Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh việt trì,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CAO CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CAO CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành :Tài - Ngân hàng Mã số :8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN CAO CƢỜNG Sinh ngày: 10/11/1986 Mã sinh viên: 19K401011 Ngƣời hƣớng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện Tên luận văn “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – chi nhánh Việt Trì” Luận văn đƣợc thực trƣờng Học viện ngân hàng Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập PGS.TS Lê Văn Luyện hƣớng dẫn Các số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DNVVN CỦA NHTM 1.1 DNVVN VÀ TÍN DỤNG VỚI DNVVN 1.1.1 1.1.1 Khái niệm, vai trị DNVVN 8 1.1.2 Tín dụng DNVVN NHTM 12 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNVVN 16 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 17 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng với DNVVN 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng với DNVVN 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển tín dụng với DNVVN 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ VÀ DNVVN TẠI TỈNH PHÚ THỌ 31 31 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 31 2.1.2 Khái quát DNVVN tỉnh Phú Thọ 32 2.1.3 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 39 DNVVN TẠI MB VIỆT TRÌ 2.2.1 Tổng quan phát triển tín dụng MB Việt Trì từ 2016-2018 39 2.2.2 Các sách tín dụng với DNVVN MB 41 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng với DNVVN MB Việt Trì qua tiêu đánh giá 2.3 NHẬN XÉT VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI 48 60 DNVVN TẠI MB VIỆT TRÌ 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 68 VIỆT TRÌ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ 68 MB VIỆT TRÌ 3.1.1 Thuận lợi khó khăn phát triển tín dụng DNVVN 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 68 70 71 TẠI MB VIỆT TRÌ 3.2.1 MB Việt Trì cần áp dụng triệt để quy trình tín dụng theo sản phẩm chuyên biệt cho DNVVN 71 3.2.2 MB Việt trì cần nâng cao chất lượng báo cáo đề xuất tín dụng 3.2.3 MB Việt Trì cần đề xuất xây dựng sách hỗ trợ phát triển tín dụng với DNVVN 3.2.4 MB Việt Trì cần thúc đẩy DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ đa dạng 72 74 75 3.2.5 MB Việt Trì cần tháo gỡ khó khăn TSBĐ DNVVN 76 3.2.6 MB Việt Trì cần đa dạng kên phân phối 77 3.2.7 MB Việt Trì cần nâng cao chất lượng nhân 78 3.2.8 MB Việt Trì cần tăng cường kết nối với tổ chức liên quan địa phương 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC 79 79 GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với MB 81 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục 1: Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng MB DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ tiếng anh ATM Automated teller machine BPM Business CIC Tên đầy đủ tiếng việt Máy rút tiền tự động Process Hệ thống quản lý quy trình Management cho vay MB Credit Information Center Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam CRM Customer Management CMV Relationship Hệ thống quản lý bán hàng MB Collateral Management & Hệ thống quản lý TSBĐ Valuation MB CLTD Chất lƣợng tín dụng DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng DVKH Dịch vụ khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MB Military Commercial Joint Ngân hàng Thƣơng mại cổ Stock Bank phần Quân Đội Công ty bảo hiểm nhân thọ MB Ageaslife MB MB AMC MB Asset Company Management Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội Mcredit Công ty tài tiêu dùng MB MIC Insurance Tổng cơng ty bảo hiểm quân Military đội Company MB Việt Trì Military Commercial Joint Ngân hàng Thƣơng mại cổ Stock Branch Bank – VietTri phần Quân Đội-chi nhánh Việt Trì NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NQH Nợ hạn NX Nợ xấu PGD Phịng giao dịch PTTD Phát triển tín dụng QTTD Quy trình tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TTTD Tăng trƣởng tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XNCKCTD Xác nhận cam kết cấp tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phân loại DNVVN Bảng 2.1 Số lƣợng doanh nghiệp tỉnh Phú Thọ 32 Bảng 2.2 Kết kinh doanh MB Việt Trì 38 Bảng 2.3 DNVVN có sản phẩm/ngành nghề ƣu tiên MB 45 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành nghề 50 Bảng 2.5 Số lƣợng DNVVN MB Việt Trì 51 Bảng 2.6 Dƣ nợ DNVVN MB Việt Trì 52 Bảng 2.7 Tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng DNVVN MB Việt Trì 53 Bảng 2.8 Tỷ lệ số lƣợng DNVVN cấp tín dụng MB Việt Trì 53 Bảng 2.9 Hệ số thu nợ DNVVN MB Việt Trì 54 Bảng 2.10 Tỷ lệ dƣ nợ/huy động vốn DNVVN MB Việt Trì 55 Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng DNVVN MB Việt Trì 55 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNVVN MB Việt Trì 56 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo ngành MB Việt Trì 57 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu DNVVN theo ngành MB Việt Trì 57 Bảng 2.15 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNVVN 58 Bảng 2.16 Tỷ lệ doanh thu từ cho vay DNVVN 58 Bảng 2.17 Tỷ lệ lãi treo từ tín dụng DNVVN 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu DNVVN phân theo ngành 33 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tín dụng MB Việt Trì 39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tín dụng MB Việt Trì theo kỳ hạn 40 Biểu dồ 2.4 Cơ cấu tín dụng MB Việt Trì theo loại tiền 40 Biểu dồ 2.5 Cơ cấu tín dụng DNVVN theo kỳ hạn 49 Biểu dồ 2.6 Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành nghề 50 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức MB Việt Trì 35 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay MB 41 Mặt khác, MB Việt Trì cần xây dựng gói giải pháp kết hợp sản phẩm dịch vụ tín dụng kèm dịch vụ truyền thống với chi phí cạnh tranh DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống Từ thúc đẩy DNVVN sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ, với chi phí thấp, phịng ngừa rủi ro MB Việt Trì PTTD với DNVVN thơng qua nhiều sản phẩm dịch vụ đại, an toàn đa dạng thay PTTD dựa vào sản phẩm dịch vụ truyền thống 3.2.5 MB Việt Trì cần tháo gỡ khó khăn TSBĐ DNVVN TSBĐ DNVVN ln khó khăn lớn với DNVVN tiếp cận vốn NHTM, với NHTM ln yếu tố quan trọng định quy mơ khoản tín dụng cấp cho DNVVN mà thơng tin tài chính, lực sản xuất kinh doanh DNVVN chƣa có minh bạch TSBĐ DNVVN thƣờng bị hạn chế số lƣợng, chất lƣợng giá trị TSBĐ mà mặt khác khác thủ tục xử lý TSBĐ thu hồi nợ xấu NHTM nƣớc ta cịn tốn nhiều thời gian chi phí, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM pháp lý khoản TSBĐ Do NHTM thƣờng có quy định chặt chẽ với việc nhận TSBĐ, đặc biệt với DNVVN, từ ảnh hƣởng lớn tới việc PTTD DNVVN Tại MB quy định nhận quản lý TSBĐ thống toàn hệ thống, việc quản lý đƣợc thực chặt chẽ hệ thống CMV MB, việc nhận TSBĐ phải đáp ứng đầy dủ quy định mối quan hệ, pháp lý, tính khoản,… DNVVN gặp khơng khó khăn tiếp cận vốn MB nói chung MB Việt Trì nói riêng Để giải đƣợc vấn đề TSBĐ DNVVN vay vốn vừa đáp ứng quy định MB nhƣ hỗ trợ tối đa cho DNVVN vay vốn thuận lợi MB Việt Trì cần áp dụng giải pháp sau: 76 Thứ việc định giá TSBĐ: TSBĐ MB Việt Trì đƣợc ƣu tiên định giá qua đơn vị MB AMC chi nhánh Việt Trì, việc thực định giá qua MB AMC chi nhánh Việt Trì có đặc điểm giá trị định giá thấp thị trƣờng từ 30%-50% tùy theo tính khoản loại tài sản, đáp ứng tốt giá trị TSBĐ cần xử lý TSBĐ thu hồi nợ Tuy nhiên làm giảm giá trị vay DNVVN không cạnh tranh so với NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ mà NHTM khác địa bàn tự định giá Để giải vấn đề này, MB Việt Trì cần thực định giá thêm qua công ty độc lập đƣợc MB chấp thuận, từ có giá trị xác phù hợp với giá thị trƣờng TSBĐ nhƣ hạn chế rủi ro pháp lý liên quan Thứ hai loại TSBĐ đƣợc nhận: MB Việt Trì có sách đa dạng hóa cấu TSBĐ nhƣ khoản phải thu, hàng tồn kho, để giảm áp lực cho DNVVN việc huy động TSBĐ đảm bảo cho quy mô khoản vay ngày tăng Để đảm bảo an toàn nhận TSBĐ hàng hóa, khoản phải thu nên áp dụng tỷ lệ nhận định tổng nghĩa vụ đƣợc đảm bảo TSBĐ hợp đồng tiền gửi, bất động sản, phƣơng tiện vận tải, tài sản cố định khác Từ vừa đáp ứng nhu cầu PTTD, vùa đáp ứng an toàn nhận thêm TSBĐ hàng hóa, khoản phải thu 3.2.6 MB Việt Trì cần đa dạng hóa kênh phân phối Trên tảng công nghệ đại, NHTM ngày đầu tƣ mạnh cho kênh phân phối tiên tiến, đại nhƣ: ứng dụng smart phone, internet banking,… với chi phí rẻ hiệu cao kênh phân phối truyền thống qua mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch Kênh phân phối số trọng tâm MB giai đoạn triển khai chiến lƣợc 2018 – 2023, theo MB thành lập Khối Ngân hàng số, với mục tiêu chuyển dịch số hƣớng đến cung cấp kênh phân phối số cho DNVVN nói riêng khách hàng MB nói chung Với sản phẩm dịch 77 vụ đƣợc số hóa nhƣ: MBapp, eMB,… điểm giao dịch số hóa khơng cần ngƣời tham gia giảm thiểu chi phí đầu tƣ hạ tầng, giảm rủi ro đạo đức tiếp cận với hệ thống khách hàng rộng lớn thông qua kênh số hóa Mặt khác, cần đẩy mạnh cơng tác phân phối, tiếp cận khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ qua kênh bán chéo công ty MB Group nhƣ: MIC, MB Ageaslife, Mcredit,MB AMC,… qua phát triển không ngừng tệp DNVVN nhƣ hợp tác sâu với DNVVN hữu DNVVN thông qua sản phẩm dịch vụ MB Group tạo thành “Hệ sinh thái DNVVN – MB” khép kín 3.2.7 MB Việt Trì cần nâng cao chất lƣợng nhân Chất lƣợng nhân NHTM nhân tố quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Để nâng cao chất lƣợng nhân sự, trƣớc tiên MB Việt Trì cần trọng chất lƣợng nhân đầu vào với nhân có tƣ cách, trình độ học vấn, có khả nắm bắt thị trƣờng, có kỹ giao tiếp tốt Sau nâng cao chất lƣợng nhân đầu vào, MB Việt Trì phải thƣờng xuyên tự đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn nhƣ kiến thức xã hội Mặt khác, để nâng cao chất lƣợng nhân không trọng đến nghiệp vụ chuyên môn mà cần phải ý đến khả giao tiếp với khách hàng, đạo đức công việc sống Ngồi ra, MB Việt Trì cần trọng tuyển dụng thêm nhân có trình độ ngoại ngữ tốt để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện kinh tế ngày hội nhập, doanh nghiệp FDI từ Nhật Bản, Hàn Quóc đẩy mạnh đầu tƣ vào tỉnh Phú Thọ Đề chất lƣợng nhân phát huy đƣợc lực phẩm chất cần phải phân giao công việc cụ thể, hợp lý rõ ràng theo tiêu cụ thể Tránh tình trạng tải giao tiêu cao hay