Hoạt động tín dụng đối với người nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện mỹ đức hà nội thực trạng và giải pháp

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng, kinh tế đạt nhiều thành tựu đáng kể Song, với trình phát triển đó, bên cạnh tăng thu nhập, nâng cao đời sống số đơng dân cư cịn tồn phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, khơng đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Chính vậy, Nghị Đại hội VIII Đảng xác định mục tiêu xố đói giảm nghèo 11 chương trình phát triển kinh tế - xã hội chương trình cụ thể hố tới tỉnh, huyện, xã, thơn, khắp đất nước Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đó, ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Mặc dù vậy, thật khơng khách quan cho khơng có tồn cần khắc phục, khơng có khó khăn, khơng có rủi ro đầu tư, đặc biệt hoạt động tín dụng hộ nghèo Trong trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để hộ nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; hoạt động tín dụng nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời hộ nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm ngân hàng cấp, ngành SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao hoạt động tín dụng sách q trình thực tập Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức - Hà Nội, em xin chọn đề tài “HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC - HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ” để nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn việc thực giải pháp nâng cao hoạt động Tín Dụng sách phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức - Thành phố Hà Nội Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội Nội dung chia làm ba phần : Chương I: Một số vấn đề hoạt động tín dụng người nghèo khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức - Hà Nội Chương II: Thực trạng hoạt động Tín Dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức - Hà Nội Chương III: giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức - Hà Nội SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO VÀ KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCHXÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC – HÀ NỘI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO 1.1.1 Tín Dụng vai trị Tín Dụng Người nghèo Nước ta số nước có tỷ lệ hộ nghèo đói cao, số dân sống chủ yếu nghề nơng, sản xuất cịn manh mún, lạc hậu, phân tán vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, đời sống cịn gặp nhiều khó khăn Vì thế, vấn đề xố đói giảm nghèo nước ta cần quan tâm giúp đỡ mặt Đảng, Nhà nước toàn xã hội Nghị hội nghị ban chấp hành TW lần thứ V (khoá VI) tháng năm 1993 đề chủ trương “phải hỗ trợ giúp đỡ người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đơi với xố đói giảm nghèo…” Từ có chế mới, người nơng dân quyền tự chủ hăng hái sản xuất ruộng đất Ruộng đất canh tác hộ sử dụng triệt để, chăm sóc tốt hơn, suất ngày cao Ngồi việc sản xuất nơng nghiệp hộ nghèo cịn phát triển ngành nghề phụ để tận dụng lao động phụ, tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, cải thiện đời sống góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá Như vậy, kinh tế hộ nghèo bước khẳng định vai trị, vị trí xã hội Hộ nghèo hộ nông dân chủ thể định đầu tư, sản xuất, chăn ni, ngành nghề… có điều kiện tiếp cận với kinh tế thị trường SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp * Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng - Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở có hồn trả gốc lãi Theo Mác,“Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu” Như vậy, tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp tổ chức cá nhân khác thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng chủ thể khác kinh tế Trong ngân hàng vừa đóng vai trị người vay (nhận tiền gửi chủ thể khác kinh tế phát hành chứng tiền gửi: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn), vừa đóng vai trị người cho vay (cấp tín dụng cho chủ thể khác kinh tế việc thiết lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…) Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ “tín dụng hộ nghèo” quan hệ bên Ngân hàng Chính sách Xã hội với bên hộ nghèo Từ thừa nhận chủ thể mối quan hệ xã hội, có quyền thừa kế, có phương án sản xuất kinh doanh hộ nghèo có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng sách xã hội Đây điều kiện để hộ nghèo đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng sách xã hội.Trong nhiều năm qua, ngân hàng sách xã hội kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp nghèo, góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp đỡ hộ nghèo phát triển kinh tế gia đình, nâng cao dần mức sống sức lao động * Đặc điểm tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Thứ nhất: Chủ thể tham gia bao gồm trung gian người có vốn người cần vốn ngân hàng với đối tượng tiền tệ (thay hàng hóa, dịch vụ) Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Thứ hai: Quan hệ tín dụng có ngun tắc hồn trả, có nghĩa người cho vay vốn giao vốn cho người vay sử dụng thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, đáo hạn mà khơng có thỏa thuận khác người vay phải hồn trả số vốn cộng thêm phần thặng dư cho người cho vay Thứ ba: Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị gốc ban đầu, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Giá trị thặng dư đảm bảo cho ngân hàng bù đắp khoản chi phí, rủi ro mang lại cho ngân hàng phần lợi nhuận Thứ tư: Trong quan hệ tín dụng ngân hàng dựa hợp đồng kinh tế pháp luật điều chỉnh, việc thực thoả thuận cam kết bắt buộc 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ bên ngân hàng (người cho vay) bên chủ thể khác xã hội (người vay) thông qua nghiệp vụ ngân hàng Các hình thức cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng như: SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán + Chiết khấu: việc tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn tốn khách hàng mệnh giá thương phiếu + Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Bên thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác bên cho thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận + Bảo lãnh (bảo đảm người): việc bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay + Bao toán: Bao tốn hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua, bán hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng người nghèo * Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói Nghèo đói có nhiều nguyên nhân, như: đông dẫn đến thiếu lao động, SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, không đầu tư, thiếu vốn…nhưng thực tế nghèo đói khơng có vốn để tổ chức sản xuất, đầu tư kinh doanh.Vì vậy, vốn họ điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo * Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao Những người nghèo đói hồn cảnh bắt buộc để chi dùng cho sản xuất để trì cho sống họ người chịu bóc lột thóc tiền nhiều nạn cho vay nặng lãi Chính nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động * Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xố đói giảm nghèo, thơng qua kênh tín dụng thu hồi vốn lãi buộc người vay phải tính tốn trồng gì, ni gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao Để làm điều họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ tạo cho họ tính động sáng tạo lao động sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm cơng tác quản lý kinh tế * Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng để lên sản xuất hàng hố lớn địi hỏi phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng ,vật nuôi đưa loại giống có suất cao vào áp dụng thực tiễn sản xuất phải thực diện rộng SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp * Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân, cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo thơng qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai người vay vốn, việc thực tổ tương trợ vay vốn, tạo tham gia phối hợp chặt chẽ đoàn thể trị xã hội, cấp uỷ, quyền có tác dụng: - Tăng cường hiệu lực cấp uỷ, quyền lãnh đạo, đạo kinh tế địa phương - Tạo gắn bó hội viên, đoàn viên với tổ chức hội, đồn thể thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế tổ chức hội thông qua việc vay vốn Kết phát triển kinh tế làm thay đổi đời sống kinh tế nơng thơn, an ninh, trật tự an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn 1.1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng người nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trườngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển; đặc biệt nước ta trình chuyển sang kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng xố đói giảm nghèo hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay xố đói giảm nghèo - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành cơng nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình xố đói giảm nghèo hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trị kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng người nghèo * Các tiêu định tính - Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng tiêu quan trọng có ảnh hưởng định tới chất lượng tín dụng Quy trình tín dụng trình tự bước mà Ngân hàng thực cho vay khách hàng Quy trình tín dụng phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp vay, trình tự giải việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Một ngân hàng có quy trình tín dụng thiết kế hợp lý, cán tín dụng thực nghiêm chỉnh, áp dụng linh hoạt bước quy trình cho vay góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Khả cạnh tranh: Khả cạnh tranh Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng với Ngân hàng có khả cạnh tranh cao có chất lượng tín dụng tốt ngược lại - Tính bền vững: Việc huy động vốn đa dạng, phong phú tạo điều kiện cho Ngân hàng thực việc cho vay linh hoạt từ chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt * Các tiêu định lượng - Số lượng hộ nghèo vay vốn Ngân hàng: Chỉ tiêu cho biết số hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tổng số hộ hộ nghèo toàn quốc, tiêu đánh giá số lượng Chỉ tiêu tính luỹ kế từ hộ vay đến hết kỳ cần báo cáo kết Tổng số Số lượng hộ lượng hộ nghèo = vay đến vay vốn cuối kỳ trước Số lượng hộ + vay kỳ báo cáo - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lượng cơng tác tín dụng; tổng số hộ nghèo vay vốn tổng số hộ SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại Kinh Tế Quốc Tế