TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm của tín dụng cá n hân
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, việc cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:
- Có sự chuyến nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyên nhượng này có thời hạn.
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa trong luận văn này liên quan đến khách hàng cá nhân, bao gồm cả cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ cho đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn lực từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, đồng thời từ những lĩnh vực có hiệu quả thấp sang những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cả hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Tín dụng cá nhân, mặc dù là khái niệm mới ở Việt Nam, đã nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng và cho thấy tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số khoảng 89 triệu người, phần lớn là người trẻ có thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích cũng đang gia tăng.
Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu tăng nhanh Điều này đã thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng, tạo cơ sở vững chắc để các ngân hàng tự tin mở rộng kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng.
1.1.1.2 Đặc diêm của tín dụng cá nhân (2)
Tín dụng cá nhân khác biệt hoàn toàn so với tín dụng doanh nghiệp, với những đặc điểm và mục tiêu riêng Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn này, sẽ được nêu rõ một số điểm khác biệt cơ bản giữa hai loại hình tín dụng này.
1.1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, sổ lượng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhắt ]à cá nhân, hộ gia đình vay để bồ sung vốn kinh doanh
Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình được pháp luật công nhận, tuy nhiên, do năng lực hạn chế, nên các hoạt động kinh doanh thường không đạt quy mô lớn.
Cá nhân vay để đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng, phục vụ cho các chi phí thiết yếu trong cuộc sống như mua nhà, sắm sửa đồ dùng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà cửa và du học.
Số tiền cho vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Mặc dù vậy, số lượng các khoản tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do hai nguyên nhân chính.
Số lượng khách hàng cá nhân trong lĩnh vực cho vay ngày càng tăng, vì đối tượng phục vụ rất đa dạng, bao gồm cả những người có thu nhập cao, trung bình và thấp trong xã hội.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân đang ngày càng phong phú và đa dạng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân có xu hướng vay ngân hàng nhiều hơn để cải thiện và nâng cao mức sống của mình.
1.1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro
*** Rủi ro do thông tin bất cản xứng
Khi thẩm định cho vay, thông tin cá nhân của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng là tổ chức, việc thu thập thông tin trở nên dễ dàng hơn nhờ vào nhiều nguồn thông tin công khai như báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế và uy tín trong quan hệ với các đối tác.
Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin đầy đủ và rõ ràng, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Nguồn trả nợ chủ yếu của họ dựa vào thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại Do đó, nếu người vay gặp phải vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hoặc các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng trả nợ cho ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn, việc phục vụ nhanh chóng từ cán bộ tín dụng (CBTD) là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, một số cán bộ có thể chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến tình trạng lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.
Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế 3
Hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, cả trực tiếp lẫn gián tiếp, đều được hưởng lợi từ hoạt động của ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân cũng không ngoại lệ và đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.2.2.1 Đổi với nền kinh tế - xã hội
♦> Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kỉnh tế
Tín dụng cá nhân là nguồn hỗ trợ tài chính giúp người dân chi trả cho các chi phí thiết yếu và nhu cầu xa xỉ, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các thành phần kinh tế cần tăng cường sản xuất, tạo ra nhiều việc làm và nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
*♦* Góp phân tạo sự ôn định về mặt xã hội
Tín dụng cá nhân, một phần quan trọng của tín dụng tổng thể, đóng vai trò tích cực trong xã hội bằng cách khai thác hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi Nó giúp lưu thông nguồn vốn này một cách tối ưu, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, và từ những khu vực có hiệu quả thấp đến những khu vực có hiệu quả cao.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thúc đẩy sản xuất trong nước Điều này không chỉ thu hút nhiều lao động tham gia vào quá trình xây dựng và sản xuất mà còn tạo ra công ăn việc làm Hơn nữa, tín dụng cá nhân hướng tới các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập và giảm thiểu tệ nạn xã hội, từ đó góp phần vào việc ổn định trật tự xã hội.
♦> Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Việc phát triển tín dụng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng hình ảnh thương hiệu đến đối tượng khách hàng đa dạng Thông qua tín dụng cá nhân, ngân hàng không chỉ cung cấp tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi để bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, và dịch vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp gói sản phẩm tài chính cá nhân đồng bộ, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, sẽ tạo ra sự khác biệt cho ngân hàng trong cuộc cạnh tranh, từ đó nâng cao giá trị thương hiệu.
* Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào việc cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, thì bất kỳ khó khăn nào trong hoạt động kinh doanh của họ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ, từ đó tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên tắc "không để tất cả trứng vào một rổ" giúp các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân nhằm phân tán rủi ro Với số lượng khách hàng cá nhân đông đảo và số tiền vay nhỏ, khi một hoặc một số ít khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ giảm thiểu.
