THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1. Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 2.1.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập năm 1988 với tên gọi là (NH phát triển nông nghiệp). Sau 20 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT Việt Nam đã đi vào ổn định, vững chắc với một mạng lưới rộng khắp cả nước. Có thể nói, từ một ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé, đến nay NHNo&PTNT Việt Nam đã vươn lên trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam có trụ sở chính tại Hà Nội, văn phòng đại diện miền Nam tại thành phố Hồ Chí Minh, văn phòng đại diện miền Trung tại thành phố Đà Nẵng và khoảng trên 2000 chi nhánh, phòng giao dịch; biên chế khoảng 30.000 nhân viên; vốn điều lệ hơn 6000 tỷ đồng. Trong quá trình hoạt động, NHNo&PTNT Việt Nam đã không ngừng vươn lên khẳng định vị trí của mình, hoạt động luôn có lãi và sự tăng trưởng mạnh năm sau so với năm trước. Đứng trước những nhu cầu sử dụng vốn và các dịch vụ NH của các doanh nghiệp cũng như của nền kinh tế ngày càng tăng, bên cạnh đó nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, nhận thấy vị trí số 44 Láng Hạ (nay là số 24 Láng Hạ) có nhiều thuận lợi, ban lãnh đạo và Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã thông qua quyết định thành lập NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ. Ngày 18/03/1997 NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ đã chính thức được khai trương và đi vào hoạt động theo Quyết định số 334/ QĐ - NHNo - số 02 ngày 01/08/1996 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. Việc thành lập Chi nhánh Láng Hạ nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược kinh doanh lâu dài, củng cố, giữ vững thị trường nông thôn mà còn từng bước chiếm lĩnh thị trường thành thị; Nó đánh dấu bước phát triển mới của Ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn Hà Nội Sau 10 năm đi vào hoạt động, NHNo&PTNT Láng Hạ đã xác định rõ mục tiêu, giải pháp trong điều hành và đã thu được những kết quả đáng khích lệ: luôn luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch, thu hút ngày càng đông số lượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu các doanh nghiệp. Với bước đi đúng hướng chi nhánh luôn được Đảng ủy, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam đánh giá cao và được công nhận là lá cờ đầu của ngành, trong đó nhiều cá nhân được công nhận là chiến sĩ thi đua Từ 13 người năm 1997, đến 31/12/2008, tổng số cán bộ viên chức của Chi nhánh là 216 người, trong đó, số cán bộ có trình độ trên đại học là 8 người, có trình độ đại học là 168 người, còn lại là trình độ cao đẳng, trung cấp, sơ cấp,…. Quy mô của Chi nhánh cũng không ngừng lớn mạnh: từ một chi nhánh cấp II, đến nay, ngoài các phòng, tổ tại trụ sở chính, Chi nhánh còn có hai chi nhánh cấp II và 10 phòng giao dịch trực thuộc 2.1.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và các nghiệp vụ cụ thể của Chi nhánh Cũng giống như các NHTM khác trong nền kinh tế, Chi nhánh Láng Hạ hiện đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh tăng cường sự hợp tác giữa các Tổ chức tín dụng và các Tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của Chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế Các sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp gồm: (1) Dịch vụ tiền gửi: * Huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ * Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, và kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn (2) Dịch vụ tín dụng: * Cho vay ngắn, trung và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế * Cho vay vốn, đồng tài trợ * Cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân sản xuất kinh doanh * Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống đối với Cán bộ công nhân viên và các đối tượng khác * Cho vay theo dự án, tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư các dự án trong nước ,quốc tế (3) Dịch vụ thanh toán trong nước: * Nhận tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD & EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế * Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước * Thu, chi hộ * Chi trả lương qua tài khoản… (4) Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: * Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trên nền công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán hiện đại - an toàn - tin cậy,nhằm đạt hiệu quả với chuẩn mực quốc tế * Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức : Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, DP, CAD), chuyển tiền (TTR) * Mua bán ngoại tệ, thanh toán phi thương mại * Chi trả kiều hối và Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu * Thanh toán, chuyển tiền biên giới * Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế * Thu đổi ngoại tệ (5) Các sản phẩm dịch vụ khác: * Thu tiền tại nơi yêu cầu của khách hàng khi số dư tiền gửi đạt là trên 100 triệu đồng * Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp, đơn vị, tổ chức… * Phát hành, chấp nhận thanh toán các loại thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế * Các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác… 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Mô hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Giám đốc Phó giám đốc Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ *P.Kế toán ngân quĩ *P.Tin học *P.Hành chính quản trị P.Tổ chức cán bộ và đào tạo *P.Tín dụng *P.Nguồn vốn và Kế hoạch tổng hợp *P.Thẩm định * P.KDNT & TTQT * Tổ nghiệp vụ thẻ * Tổ tiếp thị Phòng KTNQ Phòng Tín dụng Phòng Hành Chính CN. Bách Khoa CN. Mỹ Đình Phòng GD số 4 Phòng GD số 9 Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng KTNQ Phòng Tín dụng Phòng Hành Chính Ghi chú: CN Bách Khoa, CN Mỹ Đình, các phòng giao dịch trực thuộc Giám Đốc Chi nhánh NHNo Láng Hạ (Nguồn: Sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ tính đến 31/12/2008) * Ban giám đốc: - Giám đốc: phụ trách chung và trực tiếp phụ trách Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo, Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ - Ba phó giám đốc: Một phó giám đốc phụ trách kinh doanh, một phó giám đốc phụ trách Phòng kế toán - ngân quỹ, Phòng tin học và Phòng hành chính quản trịvà một phó giám đốc phụ trách Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế * Các phòng chức năng: Phòng tín dụng: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng nhằm mở rộng tín dụng theo hướng đầu tư khép kín. Thẩm định và đề suất cho vay các dự án tín dụng theo hướng là phân cấp uỷ quyền. Tiếp nhận và thực hiện các chương trình và dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài; trực tiếp làm các dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, Ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. Thường xuyên phân tích nợ quá hạn, phân loại nợ, tìm nguyên nhân và hướng khắc phục Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch. Đồng thời cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà nguồn vốn kinh doanh đối với các Chi nhánh trên địa bàn Phòng thẩm định: Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng. Thẩm định các khoản cho vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh cấp I Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ: Thực hiện sơ kết, tổng kết luận văn theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm; tổng hợp và báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại, thiếu sót của Chi nhánh, đơn vị mình theo định kỳ gửi tổ kiểm tra, kiểm toán văn phòng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế: Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua bán, chuyển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT của NHNo & PTNT Việt Nam. Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. Thực hiện nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 2.1.3.1. Kết quả kinh doanh Việc xác định kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ được căn cứ vào kết quả tài chính trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam: Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 So sánh 2007/2006 (+);(-) (%) Tổng thu 578,164 808,164 230000 140 Tổng chi 498,676 728,676 230000 146 Lợi nhuận 79,488 79,488 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2006 - 2007 của chi nhánh Láng Hạ) Từ bảng số liệu trên, ta thấy lợi nhuận tăng lên qua các năm, tuy nhiên mức tăng trưởng lợi nhuận năm 2008 (2,8%) thấp hơn mức tăng trưởng lợi nhuận năm 2007(16,1%). Do cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng cao khiến cho việc huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp đặc biệt là nguồn vốn không kì hạn từ các thị trường chứng khoán trở nên khó khăn hơn dẫn đến tăng chi phí đầu vào. Điều này lý giải vì sao nguồn vốn năm 2008 tăng cao nhưng mức tăng về thu nhập không bằng so với năm 2007, va đây là tình trạng chung của các NHTM. Năm 2008 lợi nhuận tăng đạt kế hoạch đề ra là do Chi nhánh đã phát triển và mở rộng các dịch vụ NH như: kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, phonebanking, chi trả kiều hối…đặc biệt thu phí kinh doanh ngoại tệ năm 2008 cao nhất từ trước đến nay, giúp tăng trưởng nguồn thu 2.1.3.2. Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và cũng là hoạt động cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kì một NH nào. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã không ngừng đưa ra nhiều biện pháp để đẩy mạnh công tác tăng trưởng nguồn vốn. Điều này thể hiện qua bảng số liệu: Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 (+);(-) (%) (+);(-) (%) Tổng NVHĐ 5321 7,275 8046.15 1954 36.7 771.15 10,6 Tiền gửi nội tệ 4269 6.230 6496.15 1961 45.9 716.15 11.4 Tiền gửi ngoại tệ (đã quy đổi) 1052 1.045 1100 -7 -0.006 55 5.2 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2006 - 2008 của Chi nhánh Láng Hạ) Nhìn vào bảng số liệu trên trong ba năm 2006, 2007, 2008 ta có thể thấy: - Về tổng nguồn vốn huy động: Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động là 7,275 tỷ đồng tăng 1954 tỷ đồng (hay tăng 36.7%) so với năm 2006. Đến năm 2008, tổng nguồn vốn huy động là 8046.15tỷ đồng tăng 771.15tỷ đồng (hay tăng 10,6%) so với năm 2007 - Về nguồn vốn huy động bằng nội tệ: năm 2007 nguồn vốn bằng nội tệ là 6.230tỷ đồng tăng 1716.15tỷ đồng (hay tăng 11.4%) so với năm 2006. Đến năm 2008, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 6.230 tỷ đồng tăng 1.377 tỷ đồng (hay tăng 28%) so với năm 2007 - Về nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi: năm 2007 nguồn vốn ngoại tệ quy đổi là 1.052 tỷ đồng tăng 164 tỷ đồng (hay tăng 18,5%) so với năm 2006. Đến năm 2008, nguồn ngoại tệ quy đổi là 1.045 tỷ giảm 7 tỷ đồng (hay giảm 0,66%) so với năm 2007 Nhìn chung trong ba năm qua, nguồn vốn có sự tăng trưởng cao, song chủ yếu là nguồn vốn nội tệ trong khi đó nguồn vốn ngoại tệ năm 2008 có sự sụt giảm nhẹ. Có điều này là bởi vì đa phần vốn nội tệ huy động từ các tổ chức với kỳ hạn dài; vốn ngoại tệ lại chủ yếu huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế nên không có sự đột biến nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng cao và lãi suất có sự sụt giảm. Đi vào cụ thể hơn về nghiệp vụ huy động vốn của Chi nhánh: a. Tiền gửi của khách hàng Các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào NH với mục đích chính để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Tiền gửi không kì hạn năm 2008 đạt 1650 tỷ đồng, tăng 510 tỷ đồng (tương đương 44.7%) so với năm 2007, tiền gửi có kì hạn năm 2008 đạt 2735 tỷ đồng, tăng 904 tỷ đồng (tương đương 49.4%) so với năm 2007. Trong năm 2008 tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn của chi nhánh đều tăng. Tiền gửi không kì hạn chiếm 19.3% năm 2007, 22.7% năm 2008 so với tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kì hạn chiếm 31% năm 2007, và 37.6% năm 2008 so với tổng nguồn vốn. Như vậy nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi có kì hạn. Điều này tạo điều kiện ổn định cho hoạt động sử dụng vốn của Ngân Hàng. Nhưng đây lại là tiền gửi có lãi suất cố định nên dễ dẫn đến rủi ro khi có sự biến đổi lãi suất trên thị trường mà chi nhánh lại không tạo được sự cân đối về thời hạn của tài sản có và tài sản nợ Đơn vị: tỷ đồng b. Huy động tiền gửi tiết kiệm. Đây là nghiệp vụ huy động truyền thống của chi nhánh và nó có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NH. Tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn vốn của chi nhánh chiếm tỷ trọng không cao lắm, năm 2006 tiền gửi tiết kiệm chiếm 32.9%, năm 2007 tiền gửi tiết kiệm chiếm 26%, năm 2008 tiền gửi tiết kiệm chiếm 28.3% trong tổng nguồn vốn ngan hàng Bảng 2.4: Nguồn vốn tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong những năm gần đây Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn 5321 100 7,275 100 8046.15 100 Tổng tiền gửi tiết kiệm 1324 32.9 2059 26 28.3 Tiền gửi TKKKH 11 99 Tiền gửi TKCKH 1313 2050 (Nguồn báo cáo kết quả HĐKD năm 2006,2007,2008 của chi nhánh Láng Hạ) c. Phát hành các GTCG Trong nghiệp vụ huy động vốn, bên cạnh việc huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thì chi nhánh còn tổ chức huy động vốn thông qua phát hành các công cụ nợ khác Bảng 2.5: Huy động vốn thông qua phát hành GTCG của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ những năm qua Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Phát hành GTCT 167.4 4.2 1264 21.4 893 12.3 Tổng nguồn 4023 100 5905 100 7275 100 (Nguồn báo cáo kết quả HĐKD năm 2006,2007,2008 của chi nhánh Láng Hạ) Ta thấy, huy động vốn thông qua phát hành GTCG của chi nhánh chưa được cao. Có thời điểm năm 2007 tỷ trọng phát hành GTCG đạt 21.4% trong tổng nguồn vốn huy động nhưng có thời điểm tỷ trọng phát hành GTCG chỉ có 4.2% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguyên nhân có thể do người dân không ưa thích việc sở hữu các GTCG do tính dài hạn của nó, hơn nữa lãi suất của hình thức huy động này không cao. Mặc dù trong thời gian vừa qua, chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu nhưng tỷ trọng có tăng, nhưng vẫn thấp. Tương lai, chi nhánh cần mở rộng thêm nhiều hình thức huy động thông qua việc phát hành các công cụ nợ nhằm thu hút nguồn vốn ổn định để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ [...]... Doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 39.245 triệu đồng so với năm 2007 giảm 82,2% * Doanh số thu nợ: - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 5.936.865 triệu đồng so với năm 2007 tăng 23,9% - Doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 là 109.807 triệu đồng tăng 72,3% so với năm 2007 * D nợ nói chung: - D nợ ngắn hạn năm 2008 là 1.357.447 triệu đồng giảm 19,8% so với năm 2007 - D nợ trung hạn năm 2008 là 164.828... cho vay ngắn hạn năm 2008 là: 5.601.312 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 7,4% - Doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 39.245 triệu đồng so với năm 2007 giảm 82,2% * Doanh số thu nợ: - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 5.936.865 triệu đồng so với năm 2007 tăng 23,9% - Doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 là 109.807 triệu đồng tăng 72,3% so với năm 2007 * D nợ nói chung: - D nợ ngắn hạn năm 2008 là... đồng giảm 19,8% so với năm 2007 - D nợ trung hạn năm 2008 là 164.828 triệu đồng giảm 30% so với năm 2007 Cho vay Hộ sản xuất và cá nhân: * Doanh số cho vay HSX&CN: - Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 là 556.030 triệu đồng so với năm 2007 tăng 234% - Doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 10.445 triệu đồng so với năm 2007 giảm 86% * Doanh số thu nợ HSX&CN: - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là: 500.279... số cho vay ngắn hạn năm 2008 là: 5.601.312 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 7,4% - Doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 39.245 triệu đồng so với năm 2007 giảm 82,2% * Doanh số thu nợ: - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 5.936.865 triệu đồng so với năm 2007 tăng 23,9% - Doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 là 109.807 triệu đồng tăng 72,3% so với năm 2007 * D nợ nói chung: - D nợ ngắn hạn năm 2008 là... tăng 331% so với năm 2007 - Doanh số thu nợ trung hạn năm 2008 là: 30.576 triệu đồng giảm 22% so với năm 2007 * D nợ HSX&CN: - D nợ ngắn hạn năm 2008 là 134.752 triệu đồng tăng 70,5% so với năm 2007 - D nợ trung hạn năm 2008 là 43.869 triệu đồng giảm 31,4% so với năm 2007 Ngõn hng l t chc trung gian i vay cho vay Tin i vay qua dõn c, qua cỏc t chc tớn dng khỏc, qua NHNN u phi tr lói ú l chi phớ khi... t nm 2008 cao nht t trc n nay, giỳp tng trng ngun thu 2.3 ỏnh giỏ chung v cht lng tớn dng i vi DNVVN ti NHNo& PTNT Chi nhỏnh Lỏng H 2.3.1 Kt qu t c Nõng cao cht lng tớn dng bng cỏch hn ch n quỏ hn mi phỏt sinh, tng trng tớn dng trong th n nh, u t, nh hng cho cỏc ngnh kinh t trng im T l n quỏ hn ca NHNo& PTNT Chi nhỏnh Lỏng H mc 2.1% trong khi mc phn u ca ton h thng l di 1% vo nm 2008 - Mc dự gp nhiu... nh hn thỡ li chim t trng thp v ch yu l tin gi ca cỏc TCKT, v tin gi dõn c chim t trng thp trong tng ngun vn + Tin gi ngoi t gim so vi nm 2007 v ch yu vn l tin gi dõn c v tin gi TCKT - C cu d n cha phự hp, cho vay bng ngoi t cao trong khi huy ng vn ngoi t gp nhiu khú khn, phi ph thuc vo ngun vn ngoi t ca TW nờn tớnh ch ng cha cao 2.2 Thc trng cht lng tớn dng i vi cỏc DNVVN ti NHNo& PTNT Chi nhỏnh Lỏng... n cho vay ni t ca chi nhỏnh gim 123 t ng (tng ng 11,2%) so vi nm 2006, nm 2008 d n cho vay ni t tng 474 t ng (tng ng 48,5%) so vi nm 2007 Mc dự tng d n tng nhng c cu u t cha tht hp lý, t l cho vay bng ngoi t chim t trng ln Cha cú s cõn i ca tỡnh hỡnh huy ng vn v s dng vn 1 D nợ tín dụng nói chung: * Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 là: 5.601.312 triệu đồng, so với năm 2007 tăng... Trong h thng ngõn hng cng gp nhiu khú khn do phi cnh tranh vi nhau, khụng vỡ th m NHNo& PTNT Chi nhỏnh Lỏng H b ng vn m ngõn hng ó v ang s dng ht ngun vn t cú ca mỡnh, v hiu sut s dng vn luụn luụn t gn 100% Duy trỡ c hiu sut s dng vn mc cao tng nhanh vũng quay vn tớn dng Vic nõng cao cht lng tớn dng ó to iu kin cho NHNo& PTNT Chi nhỏnh Lỏng H thu c nhng kt qu ỏng ghi nhn, uy tớn v v th ca ngõn hng ngy... qu cao hn, chi nhỏnh ó s dng ton b ngun vn huy ng cho vay, t ú phỏt huy c hiu qu ca ngun vn huy ng 2.2.4 Li nhun t hot ng tớn dng Bng 2.11: Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh NHNo& PTNT Lỏng H n v: triu ng Ch tiờu Nm 2006 Nm 2007 Nm 2008 Li nhun 66.583 77.307 79.488 So sỏnh 2007/2006 (+);(-) (%) 10.724 16,1 So sỏnh 2008/2007 (+);(-) (%) 2.181 2,8 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu HKD nm 2006 - 2008 ca chi nhỏnh . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1. Giới thiệu khái quát về NHNo& amp ;PTNT Chi nhánh Láng Hạ 2.1.1 thuộc vào nguồn vốn ngoại tệ của TW nên tính chủ động chưa cao 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo& amp ;PTNT Chi nhánh Láng Hạ 2.2.1