đảm nhận nhiều công việc 78 để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp nhân có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ, đảm bảo an tồn 3.2.8 MB Việt Trì cần tăng cƣờng kết nối với tổ chức liên quan địa phƣơng Quá trình PTTD với DNVVN ln tiềm ẩn rủi ro không nắm bắt kịp thời thông tin DNVVN địa bàn, ngành nghề Thông tin lực sản xuất kinh doanh, lực tài chính, chủ sở hữu, uy tín,… DNVVN ln đƣợc quan quản lý nhà nƣớc hay DNVVN địa bàn, ngành nghề nắm bắt rõ ràng Nếu NHTM khơng có nhạy bén thơng tin gặp rủi ro PTTD gặp phải DNVVN có lực sản xuất kinh doanh yếu kém, tài yếu hay sở hữu phức tạp,… từ ảnh hƣởng tới PTTD với DNVVN số lƣợng CLTD MB Việt Trì cần xây dựng mối liên kết thƣờng xuyên với hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội TCTD, câu lạc thể thao doanh nhân,… tỉnh Phú Thọ để nắm bắt thông tin DNVVN nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ DNVVN Đồng thời qua việc xây dựng mối liên hệ với tổ liên quan địa phƣơng, MB Việt Trì chuyển tải thơng tin, sách hình ảnh MB Việt Trì tới DNNVV thơng qua hoạt động MB Việt Trì hiệp hội, câu lạc bộ,… từ xây dựng tạo mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn MB Việt Tì DNNVV địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Ban hành quy định cho vay phù hợp với đặc thù DNVVN: tín dụng 79 NHTM với DNVVN có đặc điểm riêng biệt, DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Để phù hợp với tình hình thực tế hơn, Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣa quy định riêng hỗ trợ, hƣớng dẫn NHTM xây dựng chế cho vay ƣu đãi hay đặc thù DNVVN nhƣ: điều chỉnh điều kiện pháp lý, điều kiện báo cáo tài chính,… để sát với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh DNVVN kinh tế bảo đảm an toàn cho NHTM PTTD với DNVVN Quy định hỗ trợ nhận TSBĐ DNVVN: DNVVN ln gặp khó khăn TSBĐ tiếp cận vốn NHTM Các NHTM thƣờng quy định TSBĐ chặt chẽ, yêu cầu giá trị TSBĐ cao, để đảm bảo an toàn PTTD với DNVVN Trong đó, DNVVN thƣờng có TSBĐ khơng nhiều, giá trị thấp… để tháo gỡ khó khăn cho DNVVN vấn đề TSBĐ, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ để NHTM đƣợc mở rộng phạm vi danh mục tài sản cầm cố, chấp, Quy định hỗ trợ xử lý TSBĐ NHTM: Hiện giai đoạn xử lý TSBĐ khoản nợ xấu gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian công sức NHTM Nguyên nhân q trình thẩm định giá khơng xác với giá thị trƣờng TSBĐ,… Ngân hàng Nhà nƣớc cần có quy định cụ thể để đẩy nhanh trình thu giữ, xử lý TSBĐ NHTM Từ NHTM có sách điều chỉnh mở rộng quy định TSBĐ Nâng cấp hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc nơi cung cấp thông tin quan trọng cho NHTM thẩm định lịch sử giao dịch tín dụng DNVVN Do vậy, để NHTM thẩm định phê duyệt nhanh chóng Ngân hàng Nhà nƣớc cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng với tốc độ xử lý nhanh hơn, cập nhật thƣờng xuyên hơn, thông tin đa dạng 80 3.3.2 Kiến nghị với MB Không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tƣ cho DNNVV tổ chức tín dụng khu vực giới, tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tƣ cho DNNVV Xây dựng chiến lƣợc ƣu tiên chƣơng trình Marketing sản phẩm dịch vụ ƣu đãi, đặc thù MB dành riêng cho DNVVN Xây dựng thêm QTTD thẩm định tự động để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng sử dụng tối đa dịch vụ tiện ích ngân hàng, đẩy nhanh trình thẩm định phê duyệt chi nhánh MB toàn hệ thống Tăng cƣờng hoàn thiện nâng cấp tốc độ xử lý hệ thống quy