Tính cấp thiết của đề tài
Với chủ trương của Đảng và Nhà nước năm 1986 là xoá bỏ nền kinh tế bao cấp, phát triển nền kinh tế nước ta sang nền kinh tế thị trường có sự lãnh đạo của Nhà nước Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam gồm hai khu vực kinh tế chủ yếu là: khu vực kinh tế quốc doanh và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, hai khu vực này tồn tại và phát triển song song cạnh nhau, trong đó khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của nước ta Phát triển Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) bên cạnh sự phát triển Doanh nghiệp Nhà nước là một chiến lược quan trọng và cần thiết trong sự nghiệp đổi mới nền kinh tế nước ta hiện nay. Tuy các DNNQD mới hình thành và phát triển, hầu hết là còn non trẻ nhưng được sự quan tâm của các ngành, các cấp đã mở ra những hướng đi mới, góp phần thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng của các DN Với sự phát triển mạnh mẽ đó, các DNNQD mang về một lượng ngoại tệ đáng kể, đã thu hút được nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, và hàng năm đã giải quyết được rất nhiều công ăn, việc làm cho người lao động và đóng góp vào GDP chung của đất nước Chính vì vậy, Đảng và nhà nước ta đang thực sự quan tâm đến sự phát triển của các DN ngoài quốc doanh Vì vậy việc hỗ trợ DNNQD phát triển là việc làm hết sức cần thiết đối với các ngành, các cấp đặc biệt đối với ngành Ngân hàng (NH) Trong những năm qua, mối quan hệ giữa hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp (DN) với hoạt động cho vay của NH là rất chặt chẽ Sự phát triển của DNNQD góp phần quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay của NH Ngược lại hoạt động cho vay của NH có tác động tích cực, tháo gỡ khó khăn cho DNNQD, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNQD được cải thiện và đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm,
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Đặc biệt, khi Việt Nam gia nhập WTO mối quan hệ đó càng trở lên mật thiết Nhận thức được vấn đề này, Ngân hàng ngoài quốc doanh VP Bank trong những năm qua đã mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNQD và thu được kết quả bước đầu đáng kích lệ Chính vì lẽ đó để đáp ứng nhu cầu về vốn và khai thác tiềm năng của DNNQD, NH cần phải tăng cường việc mở rộng cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh Thấy rõ được tầm quan trọng của vấn đề nêu trên, trong thời gian thực tập tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ, em đã rất quan tâm đến vấn đề này và chọn đề tài : “ Giải pháp mở rộng hoạt động Tín dụng đối với các Doanh nghiệp Ngoài Quốc doanh tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ ” làm đề tài Chuyên đề tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu
Một là : Hệ thống hoá những vấn đề lý luận chung nhất về DNNQD và tín dụng Ngân hàng đối với DNNQD.
Hai là : Phân tích thực trạng cho vay đối với DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ., từ đó rút ra những kết quả đạt được, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại đó.
Ba là : Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, góp phần phát triển DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu đã sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lê nin để nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn.
Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích - tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế
Sử dụng các bảng, biểu đồ để chứng minh, rút ra kết luận.
Kết cấu của đề tài
Chương I : Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của
DNNQD trong nền kinh tế thị trường
Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với ĐNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ
Chương III : Giải pháp và kiến nghị để mở rộng hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DNNQD TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Khi nghiên cứu về tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, chúng ta cần tìm hiểu về khái niệm về tín dụng ngân hàng, những đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, các hình thức tín dụng Ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá nhưng chính nó lại là một động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên một giai đoạn cao hơn Có thể hiểu tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.
Vậy tín dụng là gì?
Theo Mác: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã, đang và sẽ thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển thông qua các hình thức: tín dụng thương mại, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng nhà nước,đặc biệt là tín dụng ngân hàng Chúng ta cùng nhau tìm hiểu về tín dụng ngân hàng.
Ta có thể định nghĩa Tín dụng ngân hàng như sau:Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế,
8 cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay
Tín dụng ngân hàng ra đời có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế- xã hội, góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng là cầu nối, là trung gian giữa những người thừa vốn và những người cần vốn để mở rộng phát triển qui mô sản xuất kinh doanh của mình, đặc biệt là vai trò cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp vừa & nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Thứ nhất : Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm chất thời.
Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng chính là thời gian sử dụng lượng giá trị đó.Nó là kết quả của sự thoả thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó
Thứ hai : Tín dụng là quan hệ vay mượn có tính hoàn trả Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về lượng giá trị bao gồm cả gốc và lãi.
Thứ ba : Tín dụng là quan hệ dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay.Nếu không có sự tin tương quan hệ tín dụng sẽ không hình thành.Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn. Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả vốn vay
Ngoài ra trong nền kinh tế thị trường còn có đặc trưng sau :
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị truờng luôn bị chi phối bởi các quy luật kinh tế khách quan của nền kinh tế thị trường như quy luật dân số, quy luật chính trị, chính sách của NHTW
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị truờng luôn chứa đựng khả năng rủi ro.Vì vậy các ngân hàng thương mại nắm được đặc trưng này để có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được chia làm nhiều loại khác nhau, tuỳ vào từng căn cứ có các loại tín dụng khác nhau.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng có:
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh : là hình thức cho vay cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh tiến hành phục vụ sản xuất kinh doanh
+ Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay tài trợ cho chính nhu cầu tiêu ding của cá nhân hộ gia đình
- Căn cứ vào thời gian cho vay gồm có:
+ Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn dưới 12 tháng được sử dụng vốn để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp Đối với các NHTM, loại hình cho vay này thường chiếm tỷ trọng cao.
+ Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
+ Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn trên 5 năm, chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, đầu tư các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
- Căn cứ vào tính chất bảo đảm:
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNNQD
1.2.1 Những vấn đề chung về DNNQD trong nền kinh tế thị trường
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
DNNQD là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình đẳng trước pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật
Xuất pháp từ hình thức sở hữu của DNNQD, Nhà nước không cấp vốn hoạt động cũng như không tái cấp vốn mà vốn hoạt động của DNNQD là vốn do tư nhân bỏ ra hay một nhóm các thành viên là các tổ chức, cá nhân góp lại Số tiền này nhiều hay ít phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật (đựơc quy định trong luật doanh nghiệp) Mặt khác, trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp cả vô hạn và hữu hạn Điều đó tuỳ thuộc vào đặc trưng của từng loại hình sản xuất kinh doanh của DNNQD mà các cá nhân, tổ chức tham gia trong đó.
Theo luật doanh nghiệp năm 2005 được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ 8, thông qua ngày 29/11/2005 và có hiệu lực ngày 1/7/2006 có các loại hình doanh nghiệp sau:
Công ty cổ phần là công ty hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần do các cổ đông là tổ chức, cá nhân đóng góp (số cổ đông tối thiểu là ba
1 6 thành viên và số lượng tối đa không hạn chế) Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của DN trong phạm vi số vốn đã góp vào
DN Cổ phần được thể hiện trên giấy tờ được gọi là cổ phiếu Cổ phiếu là chứng chỉ do công ty cổ phần phát hành hoặc bút toán ghi sổ xác nhận quyền sở hữu một hoặc một số cổ phần của công ty đó Cổ đông có thể sở hữu một hay nhiều cổ phiếu Trong trường hợp công ty cổ phần cần thêm vốn sản xuất kinh doanh, công ty có thể phát hành thêm các công cụ nợ (Trái phiếu, giấy nhận nợ…) hay các công cụ vốn (cổ phiếu)… hoặc các công cụ khác để huy động vốn trong khuôn khổ pháp luật cho phép.
- Công ty TNHH hai thành viên trở lên:
Khác với công ty cổ phần, công ty TNHH là công ty đựơc thành lập do ít nhất hai thành viên, và không quá năm mươi thành viên góp vốn và chịu trách nhiệm hữu hạn đối với các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của DN trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào DN để ể mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, công ty không được phép huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu, cổ phiếu và chỉ được tăng vốn bằng cách kêu gọi các thành viên của công ty đóng góp thêm vốn hoặc kết nạp thêm thành viên mới hay sử dụng quỹ dự trữ không bắt buộc Các thành viên trong công ty được phép tự do chuyển nhượng phần vốn góp cho nhau Khi chuyển nhượng cho thành viên ngoài công ty phải được sự đồng ý của nhóm thành viên đại diện cho ít nhất ba phần tư vốn điều lệ.
-Công ty TNHH một thành viên:
Công ty TNHH một thành viên là doanh nghiệp do một tổ chức hoặc một cá nhân làm chủ, chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm hữu hạn về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty Cũng giống như công ty TNHH hai thành viên công ty TNHH một thành viên tang vốn điều lệ để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh bằng cách: tăng vốn điều
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 lệ của chủ sở hữu công ty hoặc huy động thêm vốn góp của người khác Trường hợp tăng vốn điều lệ công ty bằng cách nhận thêm vốn góp của người khác công ty phải đăng ký chuyển đổi thành công ty TNHH hai thành viên trở lên kể từ ngày thành viên mới cam kết góp vốn vào công ty.
Công ty hợp danh là công ty có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung, ngoài các thành viên hợp doanh còn có các thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải là cá nhân chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Trường hợp công ty hợp danh muốn tăng vốn điều lệ để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thì các thành viên hợp danh có thể đóng góp thêm, tiếp nhận thêm thành viên hợp danh hoặc có thể nhận vốn góp thành viên góp vốn Thành viên hợp danh mới phải cùng liên đới chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản đối với công ty ( trừ trường hợp thành viên đó hoặc các thành viên còn lại có thoả thuận khác Thành viên góp vốn chỉ phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn cam kết góp.
Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp.Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả các hoạt động kinh doanh của DN, việc sử dụng lợi nhuận sau khi đã nộp thuế và thực hiện các nghĩa vụ tài chính khác theo quy định của pháp luật Chủ DN tư nhân có thể trực tiếp hoặc thuê người điều hành hoạt động kinh doanh Trong quá trình hoạt độn,chủ DN tư nhân có thể tăng hoặc giảm vốn đầu tư của mình vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Việc tăng hoặc giảm vốn đầu tư cảu chủ DN phải được ghi chép đầy đủ vào sổ kế toán Trường hợp giảm vốn đầu tư xuống thấp hơn vốn đầu tư đã đăng ký thì chủ DN tư nhân chỉ được giảm vốn sau khi đã đăng ký
1 8 với cơ quan kinh doanh DN tư nhân không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào để tăng vốn
1.2.1.3 Vai trò của DNNQD trong nền kinh tế thị trường
Từ khi chuyển sang kinh tế thị trường, nền kinh tế nước ta có nhiều thành phần kinh tế trong đó có DNNQD Và chúng ta cũng nhận thấy DNNQD đang chứng tỏ vai trò to lớn của mình trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế. Thật vậy, trong những năm qua, sự tồn tại và phát triển của DNNQD bên cạnh KTQD đã làm cho hoạt động của nền kinh tế nước ta trở nên sôi động hơn, thị trường hàng hoá phong phú hơn, đẹp hơn và chất lượng hàng hoá cao hơn, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và ổn định Đầu tư nước ngoài vào Việt Nam tăng nhanh và sự cạnh tranh trở nên quyết liệt hơn giữa khu vực kinh tế Nhà nước và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Từ đó ta có thể khẳng định rằng thành phần DNNQD đang chứng tỏ mình, khẳng định vị trí không thể thiếu của nó trong nền kinh tế, nhất là trong tình hình nước ta hiện nay Bởi Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ra đời và phát triển trong nền kinh tế thị trường, các DNNQD chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ nên rất linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh chóng với sự biến động của thị trường Nó huy động tối đa nguồn vốn trong dân cư để phát triển kinh tế đất nước Với tính tự chủ và khả năng thích nghi cao, DNNQD đóng một vai trò không thể thiếu được trong nền kinh tế bởi vì:
Thứ nhất: DNNQD góp phần thu hút tối đa mọi nguồn vốn trong dân, giải quyết nạn thất nghiệp tạo ra sự phát triển cân đối trong nền kinh tế
Mở rộng cho vay DNNQD
1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với DNNQD ở nước ta ở nước ta, DNNQD có một vai trò to lớn và phải được khuyến khích phát triển Trong việc thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, DNNQD góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, khai thác tiềm năng kinh tế, tạo ra và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Vì vậy, DNNQD thường khai thác tối đa mọi khả năng của mình về vốn, sức lao động, trí tuệ để phục vụ sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao nhất.
Từ những vấn đề nêu trên, DNNQD cần được tiếp tục phát triển và trở thành một đối trọng với kinh tế quốc doanh, thúc đẩy DNNN sớm có những chuyển biến tích cực phù hợp với xu thế của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển.
Với ngành Ngân hàng, DNNQD là nhóm khách hàng lớn và quan trọng trên các nghiệp vụ như huy động vốn, sử dụng và phát triển dịch vụ Ngân hàng Đại bộ phận tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng là từ các thành phần dân cư trong xã hội, đây là nguồn vốn có tính chất ổn định cao đối với Ngân hàng Mặt khác nhu cầu sử dụng vốn của các DNNQD là rất lớn, đối với doanh nghiệp thì vốn tự có của họ rất nhỏ, phần lớn DNNQD phải sử dụng vốn vay để hoạt động Không những thế, DNNQD phát triển sẽ tạo ra mối quan hệ mua bán, chi trả lớn, tài khoản mở tại Ngân hàng sẽ ngày một tăng và kéo theo các hoạt động dịch vụ khác của Ngân hàng phát triển Điều này có nghĩa là sự phát triển DNNQD kéo theo sự phát triển của NHTM.
Trong tương lai DNNQD sẽ chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, do vậy việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD sẽ là một chiến lược phát triển của Ngân hàng.
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
1.3.2 Các tiêu thức đánh giá kết quả mở rộng cho vay DNNQD
* Mở rộng về khách hàng: Số lượng khách hàng DNNQD (Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân, Hợp tác xã ) có quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng qua các năm.
+ Tỷ trọng khách hàng vay:
Số lượng khách hàng vay
Tỷ trọng khách hàng vay Tổng số khách hàng vay
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về số lượng khách hàng:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng Mức tăng trưởng tuyệt đối về khách hàng × 100% Tổng số khách hàng năm (t-1)
* Mở rộng về quy mô:
Mở rộng về quy mô tín dụng đối với DNNQD thể hiện khối lượng đầu tư cho vay tăng lên so với kỳ trước cả về số tương đối và tuyệt đối.
Việc tăng trưởng tín dụng đối với DNNQD giúp cho Ngân hàng có cơ cấu tín dụng hợp lý, còn giúp cho các tổ chức kinh tế thực hiện việc cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá dây chuyển công nghệ, thúc đẩy tăng năng suất lao động mà còn góp phần đẩy mạnh đầu tư trong phạm vi toàn nền kinh tế xã hội, góp phần đẩy mạnh xây dựng cơ sở vật chất nền kinh tế để thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế.
- Mở rộng về dư nợ cho vay:
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay:
Dư nợ đối với DNNQD
Tỷ trọng dư nợ cho vay Tổng dư nợ
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ:
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ = Tổng dư nợ đối với
DNNQD năm (t) - Tổng dư nợ đối với
+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ:
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ = Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ x 100% Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1)
- Mở rộng doanh số cho vay: Đối với các DNNQD trong những năm gần đây đã có những đóng góp đáng kể và sự phát triển kinh tế đất nước và nhà nước cũng đang khuyến khích thành phần kinh tế này phát triển do vậy việc mở rộng doanh số cho vay cả về số tuyệt đối và tương đối: Thể hiện số lần giải ngân trong năm tăng và số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng
Doanh số cho vay DNNQD
+ Tỷ trọng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay:
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t)
Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm
(t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số x 100% Tổng doanh số cho vay đối với
- Mở rộng loại hình cho vay:
Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng để áp dụng các hình thức cho vay thích hợp.
+ Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và dự án đời sống.
+ Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn.
+ Cho vay trả góp: Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định, thoả thuận số lãi vốn vay phải cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong kỳ hạn cho vay.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD
Mở rộng cho vay đối với DNNQD không có nghĩa là tăng khối lượng cho vay, mà mở rộng cho vay phải luôn gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay.
Có nhiều nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD của các Ngân hàng, trong đó có thể chia thành 2 nhóm sau:
1.3.3.1 Các nhân tố khách quan:
Một là: Nhân tố kinh tế
Chúng ta biết rằng nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào đó cũng gây ảnh hưởng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của các ngành, lĩnh vực còn lại
- Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng lớn đến quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ hấp dẫn đầu tư Lúc đó nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận do vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng có điều kiện để mở rộng và ngược lại.
- Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay: nếu nền kinh tế đang ở chu kỳ tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao kéo theo nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất cũng tăng cao do vậy làm tăng khả năng mở rộng cho vay của Ngân hàng và ngược lại.
Hai là: Nhân tố xã hội
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG VP BANK GIẢNG VÕ
Thực trạng DNNQD ở Việt Nam hiện nay
Trong những năm gần đây, khi Việt Nam tiến hành công cuộc đổi mới đất nước đã mở ra nhiều hướng đi mới cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các doanh nghiệp đã phát triển cả chất và lượng Số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng và tăng với tốc độ rất nhanh Theo tổng cục thống kê tính đến ngày 31/12/2006 số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 200.000 doanh nghiệp tăng 76,5% so với năm 2005 (113.352 doanh nghiệp), năm 2005 tăng 23,54% so với năm 2004, năm 2000 là 35.004 DN Đặc biệt khi Việt Nam mới gia nhập WTO tạo điều kiện thuận lợi cho các DN phát triển từ đó số lượng các DN sẽ tăng rất nhanh Hiện nay, Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được chia thành nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau, các doanh nghiệp này đang là một lực lượng góp phần vào quá trình phát triển đất nước. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã đóng góp ngày càng tăng vào GDP của đất nước cũng như giải quyết công ăn việc làm cho rất nhiều lao động, mỗi năm giải quyết 341 nghìn người mỗi năm Chính vì vậy, vai trò của các DNNQD ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển đất nước Với số lượng ngày càng đông, sự đóng góp của DNNQD vào GDP chung của đất nước ngày càng tăng Năm 2005, mức đóng góp là 53%, mức đóng góp GDP trong các năm sau đã tăng lên rất nhiều Đây là tín hiệu rất khả quan cho sự phát triển của các DNNQD Đầu tư hàng năm của DNNQD chiếm khoảng 55% trong tổng đầu tư chung của cả nước, và tỷ trọng này ngày càng có xu hướng tăng lên Hiện nay, Việt Nam đang trở thành điểm đến của các nhà đầu tư nước ngoài Đến cuối năm 2005, đã có 3.697 DN đầu tư nước ngoài so với 1.525 DN năm 2000 Và trong 2 năm gần đây số lượng các DN đầu tư nước ngoài tăng rất nhanh Hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNQD có mức tăng trưởng khá mạnh Tổng doanh thu thuần 2005 đạt 2.223.086 tỷ đồng tăng 27,03% so với năm năm 2004
Sau khi xoá bỏ nền kinh tế bao cấp và chuyển sang nền kinh tế thị trường các DN Việt Nam không ngừng phát triển cả về chất lượng và số lượng Đến nay tình trạng các DNNQD như sau:
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Thứ nhất: Quy mô vốn nhỏ bé:
Các DNNQD dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn tại chưa lâu nên chưa có điều kiện để tích luỹ vốn Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là đi vay từ bạn bè, vay tư nhân, vay Ngân hàng và các TCTD khác Song do uy tín của các DNNQD chưa cao nên việc vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, mặc dù đã có nhiều văn bản của chính phủ, NHNN quy định về việc mở rộng cho vay đối với khu vực này
Thứ hai: Trình độ kỹ thuật công nghệ chưa theo kịp với thế giới:
Do quy mô vốn hạn chế cùng với việc thiếu thông tin về công nghệ, sự hạn chế trong việc áp dụng công nghệ tiên tiến, thiết bị đều cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn là máy cũ tân trang lại dẫn đến trình độ kỹ thuật công nghệ của các DNNQD còn lạc hậu, đầu tư thiếu đồng bộ, dẫn đến hàng hoá kém chất lượng, chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng Vì vậy, khả năng cạnh tranh với KTQD và sản phẩm nước ngoài còn yếu Bên cạnh đó, có một số DN có những phương án đầu tư, cải tiến thiét bị máy móc song không hợp lý, thiếu tính toán dẫn đến hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hồi vốn thấp nên một số DN đã bị phá sản.
Thứ ba: Hoạt động kinh doanh chứa nhiều rủi ro
Do các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ, quy mô sản xuất nhỏ hẹp. Các DNNQD nguồn vốn góp do các nhân, tập thể góp vốn tạo thành nên tính năng động tự chủ cao Các DN hoạt động nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa Vì thế, trong quá trình cạnh tranh, các DNNQD dễ đi đến hoạt động mạo hiểm, dễ xảy ra rủi ro Nên các DNNQD cần phải có sự điều tiết, hướng dẫn của các cơ quan chức năng, các DNNQD mới áp dụng đúng đắn những quy định, nguyên tắc do Nhà nước đề ra không chạy theo lợi ích trước mắt, gây hiệu quả xấu cho nền kinh tế xã hội.
Thứ tư: Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là sản xuất tiêu dùng và dịch vụ
Kinh tế ngoài quốc doanh thường sản xuất tiêu dùng và cung ứng dịch vụ hoặc trong lưu thông hàng hoá, vì vây đây là những ngành không đòi hỏi một lượng vốn quá lớn Hơn nữa lại là lĩnh vực hoạt động có vòng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao phù hợp với đặc thù của các DNNQD Điều này có ưu điểm là nhanh chóng tạo cho nền kinh tế một khối lượng hàng hoá dịch vụ lớn, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của toàn xã hội Song ngược lại khi những nhược điểm của DNNQD thể hiện dễ gây ra những khủng hoảng lớn, rối loạn trong khâu sản xuất và lưu thông hàng hoá, ảnh hưởng đến sự ổn định của đồng tiền.
Thứ năm: Trình độ tay nghề lao động còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu.
Trình độ lực lượng sản xuất của nuớc ta còn thấp trong khi tiềm năng phát triển của đất nước ta còn lớn Sự độc chiếm của hình thức sở hữu Nhà nước và tập thể không cho phép khai thác hết những tiềm năng to lớn của đất nước ViệtNam với hơn 80 triệu người trong đó lực lượng lao động chiếm tỷ trọng lớn trong xã hội.Tuy nhiên, trình độ tay nghề của người lao động còn thấp nguyên nhân chủ yếu là do thiếu những trường dạy nghề, người lao động chủ yếu học qua quá trình lao động nên tay nghề lao động chưa cao Để phát triển các DN cần phải quan tâm nhiều hơn đến vấn đề nâng cao chất lượng lao động.Bên cạnh đó,cũng cần phải có ý thức của người lao động không ngừng học hỏi và nâng cao tay nghề, mỗi con người đều phải luôn vươn lên để khẳng định mình Đây là động lực kích thích sự phát triển của lực lượng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển.
Đặc điểm của DNNQD trên địa bàn Hà Nội
Hà Nội với lợi thế là thủ đô của cả nước Là nơi tập trung của các khu công nghiệp, các nhà máy sản xuất công nghiệp lớn phục vụ nhu cầu không phải chỉ của người dân thủ đô mà còn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của cả nước. Mức sống của người dân thủ đô là cao hơn so các tỉnh thành trong cả nước, các
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 nhu cầu về mua sắm, các dịch vụ vui chơi giải trí cũng rất lớn Do đó, số lượng các DNNQD hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ cũng rất phát triển.
Sở dĩ như vậy là vì các DNNN thường giành vốn đầu tư vào những công trình lớn, trọng điểm nên thị trường này còn bỏ ngỏ cho các DNNQD, và với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh DNNQD sẽ đáp ứng được tốt các yêu cầu của ngành thương mại và dịch vụ là phải luôn đổi mới theo nhu cầu của khách hàng.
Các doanh nghiệp này hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (chiếm trên 70%), hơn 80% các DNNQD là thiếu vốn DNNQD đều bắt đầu với số vốn tự có nhỏ, các doanh nghiệp đã hoạt động trong một thời gian dài thì nay cũng đang phải đối mặt với tình trạng công nghệ sản xuất lạc hậu nên rất cần vốn để đầu tư đổi mới trang thiết bị, dây chuyền công nghệ Mặt khác, cũng có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, do đó mà mở ra cho Ngân hàng một thị trường tín dụng rộng lớn, mà mức độ cạnh tranh về đối tượng khách hàng này còn hạn chế.
Vì thế, bên cạnh việc chú trọng đầu tư vào các DNNN, chi nhánh cũng nên mở rộng cho vay vào các DNNQD Với đặc điểm của các DNNQD trên địa bàn Hà Nội hoạt động rất đa dạng trong rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực nên chi nhánh có thể đa dạng hoá hoạt động cho vay của mình và giảm được rủi ro khi có những biến động lớn của nền kinh tế Mở rộng cho vay đối với các DNNQD là cơ hội để chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng và tăng thu nhập cho chi nhánh thông qua các hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Khái quát hoạt động kinh doanh của VP Bank chi nhánh Giảng Võ
2.3.1 Khái quát chung về VP Bank
2.3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế là Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt là VP BANK là một ngân hàng Thương mại Cổ phần được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm 1993 Ngày 04 tháng 09 năm 1993 ngân hàng chính thức đi vào hoạt động Hội sở chính được đặt tại số 18B- Lê Thánh Tông- Hà Nội
Những năm từ 1993 đến 1996 là giai đoạn tăng trưởng thiếu kiểm soát của VP Bank.
Trong giai đoạn này VP Bank đã đạt được những kết quả khả quan Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đến tháng 8/ 1994 vốn điều lệ đã tăng lên 70 tỷ tăng gấp 3,5 lần số vốn điều lệ ban đầu VP Bank là Ngân hàng cổ phần đầu tiên được thí điểm gọi vốn từ cổ đông nước ngoài ( Dragon capital và VN Fun, mỗi đơn vị 10% cổ phần) trong giai đoạn này với sự lãnh đạo của Hội đồng quản trị và ban giám đốc VP Bank đã đạt được những kết quả tăng trưởng cao:
Tỷ suất lợi nhuận trên vốn cổ phần đạt 36% năm trong năm 1995 và 1996; chất lượng tín dụng đảm bảo và các hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng Đến cuối năm 1996, VP Bank có hội sở và 3 chi nhánh Trên 200 cán bộ tín dụng, tổng tài sản tăng 864 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 76 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 54,7 tỷ đồng.
Giai đoạn từ năm 1996- 2004: là giai đoạn giải quyết khủng hoảng
Trong giai đoạn này do đường lối lãnh đạo sai lầm của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của VP Bank.
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 Đây là giai đoạn rất khó khăn đối với VP Bank, nguyên nhân chủ yếu do sai lầm trong chính sách tín dụng:
+ Tín chấp quá lớn với cổ đông( cho vay/ bảo lãnh mở L/C trả chậm.) + Không có chính sách kiểm soát rủi ro tín dụng
+ Trình độ nhân viên yếu kém…
Ngoài ra do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế châu á, tình hình cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng một địa bàn ngày càng gay gắt, đã gây ra khủng hoảng trong toàn hệ thống VP Bank Đến cuối năm 1997 nợ quá hạn trên
1000 tỷ đồng, gấp 5 lần vốn tự có( trong đó nợ quá hạn trong nước là trên 400 tỷ đồng chiếm 78%, nợ bảo lãnh L/C trả chậm 45,3 triệu USD và đã có sự điều tra của các cơ quan chức năng và đặt VP Bank vào tình trạng kiểm soát đặc biệt
Năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan trọng trong quá trình phát triển của VP Bank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VP Bank trong vòng mười năm tới là xây dựng VP Bank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và trong khu vực.
Tháng 5/2002 ông Lê Đắc Sơn từ Ba Lan về VN được cổ đông bầu vào Hội đồng quản trị và được hội đồng quản trị cử giữ chức Tổng giám đốc VP Bank Với sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo mới, với tinh thần năng động sáng tạo của cán bộ công nhân viên, kết hợp với các chính sách mở rộng đầu tư tín dụng và hàng loạt các biện tích cực, hiệu quả để tháo gỡ khó khăn, VP Bank đã thực sự chuyển mình, khẳng định sự năng động và nhạy bén trong kinh doanh Kết quả VP Bank đã từng bước đẩy lùi cuộc khủng hoảng và đưa VP Bank khôi phục vị thế, uy tín trên thị trường và bước vào giai đoạn phát triển mới. Đến năm 2004, VP Bank đã đạt được những kết quả rất khả quan:
+Vốn điều lệ: 198 tỷ đồng
+ Tổng tài sản: 4.149 tỷ đồng
+ Dư nợ cho vay: 1.865 tỷ đồng
+ VP Bank trong những năm qua không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình Số lượng chi nhánh , phòng giao dịch tăng lên là 18 điểm, số lượng cán bộ công nhân viên là 250 người Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của VP Bank cũng như sự thuận tiện cho các tổ chức, cá nhân thoả mãn nhu cầu của mình.
Giai đoạn 2004 đến nay: Giai đoạn phát triển bền vững.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế của Việt Nam trong những năm gần đây, đặc biệt là sự kiện quan trọng Việt Nam chính thức trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho VP Bank phát triển Khi các nhà đầu tư nước ngoài đánh giá thị trường Việt Nam đầy triển vọng và đầu tư mạnh mẽ vào nước ta đã đặt ra những khó khăn và thuận lợi cho các doanh nghiệp trong nước đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, vì thế đòi hỏi nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp là rất lớn. Trước nhu cầu đó VP Bank đã xây dựng các chính sách phát triển phù hợp Năm
2006 VP Bank đã thu được những thành tựu:
+ Vốn điều lệ :khoảng 1000 tỷ đồng
+ Tổng tài sản 10.000 tỷ đồng
+ Dư nợ cho vay 5.200 tỷ đồng
+ Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch: 46 điểm
+ Số lượng cán bộ nhân viên: trên 1000 người trong đó số nhân viên có trình độ đai học trên đại học chiếm 87%
+ Lợi nhuận: 160 tỷ đồng( so với năm 2004 tăng thêm 100 tỷ)
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Mục tiêu của VP Bank đến năm 2010 nằm trong top 5 ngân hàng cổ phần lớn mạnh nhất của Việt Nam, trở thành một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy.
2.3.1.2 Phạm vi và nội dung hoạt động của VP Bank
VP Bank là ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng nhất của VP Bank là các doanh nghiệp chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư. Hiện nay, mạng lưới hoạt động cuả VP Bank mở rộng khắp trong nước,các chi nhánh chủ yếu đặt ở các thành phố Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh… là những thành phố lớn của Việt Nam, có dân cư đông đúc, kinh tế - xã hội của vùng phát triển, tập trung đầy đủ các ngành nghề đặc biệt phát triển về du lịch, thương mại, dịch vụ Đây là những vùng kinh tế trọng điểm của đất nước vì vậy sẽ là ưu thế cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Do vậy Ngân hàng chủ trương luôn giữ chữ tín với khách hàng, luôn thu hút khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn hoạt động, đầu tư trên mọi lĩnh vực với các thành phần kinh tế và có chính sách lãi suất phù hợp nhưng không quên xác định chiến lược nhằm vào các đối tượng khách hàng chính.
Nội dung hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức và cá nhân
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo phát luật hiện hành.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Thực hiện Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ.
- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.
Với các lĩnh vực kinh doanh phong phú và đa dạng VP Bank có vai trò to lớn trong việc thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân dư để đáp ứng một khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu ngân sách Nhà nước Góp phần to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và công cuộc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng nói riêng.
2.3.1.3 Cơ cấu tổ chức của VP Bank
Hiện nay, mạng lưới hệ thống VP Bank đã mở rộng ra khắp các tỉnh thành phố trong cả nước, tính đến năm 2006 đã có 46 chi nhánh, phòng giao dịch, trên
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ
2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn đối với DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Phải hoàn trả gốc là lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Có tư cách pháp nhân (đối với Công ty cổ phần, Công ty TNHH), có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (đối với doanh nghiệp tư nhân) và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
+ Có vốn tự có tham gia vào phương thức sản xuất kinh doanh
+ Có kết quả sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, có dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh khả thi.
+ Có tài sản đảm bảo cho khoản vay, giá trị TSĐB lớn hơn giá trị khoản vay Thông thường, NH cho khách hàng vay vốn không qua 70% giá trị TSĐB.
2.2.2.Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNQD
Bảng: Số lượng khách hàng DNNQD được vay:
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số lượng DNNQD vay vốn
Tổng số KH vay vốn 1474 1935 2536
Biểu đồ:Số lượng DNNQD được vay vốn và tổng số khách hàng được vay vốn tại VP Bank Giảng Võ
Nhận xét: Số lượng DNNQD vay vốn tại NH đã tăng lên qua các năm. Năm 2004 là 472 DN chiếm 32% tổng số KH vay vốn, năm 2005 là 692 DN chiếm 35,8%, năm 2006 là 1198 DN chiếm 47,2% tổng số khách hàng vay vốn.
Bảng: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ đối với DNNQD tại VP Bank
Giảng Võ Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 34807 52551 17744 51 85957 33406 64
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Số l ợng DNNQD vay vèn
Tổng số KH vay vốn
Biểu đồ: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của VP Bank
Nhìn vào bảng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của VP Bank Giảng Võ ta thấy:
- Do số lượng các DN ngoài quốc doanh tăng do đó doanh số cho vay của
NH tăng lên rất nhiều cụ thể: Năm 2004 doanh số cho vay là 39837 triệu đồng, năm 2005 đạt 54451 triệu đồng tăng 37% so với năm 2004, năm 2006 doanh số cho vay đạt 79557 triệu đồng tăng 46% so với năm 2005 Dư nợ tăng nhanh, năm 2004 là 31697 triệu đồng, năm 2005 là 45745 triệu đồng tăng 44% so với năm 2004, đến năm 2006 tăng lên 70323 triệu đồng tăng 54% so với năm 2005.
Về hoạt động thu nợ thì NH hoàn thành rất tốt Chứng tỏ hoạt động kinh doanh của NH là rất khả quan, đặc biệt là dư nợ đối với các DNNQD Doanh số cho vay đối với nền kinh tế tăng lên chủ yếu là do doanh số cho vay DNNN và DNNQD tăng lên Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến điều này là do VP Bank Giảng
Võ đã luôn bám sát định hướng phát triển kinh doanh của Hội đồng quản trị và sự điều hành của Tổng giám đốc VP Bank Chi nhánh liên tục thực hiện định hướng chiến lược khách hàng là các ngành mũi nhọn của nền kinh tế, có các dự
Doanh sè cho vay Thu nợ
7 0 án đầu tư lớn có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán tốt Vì vậy doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ của NH luôn ở mức cao.
Bảng :Doanh Số cho vay đối với từng loại hình DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng
Tăng (giảm) Số tiền % Số tiền %
1 DN tư nhân 10444 16481 6037 58% 25352 8871 54% 2.Công ty TNHH 13317 20712 7395 56% 36226 15514 75% 3.Công ty cổ phần 11046 15358 4312 39% 24379 9021 59%
Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay đối với từng loại hình tại VP Bank Giảng Võ
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNQD của
NH qua các năm tương đối ổn định và tăng trưởng Năm 2004 doanh số cho vay đối với DN tư nhân là 10444 triệu đồng, công ty TNHH là 13317 triệu đồng, công ty cổ phần là 11046 triệu đồng Đến năm 2005 doanh số cho vay đối với
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
DN t nh©n Công ty TNHH Công ty cổ phần
DN tư nhân là 16481 triệu đồng tăng 58% so với năm 2004, đối với công ty TNHH là 20712 triệu đồng tăng 56%, công ty cổ phần là 15358 triệu đồng tăng 39% Năm 2006 doanh số cho vay đạt: DN tư nhân là 25352 triệu đồng tăng 54%, công ty TNHH là 36226 triệu đồng tăng 75%, công ty cổ phần là 24379 triệu đồng tăng 59% Uy tín cũng như quy mô của NH ngày càng thể hiện đó là số lượng các DNNQD có quan hệ tín dụng với DN ngày càng tăng Mặc dù trên địa bàn có rất nhiều các NH môi trường cạnh tranh là rất gay gắt và quyết liệt nhưng trong ba năm qua NH đã hoàn thành rất tốt nhiệm vụ của mình, góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự phát triển của các DNNQD.
Tính các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng tín dụng đối với DNNQD tại VP Bank Giảng Võ
Tính các chỉ tiêu về khách hàng
+ Tỷ trọng khách hàng vay:
Số lượng khách hàng vay
Tỷ trọng khách hàng vay Tổng số khách hàng vay
Bảng: Tỷ trọng khách hàng qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỷ trọng DNNQD vay vốn 32.1% 35.8% 47.3%
Nhận xét: NH đã đẩy mạnh hoạt động thu hút khách hàng nhất là DNNQD Kết quả đạt được đó là tỷ trọng DNNQD tăng lên qua các năm Năm
2004 là 32.1%, năm 2005 là 35.8%, năm 2006 là 47.3%
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về số lượng khách hàng:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng Mức tăng trưởng tuyệt đối về khách hàng × 100%
Bảng: Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về số lượng khách hàng
Mức tăng trưởng tuyệt đối 220 506
Tỉ lệ tăng trưởng tương đối 46.6% 73.2%
Nhận xét: NH vẫn đảm bảo được mức tăng trưởng về số lượng DNNQD, mặc dù trên địa bàn Hà Nội môi trường cạnh tranh là rất quyết liệt Đó là do sự điều hành, lãnh đạo của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc VP Bank nói chung, sự lãnh đạo của ban giám đốc VP Bank Giảng Võ nói riêng nhất là sự cố gắng của toàn thể CBNV NH Năm 2005 tăng 220 DN, tăng 46.6% so với năm 2004, năm 2006 tăng 506 DN, tăng 73.2 % so với năm 2005
Tính các chỉ tiêu về doanh số cho vay:
Doanh số cho vay DNNQD
+Tỷ trọng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Bảng: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD
Chi tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD 42.8% 43.1% 45.8%
Nhận xét: Qua ba năm ta thấy tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao. Năm 2004 chiếm 42.8% doanh số cho vay, năm 2005 tăng lên mức cao chiếm 43.1% doanh số cho vay và năm 2006 là 45.8%.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t)
Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm
(t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số x 100% Tổng doanh số cho vay đối với
Bảng: Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về doanh số cho vay
Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay 17744 33406
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay 51% 64%
Nhận xét: Doanh số cho vay DNNQD tăng dần , năm 2005 tăng 17744 triệu đồng, tăng 51% so với năm 2004 Năm 2006 tăng lên là 33406 triệu đồng, tăng 64% so với năm 2005 Thành tích này đạt được là do chính sách phát triển của NH tập chung hoạt động tín dụng chủ yếu vào các DNNQD Vì vậy trong ba năm qua NH đã đạt được những kết quả rất khả quan.
*Dư nợ cho vay DNNQD:
Bảng: Dư nợ cho vay qua các năm Đơn vị :Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Dư nợ cho vay DNNQD 31697 45745 70323
Tổng dư nợ cho vay 68064 101096 147374
Nhận xét: qua các năm dư nợ cho vay DNNQD đã tăng lên Năm 2004 dư nợ cho vay là 31697 triệu đồng, chiếm 46,5% Năm 2005 dư nợ là 45745 triệu đồng, chiếm 45,3% Năm 2006 dư nợ là 70323 triệu đồng, chiếm 47,7% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Tính các chỉ tiêu về dư nợ của VP Bank
Dư nợ đối với DNNQD
+Tỷ trọng dư nợ cho vay Tổng dư nợ
Bảng: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỷ trọng dư nợ cho vay
Nhận xét:Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD là rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối tượng khách hàng chính của ngân hàng Năm 2004 là 46.6%,
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 năm 2005 tuy có giảm đôi chút nhưng không đáng kể là 45.2% và năm 2006 tăng cao hơn so với hai năm trước là 47.7% Dư nợ DNNQD ở mức cao đòi hỏi ngân hàng phải phân tích chất lượng tín dụng của đối tượng DNNQD rất chặt chẽ để tránh được rủi ro cho ngân hàng
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ:
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ = Tổng dư nợ đối với
DNNQD năm (t) - Tổng dư nợ đối với
DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ:
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ = Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ x 100% Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1)
Bảng : Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về dư nợ
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ 14048 24578
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ 44% 54%
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI VP BANK GIẢNG VÕ
Định hướng mở rộng tín dụng DNNQD trong thời gian tới
3.1.1 Dự báo những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng trong những năm tới
Tình hình chính trị và trật tự xã hội tại Việt Nam:
Hiện nay, Việt Nam được thế giới đánh giá là quốc gia có tình hình chính trị ổn định, độ an toàn cao Với sự lãnh đạo của một đảng duy nhất Đảng cộng sản Việt Nam thì tình hình an ninh, chính trị, xã hội luôn ổn định không xảy ra các cuộc bạo loạn , khủng bố nên Việt Nam là môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư trong nước cũng như các nhà đầu tư nước ngoài Tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam luôn ở mức ổn định và cao, tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% , đảm bảo các điều kiện làm ăn lâu dài Đây là điều kiện thuận lợi để nền kinh tế phát triển nói chung và ngành NH phát triển nói riêng.
Trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO, thành viên của tổ chức AFTA, ASEAN và kí kết hiệp định thương mại Việt –Mỹ sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho các DN trong nước nói chung và các DNNQD nói riêng phát triển đặc biệt là ngành dệt may ,da giày và hàng nông sản
Các nhà đầu tư nước ngoài sẽ đầu tư mạnh mẽ vào Việt Nam trong những năm tới Do đó, các DN cần phải nỗ lực hoàn thiện cơ cấu tổ chức từ đó phát triển DN, muốn vậy các DN cần phải có vốn mới mở rộng sản xuất kinh doanh được và khi đó nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn đó là điều kiện thuận lợi thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh VP BankGiảng Võ nói riêng.Do môi trường kinh doanh được cải thiện nên thành phần
8 4 kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tỏ ra yên tâm hơn trong đầu tư Vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên nhanh chóng.
Môi trường cạnh tranh giữa các giữa các NH ngày càng trở nên gay gắt, quyết liệt:
Với sự tăng nhanh về số lượng các DN nhu cầu về vốn của nền kinh tế hiện nay là rất lớn Tuy nhiên các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ mới chủ yếu hoạt động trong những ngành công nghiệp nhẹ, dịch vụ …do đó nhu cầu về nguồn vốn đối với mỗi doanh nghiệp chưa thực sự lớn Để thu hút lượng khách hàng đó các NHTM đã có nhiều biện pháp nhằm huy động cũng như cho vay đối với các DN Các NHTM đã đưa ra nhiều chính sách như: giảm lãi suất cho vay,…nhằm thực hiện được kế hoạch cũng như chạy theo thành tích dẫn tới có một số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh giữa các NH Cuộc cạnh tranh chạy đua giữa các NH nhằm thu hút khách hàng ngày càng trở lên khốc liệt, khi mà đến năm 2010 theo cam kết đã ký khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức Thương mại quốc tế WTO, các NH nước ngoài sẽ được mở các chi nhánh tại Việt Nam Các NH nước ngoài với bề dày lịch sử, nguồn vốn lớn thêm nữa là khả năng điều hành các NH chuyên nghiệp sẽ trở thành một thách thức rất lớn đối với ngành NH nói chung và toàn hệ thống VP Bank nói riêng.
Sự phát triển của Thị trường chứng khoán :
Tuy thị trường chứng khoán Việt Nam mới thành lập năm 2001, mặc dù mới có sáu năm tồn tại song tình hình thị trường chứng khoán của nước ta đang rất nóng và phát triển thu hút được rất nhiều các nhà đầu tư quan tâm Sự phát triển của thị trường chứng khoán cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NH Việc các nhà đầu tư đổ sô đến thị trường chứng khoán khiến cho khả năng huy động vốn của các NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Hiện nay, các DNNQD rất ưa thích hình thức tăng vốn điều lệ bằng cách phát
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21 hành các công cụ vốn cũng như các công cụ nợ để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình đây cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả của các doanh nghiệp cổ phần Vì thế, hoạt động tín dụng của các NH sẽ gặp những khó khăn nhất định nên số lượng các DN vay vốn của các NH có nguy cơ giảm sút. Chính vì vậy, thị trường chứng khoán được coi là một trong những đối thủ cạnh tranh rất mạnh đối với các NH.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với DNNQD trong những năm tới
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động mở rộng tín dụng, VP Bank chi nhánh Giảng Võ đã có những định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD trong thời gian tới như sau:
-Đổi mới công tác quản lý tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu quả an toàn công tác quản lí tín dụng trong thời gian tới cần được đổi mới tích cực trên các mặt sau :
+ Chú trọng quản lý rủi ro: Việc quản lý rủi ro là rất quan trong nhất là đối với ngành NH Vì vây, các cán bộ A/O cần phải thường xuyên theo dõi các khoản tín dụng đã cho vay để có biện pháp kíp thời thu hồi vốn vay khi DN đó sử dụng vốn không hiệu quả, làm ăn thua lỗ Công tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần được tiến hành thường xuyên, định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
+ Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của ngân hàng, nhất là công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Nâng cấp chất lượng thông tin: đầu tư các loại máy móc hiện đại để thu thập thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác hơn Việc thu thập thông tin có vai trò
8 6 rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng từ đó mở rộng hoạt động tín dụng của NH
- Theo dõi thu nợ, thu lãi đúng hạn: Thường xuyên theo dõi việc thu lãi, thu nợ đảm bảo việc thu nợ thu đúng thu đủ Tránh tình trạng cán bộ A/O không theo dõi kịp thời dẫn tới có nhiều khoản nợ quá hạn, nợ xấu và nợ rất xấu Phải xử lí các khoản nợ khó đòi, theo dõi khi khách hàng có khoản thu nhập phải thu ngay đảm bảo thu hồi được khoản nợ đó từ đó đảm bảo lợi nhuận cho NH
- Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng nhất là các DNNQD
3.2 Một số giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ
3.2.1 Xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Sự đa dạng của các loại hình DN đòi hỏi các NH cần phải xây dựng các chiến lược khách hàng một cách đúng đắn, phù hợp là vô cùng cần thiết Xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn giúp cho NH mở rộng được đối tượng khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng và đạt được mục tiêu lợi nhuận Các cán bộ cần phải đưa ra những chiến lược tối ưu để vừa thu hút được khối lượng khách hàng mới vừa giữ được mối quan hệ với các khách hàng lâu năm Các NH luôn mong muốn thu hút được khối lượng khách hàng có uy tín có tình hình tài chính lành mạnh đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ khi có quan hệ với
NH mình để thực hiện mục tiêu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả.Vì vậy, việc xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn, phù hợp là vô cùng cần thiết Và được coi là một yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn hiện nay.
Cần phải xây dựng một chiến lược Marketing đặc biệt là chiến lược khách hàng như sau:
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay
Một số kiến nghị
Nhằm khắc phục những nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực hiện các giải pháp nêu trên, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị của mình như sau:
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
Hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển.
- Nhà nước hoàn thiện môi trường pháp lý,tiến hành sắp xếp lại doanh nghiệp, kiên quyết xử lý đối với những doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả bằng nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá ), xoá bỏ các công ty ma, các công ty làm ăn có dấu hiệu lừa đảo đồng thời đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước Từ đó, góp phần thúc đẩy môi trường kinh doanh của các
DN lành mạnh hơn tạo điều kiện cho các NH yên tâm hơn khi cho DN vay vốn
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế Thông qua đó việc chuyển quyền sở hữu tài sản được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho các NHTM trong việc nhận tài sản bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm.
- Sớm ban hành luật lưu thông kỳ phiếu thương mại làm cơ sở cho Ngân hàng trong việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá của khách hàng vay vốn Ngân hàng.
- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các TCTD thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng.
Tạo môi trường kinh tế thuận lợi
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
- Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả Củng cố thị trường tài chính có hiệu quả đồng thời từng bước vận hành thị trường chứng khoán một cách có hiệu quả.
- Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nói chung và cho DNNQD nói riêng.
Nhà nước có những chính sách hỗ trợ DNNQD, Nhà nước cần sớm thiết lập các định chế hỗ trợ phát triển kinh tế DNNQD như thành lập quỹ hỗ trợ, hiệp hội các DNNQD, trợ giúp các vấn đề đầu ra bằng chính sách ưu đãi, đảm bảo đầu tư Nhà nước cần quy định cụ thể trình độ năng lực của cá nhân đứng ra thành lập doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty cổ phần Điều này cần sớm được thực hiện, tránh tình trạng Nhà nước cho thành lập các DNNQD tràn lan không kiểm soát Đồng thời các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền phải kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm của những doanh nghiệp này Tuy nhiên những cơ quan này không nên can thiệp quá sâu vào hoạt động của DNNQD, để những doanh nghiệp phát huy năng động sáng tạo và những thế mạnh của mình.
Cần phải nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển thuận lợi và hiệu quả.
Mặc dù thừa nhận là thành phần kinh tế tồn tại tất yếu khách quan, có vai trò quan trong trọng việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển trong giai đoạn hiện nay ở Việt Nam nhưng Nhà nước vẫn chưa thực sự tạo được môi trường pháp lý thuận lợi để DNNQD phát triển Chính vì thế, Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật, nhất là những chính sách liên quan đến hoạt động Tín dụng đối với DNNQD.
Về các thủ tục toà án, thi hành án, Nhà nước cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp, tránh gây ra tình trạng lãng phí thời gian, nâng cao hiệu lực pháp lý
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21
1 các bản án có hiệu lực thi hành, đồng thời xử lý nhanh gọn mọi phát sinh giúp cho NH có thể tiến hành hoạt động bình thường không bị xáo động.
Tạo môi trường kinh tế thuận lợi, tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống Tín dụng, Tiền tệ, giá cả Củng cố thị trường tài chính, đồng thời từng bước vận hành thị trường Chứng khoán một cách có hiệu quả. Đổi mới chính sách kinh tế đối ngoại tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế với nước ngoài Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nói chung và cho DNNQD nói riêng.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
Trong khuôn khổ các quy chế về kinh tế, Tài chính, Tín dụng, vấn đề thực hiện sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế còn nhiều hạn chế Điều đó được thể hiện trong chính sách Tín dụng của hệ thống NH Các quy định và điều kiện vay vốn còn quá cứng nhắc và còn có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế như tài sản thế chấp, lãi suất cho vay…Mức lãi suất cho vay đối với các DNNQD còn mang tính áp đặt cao hơn so với các DNNN.
Vì vậy, để khuyến khích các DNNQD vay vốn của NH mở rộng kinh doanh và phát huy vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế thì NHNN cần xem xét để đưa ra quy định cho vay một cách linh hoạt hơn.
Hiện nay, Luật NHNN và Luật các TCTD đã có hiệu lực NHNN cần nhanh chóng tiến hành chỉ đạo, hướng dẫn một cách cụ thể để Luật có thể đi vào thực tế trong hệ thống NH, cũng như tổng hợp kết quả thực hiện nhằm rút ra những vấn đề cần bổ xung, sửa chữa để các quy phạm pháp luật phát huy tác dụng tốt hơn Đồng thời NHNN cần khẩn trương nghiên cứu xem xét, thông qua đó tạo điều kiện xây dựng thị trường tài chính, giải quyết khó khăn về vốn cho các DNNQD.
SVTH: Trần Thị Hà Lớp: NHA – CD21