Luận văn Phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ kiều hối và phát triển dịch vụ kiều hối tại các NHTM; phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; đề xuất các giải pháp kiến nghị khả thị nhằm phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong thời gian tới.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
DOAN THI MINH NGỌC
PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGAN HANG
THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM
Trang 2
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
DOAN THI MINH NGỌC
PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGAN HANG
THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRỊNH CHI MAI
Hà Nội, năm 2020
Trang 3
LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan những nội dung trong luận văn này là kết quá của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học, độc lập và nghiêm túc của tôi đưới sự hướng dẫn khoa học của TS Trinh Chi Mai
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học tập
Hà Nội, tháng 9 năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 4
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
DANH MUC SO DO, BIEU DO
DANH MUC BANG
DANH MUC CHU VIET TAT
MO DAU 1
CHƯƠNG 1CƠ SO LY LUAN VE PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOICUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI -22222222212212211eeoổ
1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thuong mai 5
1.1.1 Khái niệm về kiểu hồi 5
1.12 Vai trò của kiều hồi đối với nền kinh tế xã hị 6 1.1.3 Dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mai wT
1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mai " 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hồi i
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ kiều hồi tại Ngân hàng thương mại onl 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dich vụ kiều hối tại Ngân hàng
thương mại 13
1.24 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển các dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mái 222252222 sonnel 5
KET LUAN CHUONG l son soos 20
CHUONG 2 THYC TRANG PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THƯƠNG VIET NAM 21
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 21 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 21 2.1.2.Sơ đồ tổ chức và mạng lưới hoạt động của VietinBank 22
Trang 5
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hồi tại Vietinbank 27
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho dịch vụ kiểu hồi của Ngân hàng 27 2.2.2 Thực trạng dịch vụ kiều hồi tại Việt Nam : 29
2.2.3 Các dich vụ kiều hồi tại Vietinbank - ¬ 2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hồi tai Vietinbank coed
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiều hồi tại Vietinbank 52
2.3.1 Kétqua dat duge " 7 7 : 7 52 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân $6
KẾT LUẬN CHƯƠNG2 ¬ "
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGAN
HANG THUONG MAI CO PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 62
3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt
Nam 62
3.1.1 Định hướng chung - - 62
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ kiêu hồ : 64
3.2 Cơ hội và thách thức 66
3.2.1 Cơ hội cho dịch vụ kiều hồi của Ngân hàng TMCP Công thương Liệt
ÂNam, sec sonia
3.2.2 Thách thức cho dich vụ kiểu hồi của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - _ _.- _ a)
3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hồi tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam mm 4 68
3.3.1 Phát triển sản phẩm kiêu hồi tại Vietinbank 68
3.3.2 Tăng cường thêm hoạt động Marketing
3.3.3 Mở rộng mạng lưới và hợp tác với các ngân hàng dai ly 3.3.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ
3.3.5 Nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cho hệ thông chuyển tiền
nn 74
Trang 7DANH MUC SO DO, BIEU DO
Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức ở
Việt Nam — fon 10
Sơ đồ 2.1: Mô hình quản trị, cơ cấu bộ máy quan lý Vietinbank 22
So dé 2.2: Cơ cấu hoạt động VietinBank A 7 soe 23
Biểu đồ 2.I: Doanh số chuyên tiền kiều hồi của VietinBank 34 giai đoạn 2017 - 2019 „34 Biểu đồ 2.2: Doanh số chuyển tiền qua các kênh tại VietinBank giai đoạn 2017 - 2019 - _ _.- - —
Biểu đồ 2.3: Lượng kiều hồi tại Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019 7 39 Biểu đồ 2.4: Các quốc gia có lượng kiều hối nhiều nhất qua VietinBank giai đoạn
2017-2019 - - - 4
Biểu đồ 2 5: Thị phần kiều hối qua các kênh giai đoạn 2017 - 2019 45
Trang 8DANH MUC BANG
Bang 2.1: Khai quat vé Két quả hoạt động kinh doanh Vietinbank2017 - 2019 24:
Bang2.2: Doanh số chuyển tiền kiều hối của VietinBank giai đoạn2017 - 2019
_.- _.- _ ses _ 34
Bang 2.3: Doanh sé chuyén tién qua cdc kênh tại VietinBankgiai đoạn 2017 - 2019 Bảng 24: Tỷ trọng doanh số chuyển tiền qua các kênh tại VietinBank giai đoạn
2017 -2019 _.- _ _.- sooner 36
Bang 2.5: Loi nhuén tir kiéu héi cua VietinBank giai doan 2017 — 2019 40 Bảng 2 6: Số lượng các giao dịch kiều hối tai Vietinbankgiai đoạn 2017 - 2019 41
Bảng 2.7 Lợi nhuận trung bình theo số giao dịch kiều hồi tại Vietinbank 42 Bang 2.8: San phẩm kiều hồi tại Vietinbank 46
Bang 2.9: Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng tai Vietinbank 50
Bang 2.10: Số lỗi phát sinh trong hoạt động giao địch tai Vietinbank giai đoạn 2017
Trang 9DANH MUC CHU VIET TAT STT | Tén viết tắt Nguyên nghĩa 1 CTTN “Chỉ trả tại nhà
2 DHDCD | Đạihội đồng cô đông 3 IMF 'Quỹ Tiên tệ Quốc tế 4 NHNN "Ngân hàng nhà nước
5 NHTMCP-_ | Ngân hàng Thương mại cô phân 6 TMCP Thương mại cô phân
7 'Vietinbank _ | Ngân hàng Thương mại cô phần Công thương Việt Nam
5 Wu Western Union
9 WB gân hàng thê giới 10 — [XKIP “Xuất khâu lao động
Trang 10
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
DOAN THI MINH NGQC
PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAL NGAN HANG
THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã ngành: 8340201
TOM TAT LUAN VAN THAC SI
NGUOI HUONG DAN KHOA HO!