trình tín dụng nhƣ: BPM, CRM, CMV,… để đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ hệ thống, từ thúc đẩy PTTD số lƣợng chất lƣợng Đầu tƣ, nâng cấp sở vật chất địa điểm giao dịch MB, bƣớc đại hóa cơng nghệ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp tới DNVVN Thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức kinh tế, thị trƣờng, ngành nghề,… để nâng cao trình độ chun mơn đƣa sách thúc đẩy PTTD với DNVVN hệ thống MB 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính: Việc cần làm trƣớc hết DNNVV tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thƣờng đƣợc dùng để mức độ có 81 sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DNVVN DNVVN có mức độ minh bạch cao thƣờng đƣợc xem đƣợc quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý đƣợc tổ chức đƣa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DNVVN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DNVVN giúp cho DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trƣờng Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài DNVVN, DNVVN cần áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán nhà nƣớc ban hành tiến tới áp dụng chuẩn mực kế tốn theo thơng lệ quốc tế Điều tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận báo cáo tài DNVVN cách dễ dàng hơn, từ tạo đƣợc niềm tin NHTM Xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả: Phƣơng án kinh doanh phải đƣợc xây dựng phù hợp khả thi với đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, từ phƣơng án kinh doanh khả thi, NHTM có xác để phê duyệt cấp tín dụng cho DNVVN Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách pháp luật NHTM: DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nƣớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngồi ra, DNVVN cần tìm hiểu vận dụng sách sản phẩm dịch vụ NHTM để tiếp cận vốn đƣợc thuận lợi 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu thực trạng PTTD với DNVVN MB Việt Trì, phân tích kết đạt đƣợc phân tích cụ thể hạn chế tổn MB Việt Trì Trong chƣơng luận văn, tác giả tập trung đƣa giải pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế tồn ảnh hƣởng tới việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Các giải pháp kiến nghị đƣợc đƣa chƣơng kết trình nghiên cứu, phân tích từ thực tế cơng việc cấp bách mà MB Việt Trì cần làm Việc tăng cƣờng sử dụng sản phẩm dịch vụ đƣợc xây dựng quy trình riêng cho DNVVN hay đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối cho DNVVN việc cấp bách cần làm giai đoạn để MB Việt Trì có bƣớc PTTD với DNVVN cách mạnh mẽ số lƣợng chất lƣợng 83 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn MB Việt Trì, thấy PTTD với DNVVN đem lại lợi nhuận lớn cho MB Việt Trì thời gian qua, bên cạnh PTTD giúp DNVVN tỉnh Phú Thọ kinh doanh hiệu hơn, góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng Qua nghiên cứu thực tiễn, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN MB Việt Trì xem xét phân tích dƣới góc độ PTTD với DNVVN MB Việt Trì, luận văn làm sáng tỏ đóng góp số lý luận, giải pháp nhƣ sau: Một là, sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn DNVVN tín dụng NHTM với DNVVN, luận văn khái quát, hệ thống hóa đặc điểm DNVVN khẳng định vai trò DNVVN kinh tế hệ thống NHTM Bên cạnh đó, luận văn rõ quan niệm PTTD với DNVVN đặc điểm khác biệt PTTD với DNVVN so với PTTD với loại hình khách hàng khác NHTM Đồng thời luận văn đƣa tiêu cụ thể để đánh giá mức độ PTTD với DNVVN tiêu số lƣợng chất lƣợng, từ làm sở phân tích thực trạng PTTD với DNVVN MB Việt Trì Hai là, luận văn phân tích tiềm thị trƣờng tín dụng với DNVVN tỉnh Phú Thọ, từ phân tích điểm đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân tồn việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Ba là, sở lý luận, thực tiễn phân tích thuận lợi, khó khăn định hƣớng PTTD với DNVVN Luận văn giải pháp trọng tâm để MB Việt Trì PTTD với DNVVN số lƣợng chất lƣợng Đồng thời đƣa kiến nghị với NHNN, MB, DNVVN để hỗ trợ cho việc PTTD với DNVN MB Việt Trì Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn nghiên cứu em không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, em mong đƣợc thơng cảm đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo hƣớng dẫn PGS.TS Lê Văn Luyện hƣớng dẫn em tận tâm, tận tình để em hồn thành luận văn Đồng thời, em gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc anh chị cơng tác MB Việt Trì giúp đỡ bảo để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2018), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2018 địa bàn tỉnh Phú thọ ngày 26/12/2018 Nguyễn Thị Thu Hiền (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc” ,Trƣờng Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hồn (2018), “Phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” , Trƣờng đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Trƣờng Học viện Ngân hàng MB (2016, 2017, 2018), Ban hành đạo hoạt động tín dụng năm 2016, năm 2017, năm 2018 MB (2016), Quy trình tín dụng MB MB (2016, 2017, 2018), Gói tín dụng ưu đãi cho DNVVN năm 2016, năm 2017, năm 2018 MB - chi nhánh Việt Trì (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2016 đến 2018 MB Việt Trì 10.Nguyễn Hải Nam (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thưởng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam”, Trƣờng Học viện Ngân hàng 11.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12.Quốc hội (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẠI MB Đơn vị tính: triệu đồng GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP CHUYÊN TRÁCH Hình thức Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm 50,000 15,000 100,000 20,000 5,000 1,000,00 250,00 0 50,000 100,000 80,000 20,000 1,000,00 300,00 50,000 100,000 100,000 20,000 Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm 1,000,00 Cho vay 3,000,000 96,000 24,000 Hình thức khác Tổng giá 3,000,000 360,000 120,000 3,000,000 360,000 120,000 trị cấp tín 0 dụng XNCCTD 3,000,000 450,000 300,00 150,00 0 100,000 70,000 30,000 GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG TỔNG GIÁM ĐỐC KIÊM NHIỆM( PHĨ TỔNG GIÁM ĐỐC) Giá trị Hình thức Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm Giá trị đƣợc Giá trị đƣợc đảm khơng đảm bảo bảo có tài bằng sản TSBĐ TSBĐ bảo nhóm nhóm đảm Giá trị đƣợc đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đƣợc Giá trị đảm bảo khơng có tài sản TSBĐ bảo đảm nhóm 15% Vốn Cho vay Hình thức khác tự có 250,000 100,000 15% Vốn tự có 800,000 300,000 Tổng giá trị cấp tín dụng XNCCTD 15% Vốn 150,00 15% Vốn tự có 40,000 tự có 15% Vốn 500,00 200,00 15% Vốn tự có 0 tự có Vốn tự 500,00 200,00 15% Vốn có 0 tự có 120,000 30,000 450,000 150,000 450,000 150,000 15% 15% Vốn tự có 800,000 15% Vốn tự có 300,000 15% Vốn tự có 15% Vốn tự có ( Nguồn: Theo quy trình tín dụng MB) Ghi chú: TSBĐ nhóm giấy tờ có giá tƣơng đƣơng TCTD phát hành; TSBĐ nhóm tồn TSBĐ khơng phải TSBĐ nhóm