Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh kinh đô,

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH KINH ĐÔ Sinh viên thực : Lê Mạnh Hùng Lớp : K15NHP Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng 5- 2016 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH KINH ĐÔ Sinh viên thực : Lê Mạnh Hùng Lớp : K15NHP Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Khoa : Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : TS Bùi Tín Nghị Hà Nội, tháng 5-2016 Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô Trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng trường truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm kỹ quý báu suốt năm học qua Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Kinh Đơ đặc biệt anh chị phịng KHCN nhiệt tình hướng dẫn, dạy, cung cấp tài liệu cần thiết, tạo điều kiện để em hồn thành tốt chun đề Tuy có nhiều cố gắng thời gian thực tập có hạn nên nội dung phát triển chuyên đề nhiều thiếu sót Em mong nhận dạy góp ý thầy cơ, anh chị quan thực tập để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên LÊ MẠNH HÙNG SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em.Những kết số liệu chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Kinh Đô, không chép nguồn khác.Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày 18 tháng 05 năm 2016 Sinh viên LÊ MẠNH HÙNG SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng SVTH: Lê Mạnh Hùng Diễn giải K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG: Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức VPBANK – Chi nhánh Kinh Đô 24 Bảng 2.1: Huy động vốn VPBank Kinh Đô năm 2013-2015 25 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ theo kì hạn VPBank Kinh Đô 26 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Kinh Đô 28 Bảng 2.4: Dư nợ CVTD theo mục đích VPBank Kinh Đơ…………… …….… 34 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD theo thời gian VPBank Kinh Đô 36 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn CVTD VPBank Kinh Đô 37 Bảng 2.7: Nợ hạn CVTD theo sản phẩm VPBank 39 Bảng 2.8: Lợi nhuận CVTD VPBank Kinh Đô 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ theo kì hạn VPBank Kinh Đơ năm 2013 – 2015 27 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ CVTD theo sản phẩm năm 2013- 2015 35 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chung CVTD VPBank Kinh Đô năm 2013 - 2015 38 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn CVTD theo sản phẩm năm 2013 – 2015 40 SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng 11 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.2 Mục tiêu NHTM phát triển cho vay tiêu dùng 12 1.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng, phát triển cho vay tiêu dùng……14 1.3.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 14 1.3.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 14 1.3.3 Tỷ lệ nợ tiêu dùng hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 15 1.3.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.3.5 Sự đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 16 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.4.1 Nhân tố chủ quan 16 1.4.2 Nhân tố khách quan 18 1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM nƣớc Việt Nam 19 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM Trung Quốc 19 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 Kết luận chương 22 SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VP BANK KINH ĐÔ 23 2.1 Giới thiệu chung VPBank Kinh Đô 23 2.1.1 Khái quát chung NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- VP Bank 23 2.1.2 Khái quát NH TMCP VPBank- CN Kinh Đô 24 2.2 Tình hình hoạt động VPBank Kinh Đô 25 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.2 Hoạt động tín dụng 26 2.2.3 Kết kinh doanh 28 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô 29 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô 29 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Kinh Đô 32 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô 33 2.4 Những kết đạt đƣợc, hạn chế, nguyên nhân cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô 42 2.4.1 Những kết đạt 42 2.4.2 Hạn chế, nguyên nhân 43 Kết luận chương 46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK KINH ĐÔ 47 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Kinh Đô 47 3.1.1 Chiến lược phát triển chung VPBank 47 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô 48 3.2 Cơ hội thách thức VPBank Kinh Đô việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 49 3.2.1 Cơ hội VPBank Kinh Đô 49 3.2.2 Thách thức VPBank Kinh Đô 50 SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK KINH ĐÔ 50 3.3.1 Hồn thiện sách khách hàng thị trường 50 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng đối tượng phạm vi cho vay 51 3.3.3 Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 52 3.3.4 Nâng cao số lượng, chất lượng cán công nhân viên 52 3.3.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm 54 3.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 54 3.4 Kiến nghị 54 3.4.1 Đối với quản lý vĩ mô nhà nước 55 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 56 3.4.3 Kiến nghị VPBank 57 Kết luận chương 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng ngày phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói, cho vay tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Tín dụng tiêu dùng giúp dân cư thỏa mãn nhu cầu khả thu nhập, giúp ổn định sống từ trẻ Cùng với phát triển xã hội nhu cầu ngày nhiều hội để phát triển tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, phát triển cho vay tiêu dùng chưa tương xứng so với tiềm vốn có Vì vậy, với vai trị trung gian tài quan trọng kinh tế, NHTM Việt Nam cần có giải pháp nhằm ;phát triển cho vay tiêu dùng Cũng giống NHTM cổ phần khác, VPBank xác định thị trường mục tiêu thị trường tín dụng tiêu dùng Trong năm qua, VPBank nói chung chi nhánh Kinh Đơ nói riêng khơng ngừng nỗ lực phát triển dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng Xuất phát từ thực tế trên, việc nghiên cứu cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô vô cần thiết Với lý đó, với hiểu biết, kiến thức học, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Kinh Đô” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận cho vay tiêu dùng (CVTD), đồng thời nghiên cứu cách tổng quan có hệ thống CVTD Ngân hàng VPBank- Chi nhánh Kinh Đơ Qua thấy cần thiết việc mở rộng phát triển CVTD, đề xuất giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn phát triển CVTD chi nhánh Phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển CVTD ngân hàng VPBank- Chi nhánh Kinh Đô  Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn CVTD VPBank Kinh Đô từ năm 2013-2015 SVTH: Lê Mạnh Hùng K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Kết luận chương Chương cho ta thấy nhìn tổng quát tình hình hoạt động tín dụng hoạt động CVTD VPBank Kinh Đô giai đoạn 2013- 2015 Chi nhánh có thành tựu, kết đáng tích cực q trình phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, chi nhánh hạn chế, chưa đạt Chương cho đưa cho kiến nghị, đề xuất để hoạt động CVTD chi nhánh phát triển SVTH: Lê Mạnh Hùng 46 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK KINH ĐÔ 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Kinh Đô 3.1.1 Chiến lƣợc phát triển chung VPBank Chiến lược phát triển NHTM Cổ Phần Việt Nam Thinh Vượng tới năm 2017 trở thành ngân hàng bán lẻ số nước VPBank có chuẩn bị tích cực, đầu tư chiều rộng chiều sâu vào hệ thống tảng: tái cấu tổ chức theo định hướng phát triển phục vụ khách hàng; tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao; nâng cấp toàn diện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin hồn thiện quy trình quản trị rủi ro… Trong năm gần đây, VPBank có bước chuyển tích cực nói “hiện tượng” số NHTM Cổ Phần Việt Nam Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối, thể kết kinh doanh đạt năm gần Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2015, Lợi nhuận trước thuế đạt 1800 tỷ đồng, ROE ROA đạt 13,01% 2,59% Tỷ lệ nợ xấu giảm, 2,59% Là ngân hàng bán lẻ, VPBank xác định chất lượng dịch vụ mạnh cạnh tranh Vì vậy, VPBank tập trung nghiên cứu, xây dựng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp, khác biệt, đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, có mảng CVTD Hoạt động CVTD hoạt động mũi nhọn, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức điều này, VPBbank đề định hướng định để phát triển cho vay tiêu dùng bên cạnh chiến lược chung tồn ngân hàng Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp vừa để thúc đẩy cho vay thương mại, vừa để tiếp cận, đưa sản phẩm, dịch vụ cho cán công nhân viên mở thẻ tín dụng, mở tài khoản trả lương cấp tín dụng tiêu dùng Cùng với việc cố gắng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng việc nâng cao chất lượng sẵn có tạo nên hệ thống sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ SVTH: Lê Mạnh Hùng 47 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp cách tốt nhu cầu người tiêu dùng giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, VPBank đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành cơng VPBank Có thể nói, với chiến lược ngân hàng bán lẻ có phát triển tín dụng tiêu dùng,VPBank tìm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài ngân hàng khu vực giới 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô Cùng với định hướng chung VPBank, chi nhánh Kinh Đô đặt định hướng phát triển cho riêng mình, có đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Trong năm 2016 này, chi nhánh đặt mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng: Thứ nhất, dư nợ: tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng mục tiêu 35%, dư nợ đạt 352 tỷ đồng, đó: Cho vay tơ tăng 35%, đạt 162 tỷ đồng Cho vay tín chấp tăng 50%, đạt 47 tỷ đồng Cho vay nhà đất tăng 25%, đạt 79 tỷ đồng Cho vay tiêu dùng khác tăng 35%, đạt 64 tỷ đồng Thứ hai, nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm, mục tiêu giảm xuống mức 2,3 % Thứ ba, lợi nhuận: Lợi nhuận sau thuế tăng 60% đạt 14 tỷ đồng Để hồn thành mục tiêu đó, việc hồn thiện thủ tục, đơn giản hóa, rút ngắn thời gian cho vay đặt lên hàng đầu Đây mấu chốt vấn đề giúp ngân hàng đánh giá chất lượng dịch vụ, yếu tố hấp dẫn khách hàng Về sản phẩm, VPBank Kinh Đô đặt mục tiêu đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm CVTD cách tiếp tục phát triển, hoàn thiện chất lượng sản phẩm có, tiếp tục tập trung khai thác sản phẩm mạnh tại, đồng thời nghiên cứu, tập trung SVTH: Lê Mạnh Hùng 48 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp thêm nguồn lực vào sản phẩm khác phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh Thực khóa bồi dường, nâng cao trình độ, trách nhiệm, đạo đức cán tín dụng để cụ thể hóa mục tiêu tăng trưởng mình, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, hạn chế rủi ro 3.2 Cơ hội thách thức VPBank Kinh Đô việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.1 Cơ hội VPBank Kinh Đô Thị trường tiêu dùng Hà Nội khu vực lân cận thị trường đầy tiềm với nhu cầu ngày tăng theo mức tăng thu nhập Hơn nữa, dân cư ngày biết nhiều đến sản phẩm CVTD ngày tìm đên ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu họ Ngân hàng thuận tiện việc tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Chi nhánh Kinh Đơ đặt vị trí nói vơ thuận lợi cho phát triển CVTD Đây khu vực đông dân cư, nhiều hộ kinh doanh, nhiều văn phịng, cơng ty…Đây hội tốt để chi nhánh thực mục tiêu phát triển CVTD Nền kinh tế giai đoạn phục hồi, dự báo tiếp tục phát triển ổn định năm tới Đây coi điều kiện lý tưởng để VPBank Kinh Đơ nói riêng tồn ngân hàng nói chung phát triển sản phẩm CVTD Chính sách khuyến khích phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, nâng cao khả sản xuất doanh nghiệp Chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng chiến lược phát triển chung VPBank bước đệm để chi nhánh phát triển, mở rộng CVTD Ngân hàng VPBank Kinh Đơ có khả riêng để tận dụng hội Với nguồn lực tài ngày đươc mở rộng, nguồn nhân lực liên tục nâng cao số lượng chất lượng, với đa dạng sản phẩm, VPBank Kinh Đơ hồn tồn có đủ điều kiện khả để nắm bắt lấy hội để đạt mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng SVTH: Lê Mạnh Hùng 49 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Thách thức VPBank Kinh Đô Thách thức lớn mà VPBank Kinh Đô phải đối mặt chiến lược phát triển đến từ cạnh tranh đối thủ địa bàn mình, ngân hàng nước Việt Nam Với ưu vốn, kinh nghiệm mình, khơng khó để ngân hàng ngoại chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam Có thể kể đến như: CiTi Bank, ANZ,… Bên cạnh đó, VPBank cịn phải chia sẻ thị trường CVTD với NHTM nước Cũng giống VPBank, khối NHTM Cổ Phần ngồi nhà nước khó lịng cạnh tranh với ơng lớn lĩnh vực cho vay thương mại, nên thị trường mà họ tập trung vào thị trường tiêu dùng Có thể kể đến MB, TPBank, ACB, TechcomBank… Trong môi trường cạnh tranh vậy, địi hỏi VPBank có chi nhánh Kinh Đơ phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng lực cạnh tranh, đạt mục tiêu lợi nhuận 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK KINH ĐƠ Trên sở phân tích tồn tại, hạn chế CVTD chi nhánh VPBank Kinh Đô với nguyên nhân hạn chế đó, ta thấy chi nhánh cần có biện pháp để theo đuổi mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng Cụ thể giải pháp sau: 3.3.1 Hồn thiện sách khách hàng thị trƣờng Chi nhánh cần thực phân khúc thị trường để tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu Chi nhánh nên chủ động việc tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Thị trường CVTD ngày trở nên sôi động với tham gia nhiều ngân hàng, cơng ty tài mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Người tiêu dùng đứng trước nhiều lựa chọn thường sử dụng sản phẩm ngân hàng có thương hiệu mạnh Ngân hàng có nhiều khách hàng lựa chọn có hội đứng vững thị trường Chính vậy, chủ động tìm kiếm khách hàng điều quan trọng điều kiện Và tích cực liên kết với SVTH: Lê Mạnh Hùng 50 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp cơng ty bán lẻ, showroom ô tô, công ty bất động sản hướng đắn chi nhánh việc phát triển CVTD Bên cạnh đó, VPBank Kinh Đơ cần trì mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Việc trì mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh ví dụ như: Tích kiệm thời gian, chi phí thu thập thơng tin, thẩm định khách hàng mới, thực hợp đồng tín dụng với khách hàng quen thường nhanh chóng an tồn 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng đối tƣợng phạm vi cho vay 3.3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích vay vốn Hiện nói cho vay tơ tín chấp sản phẩm mạnh VPBank Kinh Đô Trong mục tiêu phát triển CVTD mình, chi nhánh xác định mảng sản phẩm cốt lõi Do đó, chi nhánh tập trung nhiều nguồn lực, nhân lực để phát triển chúng Tuy nhiên, để tăng thị phần tăng khả cạnh tranh, thời gian tới, chi nhánh cần xem xét hướng mở rộng theo mục đích vay vốn, phát triển sản phẩm cho vay hộ gia đình, cho vay du lịch, giáo dục…Mặc dù vậy, chi nhánh cần xác định cho vay tơ tín chấp hai sản phẩm cốt lõi đề phân bổ nguồn lực hợp lý, tránh giàn trải dẫn đến thiếu hiệu Cùng với thực kết hợp việc bán chéo sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tốn, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thân vỏ xe… để đáp ứng nhiều nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.3.2.2 Mở rộng đối tượng phạm vi cho vay Phát triển tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng công nhân viên chức nhà nước, nhân viên cơng ty, hộ gia đình kinh doanh Đây khách hàng phù hợp với dòng sản phẩm CVTD Hiện nay, chi nhánh khai thác tốt vào đối tượng khách hàng thơng qua sản phẩm tín chấp cá nhân Tuy nhiên, so với tiềm địa bàn Hà Nội VPBank Kinh Đơ cần phải cố gắng, nỗ lực nhiều Chi nhánh cần có chiến lược truyền thông, marketing hiệu SVTH: Lê Mạnh Hùng 51 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.3.3 Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức CVTD trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, cịn số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết, đánh giá hướng đắn, hợp lý Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn khơng phải tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lư e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Chi nhánh cần đẩy mạnh phối hợp với doanh nghiệp, công ty bán lẻ Rõ ràng việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, chi nhánh cần có kết hợp chặt chẽ với công ty bán lẻ việc chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro mà phương thức mang lại Không đồng thời sử dụng phương thức CVTD trực tiếp gián tiếp, chi nhánh cần phát triển hình thức T thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai nhằm hướng khách hàng tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, điều có nghĩa chi nhánh tạo điều kiện để xây dựng văn minh toán 3.3.4 Nâng cao số lƣợng, chất lƣợng cán công nhân viên Công tác cán xem nhân tố định ngân hàng, có VPBank Kinh Đô Trong lĩnh vực mà rủi ro thường trực đội ngũ cán giỏi, có chun mơn, đạo đức định thành công ngân hàng Cán tín dụng phải có lực phẩm chất để thực hiệu công việc Cùng với phát triển khoa học cơng nghệ, việc đào tạo cán có khả làm chủ cơng nghệ vấn cấp thiết Mặc khác, xu hội nhập yêu cầu cán lớn Người cán tín dụng cần phải có phẩm chất lực để hồn thành cơng việc, như:  Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy, học phải có chun mơn có kĩ xử lý tình SVTH: Lê Mạnh Hùng 52 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp  Có uy tín, đạo đức quan hệ xã hội Điều quan trọng việc tìm kiếm khách hàng giữ chân họ lại với ngân hàng  Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây phẩm chất cần có cho cơng việc cán tín dụng Nhận thức điều này, VPBank nói chung chi nhánh Kinh Đơ nói riêng năm qua không ngừng nâng cao chất lượng số lượng cán nhân viên Hàng năm, thi tuyển tập trung chi nhánh thực tuyển dụng thêm vị trí phù hợp cho chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh nên cử cán tham gia lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán tín dụng; cho cán có lực học tập nước ngồi; tuyển chọn cán trẻ có lực thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường, Ngân hàng tạo điều kiện thuận tiện giấc để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ mà khơng bị ảnh hưởng nhiều tới cơng việc Trong công tác đào tạo này, chi nhánh nên trọng tới chất lượng số lượng Cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc chi nhánh cho cán học sau kết thúc khóa học lại khơng mang hiệu cơng việc Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức vấn đề mà cán tín dụng cần trao dồi ngày bên cạnh kiến thức, nghiệp vụ Chi nhánh cần quán triệt tư tưởng, ý thức cán nhân viên, sớm phát biểu sai trái Cần triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi ích cá nhân mà giả mạo hồ sơ, cấu kết với khách hàng cung cấp thông tin sai lệch, có ý lừa đảo ngân hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống cán cơng nhân viên, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo môi trường làm việc động, thoải mái để phát huy hết khả nhân viên VPBank Kinh Đơ nên có sách lương, thưởng hợp lý, đánh giá đúng, khách quan khả năng, đóng góp người, đảm bảo sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám, tầng lớp trẻ SVTH: Lê Mạnh Hùng 53 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.3.5 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm cách: thái độ phục vụ khách hàng phải thân thiện, niềm nở, gây ấn tượng tốt, thật quan tâm tới nhu cầu khách hàng Việc nâng cao thái độ phục vụ yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng, làm họ trở thành khách hàng truyền thống Hiện nay, cán nhân viên chi nhánh thực tương đối tốt việc Tuy nhiên, số tình khơng nắm bắt nhu cầu khách hàng, thái độ phục vụ chưa mực dẫn đến khơng hài lịng khách hàng, gây hình ảnh, uy tín chi nhánh Đây vấn đề mà chi nhánh cần sớm giải thời gian tới Bên cạnh đó, rút ngắn thời gian tiếp nhận, hoàn thiện hồ sơ chi nhánh cách nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp khách hàng sớm đạt mục tiêu tiêu dùng 3.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành CVTD, ngân hàng nên thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Ngoài ra, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.4 Kiến nghị Trên giải pháp mà VPBank Kinh Đơ áp dụng mục tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng Và để áp dụng cách có hiệu giải pháp trên, cần có kết hợp phủ, NHNN từ phía VPBank Xuất phát từ thực tiễn, em xin đưa số kiến nghị cho phủ, NHNN, VPBank để chi nhánh thực hiệu mục tiêu SVTH: Lê Mạnh Hùng 54 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.4.1 Đối với quản lý vĩ mô nhà nƣớc Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, Nhà nước cần có sách phát triển hợp lý, biết, cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, chuyển đổi cấu kinh tế, tập trung đầu tư hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì lạm phát hợp lý Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ tăng nhu cầu chi tiêu tiêu dùng từ dân cư tăng sản lượng sản xuất đến từ doanh nghiệp Chính phủ cần tạo hành lang thơng thống cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều bất cập, chồng chéo, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục, tính thống quy định Vì vậy, để thúc đẩy CVTD phát triển, Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà hoàn thiện luật liên quan đến CVTD như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, bảo lãnh, loại phí, tài sản bảo đảm Việc cải cách hành cách đồng tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức số quy định lại lỏng lẻo Nhà nước cần có giải pháp để khuyến khích tiêu dùng, đặc biệt tiêu dùng nước Những sách, định hướng nhằm tăng tính cạnh tranh sản phẩm nước so với sản phẩm nhập Khi ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, làm tăng cung hàng hoá thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu cảu người dân tương lai Qua cịn góp phần làm phát triển sản xuất, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có điều kiện mở rộng Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Để làm điều đó, Nhà nước nên có định hướng phù hợp giáo dục, đầu tư SVTH: Lê Mạnh Hùng 55 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp cho trường đại học có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng để nâng cao chất lượng sinh viên trường 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Là quan quản lý nhà nước toàn hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động Ngân hàng, có cho vay tiêu dùng Hồn chỉnh hệ thơng văn pháp quy tạo tảng cẩn thiết vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Các văn cần nghiên cứu, phân tích kỹ thay đổi thị trường để đưa văn xác, phù hợp có tính lâu dài NHNN cần có phối hợp với ngành liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng để có văn liên hộ, tạo thống sách ngành để tạo đà cho phát triển cho vay tiêu dùng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, tỷ giá… để NHTM thay đổi kịp với xu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tích cực việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Ngân hàng nhà nước đóng vai trị lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển hoạt động CVTD Đặc biệt nhóm cán tín dụng CVTD cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường bất động sản động sản, kỹ thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên trao đổi thông tin với NHTM để có sách phù hợp với hoạt động, mục tiêu SVTH: Lê Mạnh Hùng 56 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp NHTM Cử cán NHNN học tập, nghiên cứu nước để vận dụng sáng tạo Việt Nam công tác điều hành phát triển hoạt động ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị VPBank Chi nhánh Kinh Đô đơn vị hoạt động độc lập tuân thủ điều lệ, chị thị, sách, định hướng VPBank Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng VPBạn Kinh Đô phát triển, cần có hỗ trợ từ phía VPBank Sự hỗ trợ quy trình nghiệp vụ, mạng lưới liên kết toàn hệ thống VPBank Thứ nhất, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển VPBank cần thiết kế quy trình cho vay cụ thể, thống nhất, có tính dài hạn Hiện nay, đơi chi nhánh lúng túng việc thực văn bản, quy định VPBank Điều làm kéo dài thời gian cho vay, gây phiền hà cho cán tín dụng khách hàng Do đó, thời gian tới, VPBank cần quan tâm tới công tác truyền thông, hướng dẫn chi nhánh nội dung văn đưa Thứ hai, VPBank cần ngày phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng từ làm tăng lực cạnh tranh chi nhánh Kinh Đơ nói riêng tồn VPBank nói chung.Bên cạnh đó, tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm tồn hệ thống Thứ ba, VPBank hỗ trợ chi phí, nhân lực, cơng nghệ, trang thiết bị cho chi nhánh để chi nhánh ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Thứ tư, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán tín dụng SVTH: Lê Mạnh Hùng 57 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Thứ năm, tăng tính tự chủ, độc lập chi nhánh hoạt động Chi nhánh đưa chiến lược, mục tiêu, hành động riêng cho phù hợp với mơi trường kinh doanh, địa bàn hoạt động chi nhánh đảm bảo theo định hướng chung VPBank Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống Vai trị định hướng điều phối hoạt động tồn hệ thống VPBank quan trọng, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt VPBank cần có giải pháp hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đô toàn hệ thống Kết luận chương Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chương 2, chương đưa biện pháp, định hướng để phát triển cho vay tiêu dùng Những biện pháp đưa xuất phát từ thực tiễn tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạnh đó, cịn đưa kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính phủ, VPBank nhằm hỗ trợ tốt cho VPBank chi nhánh Kinh Đơ hồn thành mục tiêu phát triển CVTD hiệu SVTH: Lê Mạnh Hùng 58 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết hoạt động kinh doanh VPBank Kinh Đơ Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động nhiều hạn chế ảnh hưởng tới phát triển tiêu dùng chi nhánh, nằm chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ VPBank Hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động chứa nhiều hội thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh VPBank Kinh Đô gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại ngồi nước Trong điều kiện đó, chi nhánh phải có chiến lược cho vay tiêu dùng hiệu quả, để thực chiến lược này, VPBank Kinh Đơ cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Kinh Đơ” thực Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian thực tập, khóa luận cịn nhiều vấn đề chưa sâu phân tích Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét quý thầy cô, công nhân viên ngân hàng để em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Bùi Tín Nghị tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Lê Mạnh Hùng 59 K15NHP Học viện ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất thống kê, năm 2004 Giáo trình “ Marketing Ngân hàng” Đặng Việt Tiến, nhà xuất thống kê năm 2005 “ Quản trị ngân hàng thương mại”, nhà xuất tài năm 2004 Giáo trình “ Tín dụng ngân hàng” PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, nhà xuất lao động xã hội, năm 2014 “ Phát triển cho vay tiêu dùng VPBank”, luận văn thạc sĩ, HVNH, 2012 Các văn quy định cho vay tiêu dùng VPBank Báo cáo tài VPBank Kinh Đơ năm 2013, 2014, 2015 Bài báo “ giới trẻ Trung Quốc bạo tay vay mua sắm” Bài báo “ CVTD phát triển mạnh chấu Á” 10 Bài báo “ Phát triển thị trường cho vay tiêu dùng hướng” – Trang chủ NHNN 11 Tạp chí ngân hàng 12 Các viết liên quan đến cho vay tiêu dùng CafeF SVTH: Lê Mạnh Hùng 60 K15NHP