Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội

Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 2.1.1.1 Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đời theo theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng trëng (nay lµ thđ tíng ChÝnh phđ) Theo hƯ thèng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đà xó bớc phát triển mới, với Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp đà góp phần không nhỏ vào nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế nứơc mà đặc biệt lĩnh vức Nông nghiệp nông thôn Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nứơc Việt Nam đợc thủ tớng Chính phủ uỷ quền đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90 Với tên gọi mới, chức ngân hàng thơng mại (NHTM) , Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đựơc xác định thêm nhiệm vụ: Đầu t phát triển đối vơi khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu t vốn trung, dài hạn phục vụ công nghiệp hóa, đại hoá nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng có mạng lới rộng khắp tất đô thị vùng nông thôn Với công nghệ ngày tiên tiến bao gồm 25.000 nhân viên đợc đào tạo, hệ thống làm việc 2000 Sở giao dịch, Chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xà Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng Việt Nam đợc kiểm toán quốc tế công ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực xác nhận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội có trụ sở Số 115 Nguyễn Lơng Bằng, Quận Đống Đa, Hà Nội đợc thành lập vào ngày 05/06/2003 thức vào hoạt động vào ngày 21/07/2003 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội (NHNo&PTNT Tây Hà Nội) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN), hoạt động theo luật Tổ chức tín dụng điều lệ hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tây Hà Nội đơn vị hoạch toán độc lập nhng có phần phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng đợc mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Nhà nớc ViƯt Nam ( NHNN ) cịng nh c¸c tỉ chøc tín dụng khác nớc Kể từ ngày thành lập đến nay, NHNo&PTNT Tây Hà Nội đà hoạt động kinh doanh cở sở tự kinh doanh, tự bù đắp có lÃi 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Theo quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, Giám đốc ngời điều hành trực tiếp hoạt động Chi nhanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, Giám đốc đợc giúp đỡ 03 Phó giám đốc Dới ban giám đốc, Chi nhánh gồm có 06 phòng ban chức phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh đợc thể sơ đồ 1: Sơ đồ 1: P Giám đốc: Phòng Kế Toán Ngân Quỹ P.Giám đốc: Kế hoạch kinh doanh TT Quốc tế Giám Đốc Ban Giám Đốc P Giám đốc: Phòng thẩm địn phòng Giao dịch Phòng kế hoạch Phòng kế toán Phòng thẩm Phòng kinh doanh Ngân quỹ định toán quốc tế Phòng Hành Phòng kiểm tra a) Phòng toán quốc tế - Thực công tác toán nớc Chikiểm toán nội cứu, xây nhánh, nghiên Nhân dựng áp dụngsự thuật toán đại kỹ - Tạo điều kiện cho việc toán nhanh nhất, xác đáp ứng nhu cầu khách hàng - áp dụng công nghệ toán đại - Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh giao b) Phòng thẩm định - Ban thẩm định Trụ sở đơn vị trực thuộc máy chuyên môn, nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt Nam có chức tham mu cho Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Tây Hà Nội việc quản lý, đạo hoạt động quản trị trực tiếp thẩm định dự án, phơng án đầu t tín dụng, bảo lÃnh vợt quền phán Giám đốc chi nhánh cấp I; vay Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc quy định, định, nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu cho NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Phòng (Tổ) thẩm định chi nhánh phận chuyên môn nghiệp vụ chi nhánh, có chức tham mu cho Giám đốc chi nhánh việc quản lý, đạo hoạt động thẩm định chi