Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đại chúng việt nam chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD : ThS NGUYỄN MINH HẢI SVTH : VŨ THỊ HỒNG NHUNG MSSV : 19120002 LỚP : 22TC01 NGÀNH :TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NIÊN KHĨA 2019 - 2023 i ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD : ThS NGUYỄN MINH HẢI SVTH : VŨ THỊ HỒNG NHUNG MSSV :19120002 LỚP : 22TC01 NGÀNH :TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NIÊN KHĨA 2019 - 2023 iii LỜI CẢM ƠN Lời nói đầu tiên, tơi xin trân trọng cảm ơn quý thầy, cô trường Đại học Bình Dương truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho suốt năm đại học, học tập, nghiên cứu, học hỏi, thực hành trau dồi để tơi có kiến thức hồn thành khóa luận tốt nghiệp Và tơi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn tri ân sâu sắc tới ThS Nguyễn Minh Hải, người tận tình hỗ trợ, hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi nhiều, người thầy chủ nhiệm suốt năm đại học, ln gắn bó từ bước chân vơ giảng đường để tơi có thêm kinh nghiệm kiến thức quý giá để viết, vận dụng hồn thiện tốt khóa luận Cuối cùng, xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương tạo điều kiện cho tơi có hội thực tập, để học hỏi trau dồi thêm kiến thức thực tế chuyên môn, cảm ơn anh chị phòng khách hàng cá nhân số phòng ban khác truyền đạt kinh nghiệm giúp tơi hồn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Nhung Vũ Thị Hồng Nhung iv TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ - CTĐT TCNH Độc lập - Tự - Hạnh phúc ********* ************* NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN v CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN STT Giảng viên chấm Giảng viên chấm …… …… điểm …… …… điểm …… …… 10 điểm …… …… Khung điểm CÁC MỤC CẦN CHẤM ĐIỂM - Quá trình thực tập (nộp nhật ký thực tập) điểm - Nội dung khóa luận tốt nghiệp: - Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng - Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích - Kết cấu hợp lý - Mô tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế ngân hàng - Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục - Hình thức khóa luận tốt nghiệp - Hình thức trình bày theo hướng dẫn - Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM vi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU xi DANH MỤC BIỂU ĐỒ xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất đặc điểm tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 10 1.2.3 Những hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 11 1.2.3.1 Tín dụng ngắn hạn 11 1.2.3.2 Tín dụng trung dài hạn 13 1.2.3.3 Cho thuê tài 13 1.2.3.4 Cho vay có bảo đảm 14 vii 1.3 Rủi ro tín dụng 14 1.3.1 Khái niệm rủi ro 15 1.3.2 Tác hại rủi ro 15 1.4 Những nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 15 1.4.1 Những nhân tố thuộc bên ngân hàng 15 1.4.2 Những nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 16 TÓM TẮT CHƯƠNG 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CN BÌNH DƯƠNG 18 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam-CN Bình Dương 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 18 2.1.1.1 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam 18 2.1.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam- CN Bình Dương 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.3 Lĩnh vực chức hoạt động 27 2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương 28 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Bình Dương năm gần từ năm 2020-2022 28 2.2.2 Quy trình cho vay 30 2.2.2.1 Điều kiện cho vay 31 2.2.2.2 Đối tượng khách hàng cho vay 32 2.2.2.3 Thời hạn 33 2.2.2.5 Hồ sơ vay vốn 33 2.2.3 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 34 viii 2.2.4 Thực trạng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2020-2022 36 2.2.4.1 Phân tích tình hình dư nợ 36 2.2.4.2 Phân tích tình hình thu nợ, nợ q hạn, nợ xấu 40 2.2.4.3 Đánh giá hiệu chất lượng hoạt động tín dụng 43 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CN BÌNH DƯƠNG 46 3.1 Nhận xét định hướng 46 3.1.1 Nhận xét chung 46 3.1.2 Định hướng để phát triển 47 3.2 Giải pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam-CN Bình Dương 48 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng 48 3.1.2 Giải pháp đột phá tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 51 TÓM TẮT CHƯƠNG 53 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 ix DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản CCCD Căn cước công dân CCLĐ Công cụ lao động CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DVKH Dịch vụ khách hàng GD Giao dịch 10 GĐ CN Giám đốc Chi nhánh 11 HCTH Hành tổng hợp 12 HĐ QT Hội đồng Quản trị 13 HTTD Hỗ trợ tín dụng 14 KH Khách hàng 15 KHCN Khách hàng cá nhân 16 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 17 NHNN Ngân hàng Nhà nước 18 QĐ Quyết định 19 TMCP Thương mại Cổ phần 20 UT Ưu tiên x Nợ xấu Tổng dư nợ 1.089 905 789 -184 83.1 -116 87.18 11.645 9.152 2.756 -2.493 161.23 -6.396 111.03 (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng PVcomBank CN Bình Dương) Nhìn vào bảng tổng dư nợ hạn nợ xấu ta thấy: Nợ hạn: Năm 2020 cao năm 2021 từ 10,5 tỷ đồng xuống 8,2 tỷ đồng, năm 2021 cao năm 2022 từ 8,2 tỷ đồng xuống 1,9 tỷ đồng Như tỷ lệ nợ hạn thấp so với năm trước, giảm nợ hạn nhiều, giảm tỷ lệ nợ hạn thu hồi nguồn vốn phát triển lên Nợ xấu: Thấp so với tỷ lệ nợ hạn, năm 2022 xuống thấp so với năm 2020 năm 2021, năm 2020 đến năm 2021 nợ xấu từ tỷ đồng xuống 905 triệu đồng, từ 2021 đến năm 2022 nợ xấu giảm dần từ 905 triệu đồng 789 triệu đồng Tổng dư nợ nợ xấu nợ hạn giảm nhiều, từ năm 2020 đến năm 2021 giảm xuống từ 11,6 tỷ đồng 9,1 tỷ đồng, năm 2021 đến năm 2022 giảm từ 9,1 tỷ đồng xuống 2,7 tỷ đồng Như thế, năm 2022 giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn nhiều so với năm 2020, 2021, thấy bước phát triển thành phần nguồn nợ tín dụng Ngân hàng 12.000 10.000 10.556 8.247 8.000 6.000 4.000 1.967 2.000 1.089 905 789 Biểu đồ Tình hình nợ hạn nợ xấu DNNVV Ngân hàng PVcomBank chi nhánh Bình Dương năm 2020-2022 42 Nhìn vào biểu đồ ta thấy, năm giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn nhiều, nguyên nhân chủ yếu diễn tình trạng cơng tác thu hồi nợ cịn chưa tiến độ, cán chưa thể theo dõi kỹ khoản nợ này, phần phía khách hàng chưa chịu hợp tác đồng hàng Ngân hàng việc trả nợ, muốn chiếm đoạt nguồn vốn phía Ngân hàng điều không khỏi tránh 2.2.4.3 Đánh giá hiệu chất lượng hoạt động tín dụng Bảng Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa PVB chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2020-2022 STT Chỉ tiêu Đvt Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 402.295 462.225 599.257 Triệu đồng 389.254 408.470 539.894 Triệu đồng 377.619 399.318 537.138 Triệu đồng 389.254 408.470 539.894 Triệu đồng 11.645 9.152 2.756 % 96.76 88.37 90.09 % 97.01 97.76 99.49 % 2.99 2.24 0.51 Doanh số dư nợ tín dụng DNNVV Doanh số thu nợ Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ Nợ hạn Dư nợ/ Nguồn vốn huy động Doanh số thu nợ / doanh số dư nợ tín dụng DNNVV Nợ hạn/ Tổng dư nợ (Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng PVcomBank CN Bình Dương) Chỉ tiêu dư nợ nguồn vốn huy động phản ánh chất lượng sử dụng vốn từ Ngân hàng, tỷ số mà đạt đến cột mốc 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết Qua bảng ta thấy tỷ lệ dư nợ nguồn vốn huy động đạt gần 100% kết luận Chi nhánh Bình Dương sử dụng hồn thiện gần hết nguồn vốn huy động vay tín dụng, phát huy hiệu nguồn vốn 43 Tỷ lệ Doanh số thu nợ doanh số dư nợ tín dụng phản ánh cơng tác bên cán có đảm bảo thu nợ tốt hay không Qua bảng ta thấy, tình hình thu nợ có phần chuyển biến sâu sắc hơn, năm 2020 thu nợ 97.01% chưa hoàn trả, năm 2021 thu nợ đạt 97.76%, năm 2022 đạt 99.49% Nguyên nhân phần năm cũ dính dịch Covid-19 nên khách hàng cịn khó khăn kinh tế nên chưa thể hoàn trả hẹn kịp thời nên cán thu hồi nợ chưa đạt hiệu Tỷ lệ nợ quán hạn tổng dư nợ: Chỉ số cao khả rủi ro tín dụng tăng cao, thấp rủi ro thấp Qua bảng số liệu, ta thấy tương đối chậm so với năm, mức độ rủi ro thấp hơn, năm 2020 cao 2.99% cao so với năm 2021 2.24%, năm 2022 thấp 0.5% Đây bước phá quan trọng thu hồi nợ thực tốt, cần phát huy giải pháp hồn thiện để giảm tình trạng nợ hạn, nợ xấu xảy 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Nhìn chung, thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2020-2022 tiến triển nhiều hạn chế, phần vướng phải dịch Covid-19 làm giảm sút kinh tế năm 2020 2021 Nguồn vốn huy động qua năm tăng tạo lợi nguồn vốn ln ổn định tích cực hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Các ban lãnh đạo đạo, giám sát hoạt động bên mảng tín dụng để hỗ trợ thích hợp kịp thời, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm mạnh đồng thời dư nợ cho vay tăng lên đáng kể so với năm cũ Về mặt cấu dư nợ, Ngân hàng tiếp tục dành nhiều hỗ trợ quan tâm nguồn vốn cho khu vực lân cận doanh nghiệp nhỏ vừa, coi đối tượng khách hàng tiềm Tỷ trọng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu tín dụng Ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt nhiều mặt hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa sau: - Chất lượng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa kém, dự án sản xuất đầu tư kinh doanh không rõ rang sơ sài, quy mô 44 hoạt động kinh doanh eo hẹp làm ảnh hưởng khó khan cho cán tín dụng việc thẩm định hồ sơ, phân tích hồ sơ vay vốn dẫn đến tình trạng rủi ro nghiêm trọng cho việc cấp tín dụng cho đối tượng doanh nghiệp - Giá trị tài sản bảo đảm doanh nghiệp bình thường thấp so với giá trị khoản vay có nguồn gốc từ cá nhân thành viên công ty hay chủ doanh nghiệp - Việc cạnh tranh nhiều nguồn tổ chức tài khác nguồn vốn từ phía bạn bè gia đình doanh nghiệp, quỹ đầu tư cá nhân, cá nhân cho vay vốn, ngân hàng thương mại khác địa bàn - Nguồn thông tin doanh nghiệp chưa thể nắm bắt hết cách đầy đủ xác nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa Bình Dương chiếm phần lớn số lượng cao tổng loại hình doanh nghiệp nước Vì thế, việc thẩm định, xem xét mức độ xác thơng tin doanh nghiệp việc vơ khó khăn Tạo rủi ro lớn cho sản phẩm bên hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu thực trạng, phân tích tìm hiểu, so sánh hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa PVcomBank tỉnh Bình Dương giai đoạn 2020-2022, sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, qua tình hình đánh giá tiêu cực mặt tích cực, nêu thực trạng hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp này, tồn cịn vướng mắc hoạt động tín dụng Ngân hàng PVB tỉnh Bình Dương Qua tạo tiền đề để đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng để phát triển Ngân hàng PVcomBank tỉnh Bình Dương 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CN BÌNH DƯƠNG 3.1 Nhận xét định hướng 3.1.1 Nhận xét chung Đến nay, nhìn chung Ngân hàng PVcomBank chi nhánh Bình Dương có bước phát triển vượt bậc qua năm, tổng dư nợ, tỷ lệ rủi ro, huy động vốn… tương đối phát triển thay đổi so với năm trước, nhiều mặt hạn chế nợ xấu nợ hạn… cần thay đổi số hướng để tiếp tục phát huy khả hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương Điểm bật tinh thần vơ đoàn kết vững mạnh nhân viên chi nhánh Bình Dương, tinh thần làm việc hăng say khơng ngừng học hỏi tiến giúp Ngân hàng phát triển vượt lên dù có nhiều khó khăn thử thách Đối với hoạt động tín dụng, Ngân hàng tạo hướng riêng cho thân Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cách đa dạng hóa loại hình thành khách hàng tín dụng tiềm Dù nằm đường lộ, tạo nhiều hạn chế với cạnh tranh hàng chục ngân hàng hoạt động địa bàn Chính tạo nên thách thức vô lớn cho Chi nhánh tương lai Để đưa Ngân hàng chi nhánh hoạt động đạt hiệu cao, PVcomBank chi nhánh Bình Dương đề nhiều sách vơ ưu đãi mục đích khuyến khích khách hàng đến gắn bó dài lâu Ngân hàng Cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng ưu đãi hấp dẫn cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay bổ sung nhu cầu vốn kịp thời, cho vay phục vụ đời sống, cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản, cho vay sửa chữa, xây dựng, cho vay mua phương tiện… Có thành tựu nhờ vào tầm nhìn vơ xa, nhạy bén, trinh độ quản lý cấp cao ban lãnh đạo, ban giám đốc với tinh thần nổ, nhiệt tình, cầu tiến cơng việc tập thể cán nhân viên PVcomBank 46 chi nhánh Bình Dương Tạo nên tập thể vững đoàn kết thống đưa Ngân hàng PVcomBank- CN Bình Dương lên ngày phát triển, tiến lên bền vững theo thời gian tương lai 3.1.2 Định hướng để phát triển Mục tiêu hướng đến năm 2023-2024 Lấy chất lượng, an toàn hiệu làm mục tiêu trọng tâm hàng đầu hoạt động tín dụng Tiếp tục đẩy mạnh việc tăng trưởng bền vững, đẩy mạnh hoạt động công nghệ, dịch vụ theo hướng lên đưa vào việc khai thác mở rộng dịch vụ, sản phẩm Đổi thức quản trị, quản lý kinh doanh thông lệ quốc tế, chuẩn mực so với Ngân hàng TMCP đại Xây dựng PVcomBank thành Ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực, đa sở hữu, chất lượng uy tín hàng đầu, ngang tầm với Ngân hàng tiên tiến khu vực đại Về yếu tố dịch vụ: Tích cực mở rộng đầu tư tín dụng, tạo nhiều gói sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Tăng cường đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị để phát triển thị trường Tự kiểm tra ngồi hoạt động tín dụng, tăng cường chất lượng cơng tác kiểm tra Tn thủ quy trình cho vay cách nghiêm ngặt minh bạch, thẩm quyền định việc cấp tín dụng Kiểm tra kiểm sốt chất lượng tín dụng với việc tăng cường tín dụng cách hiệu Tiếp tục tăng trưởng mở rộng tín dụng cách hiệu an toàn Triển khai giải pháp sản phẩm phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, khắc phục nhiều tình trạng khó khăn hậu Covid-19 Về hoạt động kinh doanh vốn nguồn vốn: Tiếp tục tập trung nguồn vốn cho vay nông thôn, nông nghiệp, lĩnh vực ưu tiên, giữ vững thị phần, thị trường 47 Phát huy vững sản phẩm mạnh huy động vốn theo cách truyền thống Nâng cao đẩy mạnh sức cạnh tranh mảng sản phẩm việc triển khai sản phẩm huy động nguồn vốn nghiên cứu xây dựng phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Đẩy mạnh kinh doanh nguồn vốn thu lợi nhuận Ngân hàng đảm bảo an toàn vốn Về hoạt động tín dụng: Xây dựng kế hoạch kiểm tra đột xuất, định hình sản xuất kinh doanh, tiến độ việc giải ngân kết có chấp hành điều kiện để giải ngân hay khơng Kiểm sốt chặt chẽ hạn chế mức độ tập trung tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh, hạn chế tín dụng vào nhiều lĩnh vực có rủi ro tiềm ẩn cao nhằm đảm bảo tính an tồn tuyệt đối cho nguồn vốn vay tính hiệu kinh tế Thực đồng nhiều giải pháp hợp lý, tăng cường kiểm soát đánh giá chất lượng tín dụng nhằm giảm tình trạng nợ xấu xảy phạm vi tỷ lệ hợp lý cho phép, trích lập dự phịng rủi ro, thu nợ xử lý rủi ro, xử lý tình trạng nợ xấu theo kế hoạch quy định đặt Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương Thực nghiêm túc quy định hoạt động tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng theo phê duyệt bên Trụ sở biện pháp kiểm sốt tra cứu tín dụng theo lãnh đạo Ngân hàng Kiểm tra thường xuyên, đánh giá theo định kỳ tài sản chấp để chủ động việc tăng giảm hạn mức tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có ảnh hưởng