Giải pháp đa dạng hóa dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

LV.00187Ỗ B ộ G IÁO DỤC VÀ Đ À O TẠ O NG Â N H ÀNG N H À N Ư Ớ C V IỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ] - H0C VIỆN NGÁN hang KHOa SAVĐại Hoc PHẠM NAM HƯNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ DỊCH v ụ NHẰM NÂNG CAO NĂNG L ực CẠNH TRANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHUN NGÀNH MÃ SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 60.34.02.01 H Ọ C V IỆN N GÂ N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S :LV Ũ D tí LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC OÁNH HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y c n g tr ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g tô i C c s ố liệ u , k ế t q u ả n ê u tr o n g lu ậ n v ă n t r u n g t h ự c v c ó n g u n g ố c tr í c h d ẫ n rõ r n g Tác giả Phạm N am H ưng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN BẢNG CHỮ CÁI VIÉT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẺU, SÓ LIỆU MỞ ĐÀU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ CẠNH TRANH TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐÉN NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VÈ CẠNH TRANH .4 1.1.1 Cạnh tranh - Quy luật kinh doanh kinh tế thị trường 1.1.2 Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 1.2 SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.3 KHÁI QUÁT VÈ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TÁC ĐỘNG ĐÉN NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm đa dạng hoá 16 1.3.2 Sự cần thiết phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM 16 1.3.3 Các loại sản phẩm dịch vụ NHTM kinh tế thị trường 19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 1.5 TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TỚI NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NHTM 31 1.5.1 Thúc đẩy dịch vụ khác phát triển, từ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tiêu phản ánh lực cạnh tranh NHTM 31 1.5.2 Thôi thúc NHTM khẩn trưong xây dựng thực thi thắng lợi chiến lược phát triển nguồn nhân lực - yếu tố kiến tạo sức cạnh tranh NHTM 32 1.5.3 Khuyến khích ngân hàng đổi cơng nghệ cung ứng dịch vụ NH, áp dụng công nghệ tiên tiến 33 1.5.4 Thu hút nhiều khách hàng giao dịch với ngân hàng 34 KÉT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THựC TRANG ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HANG VA TÁC ĐỘNG CỦA NÓ TỚI VIỆC 37 37 2.1 KHÁI QUÁT VÊ BIDV 2.1.1 Khái quát trình hình thànhvà phát triển BIDV 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức 38 2.1.3 Những kết đạt sau thời kỳ đổi từ 2010 - 2012 2 tháng đầu năm 2013 41 THựC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH v ụ VÀ TÁC ĐỘNG ĐÉN NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA BIDV 45 2.2.1 Nhóm dịch vụ tiền gửi .45 2.2.2 Dịch vụ toán 53 2.2.3 Dịch vụ khác 60 2.2.4 Dịch vụ tài trợ thương mại 64 2.3 ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NH ĐÉN NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA BIDV 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế, yếu 74 2.3.3 Nguyên nhân 78 KÉT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NHẢM NÂNG CAO s ứ c CẠNH TRANH CỦA BIDV TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP 85 3.1 Định hướng phát triển BIDV năm 2010 - 2020 85 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ BIDV đến năm 2015 .86 3.3 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV .87 3.3.1 Hoàn thiện chiến lược, chế, sách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV 87 3.3.2 Khẩn trương nâng cao lực tài 89 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm nhận tiền gửi 89 3.3.4 Tiếp tục đổi nâng cao chất lượng tín dụng 91 3.3.5 Đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ thẻ 92 3.3.6 Tăng số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng 96 3.3.7 Xây dựng điều hành giá sản phẩm dịch vụ linh hoạt động mềm dẻo có sức cạnh tranh thu hút khách hàng 96 3.3.8 Tiếp tục nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ NH cho đội ngũ nhân viên BIDV 98 100 3.3.9 Xây dựng chi nhánh ngân hàng kiểu mẫu 3.3.10 Hồn thiện chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng 101 3.4 KIẾN NGHỊ 102 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban ngành liên quan 102 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 105 KÉT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 BẢNG CHỮ CÁI VIÉT TẮT Số TT Ý nghĩa Chữ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTM Cổ phần Ngân hàng thương mại Cổ phần NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHNO&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn 10 QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân 11 MKT Marketing 12 QLCL Quản lý chất lượng 13 NHTMQD Ngân hàng thương mai Quốc doanh DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SỐ LIỆU Số TT Mục 1.2 2.1.3 2.1 2.1 2.1 2.3 Tên bảng, biểu, sơ đồ Sơ đồ tổ chức theo hệ thống BIDV Kết đạt sau thời kỳ đổi mới, quy mô tổng tài sản, dư nợ tín dụng huy động vốn BIDV Thị phần huy động vốn dân cư NHTMthời kỳ 2010-2012 Phân loại dư nợ tín dụng BIDV Vốn chủ sở hữu BIDV, Bảng kết kinh doanh BIDV Trang 40 42, 44, 47 51 55 70, 72 MỞ ĐÀU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐÊ TÀI NGHIÊN c ứ u Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với khu vực giới, yêu cầu đặt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải có thay đổi kiện toàn lượng chất để tồn phát triển điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Đặc biệt, đổi với ngành ngân hàng, từ năm 2008 Việt Nam gỡ bỏ dần hạn chế tỷ lệ tham gia cổ phần ngành ngân hàng định chế tài nước ngồi theo cam kết Hiệp định Thưcmg mại với Hoa Kỳ có tham gia ngân hàng 100% vốn nước với ưu vượt trội vốn cơng nghệ trình độ quàn lý yêu cầu thay đổi toàn diện sâu sắc lượng chất cấp bách Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) bốn ngân hàng thương mại Nhà nước lớn Việt Nam, khơng đứng ngồi xu So với NHTM khu vực thể giới quy mơ chất lượng cịn nhỏ bé non trẻ Hệ thống dịch vụ ngân hàng B1DV đơn điệu, chủng loại nghèo nàn chất lượng cịn nhiều hạn chế Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, rủi ro cao Trước thực tế đó, BIDV muốn đứng vững phát triển buộc phải tìm biện pháp đê nâng cao tiềm lực tài lực cạnh tranh mình, tăng vốn tự có để từ vươn lên chiếm lĩnh thị trường Trong tập trung chủ yểu vào việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Bởi lẽ dịch vụ ngân hàng đóng vai trị quan trọng giao thương quốc nội quốc tế Nó cầu nối gắn kết đối tác kinh tế lại với cách nhanh đảm bảo an tồn Như vậy, khơng có hoạt động dịch vụ ngân hàng kinh tế khơng thể vận động 96 Thẻ quốc gia (Trung Quốc-CƯP) (China Union Pay-CPU) trung tâm then chốt lĩnh vực thẻ ngân hàng Trung Quốc, bao gồm khoảng 200 ngân hàng thành viên với mạng lưới chấp nhận giao dịch thẻ CƯP phát triển toàn lãnh thổ Trung Quốc hàng chục quốc gia toàn giới + Triển khai mạnh dịch vụ toán hóa đơn BIDVOneBill Từ (ngày 22/9/2012, BÍDV triển khai tất thành phố/tỉnh nước) 3.3.6 Tăng số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng Để tăng số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV nên tổ chức điều tra để nắm vững số khách hàng tại, có người sử dụng loại hình dịch vụ BIDV? Bao nhiêu người đồng thời sử dụng dịch vụ ngân hàng tổ chức tài khác? Nếu tính trung bình khách hàng sử dụng ba loại hình dịch vụ B1DV mức lợi nhuận ngân hàng thay đổi nào? Cơ hội bán thêm dịch vụ khác cho khách hàng? Nếu chưa thể thực nội dung trên, trước mắt sử dụng giải pháp nhàm tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng, sau: - Tiếp tục quán triệt nội dung đối tác nghiệp: từ “cán tín dụng” chuyến sang”Cán quan hệ khách hàng”, bên cạnh việc cấp tín dụng phải gắn với đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài khách hàng Xây dựng đội ngũ cán bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp để tập trung mạnh hoạt động bán lẻ Marketing hệ thông - Tổ chức để sản phẩm bảo hiểm bán tất chi nhánh BIDV số sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng không thấy tách rời sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm dịch vụ khác - Đấy nhanh việc phát triển sản phẩm đầu tư tài để tận dụng 97 mạng lưới chi nhánh giành lại thị phần từ công ty bảo hiểm nhân thọ - Phát triến nhanh sản phẩm cho vay tiêu dùng có lãi suất cao so với mức độ rủi ro với quy trình duyệt hạn mức nhanh (Hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng để cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV cho khách hàng muốn mua sản phẩm) 3.3.7 Xây dựng điều hành giá sản phẩm dịch vụ linh hoạt động mềm dẻo có sức cạnh tranh thu hút khách hàng - Lãi suất yếu tố kinh tế nhạy cảm, biến động, khó dự báo xác Trong kinh tế thị trường coi lãi suất giá sản phẩm dịch vụ lãi suất phải xác định sở quan hệ cung cầu phải đảm bảo lãi suất thực dương Đối với Việt Nam trình độ cơng nghệ chưa phát triển mạnh, cạnh tranh phi giá chưa khốc liệt lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM tổ chức tín dụng Do trách nhiệm Ban Thông tin hỗ trợ ALCO phải bám sát thị trưòng động thái Ngân hàng Nhà nước để điều hành lãi suất cạnh tranh, đảm bảo hiệu kinh doanh gia tăng huy động vốn Sớm triển khai chế định giá tiền vay theo phương pháp chi phí tổng họp phản ánh đầy đủ chi phí vốn, chi phí quản lý chi phí dự phịng rủi ro cho hoạt động tín dụng Theo HSC điều hành lãi suất sàn cho vay nhằm quản lý tới tiêu NIM đạt lợi nhuận theo kế hoạch, đồng thời công cụ định hướng lãi suất cho vay theo đối tượng sách khách hàng (phân loại khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) - Phí dịch vụ ngân hàng: Với doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ NH Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng Vì phí dịch vụ ngân hàng cần phải tính tốn cho hợp lý quyền lợi, lợi ích ngân hàng khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Phí loại dịch vụ nên gan liền với mức độ rủi ro dịch vụ Lãi 98 suất phí dịch vụ hợp lý tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển tốt 3.3.8 Tiếp tục nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ NH cho đội ngũ nhân viên BIDV Công việc bán sản phẩm dịch vụ NH mang đặc điểm chung nghề bán, lại có đặc điểm riêng Kỳ bán sản phẩm dịch vụ NH nói riêng, kỹ bán hàng dịch vụ nói chung rộng Nâng cao kỹ bán sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ nhân viên B1DV trình thường xuyên, liên tục, phải khoa học, sát với thực tiễn Tại giải pháp tác giả xin đề cập số nội dung, sau: Làm cho nhân viên BIDV hiểu sâu sắc điều Đó là: - Điều khách hàng cần đến với ngân hàng “Giải pháp” “Cảm giác” - Khi nhân viên bán hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng thái độ ứng xử khơng có lý khách hàng không quay lại với lần sau - Nhân viên bán hàng làm vừa lòng khách hàng nghĩa bạn có thêm nhiều khách hàng Tiêp tục đào tạo phương pháp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nhân viên, nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Nhiều nhân viên ngân hàng tuyển dụng dựa vào kỳ kế tốn kỹ tính tốn thay kỹ giao tiếp khách hàng Do vậy, cần đào tạo bô sung để đảm bảo chất lượng bán sản phẩm dịch vụ quan trọng chất lượng sổ sách tín dụng ngân hàng Chính thế, cần phân tích khúc triết, dễ hiểu điều cần có người bán hàng chuyên nghiệp để nhân viên hiểu sâu sắc phấn đấu thực thành cơng điều Đó là: - Phải hiếu rõ khách hàng, người mang lại lợi nhuận cho B1DV 99 đồng nghĩa với việc mang lại thu nhập bước thăng tiến nghề nghiệp cho Mỗi sản phẩm dịch vụ thưịng chủ yếu phục vụ cho nhóm khách hàng định người bán hàng phải nắm đặc điểm chung nhóm khách hàng mục tiêu - Phải hiểu sâu sắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng Người bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải biết lợi ích mà sản phẩm dịch vụ mang lại cho khách hàng, ưu điểm sản phẩm đặc biệt điếm bật so với sản phẩm tương ứng thị trường - Biết cách chuẩn bị nội dung nghệ thuật thuyết trình để khách hàng thấy người bán hàng cung cấp cho họ “Giải pháp” “sản phấm” đơn Cung cấp cho đội ngũ nhân viên tuyến trước thơng tin hữu ích khách hàng Các ngân hàng đại ngày sử dụng tất thơng tin khách hàng mà có để hỗ trợ đội ngũ nhân viên cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) tốt sẵn sàng cung cấp cho giao dịch viên thông tin mà họ phục vụ chí cịn giúp xác định loại sản phấm dịch vụ mà khách hàng nhiều khả dùng Trang bị cho nhân viên kỹ giới thiệu khách hàng đến phận có liên quan Các giao dịch viên đào tạo để có kỹ xác định khách hàng nhiều tiềm cho loại sản phẩm dịch vụ giới thiệu khách hàng đến gặp nhân viên phụ trách mảng sản phẩm phù họp Đưa vào chương trình khen thưởng cơng việc Đây cách đầu tư mang lại lợi nhuận cao cho hệ thống ngân hàng bán lẻ hiệu Đo lường hiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những đo 100 lường thực Hệ thống ngân hàng bán lẻ BIDV cần thường xuyên đo lường tiêu chí sau: hài lịng khách hàng, tỷ lệ bán chéo chi nhánh; giao dịch thực thông qua giới thiệu giao dịch viên; số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng; số lượng tài khoản mới; số lượng gặp bán hàng; hiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân viên; hiệu bán sản phấm dịch vụ chi nhánh 3.3.9 Xây dựng chi nhánh ngân hàng kiểu mẫu Có thể bắt đầu việc xây dựng sổ chi nhánh với phong cách bán sản phấm dịch vụ ngân hàng hoàn toàn mới, áp dụng đồng tống the đề xuất để làm mẫu mơ hình ngân hàng tương lai a Tổ chức đón tiếp khách hàng cách hiệu chuyên nghiệp chi nhánh có lượng giao dịch lón thay quy trình xếp hàng thơng thường Nên tổ chức quầy ưu tiên cho khách hàng thân thiết đến giao dịch ngân hàng đế họ đợi khách hàng thơng thường Cử nhân viên có kỹ giao tiếp tốt làm nhiệm vụ chào đón khách hàng họ bước vào chi nhánh/phòng giao dịch, hỏi xem họ cần hướng dẫn họ đến quầy giao dịch phù hợp với nhu cầu họ b Mỏ’ cửa ngân hàng giò’ nghỉ trưa Thời gian thuận tiện đế người có thu nhập cao bận rộn (mà thông thường họ khách hàng tiềm tốt) tới ngân hàng vào nghỉ trưa chi nhánh Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nên mở cửa thời gian Tại hầu hết quốc gia có kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng lên cao vào thời điểm từ 11 sáng tới chiều Các chi nhánh bán lẻ hàng đầu BIDV đặt vị trí đơng người qua lại nên mở cửa vào thứ (ví dụ Tràng Tien Plaza, Trung tâm thương mại Vincom ) 101 3.3.10 Hoàn thiện chiến Iưọc phát triển công nghệ ngân hàng Để phát huy tối đa hiệu công nghệ đại không ngừng nâng cao lực công nghệ phục vụ nhiều cho hoạt động kinh doanh BIDV nói chung đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh nói riêng, BIDV nên: Hồn thiện chiến lược cơng nghệ dài hạn sở chiến lược kinh doanh Một chiến lược công nghệ dài hạn công cụ thiết yếu để ngân hàng thống quản lý nỗ lực cải tiến cơng nghệ mình,tránh đầu tư manh mún gây lãng phí Trong giai đoạn từ đến năm 2015, BIDV cần thực giải pháp cụ thê đê nâng cao lực công nghệ, sau: - Tiếp tục đầu tư phát triển mở rộng nâng cao trình độ cơng nghệ, đáp ứng phát triển ngày nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu quản trị ngân hàng đa - Tri en khai thực dự án bảo mật mạng máy tính, nhằm nâng cao độ an toàn, phát ngăn chặn hành vi thâm nhập mạng máy tính trái phép, xác thực đa yếu tố người sử dụng để kiểm soát nội chặt chẽ đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng đến mức tối đa - Xây dụng, hồn thiện Trung tâm dự phịng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thực liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro bất khả kháng hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý (MIS) phục vụ cho công tác quản trị điều hành cấp - Xây dựng phát triển hệ thống hạ tầng mở- kết nối với ngân hàng, định chế tài doanh nghiệp để phát huy sử dụng lợi Sử dụng phát triển mạnh hoạt động qua hệ thống Internet - Có kế hoạch giải pháp thích hợp để đảm bảo tuân thủ luật quyền cam kết Việt Nam gia nhập WTO vấn đề sử dụng 102 quyền phần mềm tài sản công nghệ thông tin thuộc diện điều chỉnh Luật văn pháp lý hành - Nâng cao kỹ ứng dụng công nghệ cho cán bộ, nhân viên để tăng hiệu suất khai thác cơng nghệ Vì vậy, BIDV cần thường xuyên đào tạo kỹ sử dụng công nghệ cho cán ngân hàng cần có hoạt động kiểm tra, đánh giá hiệu sử dụng công nghệ phận Công tác nghiên cứu triển khai ứng dụng công nghệ để tạo sản phẩm cần trọng đầu tư 3.4 KI ÉN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị vói Chính phủ Ban ngành liên quan 3.4.1.1 Tạo môi trường ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi đế hệ thống NHTM hoạt động có hiệu - Cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, on định, bình đẳng an tồn cho ngân hàng tham gia thị trường tài chính, đảm bảo tính thống đồng hệ thống luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất họp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho tồn hệ thống - Ngày nay, thương mại điện tử ngày phát triển mạnh mẽ dần đạt mức xã hội hóa Các tổ chức kinh tế Việt Nam, có NHTM, khơng nằm ngồi phát triển Do để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tê nước quốc tế, Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh dịch vụ nói chung dịch vụ ngân hàng đại nói riêng, điều kiện toán điện tử thương mại điện tử phát triển Hơn nữa, Nhà nước cần tạo thống đồng văn pháp luật, tránh chồng chéo khơng rõ ràng quy định, đặc biệt có văn pháp luật đảm 103 bảo an toàn cho tố chức kinh tế tham gia thương mại điện tử - Liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề thuế đánh khoản thu dịch vụ cần xem xét giải Cụ thể toàn thu dịch vụ ngân hàng chịu thuế suất 10% Tuy nhiên, theo quy định Tổng cục thuế, ngân hàng khấu trừ toàn đổi với hàng hóa dịch vụ mua vào phục vụ “trực tiếp” cho sản xuất hàng hóa dịch vụ chịu thuế Trong đó, để có sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường, NHTM khoản chi phí hàng hóa tài sản trực tiếp cho sản xuất dịch vụ, cịn nhiều khoản chi phí gián tiếp có sản phấm dịch vụ cung cấp cho thị trường Vì vậy, đề nghị với Bộ tài có chế giảm thuế đầu đổi với sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng cường danh mục tài sản khấu trừ thuế NHTM giúp NHTM có điều kiện tích lũy tài đầu tư phát trien dịch vụ, từ có sở giảm phí cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng - Có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phòng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất họp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng 3.4.1.2 Nhà nước có sách mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ Bưu Viễn thơng internet để tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng - Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo hướng thắt chặt giao dịch tiền mặt có giá trị cao, bắt buộc toán qua ngân hàng, phát triển hệ thống siêu thị dần xóa bỏ chợ cóc, chợ tạm hướng người dân đến việc sử dụng dịch vụ NH - Sự phát triển công nghệ viễn thông internet vấn đề then chốt giúp cho hệ thống toán dịch vụ ngân hàng an tồn nhanh chóng 104 Chất lượng giá dịch vụ viễn thông, dịch vụ internet ảnh hưởng lớn đến giá chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì việc nâng cao chất lượng dịch vụ viễn thông internet không vấn đề riêng ngành Bưu Viễn thơng mà nội dung cần Nhà nước quan tâm xem xét 3.4.1.3 Cải thiện môi trường kinh tế xã hội - Ốn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước dỡ bỏ quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập, nhằm tạo điều kiện tổt hon cho ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hon, đóng góp phần tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Cần xây dụng rõ lộ trình hội nhập hồn tồn ngành ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước, nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập, đồng thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tể nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 3.4.1.4 Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại - Mặt bàng công nghệ Việt nam thấp so với nước giới Vì vậy, Chính phủ cần phải trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến, sở tiếp thu làm chủ công nghệ Bên cạnh cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thơng tin 3.4.1.5 Thay đổi CO’ chế tài liên quan đến việc bổ sung vốn điều lệ NHTM nhà nưóc - Khơng khống chế tối đa quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, cho phép bổ sung tối đa quỹ theo khả sinh lời NHTM Nhà nước, từ khuyến khích ngân hàng chủ động điều hành kinh doanh 105 CĨ hiệu Khơng khống chế mức trích 5% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm để bố sung quỹ mức thiêu 5% - Một yếu tài NHTM Việt Nam thời gian qua quy mô vốn tự có nhỏ Việc cải cách hệ thơng NHTM băng biện pháp tăng vốn tự có đơi với nợ xấu, nâng cao lực quản trị , điêu hành, quản lý tín dụng quản lý rủi ro Thực tế với mức vốn tự có Nhà nước cấp cho NHTM thấp Trong thời gian qua, hình thức Nhà nước thường cấp vốn cho NHTM thơng qua trái phiếu đặc biệt Chính phủ khơng chuyển đổi Vì khả khoản NHTM chưa cải thiện loại trái phiếu tỷ lệ chiết khấu thấp Mặc dù NHTM đă có nhiều nỗ lực cố gắng việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng, khả sinh lời Song đáp ứng phần vốn tăng thêm rât nhỏ, bất cập lớn trình hội nhập kinh tể quốc tế Đe tái câu, tái câu trúc hoạt động NHTM, hỗ trợ tài từ phía Nhà nước thơng qua hình thức cấp bơ sung vốn điêu lệ, đê nghị Chính phủ nhanh lộ trình phần hóa NHTM, cho phép NHTM phát hành trái phiếu đặc biệt để thu hút vốn, đổi phương thức quản trị kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nc Việt Nam 3.4.2.1 Bổ sung, hồn thiện sách CO' chế, thúc dẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại - Trên sở luật Nhà nước, NHNN cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh dồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực hiện, vừa không trái với pháp luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động xu hướng hội nhập quôc tế Văn pháp lý cân trước công nghệ bước, nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ cho đảm bảo an toàn cho triển khai dịch vụ NH đại Ban hành che quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NH 106 định loại hình dịch vụ, cần thu phí theo nguyên tắc thương mại, khơng nên ban hành biểu phí làm tính cạnh tranh NHTM - Hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, tiếp tục chỉnh sửa Luật NH Nhà nước luật tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu nâng cao vị lực điều hành sách tiền tệ NH Trung ương Kịp thời rà soát, bố sung văn pháp lý liên quan tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển dịch vụ NHTM Việc xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngày cao doanh nghiệp người dân - Xây dựng chế trích lập dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ đê NHTM có sở trích lập khoản dự phòng rủi ro cho hoạt động dịch vụ - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường mối quan hệ họp tác quốc tế với to chức tài quốc tế, ngân hàng giới, nhằm khai thông quan hệ đôi ngoại hoạt động ngân hàng Từ giúp ngân hàng thương mại nước tận dụng khai thác nguồn vốn công nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng - Xây dựng công bố tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho nsân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại hình dịch vụ xác định, NH Nhà nước cần có định hướng để ngân hàng cung ứng tránh tình trạng độc quyền số NHTM 107 3.4.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ co- chế quản lý Trung tâm Thanh toán điện tử, Thanh toán bù trừ Ngân hàng Nhà nưóc - Ngân hàng nhà nước cần trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ NH, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ NH - Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ toán qua trung tâm bù trừ NH Nhà nước cịn chậm Các Trung tâm tốn bù trừ NH Nhà nước đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức bán giới: Các NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay chuyển qua MODEM thoại bù trừ NH Nhà nước thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Theo tôi, NH Nhà nước cần thiết lập Trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia, đồng thời đại hóa cơng nghệ tốn, tiến tới thực toán bù trừ tự động 3.4.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mỏ’,đa dạng hóa cơng cụ giấy tị’ có giá trị giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho đời thị trường mở Sau năm hoạt động, kết đạt bước đầu, nhiêu hạn chê loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn Hiện có tín phiếu Kho bạc tín phiếu NHNN tham gia Đe nghị NHNN mở rộng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị 108 trường mở như: Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu đầu tư NHTM 3.4.2.4 Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên NH, thị trường ngoại tệ liên NH, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, mặt khác NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triến nghiệp vụ đầu tư 109 KẾT LUẬN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) bốn NHTM Nhà nước lớn Việt Nam BIDV đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động dịch vụ NHTM nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam ngày đa dạng phong phú, phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, so với ngân hàng giới sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam ỏi Nguồn thu từ dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, dịch vụ tín dụng có độ rủi ro cao Vì vậy, giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh vấn đề mà NHTM Việt Nam đặc biệt quan tâm Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm rõ số nội dung sau: - Thứ nhất, lý luận dịch vụ ngân hàng, khái niệm, đặc điểm, cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tác động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tới nâng cao lực cạnh tranh NHTM - Thứ hai, phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH tác động đến nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, rõ mặt được, mặt chưa được, từ nêu lên nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế cơng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thứ ba, sở lý luận thực trạng cung ứng dịch vụ tác động việc cung ứng dịch vụ tới lực cạnh tranh BIDV nay, tác giả đề xuất giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao no lực cạnh tranh BIDV, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, có quy mô hiệu hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với ngân hàng tiên tiến khu vực Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan NH Nhà nước để B1DV thực tốt giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Luận văn tác giả nghiên cứu thực với mục đích đóng góp phần cơng đổi hoạt động hệ thống NH Đầu tư Phát triển Việt Nam Các giải pháp đề xuất tác giả khơng có tham vọng giải vấn đề liên quan đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH cách toàn diện theo mục tiêu định hướng hoạt động BIDV Tuy nhiên, với khả thời gian có hạn, luận văn khơng thê tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin chân thành cám cm giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, anh chị, bạn bè đồng nghiệp gia đình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Ngọc Oánh tận tình hướng dẫn cho việc hoàn thành luận văn