1.2.2.3 Đổi với khách hàng cả nhân
Cuộc sống con người luôn tồn tại nhu cầu vật chất và tinh thần, ngày càng đa dạng và cao hơn, từ hàng hóa thiết yếu đến hàng hóa xa xỉ, nhờ sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, việc thỏa mãn những nhu cầu này phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Tín dụng cá nhân mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ngay lập tức, người tiêu dùng có thể lựa chọn vay vốn ngân hàng để tiêu dùng trước, sau đó tích lũy và hoàn trả cho ngân hàng sau.
Vai trò của việc vay vốn ngân hàng rất quan trọng trong các tình huống mua sắm hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa và xe hơi, cũng như trong những chi tiêu cấp bách như chi phí y tế, tang lễ hay cưới hỏi Thay vì phải tìm đến các khoản vay nóng với lãi suất cao, khách hàng có thể yên tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý Điều này đặc biệt rõ rệt ở các nước phát triển, nơi ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng nhanh chóng và thuận tiện, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu cá nhân thiết yếu như mua nhà, xe, học tập và du lịch, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng cá nhân là kênh tài trợ quan trọng từ các NHTM, hỗ trợ các hộ gia đình trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp họ mở rộng quy mô và nâng cao khả năng cạnh tranh Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân rất phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ và tập quán của đối tượng này.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1 1
Tín dụng cá nhân ở các nước phát triển đã phát triển mạnh mẽ, với hai loại hình chính là cho vay có bảo đảm (Secured Loan) và cho vay không có bảo đảm Sự phát triển này không chỉ thể hiện ở quy mô mà còn ở tính chất đa dạng của các sản phẩm tín dụng.
Có nhiều gói sản phẩm cho vay cá nhân chuyên biệt như cho vay ngắn hạn, cho vay theo ngày, cho vay quân nhân, cho vay cho cá nhân không có hoặc có ít lịch sử giao dịch, cho vay cho người theo đạo Tin Lành, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, và phát hành thẻ tín dụng Những gói sản phẩm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng trong các hoàn cảnh và điều kiện cụ thể.
Tín dụng cá nhân tại Việt Nam mới chỉ phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, đặc biệt kể từ khi hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có sự gia tăng đáng kể về cả số lượng lẫn chất lượng trong những năm đầu thế kỷ 21.
Trước đây, hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bị hạn chế do lo ngại về việc chiếm lĩnh thị phần và ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ Tuy nhiên, sau khi gia nhập WTO, ngân hàng nước ngoài đã được mở cửa hoạt động gần như bình đẳng với ngân hàng trong nước, theo đúng cam kết Hiện nay, thị trường ngân hàng bán lẻ đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt để giành thị phần, dẫn đến sự phát triển tín dụng cá nhân chủ yếu tập trung vào ba nhóm: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân và phát hành - thanh toán thẻ tín dụng.
Tại Việt Nam, thị trường cho vay cá nhân vẫn đang trong giai đoạn phát triển, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống, phục vụ cho đa dạng đối tượng khách hàng.
Cho vay bất động sản đáp ứng nhu cầu mua nhà, đất, hoặc nhà trong dự án, đồng thời hỗ trợ xây dựng và sửa chữa nhà Hình thức vay này cho phép thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai, mang lại cơ hội tài chính linh hoạt cho người tiêu dùng.
- Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể.
- Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai.
- Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi.
- Cho vay kinh doanh chứng khoán.
- Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
Nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng (bên được bảo lãnh) theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực như giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh và thương mại.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
1.2.3.3 Phát hành — thanh toán thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là sự kết hợp giữa tín dụng và thanh toán, khác với các hình thức vay truyền thống Khi ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, không có tiền mặt thực tế được cho vay; thay vào đó, ngân hàng cung cấp quyền sử dụng một số tiền trong hạn mức đã được cấp Việc khách hàng có thực sự vay tiền hay không phụ thuộc vào cách sử dụng thẻ tín dụng sau đó.
Thẻ tín dụng là hình thức tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau, với hạn mức do ngân hàng quy định Khách hàng có thể thanh toán qua máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc thông qua các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay, điện thoại, và trò chơi điện tử, giúp họ dễ dàng mua sắm và thanh toán vé máy bay, thẻ cào qua mạng.
Sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả, tận dụng thời gian không lãi suất từ 30 đến 45 ngày Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi trong thanh toán khi mua sắm và du lịch, cho phép khách hàng chi tiêu mà không cần ứng tiền cá nhân trước cho các khoản chi phí.
Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase Capital One
1.2 TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
1.2.1 Khái niệm tăng trưởng tín (lụng cá nhân
Quan điếm của triết học duy vật biện chứng:
Tăng trưởng là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về số lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất lượng của sự vật, hiện tượng Nó thể hiện xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
- Hiêu theo nghĩa hẹp: Tăng trưởng tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng).
Tăng trưởng tín dụng cá nhân được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng của ngân hàng, kèm theo sự phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân mới và nâng cao chất lượng tín dụng Điều này bao gồm cả việc tăng về số lượng và chất lượng tín dụng cá nhân.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua việc thu hút nhiều khách hàng uy tín, quy trình đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cùng với tổng chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ hợp lý.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triến tín dụng cá nhăn
1.2.2.1 Tính minh bạch, ôn định trong chính sách tín dụng Đây là một chỉ tiêu tống hợp, không thế phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thê mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Tính minh bạch, on định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
- Chỉnh sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay
Lãi suất huy động và cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và thu nhập của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc tính toán lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu, cùng với biên độ và kỳ hạn thay đổi, là rất quan trọng trong quản lý tài chính của NHTM.
TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHẨN TẠI NHTM
Các nhân tô ảnh hưởng đên sự phát triển tín dụng cá nhân 19
Các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ nông dân và hộ nghèo, cùng với các chương trình xóa đói giảm nghèo, không chỉ thúc đẩy công bằng xã hội mà còn tạo ra sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn Những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư, cả trong ngắn hạn và dài hạn, từ đó tác động đến định hướng phát triển tín dụng cá nhân của hệ thống ngân hàng.
Kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân tại các ngân hàng nước ngoài và NHTMCP trong nước và bài học kinh nghiệm cho chi nhánh
Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại Việt N am 2 4
Theo thông tin từ trang web của Tạp chí The Asian Banker, trong các
Trong những năm qua, rất ít ngân hàng nội địa tại Việt Nam được vinh danh là ngân hàng tốt nhất, trong khi ngân hàng ANZ đã liên tục nhận giải thưởng ngân hàng tốt nhất Việt Nam từ Tạp chí này.
Giải thưởng do The Asian Banker trao tặng đã được ACB, HSBC và Sacombank đạt được trong các năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 và 2009 Giải thưởng này được căn cứ vào khả năng tạo ra doanh thu bán lẻ ấn tượng, dẫn đầu về lợi nhuận kinh doanh và tăng trưởng khách hàng tại Việt Nam, bao gồm cả ngân hàng quốc tế và nội địa Điều này đặt ra câu hỏi về nguyên nhân thành công của các ngân hàng nước ngoài như ANZ và HSBC.
ANZ Việt Nam mang đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ khác biệt, thu hút nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng Khách hàng tin tưởng rằng không phải tất cả các ngân hàng đều giống nhau ANZ cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng đa dạng với lãi suất hấp dẫn và chất lượng dịch vụ nâng cao Thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng cùng với tư vấn chi tiết đã giúp ANZ được đánh giá có khả năng xử lý công việc vượt trội so với các ngân hàng quốc tế và nội địa.
Vào tháng 03/2011, Ngân hàng ANZ Việt Nam được The Asian Banker trao Giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực châu Á” nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ và sự tập trung vào nhu cầu khách hàng với các gói dịch vụ đa dạng Sản phẩm cho vay mua nhà của ANZ cho phép khách hàng tái vay vốn, giúp họ dễ dàng vay lại khoản tiền đã thanh toán trước đó thông qua quy trình đơn giản và nhanh chóng chỉ trong 4 giờ Đồng thời, ANZ cũng đã xây dựng thành công hệ thống kiểm soát rủi ro, coi đây là chỉ số đánh giá năng lực nhân viên ANZ Việt Nam còn phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân, góp phần giúp ngân hàng trở thành đơn vị dẫn đầu trên thị trường trong lĩnh vực cho vay mua nhà và thẻ tín dụng.
Tạp chí The Asian Banker đã vinh danh HSBC là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2006” nhờ vào sự chuyển mình thành công từ việc phục vụ khách hàng nước ngoài sang phục vụ người Việt, với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” HSBC đã thay đổi chiến lược khách hàng mục tiêu và xây dựng đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp, giúp ngân hàng này nổi bật trong khả năng bán hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính cá nhân, cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.
HSBC Premier là sản phẩm ngân hàng dành riêng cho khách hàng cao cấp, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và quản lý tài chính toàn cầu Khách hàng được hưởng các thẻ tín dụng Premier Master được chấp nhận rộng rãi và truy cập vào các trung tâm Premier độc quyền Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, thẻ tín dụng HSBC đã thu hút khách hàng nhờ những lợi ích đặc biệt này Đặc biệt, từ tháng 3/2011, HSBC đã giới thiệu chương trình Red-Weekend, cho phép chủ thẻ tín dụng được giảm giá từ 30-50% tại các cửa hàng và thương hiệu hàng đầu tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.
HSBC cung cấp chính sách cho vay linh hoạt cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cho phép lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc dư nợ giảm dần Tập đoàn hoạt động dựa trên 5 nguyên tắc kinh doanh cốt lõi: năng lực và hiệu quả trong hoạt động, nguồn vốn mạnh mẽ và lưu động, chính sách cho vay khôn khéo, cùng với kỷ luật nghiêm ngặt, nhằm tối ưu hóa chính sách tín dụng.
(3) Kinh nghiệm cho vay tại Ngân hàng Đông Nam Á (3)
Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng góp tích cực cho nền kinh tế SeABank hướng tới việc trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, tập trung vào khách hàng cá nhân và phát triển mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng đã mở rộng dịch vụ từ huy động vốn và cho vay, hiện cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng với thủ tục đơn giản và lãi suất linh hoạt SeABank cam kết tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua hệ thống phân loại, đánh giá khách hàng và kiểm soát tín dụng hiện đại Các biện pháp này giúp ngân hàng đạt được thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay dao động từ 10-12%/năm, với mức lãi suất đặc biệt cho vay cầm cố (dành cho khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) bằng lãi suất ghi trên sổ cộng thêm 1% Đây là mức lãi suất thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm hiện tại.
Ngân hàng không chỉ cung cấp ưu đãi lãi suất cho tất cả các khoản vay tiêu dùng mà còn giảm thêm 1% lãi suất so với mức cho vay tiêu dùng thông thường Đặc biệt, mức giảm này áp dụng cho các khách hàng cá nhân là cán bộ quản lý và chủ chốt tại các doanh nghiệp có thực hiện thanh toán lương qua tài khoản tại ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại
Ngân hàng có thể tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá Tỉ lệ này linh hoạt thay đổi theo nhu cầu của khách hàng và tình hình thị trường chung.
Ngân hàng Đông Nam Á đã linh hoạt trong việc chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp, đặc biệt đối với giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tại các khu chung cư mới xây Nếu khách hàng có nhân thân tốt và được chính quyền địa phương xác nhận cư trú, quy trình cho vay trở nên đơn giản hơn Điều này đã thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) hiện đang cung cấp một loạt sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, bao gồm cho vay mua ô tô (SeACar), cho vay khuyến học (SeAStudy), cho vay tiêu dùng (SeABuy), và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như mua nhà, xây sửa nhà, và du học được thiết kế với điều kiện vay hấp dẫn, lãi suất linh hoạt và thời gian giải ngân nhanh chóng Đặc biệt, SeABank đang triển khai gói lãi suất ưu đãi “Đăng ký ngay, vay không lãi” với mức lãi suất 0% trong 12 tháng đầu dành cho khách hàng giải ngân sớm nhất Chương trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm cho phép thời gian vay tối đa lên đến 5 năm với số tiền tối đa 5 tỷ đồng cho mỗi khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á đang đối mặt với nhiều thách thức Đội ngũ nhân viên chủ yếu là những người mới ra trường, dẫn đến sự thay đổi nhân sự thường xuyên, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay chưa có sự đặc trưng riêng, và doanh số thanh toán trong nước cũng như quốc tế chưa phản ánh đúng tiềm năng của ngân hàng.
Ngân hàng Công thương Việt Nam hiện cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng như cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay đặc thù Với việc áp dụng các điều kiện cho vay nghiêm ngặt, ngân hàng đã nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách chọn lọc khách hàng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ Thủ tục cho vay được đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo sự xem xét và đánh giá kỹ lưỡng Nhờ đó, ngân hàng đã đạt được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay cá nhân, với thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân gia tăng về tỷ trọng và số lượng Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với NHTMCP
Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng nước ngoài đã trở nên phổ biến tại các nước phát triển, đáp ứng nhu cầu thiết yếu như nhà ở, xe cộ và học tập Tuy nhiên, tại Việt Nam, dịch vụ này vẫn còn hạn chế Với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, Việt Nam đang trở thành một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân.