đến việc thực tài năm 3.2 Giải pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam-CN Bình Dương 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng Thứ nhất: Tăng cường phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nhiệp nhỏ vừa Nâng cao kỹ việc thúc đẩy tín dụng doanh nghiệp 48 Việc nâng cao kỹ năng, lực để phát triển dịch vụ ngân hàng liên quan đến quy trình nghiệp vụ thực quan trọng, khơng cần nâng cao quản trị tài chính, lực quản trị mà phải nâng cao kỹ năng, lực doanh nghiệp nhỏ vừa Vì doanh nghiệp cần nắm rõ quy định dịch vụ Để cho tổ chức tín dụng tin vào hiệu khả ý định hồn trả nguồn vốn vay doanh nghiệp cần quan tâm nhiều đến vấn đề liên quan thực ký kết hợp đồng; Hướng dẫn cán nhân viên tín dụng chuẩn bị tài liệu kiểm tra thực tế, tra soát doanh nghiệp; Chuẩn bị hồ sơ vay vốn có liên quan vấn doanh nghiệp để vay vốn; Chuẩn bị thủ tục cho công việc kiểm tra sử dụng nguồn vay tổ chức tín dụng; Xử lý tài sản bảo đảm; xử lý trả nguồn nợ có vấn đề Trong việc vay nguồn vốn, doanh nghiệp bên mua quyền sử dụng nguồn vốn coi tìm người hỗ trợ nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tuy ngân hàng có quy trình theo mức tiêu chuẩn thẩm định tín dụng đánh giá doanh nghiệp phải tạo điều kiện cho ngân hàng có nhiều thơng tin xác doanh nghiệp việc DNNVV bắt buộc có thời hạn sử dụng dịch vụ phía ngân hàng nhằm mục đích phục vụ cho việc cấp tín dụng sau cho khách hàng doanh nghiệp Uy tín chủ doanh nghiệp gắn liền với phát triển hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Yếu tố ngân hàng cân nhắc xem xét dựa vào chủ doanh nghiệp yếu tố cách thức tiếp cận rủi ro (mạo hiểm cẩn thận), chiến lược phát triển, uy tín chất lượng kinh doanh (dài hạn hay ngắn hạn hay trung hạn) Dựa vào yếu tố để Ngân hàng đưa định then chốt có nên cấp tín dụng cho doanh nghiệp khơng Thứ hai: Nâng cao lực việc thẩm định lập dự án sản xuất kinh doanh đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa 49 Hiện nhiều doanh nghiệp hiểu nhầm cần có nhu cầu loại máy móc, thiết bị để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh vay nguồn vốn tín dụng ngân hàng mà không nghĩ đến phương thức thuê mua tài Yếu tố quan trọng nằm tính chất khoản vay mà doanh nghiệp cần phải hiểu nắm bắt Muốn sử dụng đồng nguồn vốn cách linh hoạt vào hoạt động đầu tư khác phải mua tài sản cố định doanh nghiệp nên sử dụng hình thức trung dài hạn Việc tiếp cận sử dụng linh hoạt hiệu dịch vụ tín dụng cần nâng cao lực việc thẩm định lập dự án kế hoạch kinh doanh yếu tố quan trọng Doanh nghiệp phải xác định cấu nguồn vốn phù hợp hiệu nhằm phục vụ cho nhu cầu đặt bao gồm phát hành cổ phiếu trái phiếu, nguồn vốn tín dụng từ nhà cung cấp Thứ ba: Trọng tâm giám sát khoản tín dụng với doanh nghiệp mục đích bảo đảm chất lượng chung với việc mở rộng tín dụng Kiểm tra trước cho khách hàng vay công việc thẩm tra điều kiện cần vay theo quy định, Ngân hàng nhận xét xác thơng tin khách hàng dựa vào làm sở định cho vay cách chắn chắn Kiểm tra cho khách hàng vay kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý hồ sơ vay, kiểm tra đối tượng, mục đích, mức vay thời hạn vay dự án mà khách vay vốn Kiểm tra sau cho khách hàng vay tiến hành trình từ giải ngân thu hồi nguồn nợ nhằm đảm bảo yếu tố khách hàng có sử dụng hiệu số tiền vay, mục đích vay, kêu gọi trả lãi lẫn gốc theo thời hạn, có biện pháp xử lý rủi ro xảy khách hàng không thực cam kết, hợp đồng vay Thứ tư: Tăng cường quan hệ ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đẩy mạnh kỹ việc tiếp cận tín dụng ngân hàng 50 Nền kinh tế dần phát triển số doanh nghiệp chưa thể khai thác triệt để tiện ích mà Ngân hàng mang lại Nâng cao kỹ lực tiếp cận dịch vụ phía Ngân hàng đề cập đến quy trình dịch vụ doanh nghiệp cần nắm rõ Thứ năm: Chú trọng vào công tác đào tạo cán nhân viên Phong cách tác phong giao tiếp với khách hàng phải thật khôn khéo, lành mạch rõ ràng, lịch Chun mơn tín dụng phải sâu rộng phục vụ tốt doanh nghiệp nhỏ vừa, xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp lành mạnh Đổi công tác quản lý cán nhân viên tín dụng, nâng cao chất lượng cán lên hàng đầu Thứ sáu: Phát triển đẩy mạnh sản phẩm trọn gói, phát triển sản phẩm cho vay Dịch vụ tín dụng hai ln song nhau, dịch vụ trọng gói sản phẩm tín dụng bao gồm dịch vụ bảo hiểm, cung ứng tín dụng… cho phép đẩy mạnh tiềm hợp tác với loại hình doanh nghiệp Giúp giảm chi phí dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận sử dụng nguồn vốn Liên doanh, liên kết góp vốn đầu tư với doanh nghiệp nhỏ vừa khắc phục hạn chế kế tốn, sản xuất kinh doanh, cơng tác tài chính, hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp lẫn Ngân hàng Cho vay có đảm bảo khoản bắt buộc phải thu, chủ động cho vay có đảm bảo, phát triển cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 3.1.2 Giải pháp đột phá tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất: Tăng cường phát triển tối đa nguồn vốn rẻ dài hạn để tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa Phổ biến chương trình thu hút nguồn vốn nhiều tầng lớp doanh nghiệp dân cư Thực nhiều quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm với nhiều hình thức Thu hút huy động vốn ngoại tệ nước nước Nâng cao chất lượng hạ tầng sở vật chất kỹ thuật cho Ngân hàng Mở rộng 51 hình thức huy động vốn với nhiều mức lãi suất nhiều phương thức gửi, thời hạn, toán khác Nhiều giải pháp khác để thu hút huy động nguồn vốn cần có Thứ hai: Hồn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra định kỳ việc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng, lựa chọn khách hàng có kinh doanh hiệu kinh nghiệm lâu năm, uy tín thị trường để đầu tư mở rộng cơng hoạt động tín dụng Áp dụng linh hoạt hiệu lãi suất cho vay tín dụng Tổng hợp phân tích điều tra khách hàng doanh nghiệp có địa bàn gần Áp dụng công nghệ tiên tiến triệt để vào hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Cải tiến quy trình cho vay thủ tục có liên quan tín dụng để đạt hiệu mong muốn Không cần tâm điều kiện tài sản đảm bảo để định đầu tư tín dụng Đa dạng hóa mở rộng hoạt động tín dụng tới đối tượng hoạt động doanh nghiệp Thứ ba: Tăng cường công tác huy động nguồn vốn Ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc vay để vay, muốn phát triển phải huy động nguồn vốn ổn định Đưa chiến lược cách phù hợp nhằm tăng cường nguồn vốn, điều chỉnh hệ số dư nợ nguồn vốn huy động mức độ hợp lý, thu hút tiền gửi từ khách hàng Đa dạng hình thức huy động nguồn vốn, đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền để tiết kiệm, hình thức huy động vốn Đưa sách lãi suất hợp lý theo giai đoạn kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có dự án lớn doanh nghiệp Thứ tư: Đẩy mạnh việc chăm sóc khách hàng, marketing Cần nắm bắt xem khách hàng cần gì, muốn gì, đồng thời tạo khả đánh giá khả thân Ngân hàng bên đối thủ cạnh tranh nhằm đưa giải 52 pháp hợp lý phục vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Tăng cường tạo lịng tin, quảng cáo hình ảnh, thu hút khách hàng hồn thiện hệ thống thông tin bên khách hàng cách tối ưu cập nhật xu hướng thị trường, tăng cường giám sát quảng bá hình ảnh, thu thập khảo sát thơng tin định kỳ hàng tháng Thứ năm: Tăng cường quan sát giám sát nguồn tiền cho vay Bước giám sát tiền vay bước quan trọng nhằm mục đích đảm bảo khả thu hồi nợ, mục đích nguồn vay Tập trung xem xét báo cáo tài nhất, định kỳ số hóa đơn giấy tờ có liên quan Việc giám sát giúp cho Ngân hàng giám sát hành vi lành lạnh không lành mạnh người vay, theo dõi, cập nhật, nắm bắt thông tin kịp thời tình hình khách hàng có khoản vay nào, đâu, đảm bảo đồng vốn sử dụng