Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại vietcombank phú yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002773 Hà Nội - Năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ TH Ị BÍCH NGÂN GIẢ I PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCO M BA NK PHỦ YÊN Chuyên ngành: K inh tế Tài - Ngân hàng M ã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người huóng dẫn khoa học: TS Đoàn Vĩnh Tuừng H Ọ C V IÊ N NGÂN H ÀN G TRUNG t m ’t h ô n g , t i n - t h v iệ n S õ : £ V ? f f i H N i-2017 LI CM N ô*> ã Đế hoàn thành Luận văn tốt nghiệp, nỗ lực thân cịn có giúp đỡ tận tình Thầy, Cơ giáo, đồng nghiệp quan hữu quan Với tình cảm chân thành nhất, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Học viện Ngân hàng, Khoa sau Đại học Quý thầy cô giáo giúp đỡ thời gian học tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Vietcombank Chi nhánh Phú Yên tạo điêu kiện cung cấp số liệu phục vụ cho trình nghiên cứu viết Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Đồn Vĩnh Tường tận tình hướng dân dành nhiều thời gian, cơng sức giúp tơi hồn thành Luận văn Mặc dù cố gắng cẩn thận việc lựa chọn nội dung trình bày Luận văn, nhiên Luận văn tránh khỏi thiếu sót Tơi mong mn tiêp tục nhận góp ý quý báu để Luận văn hồn thiện hơn, nhăm tìm nhiêu giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên Xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN 'Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên ” Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn đuợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, tháng 08 năm 2017 Tác giả LÊ THỊ BÍCH NGÂN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẲT DANƯMỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ LỜI M ỏ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỒNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Ưu nhược điểm tín dụng cá nhân so với hoạt động tín dụng khác 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế ; 1.1.4.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 10 1.1.4.3 Đổi với khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 1.1.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng 12 1.1.5.2 Căn vào đảm bảo tín dụng 12 1.1.5.3 Căn loại hình, sản phẩm tín dụng 13 1.1.6 Rủi ro tín dụng cá nhân 16 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 18 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân .18 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần, phát triển khách hàng 18 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối .18 1.2.2.4 Chất lượng tín dụng cá nhân .19 1.2.2.5 Thu nhập tù' tín dụng cá nhân tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 21 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân .22 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng .22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 23 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 23 1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 27 CHƯƠNG 31 THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK PHÚ YÊN GIAI ĐOẠN 2013-2016 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VỆT NAM 31 2.1.1 GÍới thiệu chung hệ thống Vietcombank 31 2.1.2 Giới thiệu Vietcombank Phú Y ên .33 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 2.2 THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK PHÚ YÊN : 44 2.2.1 Quá hình triển khai tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên 44 2.2.1.1 Mơ hình tổ chức liên quan việc cấp tíri dụng VCB Phú Yên 45 2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân VCB Phú Yên 45 2.2.1.3 Sản phẩm tín dụng cá nhân áp dụng VCB Phú Yên 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân VCB Phú Yên 48 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 49 22.2.2 Sự phát triển thị phần tín dụng cá nhân 54 2.2.23 Hệ thống kênh phân phối 55 2.2.2.4 Chất lượng tín dụng cá nhân Vietcombank 57 22.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân, tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 57 2.2.2.Ĩ Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân .59 2.22.1 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 59 2.3 ĐÁNH GIÁ, PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VCB PHÚ YÊN 63 2.3.1 Phân tích SWOT khả cạnh tranh 63 2.3.2 Những kết đạt 67 2.3.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân tăng qua năm 67 2.3.2.2 Chất lượng tín dụng 68 23.2.3 Đội ngũ nhân viên có trình độ đạo đức 68 23.2.4 Sản phẩm vay đáp ứng nhu cầu khách hàng 68 2.3.3 Những tồn nguyên nhân 69 23.3.1 Tồn 69 2.33.2 Nguyên nhân tồn 73 CHUÔNG 79 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỰNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK PHÚ YÊN 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỀN TẠI VIETCOMBANKĐẾN NĂM 2020 .79 3.1.1 Định hướng chung hệ thống Vietcombank đến.năm 2020 79 3.1.1.1 Mục tiêu chiến lược 79 3.1.1.2 Các mục tiêu cụ thể 80 3.1.2 Định hướng Vietcombank Phú Yên.V: 81 3.1.2.1 Các mục tiêu chung: 82 3.1.2.2 Định hướng thời gian tới 83 3.1.2.3 Chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cá nhân đến năm 2020 84 - 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VDETCOMBANK PHÚ YÊN .85 3.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng: 85 3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng kênh phân phối 88 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 91 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 94 3.2.5 Nhóm giải pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng .97 3.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tmyền thông 98 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Đổi với ngân hàng nhà nước 100 3.3.2 Đối với Các cấp có thẩm quyền 101 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt N am .102 DANH MỤC TÀI LỆU THAM KHẢO PHULƯC DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT ATM Máy rút tiền tự động BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CSTD Chính sách tín dụng HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch POS Máy tốn thẻ SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ Chức kinh tể TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTQT Thanh toán quốc tế TTTM Tài trợ thương mại TTXNK Thanh toán xuất nhập Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VCB Vietcombank SWOT Mơ hình tiếng phân tích kinh doanh doanh nghiệp Key Performance Indicators, hệ thống đo lường đánh giá KPI hiệu công việc DANH MỤC CAC BANG Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn qua năm Vietcombank Phú Yên 36 Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn thời điểm 31/05/2017 37 Bảng 2.3 Số liệu dư nợ tín dụng qua năm Vietcombank Phú Yên 39 Bảng 2.4 Thị phần tín dụng Vietcombank Phú Yên 31/05/2017 40 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Yên 44 Bảng 2.6 Nhân phận tín dụng cá nhân thời điểm 31/05/2017 45 Bảng 2.7 Số liệu dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2013 - 2016 49 Bảng 2.8 Dư nợ cá nhân NHTM thời điểm 31/05/2017 51 Bảng 2.9 Số liệu dư nợ cá nhân theo mục đích vay Vietcombank 53 Bảng 2.10 Thị phần tín dụng cá nhân VCB Phú Yên giai đoạn 2013-05/2017 54 Bảng 2.11 Số lượng Phòng giao dịch, cán tín dụng NHTM .56 Bảng 2.12 Diễn biến nợ xấu cá nhân VCB Phú Yên qua năm 57 Bảng 2.13 Thu nhập từ tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2013-2016 58 Bảng 2.14 Tình hình thực tiêu Hội sở giao VCB Phú Yên 67 Bảng 2.15 Ưu đãi mời chào khách hàng trả lương qua thẻ Vietcombank 69 BảngB.l Các tiêu kinh doanh Vietcombank Phú Yên năm 2017 82 Bảng 3.2 Kế hoạch kinh doanh Vietcombank Phú Yên đến năm 2020 83 Bảng 3.3 Chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cá nhân đến năm 2020 , 84 101 quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đe tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung câp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Trung tâm tín dụng CIC cần cung cấp thơng tin kịp thời cập nhập xác thời điểm hỏi tin Khi ngân hàng lập phiếu hỏi tin trang Web CIC thời gian xử lý trung tâm thường lâu, có tin phải -3 ngày sau có trả lời đặc biệt thông tin tài sản đảm bảo Trên phiếu trả lời tmng tâm CIC số liệu dư nợ khách hàng thường cập nhật không kịp thời, cách thời điểm gửi tin khoảng tháng nên thơng tin cung cấp muộn khó đánh giá kịp thời vê uy tín tốn, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vay Do NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC nhằm giúp giảm thiếu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống ♦> Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNN thường xuyên mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Như chât lượng cán nâng lên đòi hỏi ngày cao kin nước ta gia nhập WTO Đặc biệt nhóm cán tín dụng chun trách khách hàng cá nhân cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đât, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 3.3.2 Đối vói Các cấp có thẩm quyền Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Các quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trường) nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà 102 quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản đảm bảo Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh q trình cách niên yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ càn thiết xin cấptdiấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đai phường xã có thê sử dụng đê tuyên truyên, phổ biển nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng làm chậm tiến độ, chủ trương Thành phố Đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch đảm bảo Đơi với ngành cơng an, tịa án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi chế cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đăng ký tra cứu thông tin trực tuyến giao dịch đảm bảo Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cơng khai, minh bạch, có hệ thống để người dẩn, doanh nghiệp ngân hàng yên tâm đầu tư, cho vay vốn Điều giúp cho thị trường tín dụng an tồn hơn, khơng có thơng tin, khó để biêt tài sản thuộc ai, chấp đâu hay chưa, tránh tình trạng tài sản chấp lại tiếp tục mang chấp ngân hàng khác Tóm lại, để hoạt động tín dụng cá nhân phát triển thi nỗ lực riêng Vietcombank chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía NHNN Việt Nam từ phía Nhà nước, quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi cải cách hoạt động quan nầy s.ẽ giúp Vietcombank thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 3.3.3 Đối vói Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 103 Sau năm thành lập phát triển, bên cạnh thành tích đạt được, Vietcombank Phú n cịn có mặt hạn chế Do đời muộn so với Ngân hàng khác địa bàn, lực lượng lao động non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, thương hiệu Vietcombank chưa phổ biển rộng rãi nên Chi nhánh gặp khơng khó khăn việc cạnh tranh với ngân hàng khác Do vậy, để tạo điều kiện cho Chi nhánh phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, Chi nhánh có đề xuất Phịng ban Hội sở vấn đề sau: *1* sở vật nhân sự• • chất kế hoạch • + Hỗ trợ Chi nhánh hoàn thành việc lập dự án xây dựng trụ sở mới; + Xem xét hồ trợ kinh phí cho Chi nhánh mua lại địa điểm 50 Duy Tân (tại PGD Duy Tân); + Phê duyệt ke hoạch hỗ trợ Chi nhánh công tác tuyển dụng nhân năm 2016, 2017 năm để đáp ứng đủ nhu cầu nhân bị thiếu Chi nhánh *** chế sản phẩm , quy trình, sách tín dụng cá nhân + Thường xuyên rà sốt, đánh giá tồn diện dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank, dự báo khu vực kinh tế ngành nghề cho vay có mức độ rủi ro cao để đạo kịp Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ + Nghiên cứu, cải tiến quy trình cấp tín dụng để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng cá nhân, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng + Hoàn thiện đồng hóa mẫu biểu cho tồn hệ thống Hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng " + Đôi với sản phâm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu như: 104 Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà / đất mua chưa hồn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn Vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản thể chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay thay 15 năm Thời hạn cho vay tăng lên đến 20 chí 25 năm mua nhà đât nhĩmg mục tiêu lớn đời người Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay mồi kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thường nhật + Xây dựng sản phẩm ưu đãi có tính đột phá để mời chào khách hàng Gác sản phâm tín dụng trọn gói hơ trợ du học: cho vay chứng minh tài cho vay tốn chi phí du học khía cạnh đâu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu câu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phâm từ đơn giản đển hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Đe mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Vietcombank thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thừ nghiệm sản phẩm đề Vietcombank Phú Yên nên chủ động nắm bắt sản phẩm dịch vụ có sức hâp dẫn, cạnh tranh ngân hàng đổi thủ địa bàn để phản ánh kịp thời với Phịng sách Sản phẩm bán lẻ Hội sở Chính có thơng tin để nghiên cứu cho đời sản phẩm Vietcombank có tính vượt trội đủ sức cạnh tranh với ngân hàng đối thủ 105 + Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triên chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng Vietcombank nên liên kêt hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phâm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai + Tạo điêu kiện hô trợ cho Chi nhánh hệ thống công nghệ, tăng tính chủ động cho Chi nhánh việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích Ví dụ: cải tiến phiếu lãi, xây dựng chương trình tính tốn để khách hàng chủ động dự tính, hoạch định kế hoạch tài cho thân gia đình * Nâns cao hiệu hoạt động trung tâm đào tạo + Hàng năm tổ chức lớp học bồi dưỡng kỹ bán hàng cho cán bán hàng, bồi dưỡng kỹ quản lý cho cấp quản lý bán hàng từ khóa đến khóa nâng cao từ chuyên gia hàng đầu Việt Nam để trang bị kiến thức kỹ tốt nhât cho cán nhân viên, cán quản lý để có kết bán hàng tốt góp phần tăng doanh sô lợi nhuận cho Vietcombank + Xay dựng nen mong tnên khai đào tạo trực tuyên e-leaming, xây dựng thư viện/ tài nguyên phục vụ công tác đào tạo, nghiên cứu khoa học phổ biến sáng kiến.* * p h t triển thương hiệu Vietcombank địa phư ơng 106 + Hàng năm, Hội sở xem xét cấp kinh phi an sinh xã hội từ quỹ toàn ngành, giúp Chi nhánh thực tốt công tác an sinh xã hội địa phương, qua quảng bá hỉnh ảnh, thương hiệu Vietcombank + Phối họp với Chi nhánh việc đưa hình ảnh Vietcombank đến cơng chúng Điều có ý nghĩa quan trọng công tác marketing tiếp thị sản phẩm Chi nhánh KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên thời gian tới Các đề xuất bao gồm bảy nhóm giải pháp Vietcombank Phú n: (1) giải pháp đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng, (2) giải pháp mở rộng kênh phân phối, (3) giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân (4) giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, (5) giải pháp kiểm soát chất lượng tín dụng, (6) giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, (7) giải pháp nâng cao hiệu truyền thông Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên, từ góp phần vào chiến lược phát triên ngân hàng bán lẻ Vietcombank trước đối thủ' cạnh tranh địa bàn 107 K É T LUÂN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng va đua cac giải pháp đê phát triên mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank địa bàn Tỉnh Phú Yên trở thành Chi nhánh có hoạt động tín dụng hiệu tồn hệ thống Vietcombank, luận văn thực nội dung chủ yếu: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân NHTM Trong đề cập khái niệm; ưu nhược điểm tín dụng cá nhân so với hoạt động tín dụng khác; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế - xã hội; sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Đồng thời luận van cung neu len cac nhan tơ cân thiêt phát triên tín dụng cá nhân như: môi trường kinh te - xa họi; nang lực cạnh tranh ngân hàng; sách chương trình kinh tế Nhà nước Hai là, luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung vê hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Vietcombank Phú Yên giai đoạn 2013 đến 2016 (có cập nhật số liệu đến tháng 05/2017) phần vẽ lên cho chúog ta thấy tranh chung mang tính cục diện Vietcombank Phú Yên Trong mảng tín dụng cá nhân tác giả trọng phân tích nhìn nhận nhiều góc độ để thấy Vietcombank Phú Yên có điểm mạnh điểm yếu nào, hội, thách thức để từ thấy lực cạrih tranh Chi Nhánh so với Ngân hàng đối thủ Bên cạnh thành tựu đạt tồn mặt hạn chế số nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng cá nhân như: hệ thong mạng lưới Chi nhánh mỏng tiện nghi; số lượng nhân cho công tác tín dụng cịn khiêm tốn so với cằc NHTM khác; thiếu tính đột phá cong tac tim kiêm phát triên khách hàng; công tác tmyền thông quảng cáo chưa hiẹu qua va thieu chuyên nghiệp, Với quy mơ hoạt động cịn khiêm tốn nho be đoi hoi Vietcombank Phú Yên cân phải nô lực để xây dựng cho 108 m ìn h m ộ t b c c h u y ể n m ìn h tíc h c ự c , m ộ t h n g p h t triể n p h ù h ợ p v i n ă n g lự c h iẹ n c o c u n g n h xu h n g v ậ n đ ộ n g c h u n g c ủ a thị trư n g Ba la, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Vietcombank, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân đoi với Vietcombank như: (1) giải pháp đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng, (2) giải pháp mở rộng kênh phân phối, (3) giải pháp cải tiến quy trình sách tín dụng cá nhân, (4) giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực (5) giải pháp kiêm sốt chất lượng tín dụng, (6) giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, (7) giải pháp nâng cao hiệu truyền thông Đồng thời tác giả đưa đề xuất đến NHNN, cấp có thẩm quyền, Ngân hàng TMCP Ngoại Thưong Việt Nam đê hô trợ cho phát triển tăng trưởng tín dụng bền vững Luận văn viêt giai đoạn hệ thống Vietcombank bắt đầu “tiến quân” vào thị trường bán lẻ với tầm nhìn chiến lược đến năm 2020 trở thành ngân hàng số bán lẻ, số bán buôn nên đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Phú Yên’’ định hướng hệ thống Vietcombank tín dụng cá nhân coi phận trọng yếu hoạt động bán lẻ ngân hàng Với mong muốn luận văn có tính ứng dụng cao tác giả nghiên cứu phân tích kỹ tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh, mơi trường cạnh tranh địa bàn đọc nhiều sách báo tài liệu để có sở đưa giải pháp có tính khả thi có khả ứng dụng hiệu Vietcombank Phú Yên Mặc dù cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót thời gian hạn chế Do vậy, học viên mong đóng góp quý báu chuyên gia, quý thầy cô, anh chị bạn để'những khiem khuyet va hạn chê luận văn bơ sung hồn chỉnh I TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Thẩm định tín dụng, NXB Kinh -Tế Tp.Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Thiều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh 6, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Đường Thị Thanh Hải (19/05/2014),Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ợ Việt Nam, Tạp chí Tài Chính Trâm Thị Xn Hương, Hồng Thị Minh Ngọc (Chủ biên), Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2013), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; NXB Kinh Tế Tp.Hồ Chí Minh Vũ Thị Huyền (2013), Phân tích nhân tố tác động đến hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Tp HCM, Trường Đại học kinh tế Tp HCM 10 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Phu Yên, Báo cáo số liệu huy động, cho vay NHTM Phú Yên năm 2013,2014,2015, 2016 1l.Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2013), Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng 11 rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Hà Nội (Lưu hành nội bộ) 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2002), Quyết định số 130/NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2006), Quyết định số 228/QĐNHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Cho vay khách hàng 15 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2007), Quyết định sổ 365/QĐNHTMCPNT CS&SPBL ngày 22/11/2007 cho vay mua nhà dự án cho vay mua xe ô tô 16 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 406/QĐNHTMCPNT CS&SPBL ngày 25/11/2008 vê cho vay câm giấy tờ có giá áp dụng cho khách hàng cá nhãn 17 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013), Quyết định số 785/QĐVCB.CSBL ngày 28/10/2013 ban hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân 18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2014), Quyết định sổ 368/QĐNHNT-HĐQT CSTD ngày 20/05/2014 việc ban hành Chỉnh sách Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phân loại tài sản có, trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015), Quyết định sổ 7.72/QĐ- VCBCSBL ngày 11/08/2015 ban hành gói sản phẩm cho vay mua tô tiêu dùng cá nhân 20 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Quyết định sổ 02/QĐVCB.CSBL ngày 04/01/2016 ban 'hành Sản phẩm Kỉnh doanh Tài lộc dành cho khách hàng cá nhăn, hộ kinh doanh Ill 21 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Quyết định số 247/QĐ-VCBCSSPBL ngày 16/03/2016 cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đoi với khách hàng cá nhân 22 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Công văn số 547/VCBCSSPBL ngày 07/03/2016 việc chương trình lãi suất cạnh tranh cho KH nhân/ hộ KD/ KH SME năm 2016 23 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Công văn số 791/VCBCSSPBL ngày 31/03/2016 việc chương trình cho vay lãi suất cố định cho KH bán lẻ năm 2016 24 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên, Báo cáo kết kinh doanh năm 2013,2014,2015, 2016, Phú Yên (Lưu hành nội bộ) 25 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên, Bảo cáo chuyên đề tín dụng cá nhân tháng năm 2016, Phú Yên (Lưu hành nội bộ) 26 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên, Đe án phát triển Chi nhánh từ năm 2016-2020, Phú Yên (Lưu hành nội bộ) 27 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê 28 Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 29 Trương Quang Thơng (2012), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Kinh Te Tp.Hồ Chí Minh 30 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 31 Bùi Quang Tín (Chủ biên), LS.TS Phan Diên Vỹ, TS Nguyễn Thế Bính Quản trị Quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại (2015), NXB Kinh Te Tp.Hồ Chí Minh 32 Các trang web: W W W , v ie tc o m b a n k com , h t t v s ://w w w v ie tin b a n k v n / w e b /h o m e /v n /in d e x lĩtm l h ttp ://b id v com , v n / h t t v : / / a s r i b a n k , c o m , v n /d e fa u lt, a s p x h t t v : / / w w w s a c o m b a n k c o m v n /P a g e s /d e ía u lt a s p x IV PHỤ LỤC PHỤ LỤC SỐ 01 D NỢ CHO VAY CÁ NHÂN KHƯ v ự c NAM TRUNG B ộ CÁC CHI NHÁNH VIETCOMBANK 31/12/2016 CHI NH ÁNH DU NỢ CÁ NHÂN TỶ TRONG ĐÀ NÂNG 2.271 QUI N H Ơ N 2.613 K H Á N H H ÒA 2.909 QUẢNG NGÃI 2.225 P H Ú TÀ I 1.297 N H A TRA N G 757 Q UẢ N G N A M 1.521 PH Ú Y ÊN 1.024 NAM TRUNG B ộ 17% 18% 14% 798 DUN G QUẤT N IN H TH U ẬN 14% 5% 8% 5% 10% 6% 369 784 2% 100% (Nguôn Bảo cáo ngân hàng bán lẻ phòng CSSPBL Vịetcombank) V PHỤ LỤC SỐ 02 C CẤU DU NỢ CHO VAY CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN VAY GIAI ĐOẠN 2013 -31/5/2017 2013 2014 2015 G iá số liệu G iá G iá trị Tỷ trị Tỷ trị (tỷ trọn g (tỷ trọn g (% ) đồng) (% ) đồng) /0 /2 G iá trị (tỷ Tỷ trọn g (tỷ Tỷ trọn g đồng) (% ) đồng) (% ) 275 100% 362 00% 607 00% 1345 100% N gắn hạn 167,75 61% 225 62% 367 60% 1034 77% Trung hạn, dài hạn 107,25 39% 137 38% 240 40% 311 23% Tống d n ợ cá nhân (Nguồn BCKQKD năm 2013 —31/05/2017 Vietcombank Phú Yên) PHỤ LỤC SỐ 04 C CÁU CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO GIAI ĐOẠN 2014 - 31/05/2017 2014 Số liệu G iá tri 2015 Tỷ trọng G iá tri (ty (ty đòng) đồng) (% ) /0 /2 Tỷ trọn g G iá tri Tỷ trọn g (% ) (tỷ đồng) (% ) Tông dư nợ cá nhăn 362,00 100.0% 607,00 100.0% 1345,00 100.0% Cho vay có TSĐB 353,48 98% 595,60 98% 1338,1 99% 8,53 2% 11,40 2% 9,9 1% Cho vay TSĐB (Nguồn BCKQKD năm 2014- 31/05/2017 Vietcombank Phú Yên) VI PHỤ LỤC SỐ 05 BIỂU ĐÒ CO CÁU Dư NỢ CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH VAY THỜI ĐIẺM 31/12/2016 (Nguồn BCKQKD thời điểm 31/12/2016 Vỉetcombank Phủ Yên) P H Ụ L Ụ C SỐ 06 Cơ CÁU LAO ĐỘNG TẠI CÁC PHỊNG BAN VIETCOMBANK THỜI ĐIỂM 31/05/2017 Phịng ban P h ò n g K h ch hàng Trưởng phịng Phó trưỏTig phịng P h ị n g D ịc h v ụ k h c h h n g Phòng H C N S & N Q P h ò n g K ế to n PG D D uy T ân PG D Đ ơng H ịa Tồng 15 10 6 51 61 1 P G D S ô n g H in h Tơng Nhân viên (Nguồn: Phịng Hành Chính Nhân Sự Vietcombank Phú Yên) 17