Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô thực trạng và giải pháp,

tf- N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGƠ THỊ THU HIỀN H O Ạ• T Đ Ộ• N G TÍN D Ụ• N G Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H IỆ• P N H Ỏ VÀ VỪ A TẠ I N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ P H Á T T R IẺ N V IỆ T NA M C H I N H Á N H T H À N H ĐỎ: T H ự C TR Ạ N G VÀ G IẢ I PHÁP C huyên ngành: Tài N gân hàng M ã số : 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TÉ N gười hư ớng dẫn khoa học: TS Phạm M inh Điển M Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUMGTAfci THÔNG TIN - THƯ VIÊN T H Ư V IỆ N sa': H À N Ộ I - 2016 tí M MỤC LỤC M ỤC LỤC D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ò , s o Đ Ò M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỀN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ v a 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.4 Các nguồn vốn huy động doanh nghiệp nhỏ v a 10 T ín d ụ n g c ủ a n g â n h n g t h o i i g m i đ ố i v ó i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a l 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ 1.2.3 Sự tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 ' P h t t r iể n t ín d ụ n g c ủ a n g â n h n g t h n g m i đ ố i v ó i d o a n h n g h iệ p n h ỏ 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Cơ sở để phát triển tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.3.3 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 23 K i n h n g h iệ m p h t t r iể n t ín d ụ n g c ủ a m ộ t s ố n g â n h n g t h o n g m i đ ố i v ó i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 26 1.4.1 Kinh nghiệm tăng trưởng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội (Vietinbank Bắc Hà Nội) 26 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương) 27 1.4.3 Kinh nghiệm hoạt động phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Bắc Hà Nội (BIDV Băc Hà Nội) 28 K ế t lu ậ n c h o n g CHƯƠNG .29 2: T H Ụ C TRẠNG HOẠT ĐỘNG T ÍN D Ụ N G ĐỐI VỚI CÁC D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I C H I N H Á N H B ID V T H À N H Đ Ô 30 K h i q u t v ề h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a C h i n h n h B I D V T h n h Đ ô 30 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Chi nhánh B1DV Thành Đô 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt dộng 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 .34 2.2 H o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v ó i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a t i C h i n h n h B I D V T h n h Đ ô 41 2.2.1 Một số quy định chung hoạt động tín dụng BIDV .41 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh B1DV Thành Đô giai đoạn 2013-2015 44 Đ n h g iá n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ u ọ c , n h ữ n g h n c h ế v n g u y ê n n h â n c ủ a h o t đ ộ n g t ín d ụ n g đ ố i v ó i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a t i C h i n h n h B I D V T hành Đ ô 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Những tồn hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 61 K ế t lu ậ n c h u ô n g 71 C H Ư O N G 3: G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P N H Ồ V À V Ừ A T Ạ I C H I N H Á N H B ID V T H À N H Đ Ô 72 N h ữ n g k h ó k h ă n v ề k in h t ế x ã h ộ i v h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h n h B I D V T h n h Đ ô 3.1.1 Tình hình chung 72 3.1.2 Tình hình địa bàn quận Long Biên huyện Gia Lâm 72 3.1.3 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Chi nhánh BIDV Thành Đ ô 75 P h n g h n g p h t t r iể n h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c ủ a C h i n h n h B I D V T h n h Đô đến năm 2020 76 3.2.1 Phương hướng phút triển hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Thành Đô đến năm 2020 76 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 77 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh BIDV Thành Đô 79 3.3.1 Các giải pháp Chi nhánh BIDV Thành Đô 79 3.3.2 Các giải pháp đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.4 Một số kiến nghị 91 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Dầu tư Phát triển Việt Nam 91 3.4.2 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 93 3.4.3 Kiến nghị đổi với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 Kết luận chưong 191 KÉT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC 1°6 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẤT ADB BIDV Chi nhánh BIDV Thành Đô Ngân hàng phát triển Châu Á Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triến Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triến Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KT-XH Kinh tể xã hội HĐV Huy động vôn LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thưong mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước PGD QHKH Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, s ĐÒ BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Thành Đ 34 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Thành Đ 37 Cơ cấu tín dụng chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn 2013 -2015.37 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn Bảng 2.5: Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8: 2013-2015 39 Lợi nhuận hoạt động chi nhánh BIDV chi nhánh Thành Đô 40 Số lượng DNNVV hoạt động túi dụng Chi nhánh BIDV Thành Đô 44 Dư nợ cho vay DNNVV Chi nhánh Thành Đơ 45 Cơ cấu tín dụng DNNVV theo loại tiền thời hạn cho vay 47 Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.12: Bảng 3.1: Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng DNNVV theo Tài sản đảm bảo 49 Chất lượng tín dụng DNNVV 51 Tình hình bảo lãnh DNNVV BIDV Thành Đ ô .55 Mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn (đến năm 2015) 74 Thị phần hoạt động Ngân hàng địa bàn 74 B IẺ U Đ Ỏ Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn cuối kỳ Chi nhánh BIDV Thành Đô từ Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3: Biểu đồ 2.4: năm 2013 đến năm 2015 35 Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn giai đoạn 2013 -2 36 Cơ cấu HĐV theo đổi tượng giai đoạn 2013 - .36 Dư nợ nhóm 2, nợ xấu chi nhánh BIDV Thành Đơ từ năm 2013 Biểu đồ 2.5: -2 .39 So sánh Dư nợ DNN v v tổng dư nợ cuối kỳ Chi nhánh BIDV Biểu đồ 2.6: Thành Đ ô 46 Cơ cấu tín dụng DNNVV theo loại tiền 48 Sơ ĐỊ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động chi nhánh BIDV Thành Đô 33 MỎ ĐẦU T ín h c ấ p t h i ế t c ủ a Đ ề t i n g h iê n c ứ u Vai trò DNNVV kinh tế quốc dân to lớn việc phát triển DNNVV tất yếu khách quan phù hợp với trình độ phát triển thời kỳ phát triển kinh tế Đối với chi nhánh BIDV Thành Đô, hoạt động cho vay D N N W chưa phát triển tương xứng với tiềm có; khách hàng chưa phong phú chưa đánh giá cách đầy đủ Điều ảnh hưởng tới thu nhập lợi nhuận Chi nhánh BIDV Thành Đơ mà cịn khiến cho Chi nhánh BIDV Thành Đơ gặp khó khăn việc tái cấu trúc lại cấu cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro đồng thời thực mục tiêu góp phần vào việc phát triển chung DNN vv Vì vậy, việc thực đề tài: "H o t n h ỏ vừ a tạ i N g â n h n g T M C P Thành Đô: Đầu T h ự c tr n g v g iả i p h p " đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p t v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h nhằm nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm phát triển quy mơ, chất lượng tín dụng Chi nhánh BIDV Thành Đô thúc day phát triển cua DNNVV thực vấn dề cần thiết M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề t i - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triên tín dụng ngân hàng thương mại, DNNVV hiệu phát triển tín dụng ngân hàng thương mại DNN v v ; - Đánh giá thực trạng hoạt động phát triển tín dụng, giải pháp phát triên hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô; Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề t i - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô; - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô qua năm từ 2013 đến 2015 định hướng phát triển đến năm 2020 - Đe xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thành Đô P h n g p h p n g h iê n c ứ u - Luận văn sử dụng phương pháp chuyên ngành đào tạo: Phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp lơ gíc, phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử - Luận văn sử dụng phương pháp điều tra phân tích, hệ thống hố, tổng hợp, so sánh, phương pháp thống kê Ý n g h ĩa k h o a h ọ c v t h ự c t iễ n c ủ a đ ề t i - Luận văn nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận thực tiễn hoạt động câp tín dụng ngân hàng DNNVV kinh tể thị trường - Đánh giá thực trạng tìm biện pháp phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô - Luận văn tài liệu tham khảo có giá trị lãnh đạo, cán QHK11DN cua Chi nhánh B1DV Thành Đơ hệ thống B1DV dể ứng dụng góp phần nâng cao hiệu về doanh số, dư nợ, chât lượng lợi nhuận cho ngân hàng K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ, mục lục, luận văn gồm chương: C ltư o n g : C s lý lu ậ n v ề tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a ; C hương 2: T h ự c tr n g h o t đ ộ n g p h t tr iể n tín dụng đối vói doanh n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i C h i n h n h B I D V T h n h Đ ô ; C h n g ; G iả i p h p p h t tr iể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i C h i n h n h B I D V T h n h Đ ô CHƯƠNG CO SỎ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1 T ổ n g q u a n v ề d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 1 K h i n iệ m d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a Trong kinh tể diện đa dạng doanh nghiệp có quy mơ, loại hình, ngành nghề khác Nếu xét quy mô doanh nghiệp, thường phân biệt hai loại doanh nghiệp: doanh nghiệp có quy mơ lớn DNNVV Trong giai đoạn phát triển kinh tể, việc xác định DNNVV thường không cố định Một số tiêu chuẩn để xác định DNNVV tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, tổng gió trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh Thông thường khái niệm DNNVV dựa số lao động sử dụng rộng rãi khơng dễ dàng chịu ảnh hưởng khác biệt mức thu nhập thay đổi giá trị đồng tiền nội địa qua thời kỳ khác quốc gia Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển DNNVV, khái niệm DNNVV định nghĩa sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuât, kinh doanh độc lập, đăng kỷ kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn dăng kỷ khơng q 10 tỷ đơng số lao động trung bình năm không 300 người' Như vậy, với định nghĩa này, DNNVV định nghĩa cách đon giản, không phân biệt ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng đưa tiêu chí cụ thể để phân biệt doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, thay cho Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, khái niệm DNNVV 106 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quy trình cấp tín dụng Q u y ế t đ ịn h s ố 9 /Q Đ -Q L T D y ê u c ầ u tấ t c ả c c c n b ộ c ó liê n q u a n từ k h â u tiế p t h ị k h c h h n g v lậ p đ ề x u ấ t c ấ p t í n d ụ n g c h o đ ế n k h i th a n h lý h ọ p đ n g tín d ụ n g p h ả i tu â n th ủ Bước c b ả n , q u y trìn h g m b c n h sau: 1: T i ế p t h ị k h c h h n g , lậ p B o c o đ ề x u ấ t t í n d ụ n g v p h ê d u y ệ t đ ề x u ấ t tín d ụ n g C án Q H K H đ ầ u m ố i tiế p th ị; tiế p n h ậ n n h u c ầ u s d ụ n g c c s ả n p h ẩ m v d ịc h v ụ c ủ a B ID V từ k h c h h n g T rê n c s n h u c ầ u c ủ a K h c h h n g , C n b ộ Q H K H h n g d ẫ n k h c h h n g lậ p H s tín d ụ n g g m : + G iấ y đ ề n g h ị tín d ụ n g ; + H s p h p lý c ủ a k h c h h n g ; + H s v ề tìn h h ìn h tà i c h ín h c ủ a k h c h h n g ; + H s v ề d ự n , p h n g n tín d ụ n g ; + H s b ả o đ ả m tiề n v a y C ă n c ứ H s tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g , C n b ộ Q H K H th ự c h iệ n n g h iê n c ứ u đ n h g iá , p h â n tíc h v lậ p B o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g C c n ộ i d u n g đ n h g iá b a o g m : + Đ n h g iá c h u n g v ề k h c h h n g , b a o g m : T c c h n ă n g lự c p h p lý , n ă n g lự c đ iề u h n h v q u ả n lý s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g ; T ìn h h ìn h s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g ; P h â n tíc h h o t đ ộ n g v triể n v ọ n g + Đ n h g iá tìn h h ìn h tà i c h ín h c ủ a k h c h h n g : K iể m tr a tín h k h p đ ú n g , h ọ p lý c ủ a B o c o tà i c h ín h ; P h â n tíc h tà i c h ín h k h c h h n g + C h ấ m đ iể m tín d ụ n g k h c h h n g + P h â n tíc h , đ n h g iá p h n g n s ả n x u ấ t, k in h d o a n h ; D ự n đ ầ u tư ; K h ả n ă n g v a y tr ả c ủ a k h c h h n g đ ể x c đ ịn h h ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g p h ù h ợ p + Đ n h g iá tà i s ả n b ả o đ ả m + Đ n h g iá rủ i ro v c c b iệ n p h p p h ò n g n g a , b a o g m : R ủ i ro k h c h q u a n , rủ i ro x u ấ t p h t từ c h ủ q u a n c ủ a k h c h h n g , rủ i ro x u ấ t p h t từ B ID V , c c b iệ n p h p p h ò n g n g a rủ i ro c ủ a k h c h h n g , c c b iệ n p h p p h ò n g n g a rủ i ro c ủ a n g â n h n g 107 S a u k h i h o n tấ t b o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g , c n b ộ Q H K H g i k è m th e o h s tín d ụ n g tr ìn h lã n h đ o p h ò n g Q H K H L ã n h đ o p h ò n g Q H K H th ự c h iệ n k iể m tr a lạ i c c n ộ i d u n g tr o n g B o c o đ ề x u ấ t tí n d ụ n g , g h i ý k iế n v o B o c o đ ề x u ấ t, k ý k iể m s o t v tr ìn h P G Đ Q H K H N ế u B o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g đ ợ c P G Đ h s tín Q H K H p h ê d u y ệ t đ n g ý , to n b ộ d ụ n g c ủ a k h c h h n g s ẽ đ ợ c c h u y ể n tiế p c h o b ộ p h ậ n Q L R R đ ể th ẩ m đ ịn h rủ i ro (trư n g h ọ p m ó n v a y p h ả i q u a th ẩ m đ ịn h rủ i ro ) N eu P G Đ Q H K H c ó ý k iế n từ c h ố i c ấ p tín d ụ n g trê n B o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g , to n b ộ h s tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g đ ợ c c h u y ể n trả c h o p h ò n g Q H K H đ ể th ự c h iệ n th ô n g b o từ c h ổ i c ấ p tín d ụ n g c h o k h c h h n g B c : T h ẩ m đ ịn h rủ i ro T heo th ẩ m q u y đ ịn h c ủ a B ID V , n h ữ n g k h o ả n v a y v ợ t g iớ i h n tín quyền phê duyệt PG Đ d ụ n g th u ộ c Q H K H , n h ữ n g k h o ả n v a y k h c h h n g q u a n h ệ tín d ụ n g d i n ă m , c h o v a y d ự n s ẽ p h ả i q u a q u ả n lý r ủ i ro P h ò n g Q L R R tiế p n h ậ n b o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g v H s tín d ụ n g từ p h ò n g Q H K H v th ự c h iệ n th ẩ m đ ịn h rủ i ro C c n ộ i d u n g th ẩ m đ ịn h rủ i ro b a o g m : + K h o ả n c ấ p tín d ụ n g đ ề x u ấ t c ó p h ù h ợ p v i c c q u y đ ịn h tín d ụ n g , c h ín h s c h t í n d ụ n g v c h í n h s c h q u ả n lý r u i r o h i ệ n h n h h a y k h ô n g ; + T ín h đ ầ y đ ủ , c h ín h x c , h ợ p lý c ủ a c c đ n h g iá tr ê n b o c o đ ề x u ấ t tín dụng phịng Q H K H bao gồm n h ữ n g đ n h g iá v ề h s v a y v ố n , k ế t q u ả x ế p h n g , đ n h g iá c h u n g , đ n h g iá v ề tìn h h ìn h tà i c h ín h , b iệ n p h p b ả o đ ả m tiề n v a y C n b ộ Q L R R th ự c h iệ n th ẩ m đ ịn h r ủ i r o c c đ ề x u ấ t tín d ụ n g r i lậ p B o c o th ẩ m đ ịn h rủ i ro k è m th e o h s tín d ụ n g trìn h lã n h đ o p h ò n g Q L R R L ã n h đ o p h ò n g Q L R R th ự c h iệ n k iể m tr a , r s o t lạ i n ộ i d u n g c ả u B o c o th ẩ m đ ịn h rủ i ro , g h i ý k iế n v k ý k iể m s o t đ ể trìn h c ấ p c ó th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t rủ i ro B c : P h ê d u y ệ t c ấ p tín d ụ n g C c tr n g h ợ p c ấ p tín d ụ n g k h ô n g p h ả i q u a th ẩ m d ụ n g đ ợ c c o i p h ê d u y ệ t c ấ p tín d ụ n g k h i P G Đ đ ịn h rủ i ro : K h o ả n c ấ p tín Q H K H / c ấ p c ó th ẩ m d u y ệ t đ n g ý c ấ p tín d ụ n g tr ê n B o c o đ ề x u ấ t tín d ụ n g quyền phê 108 T rư n g h ợ p c ấ p tín d ụ n g p h ả i q u a th ẩ m đ ịn h rủ i ro : + Đ ô i v i k h o ả n tín d ụ n g th u ộ c th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t rủ i ro c ủ a G iá m đốc/ P G Đ Q L R R tín d ụ n g : k h o ả n tín d ụ n g đ ợ c c o i p h ê d u y ệ t c ấ p tín d ụ n g k h i c ó đ ầ y đ ủ c h ữ k ý p h ê d u y ệ t c ủ a P G Đ Q H K H v G iá m đốc/ PG Đ Q L R R tín d ụ n g trê n b o c o th ẩ m đ ịn h rủ i ro + Đ ố i v i k h o ả n tín d ụ n g th u ộ c th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t rủ i ro c ủ a H ộ i đ n g tín d ụ n g T rư n g h ọ p n y k h o ả n tín d ụ n g đ ợ c c o i p h ê d u y ệ t k h i tro n g B iê n b ả n h ọ p c ủ a H ộ i đ n g tín d ụ n g k ế t lu ậ n đ n g ý c ấ p tín d ụ n g N h ữ n g tr n g h ợ p c ấ p tín d ụ n g v ọ t th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t rủ i ro củ a ch i n h n h s ẽ đ ợ c g i lê n H ộ i s c h ín h c ủ a B ID V x e m x é t, p h ê d u y ệ t B c : K ý h ọ p đ n g tín d ụ n g , lư u g iữ h s tín d ụ n g H ọ p đ n g tín d ụ n g đ ợ c k ý k ế t b i n g i đ i d iệ n c ó th ẩ m q u y ề n c ủ a B ID V v k h c h h n g , s a u k h i c c h ợ p đ n g đ ã đ ợ c k ý k ế t, b ộ p h ậ n Q H K H c h u y ể n g ia o to n b ộ h s tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g s a n g b ộ p h ậ n Q T T D B ộ p h ậ n Q T T D th ự c h iệ n n h ậ p th ô n g t i n v o h ệ th ố n g p h ầ n m ề m q u ả n lý v lư u t r ữ h s k h c h h n g B c 5: G iả i n g â n B ộ phận Q H K H c h ịu trá c h n h iệ m tiế p n h ậ n h sơ , k iể m tr a m ụ c đ íc h , đ iề u k iệ n g iả i n g â n , tín h h ọ p p h p , h ợ p lệ c ủ a c h ứ n g từ g iả i n g â n S a u d ỏ lậ p Đ e x u ấ t g iả i n g â n tr ìn h P G Đ Q H K H xem x é t, p h ê d u y ệ t rồ i c h u y ể n to n b ộ h s c h o B ộ phận Q T TD T rê n c s h s g iả i n g â n c ủ a b ộ p h ậ n Q H K H c h u y ể n s a n g , B ộ p h ậ n Q T T D c h ịu trá c h n h iệ m k iể m tra tín h đ ầ y đ ủ c ủ a h sơ , tu â n th ủ c c đ iề u k iệ n tín d ụ n g , c ó ý k iế n trê n đ ề x u ấ t g iả i n g â n c ủ a b ộ p h ậ n Q H K H h o ặ c lậ p tờ tr ìn h g iả i n g â n , tr ìn h c ấ p c ó th a m q u y ề n p h ê d u y ệ t C ă n c ứ v o Đ ề x u ấ t g iả i n g â n c ủ a B ộ p h ậ n Q H K H h o ặ c T tr ìn h g iả i n g â n c ủ a B ộ p h ậ n Q T T D v h s g iả i n g â n , c ấ p c ó th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t g iả i n g â n x e m x é t q u y ế t đ ịn h v ề v iệ c g iả i n g â n B c : T h u n ợ , g iá m s t v k iể m s o t s a u k h i c ấ p tín d ụ n g S a u k h i c ấ p tín d ụ n g , B ộ p h ậ n Q H K H th ự c h iệ n k iể m tra , r s o t đ n h g iá v ề 109 m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n v a y , tìn h h ìn h th ự c h iệ n c c c a m k ế t, đ ịn h g iá lạ i T S B Đ đ ô n đ ố c k h c h h n g tr ả n ợ g ố c , lã i k h i đ ế n h n B ộ p h ậ n Q L R R p h ô i h ọ p v i B ộ p h ậ n Q H K H tro n g v iệ c p h t h iệ n c c d ấ u h iệ u rủ i ro , trìn h lã n h đạo phư ng n th u hồi n ợ xấu, nợ ngoại bảng, xử lý T S B Đ B ộ p h ậ n Q T T D đ ịn h k ỳ h n g th n g lậ p th ô n g b o c c k h o ả n n ợ đ ế n h n g i b ộ p h ậ n Q H K H đ ể đ ô n đ ố c k h c h h n g tr ả n ợ g ố c v lã i đ ú n g h n , lậ p c h ỉ th ị th u n ợ g i B ộ p h ậ n D ịc h v ụ k h c h h n g đ ể th ự c h iệ n th u n ợ g ố c , lã i, p h í B c : X lý t h u h i n ợ q u h n B ộ phận Q H K H th ô n g b o c h o k h c h h n g , rà so t n g u y ê n n h â n , đ ề x u ấ t t r ì n h c ấ p c ó t h ẩ m q u y ề n h ì n h t h ứ c x lý B ộ phận Q LR R p h ố i h ọ p tr ợ g iú p , g iá m sát p h ận Q H K H tro n g v iệ c rà s o t , p h â n t í c h n g u y ê n n h â n v t h ự c h i ệ n c c b i ệ n p h p x lý Bộ phận Q IT D th n g x u y ê n th ô n g b o v ề tr n g th i n ợ q u h n c h o b ộ phận Q H K H , phôi hợp với B ộ phận Q H K H k iể m tr a , đ ố i c h i ể u s ố d n ợ g ố c , lã i p h í lã i p h t q u h n B ộ p h ậ n D ịc h v ụ k h c h h n g c h ịu tr c h n h iệ m th ự c h iệ n c c b ú t to n th u n ợ q u h n th e o c h ỉ th ị c u a B ộ p h ậ n Q H K H B c : T h a n h lý h ợ p đ n g K h i k h c h h n g đ ã tr ả h ế t n ợ g ố c , lã i, p h í, B ộ p h ậ n Q H K H p h ổ i h ợ p v i B ộ p h ậ n Q T T D , D ịc h v ụ k h c h h n g th ự c h iệ n đ ố i c h iế u k iể m tr a lạ i s ố tiề n th u n ợ g ố c , lã i, p h í đ ê tâ t to n h s tín d ụ n g , g iả i c h ấ p c c h ợ p đ n g b ả o đ ả m họp đồng B ộ phận Q T T D th e o q u y đ ịn h c h ịu trá c h n h iệ m v t h a n h lý lư u tr ữ h s tín d ụ n g đ ã tấ t to n 13 P h ụ lụ c : S o đ c ấ p tín d ụ n g 114 BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẮP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH Trường hợp câp tín dụng khơng qua thâm định rủi ro Phịng Quản lý / khách hàng B áo cáo đê xuât tín dụng \ cùa ^ ^ ^ ^ P h ó n o n g fư iN ri \ X g iá m đ o c ^ ^ ^ ^ ^ ^ p n ụ tracli Ụ L K H Phê du yệt * \ X Xv c ấ p tín d u n g ► C h u y ể n th ự c h iệ n X Bước Trường họp khoản tín dụng thuộc thâm quyên phẻ duyệt rìu ro cùa G Đ / PGĐ Q LR R Phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR Phê duyệt cấp tín dụng Trường họp khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủ ro H Đ T D lý rủi ro Phê duyệt rủi ro Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách QLRR ►