Giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc giang,

i BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN MINH TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà nội, tháng 08/2011 ii BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỒN MINH TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ CHUYÊN NGÀNH: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS PHẠM NGỌC PHONG Hà nội, tháng 08/2011 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đoàn Minh Tuấn iv MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Một số vấn đề tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng 11 bán lẻ NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 12 1.2.3 Phân loại tín dụng bán lẻ 14 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 17 1.2.5 Vai trị cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ 18 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ 23 ngân hàng thương mại 1.3.1 Những nhân tố khách quan 23 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 26 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng bán lẻ số Ngân hàng 28 nước giới 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng NN&PT NT Việt Nam 29 1.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng giới 30 1.4.3 Kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 33 v CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 2.1 Sự hình thành phát triển BIDV Bắc giang 2.1.1 2.2.2 35 Quá trình hình thành phát triển 35 Cơ cấu tổ chức 35 2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Giang giai đoạn 36 2006-2010 2.2.1 Về nghiệp vụ huy động vốn 37 2.2.2 Về cơng tác tín dụng 41 2.2.3 Về Các hoạt động dịch vụ khác 45 2.3 Thực trạng hoạt động TDBL BIDV Bắc Giang (2006 - 2010) 47 2.3.1 Hệ thống sản phẩm TDBL BIDV 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động TDBL BIDV Bắc Giang 48 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động TDBL BIDV Bắc Giang ( từ 62 2006 đến 2010) 2.4.1 Những thành tựu đạt 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 3.1 Quan điểm, định hướng phát triển hoạt động TDBL ngân 75 hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 3.1.1 Cơ hội, thách thức hoạt động TDBL hệ thống 75 NHTM nước ta 3.1.2 Quan điểm, định hướng mở rộng TDBL BIDV 79 thời gian tới 3.1.3 Quan điểm, định hướng mở rộng TDBL BIDV BG 84 vi thời gian tới 3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động TDBL 86 BIDV Bắc Giang 3.2.1 Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược 86 3.2.2 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 86 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 87 3.2.4 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 89 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 91 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng 92 3.2.7 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 93 3.2.8 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 94 3.3 Những kiến nghị quan nhà nước 95 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành 95 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 96 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 98 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL : Ngân hàng bán lẻ TDBL : Tín dụng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV BG : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang NNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương VPBank : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam WTO : Tổ chức thương mại giới ATM : Máy rút tiền từ động Thẻ Visa, Master : Thẻ tín dụng quốc tế QHKH : Quan hệ khách hàng SIBS : Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake TDH/TDN : Trung dài hạn/Tổng dư nợ DN : Dư nợ TSBĐ : Tài sản bảo đảm GTCG/TTK : Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm SXKD : Sản xuất kinh doanh CBCNV : Cán công nhân viên Datawarehouse : Kho liệu BSMS : Dịch vụ nhắn tin tự động viii DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG TRANG Bảng Kết huy động vốn BIDV BG 2006 - 2010 38 Bảng Cơ cấu nguồn vốn BIDV BG giai đoan 2006-2010 39 Bảng Kết cho vay BIDV BG giai đoạn 2006-2010 42 Bảng Kết hoạt động dịch vụ BIDV BG giai đoạn 2006 46 – 2010 Bảng Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV BG giai 50 đoạn 2006 – 2010 Bảng Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 53 BIDV BG Bảng Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất 55 kinh doanh Bảng Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 57 Bảng Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 58 Bảng 10 Kết hoạt động cho vay mua ô tô 61 Bảng 11 Kết thu lãi cho vay giai đoạn 2006 - 2010 66 ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ BẢNG TRANG Biểu đồ Kết tăng trưởng nguồn vốn huy động 2006-2010 39 Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 40 Biểu đồ Tình hình tăng trưởng tín dụng BIDV BG 2006 - 44 2010 Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ 2006 - 2010 50 Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay hỗ 54 trợ nhu cầu nhà BIDV BG Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay cá 55 nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay 57 đảm bảo GTCG/TTK Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay tiêu 59 dùng tín chấp Biểu đồ Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay mua ô tô 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu hội nhập mở cửa thị trường tài nay, ngân hàng phải khơng ngừng phát triển hồn thiện nghiệp vụ kinh doanh mình, nhằm tạo sức mạnh tối đa để thu hút khách hàng bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt Để tăng tính cạnh tranh, Ngân hàng thương mại cần phát triển cách toàn diện hoạt động ngân hàng, chiều rộng lẫn chiều sâu Bên cạnh việc phát triển dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm,…thì việc phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ nhiều Ngân hàng thương mại quan tâm, xem xu hướng lựa chọn đầu tư lâu dài, Ngân hàng muốn tiếp tục giữ vững mở rộng thị trường tương lai Hoạt động Ngân hàng bán lẻ góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động Ngân hàng bán lẻ cịn góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Đến nay, hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ Ngân hàng thương mại nước Thực tế cho thấy Ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình (hiện thiếu dịch vụ tài chính) dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng khơng có quy mơ thị trường lớn hơn, 91 phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA,…): Khi thu nhập người dân tăng cao nhu cầu du lịch tăng theo Ở nước phát triển du lịch trở thành phần tất yếu sống năm số lượng người dân du lịch chi tiêu vào khoản nhiều Ở Việt Nam du lịch nước ngồi dành cho tầng lớp có thu nhập cao, nhiên vài năm gần số người du lịch tăng cao Đó người giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi du lịch, chữa bệnh, học tập Hoặc nhân viên trẻ làm việc cơng ty nước ngồi cử cơng tác nước ngồi Nhưng dù đặt chân nước ngồi nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh tồn Do đó, ngân hàng hồn tồn khai thác nhu cầu để cung cấp sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm nước - Phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: nói thị trường nước ta thị trường đầy tiềm cho sản phẩm thẻ năm gần số lượng thẻ ATM phát triển chóng mặt Hiện tại, việc dùng tiền mặt hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trình giao dịch, với việc phát triển công nghệ tương lai giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt tăng nhanh chóng BIDV ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp nước nên thuận lợi việc phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thơng qua thẻ Đối với việc cho vay cho vay thấu chi khoản cho vay thẻ không cần nhiều thủ tục phải đơn giản, nhanh chóng Nhóm khách hàng dịch vụ thường khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, ổn định Mặc dù khoản vay nhóm khách hàng khơng nhiều chứa nhiều rủi ro nhóm khách hàng đơng đảo Biết tận dụng điều ngân hàng thu lợi nhuận xứng đáng - Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay 92 vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Phát triển sản phẩm nhằm thỏa mãn tối nhu cầu khách hàng cá nhân Một yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm ngân hàng gửi với thời hạn dài khoản Nghĩa cần tiền để tiêu dùng cho tình bất ngờ chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó rút tiền rút tiền hưởng khoản lãi khơng kỳ hạn Ngân hàng tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Khách hàng thắc mắc họ lại gửi tiền vào ngân hàng để vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn, đồng thời hưởng tiền lãi hợp lý Cịn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho khoản tiêu dùng bất ngờ khơng dự đốn trước Và việc trả lãi cho khoản vay thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) phí nhỏ so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn bị khoản lãi gửi từ trước tới Như phát triển sản phẩm ngân hàng đồng thời phát triển việc huy động vốn - Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ: Hàng kỳ tháng lập phiếu thăm dị ý kiến khách hàng để thu thập thơng tin khách hàng có phản ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngân hàng, qua có điều chỉnh thích hợp phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình 93 thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Để tiếp cận với đông đảo khách hàng cá nhân, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng BIDV BG cần phải phát triển mạng lưới Phòng giao dịch Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh việc gia nhập vào sân chơi ngân hàng thương mại cổ phần ngày đơng đảo Vì vậy, BIDV BG phải khơng ngừng đẩy mạnh số lượng Phịng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng nhất, vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng bán lẻ 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán QHKH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Kết hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cải thiện đội ngũ cán QHKH cá nhân quan tâm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ Đây điều cần thiết hoạt động 94 ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tương đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh Điều đạt thông qua việc: - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác QHKH cá nhân + Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán QHKHCN để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác QHKHCN: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng 3.2.7 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an tồn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân 95 hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế 3.2.8 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 3.2.8.1 Quản lý nguồn nhân lực: - Bố trí cán đủ điều kiện chun mơn, kinh nghiệm, bố trí người, việc, phù hợp với lực chun mơn bố trí cán đáp ứng đủ với yêu cầu công việc Việc xây dựng nguồn cán cho ngân hàng bán lẻ BIDV phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hồn thành cơng việc đảm nhiệm, khả phát triển đồng thời phải phù hợp với yêu cầu công việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động - Luân chuyển cán gắn liền với việc đào tạo cho cán hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, thực thao tác theo quy trình, hạn chế rủi ro cho BIDV 3.2.8.2 Quản lý hệ thống công nghệ thông tin - Đảm bảo cố máy tính, phần mềm khơng xảy xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh 96 chi nhánh ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ BIDV 3.2.8.3 Kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ Trong hoạt động tín dungj bán lẻ, cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Rủi