Giải pháp mở rộng thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  TRẦN THU HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.,TS VŨ VĂN HÓA HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các thông tin, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả TÁC GIẢ Trần Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHTM .3 1.1.3 Chức vai trò NHTM .8 1.2 Khái quát thẻ toán ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Định nghĩa thẻ toán 10 1.2.2.Đặc điểm kinh tế- kỹ thuật thẻ toán 11 1.2.3 Các loại thẻ toán sử dụng 12 1.3 Thanh toán thẻ mở rộng toán thẻ 15 1.3.1 Nội dung toán thẻ 15 1.3.2 Mở rộng toán thẻ NHTM 16 1.3.3 Các yếu tố tác động đến mở rộng toán thẻ .22 1.4 Ý nghĩa mở rộng toán thẻ 23 1.4.1 Góp phần đa dạng hóa hình thức tốn kinh tế 23 1.4.2 Góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội 24 1.4.3 Tăng thêm nguồn vốn tín dụng cho NHTM .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM THỜI GIAN 2013-2015 .27 2.1 Khái quát phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 27 2.1.2 Sơ đồ máy quản lý 29 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam .29 2.2 Thực trạng phát hành toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương VN 30 2.2.1.Khái quát kết kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương VN 30 2.2.2 Thực trạng phát hành toán thẻ .36 2.2.3 Rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 61 2.3 Đánh giá chung .72 2.3.1 Kết .72 2.3.2 Tồn 74 2.3.3 Nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 81 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ toán toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam đến 2020 81 3.1.1 Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank 81 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank đến năm 2020 86 3.2 Một số giải pháp mở rộng toán thẻ Vietcombank .89 3.2.1 Đa dạng hóa chủng loại thẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng tầng lớp dân cư 89 3.2.2 Tăng số lượng phát hành loại thẻ thông qua quảng bá marketing 90 3.2.3 Tích hợp nhiều tiện ích thẻ đáp ứng nhu cầu chủ thẻ, phù hợp với gia tăng dịch vụ thị trường .92 3.2.4 Tăng giá trị thời gian sử dụng thẻ 94 3.2.5 Mở rộng sở chấp nhận toán thẻ 95 3.2.6 Phòng ngừa rủi ro khắc phục nhanh rủi ro khách hàng yêu cầu 97 3.2.7 Nâng cao lực quản trị thẻ trình độ chun mơn cho đội ngũ cán phụ trách toán thẻ .99 3.3 Điều kiện thực giải pháp 101 3.3.1 Đối với Chính phủ 101 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 103 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương – nơi đặt máy ATM 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ATM Automatic teler machine: Máy giao dịch tự động POS Point of sale: Điểm chấp nhận thẻ NN Nhà nước TTT Trung tâm thẻ File Hồ sơ quản lý thẻ HS Hồ sơ 10 PIN Mã số bí mật 11 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 12 TCTT Tổ chức toán 13 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 14 EDC Electronic Data Capture- thiết bị đọc thẻ điện tử 15 Smartlink Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink 16 Banknet 17 VNBC Công ty cổ phần thẻ thông minh Vina 18 VCB Vietcombank 19 TCTDQT Tổ chức tín dụng quốc tế 20 Swimming Đánh cắp liệu thẻ 21 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn Vietcombak 2013 -2015 30 Bảng 2.2 Kết cho vay Vietcombak 2013 -2015 33 Bảng 2.3: Số lượng số loại thẻ ghi nợ Vietcombank phát hành 39 Bảng 2.4: Số liệu phát hành thẻ tín dụng Vietcombank giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.5: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ Vietcombank 2013-2015 46 Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ nội địa Vietcombank 47 Bảng 2.7: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Viecombank 49 Bảng 2.8: Các khoản phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ VCB 2013-2015 57 Bảng 2.9: Doanh số sử dụng số loại thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank phát hành 58 Bảng 2.10: Doanh số sử dụng thẻ nội địa Vietcombank 60 Bảng 2.11: Tổn thất thẻ tín dụng bị phát hành giả .63 Bảng 2.12: Tổn thất theo cấu loại thẻ 65 Bảng 3.1: Số liệu thống kê tình hình dịch vụ thẻ ngân hàngqua năm Việt Nam 84 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy quản lý 29 Sơ đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2013-2015 31 Sơ đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế Vietcombank giai đoạn 2013-2015 32 Sơ đồ 2.4: Quy mơ & chất lượng tín dụng Vietcombank giai đoạn 2013-2015 34 Sơ đồ 2.5: Quy trình phát hành thẻ 36 Sơ đồ 2.6: Số lượng phát hành thẻ debit 40 Sơ đồ 2.7: Số lượng thẻ tín dụng phát hành qua năm 43 Sơ đồ 2.8: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Vietcombank phát hành 49 Sơ đồ 2.9: Tổn thất thẻ bị làm giả .64 Sơ đồ 2.10: Tổn thất theo cấu loại thẻ 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Trong năm qua, với phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm thẻ ngân hàng đời ngày tăng trưởng số lượng chất lượng nhằm đem lại nhiều tính năng, tiện ích cho người sử dụng Là sản phẩm đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ đại, dịch vụ thẻ góp phần cải thiện văn minh tốn, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hàng hóa dịch vụ hay để chuyển khoản sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài khác… Thực tiễn chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng mũi nhọn chiến lược đại hóa, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Viêt Nam đơn vị đầu dịch vụ thẻ số lượng chất lượng, lực lượng cán tinh nhuệ, công nghệ hàng đầu, dịch vụ chuyên nghiệp lấy lòng tin phận lớn khách hàng Tuy nhiên, bước vào thời kỳ hội nhập, trước cạnh tranh ngân hàng nước thừa tự tin chuyên nghiệp, cộng với nhu cầu sử dụng ngày nhiều khách hàng sản phẩm thẻ, tính cơng nghệ đơn vị chấp nhận thẻ ngày phải cải tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, với tư cách cán công tác đơn vị cung cấp sản phẩm thẻ, chọn đề tài “Giải pháp mở rộng toán thẻ ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam.” nhằm góp phần giải vấn đề nêu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận liên quan đến phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank - Đưa giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank 3.Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn xây dựng phát triển dịch vụ thẻ Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam ngân hàng Ngoại thương, đưa đánh giá cần thiết làm sở để tiếp tục xếp, tổ chức hoạt động toán thẻ theo yêu cầu khách quan Đề xuất phương án đổi tổ chức hoạt động dịch vụ toán thẻ Việt Nam ngân hàng Ngoại thương nhằm thúc đẩy việc áp dụng có hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động thẻ Vietcombank giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu * Thu thập liệu: - Dữ liệu sơ cấp: vấn cán cấp cao ngân hàng, điều tra, vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ Vietcombank Sử dụng phương pháp thu thập bảng hỏi vấn chuyên gia - Dữ liệu thứ cấp: thu thập thông tin từ sách báo chuyên ngành, báo cáo Hội thẻ, báo cáo Vietcombank, đề tài khoa học có liên quan đến sản phẩm thẻ, tài liệu Vietcombank * Phân tích liệu: Tác giả sử dụng phương pháp kỹ thuật thống kê, sử dụng biểu đồ, bảng liệu, mơ hình, so sánh đánh giá để xử lý phân tích liệu thu Trên sở thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích, tiếp cận kinh nghiệm phát triển sản phẩm thẻ, tham khảo ý kiến chuyên gia vận dụng kiến thức có từ thực tế công tác Vietcombank việc đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank 6.Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1.Tổng quan thẻ toán mở rộng toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2.Thực trạng phát hành toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam thời gian 2013 - 2015 Chương 3.Giải pháp mở rộng toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định ln tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền ( để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung – cầu, họ gặp tất ( người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại khái quát là: “ Ngân hàng thương mại định chê tài hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, với nghiệp vụ chủ yếu vay vay” 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHTM * Lịch sử đời Ngân hàng giới: Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế; tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính- tiền tệ khác kinh tế quốc dân