TỔNG QUAN VỀ DỊCH v ụ KIỀU H Ố I
Các dòng kiều hổi
Theo Ngân hàng Thế giới, kiều hối là các khoản tiền chuyển từ nước ngoài, chủ yếu từ thu nhập của người lao động và dân di cư, thể hiện qua cán cân thanh toán quốc tế như khoản chuyển tiền ròng Trong khi đó, Quỹ Tiền tệ Thế giới định nghĩa kiều hối là hàng hóa và công cụ tài chính được gửi về quê hương bởi những người lao động làm việc ở nước ngoài từ một năm trở lên.
Tại Việt Nam, "kiều hối" được hiểu là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được gửi vào nước này qua nhiều hình thức khác nhau Những hình thức này bao gồm việc chuyển ngoại tệ qua các tổ chức tín dụng được phép, chuyển qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính - bưu chính quốc tế, và cá nhân mang ngoại tệ khi nhập cảnh Đặc biệt, cá nhân ở nước ngoài khi mang ngoại tệ hộ cho người Việt Nam tại Việt Nam cần phải kê khai với Hải quan cửa khẩu về số ngoại tệ mang hộ để gửi đến người thụ hưởng trong nước.
Kiều hối là khoản tiền được chuyển từ những người lao động hoặc cư trú ở nước ngoài về cho gia đình và người thân tại quê hương của họ.
Nguồn kiều hối chuyển vào một quốc gia có thể phân thành 2 loại sau: a Kiều hối chuyển theo kênh chính thức:
Kiều hối được chuyển qua các tổ chức tín dụng (TCTD) được Ngân hàng Nhà nước cho phép, bao gồm các tổ chức nhận và chi trả ngoại tệ, cũng như các doanh nghiệp làm đại lý cho TCTD Hiện nay, phương thức chuyển tiền chính thức ngày càng phổ biến nhờ vào sự nhanh chóng và an toàn Tuy nhiên, nhiều kiều bào vẫn lo ngại về việc chứng minh tính pháp lý của số tiền và mức phí dịch vụ ngân hàng còn cao.
> ưu điểm-của phitơng thức này:
Giao dịch chuyển tiền kiều hối được xử lý tự động và nhanh chóng nhờ vào hệ thống công nghệ hiện đại Người nhận có thể nhận tiền ngay trong ngày qua ngân hàng hoặc trong vòng chưa đến 15 phút nếu sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh.
Mạng lưới chi trả tiền kiều hối tại Việt Nam rất thuận tiện, với sự hiện diện rộng rãi của các ngân hàng và chi nhánh trên 63 tỉnh thành cả nước.
+ An toàn: Ngân hàng sẽ cam kết món tiền sẽ được chuyển đến tay người nhận an toàn, chính xác và bảo mật cao.
> Nhược điếm của phương thức này:
+ Giá ngoại tệ mà ngân hàng bản ra cao hơn (mua vào thấp hơn) thị trường tự do.
+ Các vấn đề thủ tục giấy tờ. b Kiều hối chuyển theo kênh phi chính thức:
Lượng kiều hối không khai báo tại Hải quan hoặc qua dịch vụ chuyển tiền tư nhân là hình thức chuyển tiền phổ biến từ kiều bào về nước Phương thức này dựa trên sự quen biết và tin tưởng giữa người gửi và người nhận Chỉ cần thực hiện hai cuộc gọi điện thoại: một cho dịch vụ chuyển tiền và một cho thân nhân tại Việt Nam để nhận tiền tại địa điểm chi trả hoặc tận nhà.
'> Ưu diêm của phương thức này là:
+ Tiền nhận được ngay không phải chờ lâu.
+ Giá ngoại tệ bán ra thấp hơn (mua vào cao hơn) tỷ giá bán ra và mua vào của các ngân hàng thương mại.
+ Không đòi hỏi phải xuất trình nhiều giấy tờ.
> Nhược điểm của phương thức này:
+ Không đảm bảo an toàn.
1.1.13 Vai trò của kiều hối a Ưu điểm
Kiều hối đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là trong bối cảnh phát triển Trong những năm gần đây, dòng kiều hối vào Việt Nam không ngừng gia tăng, cả về số tuyệt đối và tỷ lệ so với GDP Nhờ vào kiều hối, Việt Nam có thêm nguồn thu ngoại tệ ổn định, tăng dự trữ ngoại hối quốc gia, giảm sự phụ thuộc vào vốn nước ngoài và áp lực tỷ giá đồng đô la Mỹ, đồng thời bù đắp thâm hụt cán cân thương mại Hơn nữa, kiều hối còn tạo thêm việc làm và ổn định đời sống cho người dân thông qua các khoản đầu tư và kinh doanh của kiều bào, góp phần cải thiện ngân sách cho nhà ở, y tế, giáo dục, xóa đói giảm nghèo và nâng cao mức sống cho những người nhận kiều hối.
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới ngày 13/04/2016, lượng kiều hối chuyển về các nước đang phát triển trong năm 2016 đạt mức cao, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của các quốc gia này Những nguồn kiều hối này không chỉ hỗ trợ sinh kế cho nhiều hộ gia đình mà còn thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư trong nước, tạo ra cơ hội việc làm và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Năm 2015, tổng kiều hối toàn cầu đạt 431,6 tỷ USD, chỉ tăng nhẹ 0,4% so với năm 2014, đánh dấu tốc độ tăng trưởng thấp nhất kể từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Ấn Độ tiếp tục dẫn đầu với mức kiều hối khoảng 69 tỷ USD, giảm so với 70 tỷ USD của năm trước Theo sau là Trung Quốc với 64 tỷ USD, Philippines với 28 tỷ USD, Mexico với 25 tỷ USD và Nigeria với 21 tỷ USD.
1 http://www.worldbank.org/en/news/press-release/2016/04/13/remittances-to- developing-countries-edge-up-slightly-in-2015
Dòng kiều hối dự kiến sẽ tăng trưởng mạnh trong năm nay nhờ vào sự hồi phục kinh tế của khu vực Euro và Hoa Kỳ, cùng với tỷ giá USD ổn định Tuy nhiên, sự giảm giá bất ngờ của dầu mỏ và đồng rúp sẽ dẫn đến sự sụt giảm đáng kể nguồn kiều hối từ Nga.
Hiện nay, có hơn 4 triệu người Việt Nam định cư tại 105 quốc gia và vùng lãnh thổ, trong đó hơn 2,2 triệu người sống tại Mỹ Số lượng người Việt còn lại phân bổ không đồng đều tại Châu Âu, Bắc Mỹ, Đông Nam Á, Đông Bắc Á và Châu Đại Dương Việt Nam có khoảng 500.000 công nhân lao động xuất khẩu, chủ yếu tại Đài Loan, Nhật Bản, Malaysia, Saudi Arabia và Hàn Quốc Nhờ chính sách khuyến khích xuất khẩu lao động của Chính phủ, số lượng lao động đi làm việc ở nước ngoài liên tục tăng, với trung bình 80.000 lao động mỗi năm Năm 2015, có 115.980 lao động Việt Nam làm việc ở nước ngoài, vượt 122% kế hoạch và đạt 108,5% so với năm 2014 Đây là năm thứ hai liên tiếp số lượng lao động Việt Nam xuất khẩu vượt 100.000 người/năm, với thị trường Đài Loan ghi nhận 67.121 lao động (tăng 108%) và Nhật Bản 27.010 lao động (tăng 136,6% so với năm 2014) Các thị trường khác như Malaysia, Hàn Quốc, Ả-rập Xê-út và An-gie-ri cũng có số lượng lao động đáng kể.
Việt Nam hiện đang xếp trong top 10 quốc gia nhận kiều hối lớn nhất thế giới, với số lượng người Việt sống và làm việc ở nước ngoài ngày càng tăng Theo số liệu từ Ngân hàng Thế giới, lượng kiều hối gửi về Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ từ 9 tỷ USD vào năm 2011 lên 13,2 tỷ USD vào năm 2015, trung bình tăng khoảng 1 tỷ USD mỗi năm Tuy nhiên, trong năm 2015, doanh số kiều hối chuyển về qua kênh chính thức lại giảm so với năm 2014.
2 http://www.dolab.gov vn/New/View2.aspx?Key#62 chuyển về Việt Nam qua Western Union năm 2015 so với năm 2014 giảm mạnh, số món giảm khoảng 6%, doanh thu giảm 14%.
Hình 1.1 - Lượng kiều hối về Việt nam (Nguồn World Bank3)
Kiều hối đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn từ bên ngoài vào Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng gia tăng qua từng năm Trong nhiều giai đoạn, giá trị kiều hối thậm chí còn vượt qua vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) So với các nguồn vốn khác như hỗ trợ phát triển chính thức (ODA) và đầu tư gián tiếp nước ngoài (FII), kiều hối luôn có giá trị cao hơn và tính ổn định tốt hơn Đặc tính này cho thấy kiều hối thể hiện ưu việt trong cả kinh tế vĩ mô và vi mô của Việt Nam.
3Nguồn:http://www worldbank.org/en/topic/migrationremittancesdiasporaissues/brief/migr ation-remittances-data
Nguồn thu ngoại tệ ổn định và không hoàn lại, đặc biệt là kiều hối, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế Điều này không chỉ giúp giảm gánh nặng nợ nước ngoài mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình huy động vốn, đồng thời giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn nước ngoài cho đất nước.
Dịch vụ kiều hối tại các Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Klíái niệm về dịch vụ kiều hối
Dịch vụ kiều hối là sản phẩm của ngành ngân hàng, phát sinh từ việc thực hiện các ủy nhiệm chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam Mục đích của dịch vụ này là hỗ trợ, giúp đỡ và đầu tư cho cá nhân trong nước, không liên quan đến hàng hóa và dịch vụ.
Các khái niệm cơ bản liên quan đến dịch vụ kiều hối:
Theo Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11, thì:
+ Đồng tiền của các quốc gia khác hoặc đồng tiền chung Châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực.
+ Phương tiện thanh toán bằng ngoại tệ gồm Séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác.
Các loại giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ bao gồm trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và những loại giấy tờ có giá khác.
Vàng là một phần của dự trữ ngoại hối quốc gia, được lưu giữ trên tài khoản ở nước ngoài của cư dân Vàng có thể tồn tại dưới dạng khối, hạt hoặc miếng khi được mang vào hoặc mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam.
Đồng tiền của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam được quy định rõ ràng trong việc chuyển vào và chuyển ra khỏi lãnh thổ, cũng như trong các giao dịch thanh toán quốc tế Việc sử dụng đồng tiền này cần tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong các hoạt động tài chính.
Giao dịch vãng lai là giao dịch giữa người cư trú với người không cư trú không vì mục đích chuyển vốn.
Thanh toán và chuyển tiền đổi với các giao dịch vãng lai bao gồm:
+ Các khoản thanh toán chuyển tiền và liên quan đến xuất khẩu, nhập khấu hàng hóa, dịch vụ.
+ Các khoản vay tín dụng thương mại và ngân hàng ngắn hạn.
+ Các khoản thu nhập từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp.
+' Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp.
+ Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nước ngoài. + Các khoản chuyển tiền một chiều cho mục đích tín dụng.
+ Các giao dịch tương tự khác.
Chuyển tiền một chiều là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam hoặc ngược lại, thường thông qua ngân hàng hoặc bưu điện Những giao dịch này mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc hỗ trợ cho gia đình, phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân và không liên quan đến thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.
Hoạt động ngoại hối tại Việt Nam bao gồm các giao dịch vãng lai và giao dịch vốn của cả người cư trú và người không cư trú Những hoạt động này liên quan đến việc sử dụng ngoại hối, cung ứng dịch vụ ngoại hối và các giao dịch khác có liên quan đến ngoại tệ.
Người cư trú bao gồm tổ chức và cá nhân, cụ thể là công dân Việt Nam đang sinh sống tại Việt Nam, cũng như công dân Việt Nam đang cư trú ở nước ngoài với thời gian dưới 12 tháng Điều này cũng áp dụng cho những công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh hoặc thăm viếng ở nước ngoài.
Người không cư trú là các đối tượng khác với người cư trú nói trên.
Tỷ giả hối đoái của đồng Việt Nam là giá của một đơn vị tiền tệ nước ngoài tính bằng đon vị tiền tệ Việt Nam.
Việt Kiều là công dân của nước Việt Nam sống định cư tại nước khác.
Lao động xuất khẩu là công dân của nước đang lao động và sống tạm trú có thời hạn tại một nước khác.
Chuyển tiền kiều hối là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam thông qua hệ thống ngân hàng hoặc bưu điện, nhằm mục đích viện trợ và hỗ trợ người thân Các giao dịch này không liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.
Dịch vụ chi trả kiều hối bao gồm cả chi trả nội địa và quốc tế, trong đó chi trả nội địa xảy ra khi có sự di trú từ nông thôn ra thành phố, còn chi trả quốc tế diễn ra khi có sự di chuyển giữa các quốc gia Khóa luận này sẽ tập trung vào dịch vụ chi trả kiều hối quốc tế Theo Ngân hàng Thế giới (WB), dịch vụ chi trả kiều hối là hình thức thanh toán xuyên quốc gia giữa cá nhân với cá nhân, với các khoản tiền có giá trị tương đối thấp, và dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú.
Chi trả kiều hối là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân không cư trú đến một cá nhân cư trú, thường là thân nhân, nhằm hỗ trợ, giúp đỡ và đầu tư cho quê hương của họ.
1.1.2.2 Các dịch vụ kiều hổi tại NHTM a Quy trình nhận tiền kiều hối
Sơ đồ nhận tiền kiều hối
Hình 1.2 - Sơ đồ nhận tiền kiều hối
(1) Người có nhu cầu chuyển tiền về Việt Nam sẽ lựa chọn tổ chức chuyển tiền phù hợp đến liên hệ.
Các tổ chức chuyển tiền sẽ xác minh tính hợp lệ của các chứng từ chuyển tiền Nếu các chứng từ này được chấp thuận, họ sẽ nhận tiền từ khách hàng và thực hiện việc chuyển tiền theo yêu cầu.
(3) Thông báo đã chuyển tiền, cung cấp thông tin cần thiết cho người thụ hưởng đế nhận tiền (nếu có).
(4) Các tổ chức chuyển tiền thông qua các hệ thống liên kết toàn cầu để xử lý các món tiền chuyển lẫn nhau.
(5) Người thụ hưởng ở Việt Nam đến nhận tiền tại các tổ chức phù hợp.
Các cách thức nhận tiền kiều hối
Nhận tiền kiều hối thông qua tài khoản tại Ngân hàng
Khách hàng có quyền tự chọn Ngân hàng để đại diện cho mình và mở tài khoản cá nhân Sau khi hoàn tất, họ sẽ cung cấp cho người thân những thông tin cần thiết liên quan đến tài khoản.
Họ và ten (full name):
Số tài khoản (account’s number):
Sổ CMND (passport or ID card number): Địa chỉ (address)-: Điện thoại (telephone number): TÊN NGÂN HÀNG NGƯỜI THƯ HƯỞNG (beneficiary’s bank)
VD: BANK FOR AGRIBANK VIETNAM HA NOI CITY BRANCH
Khi ngân hàng người thụ hưởng nhận lệnh báo có từ ngân hàng nước ngoài, họ sẽ ngay lập tức ghi có vào tài khoản của khách hàng Thông thường, ngân hàng sẽ liên hệ với khách hàng để thông báo về số tiền đã được chuyển về.
Nếu khách hàng không muốn mở tài khoản tại ngân hàng, họ có thể cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cùng với số chứng minh thư nhân dân Ngân hàng vẫn sẽ đảm bảo nhận tiền an toàn cho khách hàng.
Nhận tiền kiều hối thông qua các đại lý (là các NHTM) của các Công ty chuyển tiền quốc tế
Hiện nay, nhiều tổ chức chuyển tiền lớn trên thế giới đã có mặt tại các hệ thống ngân hàng Việt Nam, trong đó nổi bật là hai công ty chuyển tiền nhanh toàn cầu: Western Union và MoneyGram.
Khái niệm về phát triển dịch vụ kiều hổi
Theo triết học Mác - Lênin, "phát triển" được hiểu là quá trình vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm thiểu về lượng mà còn bao hàm sự biến đổi về chất Điều này có nghĩa là trong quá trình phát triển, sẽ xuất hiện những quy định mới về chất cùng với những chất mới và sự vật mới.
Theo định nghĩa về phát triển của Mác, phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng thương mại được hiểu là quá trình hoàn thiện toàn diện dịch vụ kiều hối Điều này bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng, mở rộng mạng lưới địa điểm chi trả, nâng cao doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử dụng, cải thiện năng lực của cán bộ và giao dịch viên, mở rộng các kênh phân phối ngân hàng hiện đại, cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ và các sản phẩm dịch vụ đi kèm.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ kiều hối
Doanh sổ dịch vụ kiều hối là tổng số tiền kiều hối được chuyển qua ngân hàng, phản ánh quy mô dịch vụ này tại ngân hàng Việc so sánh chỉ tiêu này qua các thời điểm hoặc thời kỳ khác nhau giúp đánh giá mức độ phát triển của dịch vụ kiều hối tại ngân hàng.
Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối bao gồm phí dịch vụ ngân hàng thu từ khách hàng và lãi/lỗ chênh lệch tỷ giá Mặc dù phí dịch vụ trên mỗi giao dịch có xu hướng giảm hoặc giữ nguyên, nhưng lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối vẫn tăng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.
Tỷ trọng doanh sổ dịch vụ kiều hối trên tổng doanh số kinh doanh ngoại hổi:
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ ảnh hưởng của dịch vụ kiều hối đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thương mại Khi chỉ tiêu này tăng cao, điều đó cho thấy dịch vụ kiều hối đóng góp ngày càng lớn và chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện.
Thị phần kiều hối của ngân hàng càng cao cho thấy sự ưa chuộng của khách hàng đối với dịch vụ này, phản ánh sự phát triển của ngân hàng Một thị phần lớn trong dịch vụ kiều hối cũng chỉ ra chất lượng thanh toán tốt hơn và uy tín của ngân hàng được nâng cao.
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm và phát triển các kênh phân phối là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ kiều hối của ngân hàng Ngân hàng đã gia tăng các kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử, internet banking và mobile banking để phục vụ khách hàng tốt hơn Sự đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn, đáp ứng hiệu quả nhu cầu đa dạng của họ.
Mạng lưới chi trả kiều hối của ngân hàng rất cần thiết cho người dân xuất khẩu lao động, đặc biệt ở khu vực nông thôn, giúp giao dịch và nhận tiền từ nước ngoài nhanh chóng, chính xác Điều này không chỉ giảm chi phí và rủi ro mà còn gia tăng lợi nhuận cho khách hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối càng nhiều, ngân hàng càng khẳng định được vị thế và sự lớn mạnh của mình.
Tốc độ xử lý và chi trả kiều hối là yếu tố quan trọng phản ánh khả năng hoàn thành giao dịch của ngân hàng một cách nhanh chóng Thời gian giao dịch được xác định dựa trên yêu cầu cụ thể và mục tiêu của ngân hàng Sự nhanh chóng và chính xác trong việc chi trả không chỉ phục vụ tốt khách hàng mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng.
Sự tin cậy của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng là khả năng cung cấp dịch vụ đúng như cam kết một cách chính xác và đáng tin cậy Điều này không chỉ tạo dựng niềm tin mà còn là động lực chính để khách hàng lựa chọn và gắn bó với ngân hàng.
Tinh thần trách nhiệm và chất lượng dịch vụ của ngân hàng được thể hiện qua sự nhiệt tình trong việc tiếp đón và hỗ trợ khách hàng Khi xảy ra sai sót, ngân hàng cần có khả năng phục hồi nhanh chóng để đảm bảo mang lại trải nghiệm tích cực cho khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng tin của họ đối với dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ cao giúp giảm thiểu rủi ro và số lỗi phát sinh trong quá trình chi trả kiều hối Điều này thể hiện qua việc đảm bảo không xảy ra các lỗi như hạch toán nhầm tài khoản, sai số tiền, chọn nhầm loại tiền tệ, và không kiểm tra đầy đủ thông tin của người thụ hưởng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ kiều hối
Tiiíh hình kinh tế- chính trị-xã hội:
Tình hình chính trị ổn định của một quốc gia có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh tế, tạo niềm tin cho nhà đầu tư trong việc kinh doanh Điều này là nền tảng cho sự phát triển kinh tế, từ đó thúc đẩy hiệu quả hoạt động ngân hàng Các quốc gia có môi trường chính trị vững chắc thường thu hút kiều bào và người dân gửi tiền về nước nhiều hơn so với những nơi có bất ổn chính trị.
Sự ổn định chính trị là yếu tố quan trọng tác động đến tâm lý của người Việt Nam sống ở nước ngoài, từ đó ảnh hưởng đáng kể đến lượng kiều hối chuyển về quê hương.
Tinh hình dân số di cư
Theo Ngân hàng Thế giới, dịch vụ chi trả kiều hối là hình thức thanh toán quốc tế giữa cá nhân với cá nhân, thường liên quan đến những khoản tiền có giá trị tương đối thấp Dịch vụ này chủ yếu diễn ra khi có sự di trú của người lao động.
Việt Nam đang trải qua sự biến động dân số và gia tăng di cư, với nhiều người lao động ra nước ngoài và phụ nữ kết hôn với người nước ngoài Để hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách và người di cư, Việt Nam đã hợp tác với Liên minh châu Âu để thu thập thông tin về di cư quốc tế, nhằm nâng cao hiểu biết về môi trường di cư và các vấn đề liên quan đến di cư an toàn.
Trong những năm gần đây, lượng di dân từ các quốc gia đang phát triển đến các quốc gia phát triển ngày càng tăng, kéo theo sự gia tăng nhanh chóng của kiều hối Di cư có hai hình thức chính: di cư tạm thời, thường được gọi là xuất khẩu lao động, và di cư vĩnh viễn Vấn đề di cư thường được thảo luận một cách tổng thể, tập trung vào hai điểm chính: tác động của kiều hối đối với đời sống người nghèo và sự phát triển kinh tế của các quốc gia đang phát triển.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang đối mặt với khủng hoảng và sự bất ổn, lượng người ra nước ngoài và xuất khẩu lao động đã giảm, dẫn đến sự suy giảm đáng kể về kiều hối Do đó, việc theo dõi tình hình di trú hàng năm đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kiều hối gửi về nước.
Dịch vụ kiều hối không chỉ tác động đến người gửi tiền và gia đình họ mà còn ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế quốc gia Nó chịu sự chi phối từ các quyết định ngân hàng và pháp luật của đất nước Chính sách ưu đãi dành cho kiều bào và người ở nước ngoài có ảnh hưởng lớn đến lượng kiều hối chuyển về Một môi trường pháp lý thông thoáng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ kiều hối.
Người gửi tiền và thân nhân của họ, những người nhận tiền, đóng vai trò quan trọng trong quá trình chuyển tiền kiều hối, ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển của dịch vụ này Nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ của họ là yếu tố then chốt; nếu họ hiểu rõ về dịch vụ kiều hối và những tiện ích mà ngân hàng cung cấp, điều này sẽ tạo ra lợi thế lớn cho ngân hàng trong việc mở rộng và phát triển dịch vụ kiều hối hơn nữa.
1.2.3.2 Nhãn tố chủ quan y Năng lực tài chính và quy mô hoạt động
Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh và quy mô hoạt động rộng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó tăng thị phần dịch vụ kiều hối và nâng cao lợi thế cạnh tranh Quy mô hoạt động không chỉ phản ánh khả năng tài chính mà còn đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, quy mô này cần phải phù hợp với năng lực quản lý và khả năng vốn của ngân hàng; nếu không, việc mở rộng sẽ dẫn đến rủi ro, giảm uy tín và gây tổn thất cho ngân hàng.
Ngân hàng cần duy trì một lượng dự trữ ngoại tệ lớn để đảm bảo khả năng chi trả kiều hối, đặc biệt khi khách hàng yêu cầu nhận tiền mặt Do đó, việc mở rộng dịch vụ kiều hối đòi hỏi các ngân hàng phải có nguồn dự trữ ngoại tệ đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
S Mạng lưới chi nhảnh và ngân hàng đại lý
Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý rộng khắp giúp ngân hàng chi trả kiều hối nhanh chóng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng Điều này không chỉ giảm chi phí và hạn chế rủi ro mà còn làm cho ngân hàng trở nên gần gũi hơn với người dân, từ đó giữ chân được những khách hàng quen thuộc.
✓ Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng, đặc biệt trong dịch vụ chi trả kiều hối Trình độ nghiệp vụ cao của họ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả dịch vụ, vì vậy, việc phát triển hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khả năng tư vấn và giải quyết yêu cầu của nhân viên Để thực hiện điều này, giao dịch viên cần nắm vững kỹ thuật nghiệp vụ và các kênh chuyển tiền Bên cạnh năng lực chuyên môn, sự phục vụ nhiệt tình và chu đáo cũng góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng.
V Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng
Công nghệ thông tin là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp dịch vụ kiều hối diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn Việc áp dụng công nghệ mới cho phép ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ, mang lại sự thuận lợi và tốc độ trong thực hiện các giao dịch Hệ thống công nghệ thông tin cần có khả năng kết nối nhanh, chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế và khả năng nhập, xuất dữ liệu cao để đáp ứng yêu cầu toàn cầu Do đó, các ngân hàng đang tích cực hiện đại hóa công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tăng cường tính cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm truyền thống như nhận và chi trả kiều hối hay cho vay xuất khẩu lao động, mà còn triển khai chính sách bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua mạng lưới giao dịch của mình Các dịch vụ điện tử như SMS Bank, Vn Topup, Atransfer, VnMart và Apaybill giúp khắc phục khó khăn về không gian và thời gian, từ đó tăng tốc độ xử lý giao dịch Sự phát triển của các dịch vụ này tạo ra một hệ thống ngân hàng quốc tế khép kín, mang lại tiện lợi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng phòng chống rủi ro và tăng thu phí dịch vụ cho ngân hàng.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ THU HÚT KIỀU H Ố I
Kinh nghiệm của một số Ngân hàng
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới, Ấn Độ dẫn đầu danh sách các nước đang phát triển nhận kiều hối lớn nhất năm 2015 với 69 tỷ USD, tiếp theo là Trung Quốc (64 tỷ USD), Philippines (28 tỷ USD) và Mexico (25 tỷ USD) Điều này cho thấy các quốc gia Châu Á đã thu hút được một lượng vốn khổng lồ từ kiều hối Vậy, các quốc gia này đã áp dụng những giải pháp gì để thu hút nguồn vốn lớn với chi phí thấp?
39,7 Đon vị tính: Tỷ USD
Hình 1.4 - Các nước nhận kiều hối lớn nhất năm 2015 (Nguồn The World Bank4)
Khi Ấn Độ chuyển mình từ một nền nông nghiệp sang công nghiệp cao, nhiều Ấn Kiều đã trở lại quê hương để tìm kiếm cơ hội kinh tế Điểm mạnh nổi bật của họ chính là nguồn chất xám, với hàng ngàn người Ấn đang làm việc tại Silicon Valley, trung tâm công nghệ hàng đầu thế giới Sự thay đổi trong thái độ của đất nước đã khuyến khích nhiều tài năng công nghệ gốc Ấn rời Silicon Valley để hỗ trợ cho cuộc bùng nổ công nghệ cao tại Ấn Độ Chẳng hạn, tỷ phú Ram Shriram từ Google đang đầu tư vào các doanh nghiệp Ấn Độ, trong khi Sabeer Bhatia, người sáng lập Hotmail, dự định đầu tư 2 tỷ USD vào dự án hạ tầng tại Haryana, với hy vọng tạo ra một Silicon Valley thứ hai.
Hiện nay, 20 công ty phần mềm Ấn Độ đang nhận được sự hỗ trợ từ cộng đồng người Ấn Kiều trên toàn thế giới Nền công nghệ thông tin đã trở thành trụ cột kinh tế của Ấn Độ, cho phép quốc gia này cạnh tranh trên thị trường toàn cầu Sự kết hợp giữa chất xám và nguồn vốn khổng lồ từ người Ấn Kiều đang tạo ra tiềm năng to lớn cho ngành công nghiệp công nghệ thông tin Tuy nhiên, mối quan hệ giữa người Ấn Kiều và chính phủ vẫn cần được cải thiện để tối ưu hóa lợi ích này.
4https://www worldbank.org/en/topic/migrationremittancesdiasporaissues/brief/mig ration-remittances-data thiện, 20 triệu Ấn kiều với thu nhập bình quân 160 tỷ USD mỗi năm, chỉ gửi về quê
Lượng kiều hối đã tăng trưởng mạnh mẽ từ 4 tỷ USD, đạt 22 tỷ USD vào năm 2005, 24,5 tỷ USD năm 2006, 52 tỷ USD năm 2008, 55 tỷ USD năm 2010, và 64 tỷ USD năm 2011 Từ năm 2012 đến 2014, kiều hối duy trì ở mức trên 70 tỷ USD.
Kể từ năm 2005, Ân kiều đã gửi 40 tỷ USD vào các ngân hàng Ấn Độ để hưởng lãi suất ưu đãi Số vốn này chiếm 23% dự trữ ngoại tệ của Ấn Độ, góp phần giảm thâm hụt cán cân thương mại.
Ngày nay, những Ấn Kiều thành đạt có xu hướng thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền trong nước để hợp tác trong các lĩnh vực y tế, giáo dục, đào tạo và nghiên cứu khoa học Họ mang theo kinh nghiệm quản lý, kỹ năng kinh doanh và công nghệ tiên tiến từ nước ngoài, trở thành "vũ khí tối thượng" của chính phủ Ấn Độ trong nỗ lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao thương hiệu quốc gia trên toàn cầu.
Trung Quốc hiện nay là một trong những nền kinh tế lớn nhất thế giới, đứng thứ hai toàn cầu về GDP Đồng thời, nước này cũng sở hữu một trong những nguồn kiều hối lớn nhất trong vòng một thập kỷ qua, chủ yếu đến từ cộng đồng Hoa Kiều sinh sống khắp nơi trên thế giới Kinh nghiệm của Trung Quốc trong việc thu hút và sử dụng nguồn lực kiều hối sẽ là bài học quý giá cho Việt Nam.
Theo thống kê, hiện có khoảng 40 triệu người Hoa sống trên toàn thế giới, với 31 triệu người tại châu Á, chiếm 78% tổng số Hoa Kiều Tiếp theo là châu Mỹ với khoảng 6 triệu người, châu Âu 1,5 triệu, châu Phi 500 nghìn và châu Úc 1 triệu Cộng đồng người Hoa không chỉ đóng góp qua kiều hối mà còn thông qua vốn đầu tư, ước tính chiếm 45% tổng vốn FDI vào Trung Quốc, theo OECD.
Theo thống kê của chính phủ Trung Quốc năm 2004, luồng vốn đầu tư từ Hong Kong, Macao và Đài Loan chiếm tới 48% tổng số vốn đầu tư FDI vào Đại Lục.
Trong giai đoạn 1985-2008, Trung Quốc đã thu hút một lượng lớn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) và kiều hối từ cộng đồng người Hoa Việc sử dụng hiệu quả những nguồn lực này là một bài học quý giá mà Việt Nam có thể học hỏi để phát triển kinh tế.
Trong những năm gần đây, sự hồi hương của đông đảo Hoa kiều và luồng đầu tư trực tiếp mạnh mẽ từ họ đã gia tăng đáng kể Cụ thể, đầu tư của Hoa kiều từ Trung Quốc đạt 21,3 tỷ USD vào năm 2005, 24,7 tỷ USD năm 2007, 40,6 tỷ USD năm 2009, 51 tỷ USD năm 2010, và 62 tỷ USD năm 2011 Từ năm 2013 đến 2014, con số này duy trì ở mức 62-64 tỷ USD, giúp Trung Quốc đứng thứ hai trên thế giới về đầu tư trực tiếp.
Từ 2012-2014, Philippines đứng thứ tư ở Châu Á về thu hút kiều hối, đạt 28 tỷ USD vào năm 2014 Quốc gia này sở hữu hệ thống lao động tạm thời phức tạp nhất thế giới, với hơn 17% hộ gia đình có thành viên làm việc ở nước ngoài vào năm 2000 Năm 2007, khoảng một triệu lao động tạm thời đã rời khỏi Philippines để làm việc ở nhiều quốc gia khác Trước đây, Philippines chủ yếu xuất khẩu lao động có tay nghề thấp, dẫn đến mức lương thấp hơn so với lao động địa phương; tuy nhiên, hiện nay phần lớn lao động xuất khẩu đã có kỹ năng cao hơn.
Theo Ngân hàng Trung ương Philippines, lượng kiều hối tăng ổn định chủ yếu nhờ vào sự gia tăng số lượng người Philippines làm việc ở nước ngoài Bên cạnh đó, việc triển khai công nhân có tay nghề cao hơn với mức lương cao hơn cũng đóng góp vào sự gia tăng này Phần lớn kiều hối được gửi về từ các quốc gia như Mỹ, Ả Rập Saudi, Nhật Bản, Hồng Kông, Anh, các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Singapore.
Theo thống kê của Quỹ Tiền tệ Thế giới (IMF), Mêxico đứng thứ 4 thế giới về lượng kiều hối với 25 tỷ USD, chỉ sau Ấn Độ và Trung Quốc Trong 5 năm qua, lượng kiều hối trung bình ước tính khoảng 23 tỷ USD, chủ yếu đến từ cộng đồng hơn 30 triệu người gốc Mexico đang sinh sống và làm việc tại Mỹ Đây là cộng đồng người Mexico lớn nhất thế giới, chiếm khoảng 82% tổng số người Mexico ở nước ngoài.
Mỹ đóng góp khoảng 90% tổng kiều hối mà Mexico nhận hàng năm, tạo cơ hội cho chính phủ và các bang Mexico cải thiện đời sống người dân Tuy nhiên, hơn 70% kiều hối được chuyển qua kênh không chính thức, gây khó khăn cho chính phủ trong quản lý và phát triển kinh tế Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí chuyển tiền qua kênh chính thức quá cao, cùng với mạng lưới ngân hàng chưa phát triển ở vùng nông thôn Sự thiếu hụt sản phẩm tài chính phù hợp và thủ tục phức tạp cũng khiến người Mexico ở nước ngoài ngần ngại sử dụng ngân hàng Để khắc phục, chính phủ và Ngân hàng Trung ương Mexico đã nỗ lực cải cách, bao gồm đàm phán với ngân hàng nước ngoài và tổ chức chuyển tiền quốc tế để giảm phí, cũng như mở rộng mạng lưới ngân hàng đến các vùng nông thôn.
Bài học, giải pháp rút ra cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm quốc tế và thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam, việc hội nhập quốc tế cùng với ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế trong nước Hiện nay, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng vẫn còn hạn chế về sự phong phú và đa dạng Khóa luận này rút ra những bài học quý giá có thể áp dụng để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ kiều hối tại Việt Nam.
Cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng và tăng cường tỷ lệ bán chéo sản phẩm ngân hàng là xu thế tất yếu trong tiến trình hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng thương mại Việc phát triển các sản phẩm trọn gói và thu hút nguồn kiều hối sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả và mở rộng dịch vụ, cần tập trung vào các hình thức truyền thống như cho vay xuất khẩu lao động, gửi tiết kiệm ngoại tệ và chi trả VND tại quầy.
Ba là, khai thác lợi thế từ mạng lưới để tối ưu hóa nguồn nhân lực phong phú, nhằm nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối, việc phát triển công nghệ là rất quan trọng Cần đầu tư máy móc và thiết bị phù hợp với mức độ chung của khu vực, đồng thời đảm bảo hiệu quả Ngoài ra, các ngân hàng thương mại Việt Nam nên mạnh dạn đầu tư vào công nghệ, tăng cường quảng cáo và tiếp thị, cũng như hợp tác với các thể chế tài chính khác để rút ra những bài học thiết thực.
Dịch vụ kiều hối đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tương tự như các dịch vụ khác Để phát triển dịch vụ này, các ngân hàng cần xây dựng mạng lưới đại lý rộng khắp, nâng cao trình độ công nghệ và năng lực tài chính Đặc biệt, sự hiểu biết và nhận thức của lãnh đạo ngân hàng về dịch vụ kiều hối cũng rất cần thiết Những yếu tố này sẽ giúp ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ kiều hối, tối ưu hóa lợi nhuận và đạt được các mục tiêu trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và Trung tâm Dịch vụ kiều hối
2.1.1 Sơ lưọc về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập vào ngày 26/3/1988 và hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam Agribank hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam, nổi bật với vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến ngày 31/12/2014, Agribank vẫn khẳng định vị thế dẫn đầu trên nhiều phương diện.
V Tổng tài sản: 762.869 tỷ đồng.
V Tổng nguồn vốn: 690.191 tỷ đồng.
V Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng. s Tổng dư nợ: trên 605.324 tỷ đồng.
V Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia. s Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
Agribank luôn chú trọng đầu tư vào công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ Là ngân hàng tiên phong hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ, Agribank đã khẳng định khả năng cung ứng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ an toàn và chính xác cao Hiện tại, Agribank phục vụ hàng triệu khách hàng là hộ sản xuất và hàng chục ngàn doanh nghiệp trong và ngoài nước.
Agribank là một trong những ngân hàng có mạng lưới đại lý lớn nhất tại Việt Nam, với hơn 1.000 ngân hàng đại lý ở gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng này từng đảm nhiệm vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) trong nhiệm kỳ 2008 - 2010 và là thành viên của Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) cũng như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA) Agribank đã tổ chức nhiều hội nghị quốc tế quan trọng, bao gồm Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, và Hội nghị APRACA về thủy sản năm 2002.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc triển khai các dự án nước ngoài, được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), và Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) tín nhiệm Ngân hàng đã thực hiện 123 dự án với tổng vốn đạt hơn 5,8 tỷ USD, đồng thời không ngừng thu hút các dự án mới như hợp đồng tài trợ với EIB giai đoạn II, Dự án tài chính nông thôn III (WB), Dự án Biogas (ADB), Dự án JIBIC (Nhật Bản), và Dự án phát triển cao su tiểu điền (AFD).
Nhân kỷ niệm 21 năm thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009), Agribank vinh dự đón Tổng Bí thư tới thăm và làm việc Tổng Bí thư đã biểu dương những đóng góp quan trọng của Agribank, nhấn mạnh nhiệm vụ của ngân hàng trong việc thực hiện Nghị quyết 26-NQ/TW, nhằm đổi mới cơ chế và chính sách để huy động nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân.
Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đã liên tục nỗ lực và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế đất nước.
2.1.2 Sơ lược về Trung tâm Dịch vụ kiều hối
Trong những năm qua, Agribank không chỉ hoạt động như một ngân hàng thương mại mà còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và đối tác trong giao dịch và thanh toán Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Agribank đã chú trọng xây dựng các đơn vị chuyên nghiệp theo từng nhóm sản phẩm, dịch vụ, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ và gia tăng tiện ích cho khách hàng Ngày 26/02/2014, Agribank thành lập Trung tâm Dịch vụ kiều hối nhằm nghiên cứu, xây dựng chính sách và quản lý phát triển các sản phẩm dịch vụ kiều hối, đảm bảo an toàn và hiệu quả Trung tâm cũng đại diện Agribank hợp tác với các đối tác tài chính và cơ quan quản lý lao động xuất khẩu, cung cấp dịch vụ an toàn cho người lao động xuất khẩu và cá nhân.
Agribank hiện là đại lý lớn nhất của Western Union tại Việt Nam, với hơn 2000 điểm chi trả và 135 điểm chuyển tiền đi, chiếm khoảng 32% tổng doanh số của tất cả các đại lý Western Union trong nước Nhiều năm liên tiếp, Agribank được vinh danh là đại lý tốt nhất khu vực Đông Dương của Western Union.
THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
STT Hạn chế Nguyên nhân
1 Một số chi nhánh chưa quan tâm chỉ đạo triển khai và phát triển dịch vụ kiều hối
Một số chi nhánh chưa chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối do doanh số chi trả kiều hối thấp và tỷ trọng thu từ hoạt động này chỉ chiếm một phần nhỏ so với các nguồn thu khác, mặc dù khu vực đó có tiềm năng phát triển.
2 Điều khoản độc quyền trong Hợp đồng đại lý với Western Union hạn chế khả năng hợp tác của Agribank với các công ty chuyển tiền khác
Theo Hợp đồng đại lý giữa Agribank và Western Union, Agribank cam kết không hoạt động như đại lý hoặc đại diện cho bất kỳ dịch vụ chuyển tiền cá nhân nào khác trong suốt thời gian hợp đồng và một năm sau khi hợp đồng kết thúc.
3 Dịch vụ kiều hổi của
Agribank bị phụ thuộc vào đổi tác ở thị trường gửi
Sự phát triển của thị trường gửi tiền hiện tại phụ thuộc vào đối tác của Agribank, cụ thể là Western Union và các ngân hàng liên kết Agribank không có quyền tham gia vào các hoạt động marketing, quy định mức phí chuyển tiền hay cung cấp sản phẩm dịch vụ tại thị trường gửi tiền, mà hoàn toàn phụ thuộc vào các đối tác này.
4 Cơ cấu sản phẩm dịch vụ chi trả kiều hối
Sản phẩm dịch vụ chi trả kiều hối của Agribank chủ yếu thực hiện qua kênh Western Union (chiếm 50%
STT Hạn chế Nguyên nhân chưa đa dạng, chưa khai thác được một số thị trường trọng điểm như Nhật Bản, Mỹ,
Western Union chưa thâm nhập vào thị trường Nhật Bản và đang đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ tại Trung Đông Agribank cũng chưa thiết lập được mối quan hệ đối tác tại hai thị trường quan trọng này.
5 Chất lượng dịch vụ kiều hối của Agribank còn hạn chế
Chất lượng dịch vụ chi trả kiều hối hiện nay còn hạn chế, đặc biệt là về phương thức phục vụ và mức độ hài lòng của khách hàng Nhiều chi nhánh phản hồi rằng quy trình nghiệp vụ chi trả kiều hối còn nhiều điểm bất hợp lý, dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Bên cạnh đó, dịch vụ nhận kiều hối qua tài khoản qua tin nhắn (SMS) chưa mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong quá trình sử dụng.
Chưa xây dựng được gói dịch vụ kết hợp kiều hối với các sản phẩm khác như tiết kiệm, cho vay xuất khẩu lao động, dịch vụ thẻ và quản lý tài chính cá nhân.
6 Chưa hoàn thành việc xây dựng hệ thống phần mềm chi trả kiều hối tập trung
Hiện nay, Agribank đang phối họp cùng các chuyên gia trong và ngoài nước để xây dựng và hoàn thiện phần mềm chi trả kiều hối tập trung.
7 Công tác đào tạo còn hạn chế, chưa được quan tâm đúng mức
Dịch vụ kiều hối hiện chưa được xem là thế mạnh và mục tiêu chiến lược của Agribank, dẫn đến việc công tác tập trung và đào tạo cán bộ trong lĩnh vực này chưa được chú trọng và phát triển.
STT Hạn chế Nguyên nhân
8 Ngân sách dành cho tiếp thị còn hạn chế.
Agribank hiện chỉ có quỹ tiếp thị từ phí dịch vụ Western Union theo Hợp đồng Đại lý với Western Union, trong khi chưa xây dựng quỹ tiếp thị cho các sản phẩm kiều hối khác như BNY Mellon Taipei, CTBC, Maybank, và Kookminbank, những kênh này chiếm gần 50% doanh số kiều hối qua Agribank Đồng thời, Agribank cũng chưa phát triển chương trình marketing cho tất cả các sản phẩm kiều hối, hiện tại chỉ có chương trình cho dịch vụ Western Union.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank đang ghi nhận doanh số kiều hối lớn và ngày càng tăng, nhờ vào sự phát triển của dịch vụ kiều hối toàn cầu và nỗ lực xây dựng kế hoạch phát triển Agribank đã giữ vững vị thế và chiếm thị phần kiều hối lớn so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế về doanh thu dịch vụ, hoạt động marketing, nguồn nhân lực, cơ cấu tổ chức và các sản phẩm dịch vụ Nguyên nhân chủ yếu đến từ môi trường khách quan và yếu tố con người, cùng với những tồn tại nội tại của ngân hàng Do đó, Agribank cần thực hiện các biện pháp đổi mới mạnh mẽ để nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ kiều hối, nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng và tăng nguồn thu cho ngân hàng trong tương lai.
ĐỊNH HƯỞNG ĐẾN NĂM 2025
3.1.1 Mục tiêu giai đoạn 2017 -2020 Đến năm 2020, doanh số chi trả kiều hối của Agribank đạt 2,05 tỷ USD, thu phí dịch vụ đạt 8,05 triệu USD, tốc độ tăng trưởng bình quân là 9%/năm (sổ liệu chi tiết ở Bảng 3.1).
Bảng 3.1 - Dự kiến tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2015-2020
Agribank là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ kiều hối, chiếm ưu thế lớn tại các thị trường xuất khẩu lao động chủ chốt của Việt Nam như Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia, UAE, Nhật Bản và Nga Ngân hàng cũng đang mở rộng thị phần tại Mỹ, Canada, Úc và Châu Âu.
Hai là, giữ vững vị trí dẫn đầu trong cung cấp dịch vụ kiều hối, chiếm ít nhất 80% thị phần tại các khu vực nông thôn có nhiều người xuất khẩu lao động Đồng thời, tăng cường thị phần tại các đô thị loại 1 và loại 2, với mục tiêu đạt 50% thị phần tại hai thành phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
Ba là, có hệ thống phần mềm chuyên nghiệp, cung cấp dịch vụ tại quầy, qua Internet banking, mobile banking, ATM.
3.1.3 Mô hình SWOT về dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng
3 1 3 1 C ờ h ộ i và thách th ứ c a Cơ hôi
Một là, Việt Nam là quốc gia có số lượng người sổng và làm việc tại nước ngoài đông
Theo Học viện Ngoại giao, tính đến năm 2012, có hơn 4 triệu người Việt Nam đang sống tại 105 quốc gia và vùng lãnh thổ, chủ yếu tập trung ở 21 quốc gia tại Bắc Mỹ, Châu Âu, Đông-Nam Á, Đông Bắc Á và Châu Đại Dương Khoảng 80% trong số đó sinh sống tại các nước công nghiệp phát triển, với khoảng 2,2 triệu người ở Mỹ, 300.000 người ở Pháp và Úc, 250.000 người ở Canada, hơn 60.000 người ở Nga và Czech, trên 40.000 người ở Anh và Nhật Bản, và khoảng 19.000 người ở Na Uy và Hà Lan, cùng với khoảng 14.000 người ở Bỉ, Thụy Điển và Đan Mạch.
Nhóm khách hàng này có trình độ dân trí cao và thu nhập ổn định, thường xuyên gửi tiền về Việt Nam với số lượng lớn, chiếm tới 80% tổng kiều hối Lượng kiều hối này liên tục gia tăng qua các năm, đưa Việt Nam đứng thứ 11 trong danh sách các quốc gia nhận kiều hối lớn nhất thế giới, theo số liệu của Ngân hàng Thế giới năm 2015.
Thị trường xuất khẩu lao động của Việt Nam đang tăng trưởng mạnh mẽ, với khoảng 500.000 công nhân làm việc tại nước ngoài, chủ yếu ở Hàn Quốc, Đài Loan, Malaysia, Nhật Bản và khu vực Trung Đông Nhờ vào chính sách khuyến khích của Chính phủ, trung bình mỗi năm có khoảng 80.000 lao động được đưa ra nước ngoài làm việc Agribank đang tập trung vào đối tượng khách hàng này để khai thác tiềm năng.
Người lao động xuất thân từ vùng nông thôn và có trình độ văn hóa thấp thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận công nghệ ngân hàng hiện đại Điều này ảnh hưởng đến khả năng tham gia vào thị trường lao động quốc tế Một số thị trường xuất khẩu lao động trọng điểm cần được chú trọng để cải thiện tình hình này.
Thị trường lao động Hàn Quốc đã thu hút khoảng 75.000 lao động Việt Nam từ năm 2004, nhờ vào thỏa thuận giữa hai chính phủ về việc cấp phép lao động cho người nước ngoài Những lao động này có công việc và thu nhập ổn định, trung bình từ 1.000 đến 1.500 USD mỗi tháng, góp phần gửi về nước hơn 900 triệu USD mỗi năm.
Thị trường lao động Nhật Bản không chấp nhận lao động nước ngoài tay nghề thấp, mà chỉ tiếp nhận lao động thực tập để nâng cao tay nghề, được gọi là tu nghiệp sinh Hiện tại, có hơn 45.000 tu nghiệp sinh đang làm việc tại Nhật Bản, và hàng năm, họ gửi về nước hơn 400 triệu Đô la Mỹ.
Thị trường xuất khẩu lao động tại Đài Loan hiện đang chiếm ưu thế, với gần 50% lao động Việt Nam làm việc ở nước ngoài Dự báo từ năm 2015 trở đi, Đài Loan sẽ tiếp tục là điểm đến quan trọng cho lao động xuất khẩu Chính phủ Đài Loan đã triển khai nhiều chính sách nhằm khuyến khích doanh nghiệp tuyển dụng lao động nước ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho họ Đặc biệt, khi Đài Loan ngừng tiếp nhận lao động Philippines do căng thẳng chính trị, Việt Nam sẽ có cơ hội gia tăng cung ứng lao động trong ngành sản xuất cho thị trường này.
Thị trường lao động Malaysia đã trở thành điểm đến quan trọng cho lao động Việt Nam từ năm 2002, với hàng trăm ngàn lượt người làm việc tại đây Đỉnh điểm, có tới 130.000 lao động Việt Nam đã có mặt tại Malaysia Hiện tại, số lao động Việt Nam đang làm việc tại Malaysia ước tính khoảng 65.000 người.
Hơn 12.000 người lao động Việt Nam đang cư trú bất hợp pháp tại Malaysia, với tổng thu nhập hàng tháng dao động từ 900 đến 1.200 RM Kể từ năm 2013, chính phủ Malaysia đã áp dụng mức lương cơ bản mới là 900 RM/tháng, khiến mức lương kỳ vọng của lao động Việt Nam, những người chăm chỉ và sẵn sàng làm thêm, tăng lên khoảng 1.400-1.700 RM/tháng, tương đương khoảng 460-560 USD/tháng.
Trong những năm gần đây, thị trường Trung Đông, đặc biệt là các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (UAE), Ả Rập Xê út, Ca-ta, Bahrain và Oman, đã trở thành điểm đến hấp dẫn cho lao động Việt Nam Hiện có khoảng 22.000 lao động Việt Nam làm việc tại khu vực này với điều kiện làm việc và thu nhập ổn định Bên cạnh đó, các thị trường khác như Nga và Cộng hòa Séc cũng thu hút một số lượng lớn lao động Việt Nam.
Ba là, nhu cầu của khách hàng về dịch vụ kiều hổi ngày càng tăng
Xu hướng đô thị hóa và công nghiệp hóa nông thôn đang diễn ra mạnh mẽ, cùng với sự chuyển dịch cơ cấu ngành nghề và thay đổi thói quen tiêu dùng Sự chuyên môn hóa lao động cũng gia tăng, khiến cư dân ngày càng quen thuộc với các dịch vụ tài chính ngân hàng Điều này đã dẫn đến sự gia tăng nhu cầu về dịch vụ và sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và kiều hối, cả về quy mô lẫn đa dạng sản phẩm.
Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, đặc biệt tại các thành phố, mở ra cơ hội cho các dịch vụ kiều hối như SMS Banking, Internet Banking và Mobile Banking Điều này tạo điều kiện cho Agribank đa dạng hóa sản phẩm và phát triển những dịch vụ kiều hối mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng.
Bốn là, chính trị ổn định, môi trường luật pháp, kinh doanh ngày càng dược hoàn thiện hơn, Nhà nước có nhiều chính sách thu hút kiều hổi
GIẢI PHÁP THỰC HIỆN
Tập trung vào việc đầu tư và phát triển dịch vụ bán lẻ, đồng thời nâng cao chăm sóc khách hàng và tăng cường quảng cáo để phát triển thị trường là yếu tố then chốt trong chiến lược, giúp mang lại hiệu quả và lợi nhuận cao.
Tập trung phát triển các sản phẩm bán chéo: kiều hối - tiết kiêm, hoặc kiều hối - cho vay xuất khẩu lao động.
Agribank không ngừng nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại trên thế giới, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển dịch vụ thanh toán hàng đầu tại Việt Nam.
Tổ chức khảo sát và hội thảo quốc tế giúp ngân hàng học hỏi kinh nghiệm và công nghệ từ các ngân hàng tiên tiến trên thế giới Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt các nghiệp vụ hiện đại và áp dụng những phương pháp quản trị điều hành mới.
Phát triển thêm các thị trường chi trả kiều hối Agribank chưa chiếm lĩnh được nhiều thị phần.
Để nâng cao tính chuyên nghiệp và đảm bảo cán bộ chuyên trách xử lý thành thạo các sản phẩm mới, các chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn Điều này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng của nhân viên mà còn tạo ra kênh tiếp thị trực tiếp hiệu quả với khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế, cần giữ ổn định đội ngũ cán bộ và tổ chức tập huấn cho các cán bộ chi nhánh về nghiệp vụ ngoại tệ cũng như đào tạo ngoại ngữ Mục tiêu là xây dựng một đội ngũ cán bộ năng động, chuyên môn cao, có khả năng đáp ứng tốt yêu cầu kinh doanh ngoại tệ và các sản phẩm dịch vụ mới, nhằm thích ứng với những thách thức ngày càng cao của nền kinh tế.
Giữ vững vị thế hàng đầu cả nước về dịch vụ kiều hối, đồng thời thực hiện các chỉ tiêu đã đề ra để tiến xa hơn trong tương lai.
3 2 2 1 v ề m ô hình tổ ch ứ c củ a Trung tâm D ịch vụ kiều h ố i
Trung tâm Dịch vụ kiều hối đã chuyển đổi mô hình tổ chức từ đơn vị trực thuộc Trụ sở chính Agribank sang đơn vị sự nghiệp phụ thuộc Agribank Sự chuyển đổi này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ kiều hối.
Trung tâm chuyên phát triển và cung cấp dịch vụ chuyển tiền cá nhân bằng ngoại tệ, kết nối Việt Nam với các quốc gia trên toàn thế giới.
(viết tắt là Chuyển tiền ngoại tệ cá nhân), bao gồm ba lĩnh vực sau:
(1) Dịch vụ chuyển tiền kiều hổi.
(2) Dịch vụ chuyển tiền cá nhân ra nước ngoài cho người Việt Nam và người nước ngoài tại Việt Nam.
(3) Dịch vụ chuyển tiền thanh toán hàng hóa, dịch vụ của cá nhân tại Việt Nam ra nước ngoài.
Là đơn vị sự nghiệp hoạt động trên cơ sở nguồn kinh phí cấp hàng năm của
Agribank đang khai thác nguồn thu từ dịch vụ chuyển tiền ngoại tệ cá nhân, thông qua việc nhận khoán tài chính dựa trên kết quả thực tế của toàn hệ thống Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa doanh thu mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
(1) Phòng Sản phẩm và Phát triển thị trường.
(2) Phòng Hỗ trợ nghiệp vụ và Quản trị hệ thống.
P h ò n g S ả n p h ẩ m và p h á t triển th ị trư ờng:
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và thị trường chuyển tiền ngoại tệ cá nhân;
Nghiên cứu thị trường là quá trình đánh giá quy mô, rủi ro và cách tiếp cận đối tác nhằm xác định hình thức hợp tác hiệu quả Đồng thời, việc phân tích và đánh giá đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng để nắm bắt xu hướng và chiến lược thị trường.
Tổ chức triển khai các thỏa thuận, chương trình hợp tác về chuyển tiền ngoại tệ cá nhân trong hệ thống Agribank;
Thiết kế các sản phẩm chuyển tiền ngoại tệ cá nhân phù họp với thị trường, phân khúc khách hàng;
Xây dựng, sửa đổi, bổ sung các quy trình nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ cá nhân; Đầu mối xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch marketing;
V P h ò n g H ỗ trợ ngh iệp vụ và Q uản trị h ệ thốn g:
(i) Hỗ trợ chi nhánh, khách hàng theo yêu cầu nghiệp vụ;
Kiểm soát giao dịch và khắc phục lỗi giao dịch là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc tra soát và đối chiếu thông tin hàng ngày với các đối tác hợp tác Ngoài ra, quản lý hạn mức chuyển tiền ngoại tệ cá nhân cũng cần được thực hiện hiệu quả Trung tâm cũng phải đảm bảo công tác thông tin báo cáo, tổng hợp, thống kê và lưu trữ dữ liệu liên quan đến các hoạt động của mình.
Quản lý và cài đặt phần mềm là rất quan trọng trong việc khắc phục sự cố và kiểm soát rủi ro hệ thống phần mềm khi thực hiện chuyển tiền ngoại tệ cá nhân Bên cạnh đó, việc quản trị người dùng truy cập hệ thống phần mềm cũng cần được chú trọng, cùng với việc quản trị trang thông tin điện tử để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
(iv) Quản lý, khai thác, cung cấp thông tin về khách hàng chuyển tiền ngoại tệ cá nhân trong hệ thống Agribank;
Xây dựng giải pháp kết nối với đối tác trong lĩnh vực chuyển tiền ngoại tệ cá nhân, đồng thời phát triển quy trình và hệ thống chuyển tiền hiệu quả.
(i) Đầu mối tổng hợp kể hoạch hoạt động hàng năm của Trung tâm;
(ii) Đề xuất, phối họp, tổ chức thực hiện các chương trình thi đua;
(iii) Quản trị nhân sự, tiền lương và công tác thi đua khen thưởng; xây dựng kể hoạch đào tạo nội bộ Trung tâm;
(iv) Thực hiện công tác hành chính, lễ tân, khánh tiết ;
(v) Thực hiện công tác văn thư, lưu trữ;
(vi) Tổ chức hạch toán kể toán, lưu trữ chứng từ theo quy định;
Đối chiếu và thanh toán vốn hàng ngày với chi nhánh và đối tác là một quy trình quan trọng Việc kiểm tra số dư tài khoản VOSTRO và bảng kê thanh toán với đối tác giúp đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong giao dịch tài chính.
(viii) Thực hiện công tác kế toán thanh toán, chi tiêu nội bộ;
(ix) Lập kế hoạch ngân sách hoạt động hàng năm của Trung tâm;
(x) Thực hiện công tác hậu kiểm.
3 2 2 2 về quản trị điều hành
- Xây dựng các quy chế, quy định trình cấp có thẩm quyền ban hành:
Quy chế quản lý hoạt động kiều hối tại Agribank quy định rõ về việc tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng, bao gồm cả người nhận kiều hối và người đi xuất khẩu lao động Việc quản lý thông tin này nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch kiều hối, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong việc khai thác dịch vụ một cách hiệu quả Agribank cam kết tuân thủ các quy định pháp luật liên quan để bảo vệ quyền lợi của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.