ro xảy khơng nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho BIDV Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.8.4 Kiểm tra, giám sát tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 3.3 Những kiến nghị quan nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành - Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính Phủ cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát 97 triển hoạt động tín dụng bán lẻ - Chính Phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều tạo khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua giá cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng - Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định án liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống Ngân hàng thực tránh việc cạnh tranh nên đưa điều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro Ngân hàng Mặt khác trường hợp Ngân hàng không muốn cho vay đưa điều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng - NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành 98 thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý - NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ tốn tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, - NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an tồn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác 99 thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xun tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác, trung tâm cần phải đa dạng hoá nguồn thông tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro …nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng - Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa 100 hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý dễ dàng - Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ - Ngồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Qua phân tích rút kết luận, phát triển tín dụng bán lẻ nhu cầu cấp bách BIDV nói chung BIDV BG nói riêng Mặc dù hệ thống văn bản, quy trình cịn cần nhiều thay đổi để hồn thiện Nhưng với tâm định hướng đắn BIDV BIDV BG Chúng ta cố tìm giải pháp tối ưu để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, bước nâng cao thị phần bán lẻ, tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn theo xu hướng chung Ngân hàng đại Bên cạnh việc cần làm như: Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược, thu hút khách hàng tiềm năng, đẩy mạnh hoạt động truyền thơng Marketing, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ bán lẻ Về lâu dài nên đổi phương pháp đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để 101 giữ vững phát triển thị phần bán lẻ trước Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Cùng với phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nên xem xét việc tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro việc kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ, thực luân chuyển, bố trí người việc Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán quản lý chặt chẽ hệ thống công nghệ thông tin Nếu thực yêu cầu trên, lúc việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang đạt hiệu mong muốn TÓM TẮT CHƯƠNG Qua nghiên cứu chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ năm tới xác định rõ định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng Ngân hàng thành tập đồn tài đa Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Tựu chung lại, hệ thống giải pháp đề cập đến tăng cường thu hút khách hàng, nguồn lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ, phát triển kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, tăng cường sách marketing, nâng cao chất lượng sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh 102 KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam, có buớc phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng mở rộng cho vay bán lẻ, BIDV triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp mở rộng khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng 103 Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt BIDV BG gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh BIDV BG Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Do yêu cầu hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV BG phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập Trong xu đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ đường tất yếu mà BIDV BG phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn BIDV BG cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế tỉnh Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều gian truân đường đắn hợp lý Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2001), Nghị định số 16/2001/NĐ-CP tổ chức hoạt động của Cơng ty cho th tài chính, Hà Nội Chính Phủ (2005), Nghị định số 65/2005/NĐ-CP sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định số 16/2001/NĐ-CP, Hà Nội Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 01/2009/TTNHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận của tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TTNHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận khoản vay trung dài hạn, Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TTNHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội 105 11.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1- Quy định về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội 12.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 13.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Báo cáo thường niên năm 2010, Hà nội 14.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2006 - 2010), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 15.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006-2010 , Bắc Giang 16 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17.Các website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank