Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGƠ NGỌC DƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGÔ NGỌC DƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn công khai, trung thực chưa cơng bố cơng trình Tác giả luận văn Ngô Ngọc Dương MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ………………………………………… 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân ……………………………………… 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế ……………………… 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân …………………………………… 10 1.1.5 Quy trình tín dụng cá nhân ………………………………………… 14 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI …………………………………………………………… 21 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân ……………………………… 21 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân ………… 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại …………………………………………………………… 26 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ……………………………………………………………… 29 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước ngồi Việt Nam ………………………………………………………… 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ………………………………………………… 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………………………………………… 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT …………………… 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 36 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ………………………… 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ……………………………………………………… 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 ………… 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ………………………… 45 2.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ………………….……………………………………………………… 45 2.2.2 Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 48 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ………… 60 2.3.1 Kết đạt …………………………………………… 60 2.3.2 Những hạn chế ……………………………………………………… 62 2.3.3 Nguyên nhân ………………………………………………………… 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………………………………………… 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ………………………… 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ………………………………… 69 3.1.1 Các mục tiêu phát triển……………………………………………… 69 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020 …………………… 71 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT ………………………… 72 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ……………….………………… 72 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng ………………………………….…… 74 3.2.3 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ………………… 75 3.2.4 Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới ngân hàng ………………………… 77 3.2.5 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng ………………………… 80 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ………………………………… 81 3.3 KIẾN NGHỊ ……………………………………………………… 83 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước ……………………………………… 84 3.3.2 Đối với Chính phủ ………………………………………………… 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………………………………………… 87 PHẦN KẾT LUẬN ……………………………………………………… 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam MB Ngân hàng TMCP Quân Đội SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam Standard Chartered Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered Việt Nam Hong Leong Ngân hàng TNHH MTV Hong Leong Việt Nam Shinhan Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Public Ngân hàng TNHH MTV Public Việt Nam CBTD Cán Tín dụng NHBL Ngân hàng Bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDCN Tín dụng Cá nhân TDDN Tín dụng Doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TSBĐ Tài sản bảo đảm ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) POS Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale) CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức LienVietPostBank ……………………… 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng cá nhân LienVietPostBank ……… 47 Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh năm 2015 LienVietPostBank …………………………………………… 43 Danh mục số sản phẩm tín dụng cá nhân tiêu biểu ……… 46 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng LienVietPostBank …………………………………………… 48 Tỷ trọng dư nợ cá nhân / Tổng dư nợ số ngân hàng 2015 … 50 Hệ thống mạng lưới LienVietPostBank (2013 - 2015) …… 55 Thu nhập từ tín dụng cá nhân LienVietPostBank (2013 2015) ………………………………………………………… 58 78 số sản phẩm, dịch vụ tín dụng tới khách hàng kênh phòng giao dịch bưu điện như: Tín dụng hưu trí; Cho vay cán bộ, cơng nhân, viên chức - lực lượng vũ trang Việc cung cấp sản phẩm bước đầu đạt kết ấn tượng với dư nợ tín dụng đạt gần 3.500 tỷ đồng nhận nhiều phản hồi tích cực từ phía khách hàng Qua thấy, giải pháp mở rộng mạng lưới kênh phân phối truyền thống thơng qua hệ thống phịng giao dịch bưu điện giải pháp hoàn toàn phù hợp với LienVietPostBank - Phát triển mạng lưới kênh phân phối đại Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, LienVietPostBank cần phát triển kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng giao dịch lúc, nơi, cụ thể:  Mở rộng hiệu hoạt động khả tự phục vụ máy ATM, tăng cường tính liên kết với hệ thống toán thẻ Banknetvn nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, đồng thời nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố  Phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS LienVietPostBank cần phải trước ngân hàng khác việc triển khai dịch vụ để nắm bắt thị phần Việc phát triển máy POS xu hướng tương lai, LienVietPostBank cần nhanh chóng hợp tác với đối tác kinh doanh siêu thị, trung tâm điện máy, trung tâm mua sắm, công ty vận tải taxi, công ty du lịch lữ hành Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, môi trường làm việc chi nhánh, phòng giao dịch LienVietPostBank cần thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Mơi trường chi nhánh, phịng giao dịch truyền thống thường chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực công cộng Một đặc trưng việc bố trí chi nhánh, phịng giao dịch truyền thống tỷ lệ khơng gian dành cho khách hàng 79 nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thường phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặc khác, khơng gian chi nhánh, phòng giao dịch truyền thống thiết kế theo hoạt động đơi theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thường bị ảnh hưởng sở thích riêng thuận tiện cho quản trị chức bố trí khơng gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm Dưới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, LienVietPostBank nên xếp, bố trí, thiết kế lại khơng gian làm việc chi nhánh, phòng giao dịch theo quan điểm bán lẻ cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng giao dịch tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên chi nhánh, phịng giao dịch thơng qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Không gian làm việc chia làm khu vực bản:  Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thường đặt cửa vào chi nhánh, phòng giao dịch nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh chi nhánh, phịng giao dịch thực 24/7 mà khơng phải qua quầy giao dịch  Ngược lại, khu vực chuyên giới thiệu tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản tốn hồ sơ vay vốn thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, cịn có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng 80 VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lịng khơng gian rộng rãi, tiện nghi Như vậy, thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch 3.2.5 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động xúc tiến - truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng LienVietPostBank thời gian qua trọng đến công tác truyền thông, nhiên việc quảng bá thương hiệu nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, LienVietPostBank cần thực số giải pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có kế hoạch triển khai sản phẩm cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng có hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt - Sử dụng phương tiện truyền thông Chú trọng sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng 81 - Tài trợ cho kiện tiêu biểu Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm tổ chức tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không nhãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng “địn bẩy” cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Với tảng công nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật thông tin khách hàng, đồng thời từ hình thành phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa Đây công tác Hội đồng quản trị LienVietPostBank đạo trọng tâm Ban điều hành thực để nâng cao lực quản trị ngân hàng ngày từ ngày đầu thành lập hoạt động 82 Hiện nay, LienVietPostBank sử dụng hệ thống corebanking - Flexcube Oracle Hệ thống corebanking hoạt động tương đối ổn định, đảm bảo kết nối thông suốt toàn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin bước phát triển cung cấp cho khách hàng Nhiều dịch vụ tín dụng đại đưa vào ứng dụng, mạng lưới tốn thơng qua thẻ ATM mở rộng, hạ tầng kênh phân phối sản phẩm ý Tuy nhiên, hệ thống ATM LienVietPostBank cịn Ngay Hà Nội, số điểm ATM LienVietPostBank 12 điểm, số nhỏ so với ngân hàng khác Mặc dù khách hàng LienVietPostBank có thẻ tốn ATM ngân hàng khác khách hàng phải chịu khoản phí theo quy định Điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Như vậy, thời gian tới, LienVietPostBank cần nhanh chóng vận dụng triển khai ứng dụng công nghệ đại Cụ thể: - Nâng cấp phát triển toàn diện hệ thống corebanking Hệ thống corebanking - Flexcube LienVietPostBank triển khai cho toàn hệ thống từ năm 2008 đánh giá giải pháp hoạt động ổn định nhiên khiếm khuyết, chưa thực đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng tương lai Do đó, cơng tác triển khai nâng cấp tích hợp tồn diện phiên giải pháp Oracle - Flexcube vào hệ thống corebanking LienVietPostBank cần thiết nhằm hỗ trợ hiệu cho hoạt động ngân hàng hỗ trợ tối đa cán tín dụng việc kê bảo lãnh, liệt kê khoản vay theo khách hàng, kê tín dụng, kê tài sản bảo đảm - Chú trọng đào tạo cán sử dụng khai thác hệ thống corebanking Hệ thống core banking sản phẩm công nghệ phức tạp, đòi hỏi cán vận hành, khai thác liệu từ hệ thống phải có kỹ đào tạo thực hành thực tế trước sử dụng Hiện nay, cán tân tuyển hay cán có kinh nghiệm sử dụng core banking LienVietPostBank phát cẩm nang sử dụng phần mềm core banking Flexcube mà chưa đào tạo, thực 83 hành cụ thể trước khai thác liệu Điều dẫn đến rủi ro thông tin đầu vào, đầu truy xuất cập nhật khơng xác, nghiêm trọng gây cố lỗi hệ thống Do đó, LienVietPostBank cần trọng xây dựng chương trình đào tạo kỹ sử dụng khai thác hệ thống core banking cho nhân viên tân tuyển khóa nâng cao nghiệp vụ tương tác với hệ thống core banking cho cán LienVietPostBank ví dụ chương trình 30h thực hành core banking Qua giúp cán nhân viên vận hành khai thác hệ thống core banking cách hiệu - Hiện đại hóa cơng tác tốn Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng LienVietPostBank Mở rộng mạng lưới ATM toàn hệ thống tăng cường kết nối với liên minh thẻ nước quốc tế Đồng thời tăng số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng LienVietPostBank MasterCard cho khách hàng LienVietPostBank phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng như: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng vay LienVietPostBank toán, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay dễ dàng Ngồi ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mobile banking internet banking vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại 3.3 KIẾN NGHỊ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Để TDCN ngày phát triển đạt chất lượng tốt, không yêu cầu nỗ lực cố gắng thân ngân hàng mà đòi hỏi phối hợp, hỗ trợ quan ban ngành có thẩm quyền 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp quy hoạt động tín dụng cá nhân Theo xu hướng nay, hoạt động tín dụng cá nhân ngày phát triển mạnh, đặc biệt từ có tham gia ngân hàng nước ngồi, trở thành mảng hoạt động tiềm ngân hàng thương mại nước Nhìn chung, sở pháp luật dịch vụ ngân hàng lẻ mà cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể khơng thích hợp Điều địi hỏi cấp có trách nhiệm liên quan phải sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng thống cho hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Cụ thể:  Đề nghị NHNN sớm có quy định chung hoạt động tín dụng cá nhân, xác định rõ khái niệm tín dụng cá nhân, đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ, chủ thể tham gia  NHNN cần thiết có quy định chuẩn hóa tiêu chí số liệu báo cáo thống kê tổ chức tín dụng NHNN hoạt động tín dụng cá nhân, đảm bảo khai thác thông tin chuẩn xác phục vụ cho công tác đạo, điều hành ngành ngân hàng - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC) Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999, NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam 85 Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản bảo đảm khách hàng Tuy nhiên, với số lượng khách hàng cá nhân nước lớn, vượt khả phục vụ CIC chất lượng thơng tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Vì vậy, NHNN cần sớm hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân, chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Với việc cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần sớm ban hành văn hướng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống - Đẩy nhanh tốc độ triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Ngày nay, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Khi hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, giao dịch tập trung qua ngân hàng thông qua hệ thống tài khoản Đây sở để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: toán nước quốc tế, thẻ ATM đặc biệt tín dụng tiêu dùng thơng qua hình thức trả góp từ thu nhập người vay, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư NHNN cần thiết có giải pháp, 86 biện pháp liệt thúc đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp đặc biệt khu vực dân cư phương tiện tốn phù hợp để tạo thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNN cần nâng cao chất lượng cán cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngoài ra, NHNN nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Có chất lượng cán nâng lên đòi hỏi ngày cao nước ta gia nhập WTO Đặc biệt, nhóm cán tín dụng chun trách khách hàng cá nhân cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 3.3.2 Đối với Chính phủ - Thiết lập mơi trường ngày có tính cạnh tranh cao ổn định Môi trường kinh doanh năm gần biến động theo hướng không thuận lợi cho ngân hàng thương mại khiến cho NHTM gặp khó khăn việc phát triển tín dụng cá nhân khách hàng có tâm lý e dè việc vay vốn ngân hàng Vì mà Chính phủ cần đưa sách vừa mang tính ổn định, vừa mang tính tăng trưởng lâu dài để từ tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân NHTM - Đơn giản hóa thủ tục hành Chỉ đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền Sở tài ngun mơi trường đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp Tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định Tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường 87 đẩy nhanh trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhân quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tịa án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tóm lại, để hoạt động tín dụng cá nhân phát triển nỗ lực riêng LienVietPostBank chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía Ngân hàng Nhà nước, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp LienVietPostBank thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại thời gian qua ngày mở rộng vào chiều sâu Sự xuất ngân hàng nước ngồi lớn, có kinh nghiệm tích cực hoạt động thị trường tín dụng cá nhân Việt Nam gia tăng áp lực cạnh tranh cho NHTM nước nói chung LienVietPostBank nói riêng Đây thách thức áp lực cần thiết để NHTM nội nỗ lực nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm, học hỏi kinh nghiệm quản trị để tiến tới đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày cao khách hàng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân LienVietPostBank trình bày chương với thành tựu đạt hạn 88 chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu hoạt động tín dụng cá nhân LienVietPostBank thời gian tới Các đề xuất bao gồm giải pháp LienVietPostBank là: (1) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, (2) Hồn thiện quy trình tín dụng, (3) Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, (4) Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới ngân hàng, (5) Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng (6) Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân LienVietPostBank, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ LienVietPostBank trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 89 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh LienVietPostBank tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước thành công thị trường bán lẻ Việt Nam, từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho LienVietPostBank Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân LienVietPostBank vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân LienVietPostBank như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2013 - 2015 Đồng thời nêu hạn chế cần khắc phục như: cấu vay chưa đa dạng; thị phần tín dụng cá nhân cịn khiêm tốn; mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch chưa rộng khắp nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân LienVietPostBank như: ưu tiên bất động sản tài sản hàng đầu nhận chấp cho vay; mở rộng mạng lưới địi hỏi chi phí lớn ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng; công tác truyền thông ngân hàng chưa thực hiệu quả; đội ngũ cán tín dụng cá nhân chưa chun mơn hóa; cơng tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng chưa trọng mức; chi phí đầu tư, nâng cấp hệ thống corebanking tốn kém… Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển LienVietPostBank, luận văn đưa giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân LienVietPostBank như: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; hồn thiện quy trình tín dụng; phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; đẩy 90 mạnh mở rộng mạng lưới ngân hàng; nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng bền vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị LienVietPostBank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm LienVietPostBank nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì thời kỳ hội nhập, cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao sức cạnh tranh Tác giả mong đóng góp q báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Hà Nguyên Bộ (2007), Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam - Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam, NXB Văn hóa Thơng tin Chính phủ, Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ Đề án cấu lại Tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 Nguyễn Văn Dũng (2009), ”Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ, thực trạng, định hướng vấn đề cấp thiết cần quan tâm”, Banking Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Đại Lai (2008), ”Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Dự báo Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Lê Hồng Nga (2015), ”Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20102015”, http://www.vneconomy.com Phan Minh Ngọc (2015), ”Đẩy mạnh bán lẻ, trào lưu chung ngân hàng”, http://www.cafef.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), ”Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam (Số 3+4)”, http://www.sbv.gov.vn 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt, Báo cáo thường niên 2013, 2014, 2015 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2013, 2014, 2015 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Báo cáo thường niên 2013, 2014, 2015 92 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Báo cáo thường niên 2013, 2014, 2015 14 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 15 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 16 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ (2013-2015) 17 Thời báo ngân hàng (2013-2015) 18 Lê Khắc Trí (2006), ”Bán bn bán lẻ tín dụng Việt Nam: Hiện trạng giải pháp phát triển”, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ, (14)