1 hông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng nước ngoài, và các NHTMCP trong nước đã làm được trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại
Ngân hàng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Văn Quán đã rút ra những bài học quan trọng để phát triển ngân hàng bán lẻ và tín dụng Những kinh nghiệm này bao gồm việc tối ưu hóa dịch vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và giao dịch, cũng như xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.
(1) Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân.
Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Văn Quán cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường tài chính ngân hàng và bất động sản, cũng như các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ Việc này sẽ giúp ngân hàng kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động nhằm đáp ứng tốt hơn với những biến động của thị trường.
Chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng là rất quan trọng, nhằm nâng cao kiến thức pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Điều này giúp cán bộ tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén, đảm bảo chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Tùy thuộc vào khả năng tài chính của mỗi cá nhân, việc điều chỉnh nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân là cần thiết để đảm bảo tính cạnh tranh về giá cả, bao gồm lãi suất và các loại phí liên quan.
Tại Việt Nam, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân, với thời hạn vay thường kéo dài từ trung đến dài hạn Do đó, các ngân hàng thương mại cần thận trọng khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trong lĩnh vực bất động sản, nhằm tránh rủi ro mất thanh khoản khi thị trường tài chính hoặc bất động sản biến động.
K H Á I Q U Á T Q U Á V Ề CH Ỉ N H Á N H V P B A N K V Ă N Q U Á N 32
Qúa trình hình thành phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Văn Quán (VPBank Văn Q uán) 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Văn Quán oo
Cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Văn Quán (VPBank Văn Quán)
VPBank Văn Quán được thành lập vào ngày 24 tháng 01 năm 2011, theo Đăng ký kinh doanh số 0100233583-038, được cấp vào ngày 10/08/2010 bởi Cục Thuế Thành phố Hà Nội Ngân hàng có trụ sở chính tại Phòng P101-Tầng 1 và Phòng P201-Tầng 2, Tòa nhà Rainbow Văn Quán, Đường 19/05, Khu đô thị mới Văn Quán, phường Văn Quán.
Q Hà Đông, TP Hà Nội, Việt Nam.
VPBank Văn Quán luôn phát triển toàn diện theo chiến lược ngân hàng bán lẻ, không ngừng nỗ lực để tăng trưởng qua từng năm, bất chấp những khó khăn của nền kinh tế trong nước và thế giới Điều này góp phần xây dựng hình ảnh một ngân hàng đáng tin cậy trong lòng người dân Thủ đô.
Hoạt động của VPBank Văn Quán được giám sát chặt chẽ bởi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, dưới sự lãnh đạo của cấp ủy Đảng và chính quyền ngân hàng Nhờ vào nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ, VPBank Văn Quán đã phát huy tiềm lực, tổ chức kinh doanh hiệu quả, tạo dựng uy tín và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng Chi nhánh cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng với công nghệ hiện đại, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank Văn Quán cũng chú trọng mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cán bộ, dần chiếm lĩnh thị trường tài chính ngân hàng tại Quận Hà Đông và Quận Thanh Xuân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và ngoài nước, trở thành một trong những chi nhánh mang lại lợi nhuận cao nhất cho hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sụ- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuọng-Chi nhánh Văn Quán
Ngu ôn: Phòng Tổ chức - Hành chính VPBank Văn Quán
Cơ cấu tổ chức của VPBank Văn Quán bao gồm Ban giám đốc chi nhánh và năm phòng ban lớn: Phòng Giao dịch - Kho quỹ, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng Cá nhân, Phòng Tổ chức - Hành chính, và Phòng Tổng hợp.
Ban giám đốc của VPBank Văn Quán bao gồm một giám đốc, có nhiệm vụ thực hiện chức năng điều hành và quản lý chung toàn chi nhánh Ban giám đốc giữ quyền quyết định cao nhất trong các hoạt động của chi nhánh.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chuyên thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho các doanh nghiệp, bao gồm thẩm định khách hàng và cung cấp, theo dõi, xử lý các sản phẩm tín dụng Các dịch vụ tín dụng bao gồm cho vay theo hạn mức tín dụng và vay cho các dự án, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng Cá nhân chuyên cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân, bao gồm các dịch vụ như cho vay tiêu dùng và vay du học, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người tiêu dùng.
Phòng Tổ chức Hành chính đảm nhiệm công tác quản lý nhân sự tại chi nhánh, bao gồm tuyển dụng cán bộ, tổ chức đào tạo, điều chuyển và sắp xếp nhân sự phù hợp với năng lực Phòng cũng thực hiện các chính sách tiền lương và bảo hiểm theo quy định của nhà nước Bên cạnh đó, phòng còn quản trị văn phòng, bao gồm mua sắm trang thiết bị và chăm lo đời sống cán bộ công nhân viên, nhằm đảm bảo hiệu quả trong hoạt động giao dịch và kinh doanh.
Phòng Giao dịch - Kho quỹ có nhiệm vụ quản lý quỹ tiền mặt và đảm bảo an toàn cho kho quỹ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đồng thời, phòng cũng thực hiện việc tạm ứng và thu tiền từ các quỹ tiết kiệm cũng như các điểm giao dịch của chi nhánh.
Phòng Tông họp có chức năng tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh và phân tích, đánh giá tình hình hoạt động Phòng cũng chịu trách nhiệm lập báo cáo hoạt động chi nhánh hàng năm và hàng quý Ngoài ra, phòng còn tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và hướng dẫn cách sử dụng các sản phẩm này.
Trước dự báo về sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng trong hoạt động huy động vốn, VPBANK, đặc biệt là VPBANK Văn Quán, đã xác định việc tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu.
Trong năm qua, VPBANK đã triển khai nhiệm vụ huy động vốn bằng cách giao chỉ tiêu cụ thể cho từng chi nhánh Ngân hàng cũng tích cực đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với lãi suất hợp lý và các chương trình khuyến mại hấp dẫn Đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại đã giúp VPBANK nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn.
Chi nhánh VPBANK Văn Quán luôn chủ động trong việc xâm nhập thị trường và chăm sóc khách hàng tận tình Kết quả là nguồn vốn huy động của VPBANK Văn Quán đã liên tục tăng trưởng cao và ổn định trong năm qua.
Bảng 2.1: Huy động vốn của VPBank Văn Quán phân theo các đối tượng khách hàng giai đoạn 2016 - 2017. Đơn vị tỷ đông ầỉtiêu
T u y ệ t đ ố i Ễn gửi n 480.01 30.18% 560.08 26.85% 701.05 24.90% 80.07 16.68% 140.97 25.17% á gửi cá in
(Nguôn: Báo cáo tài chính nội hộ VPBank Văn Quán)
VPBank Văn Quán, mặc dù mới thành lập vào năm 2011, đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong số vốn huy động qua từng năm Cụ thể, năm 2016, số vốn huy động đạt 2,086.22 tỷ đồng, tăng 31.15% so với năm 2015 Đến năm 2017, tổng số vốn huy động lên tới 2,815.99 tỷ đồng, tăng 34.98% so với năm trước Sự gia tăng này chủ yếu đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, nhờ vào tình hình kinh tế khởi sắc và hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi Người dân và tổ chức kinh tế có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều hơn để đảm bảo an toàn tài chính, thay vì đầu tư vào các thị trường rủi ro như chứng khoán hay bất động sản VPBank cũng đã phát triển các sản phẩm huy động độc đáo với lãi suất hấp dẫn, như Tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm trực tuyến, thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt là giới trẻ.
VPBank Văn Quán đảm bảo đủ vốn để đáp ứng các hợp đồng tín dụng và chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh nhờ vào nguồn vốn dồi dào.
Những quy định trong hoạt động cho vay tiêu dùng
* Đối với khách hàng vay tiền mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà.
- Trường hợp đảm bảo bằng tài sản nhà cửa, căn hộ: mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm.
- Trường hợp đảm bảo bằng nền nhà theo đất đã được quy hoạch: mức tối đa bằng 60% giá trị tài sản bảo đảm.
Khi sử dụng các chứng từ có giá như sổ tiết kiệm của VPBank, ngân hàng quốc doanh, kỳ phiếu, hoặc trái phiếu của Kho bạc Nhà nước, mức cho vay tối đa có thể lên đến 95% giá trị của các tài sản này.
- Các trường hợp khác do VPBank quyết định nếu xét thấy khoản vay an toàn.
* Đối với khách hàng vay tiền mua ô tô.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe.
Trong trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác, mức cho vay tối đa có thể đạt 90% giá trị mua xe Tỷ lệ tiền vay sẽ được tính dựa trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành.
+ Đối với bất động sản: tỷ lệ tiền vay tối đa là 55% giá trị tài sản bảo đảm do VPBank định giá.
+ Đối với chứng từ có giá do Chính phủ hoặc các TCTD quốc doanh phát hành: tỷ lệ tiền vay tối đa là 90% giá trị tài sản bảo đảm.
+ Đối với thẻ tiết kiệm hoặc tiền gửi do chính VPBank phát hành: không quy định mức tối đa.
Cổ phiếu và thẻ tiết kiệm được phát hành bởi các ngân hàng thương mại cổ phần, cùng với các trường hợp đặc biệt khác do ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng quyết định.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
* Đối với khách hàng mua nhà-xây dựng-sửa chữa nhà.
- vay trả góp mua nhà: tối đa 10 năm.
Vay trả góp để mua nền nhà đã được quy hoạch cho việc xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc tiến hành xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà là một giải pháp tài chính linh hoạt Thời gian vay tối đa lên đến 5 năm, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính và thực hiện các dự án bất động sản theo kế hoạch.
* Đối với khách hàng vay tiền mua ô tô.
Khách hàng sử dụng xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm có thời hạn vay tối đa 4 năm Đối với xe ô tô mua để phục vụ mục đích kinh doanh như vận tải, taxi, cho thuê, chở khách, hoặc xe đã qua sử dụng, thời hạn cho vay tối đa là 3 năm.
Khách hàng vay sử dụng tài sản không phải là xe hình thành từ vốn vay có thời hạn tối đa là 6 năm cho xe mới 100% và 5 năm cho xe đã qua sử dụng.
♦ Lãi suất cho vay và phương thức tính lãi.
- Lãi suất cho vay: áp dụng theo khung lãi suất cho vay do VPBank quy định trong từng thời kỳ, tuỳ theo thời hạn cho vay:
+ Lãi suất cố định ( nếu thời hạn cho vay không quá 12 tháng)
+ Lãi suất thả nổi ( nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng).
Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng quyết định cụ thể đối với từng món vay.
- Phương thức tính lãi: tiền lãi vay trả góp được trả hàng tháng và tính theo dư nợ thực tế.
Mức trả nợ của khách hàng được tính theo 2 cách sau:
* Theo dự nợ thực tế.
- Nợ gốc trả từng kỳ: khách hàng có thể trả nợ theo từng tháng, từng quý, hoặc theo thời gian nhất định tuỳ thuộc vào nguồn thu của mình.
- Nợ lãi phải trả: Khách hàng có nghĩa vụ trả lãi hàng tháng cho ngân hàng.
Khoản nợ lãi hàng tháng được tính như sau:
Nợ lãi = Dự nợ còn lại X Lãi suất vay X số ngày tính lãi / 30
♦ Theo dư nợ ban đâu.
Mức trả hàng tháng ( bao gồm cả gốc và lãi ) được tính như sau: [Nợ gốc + ( Nợ gốc X Lãi suất X Thời hạn vay] / Thời hạn vay
Hồ sơ vay vốn với hình thức vay trả góp phục vụ tiêu dùng gôm:
- Giấy đê nghị vay vôn và phương án trả nợ ( theo mâu của VPBank)
- Giấy CMND, sổ hộ khấu của người vay và của vợ (chồng)_ người vay.
- Hồ sơ sở hữu tài sản bảo đảm.
- Các văn bản liên quan dên mục đích vay như : hợp đông mua nhà, giấy phép xây dựng, hợp đông mua bán xe
- Các văn bản chứng minh nguôn trả nợ.
♦ Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank Thanh Xuân.
Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank được thực hiện bởi phòng phục khách hàng cá nhân, phục vụ nhu cầu vay vốn của cá nhân cho các mục đích như mua, sửa chữa nhà, mua ô tô, trang bị đồ dùng gia đình, và du học Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank gồm 8 bước rõ ràng và hiệu quả.
- Phòng thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thù tục côngchứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có).
- N V A/O CN nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập
HĐTD khế ước trình lãnh đạo ký.
- NV A/O CN chịu trách nhiệm kiêm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình tài chính và hoạt động cùa KH, theo dõi thu gốc, lãi
- p thẩm định TSBĐ kiếm tra về TSBĐ.
- Kiểm tra lãi, việc thu lãi ( số tiền, thời hạn) giao cho P.KTKT nội bộ.
So- đồ 2.1 quy trình cho vay tiêu dùng tại VP
Ngân hàng quảng cáo các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng qua phương tiện thông tin đại chúng, biên quảng cáo và tờ giới thiệu về thủ tục và điều kiện cho vay Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể phát tờ rơi tại các khu đô thị hoặc những địa điểm có tiềm năng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
* Khách hàng đề xuất nhu cầu vay.
+ Nhân viên A/O Cá Nhân (A/O CN) tiếp xúc khách hàng:
Khi khách hàng mới đến VPBank, nhân viên A/O CN có trách nhiệm tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tìm hiểu các thông tin liên quan từ khách hàng.
