Luận văn tốt nghiệp thực trạng thị trường thẻ thanh toán và một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á (vab) chi nhánh ba đình hà nội

LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BA ĐÌNH HÀ NỘI - NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á (VAB)

Thông tin chung tin chung về VAB

Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Á

Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Việt Á

Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Viet nam – ASIA commercial joint stock bank Tên viết tắt bằng tiếng Anh: VAB

Trụ sở chính tại: 119 – 121 Nguyễn Công Trứ, P Nguyễn Thái Bình, Q.1 TP

Giấy phép thành lập và hoạt động: Số 12/NH – GP ngày 09/5/2003 do Ngân hang nhà nước Việt Nam cấp

Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Số 4103001665 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TPHCM cấp ngày 19/6/2003

Mã số thuế: 0302963695 do Cục thuế TP Hồ Chí Minh cấp

Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Việt Á là kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng Điện thoại: (84 – 08)8292497

Website: http://www.vietabank.com.vn

Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ba Đình Hà Nội - VAB

Sau ngày thống nhất đất nước, nền kinh tế Việt Nam vận hành theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung, trong đó lĩnh vực tài chính ngân hàng do nhà nước nắm giữ Tại đại hội đảng toàn quốc lần thứ 6, Đảng Cộng Sản Việt Nam chủ trương đổi mới từ nền kinh tế cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có nhiều thành phần kinh tế tham giá đầu tư vào các ngành sản xuất kinh doanh dịch vụ trong đó bao gồm cả lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Trên thị trường lúc bấy giờ có 2 tổ chức tín dụng là Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng tại TP Đà Nẵng và Công ty tài chính cổ phần Sài Gòn tại

Năm 2003, quy mô của Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng và hình thức tổ chức của Công ty tài chính cổ phần Sài Gòn không còn đáp ứng được nhu cầu phát triển của mỗi đơn vị Mặt khác, để tăng cường sức mạnh và năng lực cạnh tranh cho mỗi đơn vị khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập với thị trường toàn cầu, được sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP nông thôn Đà Nẵng và Công ty tài chính cổ phấn Sài Gòn hợp nhất để thành lập một pháp nhân mới có tên gọi là Ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Á. Ngày 09/05/2003, Ngân hàng nhà nước đã cấp giấy phép hoạt động cho VAB Sau khi hoàn tất thủ tục đăng ký kinh doanh VAB chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần trên cơ sở kế thừa tất cả các hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng và Công ty tài chính cổ phần Sài Gòn Ngay khi hai tổ chức tài chính hợp nhất thì các cơ sở ở Hà Nội cũng được gộp lại thành chi nhánh VAB tại Ba Đình Hà Nội.

Như vậy, về mặt pháp lý, VAB dù mới được thành lập năm 2003, nhưng trên thực tế Ngân hàng đã có đội ngũ cán bộ, nhân viên đã có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động tài chính ngân hàng trên 12 năm vị đội ngũ này chính là cán bộ công nhân viên của hai tổ chức hợp nhất.

Một số mốc lịch sử đáng nhớ của VAB:

 Năm 2003: Thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, Đại hội đồng cổ đông lần đầu tiên đưa ra chiến lược phát triển đến năm 2010

 Năm 2004: Khai trương chi nhánh Cần Thơ Cuối năm, NHNN cấp nhận cho tăng vốn điều lệ lên 190,439 tỷ đồng.

 Năm 2005: Thống đốc NHNN Việt Nam chấp nhận cho VAB thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ Khai trương chi nhánh Tân Bình/TP HCM

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

 Năm 2006: NHNN cấp nhận cho tăng vốn điều lệ lên 250,341 tỷ đồng Kỷ niệm 3 năm thành lập VAB

 Năm 2007: Tăng vốn điều lệ lên 500,33 tỷ đồng Khai trương chi nhánhQuảng Ngãi.

Loại hình sản phẩm dịch vụ của VAB

Ngân hàng Việt Á là tổ chức kinh tế có chức năng kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng, kinh doanh theo các hoạt động sau:

- Nhận các loại tiền gửi (VNĐ, ngoại tệ, vàng) không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn.

- Cung ứng tín dụng cho sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống

- Hoạt động kinh doanh nội tệ

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

- Cung ứng các phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ thanh toán

- Kinh doanh các dịch vụ ngân quỹ

- Góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại

1.3.2 Sản phẩm dịch vụ của VAB

Sản phẩm dịch vụ của VAB cung cấp: Đối với khách hàng cá nhân các sản phẩm dịch vụ bao gồm:

√ Dịch vụ kinh doanh vàng

√ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

√ Chiết khấu chứng từ có giá

√ Dịch vụ chuyển ngân hàng

√ Dịch vụ ngân qũy Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

√ Thanh toán xuất nhập khẩu

√ Dịch vụ kinh doanh vàng

√ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

√ Chiết khấu chứng từ có giá

√ Dịch vụ chuyển ngân hàng

Cơ cấu tổ chức

 Lập kế hoạch hoạt động, trực tiếp quản lý, chỉ đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định

 Điều phối mọi hoạt động ngân hàng, đảm bảo mọi thành viên ngân hàng hợp tác làm việc vì sự phát triển của ngân hàng theo đường lối chỉ đạo của Hội đồng quản trị

 Tham mưu, tư vấn cho hội đồng quản trị

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

 Tổ chức thực hiện các quyết định của hội đồng quản trị

 Tổ chức thực hiện các kế hoạch kinh doanh, phương án đầu tư thuộc thẩm quyền của ban giám đốc.

 Bổ nhiệm, miễn nhiêm, chấm dứt hợp đồng đối với các cá nhân thuộc thẩm quyền của Ban giám đốc

 Kiến nghị phương án cơ cấu tổ chức quy chế quản lý.

√ Phòng Giao dịch ngân quỹ :

Thực hiện các nhiệm vụ sau:

 Giao dịch tiền gửi thanh toán (VNĐ, ngoại tệ): như mở, đóng quản lý các loại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, theo lệnh khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán qua các hình thức như tiền mặt, chuyển khoản, nhờ thu, thanh toán liên ngân hàng, bù trừ.

 Giao dịch tiền gửi tiết kiệm: như thực hiện thủ tục mở sổ, nhận tiền gửi tiết kiệm, thực hiện thủ tục xác nhận, phong toả tài khoản tiền gửi tiết kiệm theo yêu cầu của các phòng có liên quan.

 Phát hành, thanh toán và quản lý các chứng từ có giá

 Làm thủ tục thu đổi ngoại tệ, mua bán vàng, thu chi hộ

 Theo dõi việc vay, cho vay vốn, bảo lãnh với các tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân theo chỉ đạo của Tổng giám đốc

 thực hiện thủ tục giải ngân tiền vay, tính và thu nợ,lãi phí liên quan đến các hoạt động tín dụng, bảo lãnh

 Thực hiện an toàn chính xác các công đoạn tiếp nhận, tuyển chọn, đóng bó, thu chi, xuất, nhập quản lý tiến mặt, vàng, chứng chỉ có giá trong kho quỹ và trong giao dịch với khách hàng

 Kiểm đếm hộ VND, kiểm định vàng, ngoại tệ, thu đổi tiền VNĐ không đủ tiêu chuẩn lưu thông

 Quản lý tủ sắt, két sắt cho thuê, nhận tiền tại địa chỉ do khách hàng yêu cầu

 Hàng ngày ghi chép nhật ký quỹ đầy đủ, chính xác đảm bảo trùng khớp số liệu giữa sổ kho, nhật ký quỹ, với chứng từ kế toán

 Thanh tra, kiểm tra các việc liên quan đến công tác kho quỹ và an toàn kho quỹ tại các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc

 Thực hiện các biện pháp ngăn ngừa, phát hiện tiền giả, chứng từ có giá giả hoặc hết giá trị lưu hành Cập nhật thông tin cho khách hàng, nhà cung cấp và các đối tác liên quan.

Thực hiện các nhiệm vụ sau:

 Xác minh hồ sơ vay; kiểm tra tính pháp lý và định giá tài sản bảo đảm cho khoản vay hoặc cho khoản yêu cầu VAB bảo lãnh

 Lập tờ trình tín dụng; lập hồ sơ tín dụng (sau khi tờ trình đã được duyệt)

 Xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng.

 Thực hiện 3 nghiệp vụ chủ yếu là nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh và nghiệp vụ chiết khấu.

 Lập hồ sơ giải ngân theo hợp đồng tín dụng

 Lập hồ sơ nhập kho tài sản thế chấp, cầm cố theo hợp đồng thế chấp

 Thực hiện công tác thu hồi nợ đúng hạn thông qua công tác theo dõi giám sát tình hình kinh doanh của khách hàng và đôn đốc khách hàng thực hiện đúng hợp đồng tín dụng

 Kiểm tra sau khi cho vay: tình hình sử dụng vốn, tài sản thế chấp

 Phối hợp với các phòng có liên quan để quản lý, bảo quản hồ sơ thế chấp; thực hiện các loại báo cáo theo quy định

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

Phòng ngoại tệ có nhiệm vụ:

 Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn ngoại tệ, vàng, kim loại quý, đá quý cho toàn ngân hàng

 Ấn định tỷ giá ngoại tệ, giá mua bán vàng, kim loại quý và thông báo các đơn vị trực thuộc VAB để áp dụng

 Quản lý, kiểm tra các bàn thu đổi ngoại tệ, các quầy kinh doanh vàng thuộc VAB để đảm bảo các đơn vị này hoạt động đúng quy định.

√ Phòng Đầu tư liên doanh

Phòng đầu tư – liên doanh có nhiệm vụ:

 Lập các dự án đầu tư khả thi để huy động các nguồn vốn uỷ thác, đầu tư

 Làm đầu mối huy động các nguồn vốn uỷ thác, đầu tư trong và ngoài nước

 Thực hiện nghiệp vụ uỷ thác đầu tư cho các nhà đầu tư

 Lập hồ sơ quản lý, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của các dự án có vốn của VAB đầu tư hoặc liên doanh, báo cáo diễn biến tình hình cho tổng giám đốc có biện pháp xử lý kịp thời

 Thực hiện nghiệp vụ lưu ký chứng khoán

 Nghiên cứu các hình thức liên doanh liên kết, mua bán chứng khoán, thuê mua tài chính, tham gia thị trường vốn, thị trường tiền tệ nhằm tận dụng mọi nguồn vốn nhàn rỗi để tăng tích luỹ cho VAB

√ Phòng Kế toán - Tài chính

Nhiệm vụ chính như sau:

 Quản lý tài khoản tiền gửi của VAB/ đơn vị tại NHNN và các ngân hàng trong, ngoài nước

 Phối hợp với bộ phận quản lý các đơn vị trực thuộc để điều hoà vốn trong hệ thống

 Thực hiện nghệp vụ thanh toán liên hàng – bù trừ

 Xử lý thực hiện các lệnh giao dịch, và hạch toán

 Thực hiện thanh toán nội bộ trong toàn hệ thống VAB.

 Hậu kiểm các nghiệp vụ phát sinh của các phòng/ban khác

 Lập nhật ký chứng từ, tập hợp và lưu trữ chứng từ hàng ngày theo đúng chế độ

 Thực hiện cân đối kế toán và báo cáo định kỳ

 Chi lương và các chế độ cho người lao động

 Quản lý về mặt kế toán các tài sản VAB đang quản lý và khai thác

 Giữ mã và mở khoá kho quỹ hàng ngày

 Phối hợp với các phòng có liên quan quản lý hồ sơ thế chấp, cầm cố.

√ Phòng Nghiên cứu phát triển

Thực hiện các nhiệm vụ sau:

 Xây dựng chiến lược, kế hoạch hoạt động của VAB

 Theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch và đề xuất các biện pháp cụ thể chỉ đạo thực hiện kế hoạch đó

 Quảng bá thương hiệu, các sản phẩm và dịch vụ của VAB

 Xây dựng hệ thống báo cáo thống kế áp dụng trong nội bộ

 Nghiên cứu phân tích tình hình kinh tế xã hội, đánh giá những nhân tố có thể tác động đến hoạt động kinh doanh của VAB

 Phát triển các sản phẩm mới, dịch vụ mới của VAB

Thực hiện các chức năng sau:

 Nghiên cứu nắm vững nội dung các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng để ứng dụng vào việc soạn thảo các văn bản quản lý, các mẫu biểu nghiệp vụ của VAB

 Soạn thảo các văn bản triển khai thực hiện các Nghị định, quyết định của chính phủ, NHNN trong toàn bộ hệ thống VAB

 Soạn thảo trình Tổng giám đốc ký ban hành các văn bản triển khai thực hiện các chủ trương quy chế của hội đồng quản trị trong toàn hệ thống VABSVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

 Soản thảo, thẩm định tính hợp pháp, tham gia ý kiến về các văn bản pháp lý có liên quan đến VAB

 Khi có yêu cầu của cấp thẩm quyền, tham gia ý kiến về mặt pháp lý: trong việc soạn thảo hợp đồng các loại, trong việc liên doanh liên kết, đầu tư, hùn vốn, mua cổ phần.

 Theo chỉ đạo của Tổng giám đốc, tái thẩm định về mặt pháp chế đối với các hồ sơ vay vốn, bảo lãnh.

 Theo uỷ quyền tham gia tranh tụng trước các cơ quan pháp luật để bảo vệ quyền lợi của VAB

√ Phòng Nhân sự thực hiện các hoạt động như:

 Tham mưu giúp việc cho ban Tổng giám đốc Ngân hàng xây dựng chính sách cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm các vấn đề như: tuyển dụng, bổ nhiệm, đề bạt cán bộ nhân viên; chính sách lương bổng và các chế độ trợ cấp, phụ cấp; chính sách khen thưởng kỷ luật , chính sách đào tạo, nâng cao trình độ nhân viên

 Giúp ban Tổng giám đốc thực hiện và kiểm tra giám sát việc thực hiện các chế độ, chính sách đối với người lao động

 Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban tổng giám đốc phân công

√ Phòng Công nghệ thông tin

Thực hiện các hoạt động như sau:

 Xây dựng, quản lý và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm cả hệ thống dự phòng, cho toàn hệ thống VAB theo quy định của ngành và các cơ quan quản lý nhà nước

 Lưu trữ và bảo đảm an toàn, bảo mật các thông tin và toàn bộ cơ sở dữ liệu của VAB, giải quyết kịp thời các yêu cầu nghiệp vụ phát sinh trên cơ sở hệ thống hiện tại.

 Căn cứ kế hoạch được duyệt, mua sắm, phân phối, sữa chữa các phương tiện tin học cho các đơn vị trong hệ thống VAB

 Đảm bảo nhận, truyền dữ liệu với các đơn vị có liên quan

 Phối hợp với Phòng giao dịch ngân quỹ tổ chức việc thanh toán điện tử liên ngân hàng và chi trả qua máy ATM

 Phân định cho từng nhân viên quyền truy cập cơ sở dữ liệu của đơn vị phù hợp với nhiệm vụ, quyền hạn của nhân viên

 Thực hiện các báo cáo định kỳ tháng, quý năm theo đúng chế độ báo cáo về nghiệp vụ vi tính hoặc đột xuất theo yêu cầu của Tổng giám đốc

 Phối hợp với các phòng ban đơn vị trong công tác nâng cao hiệu quả hệ thống công nghệ thông tin

√ Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ

Thực hiện các nhiệm vụ như sau:

Một số thành tựu nổi bật

Các hoạt động kinh doanh liên tục đạt được tốc độ tăng trưởng cao.

Hoạt động tín dụng của VAB chi nhánh Ba Đình ngày càng được mở rộng với nhiều hình thức đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn cho tất cả các đối tượng, các ngành nghề, kể cả nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt.

Tổng số dư nợ tín dụng đến ngày 31/12/2007 là 2.730 tỷ đồng, tăng 1.067 tỷ đồng, tốc độ tăng 64% so năm trước Doanh số cho vay trong năm 2007 đạt 3.924 tỷ đồng, tăng 114 % so với năm 2006 Doanh số thu nợ trong năm đạt 2.857 tỷ đồng, tăng 89% so với năm 2006. Đa dạng hóa các hoạt động đầu tư Ngoài hình thức góp vốn liên doanh liên kết, đầu tư dài hạn, chi nhánh Ba Đình đã tiếp tục mở rộng kinh doanh chứng khoán, góp phần nâng cao hiệu quả Số dư các khoản đầu tư đến 31/12/2007 là 195 tỷ đồng, tăng 75% so với năm trước Trong đó, góp vốn liên doanh, mua cổ phần là

35 tỷ đồng; đâu tư chứng khoán 160 tỷ đồng, tăng 113% so với năm trước.

Với các giải pháp dự phòng về biến động giá cả và việc sử dụng công cụ phát sinh, tình hình kinh doanh vàng vẫn ổn định và phát triển Tổng doanh số mua vào trong năm 2007 đạt 334.002 lượng, tương đương 4.022 tỷ đồng, tăng 73% so với năm 2006 Tổng doanh số bán ra trong năm đạt 372.462 lượng, tương đương

4.530 tỷ đồng, tăng 93% so với năm 2006.

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ có tổng doanh số mua vào trong năm 2007 đạt 187.828.671 USD tương đương 3.015 tỷ đồng tăng 38% so năm trước Tổng

1 8 doanh số bán ra trong năm 2007 là 164.518.917 USD tương đương 2.632 tỷ đồng tăng 22% so với năm 2006.

Dịch vụ chi trả kiều hối: Tổng doanh số chi trả kiều hối năm 2007 đạt 278,4 tỷ đồng

Dịch vụ hối đoái: Tổng doanh số thực hiện năm 2007 đạt 818.111 USD, tương đương 13 tỷ đồng.

Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu: Thực hiện trong năm 2007 đạt 20.582.274 USD, tương đương 329 tỷ đồng, tăng 63% so năm 2006. Trong đó, mở L/C đạt, 209 tỷ đồng, tăng 46% so năm trước; thanh toán TTR, D/A, D/P: đạt 7.498.940 USD tương đương 120 tỷ đồng, tăng 111% so với năm 2006.

Dịch vụ bảo lãnh: doanh số bảo lãnh trong kỳ đạt 59 tỷ đồng Số dư bảo lãnh đến 31/12/2007 là 32,3 tỷ đồng, tăng 102% so năm 2006.

Tổng hợp kết quả các hoạt động, Năm 2007 tổng thu nhập thực hiện đạt 379 tỷ đồng, tăng 168 tỷ đồng, tốc độ tăng 79,4% so với năm trước Tổng chi phí đạt

308 tỷ đồng, tăng 29,2 tỷ đồng, tốc độ tăng 81,9% so năm trước Lợi nhuận trước thuế đạt 71,4 tỷ đồng, tăng 29,2 tỷ đồng, tốc độ tăng 69,3 % so với năm trước Với kết quả kinh doanh như trên, tỷ lệ lợi tức năm 2007 đạt 13.02% tăng 1.02% so năm trước.

Lợi nhuận tăng qua các năm với tốc độ lớn, đặc biệt năm 2007 lợi nhuận trước thuế tăng 69,3%, với số tuyệt đối là 8.645 tỷ đồng so với năm 2006 Đây là tốc độ tăng lớn nhất từ trước đến nay Kết quả kinh doanh trong 3 năm liên tiếp tăng, đặc biệt tốc độ tăng ngày càng cao thể hiện sự tăng trưởng vượt bâc của chi nhánh trong điều kiện mà cạnh tranh ngày càng quyết liệt

Trên cơ sở tăng trưởng của lợi nhuân, các khoản nộp ngân sách nhà nước qua các năm đều tăng, trong đó đặc biệt năm 2007 nộp ngân sách tăng đột biến (174,5%) đạt 32,4 tỷ đồng

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

Kết quả kinh doanh đạt được của chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện nâng cao thu nhập bình quân đầu người của người lao động Năm 2004, thi nhập chỉ là 3,2 triệu đồng/người/tháng thì đến năm 2007 đã đạt xấp xỉ 6,3 triệu đồng/người/tháng.

Bảng 1: Thu nhập chi phí giai đoạn 2005 - 2007

Chênh lệch giữa các năm

Số tuyệt đối Số tương đối 2006 so với 2005

Bảng 1: Thu nhập chi phí giai đoạn 2005 - 2007

Chênh lệch giữa các năm

Số tuyệt đối Số tương đối 2006 so với 2005

1.6 Điều kiện khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến thị trường thẻ thanh toán của VAB

Là một loại hình kinh doanh phục vụ cho khách hàng, kinh doanh thẻ chịu tác động của nhiều nhân tố khách quan Những nhân tố này tồn tại độc lập và có tính chất môi trường tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ

 Thanh toán qua thẻ là tất yếu khách quan của xu hướng tiêu dùng hiện đại

2 0 Ở các nước phát triển trên thế giới, các hình thức giao dịch phi tiền mặt chiếm hơn 90%, trong khi đó ở Việt Nam, thì ngược lại, hơn 90% tiêu dùng trong nước là bằng tiền mặt Tuy nhiên, nền kinh tế của chúng ta đang có những phát triển mạnh mẽ, thị trường tài chính tiền tệ lại tăng trưởng hàng đầu, và một xu hướng tiêu dùng hiện đại là tất yếu hướng tới của nước ta Chính vì vậy mà thanh toán qua thẻ đang có tốc độ phát triển 300%/năm.

Bên cạnh đó, quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, khả năng “di chuyển” của khách hàng, của dòng tiền đầu tư, dòng tiền thanh toán, …rất nhạy cảm với hệ thống thanh toán quốc tế Điều này đặt ra thách thức đối với các phương tiện trên thị trường tài chính của chúng ta Đây vừa là cơ hội vừa là áp lực cho thị trường thẻ thanh toán.

Người dân với thói quen tiêu dùng tiền mặt hay phi tiền mặt sẽ có tác động rất lớn đến sự phát triển các loại hình thẻ thanh toán Tuy nhiên thói quen này lại phụ thuộc vào trình độ dân trí cũng như thu nhập bình quân của người lao động

Những năm gần đây, trình độ dân trí tăng lên đáng kể, nhưng chúng ta vẫn là nước có nền dân trí lạc hậu so với thế giới Trong khi đó, việc sử dụng thẻ cũng như hiểu biết được các chức năng tiện ích của thẻ đòi hỏi có một trình độ nhất định Trình độ dân trí lạc hậu, người dân ở nhiều vùng đặc biệt là nông thôn hoặc miền núi sẽ gặp khó khăn trong các quy trình xin cấp thẻ, sử dụng thẻ, hay các vấn đề khác có liên quan.

Hiện nay, thu nhập bình quân của người lao động Việt Nam là 645USD/người/năm, vẫn là nước có thu nhập bình quân đầu người thấp so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới Việc thu nhập thấp dẫn đến nhu cầu chi dùng hàng hóa dịch vụ là không cao, hạn chế việc tiêu dùng qua thẻ Bên cạnh đó, biểu phí làm thẻ từ 100 nghìn đến 200 nghìn cho việc sở hữu thẻ thanh toán, cùng với các biêu phí chuyển khoản, thanh toán…cũng là quá mức đối với tiêu dùng của nhiều người dân Việt Nam.

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

Tổ chức Visa Gordon Cooper khi mở rộng đầu tư tại Việt Nam, đã khảo sát thị trường 83 triệu người Việt Nam, nhưng chỉ có 1,5 triệu người là tham gia thanh toán bằng thẻ, như vậy, trung bình cứ 54 người có một thẻ thanh toán Con số quá ít so với các nước trên thế giới Thẻ tín dụng đang là xu hướng được các ngân hàng đẩy mạnh bởi thị trường còn đầy tiềm năng Đặc biệt là thẻ quốc tế 90% doanh số thanh toán bằng thẻ tín dụng Visa ở Việt Nam bắt nguồn từ du khách và người nước ngoài, người dân chúng ta sử dụng chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa.

 Chế độ pháp lý của nhà nước và các hiệp hội liên quan

Nhà nước là chủ thể có ảnh hưởng trực tiếp đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Hiện nay, các chính sách của nhà nước như: phân biệt hóa chức năng của ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại, cho phép các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, cho phép các ngân hàng tự quyết định mức phí giao dịch qua thẻ,…tạo điều kiện để ngân hàng tự lựa chọn hình thức kinh doanh phù hợp, trong đó có kinh doanh thẻ Đặc biệt, cuối tháng 8-2007, Thủ tướng Chính phủ đã có chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản đối với nguồn ngân sách của nhà nước Mục tiêu là đến năm 2010, hệ thống thanh toán trong cả nước phải đạt mức phát hành 15 triệu thẻ, 20 triệu tài khoản cá nhân; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực hiện trả lương qua tài khoản

Các quy định liên quan đến thẻ chủ yếu do ngân hàng phát hành ra thẻ quy định ngoài ra còn do Hội thẻ Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Tuy nhiên cũng tuân thủ các quy định chung về hoạt động tài chính tiền tệ của Bộ tài chính Các quy định này tập trung về các vấn đề như điều kiện về trách nhiệm của mỗi bên liên quan, quy định về nghiệp vụ thanh toán thẻ, về xử lý các vi phạm trong sử dụng và thanh toán thẻ Ở nước ngoài, khi thanh toán qua thẻ chiếm 90% thì các chế độ pháp lý rất chặt chẽ Còn Việt Nam, chúng ta đang ở giai đoạn đầu của hình thức thanh toán

2 2 thẻ, các quy định còn mang tính riêng lẻ, chưa thống nhất Một khung pháp lý linh hoạt, phù hợp thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy thị trường thẻ phát triển và ngược lại. Với khung pháp lý như hiện nay, chúng ta mới chỉ có những quy định mang tính chất tạm thời, chưa thể tạo điều kiện cho thị trường thẻ phát triển ổn định và lâu dài Vì vậy thời gian tới cần có những quy định chặt chẽ và có hiệu lực hơn nhằm phát triển thị trường thẻ của nước ta.

 Sự tác động của yếu tố cạnh tranh

Sự cạnh tranh chủ yếu là từ các đối thủ trong ngành Đó chính là các ngân hàng trên thị trường đang kinh doanh hoạt động thẻ Việt Nam hiện nay có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 40 ngân hàng thương mại cổ phần, 5 ngân hàng liên doanh, 23 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trong đó đã có khoảng 25 ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ, trong đó có khoảng 10 ngân hàng là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Master, Visa, American Express.

VAB là ngân hàng mới tham gia vào thị trường thẻ thanh toán, việc đến sau này làm hạn chế thị phần của ngân hàng, sự tác động của các đối thủ sẵn có trên thị trường là rất lớn Hiện nay, một số ngân hàng lớn như Vietcombank chiếm thị phần cao nhất (gần 54%), ngân hàng cổ phần Á Châu xấp xỉ 33%, còn các ngân hàng khác chiếm hơn 13%

Thứ hai chính là sức ép từ phía khách hàng Khách hàng sẽ chọn lựa dịch vụ tốt nhất, phù hợp nhất và rẻ nhất Chính vì thế mà các ngân hàng luôn phải hoàn thiện chức năng cơ bản của thẻ, các dịch vụ cao cấp liên quan, hướng tới tính tiện ích đơn giản khi sử dụng thẻ, tính an toàn trong bảo mật thông tin….Sức ép này đối với các loại thẻ khác nhau là có sự khác biệt Đối với các loại thẻ cao cấp thì sức ép từ khách hàng lớn hơn, nhóm khách hàng này có những yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ Hiện nay, VAB mới chỉ phát hành thẻ hạng chuẩn nên sức ép từ

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH khác hàng là chưa lớn, nhưng trong tương lai, khi mà VAB có chiến lược phát triển các loại thẻ cao cấp thì sẽ phải chống chọi với nhiều rào cản lớn.

 Cách mạng trong công nghiệp ngân hàng

Nếu như những năm 80, lao động thủ công tại các ngân hàng Việt Nam là chủ yếu, thị hiện nay, ngân hàng đang là lĩnh vực có trang bị máy móc xếp vào top hàng đầu Việt Nam Điều này, phù hợp với lĩnh vực kinh doanh thẻ, lĩnh vực mà có yêu cầu cao về tính an toàn và tiện ích Công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện cho lĩnh vực kinh doanh thẻ của các ngân hàng Việt Nam nói chung và cho VAB nói riêng

THỰC TRẠNH THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN CHI NHÁNH BA ĐÌNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á (VAB)

Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ

1.1.1 Thực trạng phát hành thẻ thanh toán tại chi nhánh Ba Đình Hà Nội

Tháng 10/2006, VAB đưa chiếc thẻ đầu tiên thử nghiệm tại TP.Hồ Chí Minh với tên gọi là Vietacard Kể từ đó đến nay, Thẻ Vietacard đã xuất hiện khắp 3 miền Bắc, Trung, Nam và thu hút được ngày càng nhiều khách hàng Thực trạng phát hành thẻ của VAB tại chi nhánh Ba Đình được xem xét qua 3 khía cạnh sau đây:

Về Chủng loại : Qua 2 năm kinh doanh, loại thẻ mà VAB tiến hành là vietaCard, đây là một loại thẻ ghi nợ nội địa Các đối tượng là khác hàng cá nhân Việt Nam, khách hàng nước ngoài đều có thể trở thành chủ sở hữu của thẻ Vietacard Trên thẻ bao gồm 2 phần, phần thông tin của thẻ như: Mã số thẻ, họ tên chủ sở hữu, thời hạn sử dụng, biểu tượng của VAB và phần bảo mật, liên quan đến hệ thống mã và chữ ký hợp lệ.

Hiện nay các ngân hàng ở Việt Nam phát hành 4 loại thẻ là thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa, trong đó thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế là những loại thẻ có điều kiện phát hành liên quan đến các tổ chức thẻ quốc tế Do mới tham gia vào thị trường VAB chỉ mới phát hành thẻ ghi nợ nội địa với 3 hạng thẻ là thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ đặc biệt Ba hạng thẻ này tương đối giống nhau về chức năng, chỉ khác nhau về số tiền thực hiện trong mỗi lần giao dịch.

Bảng 3: Hạn mức rút tiền đối với thẻ vietaCard

Chỉ tiêu Thẻ chuẩn Thẻ vàng Thẻ đặc biệt

Số tiền rút tối thiểu 1 lần 50.000 50.000 50.000

Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000 2.000.000 2.000.000

Số tiền rút tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

Gần 2 năm kinh doanh thẻ, VAB nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng mới chỉ khai thác thẻ ghi nợ nội địa và có 3 hạng thẻ Việc chưa phát hành các loại thẻ quốc tế làm hạn chế việc phục vụ các đối tượng khác hàng khách hàng, đặc biệt là khách hàng quốc tế, và các khách hàng là người Việt Nam thường xuyên có giao dịch quốc tế

Về Chức năng của thẻ VietaCard: Thẻ vietacard phát hành đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng của VAB đồng thời là phương thức thu hút một lượng tiền nhàn rỗi của thị trường, qua đó tận dụng vốn cho mọi hoạt động khác của VAB Để thực hiện có hiệu quả mục tiêu kinh doanh, một yêu cầu đặt ra là tính năng của thẻ phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng Hiện nay, thẻ ghi nợ nội địa Vietacard có những tính năng như sau:

Thứ nhất là thực hiện giao dịch, bao gồm các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn thông qua mạng lưới máy ATM/POS Khách hàng sử dụng thẻ không phải đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch, họ chỉ cần đến các địa điểm đặt máy ATM, hoặc đưa thẻ POS tại CSCN thẻ Các địa điểm đặt máy ATM thường mở của 24/24h, còn các POS thì cho phép thanh toán các hóa đơn mua hàng không cần dùng tiền mặt.

Thứ hai là tra cứu thông tin tài khoản (xem số dư), in sao kê tại máy ATM/POS Khách hàng muốn biết các thông tin liên quan đến tài khoản có thể thực hiện một cách dễ dàng tại các địa điểm đặt máy ATM Sao kê sẽ thể hiện các thông tin mà chủ tài khoản cần biết như số dư, số tiền của 5 lần giao dịch gần nhất.

Thứ ba rút tiền tại các máy ATM của VAB và các máy ATM của ngân hàng khác trong hệ thống liên kết Mạng lưới máy rút tiền ngày càng rộng khắp và hoạt động 24/24h tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện việc rút tiền thuận tiện

Thứ tư là chức năng mua thẻ cào Khi mua thẻ điện thoại di động hoặc là các thẻ khác có tính năng cào, chủ thẻ VietaCard chỉ cần đưa thẻ ATM để thanh toán.

Các chức năng của thẻ thanh toán được phân thành 2 phần, chức năng cơ bản bao gồm các chức năng như rút tiền, chuyển khoản, tra cứu thông tin…và các chức năng cao cấp như bảo hiểm, thấu chi, thanh toán hóa đơn…Thẻ của ngân hàng nào có các chức năng cao cấp càng nhiều thì càng chiếm ưu thế trong cạnh tranh Hiện nay, vietaCard mới chỉ dừng lại ở các chức năng cơ bản kể trên và chức năng mua thẻ cào, thanh toán hóa đơn

Bảng so sánh các chức năng của thẻ VietaCard với một số loại thẻ của các ngân hàng khác cho thấy tính năng cao cấp của VietaCard còn ít hơn so với các ngân hàng khác khá nhiều

Bảng 4 : Các chức năng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa được các ngân hàng phát hành (31/12/2007)

Chức năng cơ bản Chức năng cao cấp

Gửi tiền qua phong bì

Thẻ ghi nợ nội địa của ACB và Tech có tất cả các chức năng cao cấp, trong khi thẻ của VAB chỉ mới có 2 chức năng là mua thẻ cào và thanh toán hóa đơn Điều này là khó khăn cho thẻ VietaCard khi cạnh tranh với các loại thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng khác.

SVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH

Về Thủ tục làm thẻ và biểu phí : Thủ tục làm thẻ vietaCard rất đơn giản, khách hàng chỉ cần mang chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu đến bất kỳ điểm giao dịch nào của VAB và điền các thông tin vào tờ khai làm thẻ, sau đó nộp 100.000VNĐ là số tiền phí phát hành thẻ (khi không có khuyến mãi). Trong vòng 3 đến 5 ngày làm việc khách hàng sẽ nhận được thẻ Biểu phí phát hành thẻ và các dịch vụ liên quan như sau:

Bảng 5: Biểu phí phát hành thẻ và các dịch vụ liên quan

STT Loại phí Mức phí thông thường

4 Phí phát hành thẻ phụ 100.000

5 Phí cấp lại thẻ nếu hết hạn thẻ 100.000

6 Phí cấp lại thẻ nếu hỏng thẻ 200.000

8 Phí rút tiền trong hệ thống Miễm phí

9 Phí chuyển khoản trong hệ thống cùng tỉnh, TP

10 Phí in sao kê Miễn phí

11 Phí chuyển khoản trong hệ thống khác tỉnh, TP

Biểu phí dịch vụ được phân thành nhiều loại phí liên quan đến quá trình phát hành thẻ Mức cao nhất là 200.000Đ, mức phí này liên quan đến yêu cầu của khách hàng trong những trường hợp đặc biệt như khách hàng làm hỏng thẻ và yêu cầu cấp lại, hoặc là khách hàng yêu cầu phát hành thẻ nhanh hơn thời hạn bình thường.

Mức phí phát hành như trên là khá cao, đặc biệt là trong trường hợp VAB mới tiến hành kinh doanh thẻ Tuy nhiên, trên thực tế, VAB liên tục mở các đợt

3 2 khuyến mãi miễn phí phát hành nên người dân thường làm thẻ vào những dịp khuyến mãi, vì thế nguồn thu từ phí phát hành thẻ là không nhiều.

So sánh với biểu phí của một số ngân hàng khác như sau:

Bảng 6: So sánh phí phát hành của VAB và một số các ngân hàng khác

Ngân hàng phát hành Sản phẩm thẻ Phí phát hành thông thường

1.2 Các biện pháp chi nhánh Ba Đình Hà Nội - VAB đang sử dụng để mở rộng thị trường thẻ thanh toán

1.2.1 Mở rộng trung tâm phát hành thẻ Đầu năm 2006, khi tiến hành nghiên cứu thị trường để tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ, VAB đã tách 1 bộ phận của phòng marketting để thành lập trung tâm thẻ Cùng với thời gian, trung tâm thẻ được mở rộng quy mô cũng như là lĩnh vực hoạt động.

Trung tâm thẻ là bộ phận chuyên nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ, tiến hành phân bố các địa điểm đặt các máy ATM/POS, đảm bảo các yếu tố về mặt kỹ thuật liên quan đến thẻ.

Cùng với những thay đổi về mật số lượng nhân sự, thì cơ cấu tổ chức cũng như trình độ chuyên môn hóa của các thành viên trong trung tâm đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.

Hiện nay trung tâm đang hướng đến tính chuyên môn hóa cao trong phân công lao động của các nhân viên, hướng đến bước phát triển đảm bảo cả chất và lượng của hoạt động kinh doanh thẻ.

1.2.2 Phát triển thương hiệu ngân hàng cũng như nâng cao uy tín

Hình thức phát triển thương hiệu hiện nay rất đa dạng, VAB đã áp dụng một số các hình thức sau để quảng cáo và tuyên truyền cho các sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp:

 Sử dụng các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình, truyền thanh, internet…để thực hiện marketing Đặc biệt là trên các website chuyên ngành như http://www.vnba.org.vn (website của hiệp hội ngân hàng), http://diendannganhang.com Đây là cách thức truyền đạt thông tin hiệu quả nhất hiện nay mà VAB đang áp dụng

 Cung cấp các băng rôn, tranh cổ động liên quan đến các thông tin về sản phẩm dịch vụ như loại thẻ, phí phát hành,…cho các khách hàngSVTH: Vũ Minh Quang Lớp: QTKD TH cũng như những người có quan tâm Hình thức này đòi hỏi phải thực hiện ở những nơi công cộng, nhiều người đi lại.

 Sử dụng tờ rơi thông báo tận nơi đối với các địa điểm cần giới thiệu Sử dụng đội ngũ cổ động vào những dịp đặc biệt như các ngày kỉ niệm thành lập VAB, ngày phát hành thẻ đầu tiên…hoặc là những ngày lễ của đất nước.

 Thực hiện tài trợ các chương trình cho các đối tượng như sinh viên, hội phụ nữ, hội thương binh,…tài trợ các chương trình tình nghĩa cho các đối tượng chính sách.

Với các hình thức trên, thương hiệu VAB ngày càng được nhiều người dân biết đến, đặc biệt là người dân miền Nam.

1.2.3 Đa dạng hóa các chức năng của thẻ

Chức năng của thẻ là có thể đánh giá được chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, là yếu tố lôi kéo khách hàng sử dụng thẻ Chính vì vậy, đa dạng hóa các chức năng của thẻ là một trong những biện pháp quan trọng được VAB ứng dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ.

Với những chức năng cơ bản thì thẻ của ngân hàng nào cũng đáp ứng được. Tuy nhiên, chức năng cao cấp thì khác nhau Do đó lợi thế của thẻ nằm ở các chức năng cao cấp Thẻ của ngân hàng nào có chức năng cao cấp càng nhiều thì tính tiện ích càng cao, đồng thời cũng sẽ lôi kéo được nhiều khách hàng Cuối năm 2006, khi mà VAB tiến hành kinh doanh thẻ, thẻ vietacard chỉ mới dừng lại ở các chức năng cơ bản Vào các giai đoạn sau, các chức năng cao cấp được hình thành và phát triển dần dần.

Hiện tại thẻ của VAB đã có 2 chức năng cao cấp là mua thẻ cào và thanh toán hoá đơn Trong thời gian tới một số các chức năng sẽ được nghiên cứu và áp dụng như là các chức năng liên quan đến dịch vụ ưu đãi và thấu chi.

1.2.4 Thực hiện hình thức liên kết và tham gia các hiệp hội

Tham gia Liên minh thẻ Vietcombank, đây là liên minh thẻ lớn nhất hiện nay, do ngân hàng ngoại thương đứng đầu Liên minh này hiện nay có 24 ngân hàng tham gia Đối với VAB, việc tham gia liên minh sẽ góp phần mở rộng thị trường thẻ, tận dụng được hệ thống máy ATM của các ngân hàng khác, tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch của khách hàng Như vậy, sẽ không còn phụ thuộc vào hệ thống máy ATM của VAB nữa, mọi giao dịch sẽ được phủ rộng trên toàn quốc Bên cạnh đó, việc một ngân hàng đi sau như VAB tham gia thị trường thẻ cũng sẽ giúp VAB có thêm cơ hội học hỏi các phương pháp công nghệ, kỹ thuật trong bảo mật, xử lý thông tin Theo đó một chiếc thẻ ATM với chức năng đơn điệu là rút tiền trong một hệ thống đang dần được thay thế Các ngân hàng đang nỗ lực để chiếc thẻ ATM ngày càng đa dạng về công năng - dịch vụ và phạm vi sử dụng rộng lớn hơn.

Tuy nhiên, khi tham gia vào hệ thống này, khách hàng cũng sẽ phải chịu một bất lợi lớn đó chính là mức phí giao dịch khi lụa chọn máy ATM của các ngân hàng khác để thực hiện giao dịch.

Mới đây, VAB còn thành lập Công ty Cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) cùng với 25 ngân hàng khác nhằm hình thành, vận hành mạng thanh toán thẻ liên thông giữa các ngân hàng Sự xuất hiện của Smartlink đã kết nối thanh toán 17 ngân hàng, hoạt động ổn định với số lượng thẻ phát hành đạt 3 triệu thẻ và được chấp nhận thanh toán tại hơn 2.000 ATM và 6.000 CSCN thẻ VAB tham gia vào mạng kết nối này đã tận dụng được lợi thế của một ngân hàng đi sau trong kinh doanh thẻ

1.2.5 Thực hiện chính sách khuyến khích sử dụng thẻ và phục vụ khách sử dụng thẻ