Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam địa bàn thành phố hồ chí minh

B TR NG GIÁO D C VÀ O I H C KINH T TP H CHÍ MINH NGUY N TH HUY H I CÁC NHÂN T N QUY NH S D NG TH TÍN D NG C A NGÂN HÀNG I C PH T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH LU THÀNH PH H CHÍ MINH 2014 B TR NG GIÁO D C VÀ O I H C KINH T TP H CHÍ MINH NGUY N TH HUY H I CÁC NHÂN T N QUY NH S D NG TH TÍN D NG C A NGÂN HÀNG I C PH T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã s : 60340201 LU NG D N KHOA H C: PGS TS H THÀNH PH H CHÍ MINH 2014 c L ng Lu n quy Vi t Nam c tài Các nhân t ng nh s d ng th tín d ng qu c t t a bàn Thành ph H cơng trình nghiên c u khoa h c t t trình h c t p nghiên c u c a su t th i gian qua S li u lu c thu th p t nh ng ngu trung th c Thành ph H Tác gi lu Nguy n Th Huy H i y M CL C NG QUAN V CÁC NHÂN T NH S N QUY T D NG TH TÍN D NG C A KHÁCH HÀNG T I CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN C U 1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a th tín d ng 1.2 Th tín d ng 1.2.1 Khái ni m m c a th tín d ng : 1.2.3 Phân lo i th tín d ng: 1.2.4 Quy trình tốn th tín d ng 11 1.2.4.1 Các bên tham gia toán 11 12 1.2.5 Vai trị c a th tín d ng 13 u ki n phát hành th tín d ng 15 15 15 1.2.7 Nh ng r ng x i v i vi c s d ng th tín d ng 16 16 17 18 19 phát tri n th ng th tín d ng t i Vi t Nam 19 1.4 Mơ hình nghiên c u 20 1.4.1 Gi thi t mơ hình nghiên c u 20 1.4.1.1 20 1.4.1.2 24 28 1.4.1.3 30 31 31 K t lu 32 C TR NG V CÁC NHÂN T QUY NH S N D NG TH TÍN D NG C A KHÁCH HÀNG T I NGÂN T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 33 2.1 T ng quan v t Nam a bàn Thành ph H Chí Minh 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 33 33 ng v n 34 ng kinh doanh 37 u t ch c ho 2.1.3 K t qu ho ng kinh doanh 39 2.2 Th c tr ng v nhân t n quy khách hàng t nh s d ng th tín d ng c a t Nam a bàn Thành ph H Chí Minh 42 2.2.1 Th c tr ng v th t Nam 43 ng th tín d ng t 44 45 47 49 2.2.2 Kh o sát nhân t n quy nh s d ng th tín d ng c a khách hàng t i t Nam 50 50 58 59 60 60 2.2.3 Nh n xét v nhân t n quy nh s d ng th tín d ng c a khách hàng t Nam 61 t 61 64 K t lu 69 I PHÁP PHÁT TRI N TH TÍN D NG T I NGÂN T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 70 ng phát tri n c 2020 t 70 nh h ng phát tri n chung 70 ng phát tri n v th tín d ng 71 3.2 Gi i pháp phát tri n th tín d ng 72 3.2.1 Nhóm gi t Nam t ch c th c hi n 72 72 78 81 3.2.2 Nhóm gi i pháp có tính ch t ki n ngh 82 82 85 87 K t lu 88 K t lu n .89 TÀI LI U THAM KH O 91 Ph l c 1: 94 Ph l c 2: 97 DANH M C CH VI T T T ACB i c ph n Á Châu Agribank : Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn ATM : Automated Teller Machine (Máy rút ti n t CNPH : Chi nhánh phát hành CNT ng) ch p nh n th IMF : International Monetary Fund (Qu ti n t qu c t ) NH : Ngân hàng NHTM i NHNN c NHTTT : Ngân hàng toán th NHPH : Ngân hàng phát hành NHTMCP m i c ph n POS m ch p nh n th ) TCTQT : T ch c th qu c t TCPHT : T ch c phát hành th TDQT : Tín d ng qu c t TMCP i c ph n TPHCM : Thành ph H Chí Minh TTT : Trung tâm th : Vi Vietinbank Nam ng i c ph t DANH M C CÁC B NG BI U B ng 1.1 Các ngân hàng phát hành th tín d ng t i Vi .10 B ng 1.2: Mô t bi B ng 2.1: Các ch s ng c a Vietinbank g B ng 2.2: Th ph n 2010- i phát tri n th tín d B ng 2.3: Thu nh p t th tín d ng c B ng 2.4: Quy n 2010-2013 nh s d ng th tín d ng c B ng 2.5: Gi i tính c tu i c c ph ng v c ph ng v i gi i thi u v th tín d ng c B ng 2.10 c ph ng v c ph ng v B ng 2.8: i n th c chung c B ng 2.9 c ph ng v B ng 2.6 : Tình tr ng nhân c B ng 2.7 th tín d ng c B ng 2.11: B ng h s 55 c ph ng v 55 c ph ng v a bi .56 c l p v i gi a bi n c l p bi n ph thu B ng 2.12: K t qu ki phù h p c a bi n gi DANH M C CÁC BI , HÌNH V Hình 1.1: Khái qt quy trình tốn, thu n th tín d Hình 1.2: Mô t bi u ho 12 ng c 37 u qu n tr c Hình 2.3: Bi 38 di n bi ng ngu n v ng c a Vietinbank giai n 2010 39 Hình 2.4: Bi ng t ng tài s n c n 2010 Hình 2.5: Bi ng l i nhu n rịng c 40 n 2010 Hình 2.6: S ng th tín d ng phát hành c 41 n 2010- Hình 2.7: Bi 45 t l phát hành th tín d ng c a h th ng NHTM tháng Hình 2.8: Bi s ng máy ch p nh n tốn POS t Hình 2.9: Quy nh s d ng th tín d ng c Hình 2.10: Gi i tính c c ph ng v n 51 c ph ng v h cv nc Hình 2.12: Thu nh p c c ph ng v d ng th tín d ng c c ph ng v c ph ng v Hình 2.13: Ngh nghi p c Hình 2.14: M -2013 48 54 c ph ng v Hình 3.1: Nh i gi i thi u th tín d c tr l i 73 Hình 3.2: M d ng th tín d ng c c ph ng v n 76 Hình 3.3: Các nhân t n quy nh chi tiêu c c ph ng v n .77 L im u 1/ Lý ch tài Th tín d ng m t s n ph m d ch v Ngân hàng hi th Ngân hà c n ích, vi c i cách th c chi tiêu, giao d ch toán c a ng xã h i V i tính linh ho t ti n ích c a mang l i cho m i ch th liên quan, th tín d ng ngày kh c s quan tâm c a c c nh v trí ho t ng ng kinh doanh c a Ngân hàng Do v y vi c phát tri n s n ph m - d ch v n ph m th tín d ng m t nh ng s n ph m có nhi u tri n v i ngu n l i nhu n ch y lai i t i Vi ng th i s phát tri n c a khoa h c công ngh nh o n n t ng cho s phát tri n s n ph m d ch v c a Ngân hàng ng phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t, th tốn nói chung th tín d ng nói riêng thành m t nh phát tri n c a xã h i Vi c toán b ng th hi n không ch mang l i s ti n l i cho ngân hàng m t s tác khác ngu n thu khơng nh , góp ph nh ng ti n ích rõ r i y s phát tri n kinh t xã h i V i y, vi c tốn b ng th tín d ng h a h n s ngày phát tri c s d ng ph bi n kh p th gi i v i nh ng ti n ích cơng ngh ngày tiên ti n u tiên th tín d c ch p nh n toán t i Vi t Nam, h th ng máy c a Ngân hàng TMCP nay, t Nam v n ti p t tín d ng c nh ng thành cơng nh Vi n n th c m i m V i l i th c thù xu t phát t tính ch t ph bi n r ng rãi d ch v tốn th tín d ng n th hi cao nh n th c c ng vi c t o thói quen nâng i dân v n toán hi y m nh ho t 89 n Th ng th tín d ng Vi t Nam m t m t màu m t p trung khai thác ngân hàng th c th c nh tranh r t l n khách hàng khơng ch s d s tr thành ngu n khách hàng ti ng s có l i th d ch v th tín d ng mà ngân hàng khai thác hi u qu nh ng s n ph m d ch v khác Nhìn chung th ng th ngân hàng nói chung th tín d ng nói riêng t i Vi t Nam th nhiên bên c ngân hàng u ti n b u ch , c nh ng thành qu mong mu n mà c n ph i có s c g ng nhi a c a Chính Ph , NHNN, b ngành c th c hi n gi Trong nh kh nh r ng Vietinbank có t ng hóa s n ph m d ch v ti n ích cung c ghi n , m t nh ng c nhi u thành