KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Khi nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, chúng ta cần tìm hiểu khái niệm về tín dụng ngân hàng, những đặc trưng của tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng
1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ Khi một chủ thể kinh tế cần một lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất trong khi chưa có tiền hoặc số tiền hiện có chưa đủ họ có thể sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Quan hệ vay mượn như vậy gọi là quan hệ tín dụng.
Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Tiếng anh gọi là Credit.
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một giá trị lớn hơn.
Như vậy, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu 1
Sự phát triển của nền kinh tế đã, đang và sẽ thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển thông qua các hình thức: tín dụng thương mại, tín dụng doanh
1 Lý thuyết tài chính, TS Tô Thị Ngọc Diệp, trang 84 nghiệp, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng Chúng ta sẽ tìm hiểu về tín dụng ngân hàng.
Ta có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng như sau: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay 2
Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay (chủ nợ) bắt buộc người đi vay (con nợ) phải trả một số tiền hay một tài sản nhất định hay thực hiện một dịch vụ nào đó Về phương diện này, với tư cách là người cho vay, các NHTM có quyền yêu cầu khách hàng của mình - người đi vay muốn vay được vốn phải tuôn thủ những điều kiện nhất định là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn sau một thời gian nhất định
Tín dụng ngân hàng ra đời có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế- xã hội, góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng là cầu nối, là trung gian giữa những người thừa vốn và những người cần vốn để mở rộng phát triển qui mô sản xuất kinh doanh của mình, đặc biệt là vai trò cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh của các DNNQD
1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm chất thời.
Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng chính là thời gian sử dụng lượng giá trị đó Nó là kết quả của sự thoả thuận giữa các bên tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó.
Thứ hai, tín dụng là quan hệ vay mượn có tính hoàn trả Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả thời gian và lượng giá trị bao gồm cả gốc và lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời.
Thứ ba, tín dụng là quan hệ dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay Nếu không có sự tin tưởng quan hệ tín dụng sẽ không hình thành Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả vốn vay Đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng.
Ngoài ra tín dụng còn có đặc trưng sau: hoạt động tín dụng luôn bị chi phối bởi các quy luật kinh tế khách quan của nền kinh tế như quy luật dân số, quy luật chính trị, chính sách của NHNN Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng khả năng rủi ro Vì vậy các NHTM nắm được đặc trưng này để có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được chia làm nhiều loại khác nhau, tuỳ vào từng căn cứ có các loại tín dụng khác nhau.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng:
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh : là hình thức cho vay cấp cho các doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh tiến hành phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình.
- Căn cứ vào thời gian tín dụng:
+ Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn không quá 12 tháng nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp hay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây là loại tín dụng có mức rủi ro thấp vì thời gian hoàn vốn nhanh, tránh được các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng như sự bất ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô Vì thế lãi suất thường thấp hơn các loại tín dụng khác.
+ Tín dụng trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 1-5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA
1 Tổng quan về doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.1 Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh 6 DNNQD là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình
4 Nghị định số 16/2001/NĐ- CP ngày 02/5/2001 và Nghị định số 65/2005/NĐ- CP ngày 19/5/2005 của Chính phủ về cho thuê tài chính
5 Theo Quyết định số 283/2000/NĐ- NHNN14 về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng đẳng trước pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật Xuất phát từ hình thức sở hữu của DNNQD, nhà nước không cấp vốn hoạt động cũng như không tái cấp vốn mà vốn hoạt động của DNNQD là vốn do tư nhân bỏ ra hay một nhóm các thành viên là các tổ chức, cá nhân góp lại Số tiền này nhiều hay ít phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật (được quy định trong luật doanh nghiệp) Mặt khác, trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp cả vô hạn và hữu hạn Điều đó tuỳ thuộc vào đặc trưng của từng loại hình sản xuất kinh doanh của DNNQD mà các cá nhân, tổ chức tham gia trong đó.
1.2 Các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Theo Luật Doanh nghiệp năm 2005 được Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ 8, thông qua ngày 29/11/2005 và có hiệu lực ngày 1/7/2006 có các loại hình doanh nghiệp sau:
- Công ty cổ phần: Công ty cổ phần là công ty hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần do các cổ đông là tổ chức, cá nhân đóng góp (số cổ đông tối thiểu là ba thành viên và số lượng tối đa không hạn chế) Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp Cổ phần được thể hiện trên giấy tờ được gọi là cổ phiếu Cổ phiếu là chứng chỉ do công ty cổ phần phát hành hoặc bút toán ghi sổ xác nhận quyền sở hữu và lợi ích hợp pháp một hoặc một số cổ phần của người nắm giữ Cổ đông có thể sở hữu một hay nhiều cổ phiếu Trong trường hợp công ty cổ phần cần thêm vốn sản xuất kinh doanh, công ty có thể phát hành thêm các công cụ nợ (trái phiếu, giấy nhận nợ…) hay các công cụ vốn (cổ phiếu) hoặc các công cụ khác để huy động vốn trong khuôn khổ pháp luật cho phép.
+ Công ty TNHH hai thành viên trở lên: Khác với công ty cổ phần, công ty TNHH là công ty được thành lập do ít nhất hai thành viên, không quá năm mươi thành viên góp vốn và chịu trách nhiệm hữu hạn đối với các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp Để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, công ty không được phép huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu, cổ phiếu và chỉ được tăng vốn bằng cách kêu gọi các thành viên của công ty đóng góp thêm vốn hoặc kết nạp thêm thành viên mới hay sử dụng quỹ dự trữ không bắt buộc Các thành viên trong công ty được phép tự do chuyển nhượng phần vốn góp cho nhau Khi chuyển nhượng cho thành viên ngoài công ty phải được sự đồng ý của nhóm thành viên đại diện cho ít nhất ba phần tư vốn điều lệ.
+ Công ty TNHH một thành viên: Công ty TNHH một thành viên là doanh nghiệp do một tổ chức hoặc một cá nhân làm chủ, chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm hữu hạn về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty Cũng giống như công ty TNHH hai thành viên công ty TNHH một thành viên tăng vốn điều lệ để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh bằng cách: tăng vốn điều lệ của chủ sở hữu công ty hoặc huy động thêm vốn góp của người khác Trường hợp tăng vốn điều lệ công ty bằng cách nhận thêm vốn góp của người khác công ty phải đăng ký chuyển đổi thành công ty TNHH hai thành viên trở lên kể từ ngày thành viên mới cam kết góp vốn vào công ty.
- Công ty hợp danh: Công ty hợp danh là công ty có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung, ngoài các thành viên hợp doanh còn có các thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải là cá nhân chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Trường hợp công ty hợp danh muốn tăng vốn điều lệ để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thì các thành viên hợp danh có thể đóng góp thêm, tiếp nhận thêm thành viên hợp danh hoặc có thể nhận vốn góp thành viên góp vốn Thành viên hợp danh mới phải cùng liên đới chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản đối với công ty (trừ trường hợp thành viên đó hoặc các thành viên còn lại có thoả thuận khác) Thành viên góp vốn chỉ phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn cam kết góp.
- Doanh nghiệp tư nhân: Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, việc sử dụng lợi nhuận sau khi đã nộp thuế và thực hiện các nghĩa vụ tài chính khác theo quy định của pháp luật Chủ doanh nghiệp tư nhân có thể trực tiếp hoặc thuê người điều hành hoạt động kinh doanh Trong quá trình hoạt động, chủ doanh nghiệp tư nhân có thể tăng hoặc giảm vốn đầu tư của mình vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Việc tăng hoặc giảm vốn đầu tư của chủ doanh nghiệp phải được ghi chép đầy đủ vào sổ kế toán Trường hợp giảm vốn đầu tư xuống thấp hơn vốn đầu tư đã đăng ký thì chủ doanh nghiệp tư nhân chỉ được giảm vốn sau khi đã đăng ký với cơ quan kinh doanh Doanh nghiệp tư nhân không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào để tăng vốn
- Hợp tác xã: Hợp tác xã 7 là tổ chức kinh tế tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (sau đây gọi chung là xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra để phát huy sức mạnh tập thể của từng xã viên tham gia hợp tác xã, cùng giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, góp phần phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Hợp tác xã hoạt động như một loại hình doanh nghiệp, có tư cách pháp nhân, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ tài chính trong phạm vi vốn điều lệ, vốn tích luỹ và các nguồn vốn khác của hợp tác xã theo quy định của pháp luật.
1.3 Các nguồn vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh
- Vốn tự có: Vốn tự có là điều kiện đầu tiên để hình thành lên một doanh nghiệp Theo pháp luật quy định khi đăng ký thành lập công ty chủ doanh nghiệp ngoài đăng ký ngành nghề kinh doanh, loại hình doanh nghiệp thì còn phải đăng ký số vốn góp ban đầu Trong quá trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có thể tăng thêm vốn tự có Vốn tự có tuỳ theo từng loại hình doanh nghiệp mà được hình thành lên là khác nhau Đối với các doanh nghiệp tư nhân vốn tự có là số vốn mà chủ doanh nghiệp bỏ ra để kinh doanh Đối với các công ty cổ phần vốn tự có được hình thành bởi vốn góp của các cổ đông thành lập công ty dưới dạng các cổ phần Đối với các công ty TNHH, công ty hợp danh, nguồn vốn ban đầu được hình thành do các thành viên thành lập công ty đóng góp.
- Nguồn vốn đi vay: Doanh nghiệp có thể vay qua hình thức tín dụng thương mại hay tín dụng ngân hàng.
+ Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại 8 là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được thực hiện thông qua hình thức mua bán hàng hoá trả chậm, trong đó người cho vay là người bán chịu hàng hoá vì đã chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hàng hoá bán chịu cho người mua Ngược lại, thay vì phải trả tiền ngay, người mua được quyền sử dụng số tiền đó trong một thời gian nhất định phụ thuộc vào thời gian bán chịu Nguồn vốn tín dụng thương mại có ảnh hưởng hết sức to lớn không chỉ đối với các doanh nghiệp mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Tín dụng thương mại là một phương thức tài trợ tiện lợi và linh hoạt trong kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và góp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp Mặt khác nó còn tạo ra khả năng mở rộng các quan hệ hợp tác kinh doanh, thúc đẩy sự lưu thông của hàng hoá
+ Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng 9 là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.Thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, nguồn vốn sẽ được chuyển nhượng tạm thời từ người thừa vốn sang người có nhu cầu về vốn Nguồn vốn này huy động của xã hội với khối lượng lớn và thời hạn khác nhau, do đó có thể thoả mãn các nhu cầu vốn đa dạng về khối lượng cũng như về thời hạn và mục đích sử dụng Doanh nghiệp có thể vay ngắn hạn (dưới 1 năm), vay trung hạn (từ 1- 5 năm), vay dài hạn (trên 5 năm) với những mức lãi suất ngân hàng và những điều kiện ràng buộc khác nhau Nó có những đặc điểm tiến bộ và có vai trò thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung và các DNNQD nói riêng.Việc sử dụng tín dụng ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp chia sẻ bớt rủi ro cho ngân hàng Các doanh nghiệp sẽ huy động được số vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.Sử dụng tín dụng ngân hàng không làm chia sẻ quyền lực của người chủ doanh nghiệp Tiền lãi vay được tính trong chi phí hợp lý do vậy sẽ giảm được thuế cho doanh nghiệp.
1.4 Thực trạng doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện nay
Trong những năm gần đây, khi Việt Nam tiến hành công cuộc đổi mới đất nước đã mở ra nhiều hướng đi mới cho các DNNQD Các doanh nghiệp đã phát triển cả chất và lượng Số lượng các DNNQD không ngừng tăng và tăng với tốc độ rất nhanh Theo tổng cục thống kê tính đến năm 2007 cả nước có khoảng 260.000 DNNQD với tổng số vốn khoảng 600 tỷ đồng Loại hình công ty TNHH chiếm gần 47% số DNNQD, doanh nghiệp tư nhân chiếm36,4% và công ty cổ phần chiếm hơn 15% Hiện nay, các DNNQD được chia thành nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau, các doanh nghiệp này đang là một lực lượng góp phần vào quá trình phát triển đất nước Sự phát triển của DNNQD trên các lĩnh vực phát triển kinh tế, đặc biệt ở khu vực chế biến, bán lẻ và dịch vụ thời gian qua đã góp phần không nhỏ trong GDP của cả nước. DNNQD hiện đang chiếm 50% giá trị công nghiệp chế biến thủy sản, 30% giá trị ngành công nghiệp dệt may Khu vực này cũng là nơi thu hút hơn 90% số lao động mới hàng năm Tuy nhiên 75% số DNNQD hiện có mức vốn dưới 2 tỷ đồng Công nghệ sản xuất của các doanh nghiệp này còn lạc hậu và hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực có giá trị thấp như chế biến và gia công Để đạt mục tiêu đến năm 2010, cả nước có 500.000 DNNQD, nhiều doanh nghiệp kiến nghị Nhà nước tiếp tục cải cách thủ tục hành chính để giảm phiền hà cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp cũng đề nghị Nhà nước hỗ trợ mạnh về đào tạo nguồn nhân lực, cung ứng lao động và hỗ trợ thông tin kinh tế, pháp lý cho doanh nghiệp
Hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam không ngừng phát triển cả về chất lượng và số lượng Đến nay tình trạng các DNNQD như sau:
- Quy mô vốn nhỏ bé: Các DNNQD dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, thâm niên tồn tại chưa lâu nên chưa có điều kiện để tích luỹ vốn Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là đi vay từ bạn bè, vay tư nhân, vay ngân hàng và các TCTD khác Song do uy tín của các DNNQD chưa cao nên việc vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, mặc dù đã có nhiều văn bản của chính phủ, NHNN quy định về việc mở rộng cho vay đối với khu vực này.
- Trình độ kỹ thuật công nghệ chưa theo kịp với thế giới: Do quy mô vốn hạn chế cùng với việc thiếu thông tin về công nghệ, sự hạn chế trong việc áp dụng công nghệ tiên tiến, thiết bị đều cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn là máy cũ tân trang lại dẫn đến trình độ kỹ thuật công nghệ của các DNNQD còn lạc hậu, đầu tư thiếu đồng bộ, dẫn đến hàng hoá kém chất lượng, chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng Vì vậy, khả năng cạnh tranh với kinh tế quốc dân và nước ngoài còn yếu Bên cạnh đó, có một số doanh nghiệp có những phương án đầu tư, cải tiến thiết bị máy móc song không hợp lý, thiếu tính toán dẫn đến hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hồi vốn thấp nên một số doanh nghiệp đã bị phá sản.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG VP BANK GIẢNG VÕ
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VP BANK GIẢNG VÕ
1 Khái quát chung về VP Bank
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế là Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt là VP Bank được NHNN cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm 1993 Ngày 04 tháng 09 năm 1993 ngân hàng chính thức đi vào hoạt động Hội sở chính được đặt tại số 18B - Lê Thánh Tông - Hà Nội.
Những năm từ 1993 đến 1996 là giai đoạn tăng trưởng Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đến tháng 8/1994 vốn điều lệ đã tăng lên
70 tỷ tăng gấp 3,5 lần số vốn điều lệ ban đầu VP Bank là ngân hàng cổ phần đầu tiên được thí điểm gọi vốn từ cổ đông nước ngoài (Dragon capital và VN Fun, mỗi đơn vị 10% cổ phần) trong giai đoạn này với sự lãnh đạo của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc VP Bank đã đạt được những kết quả tăng trưởng cao: Tỷ suất lợi nhuận trên vốn cổ phần đạt 36% năm trong năm 1995 và 1996; chất lượng tín dụng đảm bảo và các hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng Đến cuối năm 1996, VP Bank có hội sở và 3 chi nhánh Trên
200 cán bộ tín dụng, tổng tài sản tăng 864 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt
76 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 54,7 tỷ đồng.
Giai đoạn từ năm 1996- 2004: là giai đoạn giải quyết khủng hoảng.Trong giai đoạn này do đường lối lãnh đạo sai lầm của Hội đồng quản trị vàBan giám đốc đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của VP Bank.
Ngoài ra do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế châu Á, tình hình cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng một địa bàn ngày càng gay gắt đã gây ra khủng hoảng trong toàn hệ thống VP Bank Đến cuối năm 1997 nợ quá hạn trên 1000 tỷ đồng, gấp 5 lần vốn tự có (trong đó nợ quá hạn trong nước là trên
400 tỷ đồng chiếm 78%, nợ bảo lãnh L/C trả chậm 45,3 triệu USD) đã có sự điều tra của các cơ quan chức năng và đặt VP Bank vào tình trạng kiểm soát đặc biệt
Năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan trọng trong quá trình phát triển của VP Bank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VP Bank trong vòng mười năm tới là xây dựng VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và trong khu vực.
Tháng 5/2002 ông Lê Đắc Sơn từ Ba Lan về Việt Nam được cổ đông bầu vào Hội đồng quản trị và được hội đồng quản trị cử giữ chức tổng giám đốc VP Bank Với sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo mới, với tinh thần năng động sáng tạo của cán bộ công nhân viên, kết hợp với các chính sách mở rộng đầu tư tín dụng và hàng loạt các biện tích cực, hiệu quả để tháo gỡ khó khăn, VP Bank đã thực sự chuyển mình, khẳng định sự năng động và nhạy bén trong kinh doanh Kết quả VP Bank đã từng bước đẩy lùi cuộc khủng hoảng và đưa
VP Bank khôi phục vị thế, uy tín trên thị trường và bước vào giai đoạn phát triển mới.
VP Bank trong những năm qua không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch tăng lên là 18 điểm, số lượng cán bộ công nhân viên là 250 người Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của VP Bank cũng như sự thuận tiện cho các tổ chức, cá nhân thoả mãn nhu cầu của mình.
Giai đoạn 2004 đến nay: Giai đoạn phát triển bền vững Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế của Việt Nam trong những năm gần đây đã tạo điều kiện phát triển cho VP Bank Khi các nhà đầu tư nước ngoài đánh giá thị trường Việt Nam đầy triển vọng và đầu tư mạnh mẽ vào nước ta đã đặt ra những khó khăn và thuận lợi cho các doanh nghiệp trong nước đặc biệt là các DNNQD, vì thế đòi hỏi nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp là rất lớn Trước nhu cầu đó VP Bank đã xây dựng các chính sách phát triển phù hợp
Hiện tại VP Bank đã có 90 chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động tại
34 tỉnh, thành trên cả nước Số lượng nhân viên của VP Bank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các CBNV có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VP Bank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua
VP Bank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự.
Mục tiêu của VP Bank đến năm 2010 nằm trong top 5 ngân hàng cổ phần lớn mạnh nhất Việt Nam, trở thành một ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy.
1.2 Phạm vi và nội dung hoạt động của VP Bank
VP Bank là ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng nhất của VP Bank là các doanh nghiệp chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư Hiện nay, mạng lưới hoạt động cuả VP Bank mở rộng khắp trong nước, các chi nhánh chủ yếu đặt ở các thành phố Hà Nội, Hải Phòng, ĐàNẵng, TP Hồ Chí Minh… là những thành phố lớn của Việt Nam, có dân cư đông đúc, kinh tế - xã hội của vùng phát triển, tập trung đầy đủ các ngành nghề đặc biệt phát triển về du lịch, thương mại, dịch vụ Đây là những vùng kinh tế trọng điểm của đất nước vì vậy sẽ là ưu thế cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy ngân hàng chủ trương luôn giữ chữ tín với khách hàng, luôn thu hút khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn hoạt động, đầu tư trên mọi lĩnh vực với các thành phần kinh tế và có chính sách lãi suất phù hợp nhưng không quên xác định chiến lược nhằm vào các đối tượng khách hàng chính.
Nội dung hoạt động chủ yếu của ngân hàng là:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức và cá nhân
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
- Vay vốn của ngân hàng Nhà nước và các TCTD khác
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union
Với các lĩnh vực kinh doanh phong phú và đa dạng VP Bank có vai trò to lớn trong việc thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân dư để đáp ứng một khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu ngân sách nhà nước Góp phần to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và công cuộc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nói riêng.
1.3 Cơ cấu tổ chức của VP Bank
Hiện nay, mạng lưới hệ thống VP Bank đã mở rộng ra khắp các tỉnh thành phố trong cả nước, tính đến nay đã có 90 chi nhánh, phòng giao dịch,trên 2600 cán bộ nhân viên trẻ trung năng động, giỏi chuyên môn nghiệp vụ Đại hội cổ đông Ban kiểm soát
ALCO Ban TGĐ Hội đồng tín dụng
Hội sở Các chi nhánh cấp I
Các phòng ban Các chi nhánh cấp II Phòng giao dịch
(khoảng 87% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học) Việc bố trí xây dựng cơ cấu tổ chức bộ máy VP Bank hợp lý là rất quan trọng
Cơ cấu tổ chức của VP Bank
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ về cơ cấu tổ chức của VP Bank
2 Giới thiệu VP Bank Giảng Võ
2.1 Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank Giảng Võ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI VP BANK GIẢNG VÕ
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC
1 Dự báo mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới
1.1 Tình hình chính trị và trật tự xã hội tại Việt Nam
Hiện nay,Việt Nam được thế giới đánh giá là quốc gia có tình hình chính trị ổn định, độ an toàn cao Với sự lãnh đạo của một đảng duy nhất Đảng cộng sản Việt Nam tình hình an ninh, chính trị, xã hội luôn ổn định không xảy ra các cuộc bạo loạn , khủng bố nên Việt Nam là môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư trong nước cũng như các nhà đầu tư nước ngoài Đây là điều kiện thuận lợi để nền kinh tế phát triển nói chung và ngành ngân hàng phát triển nói riêng Các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư mạnh mẽ vào Việt Nam trong những năm qua Do đó, các doanh nghiệp cần phải nỗ lực hoàn thiện cơ cấu tổ chức từ đó phát triển doanh nghiệp, muốn vậy các doanh nghiệp cần phải có vốn mới mở rộng sản xuất kinh doanh được và khi đó nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn đó là điều kiện thuận lợi thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh VP Bank Giảng Võ nói riêng Do môi trường kinh doanh được cải thiện nên thành phần kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tỏ ra yên tâm hơn trong đầu tư Vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên nhanh chóng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phải tuân theo quy định của NHNN,luật các TCTD, luật dân sự và các qui định khác Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định, không kịp thời thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng
Nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế, NHNN đã ban hành nhiều giải pháp nới lỏng thị trường tiền tệ như ban hành các văn bản luật phù hợp với hoạt động tín dụng để thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng Những quyết định này đang góp phần làm giảm lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp, giảm sức ép về nợ quá hạn gia tăng (qua đó sẽ cải thiện được lợi nhuận của khối ngân hàng) và giảm áp lực về thời hạn trả nợ đối với doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản
Chúng ta biết rằng nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào đó cũng gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của các ngành, lĩnh vực còn lại
- Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng lớn đến quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ hấp dẫn đầu tư Lúc đó nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng có điều kiện để mở rộng và ngược lại.
- Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay, nếu nền kinh tế đang ở chu kỳ tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao kéo theo nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất cũng tăng cao do vậy làm tăng khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng và ngược lại.
1.5 Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, quyết liệt
Với sự tăng nhanh về số lượng các doanh nghiệp, nhu cầu về vốn của nền kinh tế hiện nay là rất lớn Tuy nhiên các DNNQD chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới chủ yếu hoạt động trong những ngành công nghiệp nhẹ, dịch vụ… do đó nhu cầu về nguồn vốn đối với mỗi doanh nghiệp chưa thực sự lớn Để thu hút lượng khách hàng đó các NHTM đã có nhiều biện pháp nhằm huy động cũng như cho vay đối với các doanh nghiệp Các NHTM đã đưa ra nhiều chính sách như: giảm lãi suất cho vay, ưu đãi đối với những khách hàng lâu năm… nhằm thực hiện được kế hoạch cũng như chạy theo thành tích dẫn tới có một số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng Cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng ngày càng trở lên khốc liệt, khi mà đến năm 2010 theo cam kết đã ký khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO, các ngân hàng nước ngoài sẽ được mở các chi nhánh tại Việt Nam Các ngân hàng nước ngoài với bề dày lịch sử, nguồn vốn lớn thêm nữa là khả năng điều hành các ngân hàng chuyên nghiệp sẽ trở thành một thách thức rất lớn đối với ngành ngân hàng nói chung và toàn hệ thống VP Bank nói riêng.
2 Định hướng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động mở rộng tín dụng, VP Bank Giảng Võ đã có những định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD trong thời gian tới:
- Đổi mới công tác quản lý tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu quả an toàn công tác quản lý tín dụng trong thời gian tới cần được đổi mới tích cực trên các mặt sau :
+ Chú trọng quản lý rủi ro: Việc quản lý rủi ro là rất quan trong nhất là đối với ngành ngân hàng Vì vây, các cán bộ A/O cần phải thường xuyên theo dõi các khoản tín dụng đã cho vay để có biện pháp kịp thời thu hồi vốn vay khi doanh nghiệp đó sử dụng vốn không hiệu quả, làm ăn thua lỗ Công tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần được tiến hành thường xuyên, định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
+ Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của ngân hàng, nhất là công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Nâng cấp chất lượng thông tin: đầu tư các loại máy móc hiện đại để thu thập thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác hơn Việc thu thập thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng từ đó mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Theo dõi thu nợ, thu lãi đúng hạn: Thường xuyên theo dõi việc thu lãi, thu nợ đảm bảo việc thu nợ thu lãi đúng và thu đủ Tránh tình trạng cán bộ A/O không theo dõi kịp thời dẫn tới có nhiều khoản nợ quá hạn, nợ xấu và nợ rất xấu Phải xử lí các khoản nợ khó đòi, theo dõi khi khách hàng có khoản thu nhập phải thu ngay đảm bảo thu hồi được khoản nợ đó từ đó đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng nhất là các DNNQD
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI VP BANK GIẢNG VÕ
1 Xây dựng và triển khai chiến lược marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Sự đa dạng của các loại hình doanh nghiệp đòi hỏi các ngân hàng cần phải xây dựng các chiến lược khách hàng một cách đúng đắn, phù hợp Xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn giúp cho ngân hàng mở rộng được đối tượng khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng và đạt được mục tiêu lợi nhuận Các cán bộ cần phải đưa ra những chiến lược tối ưu để vừa thu hút được khối lượng khách hàng mới vừa giữ được mối quan hệ với các khách hàng lâu năm Các ngân hàng luôn mong muốn thu hút được khối lượng khách hàng có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ khi có quan hệ với ngân hàng để thực hiện mục tiêu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả Vì vậy, việc xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn, phù hợp là vô cùng cần thiết Và được coi là một yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn hiện nay Cần phải xây dựng một chiến lược marketing đặc biệt là chiến lược khách hàng như sau:
- Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay: Khối lượng các doanh nghiệp càng nhiều nhu cầu về vốn càng lớn Đây là một động lực thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng Ngân hàng cần phải đưa ra các chính sách nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng mình qua báo, đài phát thanh, đài truyền hình, qua mạng Internet, tài trợ cho một giải đấu hay một trương trình truyền hình mà khách hàng yêu thích Qua đó, sẽ thu hút được đối tượng khách hàng mới nói chung và các DNNQD nói riêng Tuy nhiên, các ngân hàng cần phải lực chọn khách hàng có uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án khả thi công việc này là vô cùng cần thiết nhưng cũng hết sức khó khăn Để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các cán bộ A/O cần tích cực tiếp xúc với khách hàng, điều tra, thu thập những thông tin mà khách hàng cung cấp là có chính xác hay không? Đặc biệt, đối với những khách hàng mới, cán bộ A/O phải khéo léo giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng, những thông tin, giấy tờ mà khách hàng phải cung cấp, cũng như hướng dẫn quy trình tín dụng, các thủ tục cho khách hàng đồng thời cũng phải điều tra các thông tin mà khách hàng cung cấp Việc điều tra các thông tin của khách hàng có thể qua bạn hàng của khách hàng, qua các mối quan hệ với các tổ chức tín dụng mà khách hàng có mối quan hệ trước đó thông qua đó lựa chọn khách hàng theo đúng tiêu chuẩn, theo đúng quy định chung của toàn hệ thống VP Bank Trong khi tiếp xúc với khách hàng mới, ngân hàng sẽ có điều kiện khuếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế, uy tín của ngân hàng mình Công việc điều tra là vô cùng cần thiết, qua đó sẽ loại bỏ được những đối tượng khách hàng không phù hợp đồng thời cũng xây dựng được mối quan hệ tốt với khách hàng vì những khách hàng mới này sẽ trở thành những khách hàng thân thiết trong tương lai Để thực hiện được những điều này ngân hàng cần phải sắp xếp các cán bộ A/O có trình độ, kinh nghiệm, có khả năng giao tiếp tốt khi tiếp xúc với khách hàng Đối với những khách hàng cũ ngân hàng cũng cần phải giữ quan hệ tốt, đưa ra các chính sách như: tặng quà cho khách hàng thân thiết, gửi hoa thiếp chúc mừng khi đến sinh nhật của khách hàng Đây chính là yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lượng cao của ngân hàng Xây dựng và thực hiện các chiến lược marketing sẽ nâng cao uy tín cũng như vị thế của ngân hàng trong lòng khách hàng cũng như trên thị trường liên ngân hàng.
- Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ tín dụng đối với các DNNQD: Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, các chính sách chế độ Việc quảng cáo, tuyên truyền là rất cần thiết, thông qua đó các khách hàng sẽ nắm được các thông tin về ngân hàng và sẽ xây dựng được mối quan hệ thân thiết với ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng các hình thức quảng cáo như: qua các phương tiện thông tin đại chúng (báo giấy, báo điện tử, đài phát thanh ), hoặc tổ chức các cuộc hội thảo nhằm giới thiệu về ngân hàng mình, các hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn sắp tới, hoặc trong quá trình tiếp xúc với khách hàng các cán bộ A/O sẽ giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu thêm về cơ chế hoạt động, nghiệp vụ của ngân hàng Việc tuyên truyền đó sẽ mang lại lợi ích thiết thực đối với cả khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng sẽ có thêm các thông tin cần thiết để lựa chọn ngân hàng mà mình sẽ giao dịch Đối với ngân hàng sẽ quảng bá hình ảnh của mình rộng rãi hơn,thu hút được các khách hàng mới từ đó mở rộng đối tượng khách hàng cũng như mở rộng tín dụng Qua đó xây được mối quan hệ tốt với khách hàng tại thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai
- Tăng cường thu nhập thông tin về khách hàng: Việc thu thập thông tin về khách hàng là rất cần thiết, qua đó ngân hàng có thể nắm được các thông tin về khách hàng một cách chính xác nhất Với sự phát triển của khoa học hiện nay thì việc thu thập được thông tin về khách hàng là không quá khó khăn Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng qua bạn hàng của khách hàng, qua các TCTD mà khách hàng có quan hệ trước đó… Đối với khách hàng mới việc thu thập thông tin sẽ giúp ngân hàng yên tâm hơn khi tiến hành cho khách hàng vay vốn, đồng thời cũng sẽ loại bỏ được những khách hàng không đảm bảo nghĩa vụ đối với ngân hàng trong tương lai…Đối với khách hàng cũ ngân hàng có thể nắm bắt được tình hình tài chính của doanh nghiệp, hiệu quả của việc sử dụng vốn, và xem xét xem khách hàng có sử dụng vốn sai mục đích hay không? đồng thời tư vấn cho khách hàng, cung cấp các thông tin cho khách hàng để tránh được những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải, giúp ngân hàng ngày càng củng cố được uy tín, vị thế của mình trên thi trường Từ đó thu hút, mở rộng được nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là các DNNQD, mới mở rộng được hoạt động cho vay của ngân hàng.
2 Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng nhất là các DNNQD, ngân hàng cần phải xây dụng một cơ chế chính sách tín dụng tối ưu Các DNNQD hoạt động trong rất nhiều các lĩnh vực, tham gia vào nhiều ngành nghề với những quy mô khác nhau Để có thể thu hút và khai thác triệt để nhu cầu của các khách hàng thì ngân hàng phải tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách cho vay theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp, nhưng đồng thời vẫn phải đảm bảo các yếu tố cần thiết trong quản lý cho vay, thu nợ và trong chính sách chung của toàn ngân hàng.
- Về các thủ tục cho vay: Ngân hàng cần phải giảm bớt các thủ tục rườm rà, đẩy nhanh quy trình tín dụng sao cho đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Đối với mỗi khoản vay phải tiến hành qua một quy trình tín dụng rất phức tạp (qua 8 bước) Để vay vốn được khách hàng phải cung cấp rất nhiều các loại giấy tờ như: giấy đăng ký kinh doanh, bản báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh… mặc dù các thủ tục đó là hết sức cần thiết giúp ngân hàng cảm thấy yên tâm hơn đối với mỗi khoản vay những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn ngân hàng Ngân hàng nên rút bớt các thủ tục rườm rà, đồng thời chứng thực các thông tin của khách hàng một cách nhanh nhất tránh để mất thời gian cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải đẩy nhanh quá trình tín dụng từ khi tiếp xúc với khách hàng cho đến khi thẩm định xong ra quyết định giải ngân Tiết kiệm thời gian cho khách hàng đồng thời cấp vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất để khách hàng có thể sử dụng vốn ngay vào quá trình sản xuất kinh doanh của mình.
- Về lãi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trường Như thực hiện theo chương trình hỗ trợ lãi suất 4% cho các doanh nghiệp Bởi lãi suất ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đối với khách hàng thì lãi suất cho vay chính là chi phí của họ phải trả cho việc được quyền sử dụng vốn, còn về phía ngân hàng thì lãi suất thu được từ các món vay là thu nhập chính của ngân hàng Để giải quyết hài hoà mối quan hệ lợi ích giữa đôi bên, ngân hàng không nên chỉ dập khuôn theo mức lãi suất mà cần phải linh hoạt thay đổi theo lãi suất thị trường Tuy nhiên, sự thay đổi lãi suất cần phải có sự cam kết của khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng tín dụng tránh tình trạng một bên được hưởng lợi
- Đa dạng hình thức cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá các hình thức tín dụng sao cho có thể thu hút tốt nhất số lượng khách hàng Đa dạng các hình thức đầu tư tín dụng theo hướng đa dạng hoá phương thức cho vay, loại tiền và lãi suất áp dụng, phù hợp với cơ chế thị trường và tiến trình luật hoá các quan hệ tín dụng
… đáp ứng mọi nhu cầu vốn doanh nghiệp Sự đa dạng hình thức cho vay mới đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngân hàng có thể phát triển các hình thức sau:
+ Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu Đây là một hình thức cho vay gián tiếp, giúp doanh nghiệp thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Phương pháp này hiện nay chưa được áp dụng tại VP Bank Giảng Võ mà VPBank Giảng Võ chủ yếu vẫn áp dụng hình thức cầm cố giấy tờ để được vay vốn với số tiền tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cố Trong thời gian tới hình thức này nên được áp dụng một cách phổ biến hơn tại VPBank Giảng Võ, như vậy vừa giúp cho các doanh nghiệp tăng vốn hoạt động vừa giúp ngân hàng tăng một khoản thu đáng kể.
+ Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Đây là một hình thức cho vay được áp dụng khá phổ biến ở nước ngoài, nó giúp ngân hàng không những mở rộng được hoạt động cho vay mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, do có sự công tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn,giúp DNNQD phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu quả hơn.
+ Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu.
Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên.
+ Hình thức cho vay thấu chi: đối với nghiệp vụ này ngân hàng áp dụng chưa nhiều do chưa có được sự tin tưởng về năng lực tài chính của khách hàng Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng được rút quá số dư trên tài khoản vãng lai trong một thời hạn và hạn mức nhất định Hình thức cho vay thấu chi co ưu điểm hơn so với các hình thức cho vay khác là: Doanh số cho vay có thể cao gấp nhiều lần so với hạn mức tín dụng, tính chủ động của khách hàng cao hơn khi sử dụng nguồn vốn này của khách ngân hàng cho nên thường là ngân hàng áp dụng đối với khách hàng có tín nhiệm hoặc có sự đảm bảo bằng tài sản lớn hơn hạn mức tín dụng mà ngân hàng cung cấp Sau một khoảng thời gian, khách hàng hoàn trả cho ngân hàng
+ Cho vay bảo lãnh : Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có nhữngDNNQD thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngân hàng có thể tư vấn cho các đơn vị kinh tế này nhờ một tổ chức có uy tín, có tiềm lực tài chính đứng ra bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đủ điều kiện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thuẩm quyền xác nhận Vì vậy, ngân hàng nên có những điều chỉnh thích hợp các hình thức tín dụng với các khách hàng là các DNNQD để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào sự phát triển nền kinh tế nói chung và các
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Nhằm khắc phục những nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực hiện các giải pháp nêu trên, người viết xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị như sau:
1 Kiến nghị đối với Nhà nước
- Hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ DNNQD, chính sách thuế, chính sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các DNNQD dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các ngân hàng thương mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNNQD
- Tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về cho vay trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau: Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn vay của ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đó ưu tiên cho DNNN.
- Thành lập các công ty cho thuê tài chính để phục vụ cho các DNNQD: Đây sẽ là các nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho các DNNQD vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của DNNQD Mô hình này đã được nhiều nước áp dụng thành công.
- Xây dựng các trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNQD: Một trong những hạn chế của DNNQD doanh nghiệp thiếu thông tin và khả năng tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập các trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNQD là hết sức cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNNQD trong các lĩnh vực:
+ Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi: Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò rất quan trọng cho DNNQD, giúp các doanh nghiệp biến một ý tưởng mới thành hoạt động kinh doanh thành công về phương diện tài chính Nhưng việc tự mình lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với các cơ quan hữu quan là một điều hết sức khó khăn mà nhiều DNNQD chưa thể tự làm được Vì vậy rất cần phải có hoạt động tư vấn về lĩnh vực này Có như vậy các ngân hàng mới biết được mục đích sử dụng, khả năng sinh lời của dự án, từ đó mới có thể xem xét thẩm định trước khi đầu tư vốn cho doanh nghiệp.
+ Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm của doanh nghiệp ra nước ngoài Để có thể tham gia vào thị trường trong nước và quốc tế, điều quan trọng đối với các doanh nghiệp là tiếp cận công nghệ hiện đại nhằm tăng cường cạnh tranh Vì vậy nhà nước cần lập ra các trung tâm tư vấn nhằm tư vấn cho các DNNQD về công nghệ kỹ thuật, về trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng máy móc
- Tạo môi trường kinh tế thuận lợi:
+ Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả Củng cố thị trường tài chính có hiệu quả đồng thời từng bước vận hành thị trường chứng khoán một cách có hiệu quả.
+ Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nói chung và cho DNNQD nói riêng Nhà nước cần quy định cụ thể trình độ năng lực của cá nhân đứng ra thành lập doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần Điều này cần sớm được thực hiện, tránh tình trạng Nhà nước cho thành lập các DNNQD tràn lan không kiểm soát Đồng thời các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền phải kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm của những doanh nghiệp này Tuy nhiên những cơ quan này không nên can thiệp quá sâu vào hoạt động của DNNQD, để những doanh nghiệp phát huy năng động sáng tạo và những thế mạnh của mình Về các thủ tục toà án, thi hành án, Nhà nước cần sớm điều chỉnh bổ sung phù hợp, tránh gây ra tình trạng lãng phí thời gian, nâng cao hiệu lực pháp lý các bản án có hiệu lực thi hành, đồng thời xử lý nhanh gọn mọi phát sinh giúp cho ngân hàng có thể tiến hành hoạt động bình thường không bị xáo động. Đổi mới chính sách kinh tế đối ngoại tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế với nước ngoài Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nói chung và cho DNNQD nói riêng.
2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong khuôn khổ các quy chế về kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực hiện sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế còn nhiều hạn chế Điều đó được thể hiện trong chính sách tín dụng của hệ thống ngân hàng Các quy định và điều kiện vay vốn còn quá cứng nhắc và còn có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế như tài sản thế chấp, lãi suất cho vay… Vì vậy, để khuyến khích các DNNQD vay vốn của ngân hàng mở rộng kinh doanh và phát huy vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế thì NHNN cần xem xét để đưa ra quy định cho vay một cách linh hoạt hơn.
Hiện nay, Luật NHNN và luật các TCTD đã có hiệu lực NHNN cần chỉ đạo, hướng dẫn một cách cụ thể để áp dụng trong hệ thống ngân hàng, cũng như tổng hợp kết quả thực hiện nhằm rút ra những vấn đề cần bổ xung, sửa chữa để các quy phạm pháp luật phát huy tác dụng tốt hơn Đồng thời NHNN cần nghiên cứu xem xét, thông qua đó tạo điều kiện xây dựng thị trường tài chính, giải quyết khó khăn về vốn cho các DNNQD.
Nâng cao hơn nữa hoạt động của trung tâm thông tin (CIC), để có biện pháp tăng cường chất lượng thông tin thu được, từ đó cung cấp cho các NHTM, mặt khác phải có quy định bắt buộc đối với các NHTM cung cấp thường xuyên các thông tin cho CIC Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các ngân hàng và các TCTD khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Trong đó, phải có chế độ phạt rõ ràng đối với từng trường hợp vi phạm pháp luật và có chế độ khen thưởng đối với các ngân hàng hoạt động có hiệu quả và chấp hành tốt những quy định của Nhà nước. Điều hành một cánh linh hoạt các quy chế quản lý tầm vĩ mô như : Cơ chế chính sách lãi suất, điều chỉnh tỉ giá … Mặt khác cũng nên có chính sách hỗ trợ các NHTM trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế NHNN cũng cần sớm đưa ra những quy định cụ thể về xử lý nợ quá hạn, nhanh chóng đưa ra một văn bản dưới luật cũng như quy định cụ thể về xử lý nợ quá hạn. Để giúp đỡ NHTM trong việc thu nhập thông tin được chính xác, cập nhật không chỉ có sự nỗ lực của mỗi ngân hàng mà còn cần sự giúp đỡ của NHNN, nên NHNN cần thương mại hoá từng phần và xây dựng hiệu quả hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong ngành ngân hàng Đổi mới về mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM.
3 Kiến nghị đối với VP Bank
- Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm soát phải được thực hiện trong mọi lĩnh vực hoạt động của chi nhánh.
- Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động hiệu quả Tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc của ngân hàng.
- Hỗ trợ VP Bank chi nhánh Giảng Võ kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ công nhân viên nói chung, cán bộ tín dụng của ngân hàng nói riêng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn theo từng chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, thanh toán quốc tế… hỗ trợ cho các chi nhánh trực thuộc về kinh phí để hiện đại hoá cơ sở giúp cho các chi nhánh nâng cao hình ảnh, uy tín, tăng được tính cạnh tranh của mình, hoạt động có hiệu quả hơn.