D li u nghiên c u đ c thi t k trong b ng câu h i nghiên c u đ đáp ng m c
tiêu nghiên c u v vi c s d ng th tín d ng t i Vi t Nam. Th c hi n ph ng pháp
ch n m u thu n ti n, đi u tra viên thu th p d li u b ng cách ph ng v n tr c ti p
nh ng khách hàng đ n các chi nhánh và phòng giao d ch c a m t s ngân hàng t i
thành ph H Chí Minh và ghi l i k t qu trong phi u đi u tra. Th i gian kh o sát
đ c th c hi n t ngày 14 tháng 07 n m 2014 đ n ngày 02 tháng 09 n m 2014.
T ng s phi u đi u tra phát ra là 150 phi u, thu h i v là 150 phi u nh ng s phi u
h p l là 142 phi u và 8 phi u không h p l . Phi u h p l là phi u có m t s thông tin v cá nhân ng i tr l i và đi n đ y đ các câu h i trong phi u kh o sát. 142
phi u tr l i s d ng đ c là ngu n d li u đ xác đ nh các nhân t nh h ng đ n
K tălu năch ngăI
Ch ng này trình bày c s lý lu n v th tín d ng trên th gi i và t i Vi t Nam
bao g m quá trình hình thành và phát tri n c a th tín d ng; khái ni m, đ c đi m,
phân lo i th tín d ng; vai trò c a th tín d ng và các nhân t nh h ng đ n vi c
phát tri n th tín d ng. Bên c nh đó còn trình bày v mô hình nghiên c u, các y u
t nh h ng đ n khách hàng trong vi c quy t đ nh s d ng th tín d ng nh ki n th c v th (Ktvethe), đ tu i (Dotuoi), tình tr ng hôn nhân (Honnhan), trình đ h c v n (Trinhdo), ng i gi i thi u (Nguoigt), gi i tính (Gioitinh), m c thu nh p (Muctn) và ánh giá (Danhgia). Quy t đ nh s d ng th tín d ng d a trên nh ng
hi u bi t v thông tin, c ng nh ý ki n đánh giá cá nhân c a khách hàng v d ch v
th tín d ng t i Vietinbank. Tác gi đã xây d ng mô hình nghiên c u đ xu t và phát tri n các gi thuy t nghiên c u v các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh s d ng th tín d ng t i Vietinbank.
CH NGă 2:ă TH Că TR NGă V ă CỄCă NHỂNă T ă NHă H NGă Nă QUY Tă NH S ăD NGăTH ăTệNăD NGăC AăKHỄCHăHĨNGăT IăNGỂNă
HĨNGăTMCPăCỌNGăTH NGăVI TăNAM ậ AăBĨN THÀNHăPH H ă
CHÍ MINH.
2.1ăT ngăquanăv Ngân hàngăTMCPăCôngăTh ngăVi tăNam ậ aăbƠn Thành ph H ăCh ăMinh.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n.
2.1.1.1 T ng quan v NgơnăhƠngăTMCPăCôngăTh ngăVi t Nam ậ a bàn Thành ph H Chí Minh.
- Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam (vi t t t là NHTMCPCTVN);
tên giao d ch qu c t b ng ti ng Anh là Vietnam Joint Stock Commercial Bank for
Industry and Trade (g i t t là “Vietinbank”) là ngân hàng TMCP đ c thành l p t i
n c C ng Hòa Xã H i Ch ngh a Vi t Nam.
- Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam đ c thành l p vào ngày 3
tháng 7 n m 2009 theo Gi y phép Thành l p và Ho t đ ng s 142/GP-NHNN ngày
3 tháng 7 n m 2009 c a Ngân hàng Nhà n c và Gi y Ch ng nh n ng ký kinh
doanh s 0103038874 ngày 3 tháng 7 n m 2009 c a S K ho ch và u t Hà (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
N i. Ngân hang TMCP Công Th ng Vi t Nam đ c thành l p trên c s th c hi n
c ph n hóa Ngân hàng Công th ng Vi t Nam.
- Là Ngân hàng th ng m i l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam.
- Có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 01 S giao d ch, 151 Chi
nhánh và trên 1000 Phòng giao d ch/ Qu ti t ki m.
- Có 9 Công ty h ch toán đ c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công
ty Ch ng khoán Công th ng, Công ty Qu n lý N và Khai thác Tài s n, Công ty
B o hi m VietinBank,Công ty Qu n lý Qu , Công ty Vàng b c đá quý, Công ty
nghi p là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Th , Tr ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c, nhà ngh Bank Star I và nhà ngh Bank Star II - C a Lò.
- Là thành viên sáng l p và là đ i tác liên doanh c a Ngân hàng
INDOVINA.
- Có quan h đ i lý v i trên 900 ngân hàng,đ nh ch tài chính t i h n 90
qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i.
- Là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam đ c c p ch ng ch ISO 9001:2000.
- Là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i ngân hàng Châu
Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t .
- Là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n đ i và th ng
m i đi n t t i Vi t Nam, đáp ng yêu c u qu n tr & kinh doanh.
- Là ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam m chi nhánh t i Châu Âu, đánh d u
b c phát tri n v t b c c a n n tài chính Vi t Nam trên th tr ng khu v c và th
gi i.
- Không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có và phát
tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng.
- Hi n nay t i đa bàn Thành ph H Chí Minh có 21 chi nhánh và 1 v n phòng đ i di n. Trong đó h u h t là các chi nhánh lo i 1 và ch có m t chi nhánh lo i 2. Và Ngân hàng TMCP Công Th ng đa bàn H Chí Minh có 295 tr s ATM.
2.1.1.2ăCácăho tăđ ngăch nh Huyăđ ng v n Nh n ti n g i không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t c a các t ch c kinh t và dân c . Nh n ti n g i ti t ki m v i nhi u hình th c phong phú và h p d n: Ti t ki m không k h n và có k h n b ng VN và ngo i t , Ti t ki m d th ng, Ti t ki m tích lu ...
Phát hành k phi u, trái phi u...
Choăvay,ăđ uăt
Cho vay ng n h n b ng VN và ngo i t
Cho vay trung, dài h n b ng VN và ngo i t
Tài tr xu t, nh p kh u; chi t kh u b ch ng t hàng xu t. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ng tài tr và cho vay h p v n đ i v i nh ng d án l n, th i gian hoàn v n dài
Cho vay tài tr , u thác theo ch ng trình: ài Loan (SMEDF); Vi t c (DEG, KFW) và các hi p đnh tín d ng khung
Th u chi, cho vay tiêu dùng.
Hùn v n liên doanh, liên k t v i các t ch c tín d ng và các đnh ch tài
chính trong n c và qu c t
u t trên th tr ng v n, th tr ng ti n t trong n c và qu c t
B o lãnh
B o lãnh, tái b o lãnh (trong n c và qu c t ): B o lãnh d th u; B o lãnh th c
hi n h p đ ng; B o lãnh thanh toán.
Thanh toán và Tài tr th ngăm i
Phát hành, thanh toán th tín d ng nh p kh u; thông báo, xác nh n, thanh
toán th tín d ng nh p kh u.
Nh thu xu t, nh p kh u (Collection); Nh thu h i phi u tr ngay (D/P) và nh thu ch p nh n h i phi u (D/A).
Chuy n ti n trong n c và qu c t
Chuy n ti n nhanh Western Union
Thanh toán u nhi m thu, u nhi m chi, séc.
Chi tr l ng cho doanh nghi p qua tài kho n, qua ATM
Ngân qu
Mua, bán ngo i t (Spot, Forward, Swap…)
Mua, bán các ch ng t có giá (trái phi u chính ph , tín phi u kho b c,
th ng phi u…)
Thu, chi h ti n m t VN và ngo i t ...
Cho thuê két s t; c t gi b o qu n vàng, b c, đá quý, gi y t có giá, b ng phát minh sáng ch .
Th vƠăngơnăhƠngăđi n t
Phát hành và thanh toán th tín d ng n i đ a, th tín d ng qu c t (VISA,
MASTER CARD…)
D ch v th ATM, th ti n m t (Cash card). Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Ho tăđ ng khác
Khai thác b o hi m nhân th , phi nhân th
T v n đ u t và tài chính (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho thuê tài chính
Môi gi i, t doanh, b o lãnh phát hành, qu n lý danh m c đ u t , t v n, l u
ký ch ng khoán
Ti p nh n, qu n lý và khai thác các tài s n xi t n qua Công ty Qu n lý n
và khai thác tài s n.
hoàn thi n các d ch v liên quan hi n có nh m đáp ng nhu c u ngày càng cao
c a khách hàng, đ ng th i t o đà cho s phát tri n và h i nh p v i các n c trong
khu v c và VietinBank luôn có t m nhìn chi n l c trong đ u t và phát tri n, t p
trung 3 l nh v c:
Phát tri n ngu n nhân l c Phát tri n công ngh
2.1.2ăC ăc u t ch c ho tăđ ng kinh doanh.
C c u t ch c c a các chi nhánh TP H Chí Minh đ u ph i tuân theo s ch đ o
c a tr s chính t i Hà N i thông qua v n phòng đ i di n t i TP H Chí Minh, trung
tâm th t i mi n Nam,…
C ăc u ho tăđ ng
Hìnhă2.1:ăC ăc u ho tăđ ng c a Vietinbank
C ăc u qu n tr
Hìnhă2.2:ăC ăc u qu n tr c a Vietinbank
N m Ch tiêu
2.1.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh.
B ng 2.1: Các ch s t ngătr ng c aăVietinbankăgiaiăđo n 2010-2013
n v tính: t đ ng
2010 2011 2012 2013
V năhuyăđ ng 339.699 420.212 469.690 522.080
T ng tài s n 367.712 460.604 503.530 576.368
L i nhu nătr c thu 4.598 8.392 8.168 7.750
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t c a Vietinbank n m 2010 – 2013)
Hình 2.3: Bi uăđ di n bi năt ngătr ng ngu n v năhuyăđ ng c a Vietinbank giaiăđo n 2010 ậ 2013
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t c a Vietinbank n m 2010 – 2013) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn vào bi u đ t ng tr ng ngu n v n c a Vietinbank qua 4 n m t n m
2010 đ n n m 2013 chúng ta đ u th y r t rõ t c đ t ng tr ng c a Vietinbank khá
là đ u đ n, k t n m 2009 sau khi chuy n đ i mô hình kinh doanh t Ngân hàng
qu c doanh sang Ngân hàng Th ng m i c ph n, Vietinbank đã có s chuy n mình nhanh chóng th hi n con s huy đ ng v n m i n m và t i cu i n m 2013
ngu n v n huy đ ng c a Vietinbank là 522.080 t đ ng đ a Vietinbank tr thành
NHTMCP có v n l n nh t và ch sau Agribank là Ngân hàng qu c doanh ch a th c
hi n c ph n hóa theo l trình c a NHNN.
Hình 2.4: Bi uăđ t ngă tr ng t ng tài s n c a Vietinbank giaiăđo n 2010 ậ 2013
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t c a Vietinbank n m 2010 –
2013)
Không ch t ng tr ng ngu n v n huy đ ng v n t khách hàng, Vietinbank
c ng th hi n s t ng tr ng v quy mô ho t đ ng, ngày càng m r ng đ u t tài
s n c đ nh đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh th hi n qua giá tr t ng tài s n liên
t c t ng qua các n m v i t c đ t ng tr ng cao. n cu i n m 2013 t ng tài s n
c a Vietinbank là 576.368 t đ ng kh ng đnh s l n m nh c a Vietinbank trên th
tr ng.
Hình 2.5: Bi uăđ t ngătr ng l i nhu n ròng c aăVietinbankăgiaiăđo n 2010 ậ 2013
n v tính: t đ ng
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t c a Vietinbank n m 2010 –
2013)
Trong 3 n m g n đây, do ch u nh h ng t cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u và kh ng ho ng n công Châu Âu, n n kinh t Vi t Nam nói chung và ngành
ngân hàng nói riêng c ng g p nhi u khó kh n, thách th c nh h ng đ n k t qu
ho t đ ng kinh doanh. VietinBank c ng ch u nh h ng c a nh ng tác đ ng này
khi n cho l i nhu n và t ng thu nh p c a ngân hàng trong 3 n m g n đây có xu
h ng gi m. L i nhu n sau thu gi m t n m 2011 l i nhu n tr c thu là 8.392 t
đ ng, nh ng n m 2012 l i gi m xu ng còn 8.168 t đ ng, và n m 2013 l i ti p t c
n m 2011 xu ng còn 21.781 t đ ng n m 2013. Tuy nhiên so v i các ngân hàng trong cùng h th ng, m c gi m l i nhu n và thu nh p c a VietinBank v n m c th p và v n là ngân hàng d n đ u h th ng v l i nhu n. C c u thu nh p c a
Vietinbank qua các n m ch y u t hai ho t đ ng chính là thu nh p lãi thu n và thu
nh p t ho t đ ng d ch v . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ho t đ ng cho vay v n là ho t đ ng ch ch t chi m kho ng 65 - 70% t ng
tài s n c a VietinBank. Tuy nhiên, t l cho vay/t ng tài s n (LAR) có xu h ng
gi m d n g n đây xu t phát t nguyên nhân t c đ t ng tr ng cho vay khách hàng
b gi m xu ng do các ngân hàng th t ch t cho vay đ ki m soát n x u. Tính đ n
31/12/2013, d n cho vay c a VietinBank đ t 376.288 t đ ng, t ng 12,88% so v i cu i n m 2012.
C c u d n cho vay c a VietinBank trong nh ng n m g n đây không có s
bi n đ ng nhi u, ch y u cho vay ng n h n (chi m kho ng 60% d n cho vay) và
t p trung vào các ngành công nghi p ch bi n, ch t o (chi m 34%); th ng m i và
d ch v (chi m 32%); xây d ng, b t đ ng s n (chi m 14%) phù h p v i tình hình
phát tri n chung c a n n kinh t .
M t khác, đa d ng hoá danh m c tín d ng theo thành ph n kinh t c ng đã
đ c VietinBank chú tr ng. N m 2004, khách hàng truy n th ng c a VietinBank
ch y u là các doanh nghi p nhà n c (chi m kho ng 45% d n cho vay). Tuy
nhiên, n m 2013 d n cho vay doanh nghi p nhà n c (trong đó bao g m c các
CTCP Nhà n c và công ty TNHH Nhà n c) ch còn chi m 40% t ng d n ; cá nhân và các thành ph n khác chi m 18%; ph n còn l i là doanh nghi p ngoài qu c doanh, doanh nghi p FDI và t ch c kinh t t p th .
2.2 Th c tr ng v các nhân t nhăh ngăđ n quy tăđnh s d ng th tín d ng c a khách hàng t i Ngân hàngă TMCPă Côngă Th ngă Vi t Nam ậ a bàn Thành ph H Chí Minh.
2.2.1 Th c tr ng v th tr ng th tín d ng t i Ngân hàng TMCP Công Th ngăVi t Nam. Th ngăVi t Nam.
Vietinbank là m t trong các ngân hàng Vi t Nam đi đ u trong vi c gi i thi u
các s n ph m th t i Vi t Nam. Vietinbank chi m th ph n cao v các lo i th tín d ng nh Visa và MasterCard. Vietinbank đã tri n khai l p đ p 295 tr s ATM đ
cung c p các ti n ích giao d ch cho khách hàng.
V i kinh nghi m nhi u n m cung c p d ch v ch p nh n thanh toán th ngân
hàng, đ n nay đã ph c v cho h n 5000 đi m kinh doanh kh p các t nh/thành trên c n c. Th Vietinbank đã góp ph n t o nên th ng hi u Vietinbank trên th
tr ng và t o ngu n thu d ch v đáng k . V i nh ng n l c Vietinbank đã đ t đ c
nh ng k t qu sau:
Th nh t, s l ng th tín d ng và doanh s giao d ch th tín d ng đ u t ng
m nh qua các n m, đi u này đã góp ph n t ng l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh c a Vietinbank.
Th hai, d ch v th c a Vietinbank v i nh ng s n ph m th đa d ng, phong