Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng, buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đa dạng hóa dịch vụ tài chính Trong khi thu nhập từ hoạt động tài chính phi tín dụng của các ngân hàng toàn cầu chiếm hơn 50% tổng thu nhập, con số này tại Việt Nam chỉ khoảng 5% Danh mục dịch vụ tài chính toàn cầu có gần 200 loại, nhưng tại Việt Nam chưa đến 20 loại dịch vụ Điều này dẫn đến nguy cơ rủi ro cao cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, các ngân hàng thương mại cần thực hiện các chiến lược để đa dạng hóa và phát triển dịch vụ tài chính phi ngân hàng.
Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam đã nhanh chóng phát triển nhờ vào chiến lược tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ tài chính cho khu vực tư nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, những khách hàng chiến lược trong nền kinh tế Ngân hàng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ về các dịch vụ tài chính hiện đại như bảo lãnh, tư vấn và quản lý nợ Tuy nhiên, hoạt động này vẫn thiếu định hướng và gặp nhiều khó khăn trong quy trình thực hiện Trước yêu cầu thực tiễn trong bối cảnh hội nhập, việc phát triển danh mục dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trở thành một vấn đề nghiên cứu quan trọng Do đó, đề tài “Phát triển các dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam” đã được lựa chọn để nghiên cứu.
Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ tài chính phi tín dụng là cần thiết để hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các dịch vụ này đã được áp dụng rộng rãi trên thế giới, giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn và tối ưu hóa nguồn lực cho doanh nghiệp Việc nghiên cứu và phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng không chỉ thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam đang đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đánh giá thực trạng cho thấy rằng ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm tài chính đa dạng, giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số thách thức như quy trình phê duyệt tín dụng còn phức tạp và thiếu thông tin thị trường Do đó, cần cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường hỗ trợ tư vấn tài chính để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển dịch vụ tài chính, nhưng cũng gặp phải một số hạn chế Việc phân tích những thành công và nguyên nhân của các thách thức này sẽ cung cấp những bài học quý giá cho các ngân hàng khác Những kinh nghiệm này có thể giúp các tổ chức tài chính cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu các giải pháp và đề xuất định hướng nhằm phát triển các dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam là cần thiết Các dịch vụ tài chính này không chỉ hỗ trợ sự tăng trưởng của doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương Việc cải thiện các sản phẩm tài chính và quy trình phục vụ sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ, từ đó thúc đẩy đổi mới sáng tạo và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết tập trung vào việc áp dụng các phương pháp nghiên cứu chuyên sâu như phương pháp chuyên gia, điều tra xã hội học và phương pháp dự báo để đánh giá thực trạng và khả năng phát triển của các dịch vụ tài chính dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, bên cạnh các phương pháp truyền thống như tổng hợp, phân tích, so sánh và diễn giải thống kê.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung của luận văn bao gồm 3 chương:
C h ư ơ n g 1: Tổng quan về dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của N gân hàng thương m ại trong nền kỉnh tế thị trường
C h ư ơ n g 2: T hực trạn g p h á t triển các dịch vụ tà i chinh đ ô i vớ i các doan h n gh iệp vừ a và nhỏ tạ i N gân h à n g N ô n g N gh iệp &
C h ư ơ n g 3: G iải ph áp p h á t triển dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại N gân hàng N ôn g N ghiệp & P hát triển nông thôn Việt Nam
TỔNG QUAN VÈ CÁC DỊCH vụ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 4 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Quan niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự hoạt động hiệu quả của nền kinh tế Để hiểu rõ về doanh nghiệp vừa và nhỏ, trước tiên, cần xác định khái niệm doanh nghiệp là gì.
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, được thành lập để hoạt động sản xuất và kinh doanh trong một lĩnh vực cụ thể, nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận (doanh nghiệp vì lợi nhuận) hoặc để đạt được lợi ích xã hội (doanh nghiệp phi lợi nhuận).
Hiện nay, trên thế giới tồn tại nhiều loại hình doanh nghiệp, được phân chia thành hai loại chính dựa trên quy mô hoạt động: doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi quốc gia đều có các quy định riêng để xác định quy mô của doanh nghiệp.
- Doanh thu bình quân hàng năm
Hai tiêu chuẩn đầu tiên thường được áp dụng rộng rãi trong việc phân loại doanh nghiệp Tuy nhiên, các chuyên gia kinh tế cho rằng việc xác định khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ là khá phức tạp, vì quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế của từng quốc gia và thời điểm cụ thể Ngoài ra, cách xác định quy mô doanh nghiệp cũng khác nhau giữa các ngành nghề; ví dụ, một doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp có thể được xem là nhỏ, trong khi một doanh nghiệp thương mại cùng quy mô lại có thể được phân loại là vừa hoặc lớn.
Hiện nay, theo tiêu chuẩn của Ngân hàng thế giới (WB), các doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân chia theo quy mô như sau:
Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ của WB Đơn vị: USD
Loại hình doanh nghiệp Số lao động
Doanh thu hàng năm Tổng tài sản
Doanh nghiệp siêu nhỏ 1 49 < 0,1 triệu < 0,1 triệu Doanh nghiệp nhỏ 10449 < 3 triệu < 3 triệu Doanh nghiệp vừa 504300 < 15 triệu 50 triệu > 43 triệu
Đặc điểm chung của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là những thực thể kinh tế độc đáo với những đặc điểm riêng biệt, giúp chúng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế Những đặc điểm nổi bật này mang lại cho DNVVN nhiều ưu thế cạnh tranh, cho phép chúng thích ứng linh hoạt với thị trường và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ, với quy mô nhỏ hơn, có khả năng linh hoạt và năng động hơn so với các doanh nghiệp lớn, giúp họ thích ứng nhanh chóng với biến động của thị trường Họ dễ dàng tiếp cận và đáp ứng các nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, đồng thời tận dụng công nghệ và kỹ thuật mới Sự đa dạng hóa mặt hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý được thiết kế đơn giản và gọn nhẹ, giúp tiết kiệm đáng kể chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động trong doanh nghiệp.
Vốn đầu tư vào doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thấp, nhưng khả năng huy động vốn nhanh và tốc độ tăng trưởng hàng năm cao đã thu hút một lượng lớn đầu tư Điều này hỗ trợ và phát triển mạnh mẽ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực.
- Tạo điều kiện thu hút số lượng lớn lao động nhàn rỗi trong xã hội, giải quyết một phân không nhỏ tình trạng thât nghiẹp trong nen kinh te.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường phải đối mặt với những hạn chế về tài chính, đặc biệt là khi vốn chủ sở hữu thấp hơn so với doanh nghiệp lớn Điều này làm giảm khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và áp dụng công nghệ kỹ thuật mới, dẫn đến hạn chế khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, việc huy động vốn từ thị trường chứng khoán cũng gặp nhiều khó khăn do uy tín thấp và thị trường tài chính không hoàn hảo, khiến nhà đầu tư e ngại khi bỏ vốn đầu tư Hơn nữa, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn bị hạn chế khi tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng thương mại do vướng mắc về vốn thấp, không có người bảo lãnh và không lập được phương án kinh doanh khả thi.
Các doanh nghiệp lớn thường cung cấp điều kiện làm việc và ưu đãi tốt hơn, thu hút nhiều lao động chất lượng cao Điều này giải thích một phần lý do tại sao năng suất lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn, đồng thời cũng là một hạn chế đối với sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đang đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh không công bằng, khi quyền sở hữu trí tuệ và công nghiệp chưa được thực thi nghiêm túc Sự phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn tồn tại, gây khó khăn cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế ở nhiều quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển Việc tối ưu hóa các ưu thế và khắc phục các hạn chế của SMEs là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển bền vững Chiến lược dài hạn cho SMEs không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế toàn diện.
Các dịch vụ tài chính của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm về dịch vụ tài chính
Dịch vụ tài chính đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, góp phần chuyển đổi cơ cấu kinh tế và tăng cường chuyên môn hóa Nó thúc đẩy sự chuyển giao quyền cung cấp dịch vụ từ Nhà nước sang các thành phần kinh tế khác, đồng thời gia tăng sản phẩm phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu Điều này không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp mà còn tạo ra những thay đổi lớn trong nền kinh tế.
Dịch vụ tài chính bao gồm nhiều lĩnh vực đa dạng và phức tạp Để thiết lập quy tắc ứng xử chung cho quan hệ thương mại dịch vụ giữa các quốc gia thành viên, Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã định nghĩa dịch vụ tài chính một cách rõ ràng.
Dịch vụ tài chính bao gồm tất cả các dịch vụ liên quan đến tài chính do nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Các dịch vụ này không chỉ bao gồm bảo hiểm và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm mà còn bao gồm dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác, ngoại trừ bảo hiểm.
Dịch vụ ngân hàng, loại hình tài chính xuất hiện sớm nhất, gắn liền với sự phát triển của sản xuất hàng hóa và nền kinh tế Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế mà còn trở thành động lực thúc đẩy sự tăng trưởng này Xuất phát từ vùng Địa Trung Hải, ngân hàng ban đầu cung cấp dịch vụ đổi tiền và chiết khấu thương phiếu, giúp các nhà buôn có vốn Sự lưu hành tiền tệ riêng biệt của các quốc gia đã tạo ra nhu cầu về dịch vụ đổi tiền tại các cửa khẩu và trung tâm thương mại Những người đổi tiền thường là những thương gia giàu có, không chỉ thực hiện giao dịch đổi tiền mà còn cung cấp dịch vụ cất giữ hộ, từ đó tăng thu nhập và quy mô tài sản Việc cất giữ tiền của nhiều khách hàng tạo ra số dư trong két, cho phép họ sử dụng một phần tiền gửi để cho vay, biến họ thành ngân hàng Ngân hàng hoạt động dựa trên tiền gửi của khách hàng để tạo ra lợi nhuận, đồng thời mở rộng thu hút tiền gửi thông qua việc cung cấp các tiện ích và giảm lãi suất cho vay.
Sự phát triển của các con đường thương mại xuyên lục địa và biến chuyển trong ngành hàng hải từ thế kỷ 15 đến 17 đã chuyển trung tâm thương mại toàn cầu từ Địa Trung Hải sang Châu Âu và quần đảo Anh, nơi ngân hàng trở thành ngành công nghiệp chủ đạo Cách mạng công nghiệp và nhu cầu mở rộng thương mại toàn cầu đã thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng với nhiều loại hình và dịch vụ mới Từ ngân hàng tư nhân, việc tập trung vốn đã dẫn đến sự hình thành ngân hàng cổ phần, trong khi vai trò quản lý của Nhà nước tăng cường đã tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển mạnh mẽ vào cuối thế kỷ 20 Ngành ngân hàng đã mở rộng dịch vụ từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, cho vay đầu tư bất động sản, và phát triển các dịch vụ hiện đại như cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, và cho vay tài trợ dự án Công nghệ ngân hàng đã làm thay đổi căn bản hoạt động ngân hàng, với thanh toán điện tử dần thay thế thanh toán thủ công, nâng cao tốc độ và tính an toàn, cùng với dịch vụ ngân hàng 24 giờ và tại nhà mang lại tiện ích lớn cho cộng đồng.
Sự phát triển của dịch vụ tài chính bên cạnh ngân hàng đã diễn ra mạnh mẽ cùng với thương mại quốc tế và cách mạng công nghiệp Thị trường chứng khoán đã hình thành từ sớm, với sự ra đời của sở giao dịch chứng khoán đầu tiên tại Amsterdam vào năm 1611, khi các nhà buôn bắt đầu giao dịch cổ phiếu của công ty Đông Ấn Tiếp theo, sở giao dịch chứng khoán Pari được thành lập ở Pháp vào năm 1724 Một bước tiến quan trọng diễn ra vào tháng 3/1802 khi Sở giao dịch chứng khoán Luân Đôn khai trương Năm 1817, “Hội giao dịch chứng khoán New York” ra đời, và sau đó đổi tên thành “Sở giao dịch chứng khoán New York” vào năm 1863 Đồng thời, dịch vụ bảo hiểm cũng bắt đầu phát triển mạnh mẽ ở Anh từ thế kỷ 17.
Dịch vụ bảo hiểm đầu tiên được hình thành là bảo hiểm tương hỗ, và vào cuối thế kỷ 18, công ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên đã được thành lập tại Mỹ.
1.2.2 C ác lo ạ i dịch vụ tà i ch ỉn h đ ố i vớ i doan h n g h iệp vừ a và n h ỏ củ a n găn h à n g th ư ơ n g m ạ i
Dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình dịch vụ tài chính xuất hiện sớm nhất, đóng vai trò quan trọng trong lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Nó bao gồm các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng trong thị trường tài chính.
Ngân hàng là tổ chức chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho công chúng, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế như trung gian tài chính, thanh toán, bảo lãnh, đại lý và thực hiện chính sách Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng xác định và cung cấp các dịch vụ tài chính mà xã hội cần, thực hiện hiệu quả và cạnh tranh về giá Bài viết này sẽ tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp cho nền kinh tế.
• Thực hiện trao đôi ngoại tệ
Lịch sử cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng đầu tiên là trao đổi ngoại tệ, nơi ngân hàng mua bán tiền tệ và thu phí dịch vụ Việc trao đổi này rất quan trọng cho khách du lịch, giúp họ cảm thấy thuận tiện khi có đồng tiền của quốc gia họ đang thăm Hiện nay, giao dịch ngoại tệ chủ yếu được thực hiện bởi các ngân hàng lớn do mức độ rủi ro cao và yêu cầu chuyên môn cao.
• Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại
Từ khi thành lập, ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu, thực chất là cho vay đối với các doanh nghiệp địa phương Các doanh nghiệp này bán các khoản nợ phải thu cho ngân hàng để nhận tiền mặt Quá trình này đánh dấu sự chuyển đổi từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp, hỗ trợ khách hàng có vốn để mua hàng dự trữ hoặc đầu tư vào văn phòng và thiết bị sản xuất.
• Bảo quản vật có giá
Các ngân hàng đã sớm bắt đầu lưu giữ vàng và các tài sản quý giá cho khách hàng trong kho bảo quản, sau đó cung cấp giấy chứng nhận ghi nhận tài sản Những tài sản này có thể được chi trả bất cứ lúc nào, cho phép khách hàng sử dụng chúng như tiền để thanh toán nợ Đây chính là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng Hiện nay, các tài sản quý giá được tách biệt khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản khi thực hiện dịch vụ này tại ngân hàng.
• Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Khi thực hiện nghiệp vụ gửi tiền, doanh nhân nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người mua chỉ cần viết giấy chi trả thay vì đến ngân hàng rút tiền Khách hàng chỉ cần mang giấy đến ngân hàng để nhận tiền Các tiện ích của hình thức thanh toán này, bao gồm an toàn, nhanh chóng, chính xác và tiết kiệm chi phí, đã giúp rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho doanh nhân.
• Cung cấp dịch vụ uỷ thác
Trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có đội ngũ chuyên gia quản lý tài chính dày dạn kinh nghiệm, giúp họ thực hiện quản lý tài sản và hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại Qua đó, ngân hàng thu phí dựa trên giá trị tài sản hoặc quy mô vốn mà họ quản lý Chức năng này được gọi là dịch vụ ủy thác, và hiện nay đã mở rộng sang nhiều lĩnh vực như ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành và ủy thác đầu tư.
• Tài trợ cho dự án
Ngoài cho vay truyền thống và cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đang ngày càng tích cực trong việc tài trợ cho việc xây dựng nhà máy mới, đặc biệt trong các ngành công nghệ cao Mặc dù loại hình cho vay này tiềm ẩn rủi ro cao, nhưng lợi nhuận mang lại cũng rất lớn.
Kinh nghiệm pháp triển các dịch vụ tài chính của ngân hàng thương mại một số nước
Sự phát triển của ngành công nghệ thông tin đã mở ra khả năng trao đổi xuyên quốc gia, với Internet là một yếu tố quan trọng giúp giảm chi phí giao dịch và cung cấp kênh mới cho thương mại Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp lớn mà còn giảm bớt rào cản cho các công ty nhỏ, đặc biệt là những công ty ở vùng xa xôi về mặt địa lý, cho phép họ kết nối và hoạt động trên thị trường toàn cầu.
1.4 Kinh nghiệm phát triển các dịch vụ tài chính của ngân hàng thưomg mại một số nước
Trong những năm cuối thế kỷ XX và đầu thế kỷ XXI, nhiều quốc gia đã tiến hành cải cách và đổi mới hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các nước có nền kinh tế chuyển đổi và mới phát triển Nghiên cứu này tập trung vào kinh nghiệm của Trung Quốc, Chile và Nhật Bản, những quốc gia có nhiều điểm tương đồng với Việt Nam Kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng và phát triển dịch vụ tài chính ở các nước này cung cấp những gợi ý quý báu cho Việt Nam trong công cuộc cải cách ngân hàng, đặc biệt là trong chiến lược phát triển dịch vụ tài chính ngắn hạn và dài hạn.
1.4.1 K in h n g h iệm củ a T ru n g Q u ốc
Nghiên cứu kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng của Trung Quốc mang lại nhiều bài học quý giá cho Việt Nam Môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội giữa hai quốc gia có nhiều điểm tương đồng, và các vấn đề mà ngân hàng Trung Quốc gặp phải cũng đang là thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, những thành công và thất bại trong cải cách ngân hàng tại Trung Quốc sẽ cung cấp những kinh nghiệm thực tiễn hữu ích cho Việt Nam trong quá trình cải cách hệ thống ngân hàng hiện nay.
Trung Quốc đã khởi xướng cải cách hệ thống ngân hàng bắt đầu với Luật Ngân hàng thương mại mới có hiệu lực từ ngày 01/07/1995 Sự gia nhập WTO vào tháng 12/2001 đã thúc đẩy mạnh mẽ quá trình cải cách kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Đến năm 2007, Trung Quốc đã mở cửa hoàn toàn khu vực tài chính ngân hàng, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc hội nhập kinh tế toàn cầu.
Bảng 1.3: Các dịch vụ mà các ngân hàng thương mại Trung Quốc cung cấp theo lô trình hôi nhập tài chính quoc te
D ich vu ch o D N • • D N có vốn n ư ớ c n g o à i
Nhận gửi và cho vay NDT Ngay lập tức WTO + 2
Nhận gửi và cho vay ngoại tệ Ngay lập tức Ngay lập tức
Thanh toán và chuyên tiên Ngay lập tức WTO + 2
Giao dịch ngoại hối Ngay lập tức Ngay lập tức
Bảo lãnh ngoại tệ Ngay lập tức WTO + 2
Nhận gửi và cho vay liên ngân hàng Ngay lập tức WTO + 2 Chiết khấu liên ngân hàng Ngay lập tức Ngay lập tức
D ich vu cho cá nhân • • C ô n g dân n ư ớ c n g o à i
Nhận gửi và cho vay NDT Ngay lập tức WTO + 5
Nhận gửi và cho vay ngoại tệ Ngay lập tức Ngay lập tức
N guồn: B an kin g on C hina — Issu es F a ces O versea s B anks in C hina
Trung Quốc đang xây dựng một hệ thống tài chính mở và thống nhất, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và các quỹ tài chính khác Để thu hút vốn đầu tư nước ngoài, Trung Quốc cần mở rộng hơn nữa các lĩnh vực tự do hóa, cho phép nhiều tổ chức tài chính nước ngoài hoạt động và mở rộng phạm vi kinh doanh Các ngân hàng thương mại nhà nước và một số ngân hàng thương mại khác được khuyến khích thành lập chi nhánh ở nước ngoài, nhằm phát triển hoạt động tài chính quốc tế và nâng cao khả năng cạnh tranh toàn cầu.
Các ngân hàng Trung Quốc đang tích cực tăng cường hợp tác với các tổ chức quốc tế và nước ngoài nhằm giải quyết hiệu quả các vấn đề liên quan đến thông tin và tư vấn tài chính.
Tất cả các tổ chức tài chính tại Trung Quốc đang cải tiến dịch vụ và nâng cao quản lý nội bộ cũng như cơ sở hạ tầng Hệ thống quản lý hoạt động đang được điều chỉnh theo mô hình thương mại, đồng thời khả năng sinh lợi cũng đang dần được nâng cao để đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Trung Quốc đang hiện đại hóa hệ thống thanh toán trong ngành tài chính bằng cách nâng cao mạng thanh toán điện tử, bao gồm cả việc sử dụng mạng liên lạc điện tử qua vệ tinh tại các thành phố lớn Điều này giúp xử lý một khối lượng giao dịch lớn, cung cấp dịch vụ thuận tiện và giải quyết các vấn đề khó khăn trong thanh toán.
Kỳ phiếu, hối phiếu, séc, trái phiếu thương mại và thẻ ngân hàng là những công cụ tài chính phổ biến tại Trung Quốc Hệ thống thanh toán và chuyển nhượng vốn, cùng với trái phiếu thương mại, sẽ được cải thiện đáng kể Việc sử dụng tên thật cho các tài sản tài chính cá nhân và séc cá nhân sẽ được triển khai thử nghiệm.
Hệ thống chính sách nắm giữ chứng khoán sẽ được thiết lập nhằm thống nhất quy trình thanh toán, đồng thời nâng cao dịch vụ thanh toán cho các giao dịch chứng khoán Đặc biệt, trước yêu cầu mở cửa thị trường và cam kết gia nhập WTO vào cuối năm 2001, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã đầu tư mạnh mẽ vào dịch vụ ngân hàng, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Tại các điểm giao dịch ngân hàng, khách hàng không chỉ thực hiện giao dịch trực tiếp mà còn có thể sử dụng hệ thống giao dịch tự động với nhiều loại máy khác nhau Các máy này được trang bị công nghệ hiện đại, bao gồm cả máy xếp hàng tự động, giúp nâng cao trải nghiệm giao dịch Khách hàng có thể tương tác trực tiếp qua màn hình tinh thể lỏng cảm ứng, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng trong các giao dịch.
_ Đầu tư máy móc, công nghệ hiện đại nhưng chất lượng trung bình.
Công ty hợp tác chuyên doanh thẻ được thành lập với sự tham gia của các ngân hàng thương mại khác nhau, trong đó một phần phí dịch vụ thẻ từ khách hàng được trả cho ngân hàng phát hành thẻ và phần còn lại cho công ty liên doanh Trung Quốc áp dụng công nghệ kết nối mạng ATM theo mô hình liên kết kiểu ngôi sao, với bộ chuyên mạch được đặt tại mọi điểm để đảm bảo tính liên tục Nếu một điểm gặp sự cố do quá tải hoặc lỗi kỹ thuật, mạng sẽ tự động chuyển sang điểm kết nối khác Sau 17 năm triển khai dịch vụ thẻ liên kết, Trung Quốc đã đầu tư 22 tỷ USD cho hệ thống này, phục vụ cho dân số 1,3 tỷ người.
Trước năm 1973, tài chính Chi Lê bị kiểm soát chặt chẽ, với nhà nước nắm giữ hơn 80% hệ thống tài chính Cuối năm 1973, lạm phát đạt 600% và GDP chỉ 5,6%, dẫn đến khủng hoảng thanh toán Để khắc phục, từ 1974 đến 1981, Chi Lê thực hiện cải cách tài chính, tự do hóa thị trường ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán Năm 1974, chế độ tỷ giá đa biên bị bãi bỏ, 19 trong số 20 ngân hàng thương mại được tư nhân hóa, lãi suất được tự do hóa, và nước ngoài được phép nắm giữ 100% vốn trong ngân hàng nội địa Năm 1977, chính phủ dỡ bỏ kiểm soát tài khoản vốn và sửa đổi luật kiểm soát ngoại hối, cho phép công ty phi tài chính vay từ nước ngoài Đến năm 1980, hạn chế về vốn nước ngoài đối với ngân hàng thương mại được bãi bỏ, cho phép họ tự do vay mượn và cho vay trên thị trường quốc tế Những cải cách này đã để lại nhiều hậu quả đáng kể.
Năm 1982, chỉ còn một ngân hàng chính thức hoạt động, tỷ giá cố định bị từ bỏ và đồng Pêsô mất giá đến 43% trong 3 tháng Sau đó, đồng Pêsô được gắn chặt vào đồng Đôla Mỹ, với sự can thiệp của Ngân hàng Trung ương vào 13 ngân hàng và 6 tổ chức phi ngân hàng Sau cuộc khủng hoảng ngân hàng, kiểm soát ngoại hối đã được nới lỏng dần Đến năm 1992, tỷ giá tham khảo là của USD, và Chính phủ đã thiết lập tỷ giá tham khảo dựa trên giá trị giỏ tiền tệ, bao gồm USD, DM và Yên Nhật.
Để ổn định nền kinh tế và thoát khỏi suy thoái giai đoạn 1982-1985, Chi Lê đã bắt đầu tự do hóa các dịch vụ tài chính Đến năm 1995, dịch vụ tài chính chiếm 12,6% GDP và tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 7,2% Mặc dù mức tăng trưởng này thấp hơn một chút so với 8,5% của GDP Chi Lê trong năm đó, nhưng các dịch vụ tài chính vẫn được dự đoán sẽ tiếp tục tăng trưởng trong tương lai.
• Các tổ chức tài chính ở Chi Lê
Khu vực tài chính của Chi Lê hơi phân tán so với thị trường mới nổi
Khái quát về Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam 40 1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt N am
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Trước đây, ngân hàng này là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Vào ngày 14/11/1990, NHNo&PTNT được đổi tên theo Quyết định số 400/CT thành Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Tiếp theo, từ ngày 15/10/1996, ngân hàng được đổi tên chính thức thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NH No&PTNT) hiện đang hoạt động theo mô hình Công ty TNHH một thành viên với 100% vốn nhà nước, thuộc loại DNNN hạng đặc biệt và là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước tại Việt Nam NH No&PTNT hoạt động tuân thủ Luật các Tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam không chỉ đảm bảo hoạt động và phát triển theo yêu cầu kinh doanh mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ chính trị và chính sách của Đảng và Nhà nước Điều này góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đặc biệt là trong khu vực nông nghiệp và nông thôn.
Chủ tịch nước đã ký quyết định số 226/2003/QĐ/CTN nhằm ghi nhận những thành tích xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, cùng với những đóng góp tích cực và hiệu quả vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho
NH No&PTNT Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Cơ cấu tổ chức ở sơ đồ 2.1 và 2.2
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông Nghiệp &PTNT Việt Nam
Trụ sở chính bao gồm nhiều phòng, ban chức năng quan trọng như: Ban kiểm tra và kiểm toán nội bộ, Ban thư ký và pháp chế, Ban nghiên cứu chiến lược kinh doanh, Ban nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp, Ban tín dụng, Ban quản lý dự án ủy thác đầu tư, Ban quan hệ quốc tế, Ban quản lý doanh nghiệp nội ngành, Ban tiếp dân và giải quyết đơn thư, Ban tài chính và kế toán ngân quỹ, cùng với Ban quản lý tài sản và một số phòng, ban khác.
Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản lý điều hành của NHNo & PTNT Việt Nam
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam xác định nguồn vốn huy động là nền tảng cho sự mở rộng kinh doanh Trong giai đoạn 2009-2012, ngân hàng tập trung vào chiến lược huy động vốn, nhấn mạnh tinh thần tự lực và tối đa hóa nguồn vốn trong nước với phương châm “đi vay để cho vay”.
Trong giai đoạn 2009-2012, NH No&PTNT Việt Nam đã không ngừng tăng trưởng để đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp nông thôn, thực hiện vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính nông thôn theo chủ trương "tam nông" của Đảng và Nhà nước Cụ thể, năm 2010, tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn đạt 4,6% so với năm 2009; năm 2011, tỷ lệ tăng là 2,6% so với năm 2010; và năm 2012, tỷ lệ tăng lên tới 10,76%, vượt kế hoạch 9,5% đã đề ra.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) đang nỗ lực tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao Để đạt được điều này, ngân hàng chú trọng vào việc nâng cao hoạt động thanh toán quốc tế và dịch vụ chi trả kiều hối, đồng thời áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt và hình thức huy động vốn hiệu quả NHNo&PTNT cũng đã thiết lập cơ chế quản lý vốn và ưu đãi tỷ lệ sử dụng vốn hợp lý, nhờ đó đã ghi nhận sự gia tăng ấn tượng về nguồn vốn ngoại tệ, với mức tăng bình quân khoảng 38% và tổng số tiền tăng thêm đạt 1.581 triệu USD.
Diễn biến nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguôn vôn của NH No&PTNT Việt Nam giai đoạn 2009-2012 được phản ánh thông qua phụ lục
01, biểu đồ 2.1 và biểu đồ 2.2
Biểu đồ 2.1: Diễn biến nguồn vốn của NH No& PTNT giai đoạn 2009- 2012
Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam (2010), chiến lược kinh doanh 2010 và tầm nhìn 2020 [39, 40], NHNo&PTNT Việt Nam (2010,2011), Bảng cân đối kế toán hợp nhất quý 2012[45] Đơn vỉ: %
Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NH No& PTNT Việt
Nguồn tác giả tự tính toán từ nguồn sổ liệu của NH No&PTNT Việt Nam
Trong hai năm 2010 và 2011, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NH No&PTNT) đã giảm đáng kể Công tác huy động vốn của NH No&PTNT gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Những tác động bất lợi từ cả trong và ngoài nước, cùng với tác động trễ từ việc nới lỏng chính sách tiền tệ nửa cuối năm 2010, đã dẫn đến lạm phát gia tăng, đặc biệt là trong bối cảnh điều hành giá các mặt hàng thiết yếu như điện và xăng dầu theo cơ chế thị trường.
