Thực trạng hoạt động tín dụng đổi mới công nghệ tại NHCT đống đa

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục Lời Nói Đầu Trang Ch-ơng I : Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ I Tín dụng ngân hàng 1. Ngân hàng th-ơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vài nét hoạt động ngân hàng th-ơng mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế 2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ 2.2 Phân loại theo kỳ hạn tín dụng II Vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ 1. Công nghệ 1.1 Khái niệm công nghệ thành phần công nghệ 1.2 Đặc tr-ng công nghệ phần cứng 1.3 Phân loại công nghệ 1.4 Đổi công nghệ 2. Vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ n-ớc ta 2.1 Nhu cầu khách quan phải đổi công nghệ 2.2 Tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ quan trọng cho phát triển đổi công nghệ 3. Đặc tr-ng tín dụng ngân hàng phục vụ đổi công nghệ III Các nhân tố ảnh h-ởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tăng c-ờng phát triển đổi công nghệ 1. Các nhân tố thuộc môi tr-ờng vĩ mô 1.1 Quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà n-ớc 1.2 Chính sách vĩ mô Chính phủ 1.3 Chiến l-ợc phát triển ngành, chiến l-ợc phát triển khoa học công nghệ, sở hạ tầng khoa học công nghệ 2. Các nhân tố thuộc môi tr-ờng vi mô 2.1 Các nhân tố thuộc phía doanh nghiệp 2.2 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng II Thực trạng hoạt động tín dụng Đổi công nghệ NHCT Đống Đa I khái quát hoạt động NHCT Đống Đa 1. Khái quát lịch sử hình thành phát triển 2. NHCT Đống Đa 3. Nghiệp vụ huy động vốn 4. Nghiệp vụ tín dụng II Cơ sở pháp lý, môi tr-ờng kinh doanh hoạt động cho vay đổi công nghệ 1. Những quy định, sách Chính phủ, Ngân hàng 2. Nhà n-ớc 1.1 Quy định Nhà n-ớc cho vay đổi công nghệ 1.2 Chính sách vĩ mô Chính phủ 2. Khả cạnh tranh chi nhánh ngân hàng n-ớc cho vay đổi công nghệ 3. Khả cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại quốc doanh III Thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa 1. Hoạt động cho vay đổi công nghệ NHCT Đống Đa 2. Tình hình nợ hạn 3. Kết hoạt động IV Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa 1. Điểm mạnh NHCT Đống Đa cho vay đổi công nghệ 2. Những hạn chế, tồn v-ớng mắc 2.1 Về phía ngân hàng 2.2 Về chế sách Ch-ơng III Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ I Định h-ớng hoạt động tín dụng đổi phát triển công nghệ NHCT Đống Đa II Một số giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát triển khoa học công nghệ NHCT Đống Đa 1. Giải pháp NHCT Đống Đa 1.1 Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn thích hợp đa dạng hoá hình thức huy động vốn. 1.2 Hoàn thiện công tác kế hoạch hoá dài hạn 1.3 Cần phát triển chiến l-ợc khách hàng cho vay đổi công nghệ 1.4 Vận dụng, đ-a mức lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 1.5 NHCT Đống Đa cần ban hành tài liệu tham khảo nội 1.6 Nâng cao chất l-ợng thẩm định tín dụng 1.7 Thành lập phận marketting ngân hàng 1.8 Nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán 2. Giải pháp với quan cấp 2.1 Giải pháp Chính phủ Ngân hàng Nhà n-ớc 2.2 Giải pháp NHCT Việt nam Kết luận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lời nói đầu Sau 10 năm chuyển sang kinh tế thị tr-ờng, kinh tế Việt Nam đạt đ-ợc thành tựu đáng khích lệ. Chúng ta b-ớc có đ-ợc kinh tế mở, hợp tác đa ph-ơng phát triển mạnh sản xuất n-ớc. Mức sống ng-ời dân không ngừng đ-ợc nâng cao, tích luỹ xã hội ngày tăng tăng tr-ởng kinh tế cao. Ngân hàng doanh nghiệp hai nhân tố chủ chốt kinh tế đóng góp cho thành công đó. Doanh nghiệp với tài trợ ngân hàng không ngừng mở rộng sản xuất, cung ứng khối l-ợng hàng hoá lớn cho thị tr-ờng n-ớc nh- quốc tế. Bên cạnh đó, việc làm đ-ợc tạo giải đ-ợc phần lớn sức ép lao động ngày nặng nề xã hội. Tuy vậy, với kết đáng mừng thu đ-ợc sau 10 năm đổi mới, nhận thấy khó khăn nảy sinh, đòi hỏi phải có hợp tác bên hữu quan để giải vấn đề. Các doanh nghiệp n-ớc gặp khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm hàng hoá . Trong nguyên nhân khách quan nh- chủ quan, phải thừa nhận nguyên nhân chất l-ợng sản phẩm làm doanh nghiệp thấp so với sản phẩm loại n-ớc . Theo đánh giá Bộ khoa học công nghệ môi tr-ờng, thiết bị sản xuất lạc hậu trung bình 30 năm so với thiết bị sản xuất giới. Hậu tất yếu doanh nghiệp n-ớc giữ đ-ợc chủ động vấn đề chất l-ợng sản phẩm, vũ khí cạnh tranh đ-ợc coi mạnh thời đại ngày nay. Vấn đề đ-ợc nhiều doanh nghiệp nhận thức ra, nh-ng trở lực lớn cho họ vấn đề tài chính. Thiếu tài khiến họ bị bó buộc , chiến l-ợc phát triển kinh doanh đ-a vào triển khai. Nếu tình trạng tiếp tục tái diễn, phải trải qua giai đoạn đổ vỡ hàng loạt doanh nghiệp n-ớc. Trong đó, tình trạng ứ đọng vốn không tìm đ-ợc dự án tốt để đầu t-, tình trạng tài thiếu lành mạnh suy thoái kinh tế sút giảm kinh doanh doanh nghiệp đẩy ngân hàng vào giai đoạn khó khăn. Nếu biện pháp khắc phục kịp thời, quy mô ngân hàng bị thu hẹp, khó có hội phát triển. Nếu ngân hàng có đ-ợc biện pháp thích hợp, phát triển doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kéo theo phồn vinh ngân hàng, đảm bảo vững cho phát triển lâu dài ngân hàng. Có thể nói, thời gian qua, ngân hàng doanh nghiệp nh- quan chức Chính phủ có nhiều nỗ lực để tháo gỡ vấn đề. Tuy vậy, kết đạt đ-ợc ch-a dúng nh- mong đợi. Làm để tháo gỡ cho doanh nghiệp nh- ngân hàng câu hỏi mở. Một số biện pháp đó, mở rộng tín dụng cho đầu t- đổi công nghệ doanh nghiệp đ-ợc xem chìa khoá cho việc giải thách thức này. Sau trình nghiên cứu dài, kết hợp với ch-ơng trình thực tập Ngân hàng Công th-ơng Đống Đa, đến lựa chọn đề tài Các giải pháp mở rộng tín dụng phát triển đổi công nghệ NHCT Đống Đa làm đề tài luận văn tốt nghiệp mình. Luận văn đ-ợc viết với hy vọng đóng góp đ-ợc nghiên cứu, ý kiến cá nhân vào công việc doanh nghiệp, ngân hàng, Chính phủ nh- nghiệp toàn Đảng toàn dân ta công công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc. Nhu cầu đổi công nghệ doanh nghiệp đa dạng. Căn vào tình hình đổi công nghệ hoạt động ngân hàng n-ớc ta, đề tài tập trung nghiên cứu tín dụng