Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh hoàn kiếm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm huy dộng vốn 1.2.3.Các nghiệp vụ huy động vốn 1.2.3.1.Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: 1.2.3.2.Nguồn vay nghiệp vụ vay NHTM: 10 1.2.3.3.Nguồn huy động vốn nội tệ ngoại tệ: 12 1.2.4Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng: 14 1.2.4.1.Đặc điểm nguồn tiền gửi nhân tố ảnh hưởng: 14 1.2.4.2.Đặc điểm nguồn vay nhân tố ảnh hưởng: 15 1.3.1.Mục tiêu 16 1.3.2.Biện pháp 16 1.3.3.Đánh giá19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GP.BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 21 2.1.Giới thiệu chung GP.Bank 21 2.1.1.Quá trình phát triển 22 2.1.2.Các hoạt động Chi nhánh GP.Bank Hoàn Kiếm 23 2.2.Thực trạng 25 2.2.1.Chính sách huy động vốn GP.Bank 2.2.1.1.Lãi suất huy động vốn 25 25 2.2.1.2.Các sản phẩm huy động vốn 28 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ 2.2.2.Thực trạng huy động vốn Chi nhánh GP.Bank Hoàn Kiếm 30 2.2.2.1.Tổng nguồn vốn huy động 30 2.2.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phương thức huy động 31 2.2.2.3.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp 34 2.2.2.4.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 37 2.2.2.5.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 41 2.2.3.Đánh giá mở rộng huy động vốn 43 2.2.3.1.Những thành tựu đạt 43 2.2.3.2.Những hạn chế tồn 45 2.2.3.3.Nguyên nhân khách quan46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN GP.BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 48 3.1.Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn .48 3.2.Giải pháp mở rộng huy động vốn .48 3.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất 48 3.2.2.Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 51 3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên 53 3.3.Kiến nghị với Ngân hàng GP.Bank 53 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ LỜI MỞ ĐẦU Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng cổ phần Dầu khí Tồn cầu ngân hàng non trẻ hệ thống ngân hàng hoạt động Việt Nam Từ thành lập vào hoạt động đến năm Đây khoảng thời gian ngắn so với ngân hàng khác GP.Bank trải qua đạt đáng ghi nhận cho niềm tin vào phát triễn vững vàng trogn tương lai Vì Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ ngân hàng có tuổi đời non trẻ nên điều kiện kinh tế giới khung hoảng từ năm 2008 đến kèm theo cạnh tranh lãi suất tiền gửi ngân hàng hoạt động huy động vốn khiến việc huy động vốn trở nên khó khăn Chính vậy, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn cầu Chi nhánh Hoàn Kiếm” Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ChƯƠNG 2: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GP.BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN GP.BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế Ngân hàng thương mại đóng vai trị tổ chức trung gian tài có chức dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn kinh tế 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Bao gồm: 13 dịch vụ  Mua bán ngoại tệ: Đây dịch vụ có từ thời kỳ đầu ngành ngân hàng, trao đổi mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ  Nhận tiền gửi: Đây nguồn huy động vốn quan trọng ngân hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn phần lãi khoản tiền  Cho vay: Bao gồm hình thức cho vay sau  Cho vay thương mại: Cho cá nhân, tổ chức kinh tế vay tiền mua hàng dự trữ, mở rộng sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng: Cho cá nhân hộ gia đình vay với mục đích tiêu dùng  Tài trợ cho dự án: Tài trợ dự án trung dài hạn tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển nghành công nghệ cao… Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ  Bảo quản hộ tài sản: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành  Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ…  Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán  Tài trợ hoạt động phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép t lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được;hoặc phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ  Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác…  Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn,nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thiết bị Kết thúc hợp đồng khách hàng mua (do gọi hợp đồng thuê mua)  Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…  Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ trường hợp, ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn  Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán  Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm huy dộng vốn Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng nhằm thu hút vốn từ tổ chức cá nhân kinh tế nhằm phục vụ mục đích kinh doanh 1.2.2.Đối tượng huy động vốn Hiện ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng sau:  Dân cư: Đây đối tượng có nhiều tiềm nhất,cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có quy mơ lớn tính ổn định cao Người dân có thu nhập lại khơng có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh, muốn sinh lời, họ đầu tư gián tiếp cách gửi tiền vào ngân hàng, uỷ thác vốn cho ngân hàng  Các tổ chức kinh tế: Ngày hầu hết tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng nhằm phục vụ cho hoạt động Nhìn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ chung tài khoản đem lại cho ngân hàng lượng vốn ổn định Phát triển quản lý tốt tài khoản cho phép ngân hàng có nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp  Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác: Đây đối tượng không thường xuyên ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm mục đích đảm bảo khả toán hay bù đắp thiếu hụt tạm thời  Ngân hàng Trung Ương: Chỉ khơng cịn huy động từ nguồn nữa, ngân hàng thương mại tìm đến ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời hay đảm bảo khả toán Khi ngân hàng Trung ương cho ngân hàng thương mại cổ phần vay chủ yếu hình thức tái chiết khấu cầm cố thương phiếu mà ngân hàng Trung ương nắm giữ 1.2.3.Các nghiệp vụ huy động vốn 1.2.3.1.Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền gửi ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác  Tiền gửi toán: Đây tiền gửi doang nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS PHAN THU HÀ Nhìn chung, lãi suất khoản tiền gửi thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn (tài khoản phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi-chi trội số dư có tài khoản tiền gửi tốn) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm canh tranh với tổ chức tín dụng khác  Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền,ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi tốn để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kì hạn  Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng giữ tiền mặt nhà cách mơ rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi với kì hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng…) Ngân hàng mở cho người tiết