'RINH CHI MAL
Trang 11TOM TAT LUAN VAN MO DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Kiều
nguồn thu ngoại tệ quan trọng với các nước đang phát triển, trong
đó có Việt Nam Việt Nam là quốc gia có số lượng kiều bào lớn (trên 4,5 triệu), đồng thời còn có nhiều lao động xuất khẩu tại nhiều quốc gia Theo Tổng cục Thống kê,
lượng kiều hối chuyển về Việt Nam hàng năm tương đối lớn và có xu hướng tăng nhanh, năm 2019 lượng kiều hối chuyển về Việt Nam khoảng 16,7 ty USD ting khoảng 4,4% so với năm 2018 Và năm 2019 cũng là năm thứ 3 liên tiếp Việt Nam đứng trong Top 10 nước nhận kiều hồi lớn nhất trên thể giới
Vietinbank luôn là
trong những ngân hàng có lượng kiều hồi chuyển về cao nhất, chiếm khoảng 15% kiều hối tại Việt Nam Mặc dù lợi nhuận thu được từ dịch vụ kiểu hồi so với các địch vụ khác của ngân hàng còn khiêm tốn, nhưng ngoài
lợi nhuận đem lại, kiều hối còn giúp Vietinbank hướng tới các giá trị khác, là tăng
được nhận diện thương hiệu với các ngân hàng nước ngoài, qua đó tạo cơ hội để các dịch vụ chuyển tiền ngoại tệ khác được mở rộng, thu được nguồn phí cao Hơn nữa, kiều hối giúp khách hàng vãng lai biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhờ đó tăng thêm
lượng khách hàng, cũng như tư vấn khách hàng sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ
khác của ngân hàng như tín dụng, gửi tiết kiệm, thẻ - những dịch vụ trong tim của Khách hàng cá nhân
Là một nhân viên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và xuất
phát từ thực tiễn đó, tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ kiêu hồi tại ngân hàng
T.MCP Công thương Việt Nam "làm đề tài nghiên cứu của mình 2 Tống quan các công trình nghiên cứu đến đề tài luận văn
Liên quan đến vấn đề phát triển dịch vụ kiều hối đã có một số công trình
nghiên cứu tiêu biểu như sau:
Trang 12Trường Đại học Thái Nguyên
-Phan Minh Thành (2018), Phát triển dịch vụ kiểu hối tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
-Hoàng Thị Tú (2018), Phát triển dịch vụ kiều hỗi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Hưng Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường,
Đại học Kinh tế Quốc dân
3 Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ kiều hối và phát triển dịch vụ kiều hồi của các NHTM
~ Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiểu hối tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
~ Đề xuất các giải pháp và kiến nghị khả thi nhằm phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong thời gian tới
4, Déi tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu: phát triển dịch vụ kiều hồi tại ngân hàng thương mại ~ Pham vỉ nghiên cứu: Phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019
5 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn chủ yếu là thu thập dữ liệu, tổng hợp, so sánh, lập bảng khảo sát và phân tích, đánh giá dựa trên nền tảng lý
luận gắn với thực tiễn hoàn cảnh ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namvà ở
Việt Nam
6 Kết cầu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm
có 3 phần chính:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ kiều hồi tại ngân hàng thương mại
Trang 13Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hồi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
CHUONG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ KIỀU HÓI CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hồi
1.1.1 Khái niệm về kiều hồi
'Kiều hối bao gồm toàn bộ tiền kiều bảo ở nước ngoài gửi tiền cho thân nhân với y
Ngân hàng thương mại
nghĩa trợ cắp tiêu dùng, tiền người lao động gửi về nhà, tiền kiều bảo gửi về đầu tư,
người thân của khách du lịch chuyển vẻ tiếp tế khi họ dừng chân ở Việt Nam, người
thân của du học sinh người nước ngoài du học tại Việt Nam và phải thông qua con đường chính thức như: Thông qua các tổ chức tín dụng được phép; thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế, cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam có khai báo với Hải quan cửa khẩu
1.1.2 Vai trò của kiều hồi đối với nền kinh tế xã hội
Kiều hồi có thể tác động tới vấn đề nghèo đói và bắt công bằng thu nhập,
tiêu dùng, đầu tư và tiết kiệm gia đình, thị trường lao động, nguôn nhân lực và các
vấn đề kinh tế vĩ mô khác
1.1.3 Dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Khái niệm dịch vụ kiều hồi của NHTM
Dịch vụ kiểu hối có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân, là người
không cự trú cho một cá nhân khác - là người cự trú thường là thân nhân của họ, đề
giúp đỡ, hỗ trợ cũng như đầu tư cho chính nơi mà họ đã sinh ra
Các nguồn thu chính từ dịch vụ kiều hồi của NHTM bao gồm: + Hoa héng va phi dịch vụ thu được từ người gửi và người nhận
« Lợi nhuận thu được từ việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng trước khi người hưởng nhận tiền
Trang 14C6 hai hinh thire cung img dich vy kiéu héi đó là chuyển kiểu hồi theo kênh chính thức và theo kênh không chính thức
1.1.3.3 Hệ thông cung ứng dịch vụ kiều hồi tại các NHTM
Hệ thống cung ứng dịch vụ kiếu hối tại các NHTM nằm trong hệ thống cung
ứng dịch vụ kiếu hồi chính thức ở Việt Nam Sơ đồ 1.1: 'ác giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hồi chính thức ở Việt Nam Nguén: Wikipedia.org n dịch vụ kiều hồi
1.1.4 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối
Phat triển dịch vụ kiều hối tại NHTM là quá trình thay đổi theo hướng hoàn thiện về
¡ Ngân hàng thương mại
mọi mặt của dịch vụ kiều hồi bao gồm phát triển số lượng khách hàng, mạng lưới chỉ trả, doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử dụng, nâng cao năng lực,
trình độ cán bộ, các giao dịch viên, gia tăng kênh phân phối, nâng cao chất lượng
dịch vụ
1.1.5 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại
Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Hơn nữa, so với các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng, dịch vụ
kiều hối là an toàn hơn mà lại không phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai trò là
trung gian
Trang 15cho người nhận tiền
Thứ tư, tăng dich vu ki
giúp các NHTM mở rộng mạng lưới quan hệ đại lý trên toàn cầu, tăng sự hiện diện và nhận diện thương hiệu của các ngân hàng trên thị trường thé giới
hồ
cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh tốn
Ngồi ra, dich vu ki có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyển tiền,
1.16 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng
thương mại
1.2.3.1.Chỉ tiêu vỀ quy mơ
©- Doanh số của dich vụ kiều hồi
® Doanh số chuyển tiền qua các kênh
«Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối
Số lượng giao dịch
'Thị phần lượng kiều hồi trên thị trường
Mức độ đa dạng hóa sản dịch vụ, phát triển các kênh phân phối ® Mạng lưới các địa điểm chỉ trả kiều hối
1.2.3.2 Chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ « Tốc độ xử lý và chỉ trả kiều hối
+ Sự tin cây/hài lòng của khách hàng đối với địch vụ của ngân hàng «Tỉnh thần trách nhiệm và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng
© Rủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh
Trang 16‘© Nhiing yéu td tir phia khach hang 1.1.7.2 Nhân tổ chủ quan
+ Năng lực tài chính và quy mô hoạt động của ngân hàng, + Mạng lưới chỉ nhánh và ngân hang đại lý
+ Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng
©_ Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng
© Chat lượng các dịch vụ liên quan
CHƯƠNG 2
'THỰC TRẠNG PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGÂN HÀNG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Dựa vào một số chỉ tiêu chính trên Bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả
kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2017 - 2019, có thể thấy được quy mô về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của Vietinbank tăng đều qua các năm
Năm 2019 là năm Vietinbank có rất nhiều những điểm nhắn nỗi bật và ấn tượng
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối tại Vieinbank
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho dịch vụ kiểu hỗi của Ngân hàng 2.2.1.1 Văn bản do Chính phủ ban hành
2.2.1.2.Van bản do Ngân hàng nhà nước ban hành 2.2.1.3.Văn bản do VietinBank ban hành
2.2.2 Thực trạng dịch vụ kiều hồi tai Viét Nam
Hiện nay, các ngân hàng đang tìm mọi biện pháp để thu hút nguồn tiền kiều hối này Để đón lượng kiều hối mỗi năm một tăng đổ về Việt Nam, các ngân hàng đã tung ra nhiều dịch vụ và khuyến mãi nhằm thu hút kiều hối về ngân hàng mình
Trang 17chuyên làm dịch vụ nhận kiểu hối, hoặc lập một website riêng cho dịch vụ nay
3.2.3 Các dich vu kiều hồi tại Vietinbank
e_ Chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Swift © Western Union
© Cac kénh chuyén tién nhanh nhan bing Ma sé 2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hồi tai Vietinbank
Doanh số kiều hối của VietinBank:
Luôn ở mức cao và có xu hướng tăng đều qua các năm Đoanh số chuyễn tiền qua các kênh tại Vietinbank
Doanh số của các kênh chuyển tiền đều tăng lên qua các năm tuy nhiên tăng lên khơng đồng đều, ngồi doanh số chuyển tiền cao nhất, kênh Swift cũng có tốc
độ tăng trưởng cao hơn và gấp nhiều lần kênh Western Union và các kênh ngoài
Swift khác
Đây cũng là kết quả tắt yêu do lượng tiền kiều hối chuyển về Việt Nam liên tục tăng giai đoạn 2017 ~ 2019
Lợi nhuận từ kiều hối của VietinBank giai đoạn 2017 - 2019
Lợi nhuận từ dịch vụ chuyển tiền kiều hối giai đoạn 2017 - 2019 của VietinBank tăng khá cao qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân trên
10%/năm về lợi nhuận thu được Đây là những con số cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ kiều hối của VietinBank giai đoạn vừa qua Nó là kết quả của chiến
lược đầu tư đúng hướng
.Số lượng các giao dịch kiều hồi
Số lượng giao dịch kiều hồi tại Vietinbank tăng đều trên 10% qua các năm
Lợi nhuận trung binh/I giao dich
Lợi nhuận đem lại từ kiều hối không chỉ đơn giản là thu phí mà còn hưởng lợi từ kinh doanh kiều hối sau khi trừ đi các chỉ phí hoạt động Thêm vào đó có thể bán chéo sản phẩm cho người gửi, người nhận Lợi nhuận trung bình 1 giao dịch của
Trang 18Nam 2017, thi phan cua Vietinbank chiém ~15% tổng doanh số kiều hối, năm
2018 thị phần của Vietinbank có giảm nhẹ còn 14%, tuy nhiên doanh số kiều hồi
vẫn tăng lên theo phân tích ở trên, và sang năm 2019 thị phần lại tăng lên 16% 'Đây cũng là một con số ấn tượng về dịch vụ kiều hồi của Vietinbank Tuy nhiên với quy mô rộng lớn so với các ngân hàng khác như Sacombank hay Đông Á thì
đây chưa phải là con số đúng với tiềm năng của Vietinbank Vì vậy Vietinbank cần nghiên cứu thị trường và học hỏi thêm các ngân hàng khác để tăng quy mô kiều hối
.Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, phát triển các kênh phân phối
Sản phẩm chuyển tiền kiểu hồi tại Vietinbank khá đa dạng và có thể chuyển
được từ nhiều quốc gia, vùng lãnh thổ trên thể giới Việc thành lập Công ty con
về chuyển tiền toàn câu chứng tỏ Vietinbank cũng đang rất chú trọng vẻ các dịch vụ ngoại tệ nói chung và kiều hối nói riêng
"Mạng lưới các địa điễm chỉ trả kiều hối
Số lượng các điểm giao dịch tại Vietinbank hiện tại phủ sóng khá cao Tuy
nhiên các điểm giao dịch của Vietinbank thường tập trung ở các thành phố, đường
lớn, chưa rộng khắp đến các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Tốc độ xử lý và chỉ trả kiều hối
Theo thống kê Khảo sát khách hàng ( Phụ lục 1 đính kèm), đa phần các giao dich được thực hiện khá nhanh chóng, từ xác nhận thông tin khách hàng, rút lệnh chuyển tiền đến chỉ trả thường được thực hiện trong khoảng thời gian Š -lS phút Tuy nhiên, với hệ thống công nghệ phát triển nhanh chóng như hiện nay, các phần
mềm của ngân hàng càng ngày càng được cả thiện, tốc độ giao dịch khách hàng vẫn có thể đẩy nhanh hơn nữa để tiết kệm thời gian cho khách hàng cũng như ngân
hàng
Su tin cậy và mức độ hài lòng của khách hàng đối với dich vụ của ngân hàng
Với thang điểm cham tir 1 — 5, nghĩa là từ khơng đồng ý đến hồn toàn đồng ý, điểm trung bình nhận được từ phản hồi của một số khách hàng ngẫu nhiên là 3.66
Trang 19Tỉnh thần trách nhiệm trong công việc của nhân viên và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng
“Theo khảo sát của Vietinbank tại Phụ lục 1 đính kèm, các Đánh giá về nhân viên ( Bao gồm Bảo vệ và Nhân viên giao dịch mục đánh giá từ 12 - 21), điểm trung bình các chỉ tiêu là 3.98/5 Nghĩa là khách hàng đang khá hải lòng về nhân viên tại các điểm giao dịch của Vietinbank
ủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh
'Với nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên, hệ thống dần được cải thiện và số sai sót cũng giảm dần qua các năm Định kỳ hàng quý, Trung tâm công nghệ thông tin đều tập
hợp góp ý của các chỉ nhánh phòng ban về phần mềm, hệ thống đẻ khắc phục sai sót,
cập nhật phiên bản mới hơn, tốt hơn, hạn chế tối đa những sai sót, dễ nhằm lẫn trong quá trình làm việc 2.4.Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối tại 2.4.1 Kết quả đạt được Qua những phân tích về thực trạng tại Vietinbank, có thể thấy được dịch vụ jetinbank kiều hối tại đây có quy mô tăng lên không ngừng kể cả về chất lượng và số lượng Cụ thể là:
~_ Doanh số kiều hối ở mức cao và có xu hướng tăng đều qua các năm
~_ Giữa các kênh chuyển tiền, thị phần chuyển tiền qua kênh Swift luôn cao nhất
- Lợi nhuận từ địch vụ chuyển tiền kiều hối giai đoạn 2017 - 2019 của
VietinBank tăng khá cao qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân trên
10%/năm về lợi nhuận thu được
- Số lượng giao dịch kiểu hối tại Vietinbank tăng đều trên 10% qua các năm
- Thị phần kiều hối của Vietinbank có xu hướng tăng qua các năm
~ _ Chất lượng dịch vụ kiều hối có xu hướng tăng và được kiểm soát tốt
Kết quả trên có được là do
Thứ nhắt, kiều bào Việt Nam ngày càng gia tăng cả lượng và chất
Thứ hai, chính sách đối ngoại của Việt Nam ngày càng chủ động hội nhập và cởi
Trang 20Thứ ba, sự phát triển mạnh mẽ các dịch vụ chuyển - nhận tiền nhanh, với mức phí
thấp và các tiện ích hấp dẫn khách hàng
Thứ ta, lãi suất ở nhiều nước ngày càng giảm và niềm tin của nhà đầu tư vào kinh tế vĩ mô, tỉ giá ồn định và lạm phát ở Việt Nam ngày cảng tăng
Thứ năm, Vietinbank luôn sát sao, có kiểm soát của Trụ sở chính đến từng dịch vụ 2.4.2 Han ché và nguyên nhân
3.4.2.1.Hạn chế
'Thứ nhát, thị phần dịch vụ kiều hối của Vietinbank biến động qua các năm “Thứ hai, sự hài lòng của khách hàng chưa thực sự tốt
Thứ ba, lợi nhuận thu được từ dịch vụ kiều hồi thấp hơn nhiều so với các loại hình dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp
2.4.2.2 Nguyên nhân
- _ Nguyên nhân khách quan
Một là, khó khăn gây ra bởi khách hàng
'Hai là môi trường kinh tế - xã hội chính trị
'Ba là, những khó khăn gây ra bởi hệ thống văn bản, chính sách quốc gia
- Nguyên nhân chủ quan
Một là các sản phẩm kiều hối chưa phải dịch vụ nổi trội do định hướng của Vietinbank
'Hai là mạng lưới ngân hàng chưa phục vụ được nhu cầu của người nhận tiền Ba là hoạt động Marketing về kiều hồi chưa được chú trọng
'Bồn là, chất lượng dịch vụ của ngân hàng chưa cao ‘Nam la, cơ sở hạ tầng chưa thực sự nôi trội
Sáu là, mạng lưới ngân hàng đại lý tại nước ngoài chưa nhiễu, nên cần qua nhiều
Trang 21CHUONG 3
GIAI PHAP PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOT
TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại Cé phần Công thương Việt
Nam
3.1.1 Định hướng chung
Định hướng cụ thể trong giai đoạn 2020 ~ 2025
¥ Tiép tục phát huy các kết quả kinh doanh tích cực đã đạt được trong năm 2019, ' Tập trung mọi nguồn lực, quyết tâm thực hiện thành công các mục tiêu của
Phuong án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020theo đúng lộ
trình đề ra Đặc biệt chú trọng công tác xử lý nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC,
nâng cao chất lượng tài sản, nâng cao năng lực tài chính giai đoạn sau 2020 Y Khong ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành, quản trị rủi ro,
quản trị tài chính, nhân sự
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ kiều hồi ~ Phát triển sản phẩm và công nghệ mới ~ Phát triển thị trường ~ Công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm kiều hồi của NHCT Việt Nam ~ Triển khai sản phẩm và dịch vụ khách hàng 3.2 Cơ hội và thách thức
3.2.1 Cơ hội cho địch vụ kiểu hồi của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ~_ Nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát liên tục được duy trì qua các năm là
cơ hội dé thu hút nguồn kiều hồi đầu tư về Việt Nam hiện nay
~_ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chính phủ Việt Nam đang có nhiều
chính sách hỗ trợ và khuyến khích kiều bào nước ngoài gửi kiều hồi về Việt Nam
Trang 22~_ Quy mô thị trường kiều hối phi chính thức hiện nay còn chiếm tỷ trọng lớn so với thị trường kiều hồi chính thức là cơ hội lớn để VieinBank khai thác và chính thức hóa các kênh phi chính thức này
~_ Nhiều thị trường lao động tiềm năng chưa được khai thác (Đài Loan, Nhật
Bản, Hàn Quốc )
3.2.2 Thách thức cho dịch vụ kiều hối của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
~_ Sự cạnh tranh với các tổ chức trong nước về dịch vụ kiều hối ngày càng tăng - Con người: Kinh doanh kiều hối là lĩnh vực kinh doanh mới đối với
VietinBank do đó nhiều cán bộ chưa thực sự có những am hiểu chuyên sâu về
ngành, về thị trường và sản phẩm đề tư vấn, bán và vận hành dịch vụ kiều hối 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại Ngân hàng thương mại Cỗ phần Công thương Việt Nam
* Phat triển sản phẩm kiểu hồi tại Vietinbank
* Tăng cường thêm hoạt động Marketing
~ Tăng cường khảo sát nghiên cứu đối với từng thị trường ~ Tăng cường bán chéo
~ Đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo
* Mở rộng mạng lưới và hợp tác với các ngân hàng đại lý
* Nâng cao chất lượng dịch vụ
* Nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cho hệ thống chuyển tiền 3.4 Kiến nghị
3.4.1 Kién nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam
~ Tăng cường tổ chức tập huấn tại các tỉnh, thành việc kiểm tra, giám sát hoạt động nhận và chỉ trả ngoại tệ, tháo gỡ những vấn đề còn vướng mắc, xử lý kịp thời những trường hợp vi phạm
~ Nghiên cứu, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản pháp luật vẻ việc khuyến khích
người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước
Trang 23và chỉ trả ngoại tệ, cả mạng lưới nhận và chỉ trả kiều hối trong và ngoài nước
~ Ngân hàng Nhà nước cố vấn Chính phủ cần có chính sách ưu đãi và khuyến
khích đối với nguồn tiền của người Việt Nam ở nước ngoài gửi về 3.4.2 Kiến nghị chính phú
Thứ nhất là cần có chính sách phù hợp hơn để Việt kiều trở về nước được mua nhà, đất
Thứ hai, tiếp tục phát triển và hoàn thiện cơ sở luật pháp quốc tế
Thứ ba, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm bảo hộ
Thứ nø, tích cực hỗ trợ công đồng người Việt Nam ở nước ngoài ồn định và phát Thứ năm, tăng cường nghiên cứu đánh giá cụ thể tình hình cộng đồng trên từng nước, từng khu vực
Thứ sáu, cần cõ chính sách ưu tiên cho những khoản đầu tư có vốn từ kiều hồi
3.4.3 Kién nghị với các Bộ Ban ngành liên quan
- Kiến nghị với Bộ ngoại giao
Bộ ngoại giao chỉ đạo các Đại sứ quán Việt Nam tại nước ngoài tìm hiểu về luật pháp cũng như tình hình thực tế tại các nước sở tại
~ _ Kiến nghị với Bộ tư pháp
Bộ tư pháp cần phải phối kết hợp với các Bộ ngành khác để nghiên cứu
Trang 24KẾT LUẬN
Dich vu chuyển tiền kiều hối bao gồm chuyển tiền đến và chuyển chuyển tiền đi, nhưng trong luận văn nghiên cứu này chỉ để cập đến mảng chuyển tiền đến của ngân hàng Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã làm sáng tỏ và có một số đóng góp
chính yếu sau:
Lam rõ thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019, qua đó đánh giá được
những thành công, những hạn chế dịch vụ chuyển tiền kiều hối của ngân hang
“TMCP Công thương Việt Nam, từ đó tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến dịch vụ Đây là cơ sở cho những và giải pháp được đề xuất trong chương tiếp theo
Hạn chế chính được đưa ra là lợi nhuận thu được chưa cao và sự hải lòng của khách hàng chỉ ở mức trung bình khá Nguyên nhân gây ra những hạn chế này chủ
yếu là do định hướng phát triển của Vietinbank chưa quan tâm nhiều đến dịch vụ
kiều hồi Đây không phải là mảng chính mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, nên các sản phẩm dịch vụ chưa được nỗi trội và các hoạt động Marketing chưa được chú trọng Tuy nhiên như đã được trình bày ở phần mở đầu - tính cấp thiết của dé tai,
hoạt động kiều hối ngoài lợi nhuận còn góp phần mang lại cho Ngân hàng các giá
trị khác về thương hiệu về danh tiếng trong việc cung cấp các dịch vụ khác, mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ với các đối tác nước ngoài
Phát triển dịch vụ kiều hồi tại ngân hàng thương mại là vấn đề gần đây được
các ngân hàng quan tâm, chú trọng phát triển Vì vậy, với kiến thức còn hạn chế học
Trang 25
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
DOAN THI MINH NGQC
PHAT TRIEN DICH VU KIEU HOI TAI NGAN HANG
THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM
Trang 26MO DAU
3 Tính cấp thiết của đề tài
“Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, dé nâng cao năng lực hoạt động và năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu quan tâm đây mạnh hiện đại hoá ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc triển khai hàng loạt các dự án tự đông hóa các hoạt động kinh doanh cốt lõi như phê duyệt tín dụng, phát hành và thanh toán LC, các 'NHTM còn day mạnh đầu tư nhằm phát triển nhiễu dịch vụ, trong đó códịch vụ kiều hối Mảng dịch vụ không chỉ đóng vai trò quan trọng trong nẻn kinh tế mà còn giúp ngân hàng thương mại (NHTM) thu phí và bán chéo các dịch vụ khác cho người nhận tiền kiều hối; đồng thời nâng cao uy tín thương hiệu với khách hàngđối với ngân hàng
Kiều hối là nguồn thu ngoại tệ quan trọng với các nước đang phát triển,
trong đó có Việt Nam Việt Nam là quốc gia có số lượng kiều bảo lớn (trên 4,5 triệu), đồng thời còn có nhiều lao động xuất khẩu tại nhiều quốc gia Theo Tổng,
cục Thống kê, lượng kiều hối chuyển về Việt Nam hàng năm tương đối lớn và có xu hướng tăng nhanh, năm 2019 lượng kiều hối chuyển về Việt Nam khoảng 16,7 tỷ USD tăng khoảng 4.4% so với năm 2018.Và năm 2019 cũng là năm thứ 3 liên
tiếp Việt Nam đứng trong Top 10 nước nhận kiều hồi lớn nhất trên thề giới
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), với lợi thể là một
'NHTM lớn ở Việt Nam, có quan hệ với trên 1000 đối tác là ngân hàng đại lý và Công ty chuyển tiền nhanh trên toàn cầu; hệ thống công nghệ hiện đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với 155 chỉ nhánh, hơn 1100 phòng giao dịch
cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam: Nhanh chóng ~ Thuận tiện - An toàn — Phí dịch vụ thấp.Kết quả đạt được là Vietinbank luôn là một trong những ngân hàng có lượng kiều hồi chuyển vẻ cao nhất, chiếm
khoảng 15% kiều hối tại Việt Nam Mặc dù lợi nhuận thu được từ dịch vụ kiều
hồi so với các dịch vụ khác của ngân hàng còn khiêm tốn, nhưng ngoài lợi nhuận
Trang 27nhận diện thương hiệu với các ngân hàng nước ngoài, qua đó tạo cơ hội để các
dịch vụ chuyển tiền ngoại tệ khác được mở rộng, thu được nguồn phí cao Hơn
nữa, kiều hối giúp khách hàng văng lai biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhờ đó tăng thêm lượng khách hàng, cũng như tư vấn khách hàng sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như tín dung, gửi tiết kiệm, thẻ - những dịch vụ trọng tâm của Khách hàng cá nhân
Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt và cam go về kinh doanh
dịch vụ tài chính - ngân hàng như hiện nay, thị trường các sản phẩm tài chính liên quan đến kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam còn tồn tại
những hạn chế khiến lợi nhuận thu được từ dịch vụ này chưa cao xứng với tiềm
năng của nó
Là một nhân viên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và xuất phát từ thực tiễn đó, tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ kiều hồi tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam "làm đề tài nghiên cứu của mình
4 Tổng quan các công trình nghiên cứu đến đề tài luận văn
Liên quan đến vấn đề phát triển dịch vụ kiều hồi đã có một số công trình nghiên cứu tiêu biểu như sau:
~Nguyễn Thị Lan Phương (2012), Nâng cao khả năng thu hút kiều hồi tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc
sỹ Trường Đại học Thái Nguyên Bài viết đã chỉ ra vai trò của kiều hối đối với
nền kinh tế, tác động của kiều hối đối với nền kinh tế - xã hội Tuy nhiên nội dung chủ yếu là phần lý thuyết, phần quan trọng trong nghiên cứu là thực trạng
chưa được đề cập nhiều
-Phan Minh Thành (2018), Phát triển dịch vụ kiểu hồi tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, Trường Đại
học Huế - Trường Đại học Kinh tế Luận văn đã nêu được tông quan về phát triển
dịch vụ kiều hối, các tiêu chí và ảnh hưởng của phát triển kiều hối đến hệ thống
'NHTM.Tuy nhiên luận văn chưa phân tích rõ được sự phát triển dịch vụ kiều hồi
Trang 28triển nơng thơn
-Hồng Thị Tú (2018), Phát triển dịch vụ kiểu hối tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Humg Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn đã nêu được tông quan về phát triển
dịch vụ kiều hối, các tiêu chí và ảnh hưởng của phát triển kiều hối đến hệ thống,
NHTM, các hạn chế và nguyên nhân cần phát triển dịch vụ kiều hối Tuy nhiên luận văn chủ yếu đưa ra thực trạng dịch vụ kiều hối tại đơn vị chứ chưa phân tích
kỹ và đưa ra nguyên nhân của thực trạng đó
Nhin chung, trong tất cả các nghiên cứu mà tác giả có điều kiện tham khảo
về nội dung phát triển dịch vụ kiều hối tại NHTM, cho tới thời điểm hiện nay
chưa có một công trình khoa học nào nghiên cứu sâu vẻ phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Do đó, có thể nói đây là công trình nghiên cứu đầu tiên của tác giả về vấn đề này
3 Mục đích nghiên cứu
~ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ kiều hồi và phát triển dịch vụ kiều
hối của các NHTM
~ Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiểu hối tại Ngân hàng “TMCP Công Thương Việt Nam
~ Đề xuất các giải pháp và kiến nghị khả thi nhằm phát triển dịch vụ kiều
hồi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong thời gian tới 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu: phát triển dịch vụ kiều hồi tại ngân hàng thương mại
~ Phạm vi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ nhận tiền kiều hối tại Ngân hàng
'TMCP Công Thương Việt Namgiai đoạn 2017 - 2019 5 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn chủ yếu là thu thập
dữ liệu, tổng hợp, so sánh, lập bảng khảo sát và phân tích, đánh giádựa trên nền
tảng lý luận gắn với thực tiễn hoàn cảnh ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Trang 296 Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đi
gồm có 3 phản chính:
Chương l: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ kỉ
'Chương2: Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng TMCP
Trang 30CHUONG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ KIỀU HÓI
CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.Những vấn đề cơ bị về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại Quỹ tiền tệ quốc tế IMF đã đưa ra một định nghĩa rộng về kiều hối bao gồm 3 khía cạnh:
~ _ Là lượng tiền hoặc tương đương tiền được người lao động chuyển về gia đình, họ hàng của mình ở trong nước
~ _ Khoản tiền bồi thường cho người lao động hoặc lương thưởng dưới dạng tiền hoặc tương đương trả cho cá nhân làm việc ở nước ngoài
- _ Là lượng tài sản chính do người cư trú tạm thời mang theo khi họ di chuyển từ một nước tới nước khác và sống tại đó nhiều hơn một năm
Trong quyết địh 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngày
19/08/1999 có giải thích về kiều hối như sau: Kiểu hối là các loại ngoại tệ tự do
chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình thức sau ~ Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép
~ Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cắp dịch vụ tài chính
bưu chính quốc tế
~ Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam Cá nhân ở nước ngoài khi nhập cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ hộ cho người Việt Nam ở nước ngoài phải kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang từ nước ngoài
về cho người thụ hưởng ở trong nước
Như vậy, có thê hiểu một cách đầy đủ nhất: Kiểu hối bao gồm toàn bộ tiền kiểu bào ở nước ngoài gửi tiên cho thân nhân với ý nghĩa trợ cắp tiêu
dùng, tiền người lao động gửi vẻ nhà, tiền kiêu bào gửi về đầu tư, người thân của khách du lịch chuyển vẻ tiếp tế khi họ dừng chân ở Việt Nam, người thân
Trang 31các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế; cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam có khai báo với Hải quan cứa khẩu
1.1.2 Vai trò của kiều hối đối với nền kinh tế xã hội
Kiều hi có thể tác động tới vấn đê nghèo đói và bắt công bằng thu nhá
tiêu dùng, đầu tư và tiết kiệm gia đình, thị trường lao động, nguồn nhân lực và các vấn đề kinh tế vĩ mô khác
Nghèo đói và bắt bình đẳng: Kiều hỗi đóng góp tích cực vào việc giảm
nghèo đói đối với các gia đình nhận kiều hối hoặc có thể giúp các hộ này tránh rơi vào tình trạng nghèo đói.Nhờ kiểu hối giúp các gia đình phát triển sản xuất kinh doanh và tạo thu nhập
Tiêu dùng: Kiều hối và tiêu dùng có tác động tích cực tới các hoạt động kinh tế
phần lượng kiều hối được sử dụng vào các hoạt động chỉ tiêu hàng ngày, một phần nhỏ được sử dụng cho mục đích giáo dục, y tế, giải trí tạo cầu
cho nền kinh tế để kích thích phát triển kinh tế
Dau te va tiết kiệm: Lượng kiều hối tạo cơ hội cho hoạt động đầu tư vào
các ngành kinh doanh mới hoặc mở rộng các doanh nghiệp hiện tại Kiều hối l¡ chính cho các doanh nghiệp tiềm năng nhưng khó có khả
cung cấp các cơ hội
năng tiếp cận tới các nguồn tài chính khác
Thị trường lao động: Kiều hối nói riêng và xuất khẩu lao động nói
chung là kênh quan trọng để giải quyết các ê dư thừa lao động hiện nay ở Việt Nam.Dòng kiều hồi về nước có tác dụng khuyến khích người lao động ở các vùng nghèo đi xuất khẩu lao động kiếm việc làm và thu nhập Thông qua
việc lao động ở nước ngoài, người lao động đi đào tạo tay nghề và khi quay về
Việt Nam họ là những lao động có kỹ cần thiết cho nền kinh tế
Nguôn nhân lực: Kiều hồi có thê giúp gia đình nhận kiều hồi đầu tư nhiều hơn vào nguồn nhân lực dưới dạng tăng chỉ tiêu cho giáo dục và sức khoẻ Các
năng nghiên cứu chỉ ra rằng kiều hối sẽ cải thiện được môi trường giáo dục cho
Trang 32Tác động vĩ mô: Kiều hỗi trở thành một nguồn ngoại tệ quan trọng đặc
biệt đối với các nước có thâm hụt tài khoá, nợ nước ngoài, thường xuyên mắt cân
bằng cán cân thương mại và ít các hoạt động đầu tư nước ngoài Kiều hồi giúp gia tăng giá trị GDP thông qua việc gia tăng tiêu dùng, đầu tư và tiết kiệm Tuy nhiên, nguồn ngoại tệ này có thể làm tăng giá trị đồng nội tệ, ảnh hưởng tới hoạt
động xuất khẩu và chính sách nhập khẩu cạnh tranh
Kiều hối đóng góp tích cực đến sự phát triển của thị trường tài chính vì
những khoản tiền này làm tăng nguồn cung ứng vốn cho các tổ chức tài chính Mối quan hệ giữa kiều hối, sự phát triển thị trường tài chính và tăng trưởng kinh
tế có thể được xem xét ở một số cấp độ Nhiều khả năng là tại các thị trường tài
chính phát triển, hoạt động có hiệu quả, tác động của kiều hồi được gia ting do những dòng tiền này được sử dụng vào những mục đích có hiệu quả nhất, qua đó có tác động tích cực hơn đến tăng trưởng kinh tế Mặt khác, kiều hối có thể bù
đắp cho những thị trường tài chính kém hiệu quả Bởi lẽ, kiều hồi có thể giúp các nhà đầu tư vượt qua được những hạn chế của thị trường tài chính về sự thiếu
vắng các sản phẩm huy động và cấp tín dụng phủ hợp để tìm kiếm được mức sinh lời cao Trong những trường hợp này, kiều hối có tác động trực tiếp đến các hoạt động đầu tư và tăng trưởng kinh tế trong khi thị trường tài chính vần kém
phát triển
1.13 Dịch vụ kiều hỗi của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Khải niệm dịch vụ kiều hồi của NHTM
Dịch vụ kiều hồi là một trong những sản phẩm của NHTM phát sinh trong quá trình thực hiện các ủy nhiệm của kiều hối chuyển tiền ở nước ngoài để
chuyển và trả tiền tới người hưởng cá nhân trong nước với mục đích viện trợ, giúp đỡ và đầu tư không liên quan đến hàng hóa và dịch vụ
Trang 33tiêu cá nhân không có liên quan đến việc thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa va dich vu
“Dịch vụ chỉ trả kiểu hồi” có thê là dịch vụ chỉ trả tiền nội địa hoặc quốc tế Việc chỉ trả kiều hối nội địa diễn ra khi có sự di trú từ khu vục nông thôn ra thành thị Còn việc chỉ trả kiều hối quốc tế chỉ diễn ra khi có sự di trú từ nước
ngày sang nước khác Theo World Bank trong Báo cáo “Di cư và Kiều hối” năm 2001: “Dịch vụ chỉ trả kiều hồi là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân
này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp " Dịch vụ
này chỉ diễn ra khi có sự di trú
Do đó, địch vụ kiêu hồi có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân,
là người không cư trú cho một cá nhân khác - là người cư trú thường là thân nhân của họ, đễ giúp đỡ, hỗ trợ cùng như đầu tư cho chính nơi mà họ đã sinh ra
Các nguồn thu chính từ dịch vụ kiều hối của NHTM bao gồm + Hoa hồng và phí dịch vụ thu được từ người gửi và người nhận
«_ Lợi nhuận thu được từ việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi trong tài
khoản của khách hàng trước khi người hưởng nhận tiền + Loi nhuận thu được từ chênh lệch tỷ giá
Vi vay, néu dich vụ kiều hối không có hiệu quả, thì không những bị thiệt
hại lợi ích kinh tế từ dịch vụ kiều hồi, mà còn gây thiệt hại đến các lợi ích kinh
doanh khác.Lượng kiều hối qua ngân hàng cảng lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động cảng mạnh, có hiệu quả và có uy tín Do vậy, dịch vụ kiểu hối là một yếu tố
giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, có thể coi sự phát triển dịch vụ kiều
hối là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt đông của ngân hàng
1.1.3.2 Các kênh cung ứng dịch vụ kiểu hỗi của NHTM
'Có hai hình thức cung ứng dịch vụ kiều hồi đó là chuyển kiểu hồi theo kênh chính thức và theo kênh không chính thức:
Kiều hồi chuyễn theo kênh chính thức:
Trang 34chỉ trả ngoại tệ hoặc tổ chức kinh tế làm đại lý cho các tổ chức tin dụng thực hiện
việc chỉ trả ngoại tệ, các tổ chức tín dụng làm đại lý cho các tổ chức tín dụng
được phép, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế và các cá nhân mang theo ngoại tệ hộ cho kiều bào ở nước ngoài, có khai báo
Quan cửa khẩu số ngoại tệ mang hộ từ nước ngoài gửi cho người thụ hưởng ở'
trong nước Hiện nay phương thức chuyển tiền thông qua con đường chính thức đã phổ biến rộng rãi vì sự nhanh chóng và an toàn Tuy nhiên cũng rất nhiều kiều
bảo e ngại vì phải chứng minh tính pháp lý của món tiền, đồng thời phí dịch vụ của Ngân hàng còn cao
Uũ điểm
~ Tiền nhân được ngay không phải chờ lâu (rong trường hợp khách hàng, sử dụng dịch vụ chuyển tiền ngay của các Tổ chức chuyển tiền nhanh có các đại lý đặt tại Ngân hàng, Công ty kiều hồi)
~ An toàn Nhược điểm
~ Thủ tục còn phức tạp ~ Phí chuyển tiền còn cao
~ Phải chứng minh nguồn gốc tiền gửi đi đối với chính quyền sở tại, đặc biệt là các món tiền lớn
Kiều hồi chuyễn theo kênh phi chính thức:
Là lượng kiều hối được chuyển vào một quốc gia do kiều bào nhập cảnh vào quốc gia đó mà không khai báo tại Hải Quan cửa khẩu hoặc qua đường dây
ngầm của dịch vụ chuyển tiền tư nhân không qua hệ thống ngân hàng và các
Công ty kiều hồi được cấp giấy phép nhận và chỉ trả ngoại tệ Loại hình này được thực hiện dựa trên cơ sở quen biết và tin tưởng lẫn nhau Phương thức chuyển
tiền này đơn giản Chỉ cần điện 2 lần điện thoại: một cho cá nhân làm dịch vụ chuyển tiền và một cuộc điện thoại cho thân nhân ở Việt Nam đến địa điểm chỉ
Trang 3510
Ui diém:
~ Tiền nhận được ngay không phải chờ lâu
~ Không đòi hỏi phải xuất trình nhiều giấy tờ - Phí thường thấp hơn qua kênh chính thức ~ Phù hợp với các khoản tiền không lớn Nhược điềm:
- Khơng an tồn, nhiễu rủi ro
- Không hợp pháp đối với đối với quy định ở nhiều nước, dễ bị cáo buộc tham gia rửa tiền, chuyển tiền bắt hợp pháp
1.1.3.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hồi tại các NHTM'
Hệ thống cung ứng dịch vụ kiểu hối tại các NHTM nằm trong hệ thống
cung ứng dịch vụ kiếu hối chính thức ở Việt Nam Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức ở Việt Nam Nguôn: IWikipedia.org
Theo sơ đồ 1.1, Người gửi tiền ở nước ngồi sẽ thơng qua các công ty chuyển tiền kiều hối ở nước ngoài hoặc các ngân hàng nước ngoài để gửi tiền
kiều hối về Việt Nam Các công ty kiều hối/ngân hàng tại nước ngồi sẽ thơng
Trang 36a
Các NHTM sẽ liên kết với các công ty chuyển tiền kiểu hối ở nước ngoài để thực hiện viêc chi trả kiều hối tại Việt Nam Hiện nay, ở Việt Nam có 3 hình thức chỉ trả kiều hối chính đó là chi trả qua tài khoản ngân hàng, chỉ tra tai quay
và chỉ trả tại nhà
Chỉ trả kiều hối qua tài khoăn ngân hàng
Để thực hiện việc chỉ trả kiều hối qua tài khoản ngân hàng thì buộc người nhận tiễn phải có tài khoản của ngân hàng Thông qua hệ thống ngân hàng tiền
mà người gửi sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản của người nhận tại một ngân hàng nhất định
Chỉ trả kiều hối tai quay
Sau khi người gửi tiền gửi tiền tại các công ty kiểu hốicác ngân hàng, thông qua hệ thống của mình, các ngân hàng/các công ty chỉ trả kiều hối tại Việt 'Nam sẽ liên hệ với người nhận tiền qua Ngân hàng để lấy tiền kiều hối về
Chỉ trả kiều hối tại nhà
Là việc kiều hồi sẽ được chuyển trực tiếp đến nhà của người nhận theo địa
chỉ đăng ký mà người gửi yêu cầu
Những hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức là những hệ thống hoạt động theo hệ thống tài chính có điều tiết Trong hệ thống này, những tổ chức liên quan
đến hoạt động cung cấp dịch vụ đều chịu sự giám sát bởi các cơ quan của Chính
phủ và pháp luật Hệ thống chỉ trả chính thức gồm có: Ngân hàng, các dịch vụ thuộc bưu chính, những tổ chức chuyển tiền các dịch vụ chuyển tiền bằng điện khác Ở Châu Á, hệ thống ngân hàng và các dịch vụ bưu chính đưa ra các sản
phẩm dịch vụ kiều hồi đáng tin cậy ở cả nước nhận cũng như nước chuyền tiền
1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối
“Theo quan điểm triết học Mác — Lênin: “Phát triển là một phạm trù triết học
Trang 3712
mà trong đó xuất hiện những quy định mới vẻ chất, đồng thời xuất hiện cả những
chất mới, những sự vật mới
Như vậy, theo định nghĩa về sự phát triển của Mác, ta có thể suy ra: Phát
triển dịch vụ kiều hồi tại Ngân hàng thương mại là quá trình thay đổi theo hướng
hoàn thiện về mọi mặt của dịch vụ kiểu hối bao gồm phát triển số lượng khách hàng, mạng lưới chỉ trả, doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử dựng nâng cao năng lực, trình độ cán bộ, các giao dịch viên, gia tăng các kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại
Khi nghiên cứu hoạt động dịch vụ kiều hồi của ngân hàng trên góc độ là nghiệp vụ trung gian, dịch vụ kiều hối ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ này được thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như: Séc,
thư chuyển tiền, điện chuyển tiền ít khi phải chu chuyển bằng tiền mặt, trừ khi
số dư tồn khoản cuối năm mà giữa hai ngân hàng không thể tiến hành bủ trừ xong trong năm đó Ngoài ra việc nhận và chỉ trả kiều hồi là một nghiệp vụ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển vỉ
Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận cho
'NHTM Hơn nữa, so với các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng, dịch vụ kiều hối là an toàn hơn mà lại không phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai
trò là trung gian Không những thế, hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối còn góp phần tăng nguồn vốn lưu động trong kinh doanh cho ngân hàng thông qua
việc tân dụng khoản ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại ngân hàng mình hay việc sử dụng nguồn ngoại tệ của khách hàng để kinh doanh
Thứ hai, địch vụ kiều hối tạo sự tín nhiệm của khách hàng đối với NHTM
Trang 3813
kiểm đếm từ đó tạo sự tín nhiệm về ngân hàng cho khách hàng
Thứ ba, dịch vụ kiều hồi giúp các NHTM bán chéo các sản phẩm dịch vụ
khác cho người nhận tiền kiều hối như phát triển góp phần thu hút một lượng khách hàng mở tài khoản ngoại hối, giúp ngân hàng huy động được vốn với giá
xẻ Nguồn vốn huy động từ kiều hối là đòn bẩy quan trong thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng
Thứ te, tăng dịch vụ kiều hồi giúp các NHTM mở rộng mạng lưới quan hệ
đại lý trên toàn cầu, tăng sự hiện diện và nhận diện thương hiệu của các ngân hàng trên thị trường thế giới Bởi lẽ ngân hàng đại lý sẽ cung ứng dịch vụ thay cho một tổ chức khác, nó sẽ đóng vai trò đại diện cho một ngân hàng khác tại địa điểm mà ngân hàng này không có văn phòng, từ đó giúp mở rộng phạm vi ngân hàng hoạt động vượt qua lãnh thổ đặt trụ sở chính
Ngoài ra, dịch vụ kiều hối có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyển
tiền, cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh toán Nếu không có dịch vụ kiều hối của các NHTM, thì sẽ tạo ra sự di chuyển một khối lượng tiền mặt tương
ứng với giá trị các giao dịch thanh toán Như vậy, chỉ phí vận chuyển gin với hệ thống chuyển tiền được giảm đáng kẻ, tăng hiệu quả hoạt động cho hệ thống thanh toán 1.23 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ kiều hối tại Ngan hàng thương mại 'Với phạm vỉ nghiên cứu là nhận tiền kiều hối, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển
của dịch vụ kiểu hồi sẽ được chia thành 2 nhóm chính:
1.2.3.1 Chỉ tiêu về quy mơ
«Doanh số của dịch vụ kiểu hồi: Doanh số dịch vụ kiều hồi là số tiền kiều hối được chuyển qua ngân hàng, là chỉ tiêu tuyệt đối cho phép xác định quy mô của dịch vụ kiều hối tại ngân hàng So sánh chỉ tiêu này qua các thời điểm hay
thời kì khác nhau sẽ thấy được mức độ phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Doanh số dịch vụ kiều hồi của một ngân hàng bao gồm số lượng tiền chuyển từ
Trang 3914
một giai đoạn nhất định, thường là một năm
® Doanh số chuyển tiền qua các kênh:Nguồn kiều hối về Việt Nam rất đa
dạng Kiều bào ở mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ sẽ có những kênh chuyển tiền khác
nhau, theo văn hóa, xu hướng cũng như những sản phẩm dịch vụ phủ sóng tại vùng miền đó Các kênh kiều hồi tiêu biểu về Việt Nam phải kể đến kênh Swift, 'Westerm Union hay các kênh chuyển tiền nhanh khác Qua doanh thu nhận được
từ các kênh chuyển tiền, ngân hàng sẽ tiếp nhận và nghiên cứu để giữ vững
những kênh có doanh số cao, đồng thời phát triên thêm những kênh có tiềm năng nhưng chưa có doanh số cao
® Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối: Chỉ tiêu này chính là phần phí dịch vụ mà ngân hàng thu được của khách hàng Trong khi phí dich vu có xu hướng giảm
hoặc giữ nguyên, lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối tăng có ý nghĩa dịch vụ kiều hồi
ngày cảng phát triển
® Số lượng giao dịch kiêu hối : Ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, trở thành khách hàng truyền thống và tin tưởng ngân hàng thì
số lượng các giao dịch kiều hối càng tăng lên, qua đó ngân hàng càng khăng định
sự lớn mạnh của mình
© Thị phân lượng kiều hỗi trên thị trường: Thị phần của ngân hàng càng cao chứng tỏ sự ưa thích của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ kiều hồi của ngân hàng càng nhiều, thể hiện sự phát triển trong hoạt động của ngân hàng Thị
phần của dịch vụ kiều hối càng lớn chứng tỏ chất lượng thanh toán của ngân
hàng càng tốt, uy tín của ngân hàng được đánh giá cao
+ Mức độ đa dạng hóa sản dịch vu, phát triển các kênh phân phối: Phát triển dịch vụ kiều hối cũng thể hiện ở việc ngân hàng gia tăng các kênh phân phối ngân hàng hiện đại như: Ngân hàng điện tử, intemet banking, mobile banking mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng Việc đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng
Trang 4015
có ở hầu hết các vùng trong cả nước, đặc biệt là khu vực nông thôn Vì vậy,
mạng lưới chỉ trả kiều hồi rộng khắp của ngân hàng là điều rất cần thiết, giúp cho
việc giao dịch, nhận tiền từ nước ngoài được thực hiện nhanh chóng, chính xác,
giảm bớt chỉ phí, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận 1.2.3.2 Chỉ tiêu vẻ chất lượng dich vụ
ø_ Tốc độ xử lÿ và chỉ trả kiều hồi
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ nhanh chóng để thực hiện xong giao dịch của ngân hàng Thời gian giao dịch này được xác định dựa trên những yêu cầu giao dịch và mục tiêu đặt ra của ngân hàng Việc chỉ trả nhanh chóng và chính xác, phục vụ tốt khách hàng của mình thể hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng,
+ Serin cậy/hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng,
Chính là khả năng cung cấp dịch vụ như đã hữa một cách tin cậy, chính
xác Sự tin cậy là động cơ đưa khách hàng tìm đến với ngân hàng
© Tinh thân trách nhiệm và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng Là sự nhiệt tình trong thái độ đón tiếp, giúp đỡ khách hàng tích cực Trong trường hợp có sai sót thì có khả năng phục hồi hành chóng để mang lại cảm nhận tốt về chất lượng
©_ Rủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh
Chất lượng dịch vụ cảng cao thì tỷ lệ rủi ro và số lỗi phát sinh cảng thấp Chỉ
tiêu này biểu hiện ở việc không để xảy ra các lỗi trong khi chỉ trả kiều hồi có khách
hàng như: Hạch toán nhằm tài khỏan dẫn đến sai
lền, chọn nhằm loại tiền tệ và màn hình khi thực hiện, không kiêm tra và đối chiếu đầy đủ các thông tín của người hưởng
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển các dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Nhân tổ khách quan
© Tinh hình kinh tế- chính trị - xã hội