Giải pháp mở rộng tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh hải dương,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM MẠNH THẮNG HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu luận văn trung thực, đƣợc lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Hải Dƣơng Lê Thị Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng thể nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng thể nhân 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng thể nhân 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 12 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNNGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 17 2.1.1 Quá trình hình thành Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hải Dƣơng 17 2.1.2 Bộ máy hoạt động ngân hàng mối liên hệ phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng ngoại thƣơng Hải Dƣơng 21 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HẢI DƢƠNG 32 2.2.1 Quy trình tín dụng 32 2.2.2 Chính sách tín dụng khách hàng thể nhân 33 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng thể nhân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thƣơng Hải Dƣơng 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 45 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc 45 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 50 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNGHẢI DƢƠNG 50 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung 50 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng thể nhân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thƣơng Hải Dƣơng 53 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNGHẢI DƢƠNG 54 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing hƣớng tới khách hàng thể nhân tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn khách hàng thể nhân 54 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng, hoàn thiện phát triển sản phẩm 56 3.2.3 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay 57 3.2.4 Củng cố hồn thiện mạng lƣới thu thập thơng tin 58 3.2.5 Các giải pháp nhằm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng thể nhân 58 3.2.6 Nên thành lập phận chun trách việc tìm kiếm thơng tin để “định danh khách hàng” cách xác 59 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 59 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 59 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 59 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BCTĐ Báo cáo thẩm định BPKH PGD Bộ phận khách hàng Phòng giao dịch BPQLN Phòng/Bộ phận Quản lý nợ CBKH PGD Cán Bộ phận khách hàng Phòng giao dịch CBKHTN Cán Khách hàng thể nhân CBPD Cán Phòng Phê duyệt tín dụng CBQLN Cán Quản lý nợ CBTD Cán tín dụng CTQ Cấp thẩm quyền GĐ KH Giám đốc khách hàng- Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối Ngân hàng bán buôn Giám đốc quản lý rủi ro- Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối GĐ QLRR Quản lý rủi ro Phó Tổng Giám đốc phụ trách Bộ phận Phê duyệt tín dụng TP.Hồ Chí Minh GĐCN Giám đốc Phó Giám đốc Chi nhánh GTCG Giấy tờ có giá HĐTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHTN Khách hàng thể nhân Lãnh đạo PGD Trƣởng Phịng Giao dịch Phó Phịng Giao dịch Lãnh đạo Phịng Trƣởng Phịng Phó Phòng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại P.KHTN Phòng Khách hàng thể nhân Phòng Phê duyệt tín dụng trụ sở Bộ phận Phê P.PDTD duyệt tín dụng TP.Hồ Chí Minh theo phân cơng khu vực quản lý PGD Phịng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VCB VCBHD VCBHD Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt NamChi nhánh Hải Dƣơng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt NamChi nhánh Hải Dƣơng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2012-2014 21 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay kinh tế Chi nhánh 2012-2014 25 Bảng 2.3.Chất lƣợng tín dụng Chi nhánh năm 2012-2014 27 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh 28 Bảng 2.5 KQKD Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 2.6 Diễn biến dƣ nợ tín dụng KHTN giai đọan 2012-2014 35 Bảng 2.7.Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng KHTN tổng dƣ nợ 2012-2014 36 Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ tín dụng theo thời hạn cho vay 37 Bảng 2.9 DSCV DSTN KHTN 2012-2014 38 Bảng 2.10 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng phân theođối tƣợng KHTN 39 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu KHTN Chi nhánh 44 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Diễn biến huy động vốn giai đoạn 2012-2014 21 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng 23 Biểu đồ 2.3 Cơ cầu nguồn vốn theo loại tiền 24 Biểu đồ 2.4 Tình hình hoạt động toán Xuất nhập 27 Biểu đồ 2.5 Diễn biến quy mô số lƣợng khách hàng thể nhân 34 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng số lƣợng KH KHTN năm 2012-2014 35 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng KHTN năm 2012-2014 36 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng thể nhân phân theo thời hạn cho vay 37 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng DSCV KHTN 2012-2014 39 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng KHTN phân theođối tƣợng khách hàng 2012- 2014 40 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải Dƣơng 19 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHTN Vietcombank 32 a) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ (bản gốc); b) BCTĐ đề xuất cho vay (bản gốc); c) Biên họp HĐTD sở (bản gốc) (nếu có); d) Thơng báo phê duyệt cho vay CTQ trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Chi nhánh (bản gốc); e) Hợp đồng tín dụng (bản gốc); f) Thơng báo tác nghiệp mở Hợp đồng tín dụng (bản gốc); Hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) a) Hợp đồng bảo đảm (bản sao); b) Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng TSBĐ (bản sao); c) Biên giao nhận TSBĐ/hồ sơ TSBĐ khách hàng đại diện VCB (bản gốc); Bản gốc Biên giao nhận hồ sơ BPQLN với Bộ phận thực chức Dịch vụ khách hàng/Ngân quỹ (nếu có) Các trường hợp giải yêu cầu tạm thời mượn hồ sơ/tài liệu khỏi két/tủ an toàn phải đảm bảo: a) Có chấp thuận văn Lãnh đạo phòng phụ trách cán mƣợn tài liệu b) Cán phụ trách quản lý tài liệu phải báo cáo xin ý kiến chấp thuận Lãnh đạo phòng, vào sổ đăng ký mƣợn tài liệu phải đảm bảo hoàn trả ngày c) Giám đốc Chi nhánh xem xét, định việc tạm xuất TSBĐ/hồ sơ TSBĐ bảo đảm an toàn, quản lý giám sát chặt chẽ theo quy định VCB phải chịu trách nhiệm việc tạm xuất TSBĐ/hồ sơ TSBĐ Giải ngân vốn vay 2.2.7.1 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN BPKH PGD i CBKHTN/CBKH PGD tiếp nhận hồ sơ rút vốn khách hàng Hồ sơ rút vốn tối thiểu gồm: a) 02 Giấy nhận nợ kiêm đề nghị rút vốn có chữ ký hợp lệ khách hàng b) Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân nhƣ Hợp đồng kinh tế, Hóa đơn chứng từ, giấy tờ liên quan đến việc rút vốn vay… c) Ủy nhiệm chi giấy rút tiền mặt P.KHTN ii Trường hợp P.KHTN tiếp nhận kiểm tra thủ tục rút vốn vay: a) CBKHTN kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ rút vốn khách hàng b) Trƣờng hợp đánh giá hồ sơ không đầy đủ, CBKHTN đề nghị khách hàng bổ sung c) Trƣờng hợp đánh giá hồ sơ đầy đủ, CBKHTN lập 01 Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn theo, ký nháy trang trình Lãnh đạo P.KHTN ký kiểm sốt d) Lãnh đạo P.KHTN kiểm tra lại tính đầy đủ hồ sơ rút vốn nội dung Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Nếu hồn tồn phù hợp, Lãnh đạo P.KHTN ký Thơng báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn e) CBKHTN gửi Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn có đầy đủ chữ ký CBKHTN Lãnh đạo P.KHTN toàn hồ sơ rút vốn khách hàng đến BPQLN để giải ngân f) CBKHTN CBQLN ký xác nhận ngày chuyển giao hồ sơ Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn BPKH PGD iii Trường hợp PGD tiếp nhận kiểm tra thủ tục rút vốn vay: a) CBKH PGD kiểm tra hồ sơ rút vốn khách hàng, nội dung kiểm tra tối thiểu gồm: i Tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn; ii Sự phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký; iii Hạn mức lại b) Trƣờng hợp hợp phát điểm không phù hợp, CBKH PGD đề nghị khách hàng bổ sung, chỉnh sửa c) Trƣờng hợp đánh giá yêu cầu rút vốn khách hàng hoàn toàn hợp lệ, CBKH PGD lập 02 Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn, ký nháy trang trình Lãnh đạo PGD ký kiểm soát d) Lãnh đạo PGD kiểm tra lại tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn nội dung Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Nếu hoàn toàn phù hợp, Lãnh đạo PGD ký đóng dấu 02 Thơng báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (có đóng dấu giáp lai tồn hồ sơ rút vốn đính kèm) e) Lãnh đạo PGD scan (bản màu) gửi qua email nội VCB đến BPQLN Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn có đầy đủ chữ ký CBKH PGD Lãnh đạo PGD hàng toàn hồ sơ rút vốn khách hàng (qua fax scan gửi email nội bộ) để thực giải ngân Hồ sơ rút vốn gửi BPQLN gồm: i 01 gốc Giấy nhận nợ (đã có chữ ký duyệt Lãnh đạo PGD); ii Bản gốc (nếu cần- trƣờng hợp BPKH PGD giữ gốc) giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân nhƣ Hợp đồng kinh tế, Hóa đơn chứng từ, giấy tờ liên quan đến việc rút vốn vay… iii Bản Ủy nhiệm chi giấy rút tiền mặt f) Chuyển giao hồ sơ từ BPKH PGD cho BPQLN: i Trƣờng hợp PGD có kho quỹ theo quy định: tối đa 03 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân, BPKH PGD phải gửi 01 gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn toàn hồ sơ rút vốn BPQLN để đối chiếu lƣu ii Trƣờng hợp PGD khơng có kho quỹ theo quy định: ngày giải ngân, BPKH PGD phải gửi 01 gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn toàn hồ sơ rút vốn BPQLN để đối chiếu lƣu g) BPKH PGD chuyển Bộ phận thực chức Dịch vụ khách hàng PGD 01 gốc Thông báo thông báo đủ điều kiện rút vốn 7.2 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn - Trƣờng hợp giải ngân Trụ sở Chi nhánh Bộ phận thực Quy trình cụ thể BPQLN a) CBQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn khách hàng, nội dung kiểm tra tối thiểu gồm: i Tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn; ii Sự phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký; iii Hạn mức cịn lại b) Trường hợp phát điểm không phù hợp, CBQLN trả lại Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn kèm hồ sơ cho P.KHTN để P.KHTN điều chỉnh, bổ sung và/hoặc đề nghị khách hàng bổ sung, chỉnh sửa (nếu cần) c) Trường hợp đánh giá hồ sơ rút vốn đầy đủ hoàn toàn hợp lệ, CBQLN mở TK vay (nếu cần), điền số tài khoản vay ký nháy vào Giấy nhận nợ, trình Lãnh đạo BPQLN ký duyệt d) Lãnh đạo BPQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn, hoàn toàn đầy đủ hợp lệ, ký duyệt Giấy nhận nợ duyệt hệ thống e) Sau ký duyệt, CBQLN chuyển Hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: i 01 gốc Giấy nhận nợ đƣợc chuyển lại cho khách hàng ii 01 Giấy nhận nợ chứng từ kèm theo đƣợc chuyển tiếp sang phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân iii 01 gốc Giấy nhận nợ lại lƣu BPQLN f) BPQLN xác nhận Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn gửi cho Phòng/Bộ phận thực chức Dịch vụ khách hàng - Trƣờng hợp giải ngân Phòng giao dịch Bộ phận thực Quy trình cụ thể BPQLN a) BPQLN nhận hồ sơ qua fax email nội (bản scan màu Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn) từ PGD quy định b) CBQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn, hoàn toàn hợp lệ, tác nghiệp mở tài khoản vay hệ thống gửi kèm toàn hồ sơ để Lãnh đạo BPQLN kiểm soát c) Lãnh đạo BPQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn Nếu hoàn toàn hợp lệ, Lãnh đạo BPQLN duyệt hệ thống d) CBQLN thông báo số tài khoản vay hệ thống cho BPKH PGD e) Trường hợp điều kiện rút vốn chưa đáp ứng đủ theo quy định, CBQLN phải thông báo lại cho BPKH PGD để tìm giải pháp xử lý h) Khi nhận đƣợc gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn hồ sơ rút vốn đính kèm, CBQLN thực hiện:  Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ Thông báo tác nghiệp mở đủ điều kiện rút vốn hồ sơ rút vốn đính kèm PGD gửi, đảm bảo có đầy đủ chữ ký CBKH PGD Lãnh đạo PGD theo quy định, đầy đủ dấu PGD theo quy định;  Kiểm tra lại tính phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký;  Đối chiếu hồ sơ nhận đƣợc với hồ sơ PGD fax/gửi qua email  Nếu Thông báo tác nghiệp hồ sơ rút vốn PGD chuyển khớp với email, fax trƣớc đó; đồng thời nội dung phù hợp với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký, CBQLN ký xác nhận Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn gửi kèm toàn hồ sơ để Lãnh đạo BPQLN kiểm soát i) Lãnh đạo BPQLN rà soát đảm bảo hồ sơ PGD gửi đầy đủ theo quy định, khớp với hồ sơ fax/gửi qua email nội dung phù hợp với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký Nếu hồ sơ đầy đủ, khớp phù hợp, Lãnh đạo BPQLN ký xác nhận Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Trƣờng hợp không khớp hồ sơ PGD gửi văn hồ sơ PGD gửi fax/email trƣớc và/hoặc nội dung không phù hợp với điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký, BPQLN thực theo quy định PGD f) CBKH PGD tiến hành đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng thông tin tài khoản vay CBQLN cung cấp; g) Điền số tài khoản vay BPQLN cung cấp ký vào Giấy nhận nợ gửi Lãnh đạo PGD kiểm soát h) Lãnh đạo PGD kiểm tra, đối chiếu Giấy nhận nợ thông tin tài khoản vay hệ thống BPQLN cung cấp, hồ sơ giải ngân khách hàng xuất trình điều kiện duyệt Nếu hoàn toàn hợp lệ, Lãnh đạo PGD ký duyệt Giấy nhận nợ i) CBKH PGD chuyển hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: i 01 Giấy nhận nợ đƣợc chuyển lại cho khách hàng ii 01 Giấy nhận nợ chứng từ kế toán kèm theo đƣợc lƣu Phòng Giao dịch j) 01 Giấy nhận nợ lại gửi BPQLN để lưu Phịng giao dịch có trách nhiệm chuyển tồn hồ sơ cho BPQLN thời gian không 03 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân 7.3 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn Lưu trữ hồ sơ rút vốn - Trƣờng hợp giải ngân trụ sở Chi nhánh Bộ phận thực Quy trình cụ thể BPQLN CBQLN chuyển giao giấy tờ cần thiết tới phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân, cụ thể sau: a) Gửi phận thực chức Dịch vụ khách hàng: i Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản gốc); ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản sao); iii Ủy nhiệm chi/Giấy rút tiền mặt (bản gốc, có); iv Tài liệu khác (bản gốc, có) b) Lưu trữ BPQLN: i Thơng báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản có xác nhận BPQLN) ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản gốc); iii Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng liên quan đến lần giải ngân (bản gốc (nếu cần); iv Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) - Trƣờng hợp giải ngân Phòng giao dịch Bộ phận thực Quy trình cụ thể Bộ phận thực a) Hồ sơ lưu trữ bao gồm chức i Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản gốc) Dịch vụ khách ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản sao); hàng PGD iii Ủy nhiệm chi/Giấy rút tiền mặt (bản gốc, có); iv Tài liệu khác (bản gốc, có) BPQLN Trụ b) Hồ sơ lưu trữ bao gồm: sở Chi nhánh i Bản gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (đã có xác nhận BPQLN); ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản gốc); v Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng liên quan đến lần giải ngân (bản gốc (nếu cần); iii Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, phát xử lý dấu hiệu rủi ro 8.1 Kiểm tra sử dụng vốn vay Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN i CBKHTN/CBKH PGD thực kiểm tra sử dụng vốn vay BPKH PGD tối thiểu tháng/lần Trong trường hợp phức tạp, CBKHTN/CBKH PGD đề xuất Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD bổ sung thêm người tham gia kiểm tra sử dụng vốn vay ii Kết kiểm tra phải thể Báo cáo kiểm tra với đầy đủ chữ ký người tham gia kiểm tra Biên kiểm tra với chữ ký người đại diện bên vay trình Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD xem xét cho ý kiến iii Nội dung Biên bản/Báo cáo kiểm tra phải thể rõ: a) Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay; b) Tình hình khách hàng thực quy định/cam kết nêu Hợp đồng tín dụng; c) Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay (nếu có); d) Các dấu hiệu bất thƣờng ảnh hƣởng tới khả trả nợ khách hàng (nếu có); e) Các ý kiến đề xuất (nếu có) iv Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro, CBKHTN/CBKH PGD chủ động đề xuất biện pháp thực hiện, trình Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD xem xét cho ý kiến cần thiết trình tiếp GĐCN v Ngay hoàn tất Biên kiểm tra sử dụng vốn vay, CBKHTN/CBKH PGD gửi 01 gốc tới BPQLN để lưu theo dõi 8.2 Thực kiểm tra TSBĐ Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN i Ít năm lần, CBKHTN/CBKH PGD phải thực kiểm tra TSBĐ định giá lại TSBĐ theo quy định hành BPKH PGD ii Báo cáo kiểm tra TSBĐ lập Biên bản/Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay tách rời độc lập song phải đảm bảo nội dung tối thiểu sau: a) Tình trạng TSBĐ so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trƣớc; b) Dự báo tăng/giảm giá trị TSBĐ; c) Khách hàng có tuân thủ quy định việc bảo quản sử dụng TSBĐ nhƣ nêu Hợp đồng tín dụng và/hoặc Hợp đồng bảo đảm tiền vay; d) Đề xuất thay đổi biện pháp quản lý TSBĐ (nếu có); e) Đề xuất bổ sung/thay TSBĐ (nếu có); f) Các nội dung khác iii Ngay hoàn tất Báo cáo kiểm tra TSBĐ, CBKHTN/CBKH PGD gửi 01 gốc tới BPQLN để lưu theo dõi 8.3 Giám sát việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay Bộ phận thực Quy trình cụ thể BPQLN BPQLN có trách nhiệm nhắc nhở P.KHTN/BPKH PGD thực kiểm tra theo quy định cung cấp bổ sung thông tin liên quan đến khách hàng khai thác từ hệ thống như: thông tin dư nợ, ngày đáo hạn, thời hạn kiểm tra định kỳ khoản vay, thời hạn kiểm tra định kỳ TSBĐ… 8.4 Phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN BPKH i Các cán tham gia quy trình cho vay có nhiệm PGD vụ hỗ trợ P.KHTN/BPKH PGD việc phát dấu hiệu BPQLN rủi ro: a) BPQLN thông báo cho P.KHTN/BPKH PGD trƣờng hợp không thực lịch trả nợ khách hàng b) CBKHTN/CBKH PGD kịp thời nắm bắt thông tin, phát dấu hiệu rủi ro liên quan đến khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro xảy để báo cáo Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD ii Trường hợp không khớp hồ sơ PGD gửi văn hồ sơ PGD gửi fax/email trước và/hoặc nội dung hồ sơ PGD gửi văn không phù hợp với điều kiện tín dụng phê duyệt: a) Khi chƣa thực giải ngân cho khách hàng, BPQLN thực hiện:  Dừng giải ngân cho khách hàng;  Thông báo yêu cầu PGD xử lý kịp thời;  Báo cáo Giám đốc chi nhánh đề xuất biện pháp cần thiết (nếu cần) b) Khi thực giải ngân cho khách hàng, BPQLN thực hiện:  Dừng giải ngân cho khách hàng trƣờng hợp chƣa giải ngân hết số tiền cam kết;  Thông báo yêu cầu PGD xử lý kịp thời;  Xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ rủi ro; Trƣờng hợp đánh giá rủi ro có nhiều khả gây tổn thất với VCB, BPQLN báo cáo Giám đốc chi nhánh đề xuất biện pháp cần thiết iii Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro khác trình cho vay, P.KHTN/BPKH PGD tiến hành việc xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ rủi ro Trường hợp đánh giá có nhiều khả tổn thất VCB, P.KHTN/BPKH PGD thực hiện: a) Báo cáo CTQ (trƣờng hợp thuộc thẩm quyền GĐCN trở xuống) và/hoặc GĐCN tình hình đề xuất biện pháp cần thiết b) Theo dõi thực biện pháp xử lý đƣợc phê duyệt Điều chỉnh cho vay Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN i Căn tình hình thực tế nhu cầu vay vốn khách BPKH PGD hàng phát sinh sau thời điểm phê duyệt, P.KHTN/PGD BPQLN xem xét đề xuất điều chỉnh cho vay khách hàng theo quy định ii Quy trình phê duyệt điều chỉnh cho vay giống quy trình phê duyệt đề xuất cho vay lần đầu, trình cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định phân cấp thẩm quyền iii BCTĐ đề xuất điều chỉnh cho vay theo Mẫu 3C P.KHTN/PGD lập, chủ yếu tập trung phân tích lý do, tính hợp lý đề xuất mức độ rủi ro đề xuất điều chỉnh cho vay iv Sau đề xuất điều chỉnh cho vay phê duyệt, P.KHTN/BPKH PGD nội dung điều chỉnh cho vay phê duyệt để lập Thơng báo tác nghiệp mở Hợp đồng tín dụng theo Mẫu 7A; dự thảo Phụ lục Hợp đồng tín dụng, thực đầy đủ bước quy định Đề xuất cho vay lần đầu 10 Thu nợ Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN BPKH BPQLN i P.KHTN/BPKH PGD chủ động nhắc/thông báo nợ đến hạn PGD cho khách hàng trước ngày đến hạn khoản vay ii Trường hợp đánh giá khách hàng khả trả nợ hạn, tùy thuộc vào nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng nguyên nhân khách quan, CBKHTN/CBKH PGD đề xuất biện pháp thích hợp trình CTQ định, gồm: a) Điều chỉnh cho vay; b) Áp dụng biện pháp nhƣ khoản vay có dấu hiệu rủi ro iii Đến hạn, CBQLN in kiểm tra phiếu tính lãi, phí, giá trị nợ đến hạn phải thu, chuyển Lãnh đạo BPQLN kiểm sốt lại thơng báo Bộ phận thực chức Dịch vụ khách hàng Chi nhánh PGD để thu nợ iv Trường hợp nguồn thu không đủ, CBQLN theo dõi việc hệ thống công nghệ tự động chuyển nợ hạn thông báo kịp thời đến CBKHTN/CBKH PGD để thực theo quy trình xử lý nợ hạn 11 Xử lý khoản nợ hạn Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN i Khi khoản vay bị chuyển thành nợ hạn, BPQLN BPKH PGD thông báo với P.KHTN/BPKH PGD để P.KHTN/BPKH BPQLN PGD tiếp tục nhắc nợ khách hàng đề xuất biện pháp thích hợp ii Tùy tính chất khoản vay hạn, P.KHTN/BPKH PGD thực gửi Thơng báo địi nợ đến khách hàng/tổ chức làm việc với khách hàng khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng iii CBKHTN/CBKH PGD thực theo dõi sát khách hàng khoản vay hạn, kịp thời báo cáo Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD để áp dụng biện pháp xử lý kịp thời 12 Thanh lý hợp đồng giải chấp TSBĐ Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN i Sau toàn nợ thuộc Hợp đồng tín dụng thu hồi BPKH PGD đầy đủ, BPQLN lập Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ BPQLN để gửi P.KHTN/BPKH PGD ii Trường hợp Hợp đồng tín dụng khơng có TSBĐ có TSBĐ chưa đủ điều kiện và/hoặc khách hàng chưa có nhu cầu nhận lại, CBKHTN/CBKH PGD ghi ý kiến ký xác nhận Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ gửi lại CBQLN lưu hồ sơ iii Trường hợp Hợp đồng tín dụng có TSBĐ đủ điều kiện trả lại TSBĐ/hồ sơ TSBĐ, P.KHTN/PGD lập thông báo gửi khách hàng đề nghị nhận lại hồ sơ - Thơng báo lý hợp đồng tín dụng iv Việc bàn giao lại TSBĐ/hồ sơ TSBĐ cho khách hàng thực sau: BPQLN bàn giao TSBĐ/hồ sơ TSBĐ cho P.KHTN/BPKH PGD (có biên bản), sau P.KHTN/BPKH PGD bàn giao TSBĐ/hồ sơ TSBĐ cho khách hàng Ngay sau bàn giao, P.KHTN/BPKH PGD chuyển gốc biên bàn giao TSBĐ/hồ sơ TSBĐ với đầy đủ chữ ký bên bàn giao bên nhận bàn giao cho BPQLN để lưu hồ sơ v Sau lý Hợp đồng tín dụng bàn giao lại TSBĐ/hồ sơ TSBĐ cho khách hàng, P.KHTN/BPKH PGD thực thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm