hoạt động tín dụng đối với làng nghề tại ngân hàng công thương Hà Tây

hoạt động tín dụng đối với làng nghề tại ngân hàng công thương Hà Tây

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L I NĨI Làng ngh m t nhân t Nam, nơi ch a ã xu t hi n t r t lâu l ch s dân t c Vi t ng gìn gi nh ng tinh hoa văn hố c a dân t c Trong nh ng năm g n ây, v i trình quan tâm U im i t nư c, ng Nhà nư c r t n vi c ph c h i phát tri n làng ngh S phát tri n c a làng ngh có ý nghĩa h t s c to l n c xem gi i pháp b n hành công nghi p hố - hi n ti n i hố nơng nghi p nông thôn T nh Hà Tây t lâu ã c coi “ t trăm ngh ” ngày s làng ngh t nh v n không ng ng tăng lên, ưa t nh tr thành m t nh ng a phương có nhi u làng ngh nh t c nư c Toàn t nh có 972 làng có ngh , ó có 120 làng c cơng nh n t tiêu chu n Nhi u làng ngh phát tri n r t m nh, xu t hi n nhu c u v n l n m r ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên bên c nh ó v n có nh ng làng ngh ang d n b mai m t, c n v n khôi ph c l i Do ó, có th nói ây m t th trư ng ch c tín d ng a bàn t nh có th m r ng ho t y ti m t ng tín d ng Qua th i gian th c t p t t nghi p t i phịng tín d ng Ngân hàng Cơng thương Hà Tây, c tìm hi u v th c tr ng ho t i v i làng ngh lu n văn c a v i ng tín d ng c a Ngân hàng c i m c a làng ngh t nh, em ã hoàn thành tài: “ Gi i pháp m r ng ho t ng tín d ng iv i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây” hy v ng lu n văn s góp ph n tìm gi i pháp Ngân hàng m r ng nghi p v cho vay, áp ng nhu c u v v n s n xu t kinh doanh - hi n ang v n c a t nh ng th i em m nh d n nêu lên m t s ki n ngh nh m t o thu n l i cho vi c m r ng tín d ng c a Ngân hàng thúc b c xúc v i làng ngh y s phát tri n c a làng ngh i v i làng ngh góp ph n Hà Tây nói riêng c nư c nói chung Lu n văn c chia thành ba chương: Chương 1: Tín d ng Ngân hàng thương m i trình phát tri n làng ngh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Chương 2: Th c tr ng tín d ng i v i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây Chương 3: Gi i pháp m r ng tín d ng i v i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây V i trình hi u bi t th i gian nghiên c u có h n, lu n văn ch c ch n khơng tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n c s ch b o c a th y có c nh n th c y v v n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N LÀNG NGH I S C N THI T C A VI C PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH Quan ni m v làng ngh Tr i qua trình l ch s lâu i, nhân dân Vi t Nam không ch xây d ng phát tri n c n n văn minh lúa nư c t n t i n ngày mà làng xã cịn hình thành phát tri n c nhi u ngành ngh ngồi nơng nghi p có quan h m t thi t v i xã h i nông thôn Tr i qua hàng nghìn năm, n nh ng ngành ngh , nh ng s n ph m th cơng mang tính truy n th ng t c u t o ơn gi n n k thu t tinh x o không nh ng v n t n t i mà ang c ph c h i ngày phát tri n Có th nói nh ng s n ph m ã óng m t vai trị vơ quan tr ng s phát tri n kinh t nơng thơn Chính v y mà ngày làng ngh m i ang xu t hi n ngày nhi u M c dù ã xu t hi n t r t lâu l ch s cho n nư c ta v n chưa có m t văn b n công b m t cách th c khái ni m v làng ngh Tuy nhiên ta có th hi u làng ngh m t thu t ng bao g m hai y u t c u thành “làng” “ngh ” Theo nh ng nghiên c u v làng Vi t c B cB thì: làng t bào s ng c a xã h i Vi t, s n ph m t nhiên ti t t trình nh cư c ng cư c a ngư i Vi t tr ng tr t ã có th i làng c coi ơn v hành qu c gia c a m t nư c S hình thành c a làng thư ng b t vi c m t b ph n cư dân c a m t t c ngư i hay m t dòng h ó lĩnh nh cư u tiên m t vùng có thêm nh ng dịng h khác t Ban ut n chi m u ch có m t dịng h , sau ó n cư trú t o thành làng v i y c i m riêng có c a Gi a làng thư ng có ranh gi i rõ ràng ngư i dân m t làng có r t nhi u nh ng m i quan h kinh t - nhân văn phong phú, ph c t p như: quan h huy t th ng, quan h láng gi ng, ngh nghi p Nh ng m i quan h ã g n k t m t cách ch t ch nh ng ngư i dân làng v i chi ph i m nh m nh ng ho t ng s n xu t di n làng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN S hình thành m t ngh làng theo quy lu t m t h gia ình bi t ngh s truy n cho cháu, h hàng dòng t c theo phương th c truy n ngh tr c ti p Ho t ng n u mang l i l i ích kinh t cao d n d n h khác làng s tìm cách h c h i thơng qua m i quan h s h làng làm ngh ngày m t nhi u s tr thành m i quan tâm chung c a c làng M t c trưng n i b t c a s n ph m ti u th công nghi p c k t tinh t s tài hoa, khéo léo tâm h n c a ngư i th , nh ng bí quy t riêng t o nên s khác bi t, h n nh ng s n ph m lo i Do ó, làng v n s ng cịn ph i b o v kh t khe v vi c c m truy n ngh ng th i mang c trưng riêng có khác có th gìn gi phát tri n ngh c a c bí quy t ngh t ó nh ng t c l i nơi khác xu t hi n Như v y, có th quan ni m làng ngh làng nơng thơn có m t ho c m t s ngh th công nghi p tách h n kh i nông nghi p t n t i m t nh lư ng có th hi u làng ngh làng c l p V nơng thơn có t 35% - 40% s h tr lên chuyên làm m t ho c m t s ngh th công nghi p mà h có th