4
Khái quát về ngân hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với sự ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều lĩnh vực Chỉ một thay đổi nhỏ trong hoạt động của ngân hàng cũng có thể tác động lớn đến toàn bộ nền kinh tế Ban đầu, ngân hàng chỉ thực hiện các chức năng cơ bản như bảo quản và giữ hộ tiền, cũng như đổi tiền với mức hoa hồng Tuy nhiên, theo sự phát triển của kinh tế, các dịch vụ ngân hàng đã trở nên đa dạng và phát triển nhanh chóng.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
Ngân hàng thương mại, theo từ điển kinh tế tài chính ngân hàng, là tổ chức chịu sự điều tiết của pháp luật và thuộc sở hữu của cổ đông, có nhiệm vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa ngân hàng thương mại là cơ sở nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng tài nguyên cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, Luật tín dụng số 47/2010/QH12 xác định ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan, bao gồm nhận tiền gửi và cấp tín dụng, cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Chức năng của ngân hàng thương m ạ i
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nơi ngân hàng kết nối người thừa vốn với người cần vốn Trong vai trò này, ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay, tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay, mang lại lợi ích cho cả người gửi và người vay Bên cạnh đó, chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại cũng không kém phần quan trọng, khi ngân hàng thực hiện các giao dịch thanh toán cho doanh nghiệp và cá nhân theo yêu cầu, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc nhập tiền thu từ bán hàng vào tài khoản của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu Nhờ đó, các chủ thể kinh tế không cần mang theo tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong các giao dịch Chức năng này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, các NHTM không chỉ đáp ứng yêu cầu tồn tại và phát triển mà còn đóng vai trò thiết yếu trong việc tạo ra tiền cho nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, NHTM đã tăng cường phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Sự tạo tiền của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, cho phép ngân hàng trung ương điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế gia tăng.
Khái niệm và đặc trưng dịch vụ của ngân hàng thương m ại
1.1.3.1 Khái niệm vê dịch vụ ngân hàng
Theo cuốn sách "Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại" của David Cox, hầu hết các hoạt động của ngân hàng thương mại đều được gọi là dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ và thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mục đích của những dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt và cất trữ tài sản của khách hàng Từ đó, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất, tỷ giá và các khoản phí dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình dịch vụ tài chính ra đời sớm nhất và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống dịch vụ tài chính.
Trong bảng phân ngành dịch vụ của WTO, dịch vụ ngân hàng được chia thành 12 phân ngành khác nhau Dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu theo hai phạm vi: phạm vi rộng và phạm vi hẹp.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối trong hệ thống ngân hàng, phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng.
Dịch vụ ngân hàng, theo nghĩa hẹp, chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống như huy động vốn và cho vay Hiện nay, Việt Nam vẫn chưa có sự phân định rõ ràng về khái niệm này Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy khái niệm dịch vụ ngân hàng theo phạm vi rộng, phù hợp với thông lệ quốc tế, đang ngày càng phổ biến trong các diễn đàn nghiên cứu và cơ quan lập chính sách Do đó, cần có sự chú trọng và định hướng rõ ràng hơn về dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh hiện tại.
NHTM Việt Nam hiện nay cần phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng được hiểu là tất cả các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm việc huy động vốn, đầu tư, cấp tín dụng phục vụ thanh toán và thực hiện các yêu cầu khác từ khách hàng.
1.1.3.2 Đặc trimg của dịch vụ ngân hàng thương mại a) Đặc trưng của dịch vụ tài chính:
Dịch vụ ngân hàng là một loại hình dịch vụ phức tạp, chỉ có các ngân hàng với những ưu thế vượt trội mới có khả năng thực hiện một cách toàn diện và đầy đủ.
Dịch vụ ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ từ Nhà nước, yêu cầu tuân thủ các quy định về chính sách tiền tệ quốc gia, bảo vệ quyền lợi khách hàng và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, dịch vụ ngân hàng cũng mang tính rủi ro cao, đòi hỏi sự cẩn trọng trong quá trình cung cấp dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng, giống như các loại dịch vụ khác, mang tính chất vô hình và không thể lưu trữ Nó chỉ xuất hiện khi khách hàng có nhu cầu sử dụng, hoàn toàn phụ thuộc vào họ Khi khách hàng gặp rủi ro, ngân hàng cũng bị ảnh hưởng đáng kể Hơn nữa, mọi biến động về kinh tế hoặc chính trị đều tác động trực tiếp đến dịch vụ ngân hàng.
NH Do đó dịch vụ NH có tính rủi ro cao. c) Dịch vụ NH có tính cạnh tranh cao
Dịch vụ ngân hàng hiện nay có tính cạnh tranh cao, với nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm tương tự Tất cả các ngân hàng đều sử dụng tiền, một loại hàng hóa xã hội hóa và nhạy cảm, làm trung tâm cho dịch vụ của mình Chỉ cần một thay đổi nhỏ trong chính sách liên quan đến tiền, khách hàng có thể dễ dàng chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác Hơn nữa, dịch vụ ngân hàng còn có tính chất vô hình, khiến cho việc đánh giá chất lượng dịch vụ trở nên khó khăn hơn.
Khách hàng khi mua dịch vụ tài chính ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc đánh giá và so sánh chất lượng dịch vụ do không nhìn thấy hình dạng cụ thể của chúng, khác với các loại hàng hóa hữu hình Họ chỉ có thể cảm nhận giá trị thông qua tiện ích mà các sản phẩm dịch vụ mang lại Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng thường mang tính chất dài hạn và khó chuyển đổi, điều này càng làm tăng thêm sự phức tạp trong quá trình ra quyết định của khách hàng.
Tính chất dài hạn của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua việc xây dựng hình ảnh và uy tín với khách hàng Hoạt động dịch vụ của NHTM diễn ra liên tục và có tính chất hoán đổi về thời gian, do đó, ngân hàng không thể dễ dàng chuyển sang lĩnh vực khác khi lợi nhuận trong ngành bị giảm.
Các loại hình dịch vụ của ngân hàng thương mại
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng đã có sự thay đổi nhanh chóng, với sự đa dạng trong các dịch vụ và chức năng của ngân hàng Điều này đã khiến các dịch vụ ngân hàng thương mại được gọi là "bách hóa tài chính" Các dịch vụ này được phân chia thành nhiều nhóm khác nhau.
1 1.4.1 Dịch vụ huy động vốn
Tài chính đóng vai trò quan trọng trong đầu tư và tăng trưởng kinh tế Cung cấp nguồn tiết kiệm cho những người có khả năng sử dụng hiệu quả sẽ gia tăng thu nhập cho cả người tiết kiệm và người vay Sự suy giảm nguồn vốn nước ngoài đã thúc đẩy việc áp dụng các chính sách khuyến khích tiết kiệm và đầu tư trong nước, hướng nguồn lực vào những hoạt động có lợi Các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là nguồn vốn thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng.
Tùy theo mục đích sử dụng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển nhiều loại hình tiền gửi khác nhau để thu hút vốn từ dân cư, một nguồn tài chính ổn định.
+ Theo thời gian có các loại tiền gửi: theo tuần, theo tháng( 1 tháng, 3 tháng,
6 tháng, 9 tháng , 12 tháng, ) đến theo năm.
+ Theo mục đích gửi tiền: như tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm tích luỹ
Các ngân hàng đã phân loại khách hàng theo đối tượng gửi tiền, từ đó phát triển các dịch vụ gửi tiền phù hợp với từng nhóm Bên cạnh đó, dịch vụ cho vay cũng được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Cho vay là một cơ chế cho phép người đi vay nhận tiền để mua sắm tài sản hoặc dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả sau đó Theo Từ điển kinh tế, người cấp vốn sẽ nhận được một khoản thù lao gọi là lãi suất để bù đắp cho việc cho vay này.
Các dịch vụ cho vay truyền thống của ngân hàng thường bắt đầu từ chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại cho doanh nhân Trong quá khứ, ngân hàng ít cho vay cá nhân vì cho rằng các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ và rủi ro cao, dẫn đến lợi nhuận thấp Tuy nhiên, đầu thế kỷ này, ngân hàng đã chuyển hướng sang dựa vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho các khoản vay thương mại lớn Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những lĩnh vực tăng trưởng nhanh nhất, mặc dù gần đây tốc độ này đã chậm lại do cạnh tranh gay gắt và kinh tế phát triển chậm Người tiêu dùng vẫn là nguồn vốn chủ yếu và tạo ra nguồn thu quan trọng cho ngân hàng Hiện nay, dịch vụ cho vay đã trở nên đa dạng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, tùy thuộc vào tính chất, thời hạn và đối tượng vay.
+ Theo tính chất khoản vay: vay phục vụ sản xuất, tiêu dùng
+ Theo thời hạn vay: vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
+ Theo đối tượng khách hàng: cho vay doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình
Cho vay tiêu dùng đang trở thành dịch vụ phát triển nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu tài chính của cả doanh nghiệp lẫn cá nhân Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với sự phát triển kinh tế trong khu vực, vì nó không chỉ thúc đẩy sự tăng trưởng của doanh nghiệp mà còn tạo ra sức sống cho nền kinh tế.
1 1.4.3 Dịch vụ cho thuê tài chính
Cho thuê tài chính là hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đối với khách hàng, thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị và các động sản khác Dịch vụ này bắt đầu phát triển ở Mỹ vào cuối thế kỷ 18, nhằm tài trợ cho ngành vận tải Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho thuê tài chính đã nhanh chóng mở rộng tại các nước phát triển như Anh, Đức, Pháp và Nhật Bản.
Trong dịch vụ cho thuê tài chính, ngân hàng cung cấp cho khách hàng khả năng mua sắm thiết bị thông qua hợp đồng thuê mua, với ngân hàng là bên mua thiết bị và khách hàng là bên thuê Ban đầu, khách hàng phải trả tiền thuê và chịu trách nhiệm về chi phí sửa chữa cùng thuế, nhưng quy định này đã được bãi bỏ Ngân hàng giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê trong suốt thời gian thuê, và khi kết thúc hợp đồng, bên thuê sẽ được chuyển quyền sở hữu tài sản đã thuê.
1 1.4.4 Dịch vụ thanh toán và chuyên tiên
Thanh toán qua ngân hàng hay thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức chuyển tiền giữa các tài khoản tại ngân hàng, giúp kiểm soát giao dịch mà không cần sử dụng tiền mặt.
Hệ thống tài chính và các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng, đồng thời huy động tiền gửi và phân bổ cho vay Ngoài ra, họ cũng hạn chế, định giá, thu góp và trao đổi rủi ro phát sinh từ các hoạt động này.
Các dịch vụ tài chính đa dạng được sử dụng bởi doanh nghiệp và chính phủ thông qua nhiều hình thức kết hợp khác nhau, bao gồm tiền, séc, thẻ tín dụng, trái phiếu và cổ phiếu Những dịch vụ này được thực hiện bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng và hiệp hội tín dụng Đóng góp của chúng cho nền kinh tế phụ thuộc vào số lượng, chất lượng và hiệu quả cung cấp dịch vụ.
Khi nền kinh tế phát triển, cần tăng cường các dịch vụ mà chỉ các tổ chức tín dụng chính thức như ngân hàng thương mại và các tổ chức đầu tư hợp tác mới có thể cung cấp Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp việc mua bán, trao đổi hàng hóa và dịch vụ trở nên tiết kiệm và an toàn hơn Thiếu các dịch vụ này, nền kinh tế sẽ bị giới hạn trong cơ chế tự cung tự cấp, cản trở sự chuyên môn hóa sản xuất Để tách riêng giai đoạn tiêu thụ khỏi sản xuất, cần phải tích trữ hàng hóa Quy mô sản xuất sẽ bị hạn chế theo khả năng tiết kiệm của người sản xuất, dẫn đến thu nhập thấp và không thể duy trì các nền kinh tế công nghiệp liên hợp Để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng đã cung cấp nhiều công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu trong nước và tín dụng chứng từ, nhờ thu trong thanh toán quốc tế.
1 1.4.5 Dịch vụ bảo lãnh và ủy thác
Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng thông qua cam kết bằng văn bản của ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính Hiện nay, doanh nghiệp và cá nhân coi dịch vụ này là thiết yếu trong hoạt động của họ nhờ vào giá trị mà nó mang lại Nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh phát sinh khi khách hàng cần ngân hàng chứng minh năng lực tài chính và khả năng thanh toán, cũng như khả năng thực hiện các cam kết hợp đồng Các dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh chất lượng.
Bảo lãnh ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm giảm nhu cầu sử dụng vốn lưu động của doanh nghiệp, nâng cao vị thế và uy tín trong quan hệ đối tác, giảm thiểu rủi ro khi người mua và người bán không quen biết, cùng với việc tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên liên quan.
1 1.4.6 Dịch vụ kinh doanh tiền tệ và các công cụ phát sinh
ĐA DẠNG HOÁ DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
1.2.1 Khái niệm về đa dạng hóa dịch vụ Đa dạng hóa kinh doanh vẫn là sách lược chung của bất kì một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường Đa dạng hóa có nghĩa là cùng một lúc kinh doanh từ hai ngành nghề trở lên, mục đích là để phân tán nguy cơ và tránh cho thị trường của một loại hàng hóa nào đó có biến động, ảnh hưởng đến thu lợi và lợi dụng đẩy đủ tiềm lực sản xuất, tiềm lực tiêu thụ của thị trường, dùng sản phẩm phụ và tiết kiệm chi phí tiêu thụ.
Theo nội dung khái quát về đa dạng hóa trên vào hoạt động của NHTM thì đa dạng hóa dịch vụ được NH hiểu như sau:
Áp dụng đa dạng dịch vụ giúp tối ưu hóa nguồn lực cung ứng cho khách hàng, đồng thời gia tăng lợi nhuận từ nhiều nguồn dịch vụ khác nhau Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn mở rộng cơ hội kinh doanh và nâng cao lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Nghiên cứu và áp dụng công nghệ tiên tiến vào các dịch vụ ngân hàng mới là cần thiết để hiện đại hóa hệ thống dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Việc này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong môi trường kinh doanh hiện đại.
- Nghiên cứu, áp dụng nhiều kênh phân phối, đặc biệt chú trọng đến kênh phân phối hiện đại.
- Luôn luôn mở rộng thị trường theo địa lý như vùng, miền, quốc gia
- Phát triển nhiều loại hình khách hàng khác nhau như khách hàng là tổ chức, cá nhân, hộ gia đình nhằm không ngừng gia tăng khách hàng mới.
- Mở rộng quy mô của từng loại hình dịch vụ đối với từng đối tượng khách hàng hoặc đối với từng khu vực.
1.2.2 Ý nghĩa của đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng
1.2.2.1 Từ góc độ của nền kinh tế:
- Dịch vụ NH càng đa dạng thì càng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển
NH đa dạng hóa dịch vụ sẽ thu hút nhiều nguồn vốn và cung cấp các hình thức cho vay đa dạng, giúp đưa vốn đến tay những người cần thiết để thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Các dịch vụ trung gian thanh toán của ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng, thuận tiện và nhanh chóng, góp phần tăng cường vòng quay của đồng tiền và thúc đẩy luân chuyển tiền tệ Việc áp dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm tỷ lệ lưu thông tiền mặt, từ đó giúp chính phủ nâng cao khả năng kiểm soát các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế.
Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng không chỉ thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế mà còn tăng cường nguồn ngoại tệ cho đất nước, đồng thời kết nối nền kinh tế trong nước với nền kinh tế toàn cầu.
- Đa dạng hóa dịch vụ giúp hệ thống NH phát triển, qua đó cũng phản ánh trình độ phát triển kinh tế của một quốc gia.
1.2.2.2 Từ góc độ của khách hàng
Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng không chỉ đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng mà còn giúp họ tiếp cận các dịch vụ nhanh chóng với chi phí thấp về thời gian và tiền bạc Điều này đặc biệt quan trọng đối với các loại hình dịch vụ không sử dụng tiền mặt.
Dịch vụ tài chính đa dạng mang lại cho khách hàng cơ hội gia tăng thu nhập từ tiền gửi, đồng thời đảm bảo an toàn cho số tiền nhàn rỗi Khi cần vốn, khách hàng có thể dễ dàng sử dụng các dịch vụ cho vay phong phú để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
Ngân hàng đã xây dựng một kho thông tin phong phú để phục vụ khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận các dịch vụ Thông qua dịch vụ tư vấn, ngân hàng hỗ trợ khách hàng lựa chọn các phương án kinh doanh tối ưu và cung cấp giải pháp hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
1.2.2.3 Từ góc độ của bản thân ngân hàng
Đa dạng hóa dịch vụ là chiến lược hiệu quả giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Bằng cách đầu tư vào nhiều loại hình dịch vụ, ngân hàng có thể thu lợi nhuận từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời giảm thiểu tác động tiêu cực khi một hoạt động gặp khó khăn Hơn nữa, việc này còn nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ cho khách hàng, mở rộng thị trường và góp phần tăng trưởng lợi nhuận.
Đa dạng hóa dịch vụ là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, đặc biệt khi chất lượng dịch vụ giữa các ngân hàng ngày càng tương đồng nhờ vào sự hỗ trợ của công nghệ Khi ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng, các dịch vụ này sẽ hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển.
Đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động nhờ vào mối liên hệ chặt chẽ giữa các dịch vụ tài chính tiền tệ Chẳng hạn, khi cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ cho khách hàng, ngân hàng không chỉ giảm được chi phí giao dịch tiền mặt mà còn huy động được khoản tiền trên tài khoản của khách hàng mà không phải trả lãi cao, từ đó tiết kiệm chi phí lãi suất.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả thực hiện đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng
Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ phù hợp với môi trường hoạt động và nguồn lực của mình Mỗi ngân hàng sẽ có chiến lược đa dạng hóa dịch vụ riêng, vì vậy khó có thể xây dựng một hệ thống đánh giá chung về hiệu quả của việc này Tuy nhiên, từ góc độ nghiên cứu thực tiễn và lý luận, có thể xác định một số chỉ tiêu chung để đánh giá hiệu quả đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng.
Tính toàn diện và đầy đủ của dịch vụ ngân hàng là một tiêu chí quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn ngân hàng Khách hàng thường có nhu cầu đa dạng như gửi tiền, vay tiền, thanh toán và quản lý tiền mặt Sự kết hợp hiệu quả giữa các dịch vụ và tiện ích gia tăng không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn giảm chi phí giao dịch.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng a) Lợi nhuận hoặc doanh thu từ các dịch vụ của NH hàng năm
Việc tính toán doanh thu và lợi nhuận từ từng dịch vụ của ngân hàng trong năm giúp đánh giá hiệu quả của dịch vụ đó, là tiêu chí quan trọng để xác định việc mở rộng hay thu hẹp dịch vụ Bên cạnh đó, số lượng dịch vụ và kênh phân phối cũng gia tăng hàng năm, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN ĐA DẠNG HOÁ DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Việc phát triển dịch vụ mới của ngân hàng cần gắn liền với việc mở rộng các kênh phân phối hiện đại như Internet banking, Mobi banking, ATM và POS Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao của khách hàng Mở rộng các kênh phân phối hiện đại sẽ giúp rút ngắn khoảng cách về thời gian và không gian trong quá trình cung ứng dịch vụ.
NH với khách hàng. c) Thị phần và số lượng khách hàng gia tăng hàng năm
Một trong những mục tiêu chính của việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng là gia tăng nhanh chóng thị phần và số lượng khách hàng Tốc độ tăng trưởng này cần cao hơn mức trung bình của thị trường, điều này không chỉ phản ánh sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn cho thấy khả năng giữ chân khách hàng hiện tại đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ sẽ bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố từ môi trường kinh doanh tổng thể, bao gồm kinh tế, chính trị, pháp luật, xã hội, công nghệ và môi trường ngành Những yếu tố này không chỉ tác động đến hoạt động của NHTM mà còn liên quan đến năng lực cạnh tranh của chính các ngân hàng.
Sự phát triển của nền kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, sự vận động của nó trở nên đa dạng và phức tạp hơn.
Sự phát triển của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa dịch vụ để tồn tại trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Tại Mỹ, bên cạnh việc cạnh tranh giữa các ngân hàng, họ còn phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm và công ty tài chính, những tổ chức này ngày càng mở rộng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm.
Sự ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố quan trọng và là tiền đề để ngân hàng phát triển bên cạnh sự tăng trưởng của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển ổn định, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng như gửi tiền, tín dụng và quản lý tài sản sẽ gia tăng Ngược lại, trong bối cảnh nền kinh tế bất ổn định hoặc suy thoái, nhu cầu về tiết kiệm, cho vay và các dịch vụ ngân hàng sẽ giảm sút.
Hoạt động kinh doanh tiền tệ của hệ thống ngân hàng và sự phát triển của nền kinh tế có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau Trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay, sự tương tác giữa ngân hàng và nền kinh tế càng trở nên quan trọng hơn.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh tế xã hội, không chỉ trong nước mà còn ở nước ngoài Do đó, hoạt động của NH phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt ngay từ khi thành lập Mỗi loại hình NH có mức vốn điều lệ khác nhau, dẫn đến việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng Tại Mỹ và nhiều quốc gia khác, hoạt động ngân hàng luôn được quản lý bởi hệ thống quy định chặt chẽ từ các cơ quan nhà nước liên bang và tiểu bang, nhằm kiểm soát hoạt động ngân hàng, đảm bảo chất lượng cho vay, tình trạng vốn chủ sở hữu, và phát triển bền vững, với mục tiêu cuối cùng là nâng cao chất lượng phục vụ cộng đồng.
Công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin, đã nhanh chóng thay đổi hoạt động của ngân hàng truyền thống, mang lại nhiều dịch vụ đa dạng như ngân hàng điện tử và ngân hàng trực tuyến Công nghệ không chỉ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại mà còn cải thiện khả năng quản lý dữ liệu và tập trung hóa nguồn lực Hiện nay, hầu hết các dịch vụ ngân hàng đều dựa vào công nghệ tiên tiến, dẫn đến việc các sản phẩm và dịch vụ mới được áp dụng ngay lập tức tại các ngân hàng khác Do đó, lợi thế cạnh tranh từ sản phẩm khác biệt gần như không còn tồn tại giữa các ngân hàng trong thời gian ngắn.
1.1.3.4 Nhu câu và trình độ phát triên của khách hàng
Dịch vụ ngân hàng hiện nay có tính xã hội hóa cao, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng đa dạng như cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức phi lợi nhuận Mỗi khách hàng đều có nhu cầu riêng biệt, vì vậy các ngân hàng cần liên tục nghiên cứu và hiểu rõ từng đối tượng để cung cấp dịch vụ phù hợp nhất.
Khách hàng trong ngành ngân hàng không chỉ cung cấp đầu vào mà còn sử dụng đầu ra, điều này yêu cầu họ có trình độ dân trí nhất định để tiếp cận dịch vụ Thói quen e dè và ngại sử dụng công nghệ cao ảnh hưởng đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
1.3.2 ỉ Quy mô và năng lực tài chính
Năng lực tài chính của ngân hàng, đặc biệt là vốn chủ sở hữu, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn hoạt động và giảm thiểu rủi ro Quy mô mạng lưới và năng lực tài chính quyết định khả năng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Với năng lực tài chính mạnh mẽ, ngân hàng có thể đầu tư vào nghiên cứu dịch vụ mới, phân tích thị trường và áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động cung ứng dịch vụ.
1.3.2.2 Chắt lượng nguồn nhân lực
Dịch vụ ngân hàng (NH) được biết đến với tính phức tạp và cao cấp, do đó, chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nào sở hữu đội ngũ nhân viên tận tâm, có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, ngay cả khi cung cấp dịch vụ tương tự Hơn nữa, do tính rủi ro cao trong lĩnh vực ngân hàng, việc có nguồn nhân lực chất lượng tốt giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Vì vậy, mức độ cạnh tranh về nguồn nhân lực trong hệ thống ngân hàng luôn ở mức cao.
Chương I đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) và nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng Bài viết cũng trình bày tổng quan về các nhóm dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ cho vay, tiền gửi, dịch vụ kinh doanh tiền tệ và dịch vụ chứng khoán.
Nghiên cứu này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng, đồng thời đề xuất các phương pháp và tiêu chí đánh giá phù hợp Những nhận định từ nghiên cứu sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
NH quốc tế đã được phân tích để rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM trong nước nói chung và BIDV Thanh Xuân nói riêng.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG ĐA DẠNG HOÁ CỦA BIDV THANH XUÂN
2.3.1 Những kết quả đạt được
23.1.1 Đổi với bản thân Ngân hàng
BIDV Thanh Xuân đã xây dựng uy tín và hình ảnh mạnh mẽ thông qua việc cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng, với tốc độ tăng trưởng vốn và lợi nhuận cao và ổn định Chỉ sau 6 năm hoạt động, chi nhánh đã vươn lên vị trí hàng đầu trong gần 200 chi nhánh của BIDV, tạo động lực cho cán bộ không ngừng phấn đấu Đến năm 2016, BIDV Thanh Xuân đã được xếp hạng là một trong 5 chi nhánh đặc biệt của hệ thống, cùng với các chi nhánh và sở giao dịch khác.
- Mạng lưới hoạt động được mở rộng:
Tài trợ thương mại (Commercial Sponsorship), thuật ngữ dần trở lên quen thuộc với các nhà làm marketing chuyên nghiệp tại Việt Nam một vài
BIDV Thanh Xuân đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể về số lượng phòng ban và phòng giao dịch qua từng năm Kể từ khi thành lập vào năm 2008 cho đến năm 2014, chi nhánh này đã có 5 phòng giao dịch Năm 2014, BIDV Thanh Xuân tiếp nhận thêm 2 quỹ tiết kiệm từ chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, gồm QTK Nguyễn Du và QTK Nguyễn Hữu Huân Đến năm 2015, chi nhánh đã thành lập thêm một phòng KHDN3, nâng tổng số phòng ban tại trụ sở lên 13 Ngoài ra, BIDV Thanh Xuân còn tiên phong trong việc thành lập Tổ tư vấn khách hàng, thể hiện cam kết phục vụ khách hàng tốt nhất.
Năm 2014, tổ tư vấn chính thức hoạt động, nâng cao hiệu quả giao dịch và tiếp thị sản phẩm mới Sự mở rộng quy mô hoạt động đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng khách hàng mạnh mẽ tại BIDV Thanh Xuân, đồng thời thể hiện cam kết đầu tư vào cơ sở vật chất nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Cuối năm 2015, BIDV đã thực hiện thương vụ mua lại ngân hàng MHB với giá 0 đồng, đánh dấu một sự kiện quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Sự kiện này không chỉ giúp BIDV mở rộng mạng lưới và gia tăng mật độ điểm giao dịch tại các thành phố lớn, mà còn thể hiện nỗ lực và thành quả đáng ghi nhận của cán bộ tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân.
AGRB CTG BIDV VCB ACB TCB MBB MSB VIB SIIB
Hình 2.3: số lượng chi nhánh, điểm GD và ATM của các NNTM 2012
BIDV Thanh Xuân đã nghiên cứu và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của mình, điều này giúp ngân hàng hoạt động theo thông lệ khu vực và thế giới Việc ứng dụng công nghệ hiện nay hỗ trợ các hoạt động như tập trung hóa dữ liệu, quản lý tài khoản khách hàng, thực hiện giao dịch trực tuyến, phát triển dịch vụ hiện đại và các kênh phân phối như Homebanking và Internetbanking.
BIDV Thanh Xuân cung cấp một loạt dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các dịch vụ truyền thống như cho vay và huy động vốn đã được mở rộng, bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ như tư vấn kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, chi trả lương qua tài khoản và cho vay tiêu dùng.
2.3.1.2 Đổi với khách hàng sử dụng dịch vụ
Dịch vụ cho vay của BIDV Thanh Xuân đang ngày càng được mở rộng, mang lại lợi ích cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn Điều này giúp họ không ngừng phát triển và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Dịch vụ của BIDV Thanh Xuân ngày càng phong phú, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu giao dịch về địa điểm, phương thức và chi phí.
BIDV Thanh Xuân cung cấp dịch vụ đa dạng với nhiều tiện ích, tập trung vào các sản phẩm hoàn hảo mang tính trọn gói Điều này giúp khách hàng rút ngắn thời gian giao dịch, đồng thời tiết kiệm chi phí và mang lại sự thuận lợi trong quá trình sử dụng dịch vụ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu như tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm, mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng cũng như đa dạng hóa dịch vụ, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
- Dịch vụ đcm điệu và tính cạnh tranh của dịch vụ còn thấp:
Dịch vụ cho vay và huy động vốn hiện nay là hoạt động nổi bật tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV Thanh Xuân Tuy nhiên, sự khác biệt giữa các dịch vụ này tại BIDV Thanh Xuân và các ngân hàng khác ở Việt Nam không đáng kể, do lãi suất huy động và cho vay bị kiểm soát bởi nhà nước Điều này khiến BIDV Thanh Xuân không thể tạo ra lợi thế cạnh tranh tự nhiên để thu hút khách hàng, mà vẫn phụ thuộc vào các chiến dịch xúc tiến và sự điều tiết của Ngân hàng Nhà nước.
Dịch vụ trung gian, đặc biệt là những dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại, đang hướng tới thị trường tiềm năng là khách hàng cá nhân Theo thống kê, vào năm 2012, khoảng 33% người dân Việt Nam sử dụng thẻ ngân hàng, chủ yếu tập trung tại các đô thị Đây là một thị trường tiềm năng mà BIDV Thanh Xuân có thể khai thác trong thời gian tới.
- Chất lượng dịch vụ chưa cao
BIDV Thanh Xuân có lợi thế về vị trí nằm trong khu vực đông dân cư với tiềm năng phát triển lớn Sau 8 năm hoạt động, quy mô chi nhánh đã tăng trưởng liên tục nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tại trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch như Royal City, Mỳ Đình, Địa Ốc, khách hàng thường phải chờ đợi lâu vào giờ cao điểm, dẫn đến tâm lý không hài lòng.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử thường xuyên gặp lỗi, gây cản trở cho giao dịch và làm giảm uy tín cũng như lòng tin của khách hàng Những sự cố này không chỉ ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng mà còn đi ngược lại tiêu chí nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm chi phí mà ngân hàng mong muốn mang lại.
Máy ATM thường xuyên quá tải do lượng khách rút tiền đông đảo Mặc dù chi nhánh đã đề xuất bổ sung thêm một máy ATM, nhưng vấn đề vẫn chưa được giải quyết hiệu quả, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc rút tiền.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
sử dụng những kênh còn lại.
BIDV Thanh Xuân cần tập trung vào việc phát triển mạng lưới qua các phòng giao dịch vệ tinh và mô hình giao dịch gọn nhẹ để nhanh chóng tăng nguồn vốn và đáp ứng hiệu quả nhu cầu dịch vụ ngân hàng của người dân Việc mở rộng hoạt động ra các tỉnh, thành phố sẽ giúp gia tăng thị phần Hơn nữa, BIDV Thanh Xuân nên nghiên cứu áp dụng giờ giao dịch linh hoạt, phục vụ cả ngoài giờ làm việc, vào ngày nghỉ và ngày lễ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt là nhân viên văn phòng.
3.2.6 Tạo ra sự tưong hỗ giữa các dịch vụ
Phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng tại BIDV Thanh Xuân cho thấy sự thiếu gắn kết giữa các dịch vụ Mặc dù BIDV Thanh Xuân có khả năng cung cấp hàng chục tỷ đồng cho vay cho doanh nghiệp, nhưng thường không đáp ứng kịp thời nhu cầu chuyển đổi ngoại tệ và chưa tính toán hợp lý các loại phí ngân hàng cho khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ.
NH sao cho lợi nhất với NH.
Để đa dạng hóa dịch vụ, BIDV Thanh Xuân cần thực hiện cho vay cho doanh nghiệp với mức chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra tối thiểu, bù đắp bằng nguồn thu từ các dịch vụ khác Đồng thời, ngân hàng cũng nên nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm và bán chéo dịch vụ, coi đây là biện pháp quan trọng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh và gia tăng thu nhập ngoài lãi vay.
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Nhà nước
Hoàn thiện luật về thương mại điện tử là yếu tố then chốt để giải quyết tranh chấp, từ đó tạo dựng niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Điều này không chỉ nâng cao lòng tin của khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường thương mại điện tử.
NHNN thực hiện vai trò thanh tra và giám sát các tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế một cách hiệu quả, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống các tổ chức tín dụng.
Để đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ trong hệ thống pháp luật, cần thực hiện các văn bản hướng dẫn một cách kịp thời và sửa đổi, bổ sung những điểm bất hợp lý trong hệ thống pháp luật hiện hành.
Có quy định cụ thể về việc lưu giữ và tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhằm phòng chống rửa tiền Các quy định này áp dụng cho các hành vi bất hợp pháp liên quan đến phương tiện điện tử và mạng internet.
Nhà nước cần sớm ban hành quy định bắt buộc về thanh toán bằng tiền mặt, nhằm thắt chặt các giao dịch tiền mặt có giá trị cao và yêu cầu thanh toán qua ngân hàng Đồng thời, cần phát triển hệ thống siêu thị để dần xoá bỏ chợ cóc và chợ tạm, khuyến khích người dân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Công nghệ viễn thông và internet đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và tốc độ cho hệ thống thanh toán dịch vụ ngân hàng Chất lượng và giá cả của dịch vụ internet và viễn thông ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và chất lượng dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng dịch vụ viễn thông và internet không chỉ là trách nhiệm của ngành bưu chính viễn thông mà còn cần sự can thiệp của nhà nước để giảm thiểu phí, thuế và giá cả, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Chính phủ cần xem xét việc dỡ bỏ các quy định bảo hộ đối với ngân hàng, nhằm thúc đẩy sự hội nhập của các ngân hàng nước ngoài Điều này sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của toàn ngành ngân hàng.
Xây dựng lộ trình hội nhập toàn ngành ngân hàng một cách hợp lý là cần thiết để đảm bảo mở cửa thị trường và tận dụng tối đa cơ hội Đồng thời, cần hạn chế đến mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế và ngành ngân hàng.
Mặt bằng công nghệ tại Việt Nam hiện vẫn còn thấp so với các nước khác trên thế giới Để cải thiện tình hình này, Chính phủ cần tập trung vào việc phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước ngoài và xây dựng chiến lược đào tạo các chuyên gia kỹ thuật, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
Chính phủ nên cho phép ngân hàng thương mại nhà nước bổ sung vốn điều lệ tối đa theo khả năng sinh lời của mình Điều này sẽ khuyến khích các ngân hàng chủ động hơn trong việc điều hành và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Nhà nước cần thúc đẩy nhanh chóng quá trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại (NHTM) và cho phép các NHTM phát hành trái phiếu đặc biệt nhằm thu hút vốn Đồng thời, cần đổi mới phương thức quản trị kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng này.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần hoàn thiện chính sách và cơ chế nhằm thúc đẩy ứng dụng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, với văn bản pháp lý đi trước công nghệ để định hướng phát triển an toàn Cần ban hành cơ chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho hệ thống dịch vụ hiện đại phát triển, đồng thời giao quyền cho các NHTM quyết định loại hình dịch vụ thu phí dựa trên nguyên tắc thương mại, tránh ban hành biểu phí gây mất tính cạnh tranh.