Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng công thương tháI bình

Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng công thương tháI bình I . Khái quát về Ngân hàng công thương tháI bình 1. Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Thái Bình. 1.1. Quá trình hình thành và phát triển. Chi nhánh Ngân hàng Công thương (NHCT) Thái bình là một trong 71 Chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt nam được tái thành lập từ 1/1/1991 theo quyết định 605/NH - QĐ 22/12/1990 của Tổng Giám đốc NHNN Việt nam trên cơ sở của Ngân hàng thị xã, có trụ sở chính tại số 100 đường Trưng Trắc, Thị xã Thái Bình. Khởi nghiệp từ nền tảng con người và cơ chế quan liêu bao cấp, cơ sở vật chất nghèo nàn, phương tiện làm việc thô sơ, trình độ quản lí còn mang nặng tính bao cấp, quản lý kinh doanh chưa có. So với các chi nhánh khác thì Chi nhánh NHCT Thái Bình ra đời muộn hơn và ở trên địa bàn một tỉnh có nền kinh tế thuần nông, công nghiệp kém phát triển nên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn. Trước những khó khăn thách thức lớn, từ khi ra đời đến nay được sự quan tâm của Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ngân hàng Nhà nước tỉnh và đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao của NHCT Việt nam đã giúp cho Chi nhánh đang từng bước khắc phục khó khăn, ổn định và phát triển kinh doanh. Màng lưới kinh doanh của Chi nhánh NHCT Thái Bình đã được mở rộng đến mọi vùng kinh tế trong tỉnh. Ngoài Hội sở chính còn có 4 phòng giao dịch trên khu vực Thị xã, 2 phòng giao dịch ở 2 huyện miền biển Thái Thuỵ, Tiền Hải, 1 quĩ tiết kiệm trên thị trấn Đông Hưng và một hệ thống các quĩ tiết kiệm sẵn sàng phục vụ khách hàng. Mười ba năm hoạt động tuy chưa dài nhưng cũng đủ để nhìn nhận đánh giá về sự đổi thay, một chặng đường xây dựng và vươn lên về mọi mặt từ con người đến cơ sở vật chất. Để có được những thành quả như ngày hôm nay NHCT Thái Bình đã phải trải qua những bước thăng trầm, biến cải, có khi phải trả giá để mang lại sự phát triển cho nền kinh tế trong tỉnh. Qua quá trình phát triển, đổi mới, hoạt động của NHCT Thái Bình đã có bước tăng trưởng vượt bậc. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng đa năng, nhiều loại, cung ứng một lượng vốn lớn cho nền kinh tế. Hiện tại, Ngân hàng đang quản lý tổng giá trị tài sản có trên 1000 tỷ đồng và là một Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất trên địa bàn tỉnh. 1.2. Cơ cấu tổ chức Tính đến năm 2003 Ngân hàng có khoảng 196 nhân viên, hầu hết cán bộ trong Ngân hàng đều gắn bó với Ngân hàng từ thời kì Ngân hàng mới hoạt động. Về cơ cấu tổ chức, NHCT Thái Bình có tám phòng ban tại trụ sở chính và các phòng giao dịch, các quĩ tiết kiệm nằm rải rác trên địa bàn tỉnh 1.2.1. Ban giám đốc. Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc. Giám đốc là người trực tiếp phụ trách các hoạt động chung của Ngân hàng và chịu trách nhiệm trước NHCT Việt nam về mọi mặt của Chi nhánh NHCT Thái Bình. Một phó giám đốc phụ trách phòng kinh doanh, phòng thanh toán quốc tế, phòng nguồn vốn và các phòng giao dịch. Một phó giám đốc còn lại phụ trách các phòng : phòng kế toán, phòng tiền tệ kho quĩ và phòng tổ chức hành chính. 1.2.2 Phòng kinh doanh . Phòng kinh doanh quyết định phần lớn thu nhập của Ngân hàng là nơi tiến hành cho vay đối với các tổ chức kinh tế công, nông thương nghiệp và tư nhân cá thể. Phòng kinh doanh chia làm 4 tổ : tín dụng thương nghiệp, tín dụng công nghiệp quốc doanh, tín dụng ngoài quốc doanh và tổ tổng hợp. 1.2.3. Phòng kinh doanh đối ngoại. Nhiệm vụ của phòng là xử lí tất cả các nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ, chủ yếu là : mở thư tín dụng, nhờ thu, chuyển tiền, mở tài khoản séc, mua bán ngoại tệ, nhận gửi tiết kiệm ngoại tệ . 1.2.4 Phòng kế toán tài chính. Thực hiện các công việc liên quan đến thanh toán qua Ngân hàng (thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt) như mở tài khoản tiền gửi, thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, chuyển tiền, . thực hiện thanh toán nội bộ, thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ. 1.2.5 Phòng nguồn vốn. Quản lý 7 quĩ tiết kiệm nằm rải rác trong khu vực thị xã với chức năng chủ yếu là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và quản lý tất cả các nguồn vốn của Ngân hàng 1.2.6 Phòng tổ chức hành chính. Phòng được chia thành 2 bộ phận tổ chức và hành chính. Bộ phận tổ chức chịu trách nhiệm về khâu tổ chức và cán bộ, đào tạo tuyển dụng, theo dõi nhân sự, thi đua . Bộ phận hành chính thực hiện tất cả các hoạt động về hành chính như : mua sắm, sửa chữa, phục vụ hội nghị . 1.2.7 Phòng tiền tệ kho quĩ. Đảm nhận việc thu chi tiền mặt, điều hoà lượng tiền mặt lưu thông theo chỉ định của cấp trên. Đảm bảo an toàn tuyệt đối kho tiền, chấp hành đầy đủ các qui trình nghiệp vụ mà chế độ kho quĩ đã qui định. Tổng hợp các báo cáo thống kê, điện báo hàng tuần, tháng, quí, năm theo mẫu qui định và các báo cáo đột xuất khác. 1.2.8 Các phòng giao dịch. Ngân hàng có 6 phòng giao dịch trong đó 4 phòng nằm rải rác trong địa bàn thị xã còn lại 2 phòng nằm ở 2 huyện miền biển là Tiền Hải và Thái Thụy. 1.2.9. Phòng kiểm soát. Phòng kiểm soát có thể thường xuyên hoặc định kì kiểm tra hoạt động của tất cả các phòng ban về tính hợp pháp, hợp lệ trong hoạt động đồng thời phối hợp kiểm soát với đoàn kiểm soát Trung Ương khi cần thiết. Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHCT Thái Bình 2. Những kết quả đã đạt được của NHCT Thái Bình 2.1. Về công tác huy động vốn Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, Ngân hàng đã có nhiều biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn như tăng cường khả năng tiếp thị, mở rộng thị trường, thay đổi tác phong giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, thanh toán nhanh gọn để thu hút nhiều khách hàng. Vì vậy mà tổng nguồn tăng trưởng vức chắc qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 169%/năm và chiếm tỷ trọng 30,2 % tổng số vốn huy động của Gi¸m ®èc Phó giám cđố Phó giám cđố P. Kinh DoanhP. T ch cổ ứ -H nh chínhà P. KiÓm so¸t P. Kinh doanh - §èi ngo¹i P. K toánế P. Ti n t - khoề ệ quĩ P. Nguån vèn P. Giao d chị các TCTD trên địa bàn tỉnh. Đặc biệt nguồn huy động bằng ngoại tệ qui VND tăng nhanh với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 815%/ năm . 2.2. Về công tác đầu tư tín dụng. Trong công tác tín dụng, Ngân hàng chú trọng đến chính sách khách hàng, nắm thông tin nhiều chiều, thẩm định điều tra chặt chẽ khách hàng trước khi cho vay. Với nỗ lực phấn đấu và tinh thần trách nhiệm cao, tổng dư nợ của Ngân hàng chiếm tỷ trọng 31,2% các khoản cho vay và đầu tư của các TCTD trên địa bàn với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 115%/năm. Việc cho vay và đầu tư tín dụng được tập trung vào những ngành kinh tế đang là mục tiêu, trọng điểm kinh tế của tỉnh. - Cho vay vốn đầu tư vào khu công nghiệp sử dụng khí đốt Tiền Hải với dư nợ đạt trên 156 tỷ đồng. - Cho vay vốn đầu tư vào khu công nghiệp Phúc Khánh với dư nợ là 96 tỷ đồng. - Cho vay vốn đầu tư vào khu công nghiệp Tiền Phong với dư nợ là 39 tỷ đồng. - Cho vay vốn đối với các doanh nghiệp truyền thống kinh doanh có hiệu quả với dư nợ là 65 tỷ đồng. - Cho vay vốn thu mua hàng thực phẩm, nông sản xuất khẩu, sản xuất nước giải khát với dư nợ là 105 tỷ đồng . Có thể nói nguồn vốn đầu tư của Ngân hàng như một đòn bẩy tích cực góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từng bước làm thay da đổi thịt bộ mặt của tỉnh, tạo công ăn việc làm cho hàng trăm lao động, đời sống của người dân được nâng lên. Công tác xử lý nợ tồn đọng cũng được Ngân hàng làm kiên quyết và luôn được coi là một trong những trọng tâm của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Do đặc điểm của Ngân hàng có tỷ trọng nợ quá hạn phát sinh từ trước năm 2000 tương đối cao có thời điểm tới gần 30% tổng dư nợ nhưng đến thời điểm 31/12/2002 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn chiếm 2,75% tổng dư nợ. 2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại. Hoạt động kinh doanh đối ngoại không ngừng được mở rộng và phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. Hàng năm Ngân hàng đã mở từ 80L/C đến 100L/C xuất nhập khẩu tạo nguồn nguyên liệu cho sản xuất. Doanh số mua bán ngoại tệ năm sau cao hơn năm trước, bình quân hàng năm 20 triệu USD đã giúp Ngân hàng có nguồn ngoại tệ ổn định để thanh toán với nước ngoài. Do vậy mà năm 2001 Ngân hàng đã trở thành Chi nhánh loại 1 trong hoạt động thanh toán quốc tế, trực tiếp nối mạng thanh toán với 600 Ngân hàng các nước trên thế giới. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển mạnh, năm 2002 chi trả tới 3 triệu USD, phục vụ tốt cho người Thái Bình đi lao động ở nước ngoài chuyển tiền về nước . 2.4. Công tác tiền tệ kho quĩ . Đây là một hoạt động của Ngân hàng được đánh giá là lao động giản đơn nhưng lại đòi hỏi phải có tính cần cù, liêm khiết, trung thực và là một nghiệp vụ không thể thiếu được của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Với khối lượng thu chi tiền mặt ngày càng lớn, năm sau cao hơn năm trước song đội ngũ cán bộ ngân quĩ trong những năm qua luôn chấp hành tốt chế độ và qui trình kiểm đếm bảo đảm an toàn tuyệt đối. Năm 2002 với doanh số thu chi trên 2200 tỷ đồng, bội thu 170 tỷ đồng nhưng luôn được bảo đảm an toàn, chính xác. Bên cạnh đó, cán bộ kho quĩ kiểm ngân còn phát hiện thu hồi dược 4030 ngàn đồng tiền giả và trả lại 104 món tiền thừa cho khách hàng với tổng số tiền là 166.500 ngàn đồng. 2.5. Công tác kế toán thanh toán. Công tác kế toán thanh toán không ngừng được mở rộng, đã thu hút hàng trăm khách hàng đến giao dịch, chuyển tiền qua hệ thống với doanh số thanh toán hàng năm trên 2.000 tỷ đồng và thu dịch vụ bình quân hàng năm trên 500 triệu đồng. Đặc biệt năm 2002 với tổng số 361 ngàn món chuyển tiền đi và đến, gấp 2 lần năm 2001; doanh số thanh toán là 9.762 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2001. Riêng thanh toán điện tử với số món nhiều, doanh số thanh toán lớn đạt 2.281 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2001 nhưng vẫn bảo đảm an toàn, chính xác kịp thời tạo niềm tin đối với khách hàng. II. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng Công thương Thái Bình Dưới sự lãnh đạo của Ngân hàng Công thương Việt nam, với phương châm kinh doanh đúng đắn, Chi nhánh NHCT Thái Bình đã có mối quan hệ tín dụng với hơn 70 doanh nghiệp trong đó có đến 60 % là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là những doanh nghiệp truyền thống, có quan hệ uy tín lâu năm với Ngân hàng không chỉ là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh lớn như Công ty XNK Hương Sen, Công ty xuất nhập khẩu Bình Minh, Xí nghiệp Dệt Hồng Quân, công ty liên doanh men sứ . mà còn có cả những doanh nghiệp nhà nước lớn như công ty xây dựng Phương Bắc, Công ty Thương Nghiệp, Công ty xây lắp Phúc Khánh . Vốn đầu tư của Ngân hàng cũng được đầu tư vào tất cả các ngành, các lĩnh vực đặc biệt ưu tiên lĩnh vực sản xuất công nghiệp góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác mọi tiềm năng sẵn có của tỉnh thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh. 1. Tình hình huy động vốn. NHCT Thái Bình vẫn duy trì và ổn định ở 12 điểm huy động vốn gồm các quĩ tiết kiệm và các sở giao dịch Nhìn chung tình hình huy động vốn của Ngân hàng có sự tăng trưởng qua các năm: năm 2000 đạt 384.688 triệu, năm 2001 đạt 505.772 triệu, năm 2002 đạt 656.313 triệu đồng. Nếu xét tình hình huy động vốn theo VND và ngoại tệ ta nhận thấy Ngân hàng có mức huy động bằng VND và ngoại tệ là tương đương nhau. Có thể nói đây là một thế mạnh về ngoại tệ của Ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ lại giảm dần theo thời gian. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn ( Đơn vị tính : Số tiền: triệu đồng) Huy Động vốn 2000 2001 2002 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) VND 181.688 47,27 241.988 47,84 334.201 50,92 Ngoại tệ 202.645 52,73 263.784 52,16 322.112 49,08 Tổng cộng 384.333 100 505.772 100 656.313 100 Tiền gửi dân cư 343.181 89,29 437.644 86,53 518.487 79 Tiền gửi tổ chức 24.253 6,32 44.052 8,71 55.130 8,4 Kì phiếu, trái phiếu 16.899 4,39 24.076 4,76 82.696 12,6 ( Nguồn : Phòng nguồn vốn NHCT Thái Bình ) Nếu xét tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động ta thấy huy động vốn từ tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhưng có xu hướng giảm dần theo thời gian. Cụ thể, năm 2000 tiền gửi của dân cư chiếm 89,29%, năm 2001 chiếm 86,53%, năm 2001 chiếm 79%. Tuy nhiên nguồn huy động bằng kì phiếu, trái phiếu lại tăng dần theo thời gian do đó nguồn huy động của Ngân hàng vẫn chủ yếu là những nguồn ổn định với lãi suất huy động lớn. Điều này sẽ dẫn tới chi phí huy động lớn, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng nếu Ngân hàng không có cơ cấu cho vay hợp lí. 2. Tình hình cho vay. Nhận thức được vai trò chủ đạo của doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong quá trình hội nhập và phát triển nền kinh tế, NHCT Thái Bình luôn duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn kinh doanh có hiệu quả dựa trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, thông qua quan điểm : - NHCT Thái Bình lấy hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp làm mục tiêu cho Ngân hàng, luôn tạo điều kiện tối đa cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. - Trong hoạt động tín dụng luôn ưu tiên các dự án trọng điểm, có tính khả thi cao, góp phần phát triển kinh tế tỉnh. - Luôn thực hiện chính sách ưu đãi với những khách hàng là doanh nghiệp truyền thống có uy tín và độ tin cậy cao, có mối quan hệ tín dụng sòng phẳng. - Đa dạng hoá các loại hình tín dụng và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng. 2.1. Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế . Tổng doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một thời kì nào đó. Doanh số cho vay càng lớn phản ánh nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế càng lớn và khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng. Bảng 2 : Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế ( Đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 394.87 1 763.028 804.392 DNQD 178.723 45,26 366.495 48,03 337.397 41,94 DNNQD 140.331 35,54 257.895 33,80 280.760 34,90 ( Nguồn: Phòng kinh doanh NHCT Thái Bình ) Nếu xem xét tình hình cho vay tại NHCT Thái Bình ta thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng tương đối đồng đều giữa DNQD và DNNQD. Tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng dần theo thời gian. Cụ thể, năm 2000 doanh số cho vay là 394.871 triệu, năm 2001 là 763.028 triệu, tăng 368.157 triệu tương đương 93%, năm 2002 doanh số cho vay cũng tăng 41.364 triệu đạt 804.392 triệu. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy Ngân hàng đang mở rộng đầu tư tín dụng vào tất cả các ngành nghề đang là mục tiêu kinh tế trọng điểm của tỉnh. Đạt được kết quả như vậy là do Ngân hàng tăng cường công tác tiếp thị nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Mặt khác là do trong 2 năm gần đây Thái Bình có nhiều chính sách đổi mới, khuyến khích đầu tư nên đã thu hút được nhiều nhà đầu tư trong và ngoài tỉnh. Doanh số cho vay tăng mạnh nhất vào năm 2001 chủ yếu do doanh số cho vay đối với DNNN tăng mạnh từ 178.723 triệu (năm 2000) đến 366.495 triệu (năm 2001) nhưng sang năm 2002 thì doanh số cho vay đối với DNNN lại giảm xuống còn 337.397 triệu do trong thời gian này hoạt động kinh doanh của DNNN không đạt hiệu quả cao, theo đánh giá ở Thái Bình có đến 35% DNNN kinh doanh thua lỗ. Doanh số cho vay của DNNN lớn hơn so với DNNQD là do [...]... động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh III Đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình 1 Những kết quả đạt được trong công tác tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mặc dù môi trường kinh tế, môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại quốc doanh còn gặp nhiều khó khăn song được sự chỉ đạo sát sao của các. .. doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại chỉ được vay Ngân hàng tối đa 70% tài sản thế chấp do đó các doanh nghiệp ít có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, ít được tiếp cận với công nghệ mới - Tình trạng lừa đảo, gian lận trong kinh doanh vẫn diễn ra ở một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh gây nên hậu quả xấu đến các mặt hoạt động của Ngân hàng -... đạt hiệu quả cao Ngân hàng cần chú ý nâng cao khả năng sử dụng vốn hơn nữa nhất là đối với các DNNQD Tuy nhiên, để có cái nhìn tổng thể về thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình thì cần phải có những đánh giá về tình hình nợ quá hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian qua để từ đó có những chiến lược kinh doanh thích hợp trong... trong khi các Ngân hàng quốc doanh khác thì hầu như doanh số cho vay đối với DNNN bao giờ cũng lớn hơn rất nhiều so với doanh số cho vay DNNQD 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, cho vay ngắn hạn là nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tạm thời cho các khách hàng, các khoản cho vay ngắn hạn được coi là có tính thanh khoản cao hơn các khoản... kinh doanh của khu vực quốc doanh không cao và đang có xu hướng sắp xếp chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước theo hướng cổ phần hoá, giao bán khoán doanh nghiệp Ngân hàng cần chú ý thu hút và tạo mọi điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc vay vốn cũng như tư vấn về tình hình sử dụng vốn của các doanh nghiệp này Đồng thời công việc quan trọng hơn cả đối với Ngân hàng là nâng cao chất lượng. .. thưởng đối với cán bộ tín dụng hợp lý dẫn đến hiện tượng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa quyết tâm với công việc 2.2.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Trình độ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp hầu như không lập được các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao - Vốn hoạt động kinh doanh. .. trạng thiếu ân cần, tận tuỵ, còn để khách hàng kêu ca Từ những biểu hiện tồn tại về chất lượng hoạt động tín dụng nói trên, có thể nói rằng thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT Thái Bình chưa phải thực sự là tốt, cần thiết phải tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp khắc phục để đảm bảo an toàn và nâng cao khả năng sinh lời cho hoạt động tín. .. dài hạn hợp lý đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn có ý định đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, hợp lí hoá sản xuất, đổi mới công nghệ thiết bị, tiết giảm chi phí để tăng năng suất - Trên thị trường luôn xuất hiện thêm nhiều doanh nghiệp mới khiến nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định lớn 2.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo VND... hạn đối với DNNQD là trong khi các doanh nghiệp này có tốc độ tăng trưởng dư nợ rất cao qua các năm thì tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm với tốc độ mạnh Ngân hàng cần phát huy hiệu quả trong công tác xử lí nợ quá hạn hơn nữa Như vậy, thông qua quá trình tìm hiểu và phân tích những số liệu về tình hình hoạt động của doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ta có thể nhận thấy rằng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. .. qui mô tín dụng và tạo ra tính bị động trong việc tính toán hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng - Địa bàn tỉnh Thái Bình nhỏ hẹp trong khi có nhiều tổ chức tín dụng tham gia kinh doanh tín dụng nên có sự cạnh tranh hết sức gay gắt về: lãi suất huy động, lãi suất cho vay, khách hàng và dịch vụ Ngân hàng khác Nhưng bất cập nhất là tình trạng hạ thấp điều kiện vốn vay để chiếm giữ lôi kéo khách hàng Nhiều . Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng công thương tháI bình I . Khái quát về Ngân hàng công thương tháI. đối với khách hàng. II. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng Công thương Thái Bình Dưới sự lãnh đạo của Ngân