Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh tam điệp, ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP VŨ THỊ TRANG NHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM ĐIỆP, NINH BÌNH CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN TUẤN VIỆT Hà Nội, 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tn thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Vũ Thị Trang Nhung ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Để hồn thành luận văn tơi xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc tới: Giảng viên hướng dẫn khoa học: TS Trần Tuấn Việt Tơi xin trân trọng cảm ơn góp ý q báu Thầy, Cô Trường Đại học Lâm nghiệp bảo, hướng dẫn giúp đỡ tận tình q trình tơi thực hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn phịng ban, Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình, Cơ quan ban ngành thành phố Tam Điệp giúp đỡ q trình thu thập số liệu, thơng tin q trình thực luận văn địa bàn thành phố Tôi xin cảm ơn giúp đỡ Lãnh đạo, đồng nghiệp quan gia đình, bạn bè quan tâm, động viên tạo điều kiện cho tơi q trình thực Do thời gian q trình nghiên cứu có hạn, luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót sơ xuất Tơi mong nhận đóng góp q thầy, giáo để luận văn tơi hồn thiện Xin chân trọng cảm ơn! Tác giả Vũ Thị Trang Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3 Hiệu cho vay DNNVV NHTM 1.1.4 Nội dung tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 19 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM 23 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay số ngân hàng thương mại nước 28 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp 32 Chương ĐẶC ĐIỂM VỀ ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 iv 2.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình 35 2.1.1 Những đặc điểm tự nhiên - xã hội 35 2.1.2 Những đặc điểm kinh tế 38 2.1.3 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Tam Điệp 41 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động quản trị nhân lực ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 45 2.2 Phương pháp nghiên cứu 47 2.2.1 Phương pháp chọn điểm khảo sát xác định mẫu điều tra 47 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 49 2.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 49 2.2.4 Hệ thống tiêu sử dụng đề tài 49 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 51 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 51 3.1.1 Đặc điểm ngân hàng VietinBank chi nhánh thành phố Tam Điệp 51 3.1.2 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh giai đoạn 2019-2021 55 3.1.3 Nội dung đánh giá tín dụng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 60 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 64 3.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng định lượng 64 3.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng định tính 67 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 75 3.3.1 Các nhân tố chủ quan 75 v 3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 80 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 82 3.4.1 Kết đạt 82 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 84 3.5 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vạy Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 86 3.5.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 86 3.5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp – Ninh Bình 88 3.6 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BHTN BHXH BHYT CBCNV CBTD CNH-HĐH ĐGTHCV DN DNNVV NHTM NSLĐ THCS THCV THPT TMCP TNHH VietinBank XNK Từ đầy đủ Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế Cán bộ, cơng nhân viên Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa - đại hóa Đánh giá thực cơng việc Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Năng suất lao động Trung học sở Thực công việc Trung học phổ thông Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Xuất nhập vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước 11 Bảng 1.2 Tỷ trọng thu hút lao động tạo giá trị gia tăng DNNVV số nước vùng lãnh thổ Châu Á 16 Bảng 2.1 Bảng thống kê diện tích dân số cấp xã thuộc thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình năm 2021 36 Bảng 2.2 Cơ cấu kinh tế ngành thành phố Tam Điệp 38 Bảng 2.3 Số lượng DNNVV thành phố Tam Điệp theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2019 - 2021 42 Bảng 2.4 Tình hình họat động tín dụng cho DNNVV ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.5 Kết họat động kinh doanh ngân hàng VietinBank chi nhánh Thành phố Tam Điệp giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 2.6 Cơ cấu mẫu điều tra vấn 48 Bảng 2.7: Thang đo Likert 48 Bảng 3.1 Quá trình phát triển ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp theo số tiêu 52 Hình 3.2 Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2019-2021 56 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 57 Bảng 3.3 Họat động Kinh doanh ngoại tệ ngân hàng VietinBank chi nhánh Thành phố Tam Điệp giai đoạn 2019-2021 59 Bảng 3.4 Doanh số cho vay theo loại khách hàng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 60 Bảng 3.5 Dư nợ chi nhánh theo đối tượng cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 62 Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 63 viii Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ trung dài hạn Ngân hàng VietinBank 63 chi nhánh Tam Điệp 63 Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 64 Bảng 3.9 Tình hình nợ xấu Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 65 Bảng 3.10 Tỷ lệ thu hồi nợ Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 65 Bảng 3.11 Tỷ lệ mức sinh lời đồng vốn cho vay Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 66 Bảng 3.12 Các tiêu chí khảo sát chất lượng cho vay VietinBank chi nhánh Tam Điệp 67 Bảng 3.13 Mẫu phân bổ phân loại theo đối tượng vấn 69 Bảng 3.14 Các yếu tố thành phần tin cậy Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 70 Bảng 3.15: Các yếu tố thành phần đáp ứng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 71 Bảng 3.16: Các yếu tố thành phần lực phục vụ Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 72 Bảng 3.17: Các yếu tố thành phần mức độ cảm thông Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 73 Bảng 3.18: Các yếu tố thành phần phương tiện hữu hình Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 74 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp 54 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Tín dụng quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống theo ngun tắc hồn trả Vì vậy, nhân tố đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường Nước ta nước q trình cơng nghiệp hố - đại hố, nước có mật độ dân số cao, hoạt động kinh doanh trình phát triển Phát triển tín dụng động lực lớn trình phát triển đất nước Để thúc đẩy q trình này, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng ln Ngân hàng quan tâm, đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn Việc tìm phương thức quản lý nâng cao chất lượng Tín dụng cho vay hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây trở thành vấn đề sống ngân hàng thương mại Đây nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung Vietinbank chi nhánh Tam Điệp nói riêng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp với tiền thân xuất phát từ phịng giao dịch Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình, thức tách riêng hoạt động qui mô chi nhánh từ năm 2006 Đến nay, trải qua 15 năm hoạt động, với hạn chế địa điểm nhỏ, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn TP Tam Điệp nhiều hạn chế, nhiên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp đạt thành tích bật, đặc biệt tín dụng Đến hết năm 2021, quy mô cho vay vốn đạt 7000 tỷ đồng cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đạt gần 1.200 tỷ đồng tính 125 doanh nghiệp vay vốn; tăng trưởng 430 tỷ đồng so với cuối năm 2019; tỷ lệ tăng trưởng 55,84% 93 vấp, hiểu biết nhiều vấn đề cho vay tình phát sinh thực tế Ưu tiên công tác đào tạo cán chủ chốt, tiếp đào tạo lớp cán kế cận Các cán chủ chốt có vai trị quan trọng ngân hàng, họ người đưa định hướng phát triển, sách ngân hàng Khi có đạo đắn hoạt động ngân hàng gặp nhiều thuận lợi, ngày phát triển Các lớp cán kế cận người nối tiếp lớp trước, cơng tác đào tạo cán trẻ quan trọng khơng mục tiêu phát triển lâu dài ngân hàng Năm 2020, thực quy hoạch cán theo quy định VietinBank, xác định cán nòng cốt, chủ chốt để có định hướng đào tạo, bồi dưỡng để tạo lớp cán kế cận Cần phải quan tâm tới đời sống cán nhân viên, phải có chế tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng để khuyến khích đội ngũ cán làm việc ngân hàng Thực chế độ luân chuyển cán cách hợp lý Khơng để xảy tình trạng cân đối cán phòng giao dịch Ngồi chun mơn nghiệp vụ, việc rèn luyện đạo đức cho cán nhân viên quan trọng Tư cách đạo đức cán không ảnh hưởng tới thân họ mà ảnh hưởng đến ngân hàng Trong công tác cho vay, cán khơng có đạo đức nghề nghiệp vững hồn tồn móc nối với khách hàng thực lừa đảo ngân hàng hành vi làm sai lệch số liệu, gây thiệt hại cho ngân hàng 3.5.2.4 Hồn thiện sách cho vay Trong hồn cảnh nay, số lượng ngân hàng lớn, mà mức độ cạnh tranh ngân hàng cao Để chiếm giữ thị phần mình, ngân hàng phải có sách phù hợp để giữ chân khách hàng 94 - Về lãi suất cho vay: Nếu lãi suất cho vay cao không thu hút khách hàng đến với ngân hàng, lãi suất cho vay thấp số tiền thu từ lãi cho vay khơng bù đắp lãi mà ngân hàng phải trả huy động vốn Việc xác định lãi suất cho vay ngân hàng phải dựa lãi suất trần mà NHNN quy định Về phía khách hàng, vay vốn ngân hàng khách hàng phải trả lãi ngân hàng Vì thế, lãi suất cao, ảnh hưởng tới lợi nhuận khách hàng, tạo rào cản vay vốn ngân hàng Chi nhánh cần có sách lãi suất phù hợp dựa quy định NHNN Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với Chi nhánh, khả tài tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả trả nợ vốn vay cao mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp để khuyến khích khách hàng tiếp tục vay vốn - Về điều kiện vay vốn: Những khách hàng phép vay vốn khách hàng có đầy đủ lực pháp lý, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Chi nhánh cần xác định vốn tự có khách hàng tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh có đảm bảo tỷ lệ so với quy định ngân hàng hay khơng Khách hàng kinh doanh phải có lãi, trường hợp bị lỗ phải có phương án trả nợ khác - Về mức tiền cho vay: Theo quy định NHNN tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng thời điểm cho vay Chi nhánh phải xác định mức tiền cho vay khác hàng dựa nhu cầu vay vốn, mức vốn tự có khách hàng tham gia vào sản xuất kinh doanh, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm, khả trả nợ khách hàng - Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đối với tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh phải có biện pháp thẩm định chặt chẽ, đánh giá đắn để không mang lại rủi ro: 95 + Chi nhánh phải yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm + Chi nhánh phải xem xét có tranh chấp tài sản bảo đảm mang cầm cố chấp hay không + Chi nhánh cần thỏa thuận trước với khách hàng việc lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp, cầm cố + Chi nhánh phải xác định giá trị thực tài sản thị trường, khả phát mại tài sản, so sánh với số mà khách hàng đề nghị chấp, cầm cố - Hình thức cho vay: Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu có hai hình thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Việc áp dụng nhiều hình thức cho vay dựa việc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, mơi trường kinh doanh tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay thấu chi với lãi suất tương đối ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt với Chi nhánh, có lực tài mạnh, tạo uy tín Hoặc áp dụng hình thức cho vay ln chuyển khách hàng có chu kỳ tiêu thụ hàng hịa ngắn, có quan hệ tín dụng thường xuyên Chi nhánh - Thời hạn cho vay: Việc xác định thời hạn cho vay quan trọng Chi nhánh phải thỏa thuận thời hạn cho vay với khách hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn khách hàng Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm thiết bị, máy móc cần xác định thời hạn cho vay phù hợp với tuổi thọ máy móc, thời hạn cho vay khơng vượt q tuổi thọ hoạt động máy móc Đối với khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu động, Chi nhánh phải xác định thời hạn cho vay dựa kế hoạch sản 96 xuất, sản xuất số lượng bao nhiêu, thời gian để hoàn thành sản xuất, khả tiêu thụ sản phẩm khả toán đối tác Ngoài ra, việc xác định thời hạn cho vay phải Chi nhánh xem xét dựa khả huy động vốn, đảm bảo cho Chi nhánh có khả khoản, đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Vấn đề xử lý rủi ro: Quản lý rủi ro toàn q trình phịng ngừa, kiểm tra, giám sát, biện pháp xử lý khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro xảy ra, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để quản lý rủi ro hiệu quả, Chi nhánh cần phải sớm nhận biết khoản nợ có vấn đề, từ phân loại khoản vay có biện pháp phịng ngừa, xử lý kịp thời + Khi nhận thấy khoản vay có biểu bất ổn, nguồn thu không rõ ràng, tài sản bảo đảm có độ phát mại thấp giá trị khoản vay, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm + Đối với khoản nợ áp dụng nhiều biện pháp mà không thu nợ, cán tín dụng cần lập hồ sơ để xóa nợ, báo cáo lãnh đạo xem xét định 3.5.2.5 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay Ngồi cơng tác thẩm định, công tác kiểm tra trước, sau cho vay có vai trị quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay Đối với công tác này, Chi nhánh phải thu thập thông tin khách hàng cách thường xuyên xác Nếu phát có điểm bất thường khoản vay, cán trực tiếp kiểm tra phải báo cáo kịp thời cho lãnh đạo ngân hàng để có biện pháp ứng phó, xử lý kịp thời Đối với công tác kiểm tra trước cho vay, Chi nhánh cần kiểm tra lại kỹ thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn khách hàng khả khách hàng thẩm định 97 Đối với công tác kiểm tra cho vay, Chi nhánh cần phải kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ cho vay, giấy tờ cần thiết việc bảo đảm tiền vay, thực theo quy chế ngân hàng quy định Đối với công tác kiểm tra sau cho vay, Chi nhánh cần kiểm tra, theo sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Xác định xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích vào sản xuất kinh doanh hay không, tiến độ sản xuất kinh doanh khách hàng có đảm bảo kế hoạch sản xuất đề không Do đặc thù Chi nhánh có khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực xây dựng, thủy điện có nhiều cơng trình rải rác nước Do Chi nhánh phải triển khai biện pháp kiểm tra sau cho vay Tích cực kiểm tra sau cho vay việc giải ngân chi trả lương, tiến độ xây dựng số cơng trình Doanh nghiệp vay vốn Trong năm 2020 năm tiếp theo, tiếp tục phối hợp với Ngân hàng đầu mối kiểm tra dự án thủy điện, dự án khác mà Chi nhánh có tham gia đồng tài trợ Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần thực đầy đủ chặt chẽ công tác kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro, thiếu xót ảnh hưởng đến hoạt động 3.5.2.6 Nâng cao trách nhiệm bên hoạt động cho vay Hoạt động cho vay tạo nên quan hệ ngân hàng khách hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần phải nâng cao trách nhiệm hai bên Đối với khách hàng ngân hàng hoạt động kinh doanh phải theo định hướng, sách đề Vì nhiều lợi ích hai bên đối nghịch Chẳng hạn lãi suất cho vay cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời, lại làm giảm lợi nhuận khách hàng Khách hàng muốn vay vốn dài hạn để mua sắm trang thiết bị máy móc, nâng cao suất ngân hàng lại muốn cho vay ngắn hạn để đảm bảo quay vịng vốn Như vậy, cần có kết hợp hài hịa lợi ích bên 98 Đối với khách hàng, vay vốn, cần thực đủ thủ tục vay vốn Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích hợp đồng vay vốn, đảm bảo trả nợ ngân hàng kỳ hạn Khách hàng phải kịp thời cung cấp cho ngân hàng giấy tờ cần thiết thông tin khách hàng mà ngân hàng quan tâm Đối với ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn cách nhanh chóng, xác Việc kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng khơng gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.6 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải vào quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng cho hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng NHNN cần nghiên cứu để đơn giản hóa việc phân tích đánh giá khách hàng nói chung phân tích tài doanh nghiệp nói riêng hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Từ đó, để Ngân hàng thu hút khách hàng đến vay vốn, góp phần mở rộng tăng trưởng tín dụng cho Ngân hàng NHNN cần chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng quy trình thủ tục cho vay đồng tài trợ, quy định rõ ràng trách nhiệm thẩm định phân tích, giải ngân, thu nợ cho vay đồng tài trợ phù hợp với môi trường pháp lý Việt Nam Về mặt nghiệp vụ, NHNN cần tăng cường hoạt động hỗ trợ ngân hàng phát triển đội ngũ nhân viên, đồng thời trợ giúp mặt thơng tin kinh nghiệm thẩm định doanh nghiệp Ngồi ra, thiết NHNN phải tổ chức khóa học thường niên cho cán thẩm định Ngân hàng chuyên gia giảng dạy Qua đó, cán phân tích nắm tiến bộ, nghiên cứu việc áp dụng thành công phương pháp phân tích, thẩm định doanh nghiệp mới, đại hiệu vào thực tiễn Mặt khác, NHNN nên đứng tổ chức hàng năm hội nghị toàn ngành cơng tác phân tích, trao đổi thị trường ngân hàng với 99 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống ngân hàng mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu cơng tác hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp tác giả thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp đạt kết sau: Chi nhánh thường xuyên cải tiến thủ tục vay vốn ngày đơn giản, giúp cho khách hàng tiếp cận vốn thuận tiện; Chính sách cho vay chi nhánh hoàn toàn phù hợp với tình hình thực tế địa bàn, phù hợp với quy định VietinBank; Chi nhánh thực tốt biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay; Chi nhánh thực nghiêm túc quy trình phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN Tuy mặt đạt nhiều, song cịn tồn khó khăn không Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp cần phải thực đồng nhiều biện pháp nhằm gia tăng tổng dư nợ, đẩy mạnh xử lý nợ xấu tồn đọng kiểm soát dư nợ hạn phát sinh thời gian tới Dựa hạn chế phân tích nguyên nhân, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp sau: Thiết lập sách khách hàng 100 hợp lý; Nâng cao cơng tác thẩm định; Nâng cao trình độ cán nhân viên; Hồn thiện sách cho vay; Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay; Nâng cao trách nhiệm bên hoạt động tín dụng Các giải pháp luận văn thực tốt sé góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp thời gian tới 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Trầm Thị Xuân Hương (2013), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Kỷ yếu hội thảo khoa học: Phát triển dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin 2007 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư số 02/2012/TT-NHNN ngày 27 tháng 02 năm 2012 hướng dẫn giao dịch hối đoái Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 102 10.Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư số 08/2017/TT-NHNN ngày 01 tháng năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng 11.Ngơ Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô, luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, Đại học kinh tế, Đạihọc Quốc gia Hà Nội 12.Trần Thị Thu Thanh (2012), Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên, luân văn thạc sĩ ngành ngân hàng, Đại học Thái Nguyên 13.Trrần Xuân Thành (2014), Các yếu tố ảnh hưởng đến thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ ATM - Nghiên cứu Vietcombank chi nhánh Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, trường Đại học Lạc Hồng 14.Trương Quang Thơng (2013), Giáo trình marketing ngân hàng, Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh 15.Trần Mạnh Tuấn (2015), Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, Đại học kinh tế, Đạihọc Quốc gia Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào Quý khách hàng! Kính mong Ơng, Bà dành thời gian trả lời giúp số câu hỏi cách đánh dấu (X) vào phương án chọn Xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị, hữu ích cho việc nghiên cứu tơi Tơi xin cam đoan thơng tin Ơng, Bà cung cấp sử dụng cho nghiên cứu mà khơng sử dụng cho mục đích khác Tơi mong nhận hỗ trợ cộng tác chân tình Ơng, Bà PHẦN I THƠNG TIN CÁ NHÂN Độ tuổi: 18-30 30-50 Giới tính: Nam Nữ Trên 50 Trình độ học vấn: THPT Đại học, Cao đẳng Sau đại học PHẦN II THÔNG TIN ĐIỀU TRA VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Ông, Bà vui lịng cho biết mức độ đồng ý nội dung sau chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng VietinBank chi nhánh Tam Điệp Mức độ hài lịng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng (1) (2) Mức độ tin cậy: Bình thường ( ) Hài lòng (4 ) Rất hài lòng (5 ) Mức độ hài lòng STT Yếu tố Chi nhánh tư vấn cung cấp đầy đủ thông tin khoản vay Chi nhánh thực theo cam kết với khách hàng hợp đồng Chi nhánh thực giải ngân xác, nhanh chóng (1) (2) (3) (4) (5) Mức độ đáp ứng: Mức độ hài lòng STT Yếu tố Chi nhánh sẵn sàng phục vụ mong muốn đáng khách hàng Chi nhánh ln giải đáp nhanh chóng, thỏa đáng thắc mắc khách hàng Chi nhánh đưa giải pháp biết khó khăn khách hàng (1) (2) (3) (4) (5) Năng lực phục vụ: Mức độ hài lòng STT Yếu tố Phong cách nhân viên tín dụng ngày tạo cho khách hàng tin tưởng Nhân viên tín dụng hiểu rõ thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế kinh tế, kinh doanh Khách hàng nhân nhiều ý kiến tư vấn, góp ý có giá trị nhân viên tín dụng Thời gian Chi nhánh giải yêu cầu khách hàng nhanh Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc (1) (2) (3) (4) (5) Mức độ cảm thơng: Mức độ hài lịng STT Yếu tố Chi nhánh thông cảm với mong muốn khách hàng Chi nhánh xem khó khăn khách hàng khó khăn (1) (2) (3) (4) (5) Mức độ hài lịng STT Yếu tố (1) (2) (3) (4) (5) Nhân viên Chi nhánh quan tâm tình hình kinh doanh khách hàng chân thành Khách hàng cảm nhận thân thiết Chi nhánh Phưong tiện hữu hình: Mức độ hài lịng STT Yếu tố Cơ sở vật chất Chi nhánh đại Chi nhánh xếp quầy giao dịch, bảng biểu, tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng Trang thiết bị Chi nhánh đại, tiên tiến Nhân viên Chi nhánh có trang phục đẹp tươm tất Xin chân thành cảm ơn Ông, Bà! (1) (2) (3) (4) (5)