HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương m ạ i
Cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển bền vững của các tổ chức này Để đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng, các ngân hàng cần thực hiện các hoạt động cho vay một cách hiệu quả và hợp lý.
Để đảm bảo hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) an toàn và hiệu quả, các quy trình cho vay cần được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định Điều này giúp NHTM thu hồi cả vốn và lãi khi hết thời hạn cho vay Do đó, hoạt động cho vay cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản để đạt được mục tiêu này.
- Lãi suất cho vay, phí cho v ay .và các biện pháp đảm bảo an toàn cho vay của ngân hàng thương mại.
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng thương mại (NHTM) sang người vay, với cam kết rằng sau một thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả với số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.
Cho vay là quyền của ngân hàng thương mại (NHTM), yêu cầu người vay phải trả lại một khoản tiền hoặc tài sản nhất định Để vay vốn, khách hàng cần tuân thủ các điều kiện cụ thể mà NHTM đặt ra, nhằm đảm bảo quyền lợi pháp lý cho người cho vay trong việc thu hồi vốn (gốc và lãi) sau một khoảng thời gian nhất định Các điều kiện này được xác định dựa trên mức độ tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng.
MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Một số tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay cá n hân
- Thứ nhât, tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi tỷ lệ này cao, chất lượng cho vay của ngân hàng giảm sút, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận trong sáu tháng và lợi nhuận cuối năm Đồng thời, ngân hàng cũng phải trích lập dự phòng định kỳ để đảm bảo an toàn tài chính.
- Thứ hai, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân.
Chỉ tiêu này giúp chúng ta đánh giá tốc độ phát triển của tín dụng cá nhân qua các giai đoạn khác nhau, từ đó phản ánh sự tăng trưởng về doanh số của dư nợ tín dụng cá nhân.
- Thứ ba, tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân/Tổng dự nợ.
Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng cho thấy mức độ phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân Tỷ lệ cao biểu thị rằng ngân hàng có lượng dư nợ cho vay cá nhân lớn, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong lĩnh vực này.
- Thứ tư, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân/Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ tín dụng cá nhân cao cho thấy hoạt động này mang lại kết quả kinh doanh tích cực Tuy nhiên, lợi nhuận cao cũng đi kèm với rủi ro lớn, vì vậy cần xem xét các mối tương quan liên quan.
Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá n h â n
Phương hướng phát triển của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quyết định trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân Nếu ngân hàng không chú trọng đến cho vay cá nhân trong kế hoạch phát triển, khách hàng sẽ không quan tâm đến việc tiếp cận vốn Ngược lại, khi ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay cá nhân, họ sẽ cung cấp các chính sách, sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn.
Tình hình tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Đánh giá tình hình tài chính dựa vào các yếu tố như vốn chủ sở hữu, lợi nhuận năm nay so với năm trước, và tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ Nếu các chỉ số này ổn định, ngân hàng sẽ có tình hình tài chính lành mạnh, từ đó ưu tiên phát triển và mở rộng cho vay cá nhân Ngược lại, nếu không ổn định, ngân hàng có thể thu hẹp hoạt động cho vay cá nhân.
Với sự nâng cao đời sống của người dân, nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú Điều này đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phải nhanh chóng phát triển và cung cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
Chính sách cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong định hướng phát triển của ngân hàng Một cơ chế tín dụng hợp lý và khoa học không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn giảm rủi ro cho vay và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nhanh chóng Sự thành công của chính sách này còn phụ thuộc vào tầm nhìn và chiến lược phát triển của từng ngân hàng.
- Thứ năm, nguồn nhân lực.
NHTM muốn phát triển tốt không thể thiếu nguồn nhân lực tốt, một đội
Học viện Ngân hàng chú trọng vào việc đào tạo nhân viên có trình độ chuyên môn cao và kỹ năng giao tiếp tốt Đội ngũ nhân viên là yếu tố quyết định sự phát triển của ngân hàng, vì vậy cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để thúc đẩy động lực làm việc và thu hút khách hàng.
- Thứ sáu, cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ trong ngân hàng.
Để một ngân hàng phát triển và thu hút khách hàng, vị trí địa lý đẹp và trung tâm là yếu tố quan trọng Hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại không chỉ phục vụ khách hàng tốt mà còn tạo dựng niềm tin khi họ gửi tiền hoặc vay vốn Hơn nữa, việc hệ thống hóa thông tin giúp xử lý công việc nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và nâng cao phong cách làm việc hiện đại cho ngân hàng.
Thứ nhất, môi trường kinh tế, chính trị, xã hội.
Nền kinh tế ổn định là yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng, nâng cao đời sống người dân và gia tăng tiêu dùng trong xã hội Khi người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn, ngành ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân đa dạng để đáp ứng nhu cầu Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng và lạm phát gia tăng, người dân sẽ thắt chặt chi tiêu, dẫn đến tình trạng đầu tư bế tắc và hàng hóa không tiêu thụ được, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng và phát triển cho vay cá nhân của ngành ngân hàng.
Một môi trường chính trị ổn định với sự lãnh đạo của một đảng duy nhất sẽ giúp hạn chế tranh giành quyền lực và xung đột lợi ích giữa các tổ chức Điều này tạo ra điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển một cách ổn định và an toàn.
Thứ 2, môi trường pháp lý.
Một nền kinh tế ổn định và phát triển cần có hành lang pháp lý phù hợp với điều kiện từng quốc gia Hệ thống pháp luật rõ ràng, đồng bộ và thống nhất, cùng với trình độ dân trí cao, sẽ đảm bảo sự chấp hành của người dân đối với pháp luật Hoạt động ngân hàng, được xem là huyết mạch của nền kinh tế, bao gồm nhiều thành phần kinh tế trong nước và chịu sự tác động của hệ thống pháp luật Nhà nước, các văn bản quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, và các quy định riêng của từng ngân hàng thương mại.
Để hoàn thiện hệ thống luật ngành Ngân hàng phù hợp với cơ chế chính sách của nhà nước và thực tiễn, điều này là rất quan trọng và cần thiết cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và từng mô hình cho vay cụ thể.
Hiện nay, nhiều Bộ luật ở nước ta ra đời và áp dụng chồng chéo, chưa phù hợp với thực tế, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh tế xã hội và đặc biệt là hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh này, việc áp dụng và thực thi các bộ luật trở nên khó khăn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng.
Trình độ học vấn và năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc thẩm định khoản vay cá nhân Đầu tiên, ngân hàng cần đánh giá ý thức trả nợ của khách hàng, tiếp theo là tình hình tài chính của họ Khi nhận khoản vay, khách hàng phải sử dụng đúng mục đích và có kế hoạch trả nợ rõ ràng Để thực hiện điều này, khách hàng cần có nhận thức tốt, đạo đức cao và khả năng tài chính để thanh toán đúng hạn cho ngân hàng.
19 hàng hóa này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi cho vay, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay hơn nữa.
Thứ 4, đối thủ cạnh tranh.
Cạnh tranh là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng tồn tại và phát triển Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết Qua đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể xác định các chiến lược kinh doanh hiệu quả, lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp nhất cho khách hàng cá nhân, và xác định thời điểm ra mắt sản phẩm tín dụng ưu việt nhằm thu hút nhiều khách hàng vay vốn hơn.
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA TỪ KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG B Ạ N
Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới
ơ đây ta chỉ đê cập đên kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân của một số NHTM trên thế giới và trong nước.
Hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc đang đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài như HSBC, CitiBank và Standard Chartered Mặc dù nền kinh tế Trung Quốc đã tăng trưởng mạnh mẽ, nhu cầu tín dụng cá nhân vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ bởi các ngân hàng nội địa Các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm và hệ thống giao dịch hiện đại có lợi thế vượt trội, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng Nếu họ cung cấp các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng giàu có và sinh viên, họ sẽ dễ dàng vượt qua các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Để đối phó với sự cạnh tranh này, các NHTM Trung Quốc đã triển khai nhiều chiến lược, trong đó có việc phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-Banking) từ năm 2003, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức trong việc thanh toán và xin cấp tín dụng Ngân hàng ICBC, ngân hàng lớn nhất Trung Quốc, đã nâng cấp dịch vụ trực tuyến và đạt doanh thu 4 tỷ nhân dân tệ mỗi ngày kể từ cuối năm 2003 Mục tiêu hàng đầu của ICBC và các NHTM Trung Quốc là thu hút chữ ký của hàng triệu khách hàng cho các dịch vụ cá nhân, mặc dù họ vẫn phải nỗ lực thuyết phục người dân về lợi ích của các sản phẩm này.
Sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng ICBC mang đến sự lựa chọn hoàn hảo cho khách hàng Chiến dịch này đã thu hút sự chú ý mạnh mẽ từ ban lãnh đạo ngân hàng ICBC.
- Kỉnh nghiệm cho vay cả nhân tại các NH TM ở Châu Ấu.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Châu Âu không chỉ cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau mà còn chú trọng đến cho vay cá nhân, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
+ Đổi tượng, hình thức, giá trị, thời hạn của khoản vay.
Tất cả cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có quyền vay cá nhân, miễn là khoản tín dụng đó chỉ được sử dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân, không phục vụ cho hoạt động nghề nghiệp Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường quy định về độ tuổi, số tiền cho vay tối đa và mục đích vay Ngoài ra, dựa trên các nghị định chung, mỗi quốc gia cũng thiết lập các quy tắc riêng, tạo nên sự khác biệt về phạm vi, đối tượng, giá trị khoản vay, thời hạn vay, lãi suất và mục đích vay.
Tại Ngân hàng Bỉ, khoản vay cá nhân thường được cấp cho những cá nhân có nhu cầu vay vốn, với số tiền tối thiểu là 1.250 EUR và tối đa lên đến 20.000 EUR Thời hạn vay tối thiểu cũng được quy định để đảm bảo tính khả thi cho người vay.
Trong vòng 3 tháng, các ngân hàng thương mại tại Bỉ đã triển khai chương trình cho vay mua ô tô với mức tối thiểu 1.500 EUR và tối đa 100% giá trị tài sản mua, thời gian vay từ 12 đến 60 tháng Đối với các khoản vay sửa chữa nhà và mua sắm đồ dùng gia đình, số tiền vay dao động từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR, với thời gian vay từ 12 đến 120 tháng.
+ Các thông tin cho vay cá nhân.
Người vay cần cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ về tình hình tài chính cũng như khó khăn trong việc thanh toán cho ngân hàng khi đề nghị cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng có trách nhiệm thông báo đầy đủ thông tin cần thiết cho người vay, tư vấn về loại hình vay và số tiền vay phù hợp dựa trên tình hình tài chính của người vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Đồng thời, ngân hàng phải bảo mật thông tin của khách hàng, ngay cả khi hợp đồng tín dụng không được ký kết và khoản vay không được thực hiện.
Trước khi ký hợp đồng vay, ngân hàng gửi cho người vay một bản hợp đồng nêu rõ các điều khoản cần thiết như số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, điều kiện vay và lãi suất quá hạn Người vay có 15 ngày từ ngày nhận hợp đồng để phản hồi, trong thời gian này có quyền từ chối ký kết Ngoài ra, người vay vẫn có thể hủy hợp đồng trong vòng 7 ngày sau khi đã ký.
+ Thanh toán gốc và lãi.
Lãi suất cho vay được thanh toán hàng tháng và áp dụng mức lãi suất tối đa cho khoản vay sẽ được điều chỉnh định kỳ, cụ thể tại Bỉ, lãi suất được điều chỉnh mỗi 6 tháng Mức lãi suất này thường được xác định dựa trên giá trị khoản tín dụng và thời hạn của hợp đồng vay.
Khách hàng có quyền thanh toán trước hạn bất kỳ lúc nào, nhưng cần thông báo trước một khoảng thời gian nhất định, cụ thể là 01 tháng tại Bỉ.
Thanh toán chậm: Trong trường họp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suât phạt tối đa bằng với mức lãi suất đang áp dụng cộng 10%.
Khi khách hàng không còn khả năng thanh toán, họ có thể yêu cầu thẩm phán tại tòa án kinh tế xem xét để được hưởng chính sách thanh toán đơn giản hơn.
+ Rủi ro và đảm bảo khi cấp tín dụng.
Ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên quan đến khoản vay cá nhân giúp đảm bảo khả năng chi trả khi khách hàng qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực Theo hợp đồng này, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng.
Ký kết hợp đồng chuyển nhượng lương là một bước quan trọng, trong đó khách hàng ủy quyền toàn bộ quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời Hợp đồng này đảm bảo chấm dứt hợp đồng tín dụng; nếu khách hàng còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm sẽ được chuyển trả lại cho ngân hàng.
- Kinh nghiệm cho vay cả nhân tại Mỹ.
Cho vay dựa trên giá trị ròng của ngôi nhà tại Mỹ cho phép chủ sở hữu vay tiền dựa trên sự chênh lệch giữa giá thị trường ước tính của ngôi nhà và giá trị khoản vay thế chấp Ví dụ, nếu một ngôi nhà được mua với giá 100.000 USD và khoản vay thế chấp là 70.000 USD, trong bối cảnh giá trị thị trường tăng lên 120.000 USD do lạm phát và nhu cầu cao, chủ nhà có thể vay 50.000 USD (120.000 - 70.000 USD) Khoản tiền này có thể được sử dụng để cải tạo nhà cửa, mua sắm thêm hoặc cho các mục đích khác.
T H ựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN XƯÁT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN TRONG NHỮNG NĂM VỪA Q U A
THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHẨN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN XƯÁT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG B IÊ N 1 Quy định chung về cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại c ổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long B iên
+ Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời gian dưới 12 tháng. + Cho vay trung hạn: Các khoản cho vay có thời gian từ 12 tháng đến
+ Cho vay dài hạn: Các khoản cho vay có thời gian trên 60 tháng.
Lãi suất cho vay tại Eximbank được điều chỉnh dựa trên biểu lãi suất trong từng thời kỳ, phù hợp với chu kỳ vay của khách hàng Thời gian điều chỉnh lãi suất có thể diễn ra hàng tháng, mỗi ba tháng hoặc sáu tháng một lần.
+ Số tiền trả lãi tính theo thực tế ngày phát sinh theo công thức sau:
D ư nợ tính lãi X Lãi suất cho v a y
Sô tiền lãi (lãi suất năm ) X số ngày vay thực tế của kỳ tính lãi phải trả “ 360
+ Lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất đang áp dụng hiện thời cho khoản vay và được tính theo công thức sau:
Sổ tiền lãi chậm trả X lãi suất phạt (150% lãi suất cho vay trong hạn
Sô tiên phạt (lãi suât năm )) X số ngày chậm trả lãi vi phạm = 360
Ngân hàng chỉ hỗ trợ tài trợ tối đa 80% nhu cầu vốn của khách hàng, trong khi khách hàng cần cung cấp 20% vốn đối ứng cho phương án vay vốn.
Tài sản đảm bảo cho các khoản vay có thể bao gồm phương tiện vận tải, bất động sản đô thị và bất động sản nông thôn Việc cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo phụ thuộc vào khung định giá tài sản do ngân hàng quy định và có thể thay đổi theo từng thời kỳ.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân của Ngân hàng Thương mại c ổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Hiện nay Chi nhánh Long Biên đang có các sản phẩm tín dụng phục vụ cho khách hàng cá nhân như sau:
( 1) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
* M ụ c đ íc h : Khách hàng vay cần số vốn nhanh tạm thời để phục vụ cho tiêu dùng, đời sống.
* Đ ố i tư ợ n g : Áp dụng cho khách hàng cá nhân trong và ngoài nước có đủ điều kiện vay vốn.
* Đ iề u k iệ n : Hồ sơ pháp lý cần có chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu
* T h ờ i h ạ n : Tùy vào yêu cầu của khách hàng
* L ã i su ấ t: Theo biểu lãi suất EximBank công bố vào thời điểm giải ngân
Tài sản đảm bảo cho khoản vay tại EximBank bao gồm vàng mặt, ngoại tệ, tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, cùng với giấy tờ có giá do EximBank phát hành hoặc các tổ chức tín dụng khác theo quy định của EximBank.
Mức cho vay của EximBank dựa trên giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) như sau: 90% cho vàng, ngoại tệ, và giấy tờ có giá do EximBank phát hành; 95% cho sổ tiết kiệm và tài khoản tiết kiệm bằng VND; 85% cho sổ tiết kiệm do ngân hàng khác phát hành; và 80% cho giấy tờ có giá do ngân hàng khác phát hành.
( 2) Cho vay sản xuất kinh doanh
Mục đích của việc cho vay là nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc bổ sung vốn kinh doanh hoặc đầu tư vào mua sắm tài sản cố định, qua đó nâng cao hiệu quả trong quá trình sản xuất và kinh doanh.
* Đ ổ i tư ợ n g : Áp dụng cho các cá nhân, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh.
* Đ iề u k iệ n : Có CMND, sổ hộ khẩu, đăng ký kinh doanh và có sổ, hóa đơn bán hàng, có khả năng tài chính để trả nợ.
* T h ờ i h ạ n : Theo chu kỳ vòng quay vốn kinh doanh, cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn trả góp tùy thuộc nhu cầu sử dụng vốn khách hàng hợp lý.
* L ã i s u ấ t: theo biểu lãi suất cho vay cá nhân Eximbank áp dụng cho vay sản xuất kinh doanh, ngắn hạn, trung hạn.
* T à i s ả n đ ả m b ả o : Bất động sản đô thị, BĐS nông thôn để ở, tài sản
41 khác ( ôtô, sổ tiết kiệm, giấy tờ có g iá
* M ứ c c h o v a y : 70% giá trị TSĐB ( ôtô, BĐS đô thị); 60% ( BĐS nông thôn) các tài sản khác theo quy định hiện hành của EximBank.
( 3) Cho vay tiêu dùng, phục vụ đòi sống
Mục đích của việc vay vốn bao gồm mua sắm phương tiện đi lại, đáp ứng chi phí học tập và chữa bệnh ở nước ngoài, chi phí học tập và chữa bệnh trong nước, mua sắm thiết bị nội thất gia đình, thấu chi tài khoản, sửa chữa nhà, và mua nhà để ở, với nguồn trả nợ từ lương.
* Đ ố i tư ợ n g : Áp dụng tất cá các khách hàng có nhu cầu, cho các cá nhân ở các đơn vị tổ chức khác.
Để vay vốn tại EximBank, khách hàng cần có đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và nguồn trả nợ, đồng thời phải đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành.
* T h ờ i h ạ n : Cho vay trung dài hạn trả góp, riêng cho vay mua nhà để ở vay với thời hạn tối đa 15 năm trả góp.
* L ã i s u ấ t: Theo biều lãi suất EximBank công bố theo từng thời điểm giải ngân.
* T à i s ả n đ ả m b á o : BĐS đô thị hoặc tài sản hình thành từ vốn vay là BĐS đô thị để ở.
( 4) Cho vay trả góp mua phương tiện vận tải
Mục đích của khoản vay này là hỗ trợ khách hàng trong việc mua xe ô tô và các phương tiện giao thông đường bộ khác, phục vụ cho nhu cầu đi lại cá nhân hoặc phục vụ cho mục đích kinh doanh, bao gồm việc góp vốn cổ phần để kinh doanh dịch vụ taxi.
* Đ ổ i tư ợ n g : Áp dụng cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu mua ôtô, phương tiện đi lại đế phục vụ cho nhu cầu cuộc sống của mình.
Để đủ điều kiện vay, xe phải là xe mới 100% và không quá 2 năm sản xuất tính từ ngày vay Đối với xe nhập khẩu, chất lượng xe phải đạt trên 90% và thời gian xuất xưởng không quá 3 năm Khách hàng cũng cần đảm bảo các điều kiện khác theo quy định của Eximbank.
* T h ờ i h ạ n : Không quá 4 năm, mà tài sản thế chấp là PTVT hình thành từ vốn vay; không quá 5 năm là TSTC là bất động sản đô thị, BĐS nông thôn.
* L ã i su ât: Theo biểu lãi suất EximBank cho vay thế chấp bằng PTVT, BĐS.
* T à i s ả n đ ả m b ả o : Chính là PTVT hình thành từ vốn vay hoặc là PTVT khác hay BĐS đô thị, nông thôn.
* M ứ c c h o v a y : Tối đa 70% giá trị TSĐB đối với PTVT, BĐS đô thị, 60% đối với bất động sản nông thôn để ở.
( 5) Cho vay chứng minh tài chính du học
Mục đích của dịch vụ cho vay này là hỗ trợ các cá nhân mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính cho việc du học, cấp hạn mức tín dụng dự phòng, và cung cấp khoản vay để thanh toán học phí cùng các chi phí khác liên quan.
* Đ ỗ i tư ợ n g : Là các khách hàng, thân nhân của du học sinh có nhu cầu chứng minh tài chính du học, chứng minh tài chính cho con đi du học.
Khách hàng có thể vay tiền và mở sổ tiết kiệm tại Chi nhánh ngân hàng, với sổ tiết kiệm này được sử dụng để chứng minh tài chính cho việc đi phỏng vấn du học Để đủ điều kiện, khách hàng cần nộp thêm số tiền ký quỹ bổ sung theo quy định của ngân hàng để thu hồi gốc và lãi định kỳ.
* T h ờ i h ạ n : Cho vay ngắn hạn theo yêu cầu của khách hàng, lãi và gốc trả một lần khi đáo hạn khoản vay.
* L ã i s u ấ t: Theo lãi suất của EximBank áp dụng cho khách hàng vay chứng minh tài chính du học
* T à i s ả n đ ả m b ả o : Khách hàng có thể dùng bất động sản thế chấp vay đê mở sô tiêt kiệm hoặc có thế dùng chính sổ tiết kiệm hình thành từ vốn vay
43 để thế chấp cho Ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) khi khách hàng thế chấp STK hình thành tại ngân hàng, đồng thời yêu cầu khách hàng nộp thêm phần ký quỹ Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản đô thị, ngân hàng cho vay tối đa 70% giá trị của TSĐB đó.
( 6) Cho vay liên quan đến bất động sản
Mục đích của các khoản vay cá nhân là để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua căn hộ chung cư, hoặc đầu tư vào bất động sản dự án và bất động sản dân cư.
Đối tượng áp dụng bao gồm khách hàng vay để sửa chữa nhà, mua nhà hoặc căn hộ chung cư để ở với nguồn trả nợ không chỉ từ lương; xây nhà để bán; mua nhà để bán; mua đất hoặc căn hộ chung cư nhằm mục đích đầu tư; và tham gia góp vốn đầu tư vào các dự án bất động sản.
* Đ iề u k iệ n : Có nguồn trả nợ đảm bảo ổn định hàng tháng, áp dụng cho khách hàng vay mua BĐS để ở hay có nhu cầu đầu tư BĐS
GIẢI PHÁP M Ở RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG THỜI
KIẾN N G H Ị
Hệ thống ngân hàng cần sự ủng hộ và tạo điều kiện từ Chính phủ để phát triển, đặc biệt trong hoạt động cho vay Các chính sách phù hợp với hoạt động cho vay là cần thiết, cùng với việc xây dựng hành lang pháp lý hỗ trợ cho ngành tài chính ngân hàng từ trung ương đến địa phương Sự quan tâm của chính quyền địa phương trong việc xử lý tài sản đảm bảo vay, như hỗ trợ từ tòa án và công an khi có kiện tụng, cũng rất quan trọng Việc tạo điều kiện thuận lợi cho đăng ký thế chấp, chứng thực và công chứng sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay Do đó, luận văn đề xuất các kiến nghị nhằm cải thiện tình hình này.
Chính phủ cần đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế và kiểm soát lạm phát Điều này bao gồm việc thiết lập chế độ tiền lương hợp lý cho người lao động, đồng thời khuyến khích sự phát triển của các thành phần kinh tế tư nhân, cá thể và hộ gia đình.
Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc tiếp xúc với khách hàng để xử lý các thủ tục hành chính như khởi kiện, xác minh thân nhân và tài sản thế chấp Điều này bao gồm việc hỗ trợ cán bộ ngân hàng làm việc trực tiếp với các cán bộ cấp Quận, phường nhằm tránh tình trạng quan liêu, hách dịch và giảm thiểu sự nhiễu loạn trong quá trình giao dịch.
Chính quyền địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người dân tiếp cận vốn vay ngân hàng Họ tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng gặp gỡ và giới thiệu các sản phẩm vay, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho cộng đồng.
3.3.2 Đối vói ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung và hoàn thiện các văn bản pháp quy nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Chính sách lãi suất linh hoạt được áp dụng cho khách hàng cá nhân, giúp thúc đẩy sự phát triển của các hình thức vay tiêu dùng và vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao tính tự chủ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức các hội thảo chia sẻ kinh nghiệm cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực mở rộng cho vay cá nhân.
3.3.3 Đối vói Ngân hàng Thương mại c ổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam
Cần có chính sách phát triển cho vay cá nhân hợp lý, tránh việc mở rộng cho vay một cách ồ ạt Điều này sẽ giúp giảm áp lực về chỉ tiêu cho vay cá nhân và hạn chế rủi ro cho vay trong toàn hệ thống.
Khi giao chỉ tiêu tín dụng, cần đảm bảo tính hợp lý và phù hợp với khả năng kinh doanh của từng Chi nhánh Việc áp đặt chỉ tiêu không hợp lý có thể gây ra sức ép và áp lực trong quá trình xử lý cho vay.
Xây dựng một chính sách tín dụng cá nhân ổn định và hạn mức tín dụng hợp lý cho từng Chi nhánh là rất quan trọng Điều này giúp tránh những thay đổi đột ngột có thể gây khó khăn cho kế hoạch kinh doanh của các Chi nhánh và ảnh hưởng đến khách hàng vay.
Để nâng cao hiệu quả công tác dự báo kinh tế và tín dụng, HSTW cần thực hiện các cảnh báo tín dụng kịp thời đối với các ngành nghề và khách hàng Việc này sẽ giúp các chi nhánh trong hệ thống quản lý tốt hơn, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Cần thiết phải thực hiện công tác định hướng cho vay kịp thời đối với các chi nhánh, đồng thời xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, bao gồm chiến lược về khách hàng, ngành hàng, cũng như thị phần và thị trường.
Để nâng cao tính chuyên nghiệp và an toàn trong công tác tín dụng, cần tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên Đặc biệt, đội ngũ cán bộ quản lý cần tham gia các chương trình đào tạo cao cấp về nghiệp vụ và kỹ năng quản lý.
Tăng cường dịch vụ cho vay cá nhân với các sản phẩm linh hoạt, nhanh chóng và thực tế nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các sản phẩm cho vay mới được bổ sung sẽ giúp người vay dễ dàng tiếp cận và sử dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi đối tượng.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực cho vay, cần cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ và tổ chức mô hình tín dụng một cách chuyên nghiệp, đồng thời đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng.