Phát triển các dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam,

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOC VIỆN NGÁN HAn KflOASAl)»M M VŨ THỊ THU PHƯ ƠNG PHÁT TRIẺN CÁC DỊCH v ụ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c : TS CAO s ĩ KIÊM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN sỐ- UỈ Ũ Ậ HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các thông tin, số liệu nghiên cứu để viết luận văn trung thực Những kêt nghiên cứu chưa cơng bơ cơng trình Tất thơng tin, số liệu trích dẫn có ngn gơc tin cậy Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn vê tính xác thực viêt Tác giả Yũ Thị Thu Phương LỜI CẢM ƠN Đe hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm on chân thành sâu sắc tới thầy, cô Khoa Sau Đại Học- Học Viện Ngân Hàng tận tình hướng dẫn, dạy cho Tôi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua Đặc biệt Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS Cao Sĩ Kiêm, thày tận tình giúp đỡ, trực tiếp bảo hướng dẫn cho Tơi suốt q trình thực đề tài Với vốn kiến thức tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu thực đề tài mà cịn hành trang q báu để giúp Tơi tự tin vững q trình cơng tác thời gian tới Dù có nhiều cố gắng đề tài tránh hạn chế Tôi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Thầy, Cô, Ban lãnh đạo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện thêm có giá trị sử dụng thực tiễn Cuối Tơi kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc bạn học, đồng nghiệp dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc MỤC LỤC PHẦN MỞ Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i .1 Mục tiêu đề tà i Đối tượng phạm vi nghiên c ứ u Phương pháp nghiên c ứ u .2 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÈ CÁC DỊCH vụ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp vừa n hỏ 1.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Các dịch vụ tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tài 1.2.2 Các loại dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương m ại 12 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3 Phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa n h ỏ 17 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa n h ỏ 12 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa n h ỏ 18 1.3.3 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng doanh nghiệp vừa n h ỏ 20 1.3.4 Điều kiện phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương m i 22 1.4 Kinh nghiệm pháp triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại số nước 27 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Q uốc 27 1.4.2 Kinh nghiệm Chi L ê 30 1.4.3 Kinh nghiệm Nhật B ản 34 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt N am 37 TÓM TẮT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH v ụ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIÊP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP V Ệ T N A M 40 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt N am 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt N a m 56 2.2.1 Dịch vụ toán 57 2.2.2 Dịch vụ với giao dịch chứng khoán .60 2.2.3 Dịch vụ tư vấn tài 64 2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện t 64 2.2.5 Dịch vụ bảo lãnh 68 2.3 Đánh giá dịch vụ Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triến nông thôn Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế 72 TÓM TẮT CHƯƠNG .85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP vụ TÀI CHÍNH VỪA VÀNHỎ TẠI NHNo VIỆT N A M 86 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt N am 86 3.2 Tầm nhìn chiến lược định hướng hoạt động NNo&PTNT Việt N am .87 3.2.1 Tầm nhìn đến 2020 NH No&PTNT Việt N am 87 3.2.2 Tôn hoạt động 87 3.2.3 Nguyên tắc hoạt động 87 3.2.4 Mục tiêu tổng quát đến năm 2020 88 3.2.5 Định hướng thực chiến lược kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2011-2020 89 3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ tài đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt N am 90 3.3.1 Các giải pháp tổng th ể 90 3.2.2 Các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa n h ỏ 101 3.3 Kiến nghị 107 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 114 TÓM TẮT CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC T Ừ VIÉT TẤT DN V&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ NH : Ngân hàng N H NoV N : Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo &PTNT VN : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương TM : Thương mại DANH M ỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ W B Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ E U Bảng 1.3: Các dịch vụ mà ngân hàng thương mại Trung Q uốc 28 Bảng 2.1: Quy mô dư nợ số NHTM giai đoạn 2009-2012 52 Bảng 2.2 Cho vay khách hàng cá nhân sổ NHTM NN cổ phần giai đoạn 2009-2012 53 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 55 Bảng 2.4: Kết thực hệ thống toán VND 2009-2012 .60 Bảng 2.5 Tình hình thực dịch vụ bảo lãnh NHNo VN 68 Bảng 2.6: Phản ánh số kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT Vịêt Nam giai đoạn 2009-2012 .70 DANH M ỤC CÁC BIÊU Đ ỡ Biểu đồ 2.1: Diễn biến nguồn vốn NH No&PTNT giai đoạn 2009- 2012.44 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2012 44 Biểu đồ 2.3: Thị phần vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế số NHTM giai đoạn 2009-2012 47 Biểu đồ 2.4: Quy mô dư nợ NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 48 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009 -2012 48 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 -2012 NH No&PTNT Việt Nam 51 Biểu đồ 2.7: Thị phần cho vay NH No&PTNT Việt Nam so với TCTD khác 52 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ khách hàng cá nhân NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2004 -2010 .54 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu số NHTM NN cổ phần năm 2010 2011 56 105 Điều làm kéo dài thời gian giao dịch khách hàng TW nơi kiểm soát cuối trớc điện đợc chuyển khỏi hệ thống NHNo VN cần sớm gỡ bỏ ràng buộc để chi nhánh chủ động giao dịch, xây dựng hạn mức cho chi nhánh cấp 2,cấp 3; bên cạnh tăng cờng lực kiểm sốt Tổ SWIFT TW để đảm bảo an toàn cho mồi điện Thanh toán quốc tể tài trợ thương mại hoạt động mũi nhọn phương tiện hỗ trợ phát triển hoạt động chủ lực (tín dụng hoạt động ngân hàng quốc tế - Đầu tư kinh doanh ngoại hối thị trường quốc tế) Tuy nhiên, hoạt động chưa phát triển xứng tầm với quy mô hoạt động NHNo VN Đe phát triển hoạt động nghiệp vụ này, NHNo VN cần tích cực tham gia hiệp định toán chuyển tiền song biên đa biên với đối tác thị trường có quan hệ trao đổi thương mại lớn với Việt nam thị trường EU, thị trờng Mỹ, Trung Quốc • Đối với dịch vụ chứng khoán: Đe mở rộng dịch vụ chứng khoán, NHNo VN cần có đầu tư mạnh mẽ cho lực hoạt động công ty chúng khoán NHNo đơn vị thành lập có năm tuổi với số vốn điều lệ khiêm tốn, cơng ty chứng khốn cha có điều kiện để đầu tư vốn cho việc nâng cấp trụ sở, trang thiết bị Tại Trung tâm giao dịch, điều kiện hạ tầng đơn giản khiến cho khách hàng đến giao dịch có tâm lý chưa phải đơn vị chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ chứng khốn Vì vậy, NHNo VN cần có đầu tư thêm vốn cho cơng ty chứng khốn trước cơng ty có đủ khả tự tăng vốn nhờ kết kinh doanh hàng năm Bên cạnh đó, cơng ty chứng khốn cần xây dựng cho chiến lược tiếp cận khách hàng Khơng đâu xa lạ, khách hàng có NHNo VN Tăng cường khai thác khách hàng chiến lược, khách hàng 106 mục tiêu số khách hàng NHNo VN đến với loại hình dịch vụ chứng khốn mà cơng ty có.NHNo VN cần có kế hoạch triển khai hệ thơng tốn ngân hàng áp dụng cho chi nhánh đế vận hành công ty chứng khoán nhằm nâng cao tốc độ toán giao dịch chứng khốn Tiến tới tin học hóa tất dịch vụ phần mềm ứng dụng đê chun nghiệp hóa nghiệp vụ • Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: Để khai thác khả sẵn có dịch vụ Internet banking, NHNo VN cần tập trung nghiên cứu nâng cao tính bảo mật nhằm đảm bảo độ an toàn giao dịch Hiện nay, hệ thống công nghệ cho phép khách hàng có đăng ký sử dụng Internet banking với NHNo VN chuyến tiền, tốn hóa đơn, trả nợ vay Cho đến nay, NHNo VN chưa mạnh dạn triển khai tiện ích Đây thận trọng, nhiên cần nghiên cứu triển khai sớm cơng nghệ xác thực khách hàng, qua có thê cho phép khách hàng thực dịch vụ nói Cuối cùng, để hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ có cần phối hợp chặt chẽ Trụ sở NHNo VN chi nhánh Trụ sở nơi ban hành chế, nơi chuấn bị sở hạ tầng cho chi nhánh hoạt động Chi nhánh nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cần biết tận dụng khả có đế khai thác có hiệu hệ thống cơng nghệ có kết hợp với động sáng tạo chi nhánh Chi nhánh nơi tiêp cận với khách hàng, tiếp xúc với yêu cầu khách hàng có the mở nghiên cứu dịch vụ cho Trụ sở nghiên cứu phát triển 107 3.3 Kiến nghị 3 K i ế n n g h ị v i C h í n h p h ủ 3 1 H ĩn h th n h m ô i tr n g p h p lý đ ô n g b ộ c h o s ự p h t tr iề n c c d ịc h v ụ tà i ch ín h - Quy định pháp luật Việt nam cần mang tính mở đế bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Do phát triến mở rộng ứng dụng khoa học, kỹ thuật sổng, khái niệm xuất mở rộng tầm ảnh hưởng vấn đề có liên quan đến việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử: mở rộng khái niệm văn bản, chữ ký từ chỗ văn giấy sang loại văn hình thức văn khác, từ chữ ký cụ the, thực việc ký trực tiêp sang hình thức chữ ký định dạng mặt kỹ thuật, công nghệ chữ ký điện tử, việc chứng thực chữ ký điện tử, mã bảo vệ việc truyền tin việc công nhận hình thức, loại hình văn bản, yếu tố truyền tin điện tử thông qua thiết bị điện tử mạng thông tin Internet Việc công nhận hình thức khác văn bản, chữ ký nói trơn khơng đế thực q trình bên thực xác lập giao dịch mà đảm bảo giá trị pháp lý trình tổ tụng quan tư pháp Việc công nhận giả trị pháp lý hoạt động tố tụng nhằm bảo vệ quyền lợi ích bên có liên quan Bên cạnh đó, pháp luật cần có quy định cụ thể cơng nhận số bước, quy trình giao dịch ngân hàng thực phương tiện truyên thông đại nhằm tăng cường tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, ví dụ thực việc nộp đơn, hô sơ số bước khai báo dịch vụ thực qua mạng, thiết bị điện tử khác nhằm đơn giản hoá thủ tục cho khách hàng việc tiếp nhận 108 dịch vụ ngan hàng Điều đòi hỏi quy định pháp luật cần có mêm dẻo, linh hoạt, hình thành chê pháp lý hữu hiệu, tạo khả lựa chọn cho khách hàng ngân hàng trong, việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng có liên quan - Pháp luật Việt Nam cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề có liên quan đến thương phiếu, séc Thứ nhất: Việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung, giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở tảng cho giao dịch điện tử triển khai Do đó, việc ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao hình thức Luật Pháp lệnh giao dịch điện tử sở để triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thực tế Thứ hai: Đối với vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc trình bày trên, chúng tơi nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thê như: khơng băt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, nh cần quy định cụ thể thần quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiêu, lệnh phiêu, séc nhăm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác - Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng 109 Đây nội dung quan trọng nhằm đảm bảo tốt quyền lợi bên có liên quan, đặc biệt khách hàng vị “tương đối yếu” so với ngân hàng họ sử dụng dịch vụ ngân hàng thực tế Vị cua khách hàng yếu ngân hàng, đặc biệt việc tiếp cận thông tin nhằm bảo vệ quyền lợi có tranh chấp xảy cần có quy định cụ trách nhiệm ngân hàng việc lưu giữ trung thực thơng tin, chứng có liên quan Đồng thời, quy định quyền khách hàng đề nghị Tồ án lệnh để tiếp cận liệu giao dịch phạm vi cho phép để xác minh thật liên quan đến giao dịch - Cân có quy định cụ the phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hoạt động rửa tiền trở thành vấn đề mang tính tồn cầu, kẻ tội phạm cố tình sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động ngân hàng điện tử nh mục đích phương tiện để thực hoạt động rửa tiền Có thấy ràng, ngân hàng hoạt động ngân hàng yếu tổ đóng vai trị quan trọng bước trình tiền kẻ tội phạm Do vậy, để đấu tranh chống lại hoạt động rửa tiền, cần ban hành văn quy phạm pháp luật chống rửa tiền làm sở cho việc tiếp cận, thu thập thông tin cho hoạt động điều tra có liên quan, đặc biệt quy định cụ thể vấn đề việc lưu trữ, xác minh thông tin liên quan đến thân nhân khách hàng, kiểm soát nguồn gốc khoản tiền đưa vào giao dịch hệ thống ngân hàng, kiểm soát báo cáo giao dịch tài đáng ngờ, bắt buộc báo cáo giao dịch tài có số lượng tiền giao dịch lớn theo quy định Việc ban hành văn pháp luật có hiệu lực, hình thành chế thực thi pháp luật chổng rửa tiền có đầy đủ thẩm quyền tạo điều kiện cho quan no thực thi pháp luật phịng chống loại hình tội phạm rửa tiền qua hệ thống ngân hàng cách có hiệu - Pháp luật cần có quy định có hiệu đến việc chống lại hành vi bất họp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng Internet Cùng với phát triển khoa học công nghệ, loại hình tội phạm có liên quan gia tăng Điều đồng nghĩa với việc hành vi phạm tội không nhằm công, cản trở việc hoạt động bình thường phương tiện điện tử website ngân hàng mạng Internet mà tác động xâm hại trực tiếp đến quyền lợi bên tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Các hành vi công xâm hại ké tội phạm nói ảnh hưởng đến an toàn dịch vụ ngân hàng, đồng thời có khả xâm hại đến thơng tin mang tính cá nhân người sử dụng dịch vụ ngân hàng Thực tế cho thấy quy định cụ thê phòng chống loại tội phạm không thực phạm vi quốc gia mà cần thực phạm vi giới Bên cạnh quy định pháp luật quốc gia quy định pháp luật hành chính, hình (đặc biệt cần quy định pháp luật hình tội danh cụ thể, trực tiếp truy tố hành vi phạm tội mạng), cần có chế hồ trợ, phối họp pháp lý mang tính khu vực giới để phịng chống có hiệu hình thúc tội phạm có liên quan 3 ỉ T ă n g c n g n ă n g lự c v v a i tr ò q u ả n lý th ị tr n g d ịc h v ụ tà i c h ín h c ủ a N g â n h n g N h n c v B ộ tà i ch ín h Nâng cao vị Ngân hàng Nhà nước việc tổ chức thực thi chức năng, nhiệm vụ theo hướng tăng cường tính độc lập tương đối Ngân hàng Nhà nước việc hoạch định thực thi sách tiền tệ Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế, sách tạo hành lang pháp lý Ill đồng cho hoạt động ngân hàng tất mặt: tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, toán cho phù hợp với pháp luật Việt Nam, với chuẩn mực thông lệ quốc tế nhu cam kết song phuơng đua phương mà Việt Nam tham gia kv kết - Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng ngày sử dụng công cụ gián tiếp, chuyên dần từ chế điêu tiết khối lượng tiền sang điều tiết theo lãi suất sở nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, dự báo Gắn điều hành lãi suất với tỷ giá, gắn điều hành sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mơ khác - Đối sách quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá: Điều hành tỷ giá với phương châm “linh hoạt ngắn hạn ổn định dài hạn” Tiếp tục thực chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần can thiệp hành chính, nâng cao lực quản lý Ngân hàng Nhà nước; Tăng cường khả bao quát Ngân hàng Nhà nước việc quản lý giao dịch ngoại hối, nâng cao hiệu chế quản lý ngoại hối điều kiện tự hoá tài khoản vãng lai kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn phù họp với lộ trình mở cửa thị trường tài Xây dựng lộ trình chuyển đơi đồng Việt Nam giảm tình trạng đơ-la hóa kinh tế Trên sở hệ thống pháp luật ban hành, cần phải tổ chức hệ thống quan quản lý Nhà nước để điều hành quản lý thị trường dịch vụ tài theo hệ thống pháp luật Trong hệ thống quan quản lý Nhà nước đổi với thị trường dịch vụ tài chính, Chính phủ quan quản lý Nhà nước cao nhất, thống quản lý điều hành hoạt động thị trường dịch vụ tài Tuy nhiên, để đảm bảo thực nhiệm vụ mình, Chính phủ lại phân công quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho 112 t n g c q u a n th u ộ c v trự c th u ộ c