sinh s ng b ng ngu n thu nh p t ngh 50% t ng giá tr s n lư ng c a ó giá tr s n lư ng c a ngh chi m a phương V y làng ngh làng thơn có ngành ngh phi nơng nghi p chi m ưu th v s h , s lao nông ng thu nh p so v i ngh nông Tiêu chu n làng ngh T nh ng năm 1990 - 1991 tr l i ây, vi c khôi ph c phát tri n nh ng ngành ngh công nghi p, ti u th công nghi p m nh Nh m v n nghi p hoá - hi n ã c y ng nhân dân xây d ng, phát tri n ngành ngh , làng ngh truy n th ng, c truy n, làng ngh m i cho ngư i lao làng ngh góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm ng, th c hi n chuy n d ch c u kinh t theo hư ng công i hố nơng nghi p nơng thơn, ng th i tăng cư ng công tác qu n lý nhà nư c v công nghi p - th công nghi p a bàn, t nh Hà Tây ã ban hành tiêu chu n làng ngh sau: - Ch p hành t t ch trương, sách c a quy nh h p pháp c a quy n ng Nhà nư c m i a phương THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - S h ho c lao làng ng làm ngh công nghi p - ti u th công nghi p t t 50% tr lên so v i t ng s h ho c lao ng c a làng - Giá tr s n xu t thu nh p t công nghi p - ti u th công nghi p làng chi m t tr ng 50% so v i t ng giá tr s n xu t thu nh p c a làng năm m b o v sinh môi trư ng theo quy nh hi n hành - Có hình th c t ch c phù h p, ch u s qu n lý Nhà nư c c a quy n a phương, g n v i m c tiêu kinh t - xã h i làng văn hoá c a a phương Tên ngh c a làng ph i c g n v i tên làng: n u làng ngh truy n th ng, c truy n t n t i phát tri n l y ngh ó t tên cho ngh c a làng N u làng có nhi u ngh phát tri n, s n ph m ngh n i ti ng nh t nên l y ngh ó t tên cho ngh c a làng, ho c làng có nhi u ngh không ph i ngh truy n th ng hay chưa có s n ph m ngh n i ti ng tên ngh c a làng nên d a vào ngh có giá tr s n xu t thu nh p cao nh t ngh g n v i tên làng Vi c nh t quy n t tên t tên ngh c a làng nhân dân bàn b c th ng a phương xem xét ngh Phân lo i làng ngh Ngư i ta thư ng phân lo i làng ngh theo nh ng tiêu th c sau: Căn c vào s ngh c a m t làng, làng ngh c chia thành làng m t ngh làng nhi u ngh - Làng m t ngh nh ng làng ngồi ngh nơng ch làm thêm m t ngh th công nh t, chi m ưu th t i như: V n Phúc, Bát Tràng - Làng nhi u ngh nh ng làng ngồi ngh nơng cịn làm thêm m t s ngh th công khác ng K , La Phù Căn c vào th i gian hình thành, làng ngh c chia thành làng ngh truy n th ng làng ngh m i - Làng ngh truy n th ng nh ng làng ngh xu t hi n lâu s t n t i i l ch n ngày - Làng ngh m i nh ng làng m i xu t hi n th i gian g n ây nhu c u tiêu dùng lo i hàng hố ó xu t hi n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN S c n thi t c a vi c phát tri n làng ngh Cùng v i vi c xây d ng m t n n kinh t th trư ng theo h i ch nghĩa, nư c ta ang t ng bư c hi n i hố, ó c bi t ý t n t i phát tri n, làng ngh c a vi c thay nh hư ng xã y m nh s nghi p công nghi p hố n khu v c nơng thơn Tr i qua trình ã ch ng t c vai trị vơ quan tr ng i b m t kinh t - xã h i nông thôn Vi t Nam Như v y phát tri n làng ngh m t nh ng chi n lư c quan tr ng s nghi p công nghi p hố - hi n i hố nơng nghi p nơng thơn khơng ch mang l i l i ích kinh t , cịn góp ph n n nh i s ng tr - xã h i cho bà nông dân * V m t kinh t Làng ngh giúp phát tri n kinh t c a chuy n d ch c u kinh t - c u lao hoá - hi n a phương, thúc y q trình ng nơng thơn theo hư ng cơng nghi p i hố, góp ph n xây d ng nông thôn m i Th c t cho th y vi c phát tri n ngành ngh nh p cho h gia ình lao ã t o m t ngu n thu ng làm ngh cao h thu n nông Theo s li u i u tra c a b Nông nghi p Phát tri n nông thôn, thu nh p bình quân hàng tháng c a m t lao 250.000 ng ng h chuyên ngành ngh 240.000 i v i h kiêm nghi p 180.000 ng n 190.000 g p 1,5 l n so v i h thu n nơng Thu nh p bình qn c a m t lao chuyên ngành ngh (doanh nghi p, t h p ) 400.000 - l n lao ng n ng, cao ng s ng / tháng, g p ng h thu n nông T tr ng thu nh p t ngành ngh c a h ngành ngh kiêm nông nghi p kho ng 70% - 75% t ng thu nh p, c a h nông nghi p kiêm ngành ngh 40% Có nh ng làng ngh mà thu nh p bình qn t s n xu t cơng nghi p - ti u th công nghi p lên t i 10 tri u ng / ngư i / năm như: làng ngh d t kim - bánh k o La Phù - Hà Tây (12,58 tri u ng), làng ngh ch bi n nông s n Minh Khai - Hà Tây (10,3 tri u ng) Các làng ngh ti u th công nghi p hàng năm ã s n xu t m t kh i lư ng hàng hoá l n áp ng nhu c u th trư ng nư c xu t kh u c th trư ng qu c t Các s n ph m xu t kh u ã mang l i m t ngu n thu l n cho h s n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN xu t ph i k n như: l a, th c m, g m s , s n ph m ch m kh c Phát tri n ngành ngh t o ngu n giá tr s n lư ng cao cho a phương có làng ngh Lưu Xá, Hà Tây, làng ngh La Phù, Dương Li u, c Giang, Minh Khai, Chuyên M , Phương Trung, Hoà Xá, doanh thu t ngh ch bi n nông s n, th c ph m chi m 75% - 85% t ng giá tr s n lư ng c a xã c a B c Ninh, làng ngh chi m 70%-90% t ng giá tr s n lư ng a phương Nam Ti n, La Xuyên, Cát ó, làng ngh nh, làng ngh Tông Xá, Vân Thành, Xuân ng giá tr s n lư ng chi m t i 80% - 90% Nh ã có ngu n v n u tư c i thi n tăng cư ng s h t ng nông thôn xây d ng giao thông, phát tri n m ng lư i i n i n tho i, xây d ng s giáo d c, y t , xây d ng nhà kiên c , hình thành th tr n, ph làng * V m t xã h i Các làng ngh phát tri n góp ph n t o thêm cơng ăn vi c làm cho lao ng nông thôn ang dư th a nhi u, qua ó làm gi m t l th t ngh p, gi m t c di dân lên thành ph , th c hi n ch trương “ly nông b t ly hương” h n ch t n n xã h i Các h làm ngh trư c h t t o công ăn vi c làm cho cho thành viên gia ình Các s chuyên làm ngh t o vi c làm thư ng xuyên cho bình quân kho ng 30 lao ng, ngồi cịn thu hút thêm nh ng lao ng nhàn r i nông thôn Các làng ngh thư ng s d ng t i thi u kho ng 50% s lao ng làng làm ngh thư ng xuyên kho ng 20% lao ng khơng thư ng xun Nh ng làng ngh có quy mơ s n xu t l n cịn thu hút c lao làng lân c n, hình thành nên ch lao vi c làm cho i ngũ lao ng ng Ngồi làng ngh phát tri n cịn t o ng làm d ch v u vào, u cho s n ph m c a như: khai thác, v n chuy n, cung c p nguyên v t li u, lưu thông, tiêu th s n ph m Nh t o vi c làm, tăng thu nh p, gi i quy t th i gian nông nhàn, làng ngh c coi ng l c tr c ti p làm chuy n d ch c u xã h i nông thôn theo hư ng tăng h giàu, gi m h nghèo, nâng cao phúc l i cho ngư i lao ng, THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng th i góp ph n k vi c h n ch phát sinh t n n xã h i nông thơn * V m t tr Nhà nư c ch trương phát tri n làng ngh s c i thi n c c a ngư i lao c a i s ng ng, làm cho h tin tư ng vào ng l i, ch trương, sách ng Nhà nư c Nh ós n nh c tình hình tr nơng thơn Làng ngh phát tri n góp ph n làm tăng s c m nh kinh t , qua ó c ng c ti m l c an ninh qu c phòng c a a phương c a c nư c Ngồi ra, s n ph m mang tính truy n th ng c a làng ngh góp ph n gìn gi phát huy b n s c văn hoá c a dân t c, b o t n tinh hoa ngh nghi p c a cha ông Các s n ph m b n bè qu c t hi u bi t v n v i c ng t nư c, v nét ng qu c t s giúp p truy n th ng c a ngư i Vi t Nam II VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG IV IS PHÁT TRI N C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Trên s ho t ng c a ngân hàng ta có th hi u: Tín d ng ngân hàng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a ngân hàng bên i vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) ó ngân hàng chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i h n nh t nh theo tho thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vô i u ki n v n g c lãi cho ngân hàng n h n tốn Có r t nhi u cách phân lo i tín d ng ngân hàng th c t , ngân hàng thương m i thư ng phân chia tín d ng d a hai tiêu th c: i tư ng khách hàng th i h n cho vay Căn c vào hai lo i: Tín d ng i tư ng khách hàng, tín d ng ngân hàng c chia thành i v i doanh nghi p qu c doanh tín d ng i v i doanh nghi p qu c doanh Căn c vào th i h n cho vay, tín d ng ngân hàng c chia thành ba lo i: - Tín d ng ng n h n: kho n tín d ng có th i h n n 12 tháng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thư ng c s d ng bù p s thi u h t v n lưu ng c a doanh nghi p nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân - Tín d ng trung h n: kho n tín d ng có th i h n t 12 tháng n năm Tín d ng trung h n ch y u c s d ng c nh, c i ti n ho c u tư mua s m tài s n i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mơ nh th i gian thu h i v n nhanh - Tín d ng dài h n: kho n tín d ng có th i h n năm thư ng c cung c p áp ng nhu c u dài h n xây d ng nhà , thi t b , phương ti n v n t i có quy mơ l n, xây d ng xí nghi p m i Trong ho t ng th c t c a ngân hàng thương m i t tr ng c a kho n tín d ng ng n h n l n nh t Quy trình tín d ng c a ngân hàng Quy trình tín d ng c a ngân hàng quy trình nghi p v cho vay, m t nh ng nghi p v b n c a ngân hàng thương m i Theo quy nh c a Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam quy trình nghi p v cho vay b n hư ng d n v trình t t ch c th c hi n n i dung b n c a k thu t nghi p v cho vay c a ngân hàng, t phát sinh b tín d ng cán b lãnh n k t thúc mà cán o ngân hàng có liên quan ph i th c hi n giúp cán b tín d ng th c hi n c m t kho n cho vay có ch t lư ng hi u qu , ngân hàng thư ng ưa m t quy trình tín d ng ch t ch , thích h p v i m t nhóm i tư ng nh t nh ho c chung cho toàn b khách hàng vay v n Quy trình tín d ng thư ng bao g m bư c sau: - Bư c 1: Cán b tín d ng hư ng d n khách hàng v làm h sơ vay v n, bao g m: gi y i u ki n tín d ng ngh vay v n, báo cáo tài th i i m g n nh t - Bư c 2: i u tra, t ng h p, thu th p thông tin v khách hàng phương án vay v n: ph ng v n khách hàng, t ng h p nh ng thông tin t ngân hàng có quan h v i khách hàng, t ch c có liên quan, thơng tin t th trư ng t i nơi ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng - Bư c 3: Phân tích, th m nh khách hàng phương án vay v n: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN l c pháp lý, uy tín, l c tài c a khách hàng, phương án vay v n kh tr n , ánh giá tài s n th ch p, c m c , b o lãnh - Bư c 4: Trư ng phịng tín d ng c vào t trình th m nh, t cho vay c a cán b tín d ng h sơ vay v n c a khách hàng nh ngh quy t i v i khách hàng - Bư c 5: Cán b tín d ng hồn ch nh h sơ cho vay chuy n h sơ sang b ph n k toán - Bư c 6: Căn c vào m c ích s d ng ti n vay quy t nh hình th c phát ti n vay b ng ti n m t, ngân phi u, chuy n kho n cho phù h p Sau phát ti n vay cho khách hàng, cán b tín d ng ph i ki m tra, giám sát khách hàng trình s d ng v n vay, ng th i ti n hành thu h i n n h n ti n hành x lý r i ro n u có Quy trình tín d ng nói chung ph i c xây d ng s phù h p v i ho t ng c a ngân hàng thu n ti n cho khách hàng vay v n Quy trình tín d ng ưa ph i c th c hi n m t cách nghiêm ng t th ng an toàn c a ho t m b o cho tính h ng tín d ng, t o i u ki n cho khâu ki m tra, ki m sốt tín d ng trư c, sau cho vay Vai trị c a tín d ng ngân hàng i v i s phát tri n làng ngh * Tín d ng ngân hàng cung c p v n cho ho t ng s n xu t kinh doanh làng ngh Có th nói v n m t y u t quan tr ng nh t v i m i ho t kinh doanh, ti n c a m i ho t ng s n xu t v t ch t ng s n xu t ơn v s n xu t làng ngh h u h t h gia ình mà ngu n ti n d tr nh , không tư ban u u m r ng s n xu t kinh doanh M t khác trình s n xu t làng ngh tr i qua nhi u giai o n khác nhau, ph thu c nhi u vào tính th t thư ng c a ngu n nguyên li u th trư ng tiêu th Vì v y, nhu c u v n làng ngh r t l n Các ngân hàng thương m i v i ngu n v n d i s áp ng c m i nhu c u tài cho ho t ng s n xu t kinh doanh làng ngh , góp ph n cho q trình s n xu t c ti n hành liên t c Nh có ngu n tín d ng c a Ngân hàng mà làng ngh có v n mua 10 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m c r i ro th p Ngân hàng v n n m quy n s h u tài s n, c n có th thu h i tài s n b t c lúc nào, ng th i có th m b o c khách hàng s d ng tài s n úng m c ích V phía làng ngh , ngồi nh ng l i ích ã trình bày vi c thuê tài s n cịn giúp khách hàng khơng ph i b v n t i m t th i i m, h ch ph i b m t ph n cịn l i có th s d ng u tư toàn tr ti n thuê, lư ng v n mua nguyên v t li u trang tr i chi phí ho t ng khác Thơng qua hình th c này, Ngân hàng góp ph n ưa làng ngh phát tri n theo hư ng công nghi p hoá - hi n i hoá d ng có hi u qu , Ngân hàng ph i n m ch c áp d ng hình th c tín c i m s n xu t kinh doanh c a ngành ngh khác * Áp d ng r ng rãi hình th c cho vay theo h n m c Nhi u h s làng ngh có quy mơ s n xu t l n, vòng quay v n nhanh nên xu t hi n nhu c u vay v n Ngân hàng thư ng xuyên Có nh ng s vay Ngân hàng nhi u l n m t quý ho c tháng, m i l n vay l i ph i làm b h sơ r t v t v , gây t n th i gian công s c cho c Ngân hàng khách hàng vay v n ho t ng s n xu t kinh doanh c a h v n di n nhu c u v v n c p thi t Do v y, Ngân hàng nên áp d ng r ng rãi hình th c cho vay theo h n m c tín d ng i v i s s n xu t kinh doanh l n H n m c có th trì tháng, tháng ho c theo chu kỳ s n xu t kinh doanh cán b tín d ng thư ng xuyên theo dõi vi c s d ng ti n vay kho n ã ghi h p m b o i u ng tín d ng Trên th c t , Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Hà Tây ã v n d ng hình th c cho vay thu c nh ng hi u q a tích c c * Tăng t tr ng tín d ng trung - dài h n Cho n nay, kho n cho vay trung h n chi m t tr ng th p chưa có kho n vay dài h n t ng dư n c a Ngân hàng M t nh ng nguyên nhân h , s làng ngh không áp ng c yêu c u tín d ng trung - dài h n c a Ngân hàng, c bi t vi c l p phương án s n xu t kinh doanh Do h u h t ch h , s s n xu t làng ngh không qua t o b n nên h thi u nh ng ki n th c v khoa h c k thu t, v qu n lý, 62 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thi u hi u bi t v th trư ng nên g p nh ng khó khăn vi c l p m t phương án s n xu t kinh doanh kh thi Nhi u ch h s khơng bi t tính nhu c u vay v n, khơng bi t l p báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh Vì th , m c dù nh ng k ho ch, phương án c a h r t thi t th c l i không thuy t ph c c Ngân hàng Do ó, tín d ng c n ph i t n tình giúp khách hàng vi c l p d án s n xu t kinh doanh ho c v i h s a án c a h i nh ng n i dung chưa phù h p c hoàn ch nh T trung - dài h n kh c ph c c tình tr ng này, cán b nh ng d ó nâng cao s lư ng kho n tín d ng i v i làng ngh c u dư n c a Ngân hàng * Áp d ng hình th c cho vay ng trư c xu t kh u Các s n ph m th công truy n th ng c a làng ngh không ch tiêu th c th trư ng nư c mà có r t nhi u s n ph m c xu t kh u nư c Hi n nay, s n ph m làng ngh c a Hà Tây ã ơc xu t kh u i 20 qu c gia th gi i i u cho th y ti m xu t kh u c a làng ngh r t l n Trên th c t , có nh ng trư ng h p s s n xu t c ơn khơng có làng ngh nh n t hàng xu t kh u giá tr r t l n không dám ký h p v n s n xu t ây m t i u r t ti c Do v y, Ngân hàng có th phát tri n nghi p v cho vay ng trư c ng ngo i thương ng s làm hàng xu t kh u theo h p i v i làng ngh truy n th ng, giúp cho s n ph m c a h có i u ki n ti p xúc v i th trư ng th gi i * M r ng hình th c cho vay theo t , nhóm h p tác T , nhóm h p tác mơ hình m i xu t hi n làng ngh Hà Tây nh ng năm g n ây ã t có ưu th rõ r t M i t , nhóm g m t n 10 h k t h p v i thành l p t s n xu t b u m t ch h gi i nh t s n xu t kinh doanh có uy tín làm t trư ng Thơng thư ng t , nhóm s m nh n t t c khâu c a m t trình s n xu t s n ph m, t khâu thu mua nguyên v t li u này, m i h làm gi y n tìm ki m th trư ng tiêu th Theo hình th c ngh vay v n thông qua s ti n c vay trư c thành viên t Sau ó, t trư ng g i gi y ngh cho vay c t t i Ngân hàng v i gi y t khác T trư ng ngư i nh n ti n, theo dõi n vay 63 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN chuy n tr cho Ngân hàng thu n Hình th c s giúp cho h nông dân không i u ki n v tài s n th ch p c vay v n có c s k t h p c a c t M t khác c t ch u trách nhi m trư c Ngân hàng v vi c hoàn tr v n vay nên trách nhi m c a ch h c nâng cao, bu c h giúp d l n trình s d ng ti n vay h n ch r i ro phát sinh Bên c nh ó, t h p tác cịn giúp hàng khâu th m nh d án vay v n c n th n, chu áo trư c d án c g i lên Ngân hàng, n th c t c a t ng s s n xu t nh m c vay phù h p v i nhu c u i tư ng, không cao ho c th p Trên th c t , NHCT Hà Tây ã s d ng hình th c cho vay làng ngh như: Liên Trung (huy n Khai (huy n Hoài i v i an Phư ng), Cát Qu , Dương Li u, Minh c) ã thu c nh ng k t qu r t t t Do ó, th i gian t i, Ngân hàng nên áp d ng hình th c di n r ng d ng Ngân m r ng tín i v i làng ngh * Cho vay qua t ch c trung gian Do phòng giao d ch c a Ngân hàng t p trung ch y u ông mà làng ngh ti p c n c khách hàng th xã Hà Hà Tây l i tr i dài di n r ng, Ngân hàng s khó nh ng a bàn khác Vì v y, Ngân hàng có th m r ng hình th c cho vay gián ti p thông qua vi c mua l i gi y n h n c a t ch c tín d ng trung gian có quan h g n gũi v i làng ngh như: chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nơng thơn, qu tín d ng nhân dân Ngân hàng có th thơng qua t ch c khác cho vay h , s làng ngh : thông qua h i ph n , h i c u chi n binh thông qua Hi p h i làng ngh Các t ch c có nh ng ưu th nh t lý quan h v i làng ngh xác nh úng i v i c bi t nh v a i tư ng, nhu c u vay v n l c tr n ti n vay c a khách hàng Theo hình th c này, t ch c ó s ng làm g c lãi i lý cho Ngân hàng, có trách nhi m phân ph i v n hoàn tr n h n Hình th c Ngân hàng nh ng làng ngh m i ho c c bi t có hi u qu trư ng h p v trí xa mà Ngân hàng có thơng tin 64 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Các gi i pháp gián ti p * M r ng d ch v tư v n Hi n nay, trình t ch c qu n lý kinh doanh làng ngh h n ch , nhi u ngư i có nhu c u vay v n mà không bi t ph i làm ơn, l p d án, báo cáo thu nh p, báo cáo tài th Quá trình hình thành phát tri n làng ngh cịn mang tính t phát nên khơng có quan giúp h v n v i khách hàng ng Do ó, Ngân hàng nên m r ng d ch v tư v n i làng ngh Ngân hàng không ch tư v n v tín d ng mà cịn tư v n v công ngh , k thu t, ngu n cung c p nguyên li u, xu t nh p kh u nh m m b o cho làng ngh v a l p c d án kh thi c vay v n, v a t ch c s n xu t kinh doanh t t, s d ng v n vay có hi u qu nh m tránh c r i ro cho Ngân hàng Có th áp d ng hình th c tư v n cho t ng i tư ng: sơ i v i khách hàng vay v n l n u: Ngân hàng nên l p s n nh ng , m u bi u v quy trình ti n hành, th t c, i u ki n tín d ng c n thi t phát cho khách hàng tham kh o N u h chưa gi y ch ng nh n quy n s d ng i u ki n c n thi t t, gi y ăng ký kinh doanh, ăng ký ch t lư ng s n ph m có th tư v n cho h nên làm gì, n quan c gi i quy t, Ngân hàng nên xây d ng nh ng ví d v d án kh thi, báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh, cách th hi n nhu c u vay v n Các ví d nên trình bày rõ ràng, m ch l c, d hi u s n sàng cho khách hàng mư n c n thi t d ng ph i có thái i u quan tr ng trình tư v n, cán b tín tác phong vui v , c i m , nhi t tình khách hàng c m th y tho i mái c ph c v Có th có nh ng khách hàng hi n chưa i u ki n i u cho vay nh thái ph c v t t c a Ngân hàng mà ki n vay v n, h s quay l i Ngân hàng - V i nh ng khách hàng ã vay nhi u l n: nh ng làm ăn phát i tư ng thư ng t, nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh l n Ngân hàng nên tr ng tư v n cách t ch c kinh doanh qu n lý cho có hi u qu Ph m vi tư v n nên m r ng v n mà h ang quan tâm như: thu , th t c xu t 65 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh p kh u, ngu n nguyên li u, th hi u V i nh ng s v n t có tương ã làm ăn hi u qu , i l n, Ngân hàng có th hư ng d n h cách c vay v n trung dài h n, vay v i m c vay l n - V i nh ng khách hàng s n xu t s n ph m xu t kh u, Ngân hàng có th tư v n cho h nh ng thông tin c n thi t v tiêu chu n hàng hố (ch t lư ng, tính xã h i c a s n ph m), hình th c tốn quan h xu t nh p kh u, thông tin v th trư ng qu c t , nh ng quy nh c a Nhà nư c, nh ng th t c, gi y t c n thi t * Cho vay i v i ơn v liên quan n trình s n xu t, tiêu th s n ph m làng ngh có th m r ng tín d ng i v i làng ngh trư c h t kinh t làng ngh ph i phát tri n Các làng ngh mu n phát tri n ph i có ngu n nguyên v t li u n nh s n xu t quan tr ng s n ph m làm ph i tiêu th c Do v y, tâm n ho t m r ng tín d ng ng cho vay i v i làng ngh Ngân hàng nên quan i v i ơn v liên quan n trình s n xu t, thu mua s n ph m làng ngh Th c hi n nghi p v này, Ngân hàng ã gián ti p thúc y trình s n xu t s n ph m làng ngh thông qua vi c tài tr v n cho nh ng s cung c p nguyên v t li u tiêu th s n ph m làng ngh Quá trình s n xu t làng ngh s c ti n hành liên t c, s n ph m làm c tiêu th Làng ngh phát tri n nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh l n, t ó s phát sinh nhu c u v v n ho t hàng qua ó s ng tín d ng c a Ngân c m r ng * Phát tri n hình th c du l ch làng ngh Bên c nh ti m phát tri n làng ngh , có th nói du l ch m t nh ng th m nh c a t nh Hà Tây V i nh ng i m du l ch n i ti ng như: Ao Vua, ng Mơ, Ba Vì hàng trăm n chùa, di tích l ch s , hàng năm t nh ã ón hàng tri u lư t khách nư c n thăm quan B n thân làng ngh th công truy n th ng có th m t nh ng i m c a khách du l ch M t s làng ngh m i ch d ng l i n ã phát tri n c hình th c này, nhiên khâu trưng bày bán s n ph m mà ch y u h 66 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN t ng m c a hàng Du l ch làng ngh m t hình th c du l ch văn hố có ti m phát tri n Có th t n d ng n du l ch hi n c a t nh, k t h p vi c ưa du khách i thăm quan n chùa, mi u m o v i thăm làng ngh Khách du l ch ch c ch n s r t thích thú c t n m t nhìn th y nh ng ngư i th th công làm s n ph m truy n th ng c a dân t c, nh t i v i khách du l ch ngư i nư c v n quen v i máy móc, i n t Và m t ã n thăm làng ngh , h s mua s n ph m v làm quà ây m t cách tiêu th s n ph m n u du khách ngư i nư c ngồi, ây cịn hình th c xu t kh u t i ch Khi khách hàng nh ng thương nhân, nh ng nhà kinh doanh, thơng qua vi c thăm thú, tìm hi u v trình s n xu t, v s n ph m, r t có th h s tr thành nh ng khách hàng l n c a s nh ng h p s c ký k t N u khách hàng nh ng nhà ngư i nư c ngồi có ý c nh ng kho n nh ng sau ó u tư, Vi t ki u ho c nh ng u tư vào Vi t Nam có th làng ngh s nh n u tư cho vi c m r ng s n xu t kinh doanh, c i t o môi trư ng, nâng c p s h t ng Tuy nhiên có th phát tri n c hình th c này, làng ngh c n ph i c h tr t bên c a UBND t nh v vi c quy ho ch s s n su t, v phương án xây d ng làng du l ch, t ch c n du l ch qua làng ngh * Nâng cao trình chun mơn ki n th c t ng h p v làng ngh c a cán b tín d ng Vi c quy t nh cho vay m t y u t mang tính ch quan, ph thu c r t nhi u vào ánh giá, nh n th c c a cán b tín d ng Do ó, m r ng tín d ng có th i v i làng ngh c v quy mô l n ch t lư ng nhân t ngư i óng vai trò h t s c quan tr ng Cán b tín d ng c n ph i có trình chun sâu v nghi p v tín d ng hi u c b n ch t c a hình th c cho vay, phương th c cho vay, lãi su t nhân t nh hư ng vay lãi su t m i có th n vi c quy t nh tín d ng Nh c l a ch n úng, phù h p v i ó hình th c cho c i m c a khách 67 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hàng Bên c nh ó, ki n th c v tài chính, k tốn giúp cho ngư i th m nh phát hi n nh ng i m ng ngu n v n tài s n, th hi n báo cáo k t qu kinh doanh, báo cáo tài c a khách hàng Bên c nh nh ng ki n th c chun mơn, cán b tín d ng ph trách vi c cho vay i v i làng ngh ph i có nh ng hi u bi t v ngu n nguyên li u, công ngh s n xu t s n ph m, th hi u, b n thân s n ph m truy n th ng, nh ng quy nh c a quy n v lu t T t c nh ng y u t ho c quy t nh cho vay t ai, nhà , văn b n pháp u r t c n thi t cho vi c th m nh d án i v i làng ngh Chính v y, nâng cao trình c a cán b tín d ng thơng qua vi c t o t o l i h t s c c n thi t Ngoài vi c i h c trư ng l p, trung tâm t o, cán b tín d ng c n ph i t b xung ki n th c c n thi t v làng ngh , thu th p nh ng tài li u nghiên c u v làng ngh c a nhà chuyên môn, nhà khoa h c, sách báo, t p chí nói v th trư ng tiêu th , nguyên li u, công ngh , lao ng làng ngh Ngân hàng có th c cán b tín d ng i tham d cu c h i th o, chương trình hư ng d n chuyên v làng ngh Nh ó, cán b tín d ng thư ng xuyên c p nh t c thông tin t nhi u ngu n khác nhau, k t h p c c m t lý lu n thưc ti n v làng ngh Qua ó, cán b tín d ng s nâng cao c trình quy t nh tín d ng úng n d a nh ng nh n án giá tr c a tài s n chuyên môn, có nh v tính kh thi c a d m b o Trên ây nh ng gi i pháp nh m m r ng ho t ng tín d ng iv i làng ngh t i NHCT Hà Tây Tuy nhiên mu n th c hi n chúng m t cách hi u qu c n ph i có s h tr t phía Nhà nư c UBND t nh hàng có c mơi trư ng Ngân u tư thu n l i cho làng ngh III KI N NGH Ki n ngh v i Nhà nư c * Nhà nư c nên ban hành tiêu chí th ng nh t xác nh làng ngh có th b o t n phát tri n làng ngh theo úng nư c nên ban hành tiêu chí xác nh hư ng, Nhà nh làng ngh m t cách chu n m c th ng 68 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh t c nư c T ó, quan Nhà nư c, t ch c Ngân hàng m i có s khoa h c ho ch nh m tháo g khó khăn, thúc nh sách ưa gi i pháp tích c c y làng ngh phát tri n * Giao vi c qu n lý ch u trách nhi m i v i làng ngh cho m t quan qu n lý chung Nhà nư c nên giao cho m t quan qu n lý ch u trách nhi m chung v s phát tri n c a làng ngh , tránh tình tr ng có nhi u quan qu n lý làng ngh l i khơng có quan ng ch u trách nhi m v s t n t i phát tri n c a hi n Có v