Để đảm bảo tính hợp pháp trong giao dịch vay, cần cung cấp thông tin về tư cách pháp lý của người vay, bao gồm họ tên, số điện thoại, số CMND hoặc hộ chiếu, cùng với các giấy tờ tùy thân khác Ngoài ra, thông tin của những người có liên quan cũng cần được ghi rõ để xác minh và bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên.
+ Các thông tin về lai lịch khách hàng Trình độ học vân, nghê nghiệp chính, quá trình công tác, hoạt động, quan hệ gia đình
Nhu cầu và điều kiện vay vốn của khách hàng bao gồm thông tin chi tiết về phương án vay, số tiền cần vay, thời hạn vay và lãi suất áp dụng Ngoài ra, khách hàng cũng cần dự kiến phương án bảo đảm tín dụng như thế chấp tài sản, cầm cố hoặc bảo lãnh để đảm bảo khả năng trả nợ.
Nhân viên A/O CN cần nhanh chóng đối chiếu với các quy định hiện hành của VPBank và NHNN để đánh giá tính phù hợp của các điều kiện.
- Nhân viên A/O CN thông báo cho khách hàng về các điêu kiện và thủ tục vay vốn.
Để hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn tất thủ tục vay vốn, nhân viên A/O CN sẽ hướng dẫn chi tiết về các giấy tờ cần thiết Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc lập phương án vay và các mẫu biểu theo yêu cầu của ngân hàng, đội ngũ nhân viên sẽ giúp họ nhanh chóng chuẩn bị và cung cấp đầy đủ hồ sơ, tài liệu cần thiết.
Cần lưu ý rằng chỉ nên hướng dẫn khách hàng mà không được làm hồ sơ thay cho họ Đặc biệt, nghiêm cấm việc tư vấn hoặc phối hợp với khách hàng để tạo ra số liệu giả nhằm đáp ứng điều kiện vay vốn.
+ Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng.
Hồ sơ khách hàng cần cung câp cho Ngân hàng bao gồm:
- Bản sao CMTND, hộ khẩu.
- Phiếu thu thập thông tin về người quản lý doanh nghiệp / khách hàng ( theo mẫu của VPBank).
- Phương án vay vốn phục vụ đời sông.
- Các tài liệu liên quan đên mục đích sử dụng vôn ( hợp đông mua bán, giấy đặt cọc, phiếu thanh toán )
Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân tại VPBANK- Chi nhánh Văn Quán 53
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, VPBank Văn Quán đã nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ và kế hoạch được giao Đánh giá tổng quát về kết quả cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động tín dụng.
> Tính minh bạch, ôn định trong chính sách tín dụng
Việc thực hiện quy định cho vay tại Chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy chế và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, cũng như phân loại khoản vay và xếp hạng tín dụng, được chú trọng để nâng cao chất lượng cho vay Hệ thống xếp hạng tín dụng hiện đại được áp dụng cho tất cả khách hàng, giúp đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn, không có nợ quá hạn hay nợ xấu.
V Tính đa dạng của sản phâm tín dụng cá nhản
VPBank Văn Quán đã vận dụng một cách linh hoạt các sản phẩm của
VPBank cung cấp các sản phẩm thiết thực và tiện ích cho khách hàng thông qua các điều kiện của Chi nhánh Danh mục sản phẩm cho vay của ngân hàng rất đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau.
- Vay tín chấp dành cho KH hiện hữu của VPBank
- Vay tín chấp dành cho Hộ kinh doanh
- Vay tín chấp dành cho KH trả lương qua VPBank
- Vay tín chấp dành cho CBNV Bệnh viện
- Vay tín chấp dành cho Giáo viên và CB Quản lý trường học
Vay kinh doanh máv xúc, máy đào
- Vay hoàn thiện căn hộ, bất động sản dự án
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK- Chi nhánh VĂN QUÁN 5 9
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CN VĂN
KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHẨN TẠI VPBANK- Chi nhánh VĂN QUÁN
Chương 2 tác giả luận văn phân tích thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Văn Quán trong giai đoạn từ 2015 đến 2017.
Chương này tập trung vào tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank Văn Quán, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nó nêu rõ những kết quả đạt được và các hạn chế trong hoạt động cho vay, đồng thời phân tích các nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến những hạn chế này Những nguyên nhân này sẽ là cơ sở cho các định hướng và chiến lược cụ thể trong chương 3, nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân, hỗ trợ thực hiện chiến lược phát triển bán lẻ kết hợp với bán buôn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank Văn Quán.