II. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ
1.3.Mở rộng các phương thức cho vay
* Áp dụng hình thức tín dụng thuê mua.
Hoạt động của đa số các hộ và cơ sở ở làng nghề đều phụ thuộc vào số lượng các đơn đặt hàng. Nhiều lúc họ nhận được rất nhiều đơn đặt hàng vào cùng một thời điểm, nhân cơng thì cĩ thể thuê thêm nhưng với số lượng máy mĩc hiện tại thì khơng thể đủ để sản xuất hàng hố với quy mơ lớn để kịp giao hàng. Nhưng cũng cĩ những lúc đơn đặt hàng quá ít hoặc khơng cĩ, quá trình sản xuất phải dừng lại, các máy mĩc thiết bị lại khơng được dùng đến. Như vậy, nếu các đơn vị này vay vốn của Ngân hàng để đầu tư cho cơ sở vật chất thì rất tốn kém mà nhiều lúc lại khơng tận dụng hết. Để giúp các khách hàng ở làng nghề cĩ thể đầu tư khẩn cấp và để hạn chế rủi ro khi sản xuất của khách hàng ngưng trệ dẫn tới khơng trả được nợ, Ngân hàng cĩ thể mở thêm hình thức tín dụng thuê mua với làng nghề.
Áp dụng hình thức này, Ngân hàng sẽ đứng ra mua máy mĩc, thiết bị chuyên dùng cho làng nghề (cĩ thể là mua theo yêu cầu của khách hàng ở làng nghề) và chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho khách hàng. Trong thời gian sử dụng tài sản, khách hàng phải trả tiền thuê theo kỳ hạn. Khi hết hạn thuê tài sản, Ngân hàng cĩ thể thu hồi lại tài sản để tiếp tục cho người khác thuê hoặc bán lại tài sản cho khách hàng. Đối với Ngân hàng, hình thức tín dụng này cĩ ưu điểm
là mức độ rủi ro thấp do Ngân hàng vẫn nắm quyền sở hữu tài sản, khi cần cĩ thể thu hồi tài sản bất cứ lúc nào, đồng thời cĩ thể đảm bảo được là khách hàng sử dụng tài sản đúng mục đích. Về phía làng nghề, ngồi những lợi ích đã trình bày ở trên thì việc thuê tài sản này cịn giúp khách hàng khơng phải đầu tư tồn bộ vốn tại một thời điểm, họ chỉ phải bỏ ra một phần để trả tiền thuê, lượng vốn cịn lại cĩ thể sử dụng để mua nguyên vật liệu và trang trải các chi phí hoạt động khác. Thơng qua hình thức này, Ngân hàng cũng gĩp phần đưa các làng nghề phát triển theo hướng cơng nghiệp hố - hiện đại hố. Để áp dụng hình thức tín dụng này cĩ hiệu quả, Ngân hàng phải nắm chắc đặc điểm sản xuất kinh doanh của các ngành nghề khác nhau.
* Áp dụng rộng rãi hình thức cho vay theo hạn mức
Nhiều hộ và cơ sở ở làng nghề cĩ quy mơ sản xuất lớn, vịng quay vốn nhanh nên xuất hiện nhu cầu vay vốn Ngân hàng thường xuyên. Cĩ những cơ sở vay Ngân hàng nhiều lần trong một quý hoặc 6 tháng, mỗi lần vay lại phải làm bộ hồ sơ rất vất vả, gây tốn thời gian và cơng sức cho cả Ngân hàng và khách hàng vay vốn trong khi hoạt động sản xuất kinh doanh của họ vẫn diễn ra và nhu cầu về vốn là cấp thiết. Do vậy, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh lớn. Hạn mức này cĩ thể duy trì 3 tháng, 6 tháng hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh và cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay để đảm bảo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
Trên thực tế, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Hà Tây đã vận dụng hình thức cho vay này và thu được những hiệu qủa tích cực.
* Tăng tỷ trọng tín dụng trung - dài hạn
Cho đến nay, các khoản cho vay trung hạn cịn chiếm tỷ trọng thấp và chưa cĩ các khoản vay dài hạn trong tổng dư nợ của Ngân hàng. Một trong những nguyên nhân là các hộ, cơ sở ở làng nghề khơng đáp ứng được yêu cầu tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng, đặc biệt là việc lập các phương án sản xuất kinh doanh. Do hầu hết các chủ hộ, cơ sở sản xuất ở làng nghề khơng qua đào tạo cơ bản nên họ thiếu những kiến thức về khoa học kỹ thuật, về quản lý,
thiếu hiểu biết về thị trường nên gặp những khĩ khăn trong việc lập một phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Nhiều chủ hộ và cơ sở khơng biết tính nhu cầu vay vốn, khơng biết lập báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh. Vì thế, mặc dù những kế hoạch, phương án của họ là rất thiết thực nhưng lại khơng thuyết phục được Ngân hàng. Do đĩ, để khắc phục được tình trạng này, cán bộ tín dụng cần phải tận tình giúp đỡ khách hàng trong việc lập các dự án sản xuất kinh doanh hoặc cùng với họ sửa đổi những nội dung chưa phù hợp để những dự án của họ được hồn chỉnh hơn. Từ đĩ nâng cao số lượng các khoản tín dụng trung - dài hạn đối với làng nghề trong cơ cấu dư nợ của Ngân hàng.
* Áp dụng hình thức cho vay ứng trước để xuất khẩu
Các sản phẩm thủ cơng truyền thống của làng nghề khơng chỉ tiêu thụ được ở thị trường trong nước mà cĩ rất nhiều sản phẩm được xuất khẩu ra nước ngồi. Hiện nay, sản phẩm làng nghề của Hà Tây đã đựơc xuất khẩu đi hơn 20 quốc gia trên thế giới. Điều này cho thấy tiềm năng xuất khẩu của các làng nghề là rất lớn. Trên thực tế, cĩ những trường hợp cơ sở sản xuất ở làng nghề nhận được đơn đặt hàng xuất khẩu giá trị rất lớn nhưng khơng dám ký hợp đồng do sợ khơng cĩ đủ vốn để sản xuất. Đây là một điều rất đáng tiếc. Do vậy, Ngân hàng cĩ thể phát triển nghiệp vụ cho vay ứng trước để làm hàng xuất khẩu theo hợp đồng ngoại thương đối với làng nghề truyền thống, giúp cho sản phẩm của họ cĩ điều kiện tiếp xúc với thị trường thế giới.
* Mở rộng hình thức cho vay theo tổ, nhĩm hợp tác
Tổ, nhĩm hợp tác là mơ hình mới xuất hiện trong các làng nghề ở Hà Tây những năm gần đây nhưng đã tỏ ra cĩ ưu thế rõ rệt. Mỗi tổ, nhĩm gồm từ 4 đến 10 hộ kết hợp với nhau thành lập tổ sản xuất và bầu ra một chủ hộ giỏi nhất trong sản xuất kinh doanh và cĩ uy tín làm tổ trưởng. Thơng thường các tổ, nhĩm sẽ đảm nhận tất cả các khâu của một quá trình sản xuất ra sản phẩm, từ khâu thu mua nguyên vật liệu đến tìm kiếm thị trường tiêu thụ. Theo hình thức này, mỗi hộ làm giấy đề nghị vay vốn và thơng qua số tiền được vay trước các thành viên trong tổ. Sau đĩ, tổ trưởng gửi giấy đề nghị cho vay cả tổ tới Ngân hàng cùng với các giấy tờ khác. Tổ trưởng là người nhận tiền, theo dõi nợ vay
và thu nợ để chuyển trả cho Ngân hàng.
Hình thức này sẽ giúp cho các hộ nơng dân khơng đủ điều kiện về tài sản thế chấp cũng được vay vốn do cĩ được sự kết hợp của cả tổ. Mặt khác cả tổ chịu trách nhiệm trước Ngân hàng về việc hồn trả vốn vay nên trách nhiệm của các chủ hộ được nâng cao, buộc các hộ giúp dỡ lẫn nhau trong quá trình sử dụng tiền vay để hạn chế rủi ro phát sinh. Bên cạnh đĩ, tổ hợp tác cịn giúp đỡ Ngân hàng trong khâu thẩm định dự án vay vốn cẩn thận, chu đáo ở cơ sở sản xuất trước khi dự án được gửi lên Ngân hàng, ấn định mức vay phù hợp với nhu cầu thực tế của từng đối tượng, khơng cao quá hoặc thấp quá.
Trên thực tế, NHCT Hà Tây đã sử dụng hình thức cho vay này đối với các làng nghề như: Liên Trung (huyện Đan Phượng), Cát Quế, Dương Liễu, Minh Khai (huyện Hồi Đức) và đã thu được những kết quả rất tốt. Do đĩ, trong thời gian tới, Ngân hàng nên áp dụng hình thức này trên diện rộng để mở rộng tín dụng đối với các làng nghề.
* Cho vay qua các tổ chức trung gian
Do các phịng giao dịch của Ngân hàng tập trung chủ yếu ở thị xã Hà Đơng mà các làng nghề ở Hà Tây lại trải dài trên diện rộng, Ngân hàng sẽ khĩ tiếp cận được khách hàng ở những địa bàn khác. Vì vậy, Ngân hàng cĩ thể mở rộng hình thức cho vay gián tiếp thơng qua việc mua lại các giấy nợ cịn trong hạn của các tổ chức tín dụng trung gian cĩ quan hệ gần gũi hơn với các làng nghề như: chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn, quỹ tín dụng nhân dân...
Ngân hàng cũng cĩ thể thơng qua các tổ chức khác cho vay đối với các hộ, cơ sở ở làng nghề: thơng qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh... và đặc biệt là thơng qua Hiệp hội làng nghề. Các tổ chức này cĩ những ưu thế nhất định về địa lý và quan hệ với các làng nghề để xác định đúng đối tượng, nhu cầu vay vốn và năng lực trả nợ tiền vay của khách hàng. Theo hình thức này, các tổ chức đĩ sẽ đứng ra làm đại lý cho Ngân hàng, cĩ trách nhiệm phân phối vốn và hồn trả gốc và lãi khi đến hạn. Hình thức này đặc biệt cĩ hiệu quả trong trường hợp Ngân hàng những làng nghề mới hoặc ở vị trí xa mà Ngân hàng cĩ ít thơng tin.