nhánh trực tiếp thẩm định dự án, phơng án đầu t tín dụng, bảo lÃnh vợt quền phán Giám đốc chi nhánh cấp dới, vay Tổng giám đốc, giám đốc chi nhánh quy định, định - Điều hành Ban thẩm định trơ së chÝnh lµ Trëng ban, gióp viƯc trëng ban lµ mét sè Phã trëng ban - Theo dâi vµ quản lý vay nh: Hoàn thiện thủ tục để giải ngân, kiểm tra vay, đôn đốc thu nợ, thu lÃi, xử lý nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm theo quy chế hành - Thực số công việc khác Giám đốc giao c) Phòng hành nhân sự: - Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý Chi nhánh có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đà đợc Giám đốc Chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chơng trình giao ban nội Chi nhánh chi nhánh trực thuộc địa bàn Trực tiếp làm th ký tổng hợp Giám đốc Chi nhánh - T vÊn ph¸p chÕ viƯc thùc thi c¸c nhiƯm vơ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tong, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan - Lu trữ văn có liên quan đến Ngân hàng văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam - Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Trực tiếp quản lý dấu Chi nhánh, thực công tác hành chính, văn th lễ tân , phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội d) Phòng kế toán ngân quỹ - Trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lơng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn NHNo cấp phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Tổng hợp lu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp NSNN - Thực nghiệp vụ toán nớc - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn kho theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệmv vụ khác Giám đốc chi nhánh giao e) Phòng kế hoạch kinh doanh: - Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng - Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung dài hạn theo định hớng kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Tổng hơp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh định kế hoạch đến Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhanh NHNo&PTNT địa bàn - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro sử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội giao f) Phòng kiểm tra - kiểm soát nội - Kiểm tra công tác điều hành Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đơn vị trực thuộc theo nghị Hội đồng quản trị đạo Tổng giám đốc NHNo - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật NHNo&P&NT VN - Giám sát việc chấp hành quy định NHNN đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ sách kế toán Nhà nớc, ngành Ngân hàng - Báo cáo tổng giám đốc NHNo, giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT kết kiểm tra đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn - Giải đơn th, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng giám đốc NHNo - Tổ chức giao ban thờng kỳ công tác tra, kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn, sơ kết, tổng kế công tác kiểm tra, kiểm toán nội theo quy định - Làm đầu mối việc kiểm toán độc lập, tra, kiểm soát ngành Ngân hàng quan pháp luật khác đến làm việc với Chi nhánh NHNo&PTNT - Thực báo cáo chuyên đề nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT, trởng ban kiểm tra, kiểm toán nội giao 2.1.1.3 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Trên sở nhận thức sâu sắc khó khăn, khai thác cách có hiệu thuận lợi cộng với đoàn kết chí Ban giám đốc, BCH Công đoàn, toàn thể CBCNVC quan tâm giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam; NHNo&PTNT Tây Hà Nội đà xác định cho hớng phù hợp với điều kiện hoàn cảnh; Và đà đạt đợc kết bớc đầu: 1.1.3.1 Nguồn vốn: Công tác nguồn vốn đợc đặc biệt coi trọng, thời gian đầu chó träng khai th¸c c¸c ngn vèn tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ nh: B¶o hiĨm x· héi, B¶o hiĨm tiền gửi, Quỹ hỗ trợ phát triển, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập tiền đề ban đầu nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, song quan tâm cách mức đến việc khai thác nguồn vốn dân c Thông qua việc tiếp thị, triển khai dịch vụ toán, ngân quỹ, xử lý lÃi xuất, tác phong giao dịch, đa dạng hình thức huy động vốn, nhiên kết thu đợc hạn chế: Bảng 1: Phân loại nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1.Tổng nguồn vốn - Ngn néi tƯ - Ngn ngo¹i tƯ Ngn vèn phân theo TPKT -TG TCKT - TG dân c - TG Tiền vay TCTD Nguồn vốn phân theo thời hạn - TG không kỳ hạn - TG < 12 tháng - TG > 12 th¸ng 12/2003 03/2004 06/2004 Tû träng 852 1642 2126 100 600 1325 1566 73,66 252 317 560 26,34 852 1642 2126 100 53 49 44 2,07 62 587 614 28,88 738 1007 1,469 69,05 852 1,642 2,126 100 49 48 36 1,69 530 709 1,179 55,46 273 885 911 42,85 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) Mục tiêu phấn ®Êu ®Õn 31/12/2004 n©ng tû träng nguån vèn huy ®éng dân c lên 32% tổng nguồn vốn 1.1.3.2- D nợ: Với phơng châm tăng trởng vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xẩy ra, Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đà bớc tiếp cận thị trờng, từ xác định cho hớng đầu t phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý trọng đầu t vốn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đợc xác định định hớng chiến lợc công tác tín dụng chi nhánh, thông qua việc phân tích thị trờng, thị phần, chủ động tiếp cận khách hàng; bớc đầu đạt đựơc kết khiêm tốn, nhng lâu dài hớng đầu t mang lại hiệu cao, rủi ro thấp Chất lợng tín dụng đợc đặc biệt coi trọng, sau năm hoạt động hầu nh không phát sinh nợ hạn Kết công tác tín dụng thể qua tiêu sau: Bảng 2: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 03/2004 06/2004 Tỷ träng Tỉng sè KH cã quan hƯ tÝn dơng Doanh sè cho vay, thu nỵ - Doanh sè cho vay - Doanh sè thu nỵ D nỵ Trong đó: * D nợ theo thời hạn vay: - D nợ ngăn hạn - D nợ trung hạn - D nợ dài hạn * D nợ theo thành phần kinh tÕ - DNNN - DN NQD - Hé gia đình, cá nhân * D nợ theo ngành kinh tế - Ngành công nghiệp, TTCN - Ngành thơng nghiệp, dịch vụ - Ngành khác 157 477 547 559,280 150,260 409,020 1,095,041 530,426 511,894 1,392,426 708,083 684,343 409,020 279,018 130,002 511,894 258,835 252,359 700 511,894 363,610 111,032 37,252 511,954 10,580 273,263 228,11 684,343 459,457 224,186 700 684,343 419,490 210,435 54,418 684,343 12 481 191 409,019 318,564 70,323 20,132 409,020 3,000 292,140 113,880 100 100 67,1 32,8 0,1 100 61,3 30,7 8,0 100 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 1.1.3.3 - Kế toán- Ngân quỹ: Cùng với việc ứng dụng công nghệ công tác kế toán, song song với việc triển khai điểm giao dịch, xây dựng phong cách giao dịch mới, làm tố dịch vụ toán; công tác kế toán ngân quỹ đà thực góp phần quan trọng vào kết hoạt động kinh doanh chung, bớc đầu gây dựng đợc lòng tin khách hàng quan hệ với NHNo&PTNT Tây Hà Nội Lợng khách hàng có quan hệ toán, tiền gửi đà bắt đầu gia tăng: Bảng 3: Chỉ tiêu Tổng sè KH cã quan hƯ tiỊn gưi - DNNN - DN NQD - Cá nhân Doanh số toán + Sè mãn + Sè tiÒn 2003 238 26 54 158 03/2004 347 34 111 202 06/2004 464 42 159 263 826 2,261,041 3,107 2,263,579 6,928 4,066,421 (Nguån: B¸o c¸o kết kinh doanh) 1.1.3.4- Thanh toán quốc tế: Tuy vào hoạt động song hoạt động toán quốc tế chi nhánh đà sớm vào ổn định, lợng khách hàng có quan hệ toán ngày tăng, tạo đợc tín nhiệm khách hàng, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đợc trọng ngày có hiệu quả: Bảng 4: Kết toán quốc tế Đơn vị: 1000 USD Chỉ tiêu Số đơn vị có quan hệ TTQT Doanh số to¸n - Thanh to¸n L/C - Nhê thu - Chuyển tiền Doanh số mua bán ngoại tệ - Mua ngoại tệ - Bán ngoại tệ Chênh lệch mua bán ngoại tệ (1000đ) 2003 15 03/2004 19 06/2004 23 2,144 16 730 3,529 94 2,025 12,350 142 4,648 2,494 2,335 8,533 4,467 4,350 25,245 13,289 13,166 64,208 (Nguån: Báo cáo kết kinh doanh) 1.1.3.5 - Tài chính: Công tác tài đạt đợc kết khả quan, bớc đầu đà xây dựng đợc sở vật chất, phơng tiện làm việc đáp ứng yêu cầu, chấp hành nghiêm túc quy địnhh quản lý tài chính, đảm bảo đợc lơng cho CBCNV, thể qua tiêu sau: Bảng 5: Kết tài Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu 946 Tỉng chi 946 Q thu nhËp Q tiỊn lơng theo đơn giá Quỹ tiền lơng thực chi Hệ số lơng đạt đợc 03/2004 20,300 13,067 7,233 782 383 2.18 05/2004 43,957 29,282 14,675 1,584 702 2.19 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhá ë níc ta hiƯn chiÕm kho¶ng 96% tỉng số doanh nghiệp toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nớc chiếm 3,5%, lại chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh chiếm xấp xỉ 97% Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 14%, nông nghiệp 14%, lại 55% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ thờng hoạt động với mục tiêu hớng nội, phạm vi không gian nhỏ nên trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp thờng yếu Kỹ sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình Vì khả lập kế hoạch kinh doanh tổ chức triển khai hoạt động sản xuất mang tính chất tự phát Mỗi có thay đổi môi trờng kinh doanh, phận doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để thích ứng Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế diễn gay gắt lĩnh vực khoa học công nghệ trình độ khoa học kỹ thuật phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với nớc khu vực Do sản phẩm làm thờng có giá trị công nghiệp thấp, hàm lợng chất xám ít, giá trị thơng mại sức mạnh cạnh tranh so với sản phẩm loại c¸c qc gia khu vùc cịng nh thÕ giíi Bên cạnh đó, hạn chế vốn nên khả quảng bá, tiếp cận thị trờng nớc quốc tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Phần lớn cha xác lập đợc kênh bán hàng nên sản phẩm làm vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp lớn nớc vừa phải cạnh tranh với hàng hóa nhập Phần lớn thiếu thông tin, đặc biệt thông tin kinh doanh Những nguồn thông tin thị trờng đầu vào nh thị trờng vốn, thị trờng lao động, thị trờng nguyên vật liệu Bên cạnh đó, th«ng tin vỊ m«i trêng kinh doanh nh hƯ thèng pháp luật, văn liên quan đến doanh nghiệp vừa nhỏ, thị trờng tiêu thụ sản phẩm cha đợc cập nhật nên dẫn tới hậu nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh theo kiểu thầy bói xem voi nên bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh Bên cạnh yếu từ phía chủ quan doanh nghiệp vừa nhỏ, phải kể đến yếu tố khách quan kìm hÃm phát triển phận doanh nghiệp Đầu tiên phải kể đến phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu thuộc thành phần kinh tế t nhân nhiều nơi bị đối xử bất bình đẳng quan hệ giao dịch đất đai, mặt sản xuất, vay vốn, hệ thống thông tin thị trờng Vấn đề vốn đợc coi xúc Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vay vốn để đầu t trang thiết bị khoa học kỹ thuật nhng vớng phải hàng rào khó vợt qua tài sản chấp nên khó tiếp cận nguồn vốn vay Nhằm tháo gỡ khó khăn vấn đề này, tài đà có nhiều văn nhằm hỗ trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua quỹ bảo lÃnh tín dụng nh trình thủ tớng Chính phủ ban hành định số 193/2001/QĐ-TTg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng; ban hành thông t số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 hớng dẫn số điểm quy chế thành lập tổ chức hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng Tuy nhiên thời điểm nay, quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh cha đợc triển khai thành lập địa phơng Sở dĩ xuất tình trạng hầu hết địa phơng không huy động đợc nguồn vốn để đóng góp 30% vốn điều lệ hình thành quỹ bảo lÃnh tín dụng Mặt khác, ngân hàng không mặn mà với việc góp vốn vào quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ hấp dẫn lợi ích Do vây, tổ chức tín dụng quan tâm đến việc tham gia đóng góp để hình thành 70% quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Về vấn để mặt sản xuất, đại đa số doanh nghịêp dân doanh phải tự xoay xở tìm kiếm đát đai làm mặt sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí đầu t doanh nghiệp Theo báo cáo điều tra viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ơng; để có mặt kinh doanh, doanh nghiệp phải mua lại đất ngừơi khác bao gồm tiền đền bù giải phóng mặt bằng, tự san lấp mặt kinh doanh, thuê lại mặt đà mua với quan Nhà nớc có thẩm quyền Mặt khác, diện tích đất Nhà nớc có thuê thờng so với nhu cầu số tØnh thµnh tËp trung nhiỊu doanh nghiƯp Nh ë Hà Nội, theo điều tra ban quản lý khu công nghiệp chế xuất Hà Nội, từ năm 1994-2002, có 376 doanh nghiệp dân doanh thuê đợc đất Nhà nớc để làm mặt kinh doanh, trongkhi đó, riêng 10 tháng đầu năm 2002 đà có thêm 400 doanh nghiệp có nhu cầu thuê đất Nếu có đất thuê giá lại cao, phải trả tiền lần cho thời gian dài từ 10-60 năm vợt khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ Các chơng trình trợ giúp thông tin, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, trợ giúp xúc tiến xuất cho doanh nghiệp vừa nhỏ đà đợc Bộ ngành, địa phơng tổ chức triển khai nhng nhìn chung kết đạt đợc khiêm tốn Điều quan trọng nhận thức doanh nghiệp vừa nhỏ việc tăng cờng khả cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế hạn chế Nếu doanh nghiệp không nhanh chóng chuyển đổi không bắt kịp với trình hội nhập, có nguy tụt hậu 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.1 Cho vay theo d nợ 2.2.1.1 D nợ tín dụng đến /06/2004 Bảng : Doanh số cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 409.019 259.258 129.629 20.123 Tổng d nợ Doanh nghiƯp võa vµ nhá Doanh nghiƯp lín Hé gia đình, cá nhân 03/2004 511.894 314.428 157.214 37.252 06/2004 684.343 419.950 209.975 54.418 (Báo cáo kết kinh doanh năm 2004) Cuối năm 2003 năm 2004 thời gian mà kinh tế tiếp tục tăng trởng cao, ổn định, chế sách đợc bổ xung hòan thiện phù hợp với thực tiễn Ngân hàng NHo&PTNT tiếp tục phát triển ổn định nâng cao uy tín thị trờng nớc quốc tế, đặc biệt đợc Nhà nớc phong tặng đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi Từ đà tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng cho toàn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung có lợi cạnh tranh mở rộng hoạt động kinh doanh Ngay từ đầu năm NHNo & PTNT đà đề giải pháp phơng hớng hoạt động kinh doanh năm tiếp tục đạo, tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt nhiệm vụ Qua bảng ta thấy: Tổng d nợ đến 06/2004 đà tăng 275.324 triệu đồng so với năm 2003 Sau năm thành lập Chi nhánh đà hoạt động hiệu đạt đựơc kết bớc đầu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng d nợ Chi nhánh tăng nhanh cách đáng kể nhờ sách thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam phơng hớng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chi nhánh đà có chủ trơng thích hợp nhằm tăng cờng huy động vốn vay đà đạt đợc kết khả quan Nhìn chung tổng d nợ doanh nghiệp vừa nhỏ đà tăng qua thời kỳ Điều cho thấy doanh nghiệp đà hoạt động kinh doanh có hiệu Chi nhánh đà đựơc nhiều doanh nghiệp biết đến trở thành khách hàng Chi nhánh 2.2.1.2 D nợ tính đến hết 31/12/2004 Bảng : D nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Đối tợng đầu t Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp khác HTX Hộ gia đình Đầu t chứng khoán 31/11/2004 582.350 291.175 104.677 99 31/12/2004 565.889 282.944 2.584 114.867 99 (B¸o c¸o giao ban tháng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy tổng d nợ thành phần kinh tế đà tăng đáng kể, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khỏan d nợ tăng nhanh Điều cho thấy Chi nhánh đà đợc nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ ý đến thiết lập quan hệ Nhìn vào bảng ta thấy d nợ thành phần kinh tế tháng 12 đà giảm so vơi tháng 11 năm 2004 điều cho thấy số khoản nợ đà đựơc thu hồi tiếp tục đầu t vào lĩnh vực khác nh đầu t chứng khoán Bảng 8: D nợ theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thùc hiƯn 30/11/04 978.301 573.638 200.252 204.410 Tỉng d nỵ Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Thực 30/12/04 966.385 532.930 215.327 218.128 (Nguån: B¸o c¸o giao ban th¸ng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn (chiếm 55,1% tổng d nợ) lại cho vay trung dài hạn chiếm 44,9% Điều cho thấy Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn đà tăng cha nhiều Bảng 9: D nợ theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngành công nghiệp, TTCN Ngành thơng nghiệp, dịch vụ Ngành khác Thực 30/11/04 221.464 625.969 130.868 Thùc hiƯn 30/12/04 249.949 625.969 90.467 (Ngn: B¸o c¸o giao ban tháng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngành thơng nghiệp dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn (64,8%), ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp (TTCN) chi chiếm 25,9%, ngành khác chiếm 9,4%, điều cho thấy khách hàng Chi nhánh chủ yếu thuộc ngành thơng nghiệp dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực chiếm tỷ lệ lớn Trong lĩnh vực thơng nghiệp dịch vụ chu kỳ kinh doanh thờng ngắn hạn điều phù hợp với việc thực cho vay chủ yếu ngắn hạn nh bảng 2.2.2 Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đến thời điểm Chi nhánh cha phát sinh khoản nợ hạn, tình trạng sử dụng vốn số doanh nghiệp đến thời điểm có đợc kết tơng đối tốt nhng đà có số doanh nghiệp đà phát sinh tợng trả lÃi chậm không trả đợc tiền lÃi thời gian dài Do Chi nhánh đợc thành lập đợc gần năm mà đa số khoản tín dụng doanh nghiệp trung hạn ( từ 3-5 năm) phần lớn khoản cho vay doanh nghiệp cha đến hạn nên phần thu hồi gốc thi cha đến hạn khoản lÃi đà phát sinh nh: lÃi trả chậm, không trả lÃi thời gian dài, khoản cho vay ngắn hạn để kinh doanh phần lớn đựơc trả hạn đầy đủ khoản ngắn hạn thờng có rủi ro thấp phù hợp với thời kỳ kinh doanh, nhng số doanh nghiệp đà không trả đợc nợ hạn đà phải đến để hạn nợ, có doanh nghiệp lÃi trả chậm không đủ phải để đến kỳ sau Để khắc phục tợng nh Chi nhánh đà thực số biện pháp: + Ban lÃnh đạo Chi nhánh bám sát định hớng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN gắn với tình hình thực tế Chi nhánh để đạo cụ thể có nhiều biện pháp giải quyết, xử lý nghiệp vụ phù hợp, cụ thể, kịp thời + Tập thể cán tín dụng đoàn kết, trÝ, cã nhiỊu cè g¾ng thùc hiƯn nhiƯm vơ đợc giao, phong cách làm việc dứt khoát + Tăng cờng công tác kiểm tra trớc, sau cho vay, bám sát diễn biến nâng cao chất lợng khoản vay + Tăng cờng công tác thẩm định khoản cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ + Theo dõi sát mục đích sư dơng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp nh»m tr¸nh hiƯn tợng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích +ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng Trong hoạt động kinh doanh tồn rđi ro thêng trùc vËy c¸c doanh nghiÕp cã thể gặp rủi ro lúc ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp ảnh hởng đến việc trả nợ doanh nghiêp từ gây kết bất lợi cho Ngân hàng Tóm lại phần lớn khoản tín dụng Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ đà xuất tợng, biểu việc phát sinh nợ hạn, điều cho thấy chất lợng tín dụng doanh nghiệp đà có vấn đề phát sinh theo chiều hớng xấu cần có biện phá khắc phục 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3.1 Những kết đạt đợc Trong năm qua, với phơng châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh đà hớng đầu t vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời u tiên cho dự án đầu t theo chiều sâu, tránh tợng đầu t tràn lan, không hiệu Chi nhánh đà có nhiều cố gắng công tác thông tin tiếp thị, thực sách khoa học, bám sát tổng công ty 90, 91 vay vốn, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lợng tín dụng đối vơi doanh nghiệp Ban lÃnh đạo Chi nhánh thờng xuyên phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn cách trực tiếp khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh tài đơn vị, kịp thời giải vớng mắc phát sinh quan hệ tín dụng Từ thông tin thu thập đợc chuyến khảo sát, nguồn thông tin khác; Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng có định hớng đầu t đắn, mở rộng cho vay có hiệu Chi nhánh đà đạo đợc sát biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, chế độ Trớc đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng cha hoàn chỉnh cha xác định rõ trách nhiệm khâu công việc Và nay, đợc thực theo bớc quy chế cho vay NHNo&PTNTVN, nêu rõ trách nhiệm cán tín dụng, trởng phòng kinh doanh, giám đốc sở khoản vay + Công tác thẩm định tín dụng thực trở thành cho định cho vay, loại trừ hầu hết phơng án sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn Tỉ lệ nợ hạn giới hạn cho phép + Quá trình thẩm định theo dõi khoản tín dụng sau giải ngân đợc giao cho cán chịu trách nhiệm Sự phân công đòi hỏi cán tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân lực nghiệp vụ, khoản vay đợc giám sát, đánh giá hiệu thờng xuyên qua thông tin phản hồi ngời phụ trách, thể tính chuyên sâu nghiệp vơ tÝn dơng + Nghiªm tóc thùc hiƯn sưa sai theo kết luận tra Ngân hàng nhà nớc bớc đầu đà có hiệu Tình hình hoạt động Chi nhánh nói chung tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp Trong thời kì mà nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Chi nhánh đà hoàn thành tơng đối tốt, làm thoả mÃn đợc nhu cầu khách hàng Song tồn mà cần phải giải để tới thành tựu lớn năm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm với biến động từ phía thị trờng, thay đổi tình hình kinh tế xà hội chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý kinh tế Chính vậy, ngân hàng không ngừng đổi sách kinh doanh, biện pháp thực phù hợp với thực tế, theo hớng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhng trình đổi tự hoàn thiện ngân hàng thờng bị sa lầy vào khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, trình phát triển bị giám đoạn Những vấn đề tồn vốn thuộc cố hữu hoạt động ngân hàng mối đe doạ trực tiếp tới sống ngân hàng, đồng thời vấn đề trọng tâm cần giải kịp thời Thứ nhất: D nợ d nợ doanh nghiệp vừa nhỏ đạt nhng thiếu ổn định cha vững chắc, khiêm tốn so với tiềm vốn huy động Số lợng cho vay dự án thấp, đặc biệt dự án từ năm trở lên Đây vấn đề cộm toàn hệ thống NHNo nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Thứ hai Cơ cấu tín dụng cha hợp lý, tập trung nhiều vào khu vực doanh nghiƯp nhµ níc, khu vùc ngoµi qc doanh chiÕm tû lƯ thÊp, cho vay tiªu dïng chiÕm tû lƯ rÊt nhỏ tổng d nợ Thứ ba Thực đơn tín dụng đơn giản Hiện nay, thực phơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đàu t cho vay hợp vốn Trong đó, chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Việc tìm kiếm dự án đầu t gặp phải cạnh tranh từ phía ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển, vốn đợc đánh giá có uy tín u tài trợ cho dự án đầu t Cho vay hợp vốn phơng thức mẻ ngân hàng nay, nên số lợng dự án đợc giải ngân cha nhiều Thứ t Công tác thông tin tiếp thị đà có nhiều chuyển biến nhng cha đạt đợc kết cao Lợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đà thu hút đợc cha thực nhiều, chí đánh bạn hàng truyền thống 2.3.2.2 Những nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan -Môi trờng kinh doanh cha thuận lợi cho đầu t tín dụng, thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết: +Hiện cha có quan mang tính chất chuyên nghiệp cung cấp thông tin tình hình tài doanh nghiệp Sự phối hợp ngân hàng với kiểm toán cha chặt chẽ Có doanh nghiệp đà đợc kiểm toán nhà nớc tiến hành kiểm toán nhng ngân hàng xin kết kiểm toán không đợc đáp ứng Vì vậy, nguồn thông tin ngân hàng dựa vào c¸c b¸o c¸o doanh nghiƯp cung cÊp C¸c b¸o c¸o tài doanh nghiệp quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo chÊt lỵng quan hƯ tÝn dơng víi doanh nghiƯp Khi doanh nghiệp không cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến đánh giá sai lệch doanh nghiệp định đầu t sai lầm gây thiệt hại cho doanh nghiệp ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho vốn cho vay không đợc kiểm soát, theo dõi cách dẫn đến nợ hạn - Môi trờng pháp lý béc lé nhiỊu u kÐm vỊ mỈt hiƯu lùc, tÝnh đồng văn luật, quan ban ngành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Khi đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP giao dịch có đảm bảo đà đợc ngân hàng đón nhận với hy vọng sở pháp lý rõ ràng cho việc thực đầu t tín dụng Nhng bớc thực tế, văn chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng -Do địa bàn hà Nội có nhiều ngân hàng hoạt động, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đà làm ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh *Nguyên nhân từ phía khách hàng Hầu hết doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phơng pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, thị trờng hoạt động cha ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu t, cha thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Những tồn cũ tình hình tài gây søc ú rÊt lín, nhiỊu doanh nghiƯp quy m« lín nhng chất lợng bên không mạnh Và kết cuối cùng, doanh nghiệp không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn Nhiều trờng hợp Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ *Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin cha thực trở thành công cụ hữu hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro Mối quan hệ với trung tâm thông tin tín dụng trung ơng, với công ty Kiểm toán lỏng lẻo Nguồn thông tin dựa vào khách hàng chủ yếu mà thông thờng nguồn thông tin thiếu xác Hệ thống thu thập xử lý thông tin Chi nhánh nhìn chung thiếu thốn tổ chức cha chặt chẽ Cơ sở lu trữ, phân loại quản lý thông tin cha đại, thông tin thu thập thiếu độ xác cao, lợng thông tin thấp, tính kịp thời thấp Khi chất lợng thông tin cha đợc đảm bảo đáng giá khoản tín dụng có chất lợng tốt thực tế công tác thẩm định Chi nhánh thiếu chắn, cha xác định rõ đợc thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài nên hiệu mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng yếu * Về đôi ngũ cán + Đội ngũ cán Chi nhánh đà có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chuyên nghành ngân hàng tài Còn mức độ tích luỹ kiến thức chuyên môn kĩ thuật hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị chi phối theo chiều hớng thiên lệch + Do Chi nhánh đợc thành lập nên số lợng cán đà đợc bổ sung nhiều nhng cha tơng ứng với khối lợng công việc Vẫn tình trạng cán phải làm nhiều việc Cha xây dựng đợc mô hình đánh giá, xếp loại công việc làm sở để trả lơng cán theo số lợng chất lợng công việc họ hoàn thành  ... kinh doanh) 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa vµ nhá Doanh nghiƯp võa vµ nhá ë níc ta chi? ??m khoảng 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nớc chi? ??m... bớc đầu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng d nợ Chi nhánh tăng nhanh cách đáng kể nhờ sách thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam phơng hớng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chi nhánh đà có chủ... thành lập đến nay, NHNo&PTNT Tây Hà Nội đà hoạt động kinh doanh cở sở tự kinh doanh, tự bù đắp có lÃi 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Theo quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh