KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm dịch vụ thanh toán quốc tế
Quan hệ quốc tế giữa các quốc gia bao gồm nhiều lĩnh vực như kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa, khoa học kỹ thuật và du lịch Trong đó, quan hệ kinh tế, đặc biệt là ngoại thương, đóng vai trò chủ đạo, là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của các quan hệ quốc tế khác Quá trình thực hiện các hoạt động quốc tế tạo ra nhu cầu thanh toán giữa các bên ở các quốc gia khác nhau, dẫn đến sự hình thành và phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế, trong đó ngân hàng giữ vai trò cầu nối trung gian quan trọng.
Từ phân tích trên ta đi đến khái niệm:
TTQT đề cập đến việc thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi tài chính phát sinh từ các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân trong nước và quốc tế Điều này bao gồm các giao dịch giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau hoặc giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế thông qua các mối quan hệ giữa các ngân hàng liên quan.
Thanh toán quốc tế là một chu trình khép kín bao gồm bốn chủ thể: người mua, người bán, ngân hàng người mua và ngân hàng người bán Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) là một phần của quá trình này, chủ yếu phục vụ cho các ngân hàng Trong dịch vụ TTQT, chỉ có hai chủ thể tham gia: người mua hoặc người bán và ngân hàng tương ứng, trong đó ngân hàng cung cấp dịch vụ và thu phí dịch vụ.
Vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế
1.1.2.1 Thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hóa, các quốc gia đang nỗ lực phát triển kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế Thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền kinh tế trong nước với nền kinh tế thế giới, thúc đẩy xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngoài, và thu hút kiều hối Hoạt động TTQT ngày càng trở nên thiết yếu trong nền kinh tế quốc dân và đặc biệt trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Mỗi quốc gia hiện nay đều xem hoạt động kinh tế đối ngoại là một ưu tiên hàng đầu để phát triển bền vững.
TTQT đóng vai trò thiết yếu trong giao dịch hàng hoá và dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân quốc tế, giúp duy trì và phát triển kinh tế đối ngoại Hoạt động TTQT diễn ra nhanh chóng, an toàn và chính xác sẽ tối ưu hóa mối quan hệ lưu thông hàng hoá và tiền tệ giữa người mua và người bán, đảm bảo hiệu quả trong chu kỳ kinh doanh Sự thanh toán của người mua và giao hàng của người bán không chỉ thể hiện chất lượng giao dịch mà còn phản ánh hiệu quả kinh tế và tài chính của doanh nghiệp.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, thể hiện qua việc thúc đẩy xuất nhập khẩu, tạo ra cơ hội việc làm, nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút đầu tư nước ngoài.
1 Bôi trơn và thúc đẩy xuất nhập khẩu của nền kinh tế nhƣ một tổng thể
2 Bôi trơn và thúc đẩy đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp
3 Thúc đẩy và mở rộng dịch vụ nhƣ du lịch, hợp tác quốc tế
4 Tăng cường thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác
5 Thúc đẩy thị trường tài chính quốc gia hội nhập quốc tế
1.1.2.2 Thanh toán quốc tế đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Trong thời gian gần đây, hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã nhận được sự đầu tư và phát triển mạnh mẽ Các ngân hàng chú trọng vào việc đào tạo cán bộ chuyên gia TTQT, đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại, và tổ chức lại mạng lưới thanh toán quốc tế nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đóng góp đáng kể vào lợi nhuận chung của ngân hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) thu được các khoản phí từ dịch vụ chuyển tiền, thanh toán LC, và phí bảo lãnh Xu hướng hiện nay cho thấy, thu nhập từ phí dịch vụ TTQT ngày càng tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng trong tổng thu nhập của ngân hàng, điều này phản ánh mục tiêu mà các NHTM luôn hướng tới.
Nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế (TTQT) là yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng, không chỉ là nghiệp vụ thuần túy mà còn là khâu trung tâm trong chuỗi kinh doanh, hỗ trợ các hoạt động khác và gián tiếp tạo ra lợi nhuận Thông qua việc cải thiện TTQT, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thu hút vốn ngoại tệ, từ việc thu tiền cho khách hàng đến quản lý nguồn ngoại tệ tạm thời, đáp ứng nhu cầu vay và thanh toán bằng ngoại tệ TTQT cũng đóng vai trò trung gian thanh toán, thúc đẩy hoạt động tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu, và các dịch vụ khác, giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, từ đó mở rộng quy mô và thị phần.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế và trong mắt khách hàng cả trong lẫn ngoài nước Đây là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng thương mại (NHTM).
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) tạo ra môi trường ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong ngành ngân hàng Bằng cách kết nối thông tin và áp dụng công nghệ cao trong xử lý dữ liệu, ngân hàng có thể theo kịp sự phát triển toàn cầu, tránh tình trạng lạc hậu và cạnh tranh không kém so với các ngân hàng quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường mà còn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động ra ngoài biên giới quốc gia, tạo điều kiện hòa nhập với cộng đồng ngân hàng toàn cầu.
Các phương thức thanh toán quốc tế
Chuyển tiền là hình thức thanh toán quốc tế, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một khoản tiền nhất định cho người hưởng lợi tại một địa điểm và thời gian cụ thể.
Có hai hình thức chuyển tiền phổ biến: chuyển tiền bằng thư (M/T) và chuyển tiền bằng điện (T/T) Chuyển tiền bằng điện nhanh chóng, mang lại lợi ích cho người xuất khẩu, nhưng chi phí cao Ngược lại, chuyển tiền bằng thư chậm hơn nhưng lại có chi phí thấp hơn.
Người chuyển tiền, hay còn gọi là người trả tiền (Remitter), thường là những cá nhân hoặc tổ chức như nhà nhập khẩu, người mua, người mắc nợ, nhà đầu tư, hoặc người chuyển kiều hối Họ là những người yêu cầu ngân hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài.
- Người hưởng lợi (Beneficiary): là người xuất khẩu, chủ nợ, người nhận vốn đầu tư, người nhận kiều hối do người chuyển tiền chỉ định
- Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank): là ngân hàng phục vụ người chuyển tiền
- Ngân hàng trả tiền (Paying Bank): là ngân hàng trả tiền cho người hưởng lợi và thường là ngân hàng đại lý của ngân hàng chuyển tiền
Sơ đồ 1.1 Mô hình thanh toán theo phương thức chuyển tiền giữa các bên tham gia
Sau khi ký hợp đồng ngoại thương, nhà xuất khẩu tiến hành giao hàng và chuyển giao các chứng từ cần thiết như hóa đơn, vận đơn và bảo hiểm đơn cho nhà nhập khẩu.
Sau khi kiểm tra bộ chứng từ hoặc hàng hóa, nếu quyết định thanh toán, nhà nhập khẩu sẽ viết lệnh chuyển tiền (bằng M/T hoặc T/T) và kèm theo uỷ nhiệm chi (nếu có tài khoản) gửi đến ngân hàng của mình.
Sau khi ngân hàng kiểm tra chứng từ và điều kiện chuyển tiền theo quy định, nếu mọi thứ hợp lệ và có khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ trích tài khoản để thực hiện chuyển tiền và gửi giấy báo Nợ cho nhà nhập khẩu.
Ngân hàng thực hiện lệnh chuyển tiền (M/T hoặc T/T) theo yêu cầu của người chuyển tiền đến ngân hàng đại lý, nhằm chuyển khoản cho người hưởng lợi.
(5): Ngân hàng trả tiền ghi có vào tài khoản của người hưởng lợi, đồng
Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank)
Ngân hàng trả tiền (Paying Bank)
(3) thời gửi giấy báo Có cho người hưởng lợi
Thanh toán chuyển tiền là phương thức thanh toán trực tiếp giữa người chuyển và người nhận tiền, trong đó ngân hàng chỉ giữ vai trò trung gian thực hiện giao dịch theo ủy nhiệm để nhận hoa hồng, mà không có ràng buộc nào với cả người mua và người bán.
Trong quan hệ mua bán quốc tế, phương thức thanh toán này chỉ được áp dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cung cấp dịch vụ có mối quan hệ tin cậy Việc chọn phương thức này cần thận trọng, vì nó có thể dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn của người bán nếu bên mua cố tình kéo dài thời gian thanh toán.
Nhờ thu là hình thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) ủy thác ngân hàng xuất trình chứng từ cho bên mua (nhà nhập khẩu) sau khi giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, nhằm nhận thanh toán và chấp nhận hối phiếu cùng các điều kiện khác.
- Người nhờ thu (Drawer): Là người yêu cầu ngân hàng phục vụ mình
- Ngân hàng nhờ thu (Remitting Bank): Là ngân hàng theo yêu cầu của người ủy thác chấp nhận chuyển nhờ thu đến ngân hàng thu hộ
- Ngân hàng thu hộ (Collecting Bank): Là ngân hàng nhận nhờ thu từ
NHNT và thực hiện thu tiền
- Người trả tiền (Drawee): Người thanh toán nhờ thu
Có hai loại nhờ thu dựa trên cách thức yêu cầu thanh toán của người bán: nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ.
Nhờ thu phiếu trơn là phương thức thanh toán trong đó người bán ủy thác ngân hàng thu hộ tiền từ người mua dựa trên hối phiếu do chính mình lập Đồng thời, chứng từ thương mại sẽ được gửi trực tiếp đến người mua mà không thông qua ngân hàng.
Sơ đồ 1.2 Mô hình thanh toán theo phương thức nhờ thu phiếu trơn giữa các bên tham gia
(1): Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”
(2): Người nhờ thu (người bán) gửi hàng hóa và bộ chứng từ thương mại trực tiếp cho người trả tiền
(3): Người xuất khẩu gửi Đơn yêu cầu nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho NHNT để thu tiền người mua (người trả tiền)
(4): NHNT lập và gửi lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính tới NHTH để thu tiền từ người mua (người trả tiền)
(5): NHTH thông báo lệnh nhờ thu tới người mua (người trả tiền) (6): Người mua trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền
(7): NHTH chuyển tiền nhờ thu hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận
Ngân hàng thu hộ (Collecting Bank)
(8): NHNT chuyển tiền nhờ thu hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho người bán (người nhờ thu)
Phương thức nhờ thu phiếu trơn ít được sử dụng trong thương mại hàng hóa xuất nhập khẩu vì không đảm bảo quyền lợi cho người bán, khi việc nhận hàng của người mua tách rời khỏi khâu thanh toán Điều này dẫn đến nguy cơ người mua nhận hàng mà không thanh toán hoặc chậm trễ trong việc trả tiền Bên cạnh đó, người mua cũng gặp bất lợi khi hối phiếu đến sớm hơn chứng từ, buộc họ phải thanh toán ngay mà không biết liệu hàng hóa giao nhận có đúng theo hợp đồng hay không.
Phương thức này chủ yếu được áp dụng giữa những khách hàng có mức độ tin cậy và tín nhiệm cao, thể hiện thiện chí trong giao dịch thương mại cũng như việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Nhờ thu kèm chứng từ là phương thức mà người bán ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ người mua, dựa trên hối phiếu và bộ chứng từ gửi hàng Điều kiện để ngân hàng trao bộ chứng từ cho người mua là họ phải trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền hối phiếu, từ đó người mua mới có thể nhận hàng.
Sơ đồ 1.3 Mô hình thanh toán theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ giữa các bên tham gia
Ngân hàng thu hộ (Collecting Bank)
(1): Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”
(2): Người nhờ thu (người bán) gửi hàng hóa cho người mua (người trả tiền)
(3): Người xuất khẩu gửi Đơn yêu cầu nhờ thu cùng bộ chứng từ bao gồm cả chứng từ tài chính (nếu có) tới NHNT
(4): NHNT lập và gửi lệnh nhờ thu cùng bộ chứng từ tới NHTH
Rủi ro trong thanh toán quốc tế
Rủi ro trong thanh toán quốc tế là những sự kiện không mong muốn, gây ra hậu quả khó lường Các giao dịch thương mại quốc tế thường đối mặt với rủi ro cao do khoảng cách địa lý và sự khác biệt về văn hóa, luật pháp giữa các đối tác.
1.1.4.1 Rủi ro quốc gia Đó là những rủi ro liên quan đến sự thay đổi về chính trị, chính sách kinh tế, quản lý ngoại hối của một quốc gia khiến cho nhà xuất khẩu không nhận đƣợc tiền, nhà nhập khẩu không nhận đƣợc hàng hoá
Các nguyên nhân gây ra biến cố chính trị và kinh tế xã hội bao gồm mâu thuẫn sắc tộc và tôn giáo, xung đột thông qua đình công, biểu tình, và chiến tranh bạo động Thêm vào đó, việc thâm hụt nặng nề cán cân thanh toán của một quốc gia có thể buộc chính phủ phải điều chỉnh chính sách quản lý ngoại hối và chính sách ngoại thương.
Hoạt động thanh toán quốc tế chủ yếu dựa vào các thông lệ và tập quán quốc tế, nhưng mỗi quốc gia cũng có hệ thống pháp luật riêng để tạo hành lang pháp lý cho giao dịch này Pháp luật của các quốc gia thường tôn trọng các thông lệ quốc tế, tuy nhiên vẫn có thể xảy ra mâu thuẫn Do đó, việc hiểu biết về pháp luật của từng quốc gia đối tác là rất cần thiết, mặc dù điều này không hề đơn giản và rủi ro pháp lý là điều không thể tránh khỏi.
Tỷ giá hối đoái luôn thay đổi theo cung cầu thị trường, dẫn đến tổn thất khó tránh khỏi cho các chủ thể trong thanh toán Do đó, khách hàng mong muốn ngân hàng áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro hối đoái khi nhận thu nhập hoặc thanh toán ngoại tệ Tuy nhiên, không chỉ khách hàng mà các ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với rủi ro hối đoái khi cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế.
Rủi ro hối đoái trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại thường phát sinh khi ngân hàng cho khách hàng vay bằng ngoại tệ, phát hành giấy nợ bằng ngoại tệ để huy động vốn, mua chứng khoán có mệnh giá ngoại tệ, và thực hiện các giao dịch ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng xảy ra trong quá trình thực hiện nghiệp vụ và có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân Đầu tiên, trình độ, kinh nghiệm và đạo đức của cán bộ ngân hàng có thể ảnh hưởng đến hiệu quả xử lý nghiệp vụ Thứ hai, quy trình nghiệp vụ chưa hoàn thiện, còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho cán bộ trong công việc Thứ ba, sự cố kỹ thuật, dù vô tình hay cố ý, cũng có thể dẫn đến rủi ro Cuối cùng, các sự kiện bên ngoài tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Rủi ro tác nghiệp trong thanh toán quốc tế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm ngân hàng, ngân hàng đại lý, khách hàng, và các bên liên quan Chẳng hạn, trong nghiệp vụ thanh toán L/C, ngân hàng có thể gặp rủi ro không chỉ từ khách hàng mà còn từ các đối tác như hãng tàu và công ty bảo hiểm Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các rủi ro này ngày càng gia tăng và diễn biến phức tạp, khiến việc phòng ngừa trở nên khó khăn hơn.
CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về chất lƣợng dịch vụ thanh toán quốc tế
Chất lượng dịch vụ là tập hợp các đặc tính của một đối tượng, giúp đáp ứng các yêu cầu đã nêu ra hoặc tiềm ẩn Nó được đo bằng sự thỏa mãn của khách hàng, tính bằng hiệu số giữa chất lượng mong đợi và chất lượng thực tế Nếu chất lượng thực tế vượt qua mong đợi, dịch vụ được coi là tuyệt hảo Ngược lại, nếu chất lượng mong đợi cao hơn chất lượng đạt được, dịch vụ không đảm bảo Khi chất lượng mong đợi bằng chất lượng thực tế, dịch vụ được xem là đảm bảo.
Chất lượng dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng, với thu nhập từ phí dịch vụ tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng NHTM hiện đại hoạt động đa năng, tạo ra một chuỗi kinh doanh khép kín, trong đó hoạt động thanh toán quốc tế được xem là nghiệp vụ căn bản, là tiền đề cho các dịch vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, và bảo lãnh ngân hàng trong lĩnh vực ngoại thương.
Việc các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế là điều dễ hiểu và cần thiết Để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập hiện nay, NHTM cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, từ đó tăng cường tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động.
Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại được định nghĩa là khả năng thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả.
Việc thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế nhanh chóng không chỉ đáp ứng yêu cầu về thời gian của khách hàng mà còn tuân thủ quy định của ngân hàng và chuẩn mực quốc tế Các giao dịch cần được thực hiện chính xác theo yêu cầu của khách hàng về đơn vị thụ hưởng, số tiền, nội dung giao dịch và các điều khoản liên quan đến phương thức thanh toán Đồng thời, ngân hàng phải đảm bảo an toàn trong quá trình thanh toán, bảo vệ tài sản của khách hàng và ngân hàng, cũng như bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng.
Hơn nữa, các giao dịch TTQT cần đƣợc thực hiện một cách có hiệu quả
Khách hàng hưởng lợi từ dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) thông qua các lợi ích và chi phí phải trả, trong khi ngân hàng thu lợi nhuận từ hoạt động này và gia tăng hiệu quả các dịch vụ hỗ trợ như tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh nước ngoài và huy động vốn Để đánh giá chất lượng TTQT của ngân hàng thương mại, cần xem xét toàn bộ quy trình cung cấp dịch vụ, từ tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, tư vấn, xử lý hồ sơ và chứng từ, đến thời gian thực hiện giao dịch, hỗ trợ sau giao dịch, chính sách khách hàng, mức độ cạnh tranh của biểu phí và hiệu quả hoạt động TTQT.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
Chất lượng thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và định lượng, phản ánh tác động trực tiếp hoặc gián tiếp của hệ thống này Để đánh giá chất lượng thanh toán quốc tế, cần xem xét các chỉ tiêu cụ thể liên quan đến hiệu quả và độ tin cậy của dịch vụ.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Các quy định, quy trình, văn bản pháp quy
Các quy trình và văn bản quy định yêu cầu, hồ sơ, trình tự thực hiện giao dịch, cũng như phân công trách nhiệm và nghĩa vụ của từng cá nhân, bộ phận liên quan Sự rõ ràng, cụ thể và khoa học trong số lượng và phạm vi điều chỉnh của các quy trình sẽ bao quát tất cả nghiệp vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp Điều này đảm bảo khả năng thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác và an toàn, đồng thời kiểm soát rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế.
Việc cải thiện quy trình thanh toán quốc tế không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường tính cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Mức độ hài lòng của khách hàng cũng vì thế mà được cải thiện rõ rệt.
Chất lượng thanh toán quốc tế (TTQT) phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng, vì vậy đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá dịch vụ Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường sử dụng phiếu thăm dò ý kiến khách hàng với các tiêu chí như trình độ chuyên môn của thanh toán viên, thái độ và tác phong giao dịch, số lượng hồ sơ, mức độ an toàn và sự hài lòng của khách hàng Mức độ hài lòng càng cao cho thấy chất lượng thanh toán càng tốt Các NHTM tiến hành khảo sát định kỳ để xác định chất lượng dịch vụ và từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao và hoàn thiện Trình độ chuyên môn và khả năng tư vấn của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ.
Trình độ chuyên môn của thanh toán viên đóng vai trò quyết định đến sự nhanh chóng, chính xác và hiệu quả của hoạt động thanh toán quốc tế Những thanh toán viên có nghiệp vụ vững vàng, kinh nghiệm phong phú, khả năng ngoại ngữ tốt và hiểu biết về ngoại thương sẽ tư vấn hiệu quả, xử lý giao dịch nhanh chóng và đảm bảo độ chính xác cao Ngược lại, nếu trình độ chuyên môn yếu kém, chất lượng thanh toán quốc tế sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến sự không đảm bảo trong các giao dịch.
Sự tư vấn của ngân hàng cho khách hàng là rất quan trọng, giúp giảm thiểu sai sót và thực hiện nhanh chóng các thủ tục cần thiết Ngân hàng cung cấp tư vấn từ giai đoạn đàm phán hợp đồng cho đến khi thanh toán, với chất lượng dịch vụ được thể hiện qua tác phong nhanh nhẹn và nhiệt tình của cán bộ TTQT Tư vấn cần chính xác, dễ hiểu và chỉ ra các điều khoản quan trọng để khách hàng chuẩn bị đầy đủ chứng từ liên quan Khả năng tư vấn không chỉ phản ánh trình độ nghiệp vụ của cán bộ TTQT mà còn thể hiện kiến thức về ngoại thương, luật pháp và thái độ tận tình đối với khách hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a Thời gian thực hiện giao dịch
Chỉ tiêu thời gian thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế phản ánh tốc độ hoàn thành các yêu cầu của khách hàng, bao gồm các chuẩn mực quốc tế và mục tiêu của ngân hàng thương mại Thời gian này được công khai cho từng nghiệp vụ thanh toán quốc tế, giúp khách hàng theo dõi và lập kế hoạch thanh toán hiệu quả Thời gian thực hiện giao dịch ngắn không chỉ giúp khách hàng luân chuyển vốn nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng năng suất lao động và cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế.
Khi ngân hàng thực hiện các yêu cầu của khách hàng liên quan đến thanh toán quốc tế (TTQT), họ thu một khoản phí nhất định theo biểu phí dịch vụ cho từng nghiệp vụ cụ thể như phí mở và sửa đổi L/C, phí thanh toán L/C, và phí chuyển tiền Sự gia tăng doanh thu từ phí TTQT chứng tỏ hoạt động này đang được mở rộng và chất lượng dịch vụ được nâng cao, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch.
Chất lượng thanh toán quốc tế (TTQT) được đo lường qua lợi nhuận từ hoạt động này, được xác định bằng hiệu số giữa doanh thu và chi phí phát sinh Khi chỉ tiêu lợi nhuận tăng cao, điều này chứng tỏ chất lượng TTQT được cải thiện Ngược lại, nếu lợi nhuận thấp, ngân hàng cần tìm giải pháp để nâng cao chất lượng thanh toán Một yếu tố quan trọng khác là số vụ khiếu nại do lỗi của ngân hàng, phản ánh mức độ tin cậy và chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Chất lượng thanh toán quốc tế (TTQT) được đánh giá qua số lượng khiếu nại do ngân hàng gây ra, liên quan đến các lỗi như thời gian thực hiện giao dịch chậm, chuyển nhầm điện, sai số tiền, sai tên người thụ hưởng và sai nội dung giao dịch Số vụ khiếu nại ít cho thấy giao dịch TTQT diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ Ngược lại, nếu số vụ khiếu nại tăng lên, điều này chỉ ra rằng chất lượng TTQT của ngân hàng đang giảm sút.
Trong quá trình thực hiện thanh toán quốc tế (TTQT) cho khách hàng, việc phát sinh lỗi tác nghiệp là điều không thể tránh khỏi Các lỗi này có thể xảy ra ở mọi khâu và nghiệp vụ, từ việc thiếu hồ sơ, chứng từ cho đến sai sót trong quá trình soạn điện và hậu kiểm Để giảm thiểu các lỗi nghiệp vụ và rủi ro, quy trình TTQT cần được thực hiện chặt chẽ, với đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao và công tác kiểm tra thường xuyên Điều này không chỉ giúp hạn chế sai sót mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Tỷ lệ vụ khiếu nại trên tổng số món thanh toán cũng là một chỉ số quan trọng cần được theo dõi.
Chỉ số này phản ánh chất lượng thanh toán quốc tế, với tỷ lệ khiếu nại trên tổng số giao dịch Chỉ số càng thấp cho thấy chất lượng thanh toán quốc tế càng tốt Tỷ lệ lỗi tác nghiệp trên tổng số giao dịch cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của hệ thống thanh toán.
Chỉ số này phản ánh chất lượng của thanh toán quốc tế, với tỷ lệ lỗi tác nghiệp phát sinh từ số giao dịch thực hiện Một chỉ số càng nhỏ chứng tỏ chất lượng thanh toán quốc tế càng cao Hơn nữa, tỷ lệ lợi nhuận từ thanh toán quốc tế trên tổng số cán bộ cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét.
Chỉ số này đo lường năng suất lao động của cán bộ TTQT dựa trên hiệu quả từ hoạt động của họ, phản ánh lợi nhuận mà mỗi cán bộ TTQT tạo ra Cụ thể, tỷ lệ doanh thu TTQT trên tổng số cán bộ TTQT là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả công việc.
Chỉ số này đo lường năng suất lao động của cán bộ TTQT dựa trên doanh thu từ hoạt động TTQT, phản ánh mức độ doanh thu mà mỗi cán bộ TTQT đóng góp.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
Nhân tố khách quan
1.3.1.1 Xu thế hội nhập, phát triển kinh tế của thế giới và khu vực
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, hòa bình, hợp tác và phát triển vẫn là xu thế chủ đạo Tuy nhiên, kinh tế thế giới hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn và bất ổn Toàn cầu hóa tạo ra cơ hội phát triển nhưng cũng đồng thời mang đến sự bất bình đẳng, thách thức cho các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển Cạnh tranh về kinh tế, thương mại và nguồn lực giữa các quốc gia ngày càng gia tăng Bên cạnh đó, sự tiến bộ vượt bậc trong khoa học và công nghệ sẽ có tác động sâu rộng đến mọi quốc gia.
Hội nhập kinh tế chủ yếu diễn ra qua ba hình thức: hiệp định thương mại song phương, khối kinh tế khu vực và tổ chức kinh tế toàn cầu Quá trình này giúp loại bỏ sự không đồng đều trong phân bổ nguồn lực giữa các quốc gia, đồng thời tạo điều kiện cho các quốc gia phát huy lợi thế so sánh, tăng cường sản xuất nội địa và đáp ứng nhu cầu trong nước cũng như xuất khẩu Hội nhập mở ra cơ hội kinh doanh mới cho doanh nghiệp trong nước thông qua việc thu hút vốn đầu tư và tiếp cận công nghệ hiện đại Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt từ bên ngoài, buộc các doanh nghiệp phải tìm ra phương thức kinh doanh phù hợp để tồn tại và phát triển bền vững.
1.3.1.2 Môi trường kinh tế - chính trị a Môi trường kinh tế
Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế và nâng cao hệ số mở cửa nền kinh tế, được đo bằng tỷ lệ dân số xuất nhập khẩu trên GDP Môi trường đầu tư nước ngoài cùng với sự linh hoạt và mức độ liên kết của thị trường tài chính trong nước với thị trường tài chính quốc tế cũng là những yếu tố then chốt Đặc biệt, tầm cỡ trung tâm tài chính quốc tế của quốc gia sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường tài chính và tiền tệ nội địa, cũng như cán cân thương mại quốc tế Một môi trường kinh tế ổn định sẽ giúp các ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế và thương mại quốc tế, liên quan đến các yếu tố như chiến tranh, bạo động và xung đột Sự ổn định chính trị tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế, tăng cường cơ hội đầu tư và an toàn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Khi môi trường chính trị ổn định, hoạt động thanh toán qua ngân hàng cũng gia tăng, thúc đẩy thương mại quốc tế Ngược lại, các rủi ro chính trị như chiến tranh hay cấm vận kinh tế có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động thương mại và thanh toán quốc tế.
Liên quan đến các đạo luật và tập quán quốc tế, có nhiều hạn chế và mâu thuẫn giữa luật quốc gia và luật pháp quốc tế trong thanh toán quốc tế Rủi ro và tranh chấp trong lĩnh vực này gia tăng theo sự hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Một trong những nguyên nhân chính gây ra rủi ro là sự thiếu trung thực của khách hàng Do đó, pháp luật của mỗi quốc gia cần có quy định cụ thể để điều chỉnh mối quan hệ này, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế Tại Việt Nam, quy định về thanh toán quốc tế còn hạn chế, chủ yếu dựa vào UCP 600 Trong hoạt động thanh toán quốc tế, các bên tham gia từ nhiều quốc gia khác nhau đều chịu sự chi phối của luật pháp quốc gia, vì vậy cần nghiên cứu kỹ luật pháp và phong tục tập quán của từng nước Các yếu tố kinh tế và chính trị cũng ảnh hưởng lớn đến chính sách xuất nhập khẩu và giá trị tiền tệ, do đó việc không tôn trọng các yếu tố này có thể làm giảm khả năng thanh toán của bên nhập khẩu và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Trình độ hiểu biết về thương mại quốc tế (TTQT) và xuất nhập khẩu của khách hàng doanh nghiệp là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động TTQT Điều này bao gồm khả năng ngoại ngữ, sự thông thạo về tập quán, luật pháp của nước sở tại và luật pháp quốc tế Ngoài ra, việc nắm bắt thông tin thị trường cũng đóng vai trò quan trọng Những khách hàng thiếu kiến thức về TTQT có thể gây khó khăn cho ngân hàng, dẫn đến sai sót trong hợp đồng và định giá.
Tiềm lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng cần xem xét, vì khách hàng có tài chính mạnh sẽ giảm thiểu rủi ro thanh toán trong sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp cũng là vấn đề cần lưu tâm, do khả năng khách hàng có thể lập bộ chứng từ giả gửi ngân hàng Đây là thực trạng đáng lo ngại, nhất là khi công nghệ phát triển, khiến việc phân định thật giả của bộ chứng từ ngày càng khó khăn hơn.
Nhân tố chủ quan
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và toàn cầu hóa nền kinh tế, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng trở thành một vấn đề cấp bách đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc áp dụng các thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh trở thành yếu tố quyết định thành công Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định kịp thời và đúng đắn Sự hiện đại hóa công nghệ không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lưu chuyển tiền tệ, quản lý vốn hiệu quả hơn Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại nhận thức rõ tầm quan trọng của việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán như một cột trụ chính để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững Các hệ thống ngân hàng và phần mềm tiên tiến đang được áp dụng để xử lý các nghiệp vụ trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng hiện đại.
1.3.2.2 Trình độ nguồn nhân lực của các ngân hàng
Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia cho thấy rằng trình độ chuyên môn, năng lực và phẩm chất của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, cũng như sự thành công trong hoạt động ngân hàng.
Nhân tố con người, đặc biệt là cán bộ nhân viên thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế Do đó, nhân viên thanh toán cần có kiến thức sâu rộng về lĩnh vực này, nhằm thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng và an toàn, đồng thời giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
1.3.2.3 Uy tín và mạng lưới đại lý của ngân hàng a Uy tín của ngân hàng trong nước và trên trường quốc tế
Uy tín của ngân hàng, cả trong nước lẫn quốc tế, đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Sự uy tín này ảnh hưởng trực tiếp đến lượng khách hàng mà ngân hàng có thể thu hút.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng thanh toán, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, thời gian thanh toán, khả năng đáp ứng các phương tiện thanh toán và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ là yếu tố quyết định giúp khách hàng lựa chọn mua các sản phẩm dịch vụ Mạng lưới đại lý của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và duy trì uy tín này.
Để cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, các ngân hàng cần thiết lập mạng lưới đại lý tại những khu vực không có chi nhánh Quan hệ đại lý giữa hai ngân hàng chủ yếu mang tính chất dịch vụ, trong đó hai bên có thể hỗ trợ lẫn nhau bằng các dịch vụ địa phương hoặc một ngân hàng chỉ đơn thuần làm đại lý cho ngân hàng kia trong việc xử lý giao dịch.
Với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp, các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng thực hiện hiệu quả các chức năng đại lý cho ngân hàng đối tác, từ đó gia tăng doanh thu qua các dịch vụ ủy thác NHTM có thể mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế như ngân hàng thu hộ, ngân hàng thông báo, ngân hàng bảo lãnh, ngân hàng chuyển nhượng, và ngân hàng chiết khấu Đồng thời, họ có thể tận dụng mạng lưới đại lý để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế và giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ Mối quan hệ đại lý tốt giữa các ngân hàng cũng giúp ngân hàng đối tác nhận được hạn mức tín dụng và các dịch vụ đầu tư từ ngân hàng bạn.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ
Kinh nghiệm của một số Ngân hàng Thương mại về nâng cao chất lƣợng dịch vụ Thanh toán quốc tế
1.4.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải – HSBC
Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức tài chính ngân hàng lớn nhất toàn cầu, với sự hiện diện rộng rãi tại châu Âu, châu Á Thái Bình Dương, Châu Mỹ, Trung Đông và châu Phi Tại Việt Nam, HSBC hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất về vốn đầu tư, mạng lưới, đa dạng sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng Bộ phận thanh toán quốc tế (TTQT) của HSBC được công nhận là một trong những bộ phận hàng đầu tại Việt Nam, nhờ vào cam kết liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT.
HSBC cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng miễn phí cho khách hàng, bao gồm thông báo thư tín dụng xuất nhập khẩu qua điện tử, dịch vụ theo dõi bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu, cho phép khách hàng dễ dàng tìm kiếm và theo dõi tình trạng bộ chứng từ xuất khẩu gửi từ HSBC qua dịch vụ chuyển phát nhanh DHL, cùng với dịch vụ thông báo thư tín dụng nhanh chóng.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là một trong những ưu tiên hàng đầu, với quy trình tuyển dụng nghiêm ngặt để đảm bảo chất lượng nhân viên Sau khi tuyển dụng, cán bộ được phân công theo nguyên tắc “đúng người, đúng việc” HSBC cũng thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo ngắn hạn và hội thảo, nhằm cung cấp thông tin về tập quán thương mại quốc tế, các tranh chấp thường gặp trong giao dịch quốc tế và chia sẻ kinh nghiệm cũng như biện pháp hạn chế rủi ro.
Thứ ba, phát triển công nghệ hiện đại, HSBC luôn đi đầu trong công nghệ, ứng dụng công nghệ mạng để cạnh tranh Ngoài ra, HSBC còn đƣa ra
Giải pháp giao dịch XNK trực tuyến giúp các công ty trong nước thực hiện giao dịch một cách thuận tiện, cho phép khách hàng truy cập tài khoản mọi lúc, mọi nơi.
Thứ tư, HSBC thường xuyên tổ chức các cuộc khảo sát nhằm giúp
HSBC nắm bắt nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Việt Nam, từ đó phát triển sản phẩm và giải pháp tối ưu nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
HSBC luôn đặt trọng tâm vào việc chăm sóc khách hàng một cách tận tâm và chuyên nghiệp Chất lượng dịch vụ, uy tín và tính bảo mật cao là những yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn HSBC cho các giao dịch thanh toán quốc tế.
Citibank là một trong những ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam, với chi nhánh tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng này cung cấp các dịch vụ thanh toán tiên tiến, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại Việt Nam Các hoạt động của Citibank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
Citibank liên tục theo dõi và cập nhật thông tin về thị trường hàng hóa và dịch vụ cả trong nước lẫn quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng thường xuyên cập nhật các văn bản pháp luật quốc tế nhằm cung cấp tư vấn chính xác và hiệu quả cho khách hàng.
Citibank cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng và dễ dàng nhờ vào mạng lưới chi nhánh toàn cầu, các điểm thanh toán bưu điện và khả năng chuyển khoản linh hoạt Khách hàng còn có thể thực hiện giao dịch qua CitiPhone Banking, dịch vụ 24/7 của Citibank.
Citibank cam kết xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình Marketing trực tiếp và các sản phẩm sáng tạo Hoạt động Marketing không chỉ mở rộng thương hiệu ngân hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia vào các dịch vụ của ngân hàng, từ đó giúp gia tăng thị phần Chương trình Citibank Club Loyalty mang lại giá trị độc đáo cho thành viên với những chuyến du lịch, hoạt động giải trí đặc biệt và các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Hàng năm vào thứ tư, Citibank tổ chức giải thưởng Thanh toán quốc tế chất lượng cao, nhằm thúc đẩy việc nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT và khuyến khích các ngân hàng Việt Nam cải thiện tiêu chuẩn dịch vụ Chương trình không chỉ đóng góp cho sự phát triển của ngành ngân hàng mà còn tạo cơ hội cho Citibank chia sẻ những kinh nghiệm thành công với các đối tác trong nước.
HSBC và Citibank là hai ngân hàng quốc tế uy tín trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, không chỉ tại Việt Nam mà còn toàn cầu Cả hai ngân hàng này liên tục cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ trong hoạt động này, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Việc học hỏi từ các ngân hàng quốc tế sẽ giúp nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng Việt Nam.
Bài học rút ra cho các Ngân hàng Thương mại Việt Nam
Thứ nhất, các giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng
Kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần chú trọng đến việc đánh giá và đo lường các loại rủi ro, đồng thời triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm giảm thiểu tác động của những rủi ro này.
Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ tình hình kinh tế chính trị của các quốc gia có quan hệ thương mại với Việt Nam để quản lý rủi ro chính trị hiệu quả Việc sử dụng hệ thống ngân hàng đại lý và các phương tiện thông tin đại chúng sẽ giúp phát hiện sớm những dấu hiệu thay đổi tiêu cực Khi nhận thấy rủi ro, ngân hàng nên hạn chế giao dịch với các thị trường không ổn định, yêu cầu khách hàng ký quỹ 100% giá trị của L/C đối với các giao dịch thanh toán, và thực hiện tài trợ xuất nhập khẩu theo hình thức có truy đòi để bảo vệ lợi ích.
Để giảm thiểu rủi ro đạo đức, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kỹ lưỡng thông tin tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng như bạn hàng của họ trước khi quyết định cung ứng dịch vụ.
Rủi ro tỷ giá là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh vốn và ngoại tệ Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.
Sử dụng các công cụ phái sinh như kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và tương lai là cách hiệu quả để phòng ngừa rủi ro tỷ giá Những công cụ này kết hợp với bảo hiểm rủi ro tỷ giá giúp doanh nghiệp bảo vệ tài sản và ổn định chi phí trong môi trường biến động của thị trường ngoại hối.
Đa dạng hóa các loại tiền tệ đầu tư là một chiến lược hiệu quả để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngoại tệ Việc đầu cơ vào một loại ngoại tệ với khối lượng lớn có thể mang lại lợi nhuận cao nếu dự đoán đúng xu hướng tỷ giá Tuy nhiên, chiến lược này cũng tiềm ẩn rủi ro lớn và có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng nếu diễn biến thị trường không như mong đợi.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh ngoại tệ hiệu quả, ngân hàng cần hoạch định rõ ràng cho từng giai đoạn, bao gồm cả thị trường trong nước và quốc tế Tỷ giá có thể biến động bất thường, thường không theo chu kỳ nhất định, và có thể bị ảnh hưởng bởi tin đồn hoặc sự giảm sút lòng tin của công chúng vào nền kinh tế và chính phủ Do đó, ngân hàng cần có kế hoạch kinh doanh linh hoạt, có khả năng điều chỉnh theo từng thời điểm cụ thể.
Xây dựng hạn mức kinh doanh ngoại tệ một cách hợp lý và linh hoạt là biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả Mỗi ngân hàng cần xác định hạn mức dựa trên đặc điểm kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro của mình Việc duy trì một hạn mức chi tiết và rõ ràng là điều cần thiết để đảm bảo an toàn trong hoạt động giao dịch ngoại tệ.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác kiểm tra và kiểm soát, cần phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn cũng như những sai sót trong quá trình thực hiện Trên cơ sở đó, các biện pháp giải quyết phù hợp và kịp thời sẽ được áp dụng để khắc phục tình hình.
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát trong ngân hàng bao gồm hai chức năng chính: kiểm tra giám sát và kiểm toán Để đảm bảo hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện đồng bộ cả hai chức năng này Mỗi chức năng cần có quy chế làm việc cụ thể, xác định rõ trách nhiệm của từng bộ phận Khi phát hiện sai sót, việc xác định nguồn gốc sai sót sẽ trở nên dễ dàng hơn, từ đó giúp đưa ra biện pháp xử lý phù hợp.
Trong thời gian qua, công tác kiểm toán nội bộ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào tín dụng và kế toán, chưa có chương trình kiểm tra định kỳ cho các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, và tài trợ xuất nhập khẩu Trong bối cảnh hội nhập, mức độ rủi ro của các nghiệp vụ này ngày càng đa dạng và phức tạp, dẫn đến tổn thất nghiêm trọng hơn Do đó, yêu cầu kiểm toán cho các nghiệp vụ này cần được các ngân hàng chú trọng hơn trong thời gian tới Để đảm bảo chất lượng kiểm tra, các ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo cán bộ kiểm toán và xây dựng quy trình kiểm toán đồng bộ, bao gồm môi trường kiểm toán lành mạnh, chính sách và thủ tục phù hợp, cùng với hệ thống thông tin đầy đủ, đồng thời thực hiện kiểm tra thường xuyên và liên tục.
Chương 1 của luận văn đã trình bày các lý luận tổng quan về dịch vụ thanh toán quốc tế, bao gồm khái niệm, vai trò đối với nền kinh tế, các yếu tố chính, chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng Những vấn đề này là cơ sở quan trọng cho việc phân tích và đánh giá hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại, đồng thời tạo tiền đề cho các vấn đề sẽ được làm rõ trong Chương 2.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ
TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.1.1 Cơ cấu và tổ chức hoạt động của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, tọa lạc tại khu đô thị cao cấp Mỹ Đình, đã hoạt động trong 6 năm với 05 Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đang nỗ lực khai thác mạng lưới giao dịch để chiếm lĩnh thị phần và đáp ứng nhu cầu khách hàng bằng nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến, củng cố niềm tin vào thương hiệu Agribank Đặc biệt, chi nhánh đã triển khai mô hình chi nhánh Thanh niên với các sản phẩm gắn liền với thanh niên, như công trình thanh niên tình nguyện và quầy giao dịch thanh niên, tạo nên điểm nhấn quan trọng trong hoạt động của mình.
Agribank, với phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, đặc biệt là Agribank Mỹ Đình, cam kết cung cấp dịch vụ chất lượng cao và đa dạng sản phẩm Ngân hàng phát triển hoạt động an toàn, bền vững, mang lại lợi ích gia tăng cho khách hàng, đối tác và nhân viên Agribank Mỹ Đình hiện đã cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện lợi, phục vụ mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước, bao gồm huy động vốn, cho vay, ủy thác đầu tư, cho vay đồng tài trợ, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thẻ rút tiền ATM và thanh toán qua mạng SWIFT.
Agribank Mỹ Đình, một chi nhánh của Agribank - ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, hoạt động tại nội thành với mục tiêu dành ít nhất 30% nguồn vốn huy động để hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn Chi nhánh cam kết giảm dƣ nợ cho vay bất động sản và tăng cường tỷ trọng cho vay cho lĩnh vực nông nghiệp, góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực này.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
Khái quát thực trạng kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
Trong bối cảnh kinh tế thế giới đầy biến động và thách thức, Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn như lạm phát gia tăng, bất ổn kinh tế vĩ mô, và doanh nghiệp gặp trở ngại trong sản xuất do tín dụng thu hẹp và lãi suất cao Để đối phó, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP, đặt ưu tiên vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước cũng đã thực hiện Chỉ thị 01/CT-NHNN nhằm ổn định kinh tế, điều chỉnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng tối đa 20%, hạn chế cho vay phi sản xuất, và áp dụng các biện pháp linh hoạt về lãi suất cũng như tỷ giá, đồng thời thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.
Năm 2011, cuộc cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng trở nên căng thẳng, với nhiều tổ chức tín dụng vượt trần lãi suất huy động, dẫn đến sự biến động khó lường trên thị trường vốn Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh mạnh mẽ, Agribank Mỹ Đình đã nỗ lực vượt bậc để đạt các chỉ tiêu đề ra Ngân hàng đã mở rộng quy mô hoạt động và thị phần thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, và cải tiến bộ máy hoạt động Agribank cũng nâng cao năng lực tài chính và quản trị, tận dụng công nghệ ngân hàng hiện có, đồng thời đóng góp vào việc hoàn thiện cơ chế, chính sách sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và duy trì hiệu quả kinh doanh.
Ngày đầu thành lập (năm 2008), tổng tài sản của Agribank Chi nhánh
Agribank Mỹ Đình đã huy động tổng nguồn vốn đạt 2.018 tỷ đồng và tổng dư nợ 478 tỷ đồng, với cơ cấu đầu tư chủ yếu cho vốn lưu động và tỷ lệ nợ xấu dưới 2% Sau hơn 7 năm phát triển, Agribank Mỹ Đình đã vượt qua nhiều khó khăn, thực hiện các giải pháp đột phá, giúp quy mô vốn và tài sản liên tục tăng trưởng Đến ngày 31/12/2015, tổng tài sản của Agribank Mỹ Đình đạt 3.602 tỷ đồng, tăng 13,8% so với năm 2013.
* Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: Tỷ đồng
Lợi nhuận 56.765 65.049 14.59 82.947 27.51 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Mỹ Đình
Lợi nhuận của các ngân hàng thương mại đã có sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm, với mức tăng trưởng đạt 57,52% vào năm 2013 Tuy nhiên, vào năm 2015, tình hình kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều biến động phức tạp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của tất cả các ngân hàng thương mại.
Agribank Mỹ Đình Lợi nhuận năm 2014 tăng, tốc độ thấp hơn 2013, đạt 14,59% Năm 2015 tốc độ tăng trưởng cao tăng 27,51%.
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2013-2015
TẾ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2013-2015 2.2.1 Thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
* Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế
- Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005PL-UBTVQH11 ban hành ngày 13/12/2005
- Pháp lệnh Sửa đổi số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18 tháng 3 năm
Nghị định số 70/2014/NĐ-CP, được ban hành vào ngày 17/07/2014 bởi Thủ tướng Chính phủ, quy định chi tiết về việc thực hiện một số điều của Pháp lệnh Ngoại hối và Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều liên quan đến Ngoại hối Nghị định này nhằm tạo ra khung pháp lý rõ ràng cho hoạt động ngoại hối, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý ngoại hối tại Việt Nam.
- Thông tƣ số 03/2008/TT-NHNN ban hành ngày 11/04/2008 của NHNN hướng dẫn về hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối của tổ chức tín dụng
- Quy tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ (Uniform Customs And practice For Documentary Credit – Viết tắt là UCP 600)
- Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên ngân hàng theo L/C (Uniform rules For Bank- to- bank reimbursements Under documentary Credit – viết tắt là URR 525)
- Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế trong kiểm tra chứng từ theo L/C (International Standard Banking Practice Under documentary Credit – viết tắt là ISBP681)
- Quy tắc thống nhất về nhờ thu – URC 522
- Bản phụ trương UCP về xuất trình chứng từ điện tử (Supplement To
The Uniform Customs And Practice For Documentary Credit For Electronic Presentation – viết tắt là eUCP)
- Điều kiện thương mại quốc tế (International Commerce Term- viết tắt là Incoterms)
Bên cạnh đó, hoạt động TTQT của Chi nhánh còn chịu sự điều tiết và tuân thủ theo một số văn bản phạm vi Agribank nhƣ:
- “Quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế” số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 15/05/2014 của Tổng giám đốc Agribank
- “Quy trình nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối” số 456/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 15/05/2014 của Tổng giám đốc Agribank
- “Quy trình quản lý và xử lý giao dịch qua hệ thống SWIFT” số 1808/QĐ-NHNo-TTTT ngày 15/05/2014 của Tổng giám đốc Agribank
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình hiện đang cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) qua ba hình thức chính: tín dụng chứng từ, nhờ thu và chuyển tiền Doanh thu từ TTQT liên tục tăng, cho thấy nỗ lực đáng kể của cán bộ ngân hàng, tuy nhiên, điều này vẫn chưa phản ánh đầy đủ tiềm năng thực sự của ngân hàng.
Kể từ khi thành lập, cán bộ nhân viên Chi nhánh Agribank Mỹ Đình đã nỗ lực không ngừng để thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán trong thương mại quốc tế, đảm bảo quá trình xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ diễn ra thông suốt Đồng thời, chi nhánh cũng phối hợp với các phòng ban để hoàn thiện và phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, nhằm đa dạng hóa dịch vụ, tăng doanh thu, và nâng cao vị thế cũng như uy tín của Agribank.
Bảng 2.3 Doanh số TTQT từ năm 2013-2015 Đơn vị: Triệu USD
Doanh số thanh toán LC nhập 2.089 7.564 3.469
Doanh số thanh toán LC xuất 6.049 7.906 10.568
Nguồn: Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình
2.2.1.1 Phương thức thanh toán chuyển tiền (TTR) a Dịch vụ thanh toán chuyển tiền đi
Thanh toán quốc tế qua phương thức chuyển tiền (TTR) là một hình thức thanh toán đơn giản và nhanh chóng, trong đó ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian và không chịu trách nhiệm pháp lý Hiện tại, khách hàng của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình ưa chuộng phương thức chuyển tiền vì tốc độ thanh toán nhanh, có thể hoàn tất trong nửa ngày, và một số giao dịch chỉ mất từ 1-3 giờ, đồng thời đảm bảo độ chính xác cao.
* Doanh số chuyển tiền đi
Bảng 2.4 Doanh số chuyển tiền đi tại Agribank Mỹ Đình Đơn vị: Nghìn USD
Nguồn : Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình [7]
Theo yêu cầu của khách hàng, dịch vụ chủ yếu đƣợc sử dụng tại Agribank
Mỹ Đình sử dụng hệ thống SWIFT để thực hiện chuyển tiền điện tử, với doanh số chuyển tiền ra nước ngoài đạt 12.24 triệu USD vào năm 2013 Trong hai năm tiếp theo, doanh số này tiếp tục tăng trưởng, chủ yếu nhờ vào chính sách thắt chặt tín dụng của Agribank Mỹ Đình Trong bối cảnh đó, chuyển tiền điện tử trở thành lựa chọn tối ưu cho các doanh nghiệp nhằm tránh tình trạng đọng vốn do tỷ lệ ký quỹ cao khi áp dụng phương pháp tín dụng chứng từ.
*Doanh số chuyền tiền đến
Bảng 2.5 Doanh số chuyển tiền đến tại Agribank Mỹ Đình Đơn vị: Nghìn USD
Nguồn: Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình
Doanh số chuyển tiền đến từ năm 2013 đến 2015 đã tăng đều, chứng tỏ hiệu quả của chính sách thu hút ngoại tệ của Chi nhánh Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ trong doanh số chuyển tiền đến nhờ việc thu hút thêm khách hàng xuất khẩu thép, một mặt hàng có giá trị cao.
Tóm lại, phương thức chuyển tiền được sử dụng phổ biến trong các doanh nghiệp XK bởi 2 lý do sau:
- Thứ nhất, phương thức này đơn giản, thuận tiện và chi phí thấp
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu sẽ có thêm thời gian để đàm phán và tìm hiểu các đối tác, từ đó giảm thiểu nhu cầu sử dụng các biện pháp hạn chế rủi ro như phương thức nhờ thu hay tín dụng chứng từ.
2.2.1.2 Phương thức thanh toán nhờ thu
Phương thức nhờ thu hối phiếu trơn chưa được áp dụng tại Agribank Mỹ Đình do tiềm ẩn nhiều rủi ro Thay vào đó, hầu hết khách hàng xuất khẩu lựa chọn phương thức nhờ thu kèm chứng từ để thu hồi tiền từ các khách hàng nhập khẩu.
Phương thức nhờ thu trong thanh toán xuất nhập khẩu ít được sử dụng do độ an toàn không cao, chỉ phù hợp cho những giao dịch giữa người mua và người bán có sự tin tưởng lẫn nhau và đã có mối quan hệ lâu dài Điều này khiến cho phương thức này trở thành lựa chọn kém phổ biến tại Agribank Mỹ Đình cũng như các ngân hàng thương mại khác.
* Doanh số thanh toán nhờ thu
Bảng 2.6 Doanh số thanh toán nhờ thu đến các năm 2013-2015 Đơn vị: Nghìn USD
Chỉ tiêu Số giao dịch Doanh số Tăng/giảm
Nguồn :Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình
Năm 2013, sau 5 năm triển khai phương thức thanh toán quốc tế tại Agribank Mỹ Đình, đã có 79 giao dịch nhờ thu với tổng giá trị đạt 3.837 triệu USD Mặc dù số lượng giao dịch trong hai năm tiếp theo (2014, 2015) không tăng, nhưng giá trị giao dịch lại tăng nhanh Dù giá trị giao dịch nhờ thu còn khiêm tốn so với các phương thức khác, nhưng đây vẫn là một kết quả tích cực, góp phần vào doanh thu trong hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank Mỹ Đình.
2.2.1.3 Phương thức thanh toán Tín dụng chứng từ (L/C)
Trong các phương thức thanh toán quốc tế hiện nay, tín dụng chứng từ (TDCT) được coi là phương thức an toàn nhất cho cả bên mua và bên bán Đối với bên mua, TDCT đảm bảo rằng họ chỉ phải thanh toán khi hàng hóa đã được giao Còn đối với bên bán, TDCT cam kết họ sẽ nhận được đủ tiền hàng miễn là họ cung cấp bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện và điều khoản của TDCT cho ngân hàng phát hành.
Kể từ khi Phòng Kinh doanh ngoại hối được thành lập tại Agribank chi nhánh Mỹ Đình, TDCT đã trở thành dịch vụ tiên phong trong việc giới thiệu tới khách hàng Một trong những phương thức thanh toán nổi bật là L/C nhập khẩu.
* Doanh số TTQT nhập khẩu theo phương thức L/C
Bảng 2.7 Doanh số thanh toán nhập khẩu theo phương thức L/C năm
Nguồn: Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình
Năm 2013, doanh số thanh toán quốc tế bằng L/C tăng mạnh nhờ Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng mới, đặc biệt trong lĩnh vực nông sản và thức ăn chăn nuôi, với giá trị L/C mở lớn.
Năm 2015, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, nhiều doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, dẫn đến doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) qua phương thức L/C giảm mạnh Ngoài ra, một số doanh nghiệp trước đây thường sử dụng L/C đã chuyển sang thanh toán bằng chuyển tiền do sự tin tưởng vào đối tác sau thời gian dài giao dịch, góp phần vào sự suy giảm này Tuy nhiên, không thể phủ nhận rằng tín dụng thương mại (TDCT) vẫn giữ vai trò quan trọng trong thanh toán nhập khẩu, tạo ra dấu hiệu tích cực tại Agribank Mỹ Đình Hy vọng rằng trong tương lai, Agribank sẽ tiếp tục phát triển trong lĩnh vực này.
Mỹ Đình sẽ tối ưu hóa tiềm năng thanh toán xuất nhập khẩu bằng cách tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, nhằm nâng cao doanh thu từ phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (TDCT) và L/C xuất khẩu.
Bảng 2.8 Doanh số thanh toán xuất khẩu theo L/C năm 2013-2015 Đơn vị: Nghìn USD
Nguồn: Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình [7]
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI
Tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) được thực hiện tại Phòng Kinh doanh ngoại hối với 2 lãnh đạo và 4 thanh toán viên Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, hoạt động TTQT luôn tuân thủ các quy định pháp luật, quy tắc và thông lệ quốc tế Chi nhánh không ngừng phát triển hoạt động TTQT, đóng góp quan trọng vào thành công chung, đặc biệt trong giai đoạn khó khăn vừa qua.
Thứ nhất, hoạt động TTQT ngày càng được củng cố và phát triển
Agribank Mỹ Đình đang nỗ lực phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) còn mới mẻ thông qua việc mở rộng thị trường và cải thiện công tác tiếp thị Ngân hàng chú trọng vào việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT, nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Những giải pháp tích cực này đã giúp khẳng định vị trí của Agribank trên thị trường.
Thứ hai, các giao dịch TTQT qua Chi nhánh của khách hàng được thực hiện nhanh chóng và chính xác
Agribank hiện nay là ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn nhất Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các chi nhánh Đội ngũ cán bộ giao dịch TTQT không chỉ thực hiện giao dịch mà còn tư vấn tận tình cho khách hàng về phòng ngừa rủi ro, điều khoản thanh toán, và thông tin về người bán, người mua cũng như ngân hàng nước ngoài Nhờ đó, Phòng Kinh doanh ngoại hối hoạt động hiệu quả và đạt nhiều kết quả tích cực.
Tại Chi nhánh, tất cả khách hàng được tạo điều kiện thuận lợi và đảm bảo thời gian giao dịch Nhân viên giao dịch không chỉ thực hiện yêu cầu của khách hàng mà còn tư vấn về các vấn đề liên quan như điều khoản thanh toán, thông tin người mua và người bán, cũng như ngân hàng nước ngoài Hơn nữa, quy trình tra soát thông tin khi có sai sót cũng diễn ra nhanh chóng và dễ dàng, mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
Thứ ba, kinh doanh có hiệu quả, thu phí tăng qua mỗi năm
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình ghi nhận mức tăng trưởng bình quân cao trong các chỉ tiêu cơ bản như tổng tài sản, tổng vốn huy động và dư nợ tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn cho thấy ngân hàng hầu như chứa đựng ít rủi ro, đặc biệt trong hoạt động tín dụng.
Tính đến cuối năm 2015, chi nhánh chưa phải đối mặt với bất kỳ rủi ro nào trong hoạt động thanh toán quốc tế Doanh số từ dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh liên tục tăng trưởng hàng năm, kéo theo sự gia tăng đáng kể của khoản phí thu được từ hoạt động này.
Bảng 2.14 Doanh số thu phí về TTQT năm 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số phí TTQT Tăng/giảm
Nguồn : Báo cáo KQHDKD 2013-2015 Agribank Mỹ Đình
Thứ tư, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng gia tăng
Số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng đang tăng lên nhờ chiến lược marketing hệ thống và sự phối hợp chặt chẽ với Phòng Tín dụng để tiếp cận khách hàng mới Để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, chi nhánh áp dụng các chính sách ưu đãi hấp dẫn Bên cạnh việc thu hút khách hàng mới, chi nhánh còn tư vấn đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch như điều khoản thanh toán và thông tin người mua, bán, từ đó tạo sự yên tâm và tin tưởng cho khách hàng, nâng cao uy tín của chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, doanh số và lượng phí thu được vẫn còn khiêm tốn
Theo báo cáo giai đoạn 2013-2015, doanh số và phí từ hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đã tăng trưởng hàng năm, nhưng mức tăng vẫn còn khiêm tốn Lượng khách hàng giao dịch thường xuyên rất hạn chế, chủ yếu là những khách hàng thân thiết từ khi chi nhánh mới thành lập Các khách hàng mới chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, giao dịch không thường xuyên và có giá trị giao dịch thấp.
Thứ hai, chưa xây dựng các điều kiện cạnh tranh hơn các điều kiện doanh nghiệp XNK đang hưởng
Chi nhánh mới thành lập gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng do không thể đưa ra các điều kiện cạnh tranh hấp dẫn hơn so với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần Tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, biểu phí áp dụng là biểu phí chung theo quy định của Agribank, điều này đã hạn chế sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh.
Thứ ba, chưa đa dạng hóa các loại hình dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động TTQT
Hiện nay, các dịch vụ hỗ trợ hoạt động thương mại quốc tế tại Chi nhánh còn hạn chế, chủ yếu chỉ áp dụng cho chiết khấu bộ chứng từ và bảo lãnh Các hình thức cho vay như ký quỹ L/C và cho vay hàng xuất khẩu theo L/C vẫn chưa được triển khai Hình thức tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu, như cho vay dựa trên hồ sơ thanh toán để hỗ trợ sản xuất hàng hóa cho nhà xuất khẩu, cũng chưa phổ biến Mặc dù Chi nhánh đã ký kết thỏa thuận thanh toán biên giới với một số ngân hàng trong hệ thống ở vùng biên như Lạng Sơn, Lào Cai, và Móng Cái, nhưng doanh thu từ hoạt động biên mậu vẫn còn thấp.
Thứ tư, lượng khách hàng giao dịch thường xuyên của ngân hàng chưa nhiều
Hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng lớn như Sơn KOVA, Thủy sản Quảng Ninh, Thủy sản Năm Sao, TCT và Thép Mê Lin, khiến giá trị thanh toán quốc tế của ngân hàng luôn chịu ảnh hưởng lớn từ các công ty này Sự phụ thuộc này tạo ra sự bất ổn định trong hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Thêm vào đó, với việc mới thành lập và chỉ có 05 Phòng giao dịch, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình chưa thu hút được nhiều sự quan tâm từ khách hàng.
Thứ nhất, môi trường pháp lý cho hoạt động TTQT còn thiếu và chưa đồng bộ
Cho đến nay, chưa có cơ sở pháp lý rõ ràng để hướng dẫn hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), dẫn đến việc các văn bản hiện hành chồng chéo và khó áp dụng Các quy chế về TTQT và dự trữ ngoại tệ chưa đầy đủ, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại như Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Sự biến động trong chính sách của Nhà nước và thiếu hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu ảnh hưởng đến kết quả hoạt động TTQT Hơn nữa, Nhà nước chưa ban hành các văn bản pháp lý cụ thể về TTQT, đặc biệt là các quy định hướng dẫn áp dụng thông lệ quốc tế như UCP và INCOTERMS, khiến hoạt động này thiếu sự bảo vệ pháp lý khi có tranh chấp Ngoài ra, một số văn bản của Ngân hàng Nhà nước chưa rõ ràng, dẫn đến sự hiểu khác nhau và áp dụng không thống nhất tại các ngân hàng thương mại.
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình hoạt động theo cơ chế tự chủ, nhưng vẫn phải tuân thủ các quy định của Agribank Điều này giúp chi nhánh đạt được mục tiêu phát triển chung và góp phần vào sự phát triển của đất nước.
Việc đào tạo và tuyển dụng lao động, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cũng như thiết kế các sản phẩm và dịch vụ mới đều cần có sự chấp thuận từ Agribank.
Theo quy định của Agribank, khách hàng cần ký quỹ ít nhất 100% giá trị mở L/C, và phần còn lại phải nằm trong hạn mức tín dụng Điều này khiến khách hàng mới giao dịch lần đầu tại Chi nhánh phải nộp đủ tiền vào tài khoản để mở L/C Yếu tố này gây bất lợi cho Chi nhánh trong việc thu hút khách hàng chuyển giao dịch từ ngân hàng khác sang Agribank Chi nhánh Mỹ Đình.
Thứ hai, do Chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ TTQT nói riêng
PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DICH VỤ
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đến năm 2020
nhánh Mỹ Đình đến năm 2020
Dựa trên các dự báo kinh tế trong và ngoài nước cùng với các nghị quyết của Đảng, Quốc hội và Chính phủ về phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2015-2020, có thể nhận định rằng tình hình kinh tế xã hội sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của hệ thống Agribank, đặc biệt là Agribank Chi nhánh Mỹ Đình.
Tình hình kinh tế xã hội và thị trường tài chính diễn biến phức tạp đã gây nhiều khó khăn cho Chi nhánh Agribank Mỹ Đình, dẫn đến việc chưa hoàn thành các chỉ tiêu đề ra Để đối phó với thách thức này, chi nhánh đang nghiên cứu và triển khai các giải pháp, chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, thu hút nguồn vốn và giảm chi phí, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận Trên cơ sở đó, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
Tuân thủ quy định pháp luật về tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và hoạt động ngân hàng là điều cần thiết Đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và tránh tình trạng thiếu hụt vốn khả dụng thanh toán là yếu tố quan trọng để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
Tiếp tục ưu tiên vốn tín dụng cho phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giảm tỷ trọng vay vốn của khu vực phi sản xuất, đặc biệt là bất động sản và chứng khoán Cần kiểm soát chặt chẽ việc cho vay với tổ chức và cá nhân thế chấp bằng vàng theo quy định pháp luật.
Xây dựng mô hình tổ chức khoa học là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu kinh doanh, khuyến khích sự sáng tạo ở mọi cấp độ Điều này bao gồm việc thiết lập một bộ máy quản lý hiệu quả và năng động, vừa tuân thủ các quy định của nhà nước, vừa đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của cơ chế thị trường.
Xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại và tiên tiến là yếu tố then chốt giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm ngân hàng mới Hệ thống công nghệ tiên tiến không chỉ cải thiện khả năng quản lý mà còn tăng cường kiểm soát và phòng ngừa rủi ro Đây được xem là nền tảng và đòn bẩy cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao là yếu tố then chốt trong quản trị ngân hàng hiện đại Đội ngũ này cần có phẩm chất chính trị vững vàng, đạo đức nghề nghiệp cao, cùng với năng lực chuyên môn xuất sắc Họ không chỉ phải biết quản lý hiệu quả mà còn cần có khả năng kinh doanh giỏi, từ đó tạo ra những chuyên gia hàng đầu đáp ứng yêu cầu trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
Mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới sẽ giúp ngân hàng hiện đại hóa và nâng cao chất lượng phục vụ.
Chi nhánh Mỹ Đình nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng mối quan hệ hợp tác chiến lược với các đối tác, coi đây là bước đi thiết yếu cho sự phát triển bền vững Việc thiết lập và duy trì những mối quan hệ lâu dài, hiệu quả với các đối tác chiến lược, tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng, cũng như khách hàng tiềm năng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng.
Định hướng nâng cao chất lượng dich vụ Thanh toán quốc tế tại
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) ngày càng quan trọng và liên kết chặt chẽ với các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại (NHTM) Định hướng phát triển TTQT của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình cần dựa trên chiến lược kinh doanh đối ngoại của ngân hàng Để đạt được mục tiêu phát triển TTQT, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình cam kết thực hiện phương châm "Mang phồn thịnh đến khách hàng", đồng thời chuẩn bị tích cực cho việc mở rộng kinh doanh, nhằm nâng cao thị phần trong thanh toán xuất nhập khẩu, phát triển các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cũng như đảm bảo hội nhập quốc tế và khu vực.
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, một chi nhánh cấp 1 của Agribank, đã đặt ra mục tiêu khả quan cho năm 2015 và cam kết thực hiện Mục tiêu năm 2015 được xác định so với năm 2014 với những chỉ tiêu cụ thể nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của chi nhánh.
- Tổng doanh số TTQT tăng 10%, thu phí TTQT tăng 10%
- Doanh số KDNT tăng 5%, Thu lãi từ KDNT tăng 5%
- Doanh số chi trả kiều hối tăng 8%, thu phí dịch vụ kiều hối tăng 10%;
- Không ngừng tìm kiếm các khách hàng thanh toán xuất nhập khẩu mới và duy trì mối quan hệ gắn bó với các khách hàng truyền thống
Tất cả cán bộ làm trong lĩnh vực Thương mại Quốc tế (TTQT) cần phải nắm vững các quy định và quy tắc quốc tế liên quan đến TTQT, đồng thời phải có khả năng giao dịch chuyên nghiệp với các đối tác.
- Kết hợp chặt chẽ với các Phòng ban của Agribank triển khai mọi nghiệp vụ TTQT, phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện
- Năng động trong kinh doanh, áp dụng linh hoạt tỷ giá mua bán ngoại tệ và các giao dịch ngoại tệ trong phạm vi cho phép
- Nâng cao chất lƣợng thanh toán phục vụ khách hàng xuất khẩu để mở rộng nguồn vốn ngoại tệ
Để nâng cao thu ngoại tệ cho ngân hàng, bên cạnh các dịch vụ truyền thống như thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại quốc tế, cần triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng Visa và Master, cũng như đẩy mạnh dịch vụ chuyển tiền kiều hối.
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại, cần tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, đảm bảo 100% cán bộ đạt trình độ ngoại ngữ từ bậc C trở lên Đồng thời, việc động viên kịp thời những cán bộ có thành tích xuất sắc trong công tác và học tập cũng rất quan trọng.