C h ín h p h ủ c h ịu tr c h n h iệ m q u ả n lý v đ iề u h n h th ị tr n g d ịc h v ụ tà i c h ín h - tiề n tệ th e o từ n g k h ía c n h n h ấ t đ ịn h tr ê n c s n h iệ m v ụ đ ợ c g ia o C ụ th ể , c c c q u a n đ ó là: B ộ T i c h ín h v N g â n h n g N h n c ( n g o i c ò n c ó th ê m c c B ộ , b a n n g n h liê n q u a n k h c ) C c c q u a n q u ản lý N h n c n ê u tr ê n sử d ụ n g h ệ th ố n g p h p lu ậ t v c c c h ín h s c h p h át tr iể n k in h tế v ĩ m ô k h c n h a u n h : C h ín h s c h tài k h o , c h ín h s c h q u ả n lý n ợ , c h ín h s c h th â m h ụ t v th ặ n g d n g â n s c h , c h ín h s c h th u ế , c h ín h s c h t iề n tệ , c h ín h s c h tỷ g iá h ố i đ o i, đ ể đ ịn h h n g v q u ả n lý s ự p h át tr iể n c ủ a th ị tr n g , đ ả m b ả o th ị tr n g n g y c n g p h t tr iể n , h o t đ ộ n g tr o n g k h u ô n k h ổ c ủ a p h p lu ậ t, p h ụ c v ụ tố t n h ấ t c h iế n lư ợ c p h t tr iể n k in h tế - x ã h ộ i T u y n h iê n đ ể đ t đ ợ c m ụ c tiê u tr ê n , c c h ế v h ệ t h ố n g c q u a n q u ả n lý N h n c c ầ n đ ả m b ả o m ộ t s ố y ê u c ầ u sau: Thứ nhất: Q u ả n lý N h n c k h ô n g m a n g tín h q u ả n lý h n h c h ín h c a n t h iệ p trự c tiế p , q u sâ u v o h o t đ ộ n g k in h d o a n h tr ê n th ị tr n g , m p h ả i m a n g tín h c h ấ t q u ả n lý v ĩ m ô , đ ịn h h n g th ô n g q u a h ệ t h ố n g p h p lu ậ t v c c c ô n g c ụ thị tr n g đ ê đ iê u c h ỉn h th ị tr n g h o t đ ộ n g th e o k h u ô n k h ô p h p lu ậ t, p h ụ c v ụ c c m ụ c đ íc h q u ả n lý v ĩ m ô c h u n g c ủ a to n b ộ n ề n k in h tế q u ố c d â n V í d ụ , đ ố i v i v ấ n đ ề q u ả n lý , c a n th iệ p v o lã i su ấ t th ị t r n g tín d ụ n g (m ộ t lo i g iá c ả q u a n tr ọ n g c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g ), c c c q u a n q u ả n lý N h n c c ầ n n ắ m v ữ n g q u y lu ật: lã i su ấ t c a o th ì c â u tín d ụ n g th â p v n g ợ c lại lãi su ât th âp th ì c â u tín d ụ n g s ẽ tă n g lê n , N h n c c ó th ê tá c đ ộ n g m ộ t c c h g iá n tiế p th ô n g q u a c c h ế th ị tr n g , k h ô n g n ê n th ự c h iệ n c h ín h s c h c a n th iệ p trự c tiế p ( N h n c trự c tiế p x c đ ịn h tỷ lệ lã i su ất tr ê n th ị tr n g ) m n ê n đ ể th ị tr n g tự đ iề u tiế t lã i su ấ t tr o n g n ề n k in h tế tr ê n c s đ ịn h h n g c ủ a c c c h ín h s c h k in h tế v ĩ m ô c ủ a N h n c Thứ hai: H ệ th ố n g c q u a n q u ả n lý N h n c c ầ n đ ả m b ả o g ọ n n h ẹ , g iả m tố i th iể u c c th ủ tụ c h n h c h ín h g â y c ả n tr c h o h o t đ ộ n g c ủ a thị 113 tr n g d ịc h v ụ tà i c h ín h , v ấ n đ ề c h ín h đ â y th ố n g n h ấ t v g iả m tố i th iể u c c đ ầ u m ố i q u ả n lý v đ iề u h n h th ị trư n g,- đ n g th i c ó s ự p h â n c ô n g tr c h n h iệ m rõ r n g g iữ a c c c q u a n đ ầ u m ố i q u ả n lý N h n c đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a th ị tr n g , đ ả m b o th ự c h iệ n đ ầ y đ ủ c h ứ c n ă n g q u ả n lý c ủ a N h n c đ ổ i v i th ị tr n g n h n g k h ô n g c h n g c h é o g iữ a c c c q u a n q u ả n lý N h nước Đ ê h o n th iệ n m ô h ìn h tổ c h ứ c c ủ a N H N N , n â n g c a o h iệ u q u ả q u ả n lý N h n c tr o n g lĩn h v ự c d ịc h v ụ n g â n h n g c ầ n c ó c c g iả i p h p sau: - N â n g c a o v ị th ế tư n g đ ố i đ ộ c lậ p c ủ a N H T W tr o n g v iệ c th ự c th i c h ín h s c h - T o đ iề u k iệ n th ự c h iệ n c c c ô n g c ụ m i c ủ a C h ín h s c h tiề n tệ , đ ặ c b iệ t c c c ô n g c ụ g iá n tiế p n h n g h iệ p v ụ th ị tr n g m , h o n th iệ n th ị tr n g tiề n tệ liê n n g â n h n g n ộ i v n g o i tệ; - N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g v h iệ u lự c c ủ a c ô n g tá c th a n h tra, g iá m sá t th e o c h u ẩ n m ự c q u ố c tế; - T h ự c h iệ n c ó h iệ u q u ả , v i c h i p h í th ấ p c c h o t đ ộ n g k h i q u ỹ th a n h to n c u n g ứ n g v th u h i tiề n m ặt; - C c ấ u lạ i c c V ụ , C ụ c H ộ i s c ủ a N H N N n h ằ m x o b ỏ c h n g c h é o , q u a n liê u H ộ i s c h ín h c ủ a N H N N s ẽ đ ợ c tậ p tr u n g c h ủ y ế u v o h o c h đ ịn h c h ín h s c h t iề n tệ v k iể m s o t h o t đ ộ n g tạ o t iề n c ủ a to n b ộ h ệ th ố n g ; - X â y d ự n g m ộ t s ố N H T W k h u v ự c v i c h ứ c n ă n g th ự c h iệ n v ề c b ả n to n b ộ n g h iệ p v ụ c ủ a N H T W , đ n g th i đ ả m b ả o c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ c c d ịc h v ụ tà i c h ín h c ầ n th iế t đ ịa b àn Thứ ba: P h ả i tă n g c n g k h ả n ă n g ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t in v c c p h n g t iệ n h iệ n đ i v o c ô n g tá c đ iề u h n h g iá m s t h o t đ ộ n g c ủ a th ị t r n g d ịc h v ụ tà i c h ín h , t h iế t lậ p m n g lớ i t h ô n g t in c ủ a to n b ộ 114 t h ị t r n g v th ự c h iệ n c c h ế c ô n g k h a i h o t h ô n g tin tr ê n th ị tr n g c c d ị c h v ụ tà i c h ín h Thứ tư: V iệ c k iế m tra g iá m sá t p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n đ ú n g th e o q u y đ ịn h c ủ a lu ậ t p h p , trán h tìn h tr n g tu ỳ t iệ n m g iả m u y tín v h iệ u lự c c ủ a n h n c , g â y tâ m lý e n g i từ p h ía c c c h ủ th ể c u n g c ấ p d ịc h v ụ tà i c h ín h N g o i N g â n H n g N h N c đ ịn h k ỳ n ê n c ó tổ c h ứ c đ n h g iá , tổ n g k ế t h o t đ ộ n g d ịc h v ụ c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V i ệ t N a m từ đ ó c ó đ ịn h h n g v c ó c c g iả i p h p đ ú n g đ ắ n , k ịp th i tr o n g v i ệ c p h t tr iể n h o t đ ộ n g d ịc h v ụ n g â n h n g 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng N hà nước H ỗ tr ợ c h u ẩ n h ó a n g u n n h â n lự c v c ô n g n g h ệ p h ù h ợ p v i y ê u c ầ u h ộ i nhập • Nhân lực C o n n g i, đ ó c h ín h y ế u tô th e n c h ố t q u y ế t đ ịn h tín h h iệ u q u ả c ủ a c c h o t đ ộ n g V ì v ậ y , c ầ n p h ả i tă n g c n g đ o tạ o v s d ụ n g c n b ộ c ó n ă n g lự c , tr o n g đ ó v i ệ c đ o tạ o v đ o tạ o lại c n b ộ m ộ t c ô n g v iệ c h ế t sứ c cấp bách Thứ nhất: C h ín h p h ủ c ũ n g n h c c c q u a n q u ả n lý n h n c c ầ n h ỗ trợ c c n g â n h n g th n g m i, đ ặ c b iệ t c c N g â n h n g th n g m i C P tr o n g v i ệ c c n g i n g h iê n c ú n , n ắ m c c q u y đ ịn h , c c lu ậ t lệ c ủ a W T O , n h ấ t c c lu ậ t lệ liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g tài c h ín h , n g â n h n g T n g b c tạ o d ụ n g đ ộ i n g ũ c h u y ê n g ia c c lĩn h v ự c c h u y ê n m ô n m ũ i n h ọ n , sả n p h â m m i, lĩn h v ự c c ô n g n g h ệ n h ằ m đ p ứ n g n h u c ầ u n g y c n g c a o c ủ a k h c h h n g Đ ấ y m n h n g h iê n c ứ u ú n g d ụ n g v tr iể n k h a i c c sả n p h ẩ m m ó i c ó tiê m n ă n g p h t tr iể n Đ o tạ o đ ộ i n g ũ n h â n v iê n c ó k h ả n ă n g tiế p n h ậ n v v ậ n h n h , tr iể n k h a i c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g m i 115 Thứ hai: H trợ đ o tạ o n h ữ n g lã n h đ o c ủ a c c n g â n h n g v c c tổ c h ứ c tà i c h ín h k h c T r o n g k h i c c c h c m g trìn h n g h iê n c ứ u v h u ấ n lu y ệ n m ộ t b iệ n p h p dài h n đ ể x â y d ự n g tiề m n ă n g th ì m ụ c tiê u trự c tiế p b â y g iờ c ủ a c h n g trìn h h u ấ n lu y ệ n tă n g n h ậ n th ứ c tố t n h ấ t v ề th ự c tế v n ê n đ a c c m ụ c tiê u tạ i c c k h u v ự c c ầ n t h iế t đ ể c ả i t iế n c c h iệ p h ộ i Thứ ba: N g â n h n g N h n c c ầ n th n g x u y ê n tổ c h ứ c c c b u ổ i h ộ i th ả o , to đ m n h ă m c u n g c ấ p th ô n g tin c h o c c n g â n h n g th n g m i v ề tìn h h ìn h p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g , x u h n g p h t tr iể n h o t đ ộ n g d ịc h v ụ n g â n h n g c ủ a c c n g â n h n g tr o n g k h u v ự c v th ế g iớ i, từ đ ó g iú p c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m c ó đ ợ c đ ịn h h n g , c h iế n lư ợ c p h át tr iể n d ịc h v ụ đ ú n g đ ă n , p h ù h ợ p v i x u th ế c h u n g c ủ a th ị tr n g • Cơng nghệ Đ ầ u tư c h o c ô n g n g h ệ n ề n tả n g q u a n tr ọ n g đ ể đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g tr o n g n g n h n g â n h n g c ũ n g n h tr o n g n g n h b ả o h iể m tr o n g g ia i đ o n h iệ n n a y , n ó g ó p p h ầ n n â n g c a o n ă n g su ấ t v c h ấ t lư ợ n g , đ n g th i n ó tạ o th ê m n h iê u s ả n p h ẩ m v d ịc h v ụ tài c h ín h m i n h c c n c tiê n tiế n th ế g iớ i H iệ n n a y , c c n g â n h n g th n g m i đ a n g t íc h c ự c ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i v o n g â n h n g , tu y n h iê n đ â y n h ữ n g c ô n g n g h ệ m c h ú n g ta c h ỉ m i b ă t đ â u áp d ụ n g từ n ă m 0 , v c c d ịc h v ụ m i c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V i ệ t N a m v ẫ n c ò n m ộ t k h o ả n g c c h k h x a s o v i c c n c tr o n g k h u v ự c v c c n c th ế g iớ i Đ ê c ó th ể p h t tr iể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, C h ín h p h ú c ầ n c ó c h ín h s c h đ ầ u tư p h t tr iể n c h o c s h tầ n g v i ễ n t h ô n g , c ô n g n g h ệ th ô n g tin h iệ n đ i H o t đ ộ n g k in h d o a n h d ịc h v ụ c ủ a c c n g â n h n g c h ủ y ế u d ự a v o s ự p h t tr iể n c ủ a c ô n g n g h ệ th ô n g tin , d o đ ó c s h tầ n g th ô n g tin tố t s ẽ c h o p h é p c c n g â n h n g c ó đ ợ c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g tố t N g o i N g â n h n g N h n c n ê n c ó c h ín h s c h u đ ã i p h ù h ợ p (th u ê , b ù đ ă p rủi r o , c h i p h í q u ả n g c o ) đ ể h trợ c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m th ự c h iệ n h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g m tr c h ế t c ô n g n g h ệ th a n h to n 116 - N â n g c a o c h â t lư ợ n g th ô n g tin , t h ố n g k ê n g â n h n g : K iệ n to n tổ c h ứ c , b ộ m y v cá n b ộ t h ố n g k ê n g â n h n g ; h o n th iệ n c c c h ỉ tiê u th ô n g k ê n g â n h n g tr o n g c h ỉ tiê u q u ố c g ia ; x â y d ự n g d a n h m ụ c v p h â n lo i d a n h m ụ c d ịc h v ụ , b o c o t h ố n g k ê n g â n h n g th e o c h u ẩ n m ự c q u ố c g ia p h ù hcrp v i c h u ẩ n m ự c q u ố c tế v k h u v ự c X â y d ự n g v b ả o đ ả m a n to n , b ả o m ậ t c c d ữ liệ u th ô n g tin v h ệ t h ố n g tr a n g th iế t bị t h ô n g tin ngân hàng - Đ ổ i m i m ô h ìn h tổ c h ứ c , p h t tr iể n n g u n n h â n lự c v c ả i c c h h n h c h ín h c ủ a h ệ th ô n g N g â n h n g N h n c : ĐÔI m i c c â u tô c h ứ c c ủ a h ệ t h ô n g N g â n h n g N h n c từ tr u n g n g đ è n c h i n h n h th e o h n g h iệ n đại n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả h iệ u lự c q u ả n lý n h n c v k h ả n ă n g k iể m s o t tiề n tệ K iệ n to n m h ìn h tổ c h ứ c b ộ m y c ứ a c c tơ c h ứ c tín d ụ n g v a đ ả m b ả o tin h , g ọ n n h n g v a đ ả m b ả o c h iê m lĩn h đ ợ c th ị tr n g k h c h h n g tr o n g n c X â y d ự n g đ ề án p h t t n e n n g u o n n h â n lụ c c ú a h ệ th ô n g n g â n h n g ; tiê p tụ c đ ô i m i p h n g th ứ c v n ộ i d u n g đ o tạ o v b i d ỡ n g , g ắ n n g h iê n c ứ u v đ o tạ o v i h o t đ ộ n g th ự c t iễ n 117 TÓM TẮT CHƯƠNG T r o n g c h n g c s n g u y ê n n h â n ,h n c h ế v đ ịn h h n g p h át tr iê n c ủ a N H N o V iệ t N a m ,lu ậ n v ă n đ a c c g iả i p h p p h t tr iể n c c d ịc h v ụ tài c h ín h d ố i v i c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ tạ i N H N o V N T r o n g đ ó lu ậ n v ă n đ a m ộ t s ố g iả i p h p n h : c c g iả i p h p v ề q u an h ệ d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ ; n h ó m g iả i p h p v ề tíc h h ợ p c ô n g n g h ệ ;n h ó m g iả i p h p v ề c h u ẩ n h ó a n g u n n h â n lự c ;n h ó m g iả i p h p c ụ th ể đ ế p h t triển d ịc h v ụ n g â n h n g đ ổ i v i D N V & N ; n h ó m g iả i p h p v ề c h u ẩ n h ó a n g u n lự c N g o i lu ậ n v ă n c ò n đ a c c k iế n n g h ị v i C h ín h P h ủ v n g â n h n g N h N ớc 118 KÉT LUẬN • D ịc h v ụ tài c h ín h n g â n h n g m ộ t tr o n g n h ữ n g d ịc h v ụ q u a n tr ọ n g th ị t i u n g d ịc h v ụ tài c h ín h D ịc h v ụ tài c h ín h n g â n h n g p h t triển s ẽ tạ o đ iê u k iệ n h u y đ ộ n g đ ợ c c c n g u n v ố n n h n rỗi tr o n g x ã h ộ i, p h â n b ổ v s d ụ n g c h ú n g m ộ t c c h c ó h iệ u q u ả n h ất c h o n ề n k in h tế Đ n g th i d ịc h v ụ tài c h ín h n g â n h n g p h át triển n h m n h s ẽ y ế u tố đ ả m b ả o c h o ổ n đ ịn h k in h tê v ĩ m ô v tă n g tr n g b ề n v ữ n g Q u a p h â n tíc h th ự c trạng p h át triển c c d ịc h v ụ tài c h ín h đ ố i v i D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g N g h iệ p & P h át triển n ô n g th ô n V iệ t N a m c h o th thị trư n g d ịc h v ụ n g â n h n g đ ố i v i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n y đ ã c ó tô c đ ộ tă n g trư n g k h c a o tr o n g n h ữ n g n ă m qua, tù n g b c h ộ i n h ậ p v i th ị trư n g tài c h ín h kh u v ự c v th ế g iớ i M i tr ị n g p h p lý c h o h o t đ ộ n g c u n g c â p d ịc h v ụ tài ch ín h n g â n h n g đ ã h ìn h th àn h k h đ n g b ộ v n g y c n g đ ợ c h o n th iện C c c h ủ th ể c u n g cấ p d ịc h v ụ tài c h ín h p h át triển đa d n g V iệ c tiế p cận v s d ụ n g c c d ịc h v ụ tài c h ín h tr o n g n ề n k in h tế ph ải đ ợ c m r ộ n g đ ặc b iệt đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ G iá c ả d ịc h v ụ n g â n h n g từ n g b c đ ợ c tự d o h o T u y n h iê n liê n tụ c tồ n c c n h ợ c đ iế m k h ắ c p h ụ c T rên c s p h át h u y n h ũ n g k ế t q u ả đ ã đ ạt đ ợ c , n h ậ n th ứ c đ ầ y đ ủ v ề n h u n g m ặ t c ò n hạn c h ê , c c y ê u c ầ u c ủ a h ộ i n h ậ p q u ố c tế n ó i c h u n g v c ủ a n g n h n g â n h n g n ó i r iê n g , h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m c ầ n n h a n h c h ó n g , c h ủ đ ộ n g triển k h a i, k h ắ c p h ụ c n h ữ n g y ế u k é m tr o n g p h t tr iể n d ịc h v ụ tài c h ín h V i s ự c h ủ đ ộ n g v n ỗ lự c c ủ a b ản th â n , c ộ n g th ê m s ự h ỗ trợ tíc h c ự c từ c h ín h p h ủ tíc h c c c ó h iệ u q u ả v c ủ a c q u a n c h ứ c n ă n g c ủ a C h in h p h ủ , đ ặ c b iệ t N g â n h n g N h n c n h ằ m h n g tớ i s ự h ộ i n h ậ p đ ầ y đ ủ v o k in h tế k h u v ự c v th ế g iớ i, N g â n h n g N ô n g N g h iệ p & P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m n h ât đ ịn h s ẽ th ự c h iệ n th n h c n g q u trình tái c c ấ u v p h t triển b ề n v ữ n g DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO C ô n g ty L u ậ t V ie tb it ( 9 ) , “ Chỉnh sách thưong mại Việt Nam quy định Tổ chức thương mại Thế giới” H iệ p đ ịn h th n g m i s o n g p h n g V iệ t N a m - H o a K ỳ N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , “Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điêu kiện thục Hiệp định thương mại Việt - M ỹ Hội nhập quốc tế ”, T i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 0 ) , “ Quyết liệ u h ộ i th ả o định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tẽ ', T ài N g â n h n g N h n c V iệ t N a m , ( 0 ) , “ Những liệ u h ộ i th ảo thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế”, T i liệ u h ộ i th ả o N g â n h n g N ô n g N g h iệ p & P h át triển n ô n g th ô n V iệ t N a m (2 0 ) , Hồn thành dự án Hiện đại hố ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ Ngân hàng Nhà nước ngày 12/4/2004 hội nghị “Sơ kết năm thục thị 58/CT-TW CNTT tổng kết dự án WB: HĐHNH HTTT Hà Nội ”, N g â n h n g N ô n g N g h iệ p & Phát triển n ô n g th ô n V iệ t N a m (2 0 - 2 ), Bảo cáo thường niên, Hôị nghị tổng kết triển khai nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát trỉến nông thôn Việt Nam năm 2009- 2012 N g u y ê n T hị Q uy (2 0 ), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập , N X B L ê A n h T u ấn (2 0 ), “C ác n gân h àn g T ru ng Q u ố c có bị k h ủ n g h o ả n g k h i g ia n h ậ p W T O ” , 10 L ý lu ậ n c h ín h trị tạp chí Tài chỉnh-Tiền Tệ, s ố /3 - 0 N g u y ễ n T h ị T hanh T h ả o (2 0 ) , G iải p h áp n o c h o h ệ th ố n g N g â n h àn g th n g m ại N hà n c trước th ềm h ộ i nhập, Tạp chí Ngân hàng, s ố th án g /2 0 11 V ụ C hiến lược phát triển ngân hàng (2 0 ), Kỷ yếu hội thảo: Xây dung chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020