tích c a h th ng ngân hàng Vi t Nam Bên c cịn so v i th ghi n , m c bi t th ng d ch v ng th tín d ng i phân ph i ch y u a bàn trung tâm thành ph thành ph l n n ch ph n s phát tri n toán s d ng th c a Vietinbank V i mong mu n ho d ng nói riêng th tri n b n v ng, có th c ngồi, lu ng kinh doanh th tốn nói chung th tín ng Vi a Vietinbank ngày phát c v i nh xu t mô hình nghiên c u nh ng nhân t nh s d ng th tín d ng c kh c ph c, hy v ng góp ph y m nh phát tri n ho ho gi n quy t t s gi i pháp nh m m r ng s d ng d ch v th tín d tồn, h n ch c a bàn nh ng h n ch c n ng kinh doanh c a chi ng kinh doanh th tín d ng tr nên an c r i ro phát tri n b n v ng, c n có s ph i h p th c hi n i hi u 90 qu thi t th c l i nhu n cho ngân hàng, ti n ích an tồn cho khách hàng phát tri n xã h i c c 91 Danh m c tài li u ti ng Vi t Hoàng Tr ng Chu Nguy n M ng Ng c, 2008 Phân tích d li u v i SPSS Nhà xu t b n H ng Vi t t Nam, 2013 Quy trình nghi p v phát hành, tốn s d ng th tín d ng qu c t Visa/MasterCard h th g Vi t Nam Hà N i: Tài li ib t Nam, 2014 ng niên t Nam 2013 Hà N i t Nam, 2014 Báo Cáo Tài h p nh Vi t Nam 2013 Hà N i t Nam, 2012 Báo Cáo Tài h p nh t Nam 2012 Hà N i t Nam, 2010 - 2013 Báo Cáo T ng k t ho ng kinh doanh th c a Ngân hàng TMCP Cô t Nam Hà N i Nguy , 2011 doanh Nhà xu t b u khoa h c kinh ng Xã h i Quy ch phát hành, s d ng toán th ngân hàng ban hành kèm theo Quy nh s - 1999 c a Th ng c Ngân hàng [Ngày truy c Quy ch phát hành, toán, s d ng cung c p d ch v h tr ho th c ban hành kèm theo Quy nh s ng -NHNN c a Th c [Ngày truy c 4] 92 10 Quy nh s TTg c a Th ng Chính Ph v y M nh Thanh Tốn Khơng Dùng Ti n M t T i Vi 2011 n , [Ngày truy c p : 14 tháng 10 11 Tr m Th ng s , 2011 Giáo trình Nghi p v Ngân hàng i, TPHCM: Nhà xu t b n Kinh t TPHCM 12 http://card.vietinbank.vn/sites/home/vi/chu-the/the-tin-dung/ 13 http://investor.vietinbank.vn/FinancialReports.aspx 2014 14 http://bidv.com.vn/ 15 http://www.vnba.org.vn/ 16 http://www.acb.com.vn/ 17 http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx 18 http://www.vietcombank.com.vn/ 93 Danh m c tài li u ti ng Anh Amin, H., 2012a Explaining intention to use the islamic credit card: An extension of the TRA model Munich Personal RePEc Archive [Online] Available at : [Accessed 19 June 2013] Amin, H., 2012b Patronage factors of Malaysian local customers toward Islamic credit cards Management Research Review, Vol.35, Iss:6, Pp.512 530 Available at: [Accessed 19 June 2013] Okan Veli Safakli (2007), Motivating factors of credit card usuage and ownership: evidence from Northern Cyprus, Economic research, Near East University, Turkey 94 B Giáo d o S phi i h c Kinh t Tp.HCM PHI U KH O SÁT TÀI: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T S D NG TH C TÍN D NG QU C T PH N QUY NH C VI T NAM I A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH (Thơng tin thu th cho m c t Anh (Ch ) u khoa h c) c gi kín, hồn tồn ch dùng Câu H tên: Câu a ch : Câu S n tho i: Câu Gi i tính c a Anh (Ch ): Nam N Câu Anh (Ch ) vui lòng cho bi t tình tr ng nhân c a Anh (Ch ): t hôn Câu t hôn tu i c a Anh (Ch ) là: Câu h c v n c a Anh (Ch ): Trung c p tr xu ng ng ih c 95 ih c Câu Ngh nghi p c a Anh (Ch ): o, nhà qu n lý Nhân viên, công nhân Khác: Câu Anh (Ch ) vui lòng cho bi t Anh (Ch ) có quy qu c t hay không? (N u ch n u ch nh s d ng th tín d ng d ng" xin vui lịng tr l i ti p câu 10, án "Không s d ng" xin vui lòng tr l i ti p câu 11) Có s d ng Khơng s d ng Câu 10 Anh (Ch ) có bi t nh ng ki n th c chung v th tín d ng qu c t cách s d ng, tác d ng c a th hay khơng? Có bi t Câu 11 Anh (Ch ) Không bi t nh giá th v công d ti n l i c a th tín d ng qu c t ? p Câu 12 Anh (Ch Không bi t c gi i thi u v th tín d ng qu c t khơng? Có Khơng Câu 13 Q Anh (Ch ) vui lịng cho bi t t ng thu nh p bình quân hàng tháng c a Anh (Ch ): ng n 10 tri ng 96 n 18 tri Trên 18 tri ng ng Câu 14 Anh (Ch ) s d ng th tín d ng qu c t vào m m b o an tồn Có th chi tiêu c ti n Không c n mang theo ti n m t Có th tốn nhi u l n Khác: Xin chân thành c )! y u nào? 97 Mơ hình nghiên c u t ng quát: Qdsudungthe = + Gioitinh + Honnhan + Dotuoi + Trinhdo + Ktvethe + Nguoigt + Muctn + Danhgia + B ng 1: Mô t bi n Nghiên c u c (là nghiên c u K Tên bi n v ng ng Amin (2012), d u STT c a Hanudin nghiên c u c kh o sát chuyên gia) Bi n ph thu c Bi n gi Nh n giá tr n u Qdsudungthe c ph ng v n có s d ng th n Bi cl i cl p Bi n gi Nh n giá tr b ng n u Gioitinh c ph ng v n nam b ng n Honnhan cl i Bi n gi Nh n giá tr b ng n u c ph ng v (+) t (+) 98 hôn b ng n cl i ng tu i c Dotuoi i (+) ph ng v n h cv nc c ph ng v n Nh n giá tr là: - trung c p tr xu ng Trinhdo 2- (+) ng 3- ih c 4- ih c Bi n gi Nh n giá tr n u Ktvethe c ph ng v n bi t nh ng ki n th c chung v th n (+) cl i Bi n gi Nh n giá tr n u Nguoigt c ph ng v i gi i thi u v th n u (+) cl i M c thu nh p bình quân hàng tháng c c ph ng v n Nh n giá tr là: Muctn (+) - nh c b ng tri u ng - tri n 10 tri u 99 ng - 10 tri tri n 18 ng - 18 tri ng công d s ti n l i c a th tín d ng qu c t Nh n giá tr là: Danhgia (+) 21- p - Không bi t u thu th p d li u: u: Nghiên c u s d ng, c th nh ng Probit ph n m m stata Thu th p d li u: Nghiên c u ti n hành kh o sát 142 khách hàng c a ngân hàng a bàn Tp.H Chí Minh Th ng kê mô t : Quy nh s d ng th tín d ng qu c t : Gi i tính: 100 Tình tr ng nhân: tu i: h c v n: 101 Ki n th c chung v th tín d ng qu c t d ng, tác d ng c a th i gi i thi u v th tín d ng qu c t : T ng thu nh p bình qn hàng tháng: cơng d Ngh nghi p (th ng kê mô t thêm): ti n l i c a th tín d ng qu c t : 102 M d ng th tín d ng qu c t (th ng kê mô t thêm): Th ng kê mô t chung t t c bi 103 K t qu b ng h i quy cu i ( áp Probit): i quy: Qdsudungthe = -12.5366 + 1.1524 Honnhan + 0.2004 Dotuoi + 0.8934 Trinhdo + 1.2693 Ktvethe + 1.7503 Nguoigt + 0.7895 Muctn + 0.8168 Danhgia + ... KINH T TP H CHÍ MINH NGUY N TH HUY H I CÁC NHÂN T N QUY NH S D NG TH TÍN D NG C A NGÂN HÀNG I C PH T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã s... 32 C TR NG V CÁC NHÂN T QUY NH S N D NG TH TÍN D NG C A KHÁCH HÀNG T I NGÂN T NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 33 2.1 T ng quan v t Nam a bàn Thành ph H Chí Minh ... m u c a ngân hàng u ki n c p th tín d ng: iv tín d ng v i ngân hàng (bao g m khách hàng m i quan h tín d ng v i ngân hàng) vay t i thi ng; tiêu chu n t i ngân hàng iv i ti n t i ngân hàng: 16