Bài viết tiến hành khảo sát và thu thập dữ liệu sau đó phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ/cá nhân sản xuất nông nghiệp tại địa bàn Tây Nguyên trong giai đoạn 2015 – 2019 của một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, nơi mà họ đã triển khai sản phẩm cho vay đặc thù nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng.
Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 TĂNG TRƯỞNG CHO VAY HỘ, CÁ NHÂN SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP: GĨC NHÌN TỪ THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRIỂN KHAI TẠI ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK Trần Việt Dũng, Lữ Hữu Chí Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh TĨM TẮT Chúng tơi tiến hành khảo sát thu thập liệu sau phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ/cá nhân sản xuất nông nghiệp địa bàn Tây Nguyên giai đoạn 2015 – 2019 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, nơi mà họ triển khai sản phẩm cho vay đặc thù nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Từ thực tế này, chúng tơi đưa đề xuất sách, quản lý phù hợp nhằm gia tăng kèm kiểm soát rủi ro cho vay hộ/cá nhân sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam khu vực Từ khóa: Cho vay sản xuất nơng nghiệp, Tây Ngun, tăng trưởng, ngân hàng Việt Nam, thực trạng Giới thiệu: Tây Nguyên xem khu vực trọng điểm mặt địa trị Việt Nam, với vị trí ngã ba biên giới tiếp giáp với Lào Campuchia khu vực kinh tế trọng điểm Đông Nam Bộ Theo Lưu Thị Kim Hoa (2019), Tây Nguyên có nhiều tiềm việc phát triển kinh tế 03 lợi vượt trội: a tiềm phát triển nông nghiệp tập trung quy mô lớn; b mức độ khai thác nguồn tiềm kinh tế cịn thấp c có khả khai thác quy mơ cơng nghiệp tỷ suất hàng hóa lớn Với diện tích 54,475 km2 đất đỏ Bazan 1.36 triệu chiếm 60% nước với triệu lao động1 giao thông thuận lợi, khu vực mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải quan tâm đầu tư mở rộng phát triển kinh doanh thời gian tới Ngành nông nghiệp ngành đóng góp quan trọng cho kinh tế Việt Nam hệ thống trồng trọt đóng vai trò quan trọng an ninh lương thực quốc gia, giảm nghèo hội tạo sinh kế cho người dân địa phương cho kim ngạch xuất (Nguyễn Tín Hồng, 2017) Cũng theo tác giả, cà phê trồng kinh tế chủ yếu Tây Nguyên, cung cấp nguồn thu nhập người dân nơng thơn 90 % nằm Gia Lai, Đắk Lắk, Đắk Nông Lâm Đồng Bởi lẽ đó, việc NHTM tiến hành đánh giá nghiên cứu thị trường để cung cấp sản phẩm dịch vụ dành cho hộ/cá nhân canh tác cà phê điều tất yếu định hướng kinh doanh khu vực Tây Nguyên Ở phạm vi viết này, tiến hành khảo sát thu thập liệu NHTM cổ phần (gọi tắt Ngân hàng) với nỗ lực việc gia tăng thị phần cho vay khu vực Tây Nguyên nơi mà họ trình mở rộng phát triển, thiết lập trụ sở giao dịch với 01 chi nhánh (CN), 03 phòng giao dịch (PGD) tỉnh Đắk Lắk sau mở thêm 01 CN tỉnh Gia Lai Cùng với nỗ lực đó, họ nghiên cứu địa bàn ban hành sách riêng biệt cho vay hộ/cá nhân sản xuất nông nghiệp (SXNN), điều mà họ gọi sản phẩm đặc thù (SPĐT) bên cạnh sản phẩm hành (SPHH), triển khai Đắk Lắk Đắk Nông sau Gia Lai.2 Kể từ áp dụng thực tế, SPĐT đem lại kết tăng trưởng dư nợ định cho Ngân hàng nhiên sau vài năm triển khai bộc lộ khơng rủi ro việc kiểm sốt chất lượng tín dụng Từ điều này, sử dụng liệu thu thập giai đoạn 2015 – 2019 phân tích, Số liệu theo Tổng cục Thống kê (TCTK) Kể từ đây, đề cập đến SXNN, SPĐT số liệu liên quan hiểu phạm vi CN/PGD Ngân hàng địa bàn Tây Nguyên 82 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 đánh giá thực trạng tăng trưởng chất lượng dư nợ SXNN Ngân hàng mà CN/PGD họ chịu trách nhiệm triển khai SPĐT để từ đề xuất giải pháp sách, quản lý phù hợp nhằm gia tăng dư nợ hạn chế rủi ro cho NHTM mở rộng kinh doanh địa bàn Tây Nguyên thời gian tới Các nội dung bao gồm: Đặc điểm SPĐT cho vay hộ/cá nhân SXNN, thực trạng tăng trưởng dư nợ hộ/cá nhân SXNN, đề xuất số giải pháp cuối điểm hạn chế Đặc điểm SPĐT cho vay hộ/cá nhân SXNN: Ở nội dung này, điểm qua số đặc điểm bật SPĐT cho vay hộ/cá nhân SXNN so với SPHH mà chúng tơi cho góp phần đáng kể việc tăng trưởng dư nợ hoạt động Ngân hàng Tây Ngun (chúng tơi phân tích Mục 3) Qua khảo sát, thông tin rằng, sau lãnh đạo cấp cao chấp thuận chủ trương việc áp dụng mở rộng số điều kiện cho vay hộ/cá nhân SXNN từ năm 2016 mang lại kết ấn tượng 12 tháng triển khai Đây tiền đề định để SPĐT thức ban hành với chế, điều kiện kiểm sốt thơng thống vào tháng cuối năm 2017 Một số điểm nêu bảng so sánh Bảng So sánh tiêu chí khác biệt SPHH SPĐT STT Tiêu chí SPHH SPĐT Về địa bàn cho vay Tại tỉnh/thành phố nơi CN/PGD Bên cạnh tỉnh Đắk Lắk đặt trụ sở CN/PGD cho vay địa bàn tỉnh Đắk Nông (đến đầu năm 2019 mở rộng sang Gia Lai) Về chế phê duyệt cho Phòng/ban phê duyệt định giá Các Giám đốc CN/PGD giao vay định giá tài sản Hội sở thẩm quyền phê duyệt cho vay bảo đảm định giá từ đến tỷ đồng khách hàng người liên quan Vể tài sản chấp bất động sản Hạn chế nhận chấp đất nông Nhận chấp đất nông nghiệp với nghiệp, trường hợp nhận tỷ lệ bảo tỷ lệ bảo đảm không 70% đảm không vượt 40% Về nguồn thu nhập từ SXNN Có đăng ký kinh doanh, chứng từ Giấy chứng nhận quyền sử dụng thuế, ghi chép sổ sách,… đất nông nghiệp xác nhận xã hợp đồng thuê canh tác kèm hình ảnh canh tác Về phương thức trả nợ Phổ biến: lãi hàng tháng, gốc cuối Lãi trả 12 tháng/lần gốc trả cuối kỳ kỳ hộ/cá nhân trồng cà phê hồ tiêu Về giới hạn rủi ro Tỷ lệ nợ xấu: