MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO VÀ KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCHXÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC – HÀ NỘI
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO
HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC – HÀ NỘI
1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO
1.1.1 Tín Dụng và vai trò của Tín Dụng đối với Người nghèo
Nước ta là một trong số những nước có tỷ lệ hộ nghèo đói cao, số dân sống chủ yếu bằng nghề nông, sản xuất còn manh mún, lạc hậu, phân tán nhất là ở vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, đời sống còn gặp nhiều khó khăn Vì thế, vấn đề xoá đói giảm nghèo ở nước ta rất cần sự quan tâm giúp đỡ về mọi mặt của Đảng, Nhà nước và toàn xã hội.
Nghị quyết hội nghị ban chấp hành TW lần thứ V (khoá VI) tháng 6 năm 1993 đã đề ra chủ trương “phải hỗ trợ giúp đỡ người nghèo bằng cách cho vay vốn, hướng dẫn làm ăn, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước, phấn đấu tăng hộ giàu đi đôi với xoá đói giảm nghèo…”
Từ khi có cơ chế mới, người nông dân được quyền tự chủ đã hăng hái sản xuất trên ruộng đất của mình Ruộng đất canh tác được các hộ sử dụng triệt để, chăm sóc tốt hơn, năng suất ngày càng cao Ngoài việc sản xuất nông nghiệp hộ nghèo còn phát triển các ngành nghề phụ để tận dụng lao động phụ, tiết kiệm được chi phí, tăng thu nhập, cải thiện đời sống góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá.
Như vậy, kinh tế hộ nghèo đã từng bước khẳng định được vai trò, vị trí của mình trong xã hội Hộ nghèo cũng là hộ nông dân đã là một chủ thể đối với các quyết định đầu tư, sản xuất, chăn nuôi, ngành nghề… có điều kiện tiếp cận với kinh tế thị trường.
* Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
Tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Mác,“Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu”.
Như vậy, tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi, là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong đi vay và cho vay giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các tổ chức cá nhân khác được thực hiện dưới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế Trong đó ngân hàng vừa đóng vai trò người đi vay (nhận tiền gửi của các chủ thể khác trong nền kinh tế hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn), vừa đóng vai trò người cho vay (cấp tín dụng cho các chủ thể khác trong nền kinh tế bằng việc thiết lập các hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…).
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “tín dụng hộ nghèo” là quan hệ giữa một bên là Ngân hàng Chính sách Xã hội với một bên là hộ nghèo Từ khi được thừa nhận là chủ thể trong mối quan hệ xã hội, có quyền thừa kế, có phương án sản xuất kinh doanh thì hộ nghèo mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng chính sách xã hội Đây cũng chính là điều kiện để hộ nghèo đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng chính sách xã hội.Trong nhiều năm qua, ngân hàng chính sách xã hội đã và đang là kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế nghèo, góp phần tạo công ăn việc làm giúp đỡ hộ nghèo phát triển kinh tế gia đình, nâng cao dần mức sống bằng chính sức lao động của chính mình.
* Đặc điểm tín dụng ngân hàng.
Bản chất của tín dụng ngân hàng là giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
Thứ nhất: Chủ thể tham gia bao gồm một trung gian giữa người có vốn và người cần vốn đó là ngân hàng với đối tượng là tiền tệ (thay vì hàng hóa, dịch vụ) Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm 2 hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản).
Thứ hai: Quan hệ tín dụng có nguyên tắc hoàn trả, có nghĩa là người cho vay vốn giao vốn cho người đi vay sử dụng trong thời hạn thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, khi đáo hạn mà không có các thỏa thuận khác thì người đi vay phải hoàn trả số vốn đó cộng thêm phần thặng dư cho người cho vay.
Thứ ba: Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị gốc ban đầu, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Giá trị thặng dư này đảm bảo cho ngân hàng bù đắp những khoản chi phí, rủi ro và mang lại cho ngân hàng một phần lợi nhuận.
Thứ tư: Trong quan hệ tín dụng ngân hàng vì dựa trên các hợp đồng kinh tế được pháp luật điều chỉnh, cho nên việc thực hiện đúng các thoả thuận đã cam kết là bắt buộc.
1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa một bên là ngân hàng (người cho vay) và một bên là các chủ thể khác trong xã hội (người đi vay) thông qua các nghiệp vụ ngân hàng
Các hình thức cấp tín dụng chủ yếu của ngân hàng như:
+ Cho vay: là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức – Hà Nội
1.2.1 Đặc điểm kinh tế tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội của huyện
Huyện Mỹ Đức là huyện nằm ở phía Tây Nam tỉnh Hà Tây nay thuộc Hà Nội, vừa có đồng bằng vừa có đồi, núi thấp Môi trường sinh thái thuận lợi cho sự phát triển của cây trồng, cùng tiềm năng phát triển du lịch lễ hội, du lịch văn hoá, du lịch sinh thái Sau năm 2008, tỉnh Hà Tây được xáp nhập với thành phố Hà Nội Huyện có tính chất chuyển tiếp giữa trung du và đồng bằng, có tổng diện tích 22.004 ha, trong đó diện tích canh tác là 10.418 ha, toàn huyện có 22 xã, thị trấn, dân số 183.672 người, có 1 xã là đồng bào dân tộc với 5.280 người là dân tộc Mường Tốc độ tăng trưởng kinh tế 8,6%, GDP 552,5 tỷ đồng.
Huyện Mỹ Đức nằm phía Tây Nam Hà Nội, phía Đông giáp huyện ỨngHòa, ranh giới là con sông Đáy, phía Bắc giáp huyện Chương Mỹ Phía Tây giáp các huyện của tỉnh Hòa Bình: Lương Sơn (ở phía Tây Bắc), Kim Bôi (ở phía chính Tây), Lạc Thủy (ở phía Tây Nam) Phía Đông Nam giáp huyện Kim Bảng tỉnh Hà Nam Đường bộ: có quốc lộ 21B chạy từ Hà Đông, qua thị trấn Đại Nghĩa(xưa là Tế Tiêu), sang tỉnh Hà Nam Đường sông có sông Đáy (sông Thanh Hà).Huyện Mỹ Đức nằm trong vùng phát triển kinh tế trọng điểm của thành phố Hà Nội có lợi thế về tự nhiên và địa lý, người dân cần cù, chịu khó trong năm qua cấp uỷ, chính quyền và nhân dân huyện Mỹ Đức đã tập trung đẩy mạnh chương trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn qua
1 4 chuyển dịch cơ cấu kinh tế Quan điểm phát triển của huyện Mỹ Đức trong giai đoạn 2005 - 2010 được xác định: phải phát huy tinh thần tự chủ, chống nguy cơ tụt hậu, từ những cơ sở kinh tế hiện có chuyển hướng nhanh theo những lợi thế và khai thác tiềm năng sẵn có, đổi mới công nghệ, đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn Chuyển dịch kinh tế phải theo hướng phát triển kinh tế nông - lâm nghiệp ổn định; công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp phát triển mạnh với tốc độ nhanh và đưa du lịch - dịch vụ thành ngành kinh tế mũi nhọn.
Từ những thành tựu trong công cuộc đổi mới của đất nước hơn 20 năm qua hết sức quan trọng, cán bộ, đảng viên và nhân dân trong huyện tin tưởng vào sự nghiệp đổi mới do Đảng lãnh đạo, cơ sở vật chất ngày càng được tăng cường, đời sống của nhân dân ngày một nâng cao Tuy nhiên cuối năm 2008 còn có những khó khăn nhất định: hậu quả nặng nề của đợt mưa lớn, tình hình chính trị, kinh tế khu vực và khủng hoảng tài chính, thời tiết diễn biến bất lợi cũng phần nào ảnh hưởng…Song Huyện vẫn phấn đấu khắc phục khó khăn, tích cực phấn đấu tốc độ gia tăng bình quân hàng năm từ 12% - 13%, bình quân thu nhập đầu người đạt 6,5 - 7 triệu đồng/người/năm Cơ cấu kinh tế nông, lâm nghiệp 40%, tiểu thủ công nghiệp - xây dựng 25%; du lịch - dịch vụ 35%, giá trị 01 ha canh tác bình quân đạt từ 40 - 50 triệu/năm.
* Thuận lợi: Đảng và Nhà nước có cơ chế chính sách ngày càng hoàn thiện hơn, việc mở rộng địa giới hành chính Thủ đô đã mở ra những triển vọng lớn để huyện
Mỹ Đức phát triển nhanh, toàn diện và bền vững.Với thế mạnh nguồn lao động dồi dào, điều kiện tự nhiên phong phú có nhiều lợi thế để khai thác phát triển nền nông nghiệp từng bước hiện đại và bền vững, phát triển công nghiệp nguyên liệu, du lịch sinh thái…Cơ sở hạ tầng được cải thiện, đường giao thông đã được bê tông hoá, giao lưu văn hoá phát triển, các nghị quyết chuyên đề như xây dựng các dự án chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, vật nuôi,
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế cây trồng, phát triển các làng nghề, phát triển tiểu thủ công nghiệp…tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vốn của Ngân hàng Đối với lĩnh vực Ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển gần dân, sát dân, các chính sách đều được công khai hoá, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân được tiếp cận dễ dàng, nhất là những hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
Xuất phát điểm của nền kinh tế của huyện còn thấp, cơ sở vật chất hạ tầng còn khó khăn Đồng thời, những khó khăn, hạn chế, bất cập trong công tác quản lý, điều hành trên một số lĩnh vực: quản lý quy hoạch, xây dựng, đất đai, môi trường…Lao động dư thừa, không có việc làm, ổn định đời sống người dân chưa được cải thiện nhiều Nền kinh tế của huyện đã có bước phát triển mạnh song chưa bền vững và tương xứng với tiềm năng Chưa có các cụm, điểm, khu công nghiệp để thu hút được lao động Thời tiết diễn biến phức tạp, giá cả sinh hoạt có chiều hướng gia tăng ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của nhân dân, nhất là vùng khó khăn Tỷ lệ hộ nghèo qua các năm đã giảm nhưng thiếu tính bền vững, việc điều tra xác minh hộ nghèo chưa kịp thời.
Nhận thức được những thuận lợi và khó khăn trên, kế thừa và phát huy truyền thống, kinh nghiệm hoạt động của cấp trên những năm trước đã bám sát định hướng phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức đã đoàn kết, phấn đấu vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, góp phần tích cực vào thực hiện mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo và việc làm trên địa bàn huyện.
1.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách huyện Mỹ Đức.
Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về Chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay
1 6 chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 14 tháng 10 năm 2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Thủ tướng Chính phủ cũng đã ban hành Quyết định số 131/QĐ - TTg ngày 04/10/2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (viết tắt là NHCSXH) tên giao dịch Quốc tế : Viet Nam Bank For Social Polices (VBSP) để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận; được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán; huy động vốn có trả lãi hoặc tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả, vốn nhận ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp dạy nghề; các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức được thành lập theo Quyết định số 340/QĐ - HĐQT ngày 20 tháng 5 năm 2003 của chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách kênh tín dụng chính sách ra khỏi kênh tín dụng thương mại Được đặt dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Tây và ban đại diện Hội đồng quản trị - Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức.
Trụ sở giao dịch của Ngân hàng được đặt tại trung tâm Thị trấn Đại Nghĩa thuận tiện về giao thông, địa hình…Trong những năm 2008, 2009,
2010 hoạt động tín dụng - ngân hàng của Ngân hàng mặc dù chịu sự tác động
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế của khủng hoảng kinh tế và các yếu tố biến động giá cả của một số mặt hàng như nhiên liệu, lương thực, thực phẩm…song vẫn đảm bảo được sự phát triển ổn định, đáp ứng được nhu cầu về vốn phục vụ tốt cho các hoạt động của các chương trình tín dụng trên địa bàn.
Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức.
Sau khi được xáp nhập, trở thành một huyện của Thành phố Hà Nội, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức nhận được Quyết định 03/QĐ - HĐQT ngày 01 tháng 01 năm 2009 của Thành phố trên cơ sở tổ chức và chỉnh sửa lại một số vấn đề liên quan… Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập để thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội (điều 1 Nghị định 78/2002/NĐ - CP).
1.2.3 Khái quát về mô hình tổ chức của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC – HÀ NỘI
Hoạt động Tín Dụng
2.1.1 Hoạt động huy động vốn. Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng, ngay từ khi mới thành lập Ngân hàng đã rất quan tâm đến việc huy động vốn nhằm thu hút khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu vay vốn,mở rộng tín dụng trên địa bàn và hoàn thành chỉ tiêu cấp trên đã giao.
Với chức năng đặc thù của Ngân hàng Chính sách Xã hội là hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán. Thời gian qua Ngân hàng đã đạt được những kết quả như sau:
Bảng 1: Nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Mỹ Đức năm 2008 - 2010. Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Nguồn vốn nhận uỷ thác 669 1,28 1.729 1,9 8.660 5,9 1.060 158,5 6.931 400,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện
Nhìn vào bảng báo cáo trên cho thấy nguồn vốn huy động được nhà nước rất quan tâm thể hiện năm sau cao hơn năm trước Năm 2009 nguồn vốn tăng36.301 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 64,1%, năm 2010 nguồn vốn tăng 53.069 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 57,1% Tăng chủ yếu là nguồn vốn được cân
2 2 đối từ Trung ương và Thành phố, năm 2009 nguồn vốn Trung ương và Thành phố tăng 35.241 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 98,1% tổng nguồn vốn, năm
2009 tăng 46.449 triệu đồng so với năm 2009, chiếm 94% tổng nguồn vốn.
Nguồn vốn địa phương trong năm 2009 không tăng so với năm 2008 là do thời tiết diễn biến phức tạp, giá cả có chiều hướng gia tăng ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của nhân dân, nhất là vùng khó khăn…đến năm 2010, nguồn vốn địa phương giảm chỉ còn 169 triệu đồng tương đương 0,1% tổng nguồn vốn, giảm 57,8% so với nguồn vốn địa phương của năm 2010.
2.1.2 Vòng quay vốn tín dụng.
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng thể hiện trong kỳ vốn của ngân hàng quay được bao nhiêu vòng Vòng quay tín dụng càng lớn chứng tỏ doanh số thu nợ lớn, số dư nợ quá hạn của ngân hàng giảm, khách hàng có ý thức hơn trong việc sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu đo lường hiệu quả vốn tín dụng của ngân hàng chính sách nói chung và tín dụng đối với hộ nghèo nói chung.
Bảng 2: Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức năm 2008 - 2010. Đơn vị: Triệu đồng
Vòng quay vốn 0,41 vòng 0,35 vòng 0,53 vòng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Vòng quay vốn tín dụng thể hiện qua các năm trên bảng 10, năm 2008 là 0,41 vòng, năm 2009 là 0,35 vòng, giảm 0,06 vòng so với năm 2008, năm 2010 là 0,53 vòng tăng 0,18 vòng so với năm 2009 Điều này phản ánh được đặc điểm của hộ nghèo đầu tư chủ yếu vào đối tượng trung hạn như cải tạo, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, cải tạo vườn…Song đối với hộ
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế nghèo vay để sản xuất nông nghiệp thì được ưu tiên hơn về thời hạn cho vay, lãi suất cho vay để họ yên tâm đầu tư và trả được nợ dần hàng năm theo kỳ hạn trả nợ đã thoả thuận với ngân hàng Việc vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng thấp như vậy là do tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ luôn cao hơn so với tỷ trọng cho vay ngắn hạn Cùng với việc tăng trưởng doanh số qua từng năm, công tác thu hồi nợ được chi nhánh tiến hành song song, công tác thu hồi nợ và quản lý của chi nhánh đang ngày càng tốt hơn…Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán. Mục đích chính là thực hiện được chương trình mục tiêu quốc gia về công tác xoá đói giảm nghèo
2.1.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn.
Hiệu suất sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn của ngân hàng vào hoạt động tín dụng, mang lại hiệu quả chủ yếu cho ngân hàng Ta hãy xem xét hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng qua bảng số liệu sau:
Bảng 3 : Hiệu suất sử dụng vốn của NHCSXH huyện Mỹ Đức năm 2008 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ cho vay 56.663 92.564 145.474
Tổng nguồn vốn huy động 56.663 92.964 146.033
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 100% 99,5% 99,6%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Qua bảng trên cho thấy hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng trong 3 năm đều đạt ở mức cao Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn quá cao cũng cho thấy hoạt động đầu tư của Ngân hàng rất thấp khi không đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh nhằm tạo thêm một nguồn thu nhập cho Ngân hàng đồng thời cũng là để phân tán rủi ro và phòng ngừa rủi ro thanh khoản cho khách hàng…Mặc
2 4 dù vậy, thực tế cho thấy Việt Nam là nước thực hiện thành công nhất về công tác xoá đói giảm nghèo được các nước trên thế giới công nhận, mà Ngân hàng Chính sách Xã hội cũng góp phần không nhỏ trong công tác đó…
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách Xã hội có tốc độ tăng trưởng vượt bậc và đạt được một số kết quả khả quan Hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng, chất lượng ngày càng nâng cao Ngân hàng cho vay đa dạng các đối tượng chủ yếu như: cho vay người nghèo, cho vay các tổ chức kinh tế, học sinh - sinh viên…
Theo Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện việc cho vay 6 danh mục đối tượng chính sách gồm: a.Cho vay Hộ nghèo b Cho vay vốn giải quyết việc làm. b Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn nước ngoài c Cho vayHọc sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề d Cho vay chương trình nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn. e Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh tại các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (thuộc chương trình 135). f Các đối tượng khác khi có Quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức đang thực hiện cho vay các chương trình tín dụng như sau: a Cho vay hộ nghèo.
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện thực hiện cho vay hộ nghèo góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội Đối tượng vay là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế của Chính phủ từng thời kỳ, được tổ TK&VV bình xét và được UBND cấp xã xác nhận vào danh sách đề nghị vay vốn.
Hộ nghèo được vay vốn để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, tiến tới thoát khỏi đói nghèo Ngoài ra, hộ nghèo còn được vay vốn để thanh toán các chi phí cần thiết cho đời sống như: điện thắp sáng, nước sạch, sửa chữa nhà ở, chi phí về học tập cho con em đi học phổ thông. b Cho vay giải quyết việc làm.
Chương trình cho vay này nhằm thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm trong giai đoạn hiện nay (2007 - 2011) và mục tiêu đến năm
2011 là tạo việc làm cho 2 - 2,2 triệu lao động Trong đó tạo việc làm cho 1,7
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC
2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho vay hộ nghèo.
Trước đây các hộ nghèo không được vay vốn vì không có tài sản thế chấp, vì mưu sinh họ phải chấp nhận vay nặng lãi của tư nhân bằng tiền, bằng thóc với lãi suất cao để bảo tồn sự sống, họ không có tiền mua vật tư, cây, con giống để thực hiện trồng trọt, chăn nuôi, phải lao động quanh năm để rồi đến mùa thu hoạch lại phải trả nợ, xong lại đi vay, cái vòng luẩn quẩn ấy cứ tiếp diễn khiến họ trở thành những con nợ Nhiều hộ nghèo ngay đến ruộng đất là tư liệu sản xuất quý giá nhất, cơ bản nhất để đảm bảo ổn định cuộc sống cũng phải đem cầm cố hoặc bỏ hoang hoá vì không có tiền đầu tư, gây lãng phí lớn tài nguyên thiên nhiên, làm sức sản xuất xã hội suy giảm Tuy vậy, sau khi Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập đã giúp nhiều hộ thoát khỏi cảnh luẩn quẩn ấy Với quy trình tín dụng khép kín, cán bộ tín dụng tư vấn, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho những hộ vay được vay vốn…tuân thủ theo quy trình tín dụng được quy định bằng văn bản số 319 (27/5/2005):
Sơ đồ 2: Quy trình phê duyệt một khoản tín dụng:
(1) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay +
Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn
Lãnh đạo phòng nghiệp vụ kinh doanh
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại
Phê duyệt/không phê duyệt cho vay
(2) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn.
Trong mấy năm gần đây cơ chế luôn thay đổi theo chiều hướng tích cực, nền kinh tế nói chung có tốc độ tăng trưởng cao, nhiều chính sách mới về phát triển nông nghiệp nông thôn của Đảng và Nhà nước đã đi vào cuộc sống, tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng chính sách huyện mở thêm các chương trình cho vay để những hộ nghèo có điều kiện đầu tư phát triển kinh tế gia đình, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội.
Sơ đồ 3: Sơ đồ cho vay hộ nghèo:
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD).
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức
Tổ chức chính trị xã hội cấp xã
Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho tổ TK&VV. Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên / hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay.
Quy trình cho vay trên đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho nguồn vốn vay đến tận tay người dân Hàng năm doanh số cho vay hộ nghèo ngày càng tăng để các hộ có điều kiện đầu tư sản xuất phát triển ngành nghề nhưng không có nghĩa là số hộ nghèo ngày càng tăng.
2.2.2 Tình hình giải ngân, thu nợ và sử dụng vốn vay tại NHCSXH huyện Mỹ Đức. a Tình hình giải ngân.
Tuy mới thành lập và đi vào hoạt động trong thời gian chưa dài, nhưng ngân hàng chính sách xã hội đã phát triển nhiều mặt từ tổ chức điều hành đến công tác huy động nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ cho vay Nguồn vốn đầu tư của ngân hàng các năm được tập trung cho phát triển kinh tế nông nghiệp từ 88% - 90%, cho đánh bắt nuôi trồng thuỷ hải sản 3% - 4%, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp 4 - 5%, dịch vụ buôn bán nhỏ 3% - 4% Số đông hộ nghèo được vay vốn đã thực sự tạo ra sức sản xuất mới trong nông nghiệp cả về năng suất, sản lượng, chất lượng hàng hoá Nhiều ngành nghề truyền thống trước đây bị mai một do không có vốn nay được các hộ gia đình khôi phục lại,nhiều nghề mới được mở thêm tạo việc làm cho nhiều con em hộ nghèo có thu nhập ổn định Nhiều hộ sử dụng vốn đem lại hiệu quả cao, mau chóng thoát khỏi cảnh nghèo đói Để biết doanh số cho vay thể hiện như thế nào ta có thể nhận xét qua bảng sau:
Bảng 4: Doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Mỹ Đức. Đơn vị: Triệu đồng
2009 tiềnSố % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % doanh sốTổng cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Năm 2009 doanh số cho vay hộ nghèo là 22.953 triệu đồng, tăng 3.086 triệu đồng so với 2008, tốc độ tăng 15,5%, chiếm 60,7% tổng doanh số cho vay Năm 2010 doanh số cho vay 29.971 triệu đồng, tăng 7.018 triệu đồng so với 2009 với tốc độ tăng 30,6%, chiếm 46,1% tổng dư nợ Điều này thể hiện hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện ngày càng tăng Mặc dù tỷ trọng cho vay hộ nghèo trong tổng doanh số cho vay ngày càng giảm (do Ngân hang tập trung vào cho vay học sinh sinh viên, Nước sạch và vệ sinh môi trường, Hộ SXKD tại vùng khó khăn…nhưng ngân hàng vẫn tạo điều kiện cho nhiều hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi để đầu tư vào sản xuất chăn nuôi, phát triển kinh tế hộ gia đình, tạo công ăn việc làm cho nhiều người lao động…Tuy nhiên, việc giải ngân vốn cho vay đối với người nghèo còn chậm, nhiều địa phương vẫn còn tình trạng “vốn treo người nghèo nhịn đói” Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên có nhiều, ngoại trừ yếu tố mô hình tổ chức triển khai chậm, còn một số điểm như là:
- Phân bổ nguồn vốn còn mang tính bình quân, không khảo sát theo nhu cầu vốn thực tế nên nơi thừa đọng vốn trong khi nơi khác lại thiếu.
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
- Nảy sinh tư tưởng xét cho vay cầm chừng, sợ rủi ro phải chịu trách nhiệm. Song song với công tác cho vay, ngân hàng chính sách huyện cũng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ đến hạn, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng được thể hiện qua doanh số thu nợ. b Tình hình thu nợ. Đối với một ngân hàng thì kết quả thu nợ có ý nghĩa rất quan trọng, phản ánh chất lượng của việc đầu tư tín dụng ngân hàng bảo toàn vốn cho Nhà nước Các số liệu thu được cho thấy tình hình thu nợ của ngân hàng chính sách xã hội như sau:
Bảng 4: Doanh số thu nợ hộ nghèo năm 2008 – 2010. Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số cho vay 19.867 22.953 29.971 3.086 15,5 7.018 30,6 Doanh số thu nợ 10.143 12.970 20.136 2.836 28 7.154 55,1
Tổng dư nợ hộ nghèo 39.937 49.920 59.755 9.983 25 9.835 19,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Qua bảng doanh số thu nợ trên ta thấy quy mô tổng dư nợ hộ nghèo của Ngân hàng có mức tăng cao trong những năm qua Nếu như năm 2008 tổng dư nợ hộ nghèo chỉ đạt 39.937 triệu đồng thì sang năm 2009 tổng dư nợ hộ nghèo đạt 49.920 triệu đồng, tăng 9.983 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 25% so với năm 2008 Đến năm 2010 tổng dư nợ hộ nghèo tiếp tục tăng đạt 59.755 triệu đồng, tăng 9.835 triệu đồng, tỷ lệ tăng 19,7% so với năm 2009 Ngân hàng cho vay hộ nghèo nhiều lên với tốc độ năm sau cao hơn năm trước, đồng thời việc thu nợ hộ nghèo cũng tăng, nhất là năm 2010 so với năm 2009 (doanh số
3 4 thu nợ 55,1%) chứng tỏ trong năm 2010 Ngân hàng thực hiện tốt nhiệm vụ của mình, hộ nghèo vay trả nợ đúng hạn theo quy định…mặc dù chi nhánh mới đi vào hoạt động, việc huy động vốn để cho vay hạn chế, cán bộ tín dụng còn khá trẻ nên việc triển khai cho vay gặp nhiều khó khăn.
Bên cạnh đó, dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức năm sau cũng cao hơn năm trước, nhiều hộ được tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi, được thực hiện ở bảng sau:
Bảng 5: Dư nợ cho vay hộ nghèo. Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 56.663 100 92.564 100 145.474 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Năm 2008 dư nợ hộ nghèo là 39.937 triệu đồng,chiếm 70,5% tổng dư nợ của ngân hàng, năm 2009 dư nợ 49.920 triệu đồng tăng 9.983 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 25%, chiếm 53,9% tổng dư nợ Đến năm
2010 dư nợ hộ nghèo là 59.755 triệu đồng tăng 9.835 triệu đồng so với năm
2008, tốc độ tăng trưởng 19,7%, chiếm 41,1% tổng dư nợ Có thể nói dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay các chương trình.
Dư nợ ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội cũng chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng, bao gồm các chương trình: cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại các Tổ TK&VV ở các hội đoàn thể bao gồm:
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
Bảng 6: Tình hình dư nợ Hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội năm 2008 – 2010. Đơn vị: Triệu đồng
Hội Phụ nữ 25.526 48.348 74.866 22.822 89,4 26.518 54,9 Hội Nông dân 15.063 20.474 28.661 5.411 35,9 8.187 39,9 Hội Cựu chiến binh 8.857 15.103 21.043 6.246 70,5 5.940 39,3 Đoàn Thanh niên 1.380 2.294 5.246 914 66,2 2.952 128,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức các năm 2008-2010)
Qua bảng 6, ta thấy tình hình dư nợ chương trình hộ nghèo của các tổ TK&VV ở các Hội đoàn thể ngày một tăng lên Năm 2009, tổng dư nợ tăng 35.393 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng 69,6% Sang năm 2010, tổng dư nợ tăng 43.597 triệu đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 50,6% Thực hiện phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội là một mô hình đúng đắn của Ngân hàng Chính sách xã hội, là động lực thúc đẩy các hoạt động của tổ chức chính trị xã hội các cấp nhất là cấp xã được thể hiện dư nợ của các hội năm sau đều cao hơn năm trước cả về số lượng và chất lượng, thu hút được hội viên vào hội ngày càng đông, hoạt động của hội ngày càng phong phú và thiết thực thông qua các buổi sinh hoạt phổ biến kinh nghiệm trong sản xuất chăn nuôi, phát triển kinh tế hộ gia đình, giúp đỡ nhau những lúc khó khăn hoạn nạn. c Tình hình nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là những khoản nợ xấu mà khách hàng vay ngân hàng không trả được và cũng không được ngân hàng cho gia hạn nợ Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là những đánh giá khái quát chất lượng tín dụng của ngân hàng nói
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC
2.3.1 Những kết quả đã đạt được.
Hàng trăm người nghèo được hỗ trợ vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, làm quen với dịch vụ Ngân hàng; hàng trăm hộ nghèo vay vốn đã thoát ngưỡng đói nghèo Mặc dù mới hoạt động trong thời gian ngắn nhưng Ngân hàng Chính sách xã hội đã huy động được nguồn lực về sức người, sức của để xác lập một hệ thống tín dụng chính sách riêng nhằm hỗ trợ cho những hộ gia đình nghèo Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội đã góp phần đắc lực vào việc thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo.
Với mô hình tổ chức hiện tại Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện cho vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay do đó tiết giảm được chi phí quản lý Ngân hàng, tiết kiệm chi phí xã hội do tận dụng con người, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của bên nhận uỷ thác nên vốn tạo lập được dành để cho vay hộ nghèo trên phạm vi toàn huyện Phân định rõ ràng nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý hạch toán theo hệ thống riêng của Ngân hàng Chính sách Xã hội.
Hơn 2 năm thực hiện mô hình quản lý cho vay hộ nghèo thông qua chế độ uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội và thực hiện giao dịch tại xã, thực hiện chủ trương giải ngân trực tiếp đến người vay và từng bước thực hiện nguyên tắc quản lý công khai dân chủ trong lĩnh vực tín dụng chính sách, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận với các dịch vụ tài chính, ngân hàng đã thu được những kết quả tốt đẹp Toàn hệ thống đã thực hiện uỷ thác qua
04 tổ chức chính trị xã hội cho vay hộ nghèo đạt trên 80% tổng dư nợ Các tổ chức chính trị xã hội đã cùng với Ngân hàng Chính sách Xã hội triển khai nhiệm vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, giám sát và xử lý vốn vay được nhân dân tin tưởng, góp phần nâng cao vị thế hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội.
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
Về chủ trương: Qua 9 năm cho vay hộ nghèo đến nay có thể khẳng định chủ trương “về việc tổ chức thực hiện cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay” (trích Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ - CP của Chính phủ ngày 04 tháng 10 năm 2002) là đúng đắn, đạt hiểu quả về kinh tế, xã hội, tiết kiệm chi phí xã hội nói chung, chi phí hoạt động chuyên ngành ngân hàng nói riêng, trước hết là tiết kiệm được biên chế ngân hàng, không cần nhiều người, huy động sức mạnh toàn xã hội hướng về người nghèo, từng bước thực hiện nguyên tắc xã hội hoá, dân chủ hoá lĩnh vực tín dụng chính sách vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội uỷ thác qua các cấp hội đã đáp ứng cho hàng ngàn hộ nghèo có vốn để tổ chức sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh, phát triển kinh tế gia đình tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, biết chuyển đổi vốn cây trồng, vật nuôi, biết tạo lập vườn trại làm ăn để có thu nhập cao Các hộ được vay vốn đều sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực hiện trả gốc, lãi đúng thời hạn, nhiều hộ vươn lên thoát nghèo, đã góp phần củng cố trật tự an ninh xã hội, người dân thêm tin tưởng vào chính sách của Đảng và Nhà nước.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Đức ngày càng ổn định và phát triển Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm sau cao hơn năm trước, được phân bổ hợp lý, đầu tư đúng hướng theo các chương trình tạo đà cho sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, đời sống về vật chất và tinh thần của người dân được nâng lên về mọi mặt.
Về sử dụng vốn thì tốc độ tăng trưởng các năm cao và vững chắc Năm
2009 tổng nguồn vốn huy động và quản lý là 146.033 triệu đồng, tăng 52.748 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng là 56,6% Nợ khoanh là 1.426 triệu đồng chiếm 1,42% tổng dư nợ, tăng 658 triệu đồng so với năm 2008…
Dư nợ cho vay chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn đạt 100%, vốn đầu tư trung dài hạn giúp các hộ yên tâm hơn trong việc phát
4 2 triển kinh tế gia đình Vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội đã trực tiếp đến với hộ nghèo cần vốn Vốn vay đã được sử dụng đúng mục đích sản xuất kinh doanh, đã và đang phát huy hiệu quả kinh tế Một số địa phương đã lồng ghép chương trình kinh tế xã hội khác như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, kế hoạch hoá gia đình, nâng cao dân trí, xoá mù chữ nên vốn vay đã phát huy hiệu quả thiết thực.
Về chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao, tỷ lệ dư nợ quá hạn thấp, không có nợ quá hạn mới phát sinh, tỷ lệ thu lãi đạt cao, hệ số sử dụng
2.3.2 Khó khăn, trở ngại trong quá trình cho vay.
Hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và vay vốn, các tổ chức, hội đoàn thể ở các xã chưa đồng đều, việc ghi chép sổ sách của một số tổ trưởng còn tuỳ tiện. Việc đôn đốc nợ quá hạn, nợ đến hạn trong quý chưa triệt để và còn hạn chế.
2.3.3 Những tồn tại cần khắc phục.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được ở trên thì ngân hàng cũng còn cần phải phấn đấu nỗ lực hơn nữa để khắc phục những tồn tại, khó khăn trong quá trình hoạt động:
- Thành viên HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp, tổ chuyên gia tư vấn là các quan chức trong bộ máy quản lý Nhà nước và làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên rất ít thời gian và điều kiện để thực thi nhiệm vụ Các cuộc họp của HĐQT thường không quá bán, Nghị quyết HĐQT và những vấn đề kiến nghị tham mưu cho Đảng và Nhà nước ở tầm vĩ mô để hoạch định chính sách, quản lý, giám sát, ban hành quy chế, cơ chế hoạt động cho NHCSXH còn nhiều hạn chế Bên cạnh sự hoạt động có hiệu quả của Ban đại diện HĐQT các cấp, thì còn có một số nơi thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra, giám sát của Ban đai diện HĐQT. Công tác chỉ đạo phối hợp với các ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, còn nhiều bất cập, việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn Bởi vì, việc chỉ đạo phải thực hiện các chương trình, mục tiêu theo định hướng riêng của từng ngành, từng cấp
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế nên điều kiện nâng cao hiệu quả các chương trình đến nay còn nhiều tồn tại, gây lãng phí tài sản, vốn và hiệu quả đầu tư thấp.
- Ngân hàng Chính sách Xã hội hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Trên thực tế, hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội trong thời gian qua, xét về bản chất là vốn tín dụng nhưng đây là vốn tín dụng theo ưu đãi nên nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước Do vậy tính chủ động trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội còn hạn chế
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC – HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.1.1 Định hướng của Đảng và Nhà nước.
Thủ tướng Chính phủ đã ra Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg ngày 04/10/2002 quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ - NH 5, ngày 01/01/1995 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương Trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội Hoạt động của Ngân hàng Chính sách không vì mục tiêu lợi nhuận, được nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễm thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Thực hiện công cuộc đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Những năm qua nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đời sống nhân dân được cải thiện rõ rệt qua từng năm Trên cơ sở chủ trương của Đảng về xoá đói giảm nghèo, Chính phủ đã tiến hành nhiều giải pháp đồng bộ để hỗ trợ các hộ nghèo, vùng nghèo như: đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, chương trình định canh định cư, phân bổ lại dân cư thông qua việc di dân xây dựng vùng kinh tế mới, chương trình chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, chương trình tạo việc làm…Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế với các Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ, tìm kiếm các nguồn hỗ trợ kỹ thuật, vay vốn.
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
Phấn đấu thực hiện mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững thông qua việc đẩy mạnh các chương trình đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn và các chương trình hỗ trợ về sản xuất và đời sống cho hộ nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn Bổ sung vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xoá đói giảm nghèo Tập trung chỉ đạo để phát triển nhanh đào tạo nghề và giải quyết việc làm, đặc biệt là cho lực lượng lao động trẻ, đẩy mạnh xuất khẩu lao động, quản lý chặt chẽ và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người Việt Nam lao động nước ngoài (trích báo cáo của Chính phủ tại kỳ họp quốc hội khoá XII ngày 23/10/2007).
3.1.2 Định hướng chung của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Để thực hiện tốt hơn nữa Nghị định số 78/2002/QĐ - CP của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo và đặt ra những nhiệm vụ lớn cho Ngân hàng Chính sách xã hội trong giai đoạn từ năm 2011 - 2015 :
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ, thực hiện tốt vai trò phục vụ của mình để góp phần nâng mức thu nhập bình quân đầu người lên để thoát ra khỏi nhóm nước có thu nhập thấp.
- Tập trung triển khai có hiệu quả chỉ thị số 04/2008/CT - TTg ngày 28/01/2008 của thủ tướng Chính phủ về tăng cường chỉ đạo thực hiện các chương trình giảm nghèo.
- Dư nợ cho vay các chương trình chỉ định của thủ tướng Chính phủ kế hoạch năm 2011 mức tăng trưởng là 45% bao gồm dư nợ cho vay hộ nghèo, dư nợ cho vay các đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài, dư nợ cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn.
- Dư nợ làm dịch vụ uỷ thác kế hoạch năm 2011 mức tăng trưởng là 97% bao gồm dư nợ cho vay học sinh sinh viên, dư nợ cho vay giải quyết việc làm,chương trình nhà trả chậm, hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn,trồng rừng, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Vốn tín dụng được đầu tư phân bổ mạnh theo hướng cho vay các chương trình có mục tiêu và tập trung vào các vùng nghèo, người nghèo, các chương trình cho vay học sinh sinh viên, chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay giải quyết việc làm.
3.1.3 Phương hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức.
Thực hiện theo chủ trương của Đảng và Nhà nước là “đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn theo hướng hình thành nền nông nghiệp hàng hoá lớn phù hợp với nhu cầu thị trường và điều kiện sinh thái của từng vùng, chuyển dịch cơ cấu ngành, nghề, cơ cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động ở nông thôn đưa nhanh tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức tiên tiến trong khu vực về trình độ công nghiệp và thu nhập trên một đơn vị diện tích Tăng năng suất lao động nâng cao chất lượng tiêu thụ nông sản trong và ngoài nước, tăng đáng kể thị phần của các nông sản chủ lực trên thị trường thế giới”.
Căn cứ vào những định hướng của Chính phủ, của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và của địa phương với nhu cầu thị trường và khả năng của bản thân, Ngân hàng tích cực khai thác các nguồn vốn, kết hợp với huy động vốn trong dân với phương châm “đi vay - để cho vay”, cho vay đúng đối tượng, phục vụ có hiệu quả nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội và xoá đói giảm nghèo, đồng thời tăng cường kiểm tra quản lý, bảo toàn vốn cho vay để phát triển sản xuất kinh doanh đúng hướng có hiệu quả cao, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức cũng đề ra những phương hướng, nhiệm vụ và các chỉ tiêu chủ yếu trong năm 2011 như sau:
- Tổng nguồn vốn quản lý và huy động 180.700 triệu đồng tăng 35.226 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng là 19,5%.
- Hiệu suất sử dụng vốn đạt 99%.
- Tỷ lệ thu lãi đạt trên 95% lãi mặt bằng dư nợ.
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế
- Tiếp tục đẩy mạnh cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn toàn huyện, không để tồn đọng vốn.
- Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch do Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố giao.
- Tổ chức kiểm tra 100% các hoạt động tín dụng, thu chi tài chính theo đúng đề cương kiểm tra của Phòng đã đề ra.
- Tiếp tục củng cố các điểm giao dịch ở các xã theo đúng Văn bản2064A.
GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ ĐỨC
3.2.1 Mô hình tổ chức Để hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức được trôi chảy, an toàn và hiệu quả đó là một khối lượng công việc lớn, phức tạp trong một thời gian nhất định Trước mắt, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức phải tập trung bố trí sắp xếp bộ máy tổ chức Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức trước mắt còn nhiều khó khăn, thách thức, đó là: Việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị và năng lực nghề nghiệp, yên tâm công tác ở vùng sâu, xã, địa bàn; việc phát triển mạng lưới và đầu tư cơ sở vật chất là yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu quả nhưng phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm và phù hợp với khả năng Ngân sách Nhà nước nhưng vẫn đảm bảo thực hiện tốt hai mục tiêu:
Thứ nhất, hoạt động không vì lợi nhuận, mà vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Thứ hai, đảm bảo an toàn vốn, cân đối thu chi tài chính.
Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức được tổ chức theo một hệ thống từ Trung ương đến cơ sở, trong phạm vi địa bàn, có tư cách pháp nhân,
5 0 có vốn điều lệ, có bảng tổng kết tài sản, bảng cân đối, có con dấu riêng.
Việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức chuyên cung ứng tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách là cần thiết vì có những ưu điểm sau:
+ Hiệu qủa tín dụng chính sách sẽ cao hơn và tạo ra bước chuyển mới cả về chiều rộng và chiều sâu cho sự nghiệp xoá đối giảm nghèo.
+ Tách bạch rõ ràng giữa tín dụng chính sách và tín dụng thương mại đảm bảo lành mạnh về tài chính đồng thời tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại Quốc doanh thực sự hoạt động theo nguyên tắc thị trường, trên cơ sở cơ cấu lại toàn bộ tổ chức và hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh, chủ động bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sâu rộng hơn.
+ Khắc phục được tình trạng kiêm nhiệm, quá tải của cán bộ tín dụng hiện nay; tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, đôn đốc hộ nghèo trả nợ thường xuyên, hạn chế được rủi ro.
+ Bộ máy tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức độc lập từ trung ương đến cơ sở đảm bảo rõ ràng về tính pháp lý, hiệu lực quản lý và tổ chức điều hành sẽ đạt chất lượng cao.
+ Tranh thủ được sự ủng hộ của cấp uỷ, chính quyền và các tổ chức chính trị xã hội cao hơn vì có một bộ máy tổ chức hoàn chỉnh, rõ ràng chuyên chăm lo cho công việc xoá đói giảm nghèo.
3.2.2 Cơ chế nghiệp vụ. Để hoàn thành mục tiêu kế hoạch năm 2011 dưới sự chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Đức tập trung thực hiện:
Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của huyện uỷ
- HĐND - UBND huyện Phối kết hợp với các ngành, các tổ chức hội, cấp uỷ,
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế chính quyền các xã, thị trấn, thực hiện tốt công tác cho vay đối với hộ nghèo và các chương trình khác.
Củng cố, nâng cao chất lượng và hoạt động của ban đại diện HĐQT nhằm bảo đảm việc chỉ đạo, kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động của Phòng giao dịch đặt dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo trực tiếp của Ban đại diện HĐQT.
Phối hợp với Phòng lao động Thương binh xã hội, Phòng nông nghiệp huyện để thực hiện kế hoạch cho vay giải quyết việc làm và nước sạch vệ sinh môi trường theo chỉ tiêu kế hoạch năm 2011.
Thực hiện nghiêm túc phân tích nợ, nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ tồn đọng, nợ đã điều chỉnh, nợ đã gia hạn…hàng tháng xác định rõ khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý phù hợp nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, có biện pháp cưỡng chế thu nợ đối với những hộ cố tình chây ỳ, không có ý thức trả nợ để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Cho vay phải tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ, thực hiện thẩm định, tái thẩm định trước khi quyết định cho vay để đảm bảo đầu tư đúng, đầy đủ, an toàn, hiệu quả.
Phối hợp tốt với các tổ chức chính trị xã hội từ huyện tới xã, trong việc thực hiện các nội dung văn bản liên tịch và hợp đồng uỷ thác, hợp đồng uỷ nhiệm đã ký kết, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV là bộ phận không thể tách rời của tín dụng ngân hàng chính sách xã hội.
Làm tốt công tác kiểm tra kiểm soát đối chiếu công khai, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai sót, thực hiện việc chấn chỉnh bổ sung kịp thời đảm bảo an toàn về con người và tài sản Trong quá trình kiểm tra phải đảm bảo trung thực, khách quan và chính xác.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước a Cần có một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
Hệ thống tài chính tín dụng nông thôn chỉ có thể phát triển bền vững trên môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt là các chỉ số kinh tế như tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý có thể kiểm soát được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm và đầu tư Ổn định chính trị là điều kiện tiên quyết cho sự bền vững về kinh tế. b Cần có một môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi.
Nhà nước luôn có một chính sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có như vậy mới tạo cơ sở cho vốn tín dụng bền vững như:
Có chính sách và giao cho Bộ Nông nghiệp và Nông thôn làm đầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư nghiệp; thúc đẩy tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp; chính sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất và chính sách bảo hộ xuất khẩu…
Khu vực nông thôn cần được chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn.
Nhà nước cần có chính sách thúc đẩy thị trường tài chính nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo cơ sở pháp ly cho các công ty tài chính ra đời phát triển dịch vụ tới mọi người dân, đặc biệt là bảo hiểm tín dụng.
Nhà nước cần đầu tư vào các trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu
SV : Nguyễn Duy Tưởng Khoa Thương Mại và Kinh Tế Quốc Tế công nghệ sinh học trong nông nghiệp để có thể tạo ra các loại vật nuôi, cây trồng đạt năng suất, giá trị cao phù hợp với điều kiện từng vùng.
3.3.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương. Đề nghị chính quyền địa phương quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức giám sát quá trình sử dụng vốn vay; củng cố và nâng cao vai trò của của Ban xoá đói giảm nghèo và các tổ chức tương hỗ, hình thành các Tổ vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ nghèo. Cần coi Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức là Ngân hàng của chính tổ chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ được giao.
Chỉ đạo các cụm dân cư điều tra khảo sát phân loại hộ nghèo theo tiêu chí của bộ lao động thương binh và xã hội quy định đúng với thực tế, để hộ nghèo được hưởng các chính sách ưu đãi của Đảng và Nhà nước.
Phối hợp với các ngành chức năng tổ chức tập huấn phổ biến kiến thức về khoa học kỹ thuật chăm sóc vật nuôi cây trồng cho các hộ.
Chỉ xác nhận các hộ có đủ điều kiện được vay vốn NHCSXH.
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và các tổ chức chính trị xã hội. a Đối với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, cho vay giải quyết việc làm, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn Đề nghị Ngân hàngChính sách Thành phố Hà Nội bổ sung thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, và các chương trình khác.
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong nước, tạo điều kiện giúp Ngân hàng chính sách xã hội huyện Mỹ Đức tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các Tổ chức Tài chính, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ.
Hàng năm ngân hàng nên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, cán bộ làm công tác uỷ thác cho vay nắm chắc hơn nữa quy trình nghiệp vụ chuyên môn, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngành, kiến thức về pháp luật để xử lý công việc tốt hơn.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT và của các tổ chức hội nhận uỷ thác nhằm phát hiện và khắc phục kịp thời các tồn tại, thiếu sót trong quá trình hoạt động.
Trang bị cơ sở vật chất, phương tiện làm việc đồng bộ, kịp thời, từng bước thực hiện hiện đại hoá ngân hàng góp phần nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường.
Mở thêm các chương trình cho vay, bổ sung thêm nguồn vốn cho vay phục vụ nhu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn Tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền hoạt động của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng. b Đối với tổ chức chính trị xã hội.
* Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện Mỹ Đức:
- Chỉ đạo các cấp hội đoàn thể cơ sở nâng cao trách nhiệm hơn nữa trong công tác bình xét cho vay, kiểm tra, giám sát, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, nâng cao hiệu quả vốn vay.
- Rà soát củng cố kiện toàn lại các tổ vay vốn hoạt động kém hiệu quả để nâng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV đi vào kỷ cương, nề nếp tạo lòng tin trong nhân dân.