Do chính sách tiền tệ thắt chặt, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã giới hạn tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán dưới 15%-16%, dẫn đến việc giảm luồng tiền lưu thông trong nền kinh tế Đồng thời, NHNN áp dụng trần lãi suất huy động ở mức 14%/năm, khiến nguồn vốn vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NH No&PTNT VN) cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, thậm chí có xu hướng giảm Tuy nhiên, tổng nguồn vốn năm 2012 đạt 540.000 tỷ đồng, tăng 10,76% so với năm 2011.
Nguồn vốn của ngân hàng NHNo&PTNT năm 2012 đã tăng trưởng cao và ổn định nhờ vào việc chú trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đẩy mạnh tiếp thị và thực hiện tốt chính sách khách hàng, đồng thời khơi nguồn vốn từ dân cư để cân đối nhu cầu vốn và cho vay một cách hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cũng không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn truyền thống và phát triển các dịch vụ mới, phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) không chỉ chú trọng vào việc huy động vốn mà còn chủ động hoàn thiện cơ chế chính sách huy động vốn Điều này nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập và tuân thủ các chuẩn mực quốc tế, đồng thời đảm bảo phù hợp với quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, như Quyết định số
Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, cùng với Quyết định số 124/QĐ/HĐQT-KHTH cùng ngày quy định phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trong nước Ngoài ra, Quyết định số 281/QĐ/NHNo-KHTH ngày 19/02/2008 quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ thống, trong khi Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH cũng có những quy định quan trọng liên quan đến hoạt động tài chính của ngân hàng này.
Vào ngày 22/02/2008, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành danh mục các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, nhằm thống nhất và quy định rõ ràng quyền lợi cũng như trách nhiệm của khách hàng gửi tiền và ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam còn tham gia bảo hiểm tiền gửi, mang lại sự an tâm cho khách hàng gửi tiền.
Thị phần nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NH No&PTNT) luôn chiếm tỷ trọng cao trong số 4 ngân hàng thương mại lớn hàng đầu tại Việt Nam Năm 2011, thị phần nguồn vốn của NH No&PTNT đạt 26% trong tổng nguồn vốn của nền kinh tế, vượt trội so với các ngân hàng khác: Ngân hàng Vietcombank (VCB) và Ngân hàng B1DV đều có thị phần 14%, trong khi Vietinbank chỉ chiếm 11%, còn các tổ chức tín dụng khác tổng cộng chiếm 35%.
Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt N am
Ngân hàng N H N o & P T N T V iệt N am hoạt động kinh doanh đa năng, cung cấp từ các sản phẩm truyền thống đến các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến và tiện lợi cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Với sự đa dạng và phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, ngân hàng hiện đang cung cấp 170 sản phẩm dịch vụ, trong đó có 150 sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng và 20 sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các tổ chức tín dụng cùng các định chế tài chính trên thị trường vốn Các sản phẩm dịch vụ này được phân loại thành 10 nhóm khác nhau.
Trong lĩnh vực ngân hàng, có nhiều nhóm sản phẩm quan trọng bao gồm: (i) Nhóm sản phẩm tiền gửi, (ii) Nhóm sản phẩm cấp tín dụng, (iii) Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước, (iv) Nhóm sản phẩm thanh toán quốc tế, (v) Nhóm sản phẩm Treasury, (vi) Nhóm sản phẩm đầu tư, (vii) Nhóm sản phẩm thẻ, và (viii) Nhóm sản phẩm ngân hàng điện tử Những nhóm sản phẩm này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.
B anking), (ix) N hóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ v à quản lý tiền tệ, (x)
Trong quá trình phát triển và hiện đại hóa hạ tầng công nghệ, ngân hàng đã cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Từ các dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay đến các tiện ích tiên tiến như thẻ quốc tế và mobile banking, ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn để phục vụ tốt nhất cho đối tác và khách hàng.
Dịch vụ thanh toán đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ thông tin, giúp cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác Các nghiệp vụ thanh toán hiện đã được thực hiện trực tuyến, mang lại sự tiện lợi cho người dùng Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hệ thống như gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm, quản lý dòng tiền cho khách hàng lớn, kết nối trực tuyến với các cơ quan như kho bạc, thuế, bảo hiểm, cùng với các dịch vụ thu hộ, chi hộ và nhờ thu tự động.
2.2 L D ịch vụ th an h toán
• Dịch vụ thanh toán xuất - nhập khẩu
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế qua các phương thức như ứng tiền trước, chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Các phương tiện thanh toán bao gồm chuyển khoản, U.N.C, hối phiếu và séc bằng ngoại tệ Chi trả trong hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện thông qua mạng viễn thông quốc tế, bưu điện hoặc các U.N.T, U.N.C giữa Ngân hàng Nông nghiệp và các ngân hàng khác.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của Agribank tiếp tục phát triển ổn định Agribank chú trọng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng trong và ngoài nước Trong 10 tháng đầu năm 2011, doanh số thanh toán quốc tế đạt 6.576 triệu USD, và ước đạt 7.891 triệu USD vào cuối năm Doanh số kinh doanh ngoại tệ đạt 10.335 triệu USD, dự kiến đạt 11.400 triệu USD vào cuối năm 2011 Doanh số kiều hối không ngừng tăng, đạt 807 triệu USD và ước đạt 970 triệu USD vào cuối năm 2011 Agribank đã ký kết thành công nhiều thỏa thuận hợp tác toàn diện, bao gồm thỏa thuận khung tài trợ thương mại với Intesa SanPaolo (Ý), biên bản ghi nhớ hợp tác với Kasikornbank (Thái Lan), và thỏa thuận sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh USD tới thị trường Trung Quốc với ICB Ngoài ra, Agribank cũng có thỏa thuận liên quan đến lĩnh vực kiều hối với Hiệp hội Xuất khẩu lao động Việt Nam (VAMAS) và các đối tác nước ngoài như Maybank (Malaysia) và Western Union.
Ngân hàng Union Kookmin (Hàn Quốc) tiếp tục dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán biên mậu, với doanh số thanh toán đạt 28.742 tỷ đồng trong 10 tháng đầu năm 2011, dự kiến sẽ đạt 34.490 tỷ đồng vào cuối năm Hiện tại, ngân hàng này là ngân hàng duy nhất cung cấp dịch vụ thanh toán biên mậu cho khách hàng tại Lào, đồng thời chất lượng xuất nhập khẩu cũng đang được Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cải thiện.
N am cải thiện v à nâng cao, tăng cư ờ ng dịch vụ thanh toán chuyên thăng, tránh qua trung gian.
• Dịch vụ thanh toán điện tử VND • • •
D ịch vụ thanh toán điện tử V N D d ịch vụ 'chuyển tiên V N D trong lãnh thổ V iệt N am , dịch vụ này là m ột thế m ạnh của N H N o V N , được khách hàng đánh giá cao.
Ngân hàng Nông nghiệp đã cải tiến và nâng cấp hệ thống chuyển tiền, mang đến nhiều tiện ích hiện đại cho khách hàng Hiện tại, tại trụ sở chính của ngân hàng, đã triển khai chương trình thanh toán song phương hai chiều với Kho bạc Nhà nước Việt Nam.
Đến cuối năm 2007, dịch vụ thanh toán điện tử VND của Ngân hàng Nông nghiệp VN đã phủ sóng gần như toàn bộ các điểm giao dịch tại các thành phố, tỉnh, quận, huyện và khu công nghiệp trên toàn quốc Sự phát triển này mang lại sự thuận tiện đáng kể cho khách hàng, đặc biệt là những người ở vùng nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã thành công trong việc hiện đại hóa dịch vụ khách hàng, cho phép người dùng nhận và chuyển tiền mà không cần mở tài khoản Hệ thống chuyển tiền điện tử mới này đáp ứng mục tiêu mở rộng mạng lưới thanh toán cả trong và ngoài hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam không ngừng nâng cao khả năng xử lý tự động và thời gian phục vụ, đồng thời tiếp tục cung cấp dịch vụ song phương với Ngân hàng Công Thương và Ngân hàng Đầu tư Việt Nam Bên cạnh đó, ngân hàng cũng mở rộng hợp tác với các đối tác nước ngoài như HSBC Việt Nam để đa dạng hóa dịch vụ.
Số liệu thanh toán điện tử V N D được thể hiện thông qua bảng 2.4:
Bảng 2.4: Kết quả thực hiện hệ thống thanh toán VND 2009-2012 Thanh toán trong nội bộ hệ thống
Thanh toán ngoài nội bộ hệ thống
Số tiền DN V&N (tỷ đồng)
(Nguôn: Báo cáo tông kết hoạt động chuyên tiền NHNo VN 2009-2012) 2.2.2 D ịch vụ vớ i g ia o dịch ch ứ n g kh oản
Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán Ở những nơi có hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, thị trường chứng khoán hoạt động sôi động hơn Nhận thức được sự phát triển tất yếu của thị trường chứng khoán Việt Nam, vào năm 2000, Công ty Chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam đã được thành lập.
N am chính thứ c được thành lập (A griseco) vói số vốn điêu lệ ban đâu được
N gân hàng N ông N ghiệp cấp 100% là 60 tỷ đồng để thực hiện các hoạt động dịch vụ trên thị trư ờ ng chứ ng khoán (vì theo N ghị định sổ 48/1998/N Đ -
Nghị định 144/2003/NĐ-CP ngày 28/11/2003 đã thay thế C P ngày 11/7/1998 của Chính phủ về chứng khoán và thị trường chứng khoán Theo nghị định này, các ngân hàng muốn tham gia hoạt động trong lĩnh vực chứng khoán phải thành lập các công ty chứng khoán độc lập.
N h ữ n g hoạt động chính của công ty A griseco bao gôm :
- M ôi giói chứ ng khoán
- Q uản lý bảo lãnh phát hành
- T ư v ấn đầu tư chứng khoán
- T ư vấn tài chính doanh nghiệp
- T ư vấn tái cấu trúc doanh nghiệp.
- Lưu ký chứ ng khoán.
Agriseco là một trong những công ty chứng khoán mới thành lập tại Việt Nam, nổi bật với những nỗ lực xây dựng hình ảnh trên thị trường chứng khoán thông qua các dịch vụ đa dạng Mặc dù còn non trẻ, Agriseco đã nhanh chóng khẳng định vị thế của mình trong bối cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ.
Tính đến năm 2008, Agriseco đã đạt được lợi nhuận 120.000 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Kể từ năm 2004, sự phát triển của thị trường chứng khoán đã mang lại động lực lớn cho các công ty chứng khoán, đặc biệt là Agriseco.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH vụ TÀI CHÍNH ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo VIỆT NAM
Kiến nghị
3 3 1 1 H ĩnh thành m ôi trư ờ n g p h á p lý đ ô n g bộ ch o sự p h á t triền c á c dịch vụ tà i chính
Quy định pháp luật Việt Nam cần linh hoạt để các bên cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng có thể dễ dàng cập nhật các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình.
Sự phát triển và mở rộng ứng dụng khoa học, kỹ thuật trong đời sống đã dẫn đến sự xuất hiện của nhiều khái niệm mới, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng điện tử Điều này bao gồm việc chuyển đổi từ văn bản giấy sang các hình thức văn bản điện tử và chữ ký điện tử, cùng với việc chứng thực các chữ ký này và sử dụng mã bảo vệ trong truyền tin Việc công nhận các hình thức văn bản và chữ ký điện tử không chỉ hỗ trợ quá trình giao dịch mà còn đảm bảo giá trị pháp lý trong các hoạt động tố tụng tại cơ quan tư pháp, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên liên quan.
Pháp luật cần quy định cụ thể để công nhận các bước và quy trình giao dịch ngân hàng qua phương tiện truyền thông hiện đại, nhằm nâng cao tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc cho phép nộp đơn, hồ sơ và khai báo dịch vụ trực tuyến sẽ đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng Điều này yêu cầu các quy định pháp luật phải linh hoạt, tạo ra một cơ chế pháp lý hiệu quả, giúp khách hàng và ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn trong việc cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Pháp luật Việt Nam cần thiết phải xây dựng các quy định tổng thể nhằm giải quyết hiệu quả các vấn đề liên quan đến giao dịch điện tử, thương phiếu và séc Việc này không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia giao dịch mà còn tăng cường tính minh bạch và an toàn trong hoạt động thương mại điện tử.
Việc triển khai giao dịch điện tử, đặc biệt là giao dịch ngân hàng điện tử, cần một hệ thống quy định pháp luật vững chắc Do đó, việc ban hành luật hoặc pháp lệnh về giao dịch điện tử là điều kiện tiên quyết để thực hiện các dịch vụ ngân hàng điện tử một cách hiệu quả.
Việc sửa đổi và bổ sung các quy định liên quan đến giao dịch thương phiếu và séc là cần thiết để giải quyết các vướng mắc hiện tại Cụ thể, cần quy định rõ ràng rằng không bắt buộc các ngân hàng tham gia vào các quan hệ liên quan đến hối phiếu và lệnh phiếu Đồng thời, cần thiết lập các quy định cụ thể về thời hạn giải quyết tranh chấp liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu và séc, nhằm đảm bảo quá trình giải quyết tranh chấp diễn ra nhanh chóng và bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia một cách hiệu quả.
Pháp luật cần quy định cụ thể về việc lưu giữ và tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, đặc biệt khi họ ở vị thế yếu hơn so với ngân hàng Điều này đảm bảo rằng khách hàng có thể tiếp cận thông tin cần thiết để bảo vệ quyền lợi của mình trong trường hợp xảy ra tranh chấp Cần có quy định rõ ràng về trách nhiệm của ngân hàng trong việc lưu giữ trung thực các thông tin và chứng cứ liên quan Hơn nữa, khách hàng nên được quyền đề nghị Toà án ra lệnh tiếp cận dữ liệu giao dịch trong phạm vi cho phép nhằm xác minh sự thật liên quan đến các giao dịch của họ.
- Cân có các quy định cụ the về phòng chống rửa tiền thông qua các dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động rửa tiền hiện nay đã trở thành một vấn đề toàn cầu, với các tội phạm sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng điện tử, để thực hiện hành vi này Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình rửa tiền, do đó, cần có các văn bản pháp luật về chống rửa tiền để hỗ trợ việc thu thập thông tin và điều tra Các quy định cần cụ thể hóa việc lưu trữ, xác minh thông tin khách hàng, kiểm soát nguồn gốc tiền giao dịch, và báo cáo các giao dịch tài chính đáng ngờ Việc ban hành một văn bản pháp luật hiệu lực sẽ tạo điều kiện cho cơ quan chức năng phòng chống tội phạm rửa tiền qua hệ thống ngân hàng một cách hiệu quả.
Pháp luật cần thiết phải thiết lập các quy định hiệu quả nhằm chống lại các hành vi bất hợp pháp liên quan đến phương tiện điện tử và Internet.
Sự phát triển của khoa học và công nghệ kéo theo sự gia tăng các loại hình tội phạm, đặc biệt là tội phạm mạng, ảnh hưởng đến hoạt động của các dịch vụ ngân hàng điện tử Những hành vi tấn công này không chỉ cản trở hoạt động của các website ngân hàng mà còn xâm hại quyền lợi và thông tin cá nhân của người dùng Điều này nhấn mạnh sự cần thiết phải có các quy định phòng chống tội phạm mạng không chỉ trong phạm vi quốc gia mà còn trên toàn cầu Cần thiết có cơ chế hỗ trợ và phối hợp pháp lý ở cấp khu vực và quốc tế, bên cạnh các quy định pháp luật hình sự cụ thể để truy tố hiệu quả các hành vi phạm tội mạng.
3.3 ỉ 2 T ăn g cư ờ n g n ă n g lự c và v a i trò qu ản lý th ị trư ờ n g dịch vụ tà i ch ín h củ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c và B ộ tà i chính
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vị thế của mình trong việc thực thi chức năng và nhiệm vụ, đặc biệt là tăng cường tính độc lập trong hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ Đồng thời, cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện cơ chế, chính sách để tạo hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng, bao gồm các lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và thanh toán, phù hợp với pháp luật Việt Nam, các chuẩn mực quốc tế cũng như các cam kết song phương và đa phương mà Việt Nam tham gia.
Tiếp tục đổi mới điều hành chính sách tiền tệ bằng cách sử dụng các công cụ gián tiếp và chuyển từ cơ chế điều tiết khối lượng tiền sang điều tiết theo lãi suất Điều này cần được thực hiện trên cơ sở nâng cao chất lượng phân tích và dự báo Đồng thời, cần gắn điều hành lãi suất với tỷ giá và kết hợp chính sách tiền tệ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác.
Để cải cách chính sách quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá sẽ được thực hiện với phương châm “linh hoạt trong ngắn hạn và ổn định trong dài hạn” Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục áp dụng cơ chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần sự can thiệp hành chính và nâng cao năng lực quản lý nhằm đảm bảo sự ổn định của tỷ giá trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường khả năng bao quát trong quản lý giao dịch ngoại hối, nhằm nâng cao hiệu quả cơ chế quản lý trong bối cảnh tự do hóa tài khoản vãng lai và kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn Điều này phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài chính Đồng thời, cần xây dựng lộ trình chuyển đổi đồng Việt Nam và giảm thiểu tình trạng đô-la hóa trong nền kinh tế.
Để quản lý và điều hành thị trường dịch vụ tài chính theo hệ thống pháp luật đã ban hành, cần thiết phải thiết lập một hệ thống các cơ quan quản lý Nhà nước Chính phủ là cơ quan quản lý Nhà nước cao nhất, có trách nhiệm thống nhất điều hành mọi hoạt động trong lĩnh vực này Để thực hiện nhiệm vụ của mình, Chính phủ phân công quyền hạn và trách nhiệm cho các cơ quan thuộc và trực thuộc, trong đó có Bộ Tài chính, nhằm quản lý và điều hành thị trường dịch vụ tài chính - tiền tệ theo nhiệm vụ được giao.