Giải pháp mở rộng cho vay thể nhân tại ngân hàng thương mai cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thăng long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM MẠNH NHẬT GIÁI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM MẠNH NHẬT GIÁI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HUYỀN DIỆU HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đƣợc hồn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS LÊ THỊ HUYỀN DIỆU Tôi cam đoan số liệu, kết quả, tài liệu trích dẫn luận văn đề có nguồn gốc rõ ràng trung thực Hà Nội, ngày………tháng………….năm Học viên Phạm Mạnh Nhật MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay thể nhân 1.1.2 Phân loại cho vay thể nhân 11 1.1.3 Vai trò cho vay thể nhân 14 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN 15 1.2.1 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay thể nhân 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng thể nhân 20 1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng thể nhân số ngân hàng giới 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay thể nhân vận dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng – chi nhánh Thăng Long 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI VIỆT NAM 51 2.2.1 Khái quát thực trạng cho vay thể nhân Việt Nam 51 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 75 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhândẫn đến hạn chế 78 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 87 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 87 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng – Chi nhánh Thăng Long 87 3.1.2 Định hƣớng hoạt động mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng – Chi nhánh Thăng Long 89 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 101 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 103 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 104 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nội dung VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam – Vietcombank NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHCP Ngân hàng cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CVTN Cho vay thể nhân DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng năm 2012, 2013 2014 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VCB Thăng Long giai đoạn 2009-2014 49 Bảng 2.4: Cơ cấu dân số theo tuổi Việt Nam (1979-2012) 53 Bảng 2.5: Dƣ nợ thể nhân Vietcombank Thăng Long giai đoạn 2009 – 2014 67 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay thể nhân Vietcombank Thăng Long 69 Bảng 2.7: Hoạt động cho vay thể nhân theo sản phẩm 70 Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay thể nhân VCB Thăng Long theokỳ hạn 73 Bảng 2.9: Thu lãi từ cho vay thể nhân Vietcombank Thăng Long từ 20092014 75 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tổng huy động theo loại tiền 44 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay KHDN KHTN từ 2012 đến 2014 47 Biểu đồ 2.3: Phân bổ cho vay KHTN năm 2014 47 Biểu đồ 2.4: GDP bình quân đầu ngƣời số nƣớc Asean (USD_ 52 Biểu đồ 2.5: Dƣ nợ cho vay thể nhân VCB Thăng Long theokỳ hạn 74 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cách 20 năm, khái niệm “ Cho vay thể nhân” hay gọi “Cho vay tiêu dùng” hoạt động TCTD Việt Nam, nhƣng với vài năm trở lại đây, hoạt động CVTN trở thành hoạt động đóng góp phần lớn vào lợi nhuận nhiều TCTD Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng lên.Tuy nhiên, phần lớn ngƣời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt khoản chi dùng có giá trị lớn.Thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” NHTM nơi cung cấp dịch vụ Sản phẩm tín dụng đời thỏa mãn nhu cầu xã hội trƣớc có khả chi trả, đồng thời mang lại nhiều lợi ích khác cho xã hội nhƣ tăng tiêu dùng, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa… đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc dù với ý nghĩa lợi ích to lớn nhƣ nhƣng tỷ trọng CVTN chƣa tƣơng ứng với kỳ vọng Nếu nhƣ nƣớc phát triển tỷ trọng sản phẩm vào khoảng từ 40% đến 50% tổng dƣ nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam khoảng 20% Qua cho ta thấy tốc độ phục hồi kinh tế tƣơng đối ổn định, thêm vào quy mơ dân số khoảng 90 triệu ngƣời hội đầy tiềm mở cho thị trƣờng CVTN Chính vậy, hoạt động CVTN cần đƣợc NHTM đẩy mạnh thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động đƣợc với nhu cầu bị giới hạn khả toán ngƣời tiêu dùng, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp cho phát triển chung tồn xã hội Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam hƣớng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số Việt Nam, trở thành 300 Tập đoàn Ngân hàng - Tài lớn giới đƣợc quản trị theo thông lệ quốc tế tốt vào năm 2020 Một tiêu chí Vietcombank theo đuổi để hồn thành mục tiêu năm 2020 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, lấy hoạt động bán lẻ làm sở tảng để phát triển bền vững Trong đó, phát triển hoạt động tín dụng thể nhân đóng vai trị quan trọng để giúp Vietcombank hồn thành mục tiêu Nhận thức đƣợc tầm quan trọng vấn đề lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hƣớng đến mục tiêu: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề Cho vay thể nhân Ngân hàng thƣơng mại nói chung Thứ hai: Nghiên cứu số liệu thông tin thu thập đƣợc cho vay thể nhân nói chung hiệu cho vay thể nhân NHTMCP Ngoại thƣơng nói riêng Từ đƣa phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thăng Long Dựa thực trạng phân tích, đề xuất số giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thăng Long Khách thể, đối tƣợng, nghiệm thể nghiên cứu - Khách thể nghiên cứu: Cho vay thể nhân sản phẩm đem lại lợi nhuận cao hiệu cho Ngân hàng thƣơng mại, đƣợc đặc biệt trọng thƣờng xuyên tổng kết đánh giá để tìm giải pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng hiệu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động Cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long - Nghiệm thể nghiên cứu: Các thơng tin tài (huy động, cho vay) báo cáo tài Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng báo cáo tổng kết Vietcombank – Thăng Long, mô hình cấu Vietcombank Thăng Long, thơng tin tài hoạt động huy động vốn, cho vay Ngân hàng khác phƣơng tiện truyền thông báo đài Nội dung nghiên cứu - Nêu sở lý thuyết cho vay thể nhân, hiệu cho vay, tiêu đo lƣờng - Thực trạng cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Thăng Long thời gian qua, biến đổi qua thời gian, biện pháp đƣợc thực hiện, kết đạt đƣợc đánh giá đồng thời đƣa điểm hạn chế - Đƣa nguyên nhân dẫn đến thực trạng việc cho vay thể nhân chƣa đƣợc hiệu tồn tại Vietcombank Thăng Long - Đề xuất nhóm giải pháp thực nhằm mở rộng cho vay thể nhân chi nhánh, gồm có:  Kiến nghị Chính phủ  Kiến nghị NHNN  Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam  Kiến nghị Vietcombank Thăng Long Giới hạn phạm vi nghiên cứu Giới hạn đối tƣợng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu sách lãi suất, sản phẩm chiến lƣợc Marketing, đồng thời đánh giá hiệu 93 riêng thẻ tốn nói chung Khách hàng khu mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng họ cần tốn thẻ tín dụng, họ dễ dàng thao tác Để thực đƣợc điều Vietcombank Thăng Long cần mở rộng thêm việc cung cấp máy tính tiền cảm ứng để toán thẻ POS điểm chấp nhận tốn thẻ mơi trƣờng thật địa bàn mơi trƣờng ảo tức tốn trực tuyến internet Việc mở rộng điểm chấp nhận tốn thẻ cần phải dựa sách linh hoạt, tùy thuộc vào điểm giao dịch khác mà đƣa mức phí tốn khác Bên cạnh đó, việc đƣa mức phí hoa hồng, quà tặng tri ân hay sách ƣu đãi riêng dành cho nhân viên điểm toán Điều tạo tâm lý thoải mái cho đơn vị chấp nhận tốn thẻ việc kích thích thể nhân sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Phát triển sản phẩm Bên cạnh việc trì sản phẩm truyền thống, Chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu, xây dựng sản phẩm phù hợp với đặc điểm khách hàng tiềm chi nhánh kiến nghị với Bộ phận Chính sách sản phẩm bán hệ thống Vietcombank Với việc phát triển tốt sản phẩm theo hƣớng cung ứng sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn, chuyển tiền…cho khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh giao dịch nhà đất đáp ứng nhu cầu đối tƣợng thể nhân mua nhà dự án, chung cƣ bao gồm: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh đối ứng  Thiết lập hồn thiện sách tín dụng thể nhân: Đối với chi nhánh, để đề sách Tín dụng cá nhân hiệu bao 94 gồm việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay, trƣớc hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu vị trí (thị phần cho vay) thị trƣờng Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dƣ nợ, số lƣợng khách hàng chi nhánh với ngân hàng khác.Trên sở biết đƣợc đối tƣợng phục vụ vị thế, chi nhánh đề sách cho vay cụ thể Chính sách tín dụng cá nhân số điểm sau: - Mở rộng đối tƣợng: Ngân hàng nên mở rộng đối tƣợng cho vay với ngƣời có thu nhập ổn định, đặc biệt nhóm khách hàng trẻ Họ ngƣời trẻ, động, có trình độ, có tiền biết tiêu tiền đặc biệt sản phẩm dịch vụ giúp họ tự khẳng định Ngân hàng tận dụng mối quan hệ công ty lớn để thiết lập mối quan hệ khách hàng nhân viên quan - Đa dạng hóa sản phẩm: sản phẩm không dùng lại sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học… mà nên mở rộng với hình thức cho vay khác nhƣ: cho vay tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng… - Xây dựng chiến lƣợc giá hợp lý: giá tín dụng đƣợc hiểu lãi suất Nhƣ phân tích trên, khách hàng vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay, họ đặt lên hàng đầu mức độ thỏa mãn nhu cầu Song, gian đoạn nay, môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại nhân tố cạnh tranh Vì thế, việc xây dựng sách hợp lý lãi suất điều cần thiết ngân hàng - Ngân hàng nên có sách ƣu tiên lãi suất cho vay khách hàng truyền thống khách hàng có tài khoản ngân hàng Với khách hàng truyền thống, họ có nhiều quan hệ giao dịch với ngân hàng, uy tín tính cách họ đƣợc ngân hàng kiểm chứng, ngân hàng tốn chi phí việc hƣớng dẫn, thẩm định khách hàng… tức tốn chi phí đối 95 với khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng Đây điều cần thiết để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Thuê nghiên cứu thị trƣờng để đảm bảo tính khách quan q trình cho vay nắm bắt nhu cầu thị trƣờng, chăm sóc khách hàng Việc thiết lập mối quan hệ với công ty nghiên cứu thị trƣờng giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng đƣợc sát kịp thời, đặc biệt dịp lễ tết - Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng khách hàng thể nhân cách tận dụng tảng công nghệ SMSbanking, ibanking nhƣ tự động nhắc nợ qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Điều giúp Vietcombank giảm thiểu nhiều tác nghiệp cho nhân viên, giảm thiểu chi phí mang lại tối đa lợi ích cho khách hàng Các sách tín dụng đƣợc Vietcombank Thăng Long áp dụng phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, sách chung tồn hệ thống nhƣ tình hình kinh tế Với việc rút kinh nghiệm từ khó khan gặp phải thời gian qua, đặc biệt giai đoạn 2008-2011 lạm phát tăng cao, bong bóng BĐS xuất Vietcombank Thăng Long đƣa số giới hạn hoạt động tín dụng nhƣ: hạn chế cho vay vốn đầu tƣ BĐS, đầu cơ, giải nhu cầu vay mua nhà thiết yếu, xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê, hoạt động kinh doanh hộ gia đình  Xây dựng chiến lược marketing hoạt động Tín dụng cá nhân: Marketing có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Một chiến lƣợc marketing hợp lý tạo tiền đề nâng cao hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Thơng qua triển khai marketing, ngân hàng nghiên cứu, phát triển từ thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp.Bộ phận marketing ngân hàng góp 96 phần quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ lịng cơng chúng, tạo dựng niềm tin mối quan hệ với khách hàng Mặt khác, thơng qua q trình phân tích, điều tra giúp ban lãnh đạo ngân hàng vƣớng mắc tồn tại, hội, thách thức tiềm phát triển lĩnh vực để từ tìm lối hợp lý chiến lƣợc phát triển cho vay cá nhân chi nhánh Đẩy mạnh kênh quảng cáo online nhƣ sử dụng email, mạng xã hội việc sử dụng phƣơng thức tiết kiệm chi phí cho ngân hàng In tờ rơi, poster giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhƣ tính sản phẩm ngắn gọn, bắt mắt địa điểm thu hút ý đánh vào nhu cầu thực khách hàng nhƣ sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô, trung tâm mua sắm…Thƣơng hiệu Vietcombank ngày đƣợc khẳng định thị trƣờng tài Việt Nam nhiên nhiều ngƣời e ngại rằng, Vietcombank phục vụ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách VIP thay đối tƣợng có mức thu nhập trung bình Để xóa bỏ tâm lý ngƣời tiêu dùng, Vietcombank cần tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo hình lớn địa điểm công cộng Thực tế nay, nhu cầu dân cƣ tiêu dùng lớn nhƣng số lƣợng khách hàng đến ngân hàng nhằm mục tiêu vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu tâm lý e ngại nhƣ chƣa hiểu biết lợi ích vay tiêu dùng từ khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác quảng cáo, khuyếch trƣơng nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ ngân hàng nhƣ sản phẩm ngân hàng.Đối với sản phẩm khách nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với công ty kinh doanh nhà, thực đảm bảo nhà định mua Đối với cho vay mua xe, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho 97 đại lý sản phẩm mua xe trả góp Đối với cho vay tín chấp cán nhân viên, chi nhánh tận dụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài doanh nghiệp để thực giới thiệu sản phẩm đến nhân viên Chiến lƣợc marketing sản phẩm cho vay cịn thực qua nhiều kênh: quảng cáo truyền thống, phƣơng tiện thơng tin đại chúng chƣơng trình khuyến lớn, thông qua hoạt động PR, thông qua kênh giao dịch trực tiếp với khách hàng Mỗi cán tín dụng hình ảnh thân ngân hàng Sự hƣớng dẫn cán tín dụng kênh hiệu để giới thiệu đến khách hàng đặc điểm sản phẩm, quy trình cho vay để tạo hiểu biết khách hàng sản phẩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đó kênh hiệu để thu thập nhu cầu khách hàng, làm sở cho việc phân tích Thái độ phục vụ nhân việc tín dụng tạo ấn tƣợng tốt lịng khach hàng, từ tạo mối quan hệ lâu dài nhƣ thu hút đƣợc nhiều khách hàng tiềm  Đa dạng hóa phương thức cho vay cá nhân: Hiện nay, chi nhánh thực cho vay theo phƣơng thức trực tiếp mà chƣa trọng đến phƣơng thức gián tiếp Điều bỏ qua lƣợng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ngại đến ngân hàng Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, nhà môi giới, siêu thị việc hỗ trợ tín dụng cá nhân Sự kết hợp này, phía cơng ty, đại lý bán đƣợc hàng, thân ngân hàng thông qua công ty vừa nắm bắt đƣợc thị hiếu ngƣời tiêu dùng, vừa đƣa thông tin sản phẩm tín dụng cá nhân, lại vừa thực tài trợ cho ngƣời tiêu dùng phần tiền cịn thiếu mua hàng cơng ty, đại lý Đây thị trƣờng đầy tiềm năng, nhiên gần có số NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, nhƣ phân tích trên, rủi ro tín dụng cá nhân theo phƣơng thức trực tiếp cao so với gián tiếp, vậy, chi nhánh cần có lựa chọn kỹ 98 cơng ty bán hàng có uy tín việc cung ứng cho vay gián tiếp  Đổi công nghệ: Đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại không xây dựng đƣợc niềm tin hình ảnh đẹp lịng khách hàng mà thân giúp cho việc nâng cao suất lao động, cập nhật xử lý thơng tin nhƣ phân tích chúng nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên tiện ích cho khách hàng, giảm khâu chi phí theo dõi lƣu hồ sơ, đơn giản hóa trình làm việc Điều vơ cần thiết với tín dụng cá nhân với khối lƣợng hồ sơ lớn phức tạp, phân tích nhƣ xử lý khó khăn cần tham gia máy móc.Hơn nữa, cơng nghệ đại cịn điều kiện vô cần thiết để ngân hàng thực triển khai loại hình tín dụng cá nhân đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm  Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Để đảm bảo chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho cơng tác thẩm định có hiệu việc thu thập thơng tin quan trọng Để thực tốt điều vấn đề chi nhánh phải phát huy tối đa vai trò phận quan hệ khách hàng nơi tiếp nhận, thu thập thông tin khách hàng Đồng thời công việc quan trọng hàng đầu phải tăng cƣờng, nâng cao trình độ lực nhân viên thẩm định nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng, qua ảnh hƣởng đến chất lƣợng khoản cấp tín dụng.Bên cạnh đó, Vietcombank cần thiết lập mối quan hệ với công ty định giá, đảm bảo tính khách quan cho khách hàng q trình định giá TSĐB giảm thiểu rủi ro cho phía ngân hàng  Hồn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro: 99 Tiếp tục thực phân định rõ chức nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lƣợng cơng việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng đƣợc nhanh chóng, hiệu kịp thời nhƣ tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Hoạt động cho vay ngân hàng thƣờng đứng trƣớc rủi ro tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân với số lƣợng khoản vay nhiều khách hàng cá nhân thƣờng khó quản lý Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến doanh thu nhƣ uy tín khả hoạt động tƣơng lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cƣờng biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thƣờng xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, Chi nhánh Thăng Long thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt Đồng thời, đảm bảo tiền vay yêu cầu bắt buộc khoản tín dụng nào, nhằm ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tới mức thấp Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay nhƣ: đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo nguồn thu nhập khách hàng, đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng, … đặc biệt đảm bảo tín chấp Tuỳ đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng nên áp dụng linh hoạt hình thức  Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Trong hoạt động tín dụng cá nhân, tồn q trình cho vay hầu nhƣ đƣợc thực cán tín dụng Vì kết tín dụng cá nhân phụ thuộc lớn vào trình độ nhƣ khả cán tín dụng Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần có chiến lƣợc phát triển: Đầu 100 tiên khâu tuyển dụng cán tín dụng Ngân hàng cần tạo tiêu, yêu cầu phù hợp để có nhân viên có lực thật Cần thực tốt chiến lƣợc, chƣơng trình đào tạo cán tín dụng Khơng đào tạo chỗ, ngân hàng cần mở lớn đào tạo nghiệp vụ để cập nhật nhƣ nâng cao trình độ cán tín dụng Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá khách hàng cán tín dụng (đây kỹ cần thiết cán tín dụng) bao gồm: Thứ nhất, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tơn trọng khách hàng biết cách cƣ xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến khách hàng, biết khắc phục, xử lý khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng Thứ hai, tạo nên khác việt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt không chất lƣợng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịnh thƣợng (vốn gắn với hình ảnh ngân hàng nhà nƣớc) làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng nhận thấy khác biệt hình ảnh Vietcombank ngày so với trƣớc Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách phản hồi: cán tiếp khách phải biết hƣớng khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mìm cƣời lúc Khi khách hàng nói cán tín dụng cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng đƣa lời tƣ vấn phù hợp Chất lƣợng thẩm định tín dụng chịu ảnh hƣởng lớn từ khả cán từ ảnh hƣởng chủ yếu tới định tín dụng Do đó, cán tín dụng cần đƣợc đào tạo thƣờng xuyên kỹ mềm nhƣ 101 Tăng cƣờng thực cơng tác kiểm sốt, có chế độ thƣởng phát nghiêm minh với cán đồng thời bố trí xếp cán tín dụng cách hợp lý để phát huy mạnh ngƣời 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam cần hồn thiện sách, quy định hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nhằm tối đa hóa lợi ích mà nhóm khách hàng mang lại Cụ thể nhƣ sau:  Hồn thiện quy trình tín dụng theo hƣớng đơn giản hoá, giảm thời gian cho khách hàng nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng toàn hệ thống Hiện nay, quy trình tín dụng NHNT Việt Nam cịn số điểm bất cập: nhƣ thiếu tính gắn kết phận, khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch, phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm soát Trong thời gian tới, NHNT Việt Nam tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa” Với hình thức này, hồ sơ vay vốn khách hàng đƣợc phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau thẩm định chuyển hồ sơ cho phận quản trị rủi ro tái thẩm định Cuối hồ sơ đƣợc chuyển cho Giám đốc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu khách hàng có đƣợc đáp ứng hay khơng Mơ hình giảm thời gian cho khách hàng đồng thời tăng tính kiểm sốt phận tác nghiệp, lực cán vị trí đƣợc phát huy, hiệu cơng việc đƣợc nâng cao  Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chƣa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện nhƣ Bên cạnh 102 đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHNT Việt nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh  Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hoá cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh cơng ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống  NHNT Việt Nam cần sớm xây dựng đƣa vào vận hành hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin đƣợc tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ công nghệ chƣa đồng ngân hàng nhƣ NHNT thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hƣớng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN  NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHNT cần thƣờng xuyên tổ chức khố đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng  NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh tồn hệ thống việc đẩy mạnh cơng tác xây dựng bản, xây 103 tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tƣ trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng ngoại thƣơng đại, động, đáng tin cậy đồng hành khách hàng đƣờng kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần khẩn trƣơng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phƣơng thức, thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phƣơng án, có dự án khả thi đƣợc vay vốn ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc nên tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,… để tránh trƣờng hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM Việt Nam có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý Nhà nƣớc Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần đƣợc cơng khai, xác để tổ chức khai thác đƣợc kịp thời Để đạt đƣợc điều này, NHTNN cần thắt chặt quy định việc thực chế độ báo cáo, xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nƣớc nên thƣờng xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thƣơng mại văn sách mà Ngân hàng nhà nƣớc đƣa ra, để hoàn thiện 104 văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần đƣợc cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác đƣợc Muốn nhƣ vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thƣờng xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lƣợng tín dụng khách hàng có dƣ nợ cách khách quan Ngoài ra, để đảm bảo nguồn thơng tin đƣợc xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian Khẩn trƣơng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trƣờng hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trƣờng pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức hoạt động tín dụng Chính ổn định vĩ mỗ tiền đề tốt hoạt động kinh tế nói chung nhƣ hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động mở rộng tín dụng thể nhân có hiệu cần có phối hợp từ phía Chính phủ, ngành quan liên quan Chính phù cần có xác định rõ ràng chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, 105 sách thống Cụ thể mục tiêu ổn định thị trƣờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý nhiệm vụ trọng tâm thời kỳ đổi Điều hoàn toàn hợp lý, mơi trƣờng kinh tế-chính trị ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng, tạo tiền đề cho việc mở rộng tín dụng thể nhân Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao nhƣ chƣa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng nhà nƣớc, Chính Phủ cần đạo, hƣớng dẫn phối kết hợp ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp nhƣ việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) đƣợc diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay thể nhân Ngoài ra, hoạt động xử lý nợ xấu , ngành nhƣ Tịa án, Bộ cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài nguyên môi trƣờng cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm công dân Ngân hàng Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng 106 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay thể nhân có xu hƣớng ngày phát triển nhu cầu chi tiêu ngƣời dân ngày cao tiện ích dịch vụ mang lại Sản phẩm tín dụng đời thỏa mãn nhu cầu xã hội trƣớc có khả chi trả, đồng thời mang lại nhiều lợi ích khác cho xã hội nhƣ tăng tiêu dùng, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa… đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Nhận thấy tiềm lợi ích to lớn từ thị trƣờng này, NHTMCP đƣa chiến lƣợc, tập trung nguồn lực để mở rộng hoạt động cho vay thể nhân, thúc đẩy kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập giới với cạnh tranh từ đối thủ nƣớc Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng thị trƣờng tiêu dùng Việt Nam nói chung Vietcombank Thăng Long nói riêng, luận văn xin đƣa số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động mở rộng cho vay thể nhân chi nhánh bao gồm: (1) Định hƣớng sản phẩm, (2) Phát triển sách tín dụng cho vay thể nhân, (3) Xây dựng chiến lƣợc marketing hoạt động Tín dụng cá nhân, (4) Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay thể nhân, (5) Đổi công nghệ, (6) Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, (7) Hoàn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro, (8) Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Tât đề xuất hƣớng đến mục tiêu chung mở rộng hoạt động tín dụng thể nhân Vietcombank Thăng Long, từ góp phần vào chiến lƣợc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Vietcombank trƣớc đối thủ nƣớc tiến trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO http://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-hang/e4b6f189 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vi-sao-lai-suat-cho-vay-tieu-dung-cao20151022120530205.chn Số liệu Phòng kế tốn – tài Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – Chi nhánh Thăng Long) Giáo trình “Tiền tệ- ngân hàng” – Học viện Ngân hàng Giáo trình “Tài học” – Học viện Ngân hàng Luận văn thạc sĩ: “Mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội”của tác giả Phạm Thúy Oanh năm 2013 Số liệu Tổng cục thống kê Báo cáo kết nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Viện Chiến lƣợc Ngân hàng nhà nƣớc http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-mo-rong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hangnong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-phan-dinh-phung-ha-noi78249/