Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi chất lượng không cao 1.1.2.2 Tiềm lực tài hạn chế 10 1.1.2.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ động linh hoạt sản xuất kinh doanh 12 1.1.2.4 Trình độ khoa học cơng nghệ quản lý chưa cao 13 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .14 1.1.3.1 Thu hút vốn khai thác nguồn lực có sẵn dân cư .14 1.1.3.2 Góp phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) thúc đẩy tăng trưởng kinh tế .16 1.1.3.3 Tạo phát triển vùng, ngành góp phần phát triển q trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia 17 1.1.4 Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 21 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.2.1 Phân loại tín dụng theo thời gian 21 1.2.2.2 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng .21 1.2.2.3 Phân loại theo mục đích đảm bảo 24 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.2 Đây thị trường tiềm ngân hàng 25 1.4 Mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.4.1 Mở rộng qui mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng việc mở rộng .28 1.4.2 Mở rộng thêm hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .29 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 30 1.5.1 Các nhân tố từ doanh nghiệp vừa nhỏ 30 1.5.2 Các nhân tố từ ngân hàng 31 1.5.3 Các nhân tố khác 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NAM HÀ NỘI 34 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 34 2.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 36 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn 36 Chuyên đề thực tập 2.1.3.2 2.1.3.3 Về hoạt động tín dụng .41 Nợ xấu .42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 43 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 43 2.2.1.1 Qui trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .43 2.2.1.2 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .47 2.2.2.1 Tình hình dư nợ thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tai Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 47 2.2.2.2 Tình hình dư nợ theo thời gian doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .51 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 53 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 55 2.3.1 Các kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI .62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 62 3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội đến năm 2010 tầm nhìn 2020 62 3.1.2 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ .63 3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tầm nhìn 2020 64 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 65 3.2.1 Giải pháp chủ yếu .66 3.2.1.1 Tạo sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 66 3.2.1.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 68 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay .69 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng 69 3.2.1.5 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 73 3.2.1.6 Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đáp ứng yêu cầu .75 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Nhà nước .79 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 79 3.3.1.2 Hồn thiện sách huy động tín dụng .80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 82 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bảng 2.2: Phân loại nguồn vốn Chi nhánh Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Bảng 2.5: Qui mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.6: Tình hình mở rộng qui mơ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn Bảng 2.8: Tình hình mở rộng tín dụng phân theo thời gian Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu Bảng 2.10: Tình hình tăng (giảm) nợ xấu Bảng 3.1: Một số tiêu hoạt động Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ dần khẳng định vai trị vị trí kinh tế thị trường Các doanh nghiệp vừa nhỏ góp sức khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế giúp Nhà nước thực mục tiêu kinh tế xã hội Để đầu tư thêm vào tài sản cố định mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có góp sức nguồn vốn khác đặc biệt tín dụng ngân hàng Về phía ngân hàng thương mại, xuất phát từ mục tiêu quản lý đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ chiến lược quản lý lãi suất, doanh thu, chi phí lợi nhuận Các ngân hàng thương mại cần phát triển đồng khoản tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ với khoản tín dụng cho doanh nghiệp lớn sở đảm bảo chất lượng tín dụng Với số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ tổng số doanh nghiệp nước lượng khách hàng tiềm mà ngân hàng thương mại hướng tới Mặc dù vài năm gần đây, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội thực số biện pháp nhằm tăng cường tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng doanh số cho vay, dư nợ cho vay trung hạn dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thấp so với số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đứng trước vấn đề thì: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội” vấn đề thiết Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến đến hoạt động tín doanh nghiệp vừa nhỏ, xem xét tình hình tín dụng, mở rộng tín dụng tìm ngun nhân, để từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu việc mở rộng tín dụng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội qua năm 2005 – 2008 Kết cấu chuyên đề Bài viết gồm phần: Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm Trước xem xét định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, ta xem xét định nghĩa doanh nghiệp gì? Một định nghĩa doanh nghiệp bao gồm yếu tố sau:  Phối hợp lợi có theo cách hiệu  Tạo nhiều giá trị từ nguyên liệu thô nhân lực trước bị coi vơ  Cải thiện xuất với việc sử dụng kĩ thuật  Di chuyển tài nguyên kinh tế khỏi khu vực xuất thấp tới khu vực sản ích xuất hiệu lớn  Có phương pháp tìm kiếm hưởng ứng lại nhu cầu chưa thỏa mãn đòi hỏi khách hàng Đó yều cầu nghĩa doanh nghiệp Trên thực tế tùy theo tình hình nước tùy vào mục đích nơi mà người ta bỏ hai yếu tố để đảm bảo định hướng đề ví dụ cơng trình phúc lợi bỏ yếu tố mang tính lợi nhuận mà mục đích đem lại phúc lợi cho người hưởng thụ Trên thực tế, người ta phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi ra, người ta cịn đưa loại doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp có qui mơ q bé số lượng lao động số vốn đăng kí Ngược lại tập đoàn kinh tế với số vốn lớn, số lượng lao động nhiều kinh doanh đa dạng, thường độc lập mặt tài Việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ đất nước cân nhắc giai đoạn phát triển kinh tế,tình hình việc làm nói chung tính chất kinh tế hàng lúc Việc xác định qui mơ doanh nghiệp vừa nhỏ mang tính chất tương đối chịu tác động yếu tố trình độ Chuyên đề thực tập phát triển nước, tính chất ngành nghề điều kiện phát triển vùng lãnh thổ định Nhìn chung giới, việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu vào hai tiêu chí phổ biến: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ trình độ chuyên mơn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý… Tiêu chí có ưu phản ánh chất việc phân định thực tế thường khó xác định Do đó, dùng để tham khảo, kiểm chứng mà dùng để xác định qui mơ doanh nghiệp Tiêu chí định lượng: Xây dựng dựa tiêu chí số lượng lao động, tổng giá trị tài sản (hay tổng vốn), doanh thu lợi nhuận doanh nghiệp Số lượng lao động số lao động trung bình danh sách số lao động thường xuyên thực tế doanh nghiệp Tài sản vốn bao gồm tổng giá trị tài sản (hay vốn) cố định giá trị tài sản lại (hay vốn) lại doanh nghiệp Các tiêu chí định lượng có vai trị quan trọng việc xác định qui mô doanh nghiệp Tuy nhiên nước giới có tiêu chí khác để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc vào yếu tố sau: Trình độ phát triển nước tính chất ngành nghề: Trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng Ngồi phụ thuộc vào tính chất yêu cầu ngành nghề mà có ngành sử dụng nhiều lao động Ở nước phát triển số lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ cao Ví dụ Nhật Bản, doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có 300 lao động nguồn vốn 1triệu USD doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, chế tạo có từ đến 300 lao động số vốn kinh doanh không vượt 300 triệu Yên, doanh nghiệp vừa nhỏ ngành thương mại - dịch vụ có số lao động không 100 người với số vốn kinh doanh khơng q 100 triệu n Cịn Đài Loan, doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, chế tạo có từ đến 200 lao động coi doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngành thương mại - dịch vụ có từ đến 50 lao động Ngược lại Mỹ Chuyên đề thực tập nước phát triển có tiêu chí xác định chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ số lao động không 500 người Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác quy mô số lượng doanh nghiệp Chính vậy, để đảm bảo tính tương thích việc so sánh vùng với cần tính đến hệ số vùng tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Vùng có kinh tế phát triển cao số lượng quy mơ doanh nghiệp phải cao so với vùng có kinh tế phát triển thấp Tính chất lịch sử: Trong q trình phát triển kinh tế, quy mơ doanh nghiệp không ngừng tăng với tăng trưởng kinh tế Do mà giai đoạn kinh tế lại có quan niệm khác doanh nghiệp vừa nhỏ Khi kinh tế cịn chưa phát triển qui mơ doanh nghiệp nhỏ mà lúc quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ với số lượng lao động ít, số vốn đăng kí nhở Ngược lại kinh tế phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có số lao động số vốn đăng kí lớn nhiều so với giai đoạn kinh tế giai đoạn ban đầu cịn chưa phát triển Như tính chất lịch sử có ảnh hưởng đến việc xác định qui mơ doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tóm lại, từ yếu tố ta hiểu: “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí số lao động mức định tùy theo thời kì, điều kiện nước, đặc điểm vùng lãnh thổ, tính chất ngành nghề mà đặt yêu cầu khác chúng” Như vậy, việc xác định rõ doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt tùy thuộc vào quốc gia khu vực kinh tế Để xác định đâu doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, điều kiện cụ thể ta đưa mức giới hạn qui mô số lượng lao động khác để đánh giá đâu doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ ta có nhìn doanh nghiệp vừa nhỏ Bây ta xem xét đặc điểm doanh nghiệp vừa Chuyên đề thực tập nhỏ để hiểu sâu chúng Một doanh nghiệp vừa nhỏ ln có đặc điểm sau: doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi dào; doanh nghiệp vừa nhỏ có tiềm lực tài hạn chế; doanh nghiệp vừa nhỏ động linh hoạt sản xuất kinh doanh; doanh nghiệp vừa nhỏ có trình độ khoa học cơng nghệ quản lý thấp Sau ta xem xét đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi chất lượng không cao Doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút nhiều lao động khơng địi hỏi tay nghề q cao có lợi việc khai thác nguồn lực sẵn có địa phương đặc biệt ngành sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp vừa nhỏ có tác động tích cực việc tạo việc làm nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho dân cư địa phương trì bảo vệ giá trị văn hố truyền thống Bên cạnh đó, việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ cịn có lợi ích giảm khoảng cách người giàu người nghèo, giảm cách biệt thành thị nơng thơn, qua góp phần làm giảm tệ nạn xã hội giúp Chính phủ giải tốt vấn đề xã hội khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều nguồn vốn nên đầu tư vào tài sản cố định ít, họ thường tận dụng lao động thay cho vốn đặc biệt nước phát triển, nước có nguồn lao động dồi với giá công lao động thấp, để tiến hành sản xuất kinh doanh phục vụ dân sinh đem lại hiệu kinh tế xã hội cao Quan hệ lao động doanh nghiệp vừa nhỏ thường có tính chất thân thiện, gần gũi so với doanh nghiệp lớn Chính mà người lao động thường dễ dàng quan tâm, động viên, khuyến khích cơng việc Đây lợi loại hình doanh nghiệp này, gần gũi với người lao động họ biết nhu cầu người lao động, từ đáp ứng nhu cầu đó, lúc người lao động đáp ứng nguyện vọng lao động hăng say hơn, tập trung cơng việc hơn, từ giúp tăng suất lao động, điều doanh nghiệp muốn Bên cạnh điểm mạnh khó khăn mà doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ tính ổn định thấp, sản phẩm tiêu thụ