THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của ngân hàng công thương Chương Dương 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh ngân hàng công thương Chương là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam, có trụ sở tại huyện Gia Lâm- Hà Nội. Tháng 8/1988 ngân hàng được thành lập và chính thức đi vào hoạt động. Ngân hàng tiền thân là ngân hàng Nhà Nước huyện Gia Lâm với hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi và cho vay ngắn-trung hạn. NHCT Chương Dương với địa bàn kinh doanh chính tại huyện Gia Lâm. Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời phát triển kinh tế trên địa bàn. Ngoài nghiệp vụ nhận, cho vay, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ cho thuê, cầm cố, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,chi trả kiều hối, chuyển tiền qua mạng… Từ số lượng ít khách hàng ban đầu, ngân hàng đã mở rộng quan hệ với nhiều các nhân tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế khác nhau. Trong đó, khách hàng chủ yếu là các tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, giao thông-vận tải, thương mại dịch vụ, bưu chính viễn thông . các cá nhân, hộ gia đình gửi tiền hoặc có nhu cầu vay vốn trong lĩnh vực công thương nghiệp nói chung. Từ một chi nhánh có quy mô, nguồn vốn huy động khi mới thành lập chỉ có 13 tỷ đồng, nay đã lên tới 2.513,2 tỷ đồng, tổng dư nợ năm thành lập là 5,7 tỷ đồng nay đã lên tới 1.481 tỷ. Lúc đầu, Ngân hàng chỉ có 334 khách hàng giao dịch trong đó có 80 khách hàng vay vốn nay đã có 2.580 khách hàng giao dịch trong đó có 1.890 khách hàng vay vốn. Từ năm 2003 đến 2005 Ngân hàng công thương Chương Dương liên tục được thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng bằng khen và xếp loại giỏi về thành tích hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tháng 5/ 2003, Ngân hàng được nâng cấp từ Ngân hàng hạng 2 lên thành Ngân hàng hạng 1. 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức Để tiến hành hoạt động kinh có hiệu quả bộ máy tổ chức của ngân hàng được phân thành các phòng ban, các quỹ tiết kiệm, các chi nhánh phụ thuộc. Mỗi bộ phận lại có chức năng riêng và chịu sự quản lý của ban giám đốc.Cơ cấu tổ chức của NHCT Chương dương được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHCT Chương Dương BAN GI M Á ĐỐC KHỐI KINH DOANH KHỐI T C NGHIÁ ỆP KHỐI HỖ TRỢ P.KHÁCH HÀNG DN LỚN P.KHÁCH HÀNG DN VỪA VÀ NHỎ P.KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN QUỸ TIẾT KIỆM & ĐIỂM GIAO DỊCH P.KẾ TOÁN P.TIỀN TỆ KHO QUỸ P.THANH TOÁN XNK P.TIẾP THỊ TỔNG HỢP P.TỔ CHỨC HÀNH CH NHÍ P.THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN 2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động của NHCT Chương Dương Qua hơn 10 năm đổi mới, kinh tế đã đạt được những thành tựu bước đầu, tốc độ tăng trưởng kinh tế trên 10%, sản xuất công nông nghiệp phát triển, nhiều mặt hàng có giá trị được xuất khẩu. Nền kinh tế, chính trị ổn định là môi trường thận lợi thu hút vốn được đầu tư nước ngoài. Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng công nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp. Với mục tiêu “phát triển an toàn hiệu quả” ngân hàng đã từng bước đẩy mạng hoạt động, mở thêm quỹ tiết kiệm, tìm kiếm khách hàng, tăng dư nợ tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng. Trên địa bàn có nhiều chi nhánh ngân hàng khác nhau cùng hoạt động. Do đó cạnh tranh ngày càng găy gắt về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các loại hình dịch vụ. Đây là khó khăn , trở ngại đối với ngân hàng , đồng thời cũng là thách thức để ngân hàng vươn lên, tự hoàn thiện chính mình. 2.1.2.1. Công tác huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì huy động vốn được xem là một trong những khâu trọng yếu. Với phương châm “ nhận gửi để cho vay” Nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng được thực hiện dưới nhiều hình thức đa dạng như nhận gửi tiết kiệm của các cá nhân, tổ chức với nhiều kỳ hạn: 3 tháng,6 tháng , 12 tháng được trả lãi trước hoặc trả lãi sau. Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành kỳ phiếu bằng đồng nội tệ để tăng thêm nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng. Sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn, trong những năm qua ngân hàng đạt được kết quả sau: Bảng 1. Tình hình huy động vốn tại NHCT Chương Dương Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng % tăng Số tiền Tỷ trọng % tăng Tổng vốn huy động 2513,2 100 2834,4 100 12,7 3128 100 10,35 1. Theo khách hàng gửi Tiền gửi doanh nghiệp 2037,3 81 1880,70 66 -9,4 2095 66,9 11,3 Tiền gửi dân cư 475,9 19 963,7 34 102 1033 33,1 7,1 2. Phân theo thời gian Không kỳ hạn 760,4 30 794,4 28 4,4 1000,9 31,9 25,9 Có kỳ hạn 1748,8 70 2040,4 72 16,6 2127,1 68,1 4,2 3. Phân theo đơn vị tiền tệ VNĐ 2117,95 84 2154,1 75,9 1,7 2202,4 70,4 2,2 USD quy ra VNĐ 395,25 16 680,3 24,1 72,1 625,6 29,6 -8 Qua số liệu ta thấy nguồn vốn của ngân hàng có sự tăng trưởng ổn định qua các năm. Đến 31/12/2004 tổng nguồn vốn huy động đạt 2834.4 tỷ đồng tăng so với năm 2003 là 321.2 tỷ đồng , tốc độ tăng là 13%. Trong đó: Tiền gửi không kì hạn: 832,6 tỷ đồng, chiếm 29,33% tổng nguồn. Tiền gửi có kì hạn: 2.005,8 tỷ đồng, chiếm 70,67% tổng nguồn. Nguồn vốn huy động tăng trưởng khá, cơ cấu nguồn vốn từng bước có sự thay đổi hợp lý, đa dạng các nguồn tiền gửi, đảm bảo tính ổn định lâu dài. Tuy nhiên, năm 2003- 2004 nguồn vốn huy động về tốc độ tăng có dấu hiệu giảm so với tốc độ tăng của năm 2002- 2003, vì trong năm chỉ số giá cả tăng liên tục đã ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền, muốn đầu tư vốn vào các hình thức khác sinh lời hơn. Việc đấu giá đất đai đã thu hút một lượng tiền lớn vào ngân sách không qua kênh ngân hàng, chương trình phần mềm cho các sản phẩm huy động vốn chưa hoàn chỉnh kịp thời theo nhu cầu thị trường. Đối với nguồn tiền gửi Doanh nghiệp: Chiếm tỷ trọng lớn đạt 66,67% tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn có chi phí rẻ nhưng thường xuyên không ổn định. Đối với nguồn tiền gửi dân cư: Đây là nguồn tiền gửi có tính chất ổn định và lâu dài, nhưng hiện nay tại Chi nhánh nguồn vốn này đang bị mất thị phần do chính sách lãi suất của NHCT Việt nam trong một thời gian dài chưa sát với thị trường. Tại địa bàn của Chi nhánh có rất nhiều NHTM mở Chi nhánh và điểm giao dịch mới có nhiều chính sách cạnh tranh hơn, có nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hấp dẫn, và nhiều hình thức khuyến mại phong phú bên cạnh đó địa điểm các ngân quĩ tiết kiệm của Chi nhánh hầu hết thuê của nhà dân, chưa được khang trang, hiện đại chưa hấp dẫn được mọi đối tượng khách hàng. Đến 31/12/2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 3128 tỷ đồng tăng 293.6 tỷ đồng( tăng 10%) so với năm trước. Qua cơ cấu nguồn vốn huy động cho thấy tiển gửi doanh nghiệp tại ngân hàng chiếm tỉ trọng lớn, tuy nhiên từ năm 2003 đến năm 2005 thì tỉ lệ tăng không đáng kể, thậm chí năm 2004 tỉ lệ tiền gửi còn giảm 7%. Một phần do nguồn vốn của chi nhánh được tăng trưởng mạnh qua các năm, phần khác do trong năm chỉ số giá cả tăng liên tục đã ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền, muốn đầu tư vào các hình thức khác sinh lời hơn… Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ nhưng không ổn định, chính sách cạnh tranh và tiếp thị cũng hết sức khó khăn. Nguồn tiền gửi dân cư tăng mạnh đáng kể. Năm 2004 tỉ lệ tăng là 98.5% so với năm 2003. Và năm 2005 tỉ lệ tăng là 10%. Tuy tốc độ tiền gửi của dân cư năm 2004 tăng đáng kể tuy nhiên sang năm 2005 có sự chững lại. Nguyên nhân do địa bàn của Chi nhánh có rất nhiều NHTM mở Chi nhánh và điểm giao dịch mới, có nhiều chính sách cạnh tranh hơn, có nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hấp dẫn, và có nhiều hình thức khuyến mại phong phú bên cạnh đó địa điểm các quỹ tiết kiệm của chi nhánh hầu hết thuê của nhà dân, chưa được khang trang, hiện đại chưa hấp dẫn được mọi đối tượng khách hàng. Có thể thấy tình trạng này qua các năm vẫn chưa giải quyết triệt để cho nên Chi nhánh cần có nhiều biện pháp nhằm khắc phục tình trạng này. 2.1.2.2. Hoạt động cho vay của NHCT Chương Dương. Sử dụng vốn “an toàn- hiệu quả” là phương châm hoạt động của NHCT Chương Dương. Ngân hàng thực hiện đầu tư tín dụng cho mọi thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và vốn cố định cho khách hàng. Trong những năm qua quan hệ tín dụng của ngân hàng được mở rộng. Việc tập hợp thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng được thực hiện thường xuyên đã tạo ra sự gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng. Nhờ đó dư nợ tín dụng liên tục tăng trưởng lành mạnh qua các năm. Bảng 2 Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 A. Doanh số cho vay 1739,942 1949,839 2154,761 I. CV ngắn hạn. 1388,335 1795,623 1788,032 1. CV = VNĐ 1211,762 1185,446 1332,042 2. CV = ngoại tệ qui VNĐ 176,573 610,177 455,99 II. CV trung- dài hạn 349,191 154,150 366,729 1. CV= VNĐ 187,531 152,502 366,559 2. CV= ngoại tệ qui VNĐ 161,660 1,648 0,17 III. CV tài trợ uỷ thác đầu tư. 2,416 0,066 0 1. CV = VNĐ 0 0 0 2. CV = ngoại tệ 2,416 0,066 0 B. Doanh số thu nợ. 1420,737 1892,436 1579,176 I. Thu nợ ngắn hạn. 1276,063 1702,797 1369,381 1. Thu nợ = VNĐ 1128,351 1206,234 1368,918 2. Thu nợ = ngoại tệ 147,712 498,563 0,463 II. Thu nợ trung- dài hạn 134,418 183,208 209,795 1. Thu nợ = VNĐ 94,682 142,403 209,769 2. Thu nợ = ngoại tệ 39,736 40,805 0,026 III. Thu nợ = VTTUTĐT 10,256 4,431 0 1. Thu nợ = VNĐ 0,929 0,025 0 2. Thu nợ = ngoại tệ 9,327 4,406 0 C. Dư nợ 1480,839 1538,242 1649 I. Dư nợ ngắn hạn 678,772 769,598 769,395 1. Dư nợ = VNĐ 628,937 608185 569,695 2. Dư nợ = ngoại tệ 49,799 161,413 199,7 II. Dư nợ trung- dài hạn 790,920 764,983 878,888 1. Dư nợ = VNĐ 521,199 531,597 687,388 2. Dư nợ = ngoại tệ 269,721 233,386 191,5 III. Dư nợ CV= TTUTĐT 111,47 3,661 0 1. Dư nợ = VNĐ 0,324 0 0 2. Dư nợ = ngoại tệ 10,823 3,661 0 Qua bảng thống kê trên có thể thấy dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2004 đạt 1.539 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng so với năm 2003 ( nếu tính cả giảm dư nợ một số khách hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, dư nợ tăng trên 100 tỷ đồng). Dư nợ bình quân đạt 1.600 tỷ. Năm 2004, tiếp tục thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng. Ngay từ đầu năm, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược định hướng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng. Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng, đưa ra hội đồng tín dụng xét duyệt hạn mức tín dụng của từng khách hàng vay vốn. Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với ngành hàng, khách hàng có tình hình tài chính sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao, tình hình tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng, được xác định là khách hàng chiến lược. Năm 2004 dư nợ bình quân đạt 1.600 tỷ đồng, đạt chỉ tiêu kế hoạch giao và định hướng của Chi nhánh, nợ quá hạn không phát sinh, dư nợ luôn nằm trong tầm quản lý và kiểm soát của Chi nhánh. - Cho vay Ngắn hạn: Dư nợ đạt 770 tỷ đồng, tăng so với năm 2003 là 92 tỷ đồng, tốc độ tăng 14%, tỷ trọng chiếm 50% trên tổng số dư nợ. - Cho vay Trung và dài hạn: Dư nợ đạt 764 tỷ đồng, giảm 26 tỷ đồng so với năm 2003, tỷ trọng 50% trên tổng dư nợ. Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2005 đạt 1.649 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay VNĐ là 1.257 tỷ đồng, dư nơ cho vay ngoại tệ là 391 tỷ đồng. So với năm 2004, tốc độ tăng 13,9%. Dư nợ bình quân đạt 1.577 tỷ đồng. Năm 2005, ngân hàng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản vay, tuân thủ đúng quy trình tín dụng. Các khoản vay hội tụ đầy đủ các điều kiện tín dụng theo qui định của NHNN và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Vì vậy trong 3 năm 2003, 2004, 2005 Chi nhánh không phải chuyển nợ quá hạn một món vay mới nào. Thực hiện nghiêm túc chỉ tiêu dư nợ NHCT Việt Nam giao, Chi nhánh kiềm chế tăng trưởng dư nợ nóng, tập trung chú trọng vào chất lượng tín dụng và xử lý nợ tồn đọng. Năm 2005 dư nợ bình quân đạt 1.577 tỷ đồng, tuy chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch giao và định hướng của Chi nhánh, nhưng nợ quá hạn không phát sinh, nợ gia hạn giảm dần, dư nợ luôn nằm trong tầm quản lý và kiểm soát của Chi nhánh. Cơ cấu dư nợ đã có chuyển dịch tích cực, chú trọng mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các hộ tư nhân cá thể, có khả năng cạnh tranh cao, có tài sản bảo đảm, có phương án khả thi. Dư nợ cho vay trung và dài hạn được tập trung đầu tư chủ yếu vào 3 tổng công ty lớn đó là Tổng công ty bưu chính viễn thông, tổng công ty điện lực và tổng công ty dầu khí, đây là những khách hàng có năng lực tài chính mạnh, giữ vị trí then chốt trong nền kinh tế có khách hàng chiến lược với sức cạnh tranh cao. 2.1.2.3. Về chất lượng tín dụng: Trong năm 2005 một mặt vừa làm tốt công tác thẩm định các khoản vay mới đúng quy trình và nguyên tắc, mặt khác Chi nhánh đã thành lập Ban thu hồi công nợ do đ/c giám đốc làm trưởng ban, đ/c phó giám đốc phụ trách kinh doanh làm phó ban cùng các đ/c trưởng phòng kinh doanh và các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, luôn tích cực, bám sát trong việc thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, xử lý các khoản nợ xấu và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro cụ thể: Thu hồi nợ tồn đọng: 3.998 triệu đồng Trong đó: thu nợ nội bảng là 321 triệu đồng Thu nợ ngoại bảng là 3.677 triệu đồng Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ là 0%. 2.1.2.4. Hoạt động kinh doanh đối ngoại. Những biến động chính trị và kinh tế thế giới nêu trên đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toán quốc tế của NHCT Chương Dương. Với những cố gắng, nỗ lực làm tốt chính sách khách hàng, sự vận dụng uyển chuyển và điều hành tốt quy định của NHCT Việt Nam, nên hoạt động kinh doanh đối ngoại đạt được kết quả tốt. Cụ thể: a) Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: Doanh số mua bán các loại ngoại tệ chủ yếu năm 2005: - Mua đồng USD: 78,9 triệu USD, bán đồng USD 78,4 triệu bằng 110% so với năm 2004. - Mua đồng Yên Nhật: 972 triệu JPY, bán đồng JPY 972 triệu bằng 150% so với năm 2004 - Mua, bán đồng EUR: 6 triệu EUR. Ngoài việc kinh doanh ngoại tệ đáp ứng cho thanh toán XNK, Chi nhánh còn kinh doanh một số loại ngoại tệ khác như Bảng Anh, Dollả úc . mang lại lợi nhuận là 738 triệu đồng tăng 29% so với năm 2004 b) Nghiệp vụ thanh toán quốc tế năm 2005. - Mở được 533 L/C nhập khẩu với trị giá 65,6 triệu USD, thực hiện 86 L/C xuất khẩu với trị giá 3,74 triệu USD. - Nhờ thu nhập khẩu 212 bộ chứng từ, trị giá 6,4 triệu USD. - Phát hành 384 thư bảo lãnh trong và ngoài nước với trị giá 103 tỷ VND và 2 triệu USD. - Tổng phí dịch vụ thu được năm 2005 đạt 5.882 triệu đồng. Trong đó chi nhánh thu phí dịch vụ từ TTTM và phí bảo lãnh đạt 4.184 triệu đồng. 2.1.2.5. Kết quả kinh doanh Nhờ mức tăng trưởng nhanh về vốn huy động, cho vay và các khoản thu dịch vụ phí nên lợi nhận trong năm 2005 đạt 37,4 tỷ đồng tăng 16,079 tỷ đồng so với năm 2004. Năm 2005 Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, đảm bảo tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các chứng từ. Nghiệp vụ kế toán được thực hiện tốt, các giao dịch được xử lý chính xác, nhanh chóng, an toàn không để xảy ra sai sót, nhầm lẫn. Chất lượng công tác thanh toán bù trừ, điện tử và thanh toán liên ngân hàng tại chi nhánh ngày càng cao, các chứng từ thanh toán điện tử đi, đến đều được thanh toán chính xác kịp thời. Trong năm 2005, số lượng giao dịch chuyển tiền cụ thể: - Chuyển tiền trong hệ thống: 13.775 món, trị giá 12.063 tỷ đồng. - Chuyển tiền ngoài hệ thống: 13.345 món, trị giá 4.580 tỷ đồng. - Chi trả kiều hối: 290 món trị giá 540.000 USD - Chuyển tiền ngoại tệ đi: 600 món trị giá 30.207.000 USD - Chuyển tiền ngoại tệ đến: 900 món trị giá 37.302.000 USD 2.1.2.6. Công tác tiền tệ kho quỹ. - Tổng thu, chi tiền mặt VND đạt 2.216 tỷ đồng, tốc độ tăng 11% so với năm 2004. Bội thu tiền mặt 326 tỷ đồng - Tổng thu, chi tiền mặt ngoại tệ đạt 13.918.000 USD. Trong những năm gần đây bộ phận tiền tệ kho quỹ có nhiều tiến bộ, đội ngũ cán bộ cũng có những bước chuyển mình trong tác phong phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình chu đáo, chấp hành nghiêm chỉnh các quy trình thu chi tiền mặt đảm bảo thu nhanh, thu đủ, chính xác kịp thời. Công tác điều hoà tiền mặt cũng luôn được chú trọng, đảm bảo đúng mức tồn quỹ tiền mặt VND và Ngoại tệ, nhưng vẫn đáp ứng khả năng chi trả kịp thời cho khách hàng mà không để đọng vốn. 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHCT CHƯƠNG DƯƠNG . Trên cơ sở nguồn vốn huy động, NHCTCD thực hiện nghiệp vụ cho vay tới các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn. Mục tiêu của hoạt động này là đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả, hợp pháp của khách hàng đem lại sự phát triển kinh tế xã hội. NHCTCD luôn quan tâm tới chất lượng tín dụng mà đặc biệt là chất lượng tín dụng đối với DNNN vì đây là nhóm khách hàng chính, đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng. 2.2.1. Tình hình tín dụng ngắn hạn đối với DNNN [...]... dây truyền sản xuất gạch của Công ty gạch Thạch Bàn là 10 tỷ đồng Như vậy dư nợ tín dụng đối với DNNN chiếm tỷ trọng lớn trên 90% tổng dư nợ cho vay và đầu tư của ngân hàng Chất lượng tín dụng đối với DNNN có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh Vấn đề đặt ra là phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mà đặc biệt là đối với DNNN 2.2.3 Chất lượng tín dụng đối với DNNN 2.2.3.1 Tình hình nợ quá... lại, hoạt động tín dụng đối với DNNN tại NHCTCD trải qua hơn 10 năm đổi mới trong nền kinh tế thị trường với nhiều yếu tố kinh tế xã hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi những hạn chế nhất định Trên cơ sở xem xét nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, ngân hàng cần thiết có định hướng phù hợp để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNNN nói riêng... khách hàng có nhu cầu vay vốn Do đó, ngân hàng không chỉ giữ được nhóm khách hàng cũ mà còn có quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng mới Nhu cầu vay ngắn hạn của DNNN tại ngân hàng là rất lớn Đặc điểm của hoạt động tín dụng ngắn hạn với DNNN đó là cho vay và thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và thu nợ 2.2.1.2 Tình hình tín dụng đối với DNNN theo thời gian Bảng 5 Tính hình tín. .. hàng sẽ phản ánh phần nào chất lượng tín dụng của ngân hàng và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp Những DNNN như công ty gạch Thạch Bàn, công ty may Đức Giang, công ty Mai Động, Tổng công ty điện lực I, Tổng công ty bưu chính viễn thông … đều là các khách hàng lớn có uy tín với ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ tại ngân hàng Các công ty này đều không có nợ quá hạn, thực hiện trả nợ gốc và... số cho vay và dư nợ đối với DNNN tại ngân hàng tăng mạnh - DNNN là khách hàng truyền thống, đã gắn bó lâu dài với ngân hàng Do đó, ngân hàng đã hiểu về doanh nghiệp nên thuận lợi hơn trong việc xét duyệt cho vay với những khách hàng này Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng Trước khi tìm tới khách hàng, ngân hàng đã tìm hiều, nắm bắt trước về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và đáp ứng vốn... chủ yếu của ngân hàng 2.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNN Trong nền kinh tế các DNNN có vai trò sản xuất ra sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho xã hội, đóng góp cho ngân sách nhà nước, đồng thời là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước DNNN nắm giữ những ngành kinh tế then chốt Vì vậy DNNN là đối tượng quan tâm chính của NHCTCD Tình hình vay vốn, sử dụng vốn của các DNNN tại ngân hàng sẽ phản... chính tốt - Trong quan hệ tín dụng, DNNN là khách hàng chính, có quan hệ lâu dài với ngân hàng Thể hiện ở doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ luôn chiếm tỷ trọng rất cao - Tín dụng đối với DNNN đã mang lại phần lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng Lãi thu từ hoạt động cho vay đã giúp ngân hàng chi trả lãi xuất và các chi phí khác Đây cũng là nguồn quan trọng cấu thành lợi nhuận cho ngân hàng, là nguồn hình thành... phép một khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng khác nhau do đó NHCTCD kiểm soát khách hàng một cách tốt nhất Đây là điểm mà các doanh nghiệp dễ lợi dụng dẫn tới hiện tượng vay đảo nợ tại các DNNN hoặc cùng một mục đích sử dụng vốn như lại vay tại nhiều ngân hàng khác nhau nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng * Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng chưa đáp ứng tốt những... doanh tiền tệ của ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó Chính vì vậy rủi ro tín dụng mà biểu hiện của nó là nợ quá hạn đã và đang là vấn đề quan tâm lo lắng của các ngân hàng Bởi hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng và đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy phải đối mặt với những khoản nợ quá hạn là điều bất lợi đối với ngân hàng Đồng vốn cho vay... số sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng tăng từ 45,5% năm 2003 lên 53% năm 2005 Tuy tỉ lệ tăng không nhanh nhưng nó chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng đa số nguồn vốn huy động được cho hoạt động tín dụng, vốn tồn đọng chưa cho vay được tại ngân hàng ngày càng giảm Đó là do ngân hàng đã có nhiều nỗ lực tìm kiếm khách hàng, tiếp cận, cho vay được nhiều dự án lớn Hệ số sử dụng vốn cao cũng cho thấy tín dụng . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1.1 khách hàng mà không để đọng vốn. 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHCT CHƯƠNG DƯƠNG . Trên cơ sở nguồn vốn huy động, NHCTCD thực hiện