y, làng ngh m i th c s c quan tâm Ngân hàng nh ng t ch c khác m i có c ngu n cung c p thông tin v làng ngh m t cách y xác Trư c m t, quan có ch c liên quan UBND t nh, huy n, xã, quan công ch ng, quan qu n lý ch t lư ng nên t o i u ki n thu n l i cho làng ngh vi c quy t nh thành l p doanh nghi p tư nhân, công ty trách nhi m h u h n, h p tác xã; c p gi y ăng ký kinh doanh, gi y phép hành ngh i v i h gi i quy t nhanh chóng th t c hành gi y t c n thi t h có vay v n Ngân hàng Các quan nên có nh ng bi n pháp h tr c th cho s làng ngh V i s có nhi u ưu th v v n t có, v kh qu n lý i u hành s n xu t kinh doanh, v th trư ng c a s n ph m nên dành s quan tâm u vào u ra, v tính c áo c bi t * Hình thành qu b o lãnh tín d ng cho làng ngh Các h s làng ngh vay v n tài s n t ai, nhà xư ng th c t s h s quy n s d ng c c p gi y ch ng nh n t ch chi m kho ng 40%, ó r t nhi u h , s có nhu c u vay v n l i không i u ki n Do ó vi c hình thành nên m t qu b o lãnh tín d ng cho làng ngh h t s c c n thi t Qu s nh ng h , s m b o ch y u làng ngh vay v n mà không c n tài s n b o lãnh m t ph n giá tr tài s n s s n xu t chưa ng b o lãnh cho m b o ho c m b o theo yêu c u c a Ngân hàng ng i u ki n c vay v n 69 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Làm c i u này, s h s làng ngh c vay v n Ngân hàng s nhi u hơn, làng ngh s ti p c n c ngu n v n tín d ng c a Ngân hàng d dàng M t khác, qu b o lãnh thư ng tìm hi u r t k v khách hàng vay v n trư c ng b o lãnh trư c Ngân hàng, theo dõi trình s n xu t v y s tăng ng th i h s an toàn gi m chi phí i u hành kho n vay cho Ngân hàng * Nhà nư c nên có sách, bi n pháp h tr Ngân hàng cho vay làng ngh Như ã phân tích, phát tri n làng ngh nông thôn không nh ng em l i hi u qu v m t kinh t cho h nơng dân mà cịn em l i nh ng l i ích l n v m t xã h i góp ph n n nh tr Do ó, Nhà nư c c n có nh ng sách h tr cho làng ngh phát tri n, nh t sách h tr v v n Các Ngân hàng thương m i kênh phân ph i v n cho làng ngh có hi u qu nh t Tuy nhiên th c t , Ngân hàng thương m i g p ph i khơng khó khăn th c hi n cho vay ngh phân b r i rác kh p nơi i v i làng ngh Do làng a bàn huy n, xã s n xu t kinh doanh l i ph thu c r t nhi u vào th trư ng tiêu th nên m c Ngân hàng thư ng t n nhi u chi phí làng ngh Vì th , i u hành kho n cho vay m b o ngu n v n cho làng ngh , Nhà nư c nên có nh ng sách thi t th c Nhà nư c ch r i ro cao h tr Ngân hàng như: c p bù lãi su t, theo ó nh Ngân hàng cho vay làng ngh v i m t m c lãi su t ưu ãi, sau ó s c p cho Ngân hàng m t kho n ti n b ng ph n chênh l ch lãi su t nhân v i s ti n cho vay * m b o Ngân hàng không b l u tư v n cho làng ngh , kêu g i u tư nư c Nhà nư c nên có chương trình c th v u tư v n cho làng ngh c vào th c tr ng kh phát tri n c a t ng y u nên thông qua Ngân hàng thương m i làng ngh kh i quy n tách ho t ng tín d ng iv i a phương Thơng qua tín d ng thương m i, v n theo chương trình c a Nhà nư c m i c chuy n vào ho t a phương Trong ó ch ng s n xu t kinh doanh i hi u qu an toàn làng ngh Ph n v n cung c p qua 70 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN quy n a phương nên dành cho phát tri n s h t ng, m l p t o nh ng ki n th c b n v l p d án s n xu t kinh doanh cho có hi u qu , nh ng ki n th c v qu n lý, th trư ng Bên c nh ó, Nhà nư c nên có nh ng sách ưu ãi nh m khuy n khích nhà u tư nư c u tư vào làng ngh Có th ưu ãi v thu , t o hành lang pháp lý thơng thống ho c qu ng bá hình nh v làng ngh truy n th ng thu hút s ý c a nhà u tư nư c Ki n ngh v i UBND t nh * T o khung giá h p lý v Hi n nay, giá t làng ngh làng ngh theo quy nhi u l n so v i giá th trư ng xu t kinh doanh t nh c a t nh th p r t i u gây khó khăn cho h s s n làng ngh vay v n Ngân hàng Ngân hàng ánh giá tài s n th ch p l i c vào khung giá t nh quy lư ng v n mà h s nh Do ó, làng ngh vay c so v i s v n th c t mà h có kh vay t o i u ki n thu n l i cho làng ngh vi c vay v n Ngân hàng UBND t nh nên thay d i l i khung giá h p v i th c t thư ng xuyên có s thay t làng ngh cho phù i u ch nh k p th i giá th trư ng i * Nên có gi i pháp c th phát tri n làng ngh Trong th i gian qua t nh ã có nh ng ch trương v phát tri n làng ngh , nhiên t ng n v n chưa gi i pháp c th cho t ng ngành, a phương th c hi n Các làng ngh ch y u phát tri n t phát, không c s giúp c a ban ngành, quan Nhà nư c nên nhi u lúc g p khơng nh ng khó khăn Do ó, bên c nh vi c gi i pháp c th ch phương hư ng, t nh nên có nh ng o ngành, c p ph i h p giúp cho làng ngh phát tri n * Quy ho ch l i làng ngh Hi n hình th c s n xu t ch y u c a làng ngh t nh h 71 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN s n xu t Các h thư ng t n d ng nơi xư ng riêng bi t làm nơi s n xu t, khơng có nhà i u gây tình tr ng nhi m, gây ti ng n, nh hư ng n nh ng h xung quanh Do v y, t nh nên có quy ho ch l i i v i làng ngh , t o i u ki n cho h xây d ng nhà xư ng, s n xu t t p trung thành m t khu v c riêng bi t, gi i quy t v n ô nhi m môi trư ng cho làng Có v y, làng ngh m i có th phát tri n lâu dài phát tri n c hình th c du l ch thăm quan làng ngh ph m i v i s có ho t c bi t áp ng c m t xã h i c a s n ng xu t kh u Ki n ngh v i NHCT Hà Tây t o i u ki n thu n l i cho vi c m r ng tín d ng Ngân hàng c n có nh ng sách c th b tín d ng xu ng làng ngh i v i làng ngh , khuy n khích v t ch t ti p c n khách hàng vay v n có bi n pháp thư ng ph t cơng b ng, phân minh ch n nh ng r i ro xu t phát t tư cách o i v i cán ng th i nên phát huy m t t t ngăn c c a ngư i cho vay 72 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN K T LU N Trong nh ng năm v a qua, làng ngh Hà Tây ã phát tri n r t nhanh c v quy mô s lư ng Làng ngh phát tri n khơng ch góp ph n phát tri n kinh t mà em l i nh ng l i ích khơng nh v tr , xã h i ã th c s tr thành c u n i gi a nông nghi p v i công nghi p, gi a thành th nông thôn, gi a truy n th ng hi n tri n làng ngh i V i ti m to l n, phát ã tr thành m t nh ng gi i pháp quan tr ng cơng nghi p hố - hi n ti n hành i hố nơng nghi p - nơng thơn, phát tri n kinh t gi i quy t vi c làm NHCT Hà Tây ã phát tri n ho t ng tín d ng i v i làng ngh t nh v n tín d ng c a Ngân hàng ã góp ph n khơng nh vào vi c phát tri n s h t ng, thúc i m i trang thi t b , nâng cao ch t lư ng s n ph m qua ó y s phát tri n c a làng ngh V i m c tiêu ti p t c m r ng tín d ng t i, lu n văn ã i sâu phân tích tín d ng i v i làng ngh th i gian c i m c a làng ngh i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây vư ng m c h n ch kh m r ng tín d ng Hà Tây ho t ng ng th i t p trung tìm nh ng i v i làng ngh Trên s ó, em ã ưa m t s gi i pháp kh c ph c i u ki n th c hi n nh ng gi i pháp Các gi i pháp ưa v a kh c ph c nh ng m t cịn h n ch t phía Ngân hàng, v a gián ti p gi i quy t m t ph n y u t phía làng ngh nh ng b t c p ch sách t phía Nhà nư c nh hư ng n ho t ng c a hai khu v c Mong r ng nh ng óng góp c a lu n văn s góp ph n m r ng c ho t ng tín d ng i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây m t cách m nh m hi u qu nh t, áp ng t t nh t nhu c u v v n cho làng ngh Hà Tây phát tri n 73 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C TÀI LI U THAM KH O Tín d ng ngân hàng - TS H Di u ( ch biên ) Qu n tr ngân hàng thương m i - Peter S.Rose V môi trư ng th ch nh m phát tri n d ch v s n xu t phi nông nghi p vùng nông thôn - Nguy n ình Phan T p chí “ Th trư ng Tài Ti n t ” ( Tháng - 2003 ) Làng ngh Hà Tây 2001 - S cơng nghi p Hà Tây Quy trình nghi p v cho vay - NHCT Vi t Nam Nông nghi p Vi t Nam - Nh ng thành t u - Nhà xu t b n th ng kê 74 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M CL C U L I NĨI CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N LÀNG NGH I S C N THI T C A VI C PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH Quan ni m v làng ngh Tiêu chu n làng ngh Phân lo i làng ngh S c n thi t c a vi c phát tri n làng ngh I V I S PHÁT TRI N II VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Quy trình tín d ng c a ngân hàng Vai trị c a tín d ng ngân hàng i v i s phát tri n làng ngh Các nhân t nh hư ng n vi c m r ng tín d ng ngân hàng i v i làng ngh Kinh nghi m m r ng tín d ng ngân hàng i v i ngành ngh nh c a m t s nư c CHƯƠNG II TH C TR NG HO T NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY I T NG QUAN V NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÀ TÂY Q trình xây d ng trư ng thành Cơ c u t ch c c a Ngân hàng công thương Hà Tây Nh ng c i m kinh t xã h i nh hư ng n ho t ng kinh doanh c a NHCT Hà Tây Các k t qu ho t ng kinh doanh ch y u c a NHCT Hà Tây II TH C TR NG HO T NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY c i m c a làng ngh Hà Tây Th c tr ng tín d ng i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây N h n III ÁNH GIÁ TH C TR NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY Thành t u nguyên nhân Nh ng h n ch nguyên nhân CHƯƠNG III I V I LÀNG NGH GI I PHÁP M R NG TÍN D NG T I NHCT HÀ TÂY I NH HƯ NG PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH C A T NH II CÁC GI I PHÁP M R NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 75 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Các gi i pháp tr c ti p Các gi i pháp gián ti p III KI N NGH Ki n ngh v i Nhà nư c Ki n ngh v i UBND t nh Ki n ngh v i NHCT Hà Tây K T LU N DANH M C TÀI LI U THAM KH O M CL C 76 ... NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY I T NG QUAN V NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY Quá trình xây d ng trư ng thành Ngân hàng công thương Hà Tây m t chi nhánh c a Ngân hàng công. .. TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG IV IS PHÁT TRI N C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Trên s ho t ng c a ngân hàng ta có th hi u: Tín d ng ngân hàng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá)... khách hàng nv n làng ngh có n tư ng t t v ngân hàng ch c ch n h s qu ng bá hình nh v ngân hàng khách hàng khác s tìm n ngân hàng có nhu c u vay v n ngư c l i Ngoài ngân hàng c n ph i c cán b tín