ngân hàng tài trợ cho dự án đổi công nghệ nghiên cứu,chế tạo công nghệ mới, công nghệ công nghệ phần cứng. Luận văn gồm ch-ơng : - Ch-ơng I : Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình đổi phát triển công nghệ. - Ch-ơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng đổi công nghệ NHCT Đống Đa . - Ch-ơng III : Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch-ơng I tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ I Tín dụng ngân hàng 1. Ngân hàng th-ơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vài nét hoạt động ngân hàng th-ơng mại Ngân hàng th-ơng mại đời với trình phát triển kinh tế hàng hoá. Khi chủ nghĩa t- xuất n-ớc châu Âu lúc th-ơng mại n-ớc phát triển. Đối với quốc gia nào, th-ơng mại quốc tế phần quan trọng thiếu toàn hoạt động kinh tế. Trong kỉ tr-ớc, vàng ph-ơng tiện toán quốc tế hữu hiệu nhất. Để hạn chế bất tiện mang vàng qua quốc gia, th-ơng gia n-ớc sau thu đ-ợc tiền tìm giải pháp, gửi tiền nhà thợ vàng. Những ng-ời thợ vàng thông minh nhận thấy ng-ời gửi vàng rút vàng lúc nh-ng két họ có khoản tiền lớn. Từ họ nảy ý định cho vay thu lãi phần vàng đ-ợc gửi. Hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nên họ khuyến khích gửi vàng vào ngân hàng cách trả lãi cho số vàng huy động đ-ợc. Nh- vậy, ng-ời thợ vàng thực hai nghiệp vụ : nhận tiền gửi cho vay.Đó tiền thân ngân hàng th-ơng mại. Do đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nên ngành ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng. Nghiệp vụ ngành ngân hàng ngày đa dạng với phát triển kinh tế. Luật tổ chức tín dụng n-ớc ta quy định: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung th-ờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn. Ngân hàng th-ơng mại huy động tiền gửi từ dân c- tổ chức kinh tế nh-ng quan trọng từ dân c-. Hình thức huy động tiền gửi ngân hàng đa dạng, huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn. Lãi suất huy động vốn đ-ợc xác định theo nguyên tắc: thời hạn dài lãi suất cao. Những ng-ời gửi tiền vào ngân hàng mục đích khác nh- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mục đích lợi nhuận, mục đích toán đơn giản an toàn tiết kiệm chi tiêu. Hoạt động quan trọng ngân hàng nghiệp vụ tín dụng. Ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức h-ởng tiền lãi. Lãi suất tín dụng thu nhập lớn ngân hàng th-ơng mại. Hình thức tín dụng ngân hàng đa dạng tuỳ thuộc vào chiến l-ợc mình, ngân hàng lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với ngân hàng nhất. Ngoài nghiệp vụ trên, ngân hàng th-ơng mại thực nhiều nghiệp vụ khác dịch vụ tài chính. Những nghiệp vụ đem lại cho ngân hàng thu nhập đáng kể. Chúng ta kể đến số nghiệp vụ nh- nghiệp vụ toán hộ, nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ đầu t-, nghiệp vụ t- vấn, nghiệp vụ bảo quản tài sản có giá. Đối với quốc gia nào, dù quốc gia phát triển hay phát triển, ngành ngân hàng ngành kinh tế quan trọng. Hoạt động hệ thống ngân hàng đóng góp lớn vào tăng tr-ởng kinh tế xét nhiều ph-ơng diện. Ngân hàng góp phần vào công công nghiệp hoá đại hoá đất n-ớc, đảm bảo cho đất n-ớc phát triển bền vững. 1.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đời với phát triển sản xuất hàng hoá gắn liền với quan hệ sở hữu. Quyền sở hữu đ-ợc tách thành quyền chiếm hữu, quyền sử dụng khai thác quyền định đoạt. Ng-ời có quyền sở hữu t- liệu sản xuất giao quyền chiếm hữu, quyền sử dụng cho ng-ời khác h-ởng tiền lãi. Ng-ời sở hữu ng-ời cấp tín dụng. Tín dụng hiểu mối quan hệ kinh tế ng-ời chuyển cho ng-ời khác quyền sử dụng l-ợng giá trị vật với điều kiện định mà hai bên thoả thuận, đó, điều kiện có hoàn trả. Kinh tế hàng hoá phát triển quan hệ tín dụng mở rộng. Kinh tế phát triển mở nhiều hội kinh doanh.Trong kinh tế tồn nghịch lý có nơi vốn nhàn rỗi nh-ng có nơi thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Tín dụng biện pháp khắc phục nghịch lý đó. Tín dụng th-ờng xuất ng-ời có quan hệ th-ơng mại với nhau. Tuy nhiên, quy mô tín dụng th-ơng mại nhỏ bị giới hạn không gian khả Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tài chính. Nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi phải có tổ chức chuyên cấp tín dụng. Tín dụng ngân hàng đời đáp ứng yêu cầu . Tín dụng ngân hàng giao dịch ngân hàng với cá nhân hay tổ chức kinh tế ,trong ngân hàng cam kết cho phép cá nhân, tổ chức kinh tế đ-ợc quyền sử dụng vốn tài sản ngân hàng theo nguyên tắc có hoàn trả. Tín dụng ngân hàng nh- loại tín dụng th-ơng mại phát sinh dựa sở bên cấp tín dụng tin t-ởng vào khả trả nợ bên nhận tín dụng. Do đó, rủi ro tín dụng luôn với tín dụng ngân hàng. 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế Ngân hàng th-ơng mại hoạt động nghiệp vụ chính: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán, nghiệp vụ tín dụng trung tâm hoạt động ngân hàng. Nghiệp vụ tín dụng có hiệu sở cho nghiệp vụ khác đạt chất l-ợng cao phát triển. Khi nhu cầu tín dụng ngân hàng lớn, xét thấy có hiệu ngân hàng tăng c-ờng huy động vốn cách đem lại nhiều lợi ích cho ng-ời gửi tiền. Một biện pháp tăng c-ờng huy động vốn phát triển tài khoản toán, khuyến khích khách hàng gửi tiền để toán qua hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán phát triển. Ba mặt hoạt động ngân hàng quan trọng nh-ng tín dụng ngân hàng quan trọng có tác dụng toàn diện chi phối đến hoạt động khác. Ngân hàng có vị trí quan trọng kinh tế nhờ nghiệp vụ ngân hàng nh-ng tr-ớc hết tín dụng. Tín dụng ngân hàng đóng góp lớn vào hai mục tiêu chủ yếu kinh tế : tăng tr-ởng kinh tế lạm phát hợp lý. Tr-ớc hết : tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế. Theo quan điểm nhiều nhà kinh tế học,tốc độ tăng tr-ởng kinh tế phụ thuộc vào tốc độ tăng đầu t-. Nguồn vốn đầu t- từ ngân sách nhà n-ớc nguồn vốn lớn. Ngoài doanh nghiệp tăng đầu t- từ nguồn vốn khấu hao lợi nhuận để lại . Nh-ng nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn kinh tế. Để tăng vốn, doanh nghiệp huy động vốn từ kênh tài trực tiếp : thị tr-ờng chứng khoán. Tuy nhiên, thị tr-ờng chứng khoán n-ớc phát triển ch-a đ-ợc hình thành dạng sơ khai, ch-a phát triển mạnh. Chỉ có công ty cổ phần làm ăn có hiệu qủa nhiều năm đ-ợc niêm yết Sở giao dịch chứng khoán. Thị tr-ờng chứng khoán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho doanh nghiệp. Hơn nữa, công ty cổ phần muốn phát hành cổ phiếu có nhu cầu vốn. Công ty phải cân nhắc yếu tố nh- lãi suất ngân hàng, thuế thu nhập, tình hình tài công ty tr-ớc định có nên phát hành cổ phiếu hay không. Nh- vậy, n-ớc phát triển, nguồn vốn thu hút qua kênh tài trực tiếp không lớn. Từ phân tích trên, ta khẳng định tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng cho doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn dài hạn. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp động làm ăn có hiệu quả. Doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để tận dụng hội kinh doanh nh-ng phải trả lãi nên trọng nâng cao hiệu sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng góp phần vào cấu lại kinh tế. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có ph-ơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Khi cấp tín dụng, ngân hàng phân bổ nguồn lực quan trọng xã hội vốn đến doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả. Các ngành kinh tế có triển vọng phát triển nhanh hơn. Tín dụng ngân hàng góp phần tạo cấu kinh tế sử dụng nguồn lực hiệu hơn. Tín dụng ngân hàng kích thích cầu kinh tế. Ngân hàng cho vay th-ơng mại mà cho cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng d-ới hình thức tín dụng trả góp, tín dụng bất động sản . Ng-ời dân tăng chi tiêu họ không đủ tiền. Tín dụng ngân hàng kích thích nhu cầu tiêu dùng ,do kích thích nhà sản xuất tăng cung hàng hoá. Tín dụng ngân hàng điều kiện để hệ thống ngân hàng thực chức tạo tiền công cụ để thực thi sách tiền tệ. Khi ngân hàng cấp tín dụng nhiều l-ợng tiền l-u thông tăng. L-ợng tiền cung ứng tăng nhanh dẫn đến nguy lạm phát cao. Vì vậy,để thực mục tiêu sách tiền tệ, NHTW th-ờng áp dụng biện pháp trực tiếp gián tiếp tác động đến tín dụng ngân hàng. 2. Các hình thức tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng. Trong suốt trình hoạt động, ngân hàng đa dạng hoá hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng. Tín dụng ngân hàng phân chia theo tiêu thức sau : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ a/ Cho vay Cho vay nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cho khách hàng sử dụng tiền ngân hàng vào hợp đồng tín dụng theo nguyên tắc có hoàn trả. Cho vay nghiệp vụ tín dụng phổ biến nhất. Các khoản cho vay đ-ợc phân loại theo tiêu thức sau. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay Khách hàng vay vốn sử dụng tiền ngân hàng vào mục đích sau: - Cho vay kinh doanh : khách hàng vay vốn sử dụng tiền vay ngân hàng để sản xuất kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận. Khách hàng vay vốn phải đạt điều kiện ngân hàng yêu cầu nh- tình hình tài lành mạnh, ph-ơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Mọi thành phần kinh tế đ-ợc quyền vay vốn ngân hàng. Doanh nghiệp vay vốn để bổ sung nguồn vốn l-u động, thực dự án đầu t- tăng nguồn vốn hoạt động dài hạn. - Cho vay tiêu dùng : Khách hàng vay vốn chủ yếu cá nhân sử dụng tiền ngân hàng để đầu t- vào bất động sản mua tài sản tiêu dùng lâu bền. Hình thức cho vay có đặc điểm khoản cho vay không lớn tài sản mà khách hàng dùng tiền ngân hàng mua đ-ợc thuộc sở hữu khách hàng họ trả hết nợ. Đây hình thức tín dụng quan trọng n-ớc phát triển. Khách hàng muốn vay vốn phải chứng tỏ họ có nguồn thu nhập ổn định t-ơng lai. Phân loại theo ph-ơng thức hoàn trả Các khoản cho vay ngân hàng đ-ợc hoàn trả lần trả nhiều lần. - Cho vay trả lần khoản cho vay mà khách hàng phải trả toàn lần hết thời hạn vay. Tiền lãi đ-ợc trả kỳ suốt thời hạn vay đ-ợc trả toàn lần. Ph-ơng thức có -u điểm thủ tục đơn giản, thích hợp với cho vay vốn l-u động. 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tr-ớc đề chiến l-ợc phát triển kinh doanh, ngân hàng dựa yếu tố ảnh h-ởng đến việc lựa chọn chiến l-ợc, nhiệm vụ mục tiêu ngân hàng, quan điểm ngân hàng triển vọng phát triển, trình độ ngân hàng, mức độ rủi ro chấp nhận. Trên sở đó, ngân hàng lựa chọn ph-ơng án chiến l-ợc tăng tr-ởng, tăng tr-ởng hạn chế, hạn chế kết hợp ph-ơng án. - Những yếu tố điều chỉnh chiến l-ợc . Các yếu tố thị tr-ờng thay đổi bất ngờ. Vì mục tiêu kế hoạch hoá tổng thể không đ-ợc thực hiện. Do đó, chiến l-ợc phải có tham số đ-ợc điều chỉnh trình thực kế hoạch đó. - Các kết tài dự đoán. Kế hoạch hoá chiến l-ợc thành công có coi trọng lãnh đạo, thu hút đ-ợc đội ngũ chuyên gia có kinh nghiêm lĩnh vực này, có sở thông tin liệu đầy đủ. Hiệu kế hoạch hoá dài hạn bộc lộ dài hạn. NHCT Đống Đa cần lập kế hoạch hoá dài hạn tr-ớc tình hình tài ngân hàng xấu đi, áp lực đối thủ cạnh tranh tăng lên tổn thất nghiêm trọng không đ-ợc kế hoạch hoá. 1.3 Cần phát triển chiến l-ợc khách hàng cho vay đổi công nghệ Để đạt mục tiêu mở rộng tín dụng đổi công nghệ, NHCT Đống Đa phải lập chiến l-ợc khách hàng. Chiến l-ợc khách hàng b-ớc cụ thể nhằm lôi kéo khách hàng mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng đổi phát triển công nghệ, mở rộng nâng cao chất l-ợng tín dụng. Cán tín dụng vào chiến l-ợc khách hàng để điều chỉnh hành động cho phù hợp với mục tiêu mở rộng tín dụng đổi công nghệ. NHCT Đống Đa cần lập chiến l-ợc khách hàng theo b-ớc sau: a/ Lựa chọn khách hàng Tr-ớc hết, giai đầu mở rộng tín dụng đổi công nghệ, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt khách hàng trở thành khách hàng chủ yếu ngân hàng. Đó khách hàng có có tình hình tài lành mạnh, có nhiều tiềm sản xuất. Muốn thu hút đ-ợc khách hàng này, NHCT Đống Đa cần phân loại khách hàng. Có nhiều tiêu thức để phân loại khách hàng nh-ng NHCT Đống Đa nên dựa vào tiêu thức sau: 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ : theo hình thức sở hữu. NHCT Đống Đa chia khách hàng thành nhóm : - Doanh nghiệp nhà n-ớc,các viện nghiên cứu triển khai - Doanh nghiệp quốc doanh. Thực tiễn cho thấy, tổ chức kinh tế thuộc sở hữu nhà n-ớc, đặc biệt doanh nghiệp nhà n-ớc th-ờng có nhiều khả đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh. Chất l-ợng tín dụng nhóm doanh nghiệp nhà n-ớc cao chất l-ợng tín dụng nhóm doanh nghiệp quốc doanh. Thứ hai : Phân loại theo tình hình tài tiềm sản xuất khách hàng. NHCT Đống Đa cần phân loại theo tiêu thức sau phân loại, ngân hàng biết rõ chỗ đứng, vị doanh nghiệp, từ đ-a cách sử lý thích hợp. Việc phân loại doanh nghiệp dựa hệ thống tiêu doanh nghiệp 2-3 năm tr-ớc đó. Thứ hạng doanh nghiệp đ-ợc đánh giá theo thang điểm.Ta phân loại doanh nghiệp theo thứ hạng A,B,C,D. Doanh nghiệp loại A doanh nghiệp có lực tín dụng, có khả toán cao, tình hình tài ổn định. Doanh nghiệp loại B doanh nghiệp có tình hình tài ổn định, thực giải pháp phòng chống rủi ro, có triển vọng cải thiện hoạt động t-ơng lai. Doanh nghiệp loại C doanh nghiệp có căng thẳng tài chính, tiềm ẩn rủi ro, lực tín dụng hạn chế. Doanh nghiệp loại D doanh nghiệp có độ rủi ro cao, khả toán, nằm bờ vực phá sản. Ngân hàng tuyệt đối không cho loại khách hàng vay. Ngân hàng phân tích tình hình tài dựa nhóm tiêu: kết kinh doanh, mức độ tự chủ tài chính, vòng quay vốn, khả toán. Trong tiêu đánh giá tiềm sản xuất doanh nghiệp, ngân hàng cần ý đến tiêu ph-ơng h-ớng hoạt động công ty, hệ thống chiến l-ợc - kế hoạch, vị trí thị tr-ờng, chất l-ợng sản phẩm, giá sản phẩm, đặc tính luồng tiêu thụ sản phẩm công ty. Ngân hàng cần phân tích cấu nhân doanh nghiệp, đặc biệt ý đến trình độ khoa học kỹ thuật cán nhân viên doanh nghiệp. 71 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các tiêu đ-ợc cho điểm nh- sau : tốt đ-ợc điểm, trung bình đ-ợc điểm, xấu đ-ợc điểm. Sau cho điểm, ngân hàng kết luận doanh nghiệp thuộc thứ hạng nào. Riêng Viện nghiên cứu triển khai, cần có cách xếp loại khác. Viện nghiên cứu loại A viện nghiên cứu trực thuộc Tổng công ty mạnh đ-ợc xếp hạng cao có bảo đảm tín dụng. Viện nghiên cứu loại B viện nghiên cứu lại. Ngân hàng cần h-ớng nỗ lực phía khách hàng tốt. Đó doanh nghiệp đ-ợc xếp loại A, B. Đối với khách hàng thuộc loại C, ngân hàng cần thận trọng thẩm định ph-ơng án đổi công nghệ. b/ Tiếp xúc với khách hàng Sau lựa chọn xong khách hàng, công việc mà NHCT Đống Đa phải làm tiếp xúc với khách hàng. Ngân hàng thực ph-ơng pháp sau: - Quảng cáo hình thức tín dụng phục vụ đổi công nghệ ngân hàng doanh nghiệp, viện nghiên cứu triển khai. - Gửi b-u phẩm đến doanh nghiệp để thông báo với khách hàng dịch vụ ngân hàng. Hình thức cho phép ngân hàng tiếp xúc rộng rãi, đối t-ợng, tiết kiệm thời gian, tiền bạc. - Tổ chức buổi toạ đàm để giới thiệu NHCT Đống Đa nh- hình thức tín dụng phục vụ đổi công nghệ. Ph-ơng pháp đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ cao để giải thích, giới thiệu, trả lời khách hàng nhphải đ-ợc chuẩn bị kỹ l-ỡng. Những ng-ời đ-ợc mời tham dự phải nhà quản trị cao cấp doanh nghiệp. Ph-ơng pháp có tính thuyết phục cao. - Tiếp xúc qua điện thoại. Bằng ph-ơng pháp này, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp diện rộng biết kết sau tiếp xúc. - Tiếp xúc cá nhân : th-ờng đ-ợc sử dụng sau có thoả thuận sơ gặp mặt. Trong trình tiếp xúc cá nhân, cán tín dụng cần chiếm đ-ợc tình cảm, lòng tin khách hàng. c/ Phát nhu cầu khách hàng 72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Sau ngân hàng có tiếp xúc ban đầu, cán tín dụng cần chuẩn bị thông tin cho gặp gỡ thức để phát nhu cầu họ. Trong gặp gỡ thức, cán ngân hàng cần thu thập thông tin nhu cầu tín dụng nhằm đổi phát triển công nghệ, ngân hàng phục vụ khách hàng đó. Cán tín dụng cần tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng phục vụ, đánh giá mặt mạnh mặt yếu ngân hàng, khả thu hút khách hàng ngân hàng đó. Cần đánh giá mức độ trung thành khách hàng với ngân hàng đó. Tiếp theo, cán tín dụng cần xem xét lại NHCT Đống Đa có đủ khả lôi kéo khách hàng hay không. Cần phải phân tích yếu tố nh- lãi suất, chất l-ợng dịch vụ, dịch vụ bổ sung NHCT Đống Đa có -u việt ngân hàng phục vụ khách hàng hay không? Nếu muốn lôi kéo khách hàng này, NHCT Đống Đa phải bỏ chi phí bao nhiêu, có nên đ-a mức lãi suất -u đãi hay không, lợi nhuận dự tính thu đ-ợc từ khách hàng bao nhiêu? Sau phân tích, cán tín dụng định NHCT Đống Đa nên hay không nên lôi kéo khách hàng này. d/ Lựa chọn chiến l-ợc khách hàng Sau b-ớc phân loại, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, NHCT Đống Đa cần đ-a chiến l-ợc nhóm khách hàng. Ngân hàng cần phân tích khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực tín dụng phục vụ đổi công nghệ. Theo tôi, khả cạnh tranh NHCT Đống Đa lĩnh vực mức trung bình, không Ngân hàng đầu t- phát triển số chi nhánh ngân hàng n-ớc chi nhánh thoát khỏi khó khăn nh- đề cập ch-ơng II. Vì vậy, ngân hàng cần theo đuổi chiến l-ợc nh- sau : Đối với khách hàng có độ hấp dẫn cao ( doanh nghiệp đ-ợc xếp loại A ), mgân hàng cần trì, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này. Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất l-ợng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Đối với khách hàng có độ hấp dẫn trung bình ( doanh nghiệp đ-ợc xếp loại B), ngân hàng cần phục vụ có chọn lọc nhóm khách hàng này. Đối với khách hàng có độ hấp dẫn thấp (doanh nghiệp đ-ợc xếp loại C), ngân hàng nên trì hạn chế. Những ph-ơng án đổi công nghệ nhóm khách hàng cần đ-ợc xem xét thận trọng yêu cầu bảo đảm tín dụng. 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với viện nghiên cứu - triển khai, ngân hàng thực chiến l-ợc trì nh- viện nghiên cứu - triển khai trực thuộc Tổng công ty mạnh đ-ợc xếp loại A, nghiên cứu ứng dụng theo đơn đặt hàng, viện nghiên cứu có uy tín cao. Nếu thoả mãn điều kiện ngân hàng áp dụng chiến l-ợc phục vụ có chọn lọc. Sau lựa chọn chiến l-ợc phù hợp với khách hàng, cần phải lập kế hoạch hành động khách hàng. Trong kế hoạch này, ngân hàng cần xác định yếu tố sau : - Mục tiêu : xác định mức cho vay khách hàng đó, mức độ thoả mãn yêu cầu khách hàng. - Biện pháp đạt mục tiêu : ngân hàng cần xác định nguồn vốn cho vay lấy từ đâu, cần phải làm để phục vụ yêu cầu khách hàng. - Kế hoạch lôi kéo khách hàng : ngân hàng vào chiến l-ợc khách hàng, phát nhu cầu khách hàng để đ-a kế hoạch lôi kéo khách hàng phù hợp nhất. 1.4 Vận dụng, đ-a mức lãi suất cách mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố nh- nhu cầu khách hàng, lãi suất đối thủ cạnh tranh, quy định Chính phủ, chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất huy động, lợi nhuận ngân hàng . Mục đích việc thiết lập sách lãi suất mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ, lợi nhuận hợp lý. Vì vậy, ngân hàng cần tìm biện pháp giảm chi phí hoạt động, giảm lãi suất cho vay. Ngoài ra, ngân hàng thực biện pháp sau : Thứ :NHCT Đống Đa nên áp dụng sách phân biệt lãi suất cho đối t-ợng khách hàng. Đối t-ợng cần đ-ợc xem xét giảm lãi suất là: - Những khách hàng đ-ợc xếp loại A, có ph-ơng án đổi công nghệ khả thi nhu cầu vay vốn lớn. - Những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng. Ngân hàng nên giảm lãi suất cho khách hàng để khuyến khích trung thành khách hàng với ngân hàng. Ngoài ra, để khuyến khích doanh nghiệp trả nợ ngân hàng hạn, ngân hàng đ-a khoản chiết khấu doanh nghiệp này. Biện pháp 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 t-ơng tự nh- cắt giảm lãi suất nh-ng có tác dụng nâng cao chất l-ợng tín dụng . Doanh nghiệp đ-ợc h-ởng khoản tiền chiết khấu trả xong nợ tiền lãi cho ngân hàng. Đối với dự án có độ rủi ro cao nh-ng chấp nhận, biện pháp thông th-ờng yêu cầu phải có bảo đảm tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả thêm khoản phí. Khoản phí đ-ợc đ-a vào quỹ phòng ngừa rủi ro ngân hàng. Thứ hai : ngân hàng áp dụng lãi suất biến đổi dự án đổi công nghệ cần vay vốn trung dài hạn. Lãi suất biến đổi theo lãi suất thị tr-ờng sau kỳ hạn trả tiền. Biện pháp đ-ợc áp dụng NHCT Đống Đa dùng phần nguồn vốn ngắn hạn d- thừa để tài trợ cho dự án vay vốn trung dài hạn rủi ro lãi suất không xảy ra. Biện pháp có nh-ợc điểm doanh nghiệp biết tr-ớc tiền lãi phải trả ngân hàng kỳ nên gây khó khăn cho việc lập kế hoạch trả nợ. Vì vậy, ngân hàng cần nghiêm cứu kỹ doanh nghiệp tr-ớc đ-a hình thức này. Ví dụ, ngân hàng áp dụng với doanh nghiệp có lợi số lạm phát tăng. 1.5 NHCT Đống Đa cần ban hành tài liệu tham khảo nội Tài liệu tham khảo nội văn bao gồm tiêu chuẩn, h-ớng dẫn giới hạn để đạo quy trình nghiệp vụ cho vay. Chính sách tín dụng công cụ quan trọng việc liên lạc nội ngân hàng tài liệu h-ớng dẫn cán tín dụng trình tín dụng, đặc biệt cán tín dụng ch-a có kinh nghiệm. Cán tín dụng vào tài liệu tham khảo để hành động cho phù hợp. NHCT Đống Đa nên lập tài liệu tham khảo không chi tiết đén mức hạn chế tính sáng tạo cán tín dụng. Tài liệu tham khảo đ-ợc lập dựa kết b-ớc đ-ợc xem xét lại hàng năm . Những nội dung tài liệu tham khảo nội : a/ Nêu mục tiêu - Tăng tr-ởng tín dụng - Lợi nhuận - Chất l-ợng danh mục đầu t-: giữ cho khoản thua lỗ tỷ lệ định. - Phục vụ xã hội 75 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b/ Thiết lập mức độ thẩm quyền - Trách nhiệm giám đốc - Trách nhiệm cán tín dụng c/ Các tiêu thức tín dụng - Quy định khoản cho vay chấp nhận đ-ợc chấp nhận đ-ợc. - Giới hạn yếu tố tín dụng cần xem xét đ-a định cho vay. - Đ-a danh mục tài sản chấp chấp nhận đ-ợc. d/ Các thủ tục kiểm soát - Miêu tả thông tin tài liệu chứng từ cần trì hồ sơ tín dụng thông tin bổ sung kỳ cần cập nhật. - Đặt tiêu chuẩn giám sát tín dụng, bao gồm việc th-ờng xuyên thăm nơi kinh doanh khách hàng, kiểm tra xem xét hồ sơ tín dụng th-ờng kỳ, giám sát tuân thủ, lịch trình hoàn trả. - Nêu thủ tục báo các rủi ro tiềm ẩn cho ban quản trị. e/ Các tiêu thức thu hồi khoản cho vay - Xác định điều kiện cần thiết để thu hồi khoản cho vay - Thủ tục kế toán xử lý khoản thu hồi 1.6 Nâng cao chất l-ợng thẩm định tín dụng. Chất l-ợng thẩm định tín dụng điều kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ. Nếu chất l-ợng thẩm định không tốt, ngâ hàng có nhiều khả gặp rủi ro theo đuổi sách mở rộng tín dụng. Chất l-ợng thẩm định cao giúp cán tín dụng tự tin thẩm định khách hàng qua mở rộng thị tr-ờng. Ngân hàng cần thực biện pháp sau để nâng cao chất l-ợng thẩm định. a/ Nâng cao chất l-ợng thông tin thẩm định dự án Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất l-ợng thông tin. Thông tin sở để ngân hàng tính toán hiệu kinh tế dự án. Nguồn 76 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thông tin nguồn thông tin khách hàng cung cấp. Nh-ng nguồn thông tin không xác doanh nghiệp đ-ợc kiểm toán. Ngân hàng nên thu thập thông tin nh- sau: Thứ : vấn trực tiếp ng-ời vay Thông qua vấn, nhờ kinh nghiệm óc nhạy bén, cán tín dụng biết thêm số thông tin mà hồ sơ xin vay không đ-ợc đề cập hay phát mâu thuẩn thông tin thu thập đ-ợc. Cán tín dụng tập trung vào nội dung sau: - Tính cách giám đốc doanh nghiệp chủ dự án xin vay vốn. Ngân hàng phải đánh giá tính trung thực, đạo đức ng-ời vay yếu tố khác nhmục tiêu, động ng-ời vay. Cán tín dụng đánh giá ng-ời vay chủ yếu qua thái độ hồ sơ họ. Đồng thời, cán tín dụng phải nhớ uy tín đạo đức ng-ời vay yếu tố quan trọng để đánh giá, nhận biết trách nhiệm trả nợ ng-ời vay. - Năng lực quản lý : ngày nay, doanh nghiệp muốn thành công phải có trình độ cao hoạch định, quản lý nhân sự, kỹ thuật sản xuất, marketing, nh- quản lý tài chính. Cán tín dụng phải thu thập thông tin trình độ học vấn ban giám đốc, số l-ợng công nhân kỹ thuật, số kỹ s-,số ng-ời có trình độ đại học nh- mô hình quản trị doanh nghiệp, ph-ơng pháp lập kế hoạch, chiến l-ợc, thu nhập ng-ời lao động. - Mối quan hệ công ty: cán tín dụng cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng, nhà cung cấp cho doanh nghiệp, khách hàng . Công việc vấn đòi hỏi phải đ-ợc chuẩn bị kỹ càng. Cán tín dụng cần mềm mỏng, tế nhị để có đ-ợc thái độ hợp tác ng-ời vay. Sau vấn xong, cán tín dụng phải trực tiếp điều tra sở sản xuất. Thứ hai : thu thập thông tin từ nguồn bên Ngoài hình thức vấn trực tiếp, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp để kiểm tra thông tin thu thập đ-ợc phát thông tin mới. Ngân hàng thu thập thông tin từ nguồn sau : - Các trung tâm phòng ngừa rủi ro. Đây nơi l-u trữ thông tin việc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đó, với số l-ợng bao nhiêu, sử dụng tài sản để chấp. 77 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Các nhà cung cấp, khách hàng công ty. Ngân hàng đánh giá uy tín doanh nghiệp, khả tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp t-ơng lai. - Tài liệu chủ tr-ơng, sách nhà n-ớc liên quan đến dự án. b/ Liên hệ với chuyên gia kỹ thuật ngành công nghiệp Phân tích kỹ thuật dự án đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất đòi hỏi ng-ời thẩm định phải có trình độ chuyên sâu công nghệ đó. Cán tín dụng không đủ trình độ để thẩm định kỹ thuật th-ờng dựa vào phân tích doanh nghiệp. Hơn nữa, dự án đổi công nghệ, phân tích kỹ thuật giữ vai trò quan trọng. Phân tích kỹ thuật thành công phân tích tài có ý nghĩa. Để nâng cao chất l-ợng thẩm định dự án đổi công nghệ, cán tín dụng cần thuê chuyên gia kỹ thuật ngành để t- vấn. c/ Cần thiết lập hệ thống quy trình thẩm định riêng, mang đầy đủ đặc tr-ng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ Hiện nay, thẩm định dự án tín dụng nhằm đổi công nghệ, cán tín dụng th-ờng vào h-ớng dẫn thẩm định NHCT Việt nam. H-ớng dẫn thẩm định áp dụng cho toàn hệ thống NHCT Việt nam, không chứa đựng đầy đủ đặc tr-ng tín dụng phục vụ đổi công nghệ nh- đặc điểm NHCT Đống Đa. Chính vậy, NHCT Đống Đa nên lập hệ thống quy trình thẩm định riêng tín dụng phục vụ đổi công nghệ, ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất. Quy trình thẩm định cần đ-ợc thiết lập chi tiết nh-ng mang tính chất tham khảo. Trong nhiều tr-ờng hợp, cán tín dụng phát huy tính sáng tạo mình. Trong quy trình thẩm định, cán tín dụng cần liệt kê, phân tích yếu tố thuộc môi tr-ờng bên trong, bên ảnh h-ởng đến dự án. Cần phân tích nhân tố ảnh h-ởng nh- đến dự án, xác suất xảy cố, h-ớng khắc phục doanh nghiệp. Cán tín dụng cần định l-ợng nhân tố ảnh h-ởng, rủi ro. Từ đó, cán tín dụng đánh giá cách xác rủi ro dự án định có cho vay hay không. NHCT Đống Đa nên yêu cầu cán tín dụng lập riêng quy trình thẩm định đổi công nghệ. Sau tổ chức buổi thảo luận nội ngân hàng vấn đề này. NHCT Đống Đa lấy ý kiến hợp lý than khảo ý kiến chuyên gia, vào quy trình thẩm định NHCT Việt nam để lập quy trình thẩm định ngân hàng. 78 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.7 Thành lập phận marketting ngân hàng Nhiệm vụ phận góp phần tích cực vào việc xây dựng kế hoạch chiến l-ợc ngân hàng, lập kế hoạch marketting. Bộ phận marketting phận thiếu đ-ợc quản trị ngân hàng. Những giải pháp nêu dựa sở vận dụng kiến thức marketting vào hoạt động ngân hàng. Bộ phận marketting giúp ngân hàng tránh đ-ợc sai lầm, phát huy tối đa điểm mạnh, hạn chế điểm yếu ngân hàng, nắm bắt thời cơ. Đây phận h-ớng dẫn, thúc đẩy cán tín dụng ngân hàng thực mục tiêu. Cán phận marketting phải ng-ời có trình độ cao nghiệp vụ ngân hàng nh- nghiệp vụ marketting. Đồng thời họ phải ng-ời có tầm nhìn xa trông rộng, động, nhiệt tình với công việc, gắn bó với ngân hàng. 1.8 Nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán Cán tín dụng ng-ời trực tiếp lôi kéo khách hàng thẩm định tín dụng. Do đó, mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán ngân hàng. Trình độ t- cách đạo đức đội ngũ cán ngân hàng sở để nhà quản trị lập hệ thống kế hoạch hoá, thiết lập mục tiêu ngân hàng. Đây nhân tố bảo đảm thành công hệ thống kế hoạch hoá. Thực tiễn cho thấy, hạn chế NHCT Đống Đa mở rộng tín dụng đổi công nghệ phần trình độ cán tín dụng ch-a cao. Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán bộ. Cán tín dụng phải đạt đ-ợc điều kiện sau: - Phải có tinh thần học hỏi, hoàn thiện thân. Đây điều kiện để quan trọng để trình độ cán ngân hàng không bị lạc hậu môi tr-ờng xung quanh biến đổi. - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng,có hiểu biết pháp luật, trình độ ngoại ngữ khá, có tính chủ động sáng tạo. Thiếu điều kiện cán tín dụng dễ mắc sai lầm trình cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng. 79 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phải th-ờng xuyên theo dõi diễn biến toàn kinh tế, có khả phân tích ảnh h-ởng môi tr-ờng bên đến hoạt động tín dụng phục vụ đổi công nghệ. - Có tinh thần tập thể, gắn bó với ngân hàng. Bên cạnh th-ờng xuyên khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, NHCT Đống Đa nên áp dụng biện pháp sau : - Lập th- viện nhỏ chứa sách, tạp chí ngân hàng. Hàng ngày, cho phép cán tín dụng nghỉ vào định để đọc sách, báo nhằm nâng cao trình độ. - Trang bị phòng phải có máy vi tính, l-u giữ thông tin chi tiết quy trình tín dụng mà cán tín dụng phải làm, ví dụ cụ thể, hồ sơ doanh nghiệp, học kinh nghiệm, thông tin tình hình kinh tế. - Lập kế hoạch đào tạo nhân hàng năm. - Hàng năm tháng lần, NHCT Đống Đa nên phối hợp với tr-ờng đại học yêu cầu cán tín dụng làm kiểm tra. Cần gắn kết kiểm tra với mức th-ởng. - Trích phần nhỏ doanh số thu nợ th-ởng cho cán tín dụng quản lý dự án đó. Mặt khác, thu hồi lại khoản tiền th-ởng cán tín dụng cho vay dẫn đến nợ khó đòi trách nhiệm thuộc cán tín dụng. - Bổ nhiệm ng-ời có trình độ cao, làm việc có hiệu tốt vào vị trí cao. 2. Giải pháp quan cấp Trên giải pháp NHCT Đống Đa. Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ thuận lợi môi tr-ờng kinh doanh đ-ợc cải thiện. Xin đ-ợc đề xuất số giải pháp quan cấp trên. 2.1 Giải pháp Chính phủ Ngân hàng Nhà n-ớc a/ Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ vật chất Trên thực tế, doanh nghiệp nhận thấy đổi công nghệ cần thiết nh-ng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn lập ph-ơng án khả thi. 80 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đổi công nghệ đòi hỏi thời gian thu hồi vốn dài.Trong đó, doanh nghiệp phải hoàn trả vốn ngân hàng khoảng thời gian th-ờng năm. Điều gây bất lợi cho doanh nghiệp lợi nhuận sau thuế cộng với tiền khấu hao năm không đủ trả nợ. Vì vậy, nhà n-ớc cần có sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ hạn, tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. Những biện pháp : Thứ : cho phép doanh nghiệp đ-ợc khấu hao nhanh công nghệ mua tự sản xuất. Thay thời gian khấu hao công nghệ th-ờng 10 năm phủ nên cho phép doanh nghiệp đ-ợc khấu hao công nghệ thời gian nhanh hơn. Nh- vậy, luồng tiền ròng doanh nghiệp tăng tiền khấu hao tăng lên nhiều mức giảm lợi nhuận sau thuế. Trong tr-ờng hợp doanh nghiệp kinh doanh có lãi, luồng tiền tăng lên mức tăng khấu hao nhân với thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp. Doanh nghiệp dùng luồng tiền ròng để trả nợ ngân hàng. Thứ hai : miễn giảm thuế lợi tức cho doanh nghiệp. Doanh nghiệp tăng lợi nhuận, tăng nguồn tiền trả nợ ngân hàng. Biện pháp có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ. Thứ ba : Chính phủ lập quỹ hỗ trợ đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất. Khi khách hàng vay vốn ngân hàng để đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất, khách hàng đ-ợc h-ởng mức lãi suất -u đãi. Quỹ hỗ trợ bù đắp khoản chênh lệch lãi suất thị tr-ờng lãi suất -u đãi cho ngân hàng cấp tín dụng. Nh- vậy, khách hàng vay vốn phải trả tiền lãi thấp so với khoản vay thông th-ờng. Quỹ hỗ trợ đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Ngân hàng nhà n-ớc quản lý. Lãi suất -u đãi đ-ợc áp dụng theo nguyên tắc không đ-ợc thấp doanh nghiệp mang tâm lý ỷ lại vào hỗ trợ nhà n-ớc, không muốn đổi công nghệ nhà n-ớc ch-a đồng ý cho phép vay với lãi suất -u đãi. Lãi suất -u đãi thấp dẫn đến doanh nghiệp cố tình trì hoãn trả nợ, chí chấp nhận lãi suất hạn lãi suất hạn thấp lãi suất thị tr-ờng. Vì vậy, lãi suất -u đãi nên áp dụng mức 70% lãi suất cho vay thị tr-ờng. Ngoài ra, cần phải xác định thời gian khách hàng đ-ợc h-ởng mức lãi suất -u đãi. Theo tôi, thời gian không nên kéo dài, dự án cần vay vốn lớn gây khó khăn cho quỹ ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp kéo dài thời gian vay vốn. 81 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tr-ớc mắt, đối t-ợng đ-ợc h-ởng lãi suất -u đãi doanh nghiệp nhà n-ớc, hoạt động môi tr-ờng cạnh tranh, viện nghiên cứu triển khai. Nguồn vốn cho quỹ hoạt động lấy từ ngân sách nhà n-ớc, nguồn tài trợ n-ớc . b/ Chính phủ cần phát triển sở hạ tầng khoa học công nghệ Theo phân tích ch-ơng I, sở hạ tầng khoa học công nghệ có ảnh h-ởng quan trọng đến làm chủ công nghệ nhập, nghiên cứu chế tạo công nghệ mới. Sau số biện pháp phát triển sở hạ tầng khoa học công nghệ: Chính phủ cần có sách bồi d-ỡng đào tạo đội ngũ cán khoa học công nghệ, ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám. Cần đầu t- mạnh vào viện nghiên cứu triển khai. Mặt khác, cần bồi d-ỡng kiến thức kinh tế cho đội ngũ nhà khoa học để nâng cao tính chủ động sáng tạo họ việc tạo công nghệ phù hợp với tình hình thực tế nay. Cần xây dựng trung tâm thông tin hỗ trợ chuyển giao công nghệ. Nhiệm vụ trung tâm cung cấp thông tin cho doanh nghiệp công nghệ nhập, đánh giá công nghệ nhập, phân tích xem công nghệ nhập có phải công nghệ thích hợp với doanh nghiệp không. Chi phí dịch vụ trung tâm nên mức vừa phải để khuyến khích doanh nghiệp ngân hàng cho vay sử dụng dịch vụ này.Nếu có thua lỗ ngân sách nhà n-ớc cấp bù. c/ Ngân hàng nhà n-ớc cần hoàn thiện quy chế cho vay đổi công nghệ Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để nhập công nghệ Ngân hàng Nhà n-ớc nên mở rộng thời hạn cho vay so với nay. Hầu hết dự án nhập công nghệ có thời gian thu hồi vốn năm. Nên chăng, Ngân hàng Nhà n-ớc mở rộng thời hạn cho vay tới năm. Trong tr-ờng hợp khách hàng vay vốn viện nghiên cứu triển khai, thời hạn cho vay vốn kéo dài từ 3-5 năm. Sau năm, công nghệ nghiên cứu chế tạo lỗi thời không phát huy hiệu quả. Nếu doanh nghiệp tự nghiên cứu sản xuất công nghệ để phục vụ cho nội doanh nghiệp thời hạn vay vốn kéo dài hơn. Ngân hàng Nhà n-ớc nên trao quyền cho ngân hàng th-ơng mại việc định có hay bảo đảm tín dụng. Trên thực tế, viện 82 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiên cứu triển khai khó đáp ứng điều kiện phải có bảo đảm tín dụng. Ngân hàng th-ơng mại vào nhiều điều kiện khác để định cho vay hay không không thiết dựa vào bảo đảm tín dụng. d/ Ngân hàng nhà n-ớc cần có quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng Nhà n-ớc không nên quy kết trách nhiệm cho cán tín dụng rủi ro xảy nguyên nhân khách quan không thuộc phạm vi trách nhiệm cán tín dụng. Ví dụ, trình phân tích, thẩm định dự án, cán tín dụng phải sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, có nguồn thông tin đ-ợc coi đáng tin cậy nh- thông tin chiến l-ợc phát triển khoa học công nghệ, chiến l-ợc phát triển ngành, thông tin trung tâm hỗ trợ chuyển giao công nghệ, ý kiến chuyên gia có uy tín . Nếu rủi ro xảy thông tin không hợp lý, xác không nên quy hết trách nhiệm cho cán tín dụng. 2.2 Giải pháp NHCT Việt nam NHCT Việt nam nên trao quyền hạn rộng rãi cho NHCT Đống Đa. Những thành công NHCT Đống Đa năm qua đảm bảo cho phát triển h-ớng. Hơn nữa, có NHCT Đống Đa hiểu đ-ợc điểm mạnh điểm yếu ngân hàng, diễn biến thực tế thị tr-ờng mà ngân hàng hoạt động. Nh-ng điều nghĩa NHCT Việt nam buông lỏng quản lý với NHCT Đống Đa. NHCT Việt nam nên thực biện pháp giám sát từ xa. Cơ chế quản lý NHCT Việt nam thực nh- ? Theo tôi, NHCT Việt nam yêu cầu NHCT Đống Đa trình bày chiến l-ợc tổng thể ngân hàng bao gồm chiến l-ợc kinh doanh, chiến l-ợc marketting, kế hoạch đào tạo nhân sự, kế hoạch tài chính. Sau thông qua chiến l-ợc này, NHCT Việt nam cho phép NHCT Đống Đa đ-ợc toàn quyền hành động. NHCT Đống Đa phải báo cáo th-ờng xuyên tiến trình thực chiến l-ợc đó,các báo cáo tài chính, cung cấp thông tin cần thiết cho NHCT Việt nam, đề nghị NHCT Việt nam biện pháp tháo gỡ khó khăn. 83 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết luận Qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa, ta thấy kết đạt đ-ợc NHCT Đống Đa đáng biểu d-ơng. NHCT Đống Đa b-ớc đầu thành công kinh tế thị tr-ờng, đổi hoạt động ngân hàng trở thành chi nhánh ngân hàng đạt hiệu cao hệ thống NHCT Việt nam. Những kết đạt đ-ợc b-ớc đầu khẳng định sách quan trọng NHCT Đống Đa đắn. Cùng với biến đổi không ngừng môi tr-ờng kinh doanh, NHCT Đống Đa phải luôn đổi hoạt động. Đây điều kiện tiên để trì, phát triển thực mục tiêu, nhiệm vụ ngân hàng : kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý. Luận văn với đề tài : Các giải pháp góp phần mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ NHCT Đống Đa cố gắng sâu vào tìm hiểu, phân tích kết tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa áp dụng kiến thức marketting ngân hàng để phân tích môi tr-ờng kinh doanh, từ đề giải pháp. Luận văn dừng lại việc nghiên cứu định h-ớng mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ. Để thực chiến l-ợc có hiệu cần phải hoạch định hệ thống kế hoạch cụ thể chi tiết đòi hỏi nghiên cứu sâu hơn. Hơn nữa, thời gian thực tập có hạn, trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi sai sót.Tôi mong nhận đ-ợc đóng góp ý kiến quý báu thầy cô bạn. Tôi xin chân thành cảm ơn h-ớng dẫn tận tình thầy giáo, PTS Lê Đức Lữ. Đồng thời, xin chân thành cảm ơn cán Phòng Tín dụng công nghiệp NHCT Đống Đa cô Nguyễn Lê Ph-ơng quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành luận văn này. 84 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tài liệu tham khảo 1. Nghiệp vụ ngân hàng đại David cox 2. Giáo trình công nghệ quản lý công nghệ 3. Luật ngân hàng nhà n-ớc Việt Nam 4. Ngân hàng th-ơng mại 5. Cẩm nang tín dụng Mai Siêu 6. Marketting ngân hàng 7. Banking commercial management 8. Tạp chí ngân hàng 9. Thời báo kinh tế Việt Nam 10. H-ớng dẫn nghiệp vụ cho vay NHCT Việt nam 85 [...]... ch-ơng II Thực trạng hoạt động tín dụng đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa I Khái quát hoạt động của NHCT Đống Đa 1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Đống Đa Ngân hàng Đống Đa đ-ợc thành lập năm 1956, là chi nhánh của Ngân hàng Nhà n-ớc thuộc địa bàn quận Đống Đa Năm 1988, cùng với sự chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ 1 cấp sang 2 cấp, ngân hàng Đống Đa trở thành NHCT Đống Đa với chức... các xí nghiệp mới, các công trình cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ II Vai trò tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển và đổi mới công nghệ 1 Công nghệ 1.1 Khái niệm về công nghệ và các thành phần công nghệ Sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật và công nghệ trên thế giới đã làm thay đổi nhận thức của con ng-ời về công nghệ Mỗi sản phẩm đ-ợc tạo thành từ nhiều loại công nghệ khác nhau... về công nghệ sẽ trở thành công nghệ và đ-ợc bán trên thị tr-ờng- giai đoạn giới thiệu công nghệ Trong giai đoạn này, số ng-ời áp dụng công nghệ ít do giá thành công nghệ cao và rủi ro cao khi áp dụng công nghệ Sau một thời gian, do kết quả sử dụng công nghệ, nhiều ng-ời có nhu cầu sẽ mua công nghệ này và tạo ra nhu cầu cao với công nghệ, đó là giai đoạn tăng tr-ởng công nghệ Tiếp theo là giai đoạn công. .. thuộc NHCT Việt nam đ-ợc Nhà n-ớc công nhận là doanh nghiệp loại 1 Địa bàn hoạt động cơ bản của NHCT Đống Đa là quận Đống Đa và quận Thanh Xuân Ngày 1/3/2002, chi nhánh Thanh Xuân tách ra để thành lập NHCT Thanh Xuân địa bàn hoạt động chính của NHCT Đống Đa là quận Đống Đa Tuy nhiên, NHCT Đống Đa luôn có chủ tr-ơng mở rộng địa bàn hoạt động, thu hút thêm khách hàng mới Cho đến nay, tổng số cán bộ công. .. 1/4/1993, NHCT Đống Đa hoạt động với t- cách là chi nhánh của NHCT Việt Nam Nguồn vốn hoạt động của NHCT Đống Đa lấy từ nguồn vốn huy động và nguồn vốn do NHCT Việt Nam điều chuyển đến NHCT Đống Đa là đơn vị hạch toán độc lập nh-ng chịu sự chỉ đạo chặt chẽ của NHCT Việt Nam Sau hơn 10 năm hoạt động trong kinh tế thị tr-ờng, bằng ý chí quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ của tập thể cán bộ, NHCT Đống Đa không... Các nhà sản xuất phải đổi mới công nghệ Đổi mới công nghệ là một tiến bộ về công nghệ Tiến bộ đó d-ới dạng ph-ơng pháp mới về sản xuất, kỹ thuật mới , tổ chức, quản lý, marketing mà nhờ chúng sản phẩm sản xuất ra có năng suất cao hơn, chất l-ợng tốt hơn, chi phí sản xuất thấp Đổi mới công nghệ th-ờng gắn với đổi mới máy móc thiết bị Với một l-ợng đầu vào vốn và lao động, công nghệ mới sẽ tạo ra sản l-ợng... rộng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ, ứng dụng công nghệ vào sản xuất nên ta có thể hiểu công nghệ theo định nghĩa của UNIDO Ngoài ra, ta có thể sử dụng định nghĩa trong lĩnh vực chuyển giao công nghệ : công nghệ là hệ thống những kiến thức ( bao gồm thông tin, bí quyết, máy móc thiết bị) đ-ợc áp dụng để sản xuất một sản phẩm hoặc dịch vụ Bất kỳ công nghệ nào cũng bao gồm 4 thành phần công nghệ. .. Kết quả của đổi mới công nghệ là nâng cao chất l-ợng sản phẩm, mở rộng sản xuất Vấn đề đặt ra là lựa chọn công nghệ nào ? Có phải công nghệ càng hiện đại càng tốt hay không ? b/ Công nghệ thích hợp Công nghệ thích hợp là công nghệ thoả mãn mọi nhu cầu kinh tế xã hội đặt ra trên cơ sở phù hợp với hoàn cảnh và điều kiện thực tế Công nghệ thích hợp không phải là tính chất nội tại của công nghệ mà phụ... thụ ,tăng lợi nhuận Chính vì vậy, công nghệ đ-ợc đầu tth-ờng có công suất cao hơn công nghệ cũ b/ Bao gồm cả hình thức tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn nh-ng tín dụng trung và dài hạn là chủ yếu Đổi mới công nghệ là một sự tiến bộ về công nghệ Đổi mới công nghệ th-ờng gắn với quá trình mua máy móc thiết bị hiện đại vì máy móc thiết bị chính là cốt lõi của công nghệ Nếu giá trị máy móc thiết bị không... trung tâm thông tin chuyển giao công nghệ, quỹ hỗ trợ chuyển giao công nghệ Nếu những chỉ tiêu trên đạt yêu cầu, n-ớc nhập công nghệ mới làm chủ đ-ợc công nghệ nhập, tiến tới cải tiến, thích nghi công nghệ, phát triển công nghệ và tạo ra công nghệ mới Trong tr-ờng hợp ng-ợc lại, n-ớc nhập công nghệ đầu t- vốn lớn nh-ng vẫn không làm chủ đ-ợc công nghệ hoặc công nghệ nhập không phù hợp với yêu cầu Nếu . doanh III Thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa 1. Hoạt động cho vay đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa 2. Tình hình nợ quá hạn 3. Kết quả hoạt động IV. Ch-ơng II Thực trạng hoạt động tín dụng Đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa I khái quát hoạt động của NHCT Đống Đa 1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của 2. NHCT Đống Đa 3. Nghiệp. rộng tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển công nghệ I Định h-ớng hoạt động tín dụng đổi mới và phát triển công nghệ tại NHCT Đống Đa II Một số giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới