Hoàn thiện một số giải pháp huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân,

Thư viện -1 lọc viện Ngân Hàng L V 001641 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÀNG HOC KH(M Sau ỈM) I Ị Ọ C LÊ T H Ị LAN HƯƠNG HỒN THIỆN MỘT s GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG DẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN C h u y ên n gàn h : T ài ch ín h - N gân hàn g M ã số: 60.34.02.01 LUẬN VẢN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG : TRUNG TẦMTHƠNG TIN-THƯ VIỆNị Sè': l\/ A§3A • N g ị i h ó n g dẫn kh oa học: T S N g u y ễn K im D u n g H N ội - 2013 LÒI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cừu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng/ T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N L e T hị L an H u o n g M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỦ VIẾT TẮT DANH MỤC Sơ ĐÒ BẢNG BIẺU MỞ ĐẦU Chưong 1: NHỮNG VÁN ĐÈ c o BẢN VÈ VÓN VÀ HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VĨN VÀ CÁC KÊNH HÌNH THÀNH NÊN VĨN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Vôn hoạt động ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các kênh hình thành nên vốn ngân hàng thương mại 1.2 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG VÀ NGUYÊN TẮC HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Các nhân tổ ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 1.3 18 Các nguyên tắc huy động vốn ngân hàng thương mại 25 KINH NGHIỆM s DỤNG CÁC HÌNH THỨC, GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÓN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SÓ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐÓI VỚI VIỆT NAM 34 1.3.1 Kinh nghiệm sử dụng hình thức, giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại số nước 34 1.3.2 Một số học kinh nghiệm việc sử dụng hình thức, giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 37 Kết luận Chương 39 Chương 2: THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1 TỎNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - e m NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1.1 Trụ sở, nguyên tắc quản lý điều hành 41 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 42 2.1.3 Lợi cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .45 2.2 THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 49 2.2.1 2.2.2 2.2.3 Thực trạng huy động vốn 49 Thực trạng hoạt động sừ dụng vốn 58 Thực trạng sử dụng giải pháp huyđộng vốn 65 2.3 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU 2.3.1 2.3.2 2.3.3 T VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 77 Những kết đạt từ giải pháp huy động vốn 77 Những tồn giải pháp huy động vổn 79 Nguyên nhân tồn giải pháp huy động vốn 80 Kết luận Chương 84 Chương 3: HỒN TH IỆN M ỘT SĨ GIẢI PHÁP H UY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TH Ư ƠN G M ẠI CỔ PHẦN ĐẦU T Ư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI N H ÁN H TH ANH X U Â N 86 3.1 3.1.1 3.1.2 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VĨN CỦA NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH X U Â N 86 Định hướng phát triển Ngân hàng thưomg mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 86 Định hướng hoàn thiện giải pháp huy động vốn Ngân hàng thưomg mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân thời gian tới 87 H O À N TH IỆN M ỘT SÓ GIẢI PHÁP H UY ĐỘNG VÓN CỦA NG ÂN H ÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI CỎ PHẦN ĐẦ U T Ư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NH ÁN H TH ANH X U Â N 88 3.2.1 3.2.2 Nhóm giải pháp trước mắt 89 Nhóm giải pháp lâu dài 99 3.3 M ỘT SÓ KI ÉN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NANG 107 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 107 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .109 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N am 110 Ket luận Chương 110 Z Z Z Z ZZ.Z.ZZZZZ !"!ZZZ!ll2 KÉT LUẬN DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 114 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT BIDV Thanh Xuân : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước ATM : Máy rút tiền tự động L/C : Thư tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần POS : Hệ thống bán lẻ CP : Cổ phần ROA : Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROE : Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ODA : Hỗ trợ phát triển thức CAR : Hệ số an toàn vốn tối thiểu DANH MỤC S ĐÒ BẢNG BIỂU BANG: T ran g Bảng 2.1: So sánh lọi cạnh tranh số NHTM VN 45 Bảng 2.2: So sánh lãi suất huy động vốn số ngân 47 hàng Việt Nam đầu năm 2012 Bảng 2.3: Sự đa dạng SP huy động vốn NHTM 48 Bảng 2.4: Biến động nguồn vốn huy động BIDV Thanh Xuân 49 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Xuân 51 theo kỳ hạn huy động giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Xuân 52 theo loại tiền huy động giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Xuân 54 theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn Ngân hàng Đầu tư 57 Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ BIDV Thanh Xuân thời kỳ 2010- 58 2012 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn theo kỳ hạn BIDV Thanh 64 Xuân giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.11: Dư nợ xét theo loại ngoại tệ 64 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2010-2012 65 Trang BIEU ĐO: Biểu đồ 2.1: Biến động nguồn vốn huy động BIDV Thanh 49 Xuân Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Xuân theo 53 loại tiền huy động giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Xuân theo 54 đối tượng khách hàng giai đoạn 2010-2012 Biếu đồ 2.4: Cơ cấu sử dụng vốn theo thời gian 59 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ 60 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay theo đổi tượng kháchhàng 61 SỢ ĐO: Sơ đồ 2.1: T ran g Bộmáy tổ chức BIDV Thanh Xuân 43 M Ở ĐẰU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia muốn tăng trưởng phát triển nhanh, bền vững kinh tế phải huy động nhiều vốn Việt Nam ngoại lệ, muốn đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa đất nước phải huy động nhiều vốn, bao gồm nguồn vốn nước ngồi nước, đó, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước, đó, huy động vốn hoạt động Thời gian qua, ngân hàng thương mại đề nhiều giải pháp huy động vốn thu nhiều kết quả; nhiên, bối cảnh kinh tể nước ta tăng trưởng nhanh, doanh nghiệp có quy mơ số lượng ngày phát triển, nhu câu cân vôn đê đôi trang, thiết bị, đào tạo nhân lực, đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh lớn, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhiều tiềm năng, chưa khai thác hết; bên cạnh đó, tính cạnh tranh vê huy động vơn ngân hàng thương mại với nhau, ngân hàng thương mại với thị trường chứng khốn ngày gay gắt, địi hỏi ngân hàng thương mại phải tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện giải pháp nêu để nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Thanh Xuân đơn vị trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động theo mơ hình chi nhánh cấp 1, có chức năng, nhiệm vụ huy động vốn dài hạn, trung hạn ngắn hạn từ nguồn vốn nước; thực nghiệp vụ tín dụng dịch vụ ngân hàng Từ thành lập đến nay, BIDV Thanh Xuân ngày phát triển lớn mạnh với quy mô tăng trưởng cao, chất lượng, cấu tín dụng ôn định, tỷ lệ nợ xấu thấp, địa tin cậy đối tượng khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt việc thực hình thức, biện pháp huy động vốn BIDV Thanh Xuân bộc lộ sổ tồn tại, hạn chế mức độ đa dạng hình thức huy động vốn cịn khiêm tổn; sách lãi suất chưa linh hoạt; cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng chưa hợp lý; việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn v.v Qua thời gian làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, nhận thấy vấn đề cần quan tâm, hoàn thiện thời gian tới Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Hồn thiện số giải pháp huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triên Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài hệ thống hóa, phân tích, làm rõ vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Từ đó, đê xt hồn thiện số giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, góp phần tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vổn, đáp ứng yêu cầu xây dựng phát triển kinh tế - xã hội trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 101 tâm, tận tình tạo cảm giác an tâm, hài lòng thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Trong sản phẩm ngân hàng dễ bị chép, văn hóa kinh doanh, thể qua cách thức giao dịch ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng lại yếu tố khách hàng đề cao mang lại lợi cạnh tranh lâu dài Các khách hàng tinh ý nhận thấy văn hóa kinh doanh ngân hàng từ bầu khơng khí chi nhánh, từ cách tiếp cận, tư vấn chăm sóc khách hàng Văn hóa kinh doanh khơng thể xây dựng sớm chiều, BIDV Thanh Xuân có mạng lưới rộng số lượng nhân viên đông, lợi cạnh tranh để giữ chân khách hàng lâu dài Bên cạnh yêu cầu giao dịch viên tích cực cơng tác bán sản phẩm dịch vụ quầy Thứ năm, BIDV Thanh Xuân cần tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, hướng tới phương châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với Chi nhánh 3.2.2.2 Phát triển sản phẩm BIDV Thanh Xuân đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam, hoạt động theo mơ hình câp nên việc phát triển sản phẩm phải lập kể hoạch lâu dài trình lên Trung Ương xem xét Do vậy, để thu hút khách hàng BIDV Thanh Xuân phải thêm vào sản phẩm truyền thống tiện ích, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm kèm với tiền gửi toán điều cần thiết, ngân hàng cần lựa chọn số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn, đa dạng, phong phú tiện ích, chất lượng, có hàm lượng cơng nghệ cao có đặc điểm hấp dẫn so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh thẻ Visa, thẻ ATM đặc biệt thẻ liên kết sinh viên, tăng nhanh số lượng gắn liền với chất lượng đơn vị chấp 102 nhận thẻ Ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản tốn qua ngân hàng Ngân hàng ngồi việc tun truyền quảng cáo sản phẩm thẻ đến với đông đảo người dân cần phát hành thẻ miễn phí hướng dẫn tận tình cách sử dụng khách hàng, rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sốt thẻ (nên giảm xuống cịn tối đa tuần giao dịch lỗi hệ thống BIDV) đa số tài khoản trả lương nhân viên BIDV Thanh Xuân thực phương châm đưa ngân hàng đến sở, địa bàn tập trung đông dân cư, lắp đặt thêm nhiều máy ATM thay máy cũ, nâng cấp cải tiến hệ thống xử lý thơng tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chun nghiệp, thống mát an tồn để thuận tiện cho nhu cầu sử dụng người dân BIDV Thanh Xn nên nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM (hiện ngân hàng Đơng Á có dịch vụ này) Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng cơng việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lượng tài khoản giao dịch BIDV Thanh Xuân cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm bán chéo (cross sell), bán kèm (upsale) thông qua việc xây dựng gói sản phẩm hấp dẫn, mở rộng hợp tác với đối tác thị trường kết họp với bên viễn thơng tốn hóa đơn điện thoại, internet, bán bảo hiểm kèm với sản phẩm tiền gửi Đồng thời, đẩy mạnh khai thác ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, hỗ trợ công tác quản lý hoạt động bán lẻ nâng cấp dịch vụ tốn hóa đơn, dịch vụ BSMS Ngồi ra, cần cải tiến dịch vụ toán qua internet, dịch vụ Hombanking đê đảm bảo việc toán qua mạng phải nhanh chóng, khơng nghẽn mạng Hệ thống báo số dư phải kịp thời, xác 103 3.2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Bất kỳ doanh nghiệp xem người nguồn lực quan trọng Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Nó tạo nên sắc văn hố riêng cho ngân hàng Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng nói chung BIDV Thanh Xn nói riêng địi hỏi cấp bách nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, trình độ quản lý điều hành, kiến thức kinh tế thị trường cạnh tranh, trình độ kỹ giao tiếp, đặc biệt kiến thức ngân hàng đại Để thực giải pháp BIDV Thanh Xuân cần triển khai bước sau: Trước hết, BIDV Thanh Xuân cần thu hút người giỏi, người có lực hoạt động dịch vụ để tạo nguồn nhân lực tốt chất lượng ban đầu, thuận tiện giảm chi phí đào tạo BIDV Thanh Xn cần có nguồn nhân lực thuận tiện ổn định thông qua việc kểt hợp với trường đại học thực bồi dưỡng tuyển dụng sinh viên ưu tú từ ghế nhà trường thơng qua hình thức liên kết với trường, tài trợ cho hoạt động trường liên kết hoạt động thực tập, buổi sinh hoạt ngoại khóa luận Việc xây dựng mối quan hệ tốt với nhà trường, BIDV Thanh Xuân giới thiệu quảng bá hình ảnh, thương hiệu mình, tiếp cận khối lượng khách hàng lớn tiềm tương lai Đồng thời, xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, họp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù họp với cơng việc, lấy tiêu chí lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp làm tiêu chuẩn quan trọng để tuyển chọn BIDV Thanh Xuân cần phân loại cán để đào tạo cho người, việc Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên khả thực cơng việc Đồng thời, 104 có kế hoạch cử cán bộ, nhân viên có lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai: Đối với cán quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cần đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học đại hiệu quả, trang bị kiến thức kinh doanh, tổ chức điều hành, khoa học kỹ thuật công nghệ mới, kiến thức cạnh tranh chế thị trường, ngân hàng đại để đảm đương tốt nhiệm vụ quản lý điều hành kinh doanh Đối với cán bộ, nhân viên, số cán bộ, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng (giao dịch viên, cán kiểm ngân), Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân cần tạo điều kiện, giúp đỡ họ nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, ứng xử, tác phong phục vụ khách hàng văn minh, lịch sự, hiểu biết pháp luật kỹ sử dụng thiết bị công nghệ tin học ngân hàng, thành thạo am hiểu đặc tính nội dung tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp tục phân loại cán bộ, nhân viên theo chuyên môn nghiệp vụ công việc để đào tạo, đào tạo lại; tổ chức xếp cán khoa học hợp lý sở phát huy mạnh, khiếu người để kích thích, động viên sáng kiến cá nhân kết họp sức mạnh trí tuệ tập thể Bên cạnh đó, cần phải xây dựng sách tuyển dụng nhân viên để bơ sung vào lực lượng lao động chi nhánh Tuyên dụng người có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt công việc, cỏ nhiều ý tưởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc 3.2.2.4 Đầu tư sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới Cơ sở vật chất quan trọng, thể tầm vóc, vị uy tín ngân hàng Và thật nhiều khách hàng vào tầm vóc trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào ngân hàng Vì Ngân hàng cần lưu ý số điểm sau: 105 - Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tuợng đặc trưng riêng Ngân hàng - v ề mạng lưới ngân hàng cần tiếp tục trì định hướng phát triển, mở rộng mạng lưới, hướng vào phân khúc mình, để chủ động mở rộng thị trường chiểm thị phần đón đầu q trình hội nhập Đồng thời mở nhiều phòng giao dịch để huy động nhiều vốn nhàn rỗi khách hàng cá nhân hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ Tuy nhiên Ngân hàng Nhà nước hạn chế việc mở thêm phòng giao dịch hầu hết ngân hàng số lượng phòng giao dịch đơng đảo Chính vậy, BIDV Thanh Xn cần phải trình lên Trung Ương thay việc mở thêm phòng giao dịch việc mở thêm quỹ tiết kiệm để mở rộng mạng lưới hoạt động - Áp dụng công nghệ đại: Trên giới bước vào kỷ nguyên với xu hướng chung tồn cầu hóa với cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin Do vậy, BIDV Thanh Xuân nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt cơng tác tốn, cơng tác thẩm định dự án đầu tư Thực tốt công tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịch thời gian toán thời gian thẩm định nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.2.2.5 Tăng cường nguyên tắc phối kết hợp hệ thống, nâng cao vị thế, uy tín Chi nhánh Việc phối kết họp hệ thống, chi nhánh hoạt động địa bàn quan trọng nhằm tránh cạnh tranh nội bộ, gây lãng phí nguồn lực hệ thống Mặt khác, cần nâng cao trách nhiệm phục vụ khách hàng chi nhánh khác đến thực giao dịch Chi nhánh, cần nghiên cứu để đưa quy trình chăm sóc khách hàng quản lý khách hàng chung toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu 106 tư Phát triển Việt Nam để tránh tình trạng hệ thống BIDV chi nhánh lại lôi kéo khách hàng phục vụ không tận tình khách hàng Chi nhánh khác dẫn đến tình trạng khách hàng sang thực giao dịch ngân hàng khác có phong cách phục vụ chuyên nghiệp Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả cho vay dự án lớn mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng vê việc sử dụng sản phâm ngân hàng Như vậy, với khả ngân hàng tạo hình ảnh riêng mình, xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh chuyên nghiệp Nếu ngân hàng xây dựng giá trị khác biệt cho mình, ngân hàng cần thể khác biệt cơng chúng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh, thống đặc trưng Từ phân tích cho thấy, BIDV Thanh Xuân cần đa dạng thêm sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, cán bộ, nhân viên Chi nhánh cần thay đổi thái độ, phong cách, giao tiếp, ứng xử chuyên nghiệp phục vụ khách hàng Luôn giữ thái độ thân thiện chuân mực giao tiếp với khách hàng, nhằm trì tăng thái độ an tâm khách hàng, tạo gần gũi thân mật trình giao dịch Tôn trọng coi khách hàng trung tâm, nhu cầu, giao dịch khách hàng xem xét xử lý Tất nhân viên ngân hàng 107 phải hiểu rõ giá trị khác biệt mà cung ứng cho khách hàng, thể khác biệt cách rõ nét lời nói hành động Sự khác biệt nên thể qua việc thiết kể logo, slogan, thiết kế card, phong bì Một ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng huy động vốn tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ chân khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp người gửi tiền lựa chọn ngân hàng để gửi mà khơng tìm đến ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn Bởi họ cho nguồn vốn an tồn Thực tế chứng minh, cuối năm 2010 nhiều NHTM áp dụng hình thức khuyến mại tiền, cách tăng lãi suât khiên lãi suât thực mức 15-16%/năm lên tới 17-20%/năm từ cuối quý 1/2011 đến đầu tháng 9/2011 tiếp tục huy động vượt trần lãi suất tháng 12/2011 lên tới 17-18% Trong tình hình này, lãi suất BIDV Thanh Xuân thâp so với NHTMCP khác địa bàn, nguồn vốn huy động thời điểm BIDV Thanh Xuân tăng trưởng bền vững, nhiều người dân lựa chọn BIDV Thanh Xuân địa có uy tín thị trường để gửi tiền tiết kiệm khơng chạy theo lãi suất 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ ĐÓI VỚI CÁC c QUAN CHỨC NĂNG 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ * Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn sử dụng vốn NHTM Đe tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ: 108 - Kiểm soát lạm phát: Sự biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Do việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM * Hồn thiện sở pháp lý: Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề sở pháp lý cho tổ chức hoạt động tổ chức kinh tế có tác động mạnh mẽ tới phát triển kinh tế Để giảm thiểu bất lợi tận dụng thời trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước có nhiều vấn đề cần quan tâm, việc hồn thiện sở pháp lý xem vấn đề trì hỗn Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa 109 phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nưóc * v ề chế quản lý - Phát huy vai trò Ngân hàng Trung ương, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước đổi với lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục đích ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thơng tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội - NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi st tỷ giá đối Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành sách tiền tệ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi sách tiền tệ, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm Tổ chức tín dụng có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh họp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cường trao đôi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước ngồi * v ề điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối 110 Điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng sách tiền tệ đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu sách tiền tệ giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, tỷ giá ngoại hổi, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Tổ chức tốt phận Marketing ngân hàng nhằm nghiên cứu thị trường, sở xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng cho tồn hệ thống Đặc biệt trọng cơng tác Marketing sản phẩm huy động vốn Thành lập phận phát triển sản phẩm mới: Nghiên cứu, thử nghiệm đưa vào sử dụng sản phẩm vừa nhằm đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tham gia liên kết với NHTM khác để mở rộng mạng lưới máy ATM, toán tạo thêm tiện ích cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng Kết luận Chưong Trên sở hệ thống hóa, phân tích lý luận Chương 1, đánh giá thực trạng huy định vốn giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Chương 2, Chương luận văn đưa định hướng hoàn thiện hoàn thiện số giải pháp huy động vốn BIDV Thanh Xuân thời gian tới định hướng hoàn thiện, vào chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015, tầm nhìn đến 2020 dự báo yếu tổ tác động, luận văn đưa nội dung cụ thể, bao gồm: tạo nguồn tiền gửi ổn định huy động từ dân cư Ill tổ chức kinh tế để có nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh giảm bớt phụ thuộc vào nguồn vốn khác hay biển động thị trường; tiêp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phâm dịch vụ có chất lượng cao, đặc trưng ngân hàng để nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển; đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vổn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức Coi trọng, khai thác triệt để nguồn vốn hình thức theo nhiều kênh khác nhau; trọng cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng phát triển nguồn vôn trung dài hạn nhằm giảm tỷ lệ dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn từ giảm rủi ro; đảm bảo cấu loại tiền VNĐ ngoại tệ cách họp lý Luôn theo sát biến động lãi suất thị trường đạo hội sở lãi suất để kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốngan chiên lược tạo nguôn vôn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng để phát huy tối đa hiệu sử dụng vốn v ề việc hoàn thiện số giải pháp huy động vốn BIDV Thanh Xuân, luận văn đưa 10 giải pháp 03 kiến nghị quan có thẩm quyền Các giải pháp, kiến nghị phù họp với thực tiễn, có sở khoa học có tính khả thi 112 KẾT LUẬN Huy động vốn NHTM nói chung, BIDV Thanh Xuân nói riêng, có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước, phục vụ tích cực cho cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với nội dung đề cập luận văn, bước đầu khẳng định kết đạt 02 phương diện lý luận thực tiễn sau: Một là, luận văn cơng trình nghiên cứu cách tương đối toàn diện vấn đề “Hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Đê thống nhận thức, luận văn hệ thống hóa, phân tích, trình bày vấn đề lý luận vốn huy động vốn NHTM Hai là, luận văn tập trung phân tích bình diện thực tiễn để làm sáng tỏ thực trạng tình hình huy định vốn giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, khoảng thời gian 03 năm (từ năm 2010 đến 2012); từ đó, đưa nhận xét, đánh giá hiệu giải pháp huy động vốn tiêu chí: kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn giải pháp huy động vốn Ba là, sở phân tích lý luận, kết họp với tổng kết, đánh giá thực tiễn với việc dự báo yếu tố tác động, luận văn luận giải, đưa định hướng hoàn thiện 10 giải pháp cụ thể bao gồm: đa dạng hóa hình thức huy động vốn; đa dạng hóa thời hạn huy động vốn; thực sách lãi suất linh hoạt; phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn; 113 tăng thời gian thực giao dịch thực chiến lược chăm sóc khách hàng; phát triển sản phẩm mới; nâng cao hiệu thực marketing ngân hàng; phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; đầu tư co sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới tăng cường nguyên tắc phối kết họp hệ thống, nâng cao vị thế, uy tín Chi nhánh 03 kiến nghị co quan có thẩm quyền: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm hoàn thiện sổ giải pháp huy động vốn BIDV Thanh Xuân, góp phần tạo bước phát triển hoạt động huy động vốn, thúc đẩy BIDV Thanh Xuân phát triển toàn diện, an toàn bền vững theo Chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 tầm nhìn đến 2020, đáp ứng yêu cầu xây dựng phát triển kinh tế - xã hội trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước./ 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê NGUT, TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Pharrm Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân TS Phan Thị Thu Hà - TS Phan Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Nguyễn Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Phùng Thị Thủy (2008), Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam xu thể hội nhập, Tạp chí Ngân hàng 5(3), trang 28 - 32 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 11 Học Viện Tài Chính (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài 12 Luật tổ chức tín dung (2004), Nhà xuất Chính trị quốc gia 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 2012 14 Tạp chí ngân hàng 15 Thời báo ngân hàng 16 Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 17 Website Ngân hàng Nhà Nước: www.sbv.gov.vn 18 Một số luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài - ngân hàng