an tồn hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng Thứ sáu: Tham gia bảo hiểm tín dụng Phương thức bảo hiểm phát huy, tương trợ Ngân hàng NHTM góp phần đảm bảo tính an tồn cho kinh doanh hệ thống Ngân hàng Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng có rủi ro xảy ra, hạn chế tổn thất bảo đảm tính an tồn, thu hút nhiều khách hàng tham gia, kịp thời bù đắp có rủi ro lớn, phát huy cộng đồng, tương trợ Ngân hàng với TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương nhận xét định hướng phát triển thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, đề giải pháp cụ thể để đẩy mạnh đề xuất số giải pháp đột phá tín dụng, giải vấn đề cịn chưa thực hồn thiện tìm thấy nêu chương 2, nhằm hồn thiện mặt tích cực để phát triển Ngân hàng tương lai, xây dựng Ngân hàng vững chất lượng mặt vật chất để tạo nên lợi ích lâu dài cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương tạo nên kinh tế phát triển Việt Nam giới 53 KẾT LUẬN Thế giới đại, thị trường kinh tế mở rộng, đòi hỏi Việt Nam hội nhập quốc tế toàn diện hơn, doanh nghiệp nhanh chóng trưởng thành phát triển mặt Trong điều kiện kinh tế chưa thật hồn thiện, trình độ hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ cịn trình độ tương đối thấp, chưa thể tạo khác mang tính cạnh tranh cao, nguồn nhân lực chưa đáp ứng nhu cầu nhà tuyển dụng mong muốn, mảng dịch vụ thiếu nhiều tiện ích… PVcomBank Bình Dương cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp thu nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, cần đòi hỏi thay đổi hiệu sản xuất kinh doanh chất lượng, đặc biệt nguồn vốn Hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chưa tương xứng với nhu cầu doanh nghiệp tiềm Ngân hàng cịn tồn nhiều khó khăn từ hai bên Ngân hàng vả phía doanh nghiệp nhỏ vừa Vì cần đưa giải pháp thật hiệu để mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng yếu tố thực cần thiết Tuy nhiên năm vừa qua PVcomBank Bình Dương có nỗ lực khơng ngừng để đẩy tiến đại hóa công nghệ Ngân hàng cấu lại tổ chức Với hướng dẫn đạo, hỗ trợ từ phía Ngân hàng trụ sở chính, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương tin vượt qua nhanh chóng lên vượt qua khó khăn thách thức, trở thành ngân hàng TMCP đại, kinh doanh bền vững đa sản phẩm Doanh nghiệp nhỏ vừa nói chung doanh nghiệp siêu nhỏ hay cá nhân nói riêng Trên sở hình thành biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, vận dụng biện pháp nghiên cứu, bám sát vào mục tiêu phạm vi nghiên cứu, khóa luận hoàn thành số nhiệm vụ sau: 54 - Làm sáng tỏ hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng PVcomBank, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến khó khăn tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng - Nhận xét đề xuất số định hướng phát triển giải pháp đẩy mạnh nhằm tăng cường tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cho phù hợp với nguồn vốn sẵn có Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta Từ đẩy mạnh lợi ích lâu dài bền vững có lợi cho Ngân hàng doanh nghiệp góp phần đẩy mạnh phát triển cho kinh tế Việt Nam giới 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng- Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Nxb Tài Ban biên tập Nxb Chính trị Quốc gia (2006), Quy định trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nxb Chính trị quốc gia PGS.TS Lê Thị Mận, Đỗ Đoan Trang (2019), Lý thuyết tài chính- Tiền tệ, Nxb Bình Dương GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2017), Tài quốc tế đại, Nxb Lao động, Hà Nội TS Đỗ Đoan Trang, TS Nguyễn Minh Hải, TS Võ Thị Thu Thảo, TS Châu Vĩnh Nghiêm (2022), Tài doanh nghiệp, Nxb Bình Dương PGS.TS Nguyễn Thị Loan (2017), Kế toán Ngân hàng, Nxb TP Hồ Chí Minh Website: https://www.pvcombank.com.vn/ https://taichinh24h.com.vn/cac-nhom-no/ 56