Phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN ĐỨC THẮNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGƠ THỊ HỒI THU HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN ĐỨC THẮNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGÔ THỊ HOÀI THU HÀ NỘI – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng với tinh thần nghiêm túc thân, với giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc lời cam đoan Ngƣời cam đoan Nguyễn Đức Thắng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu, khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo PGS.TS Nguyễn Ngơ Thị Hồi Thu tận tình dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới đồng chí, đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên khích lệ tơi; đồng thời đóng góp ý kiến giúp tơi thực hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 19 tháng 04 năm 2019 Tác giả luận văn iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề dịch vụ kiều hối NHTM 1.1.1 Khái niệm kiều hối .6 1.1.2 Khái niệm dịch vụ kiều hối .7 1.1.3 Cơ sở pháp lý kiều hối Việt Nam 1.1.4 Các luồng tiền kiều hối chuyển nhận 14 1.1.5 Các phƣơng thức chuyển nhận kiều hối qua NHTM 17 1.1.6 Vai trò dịch vụ kiều hối 19 1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng thƣơng mại .28 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối .28 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ kiều hối 29 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ kiều hối NHTM 30 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ kiều hối NHTM 32 1.3 Kinh nghiệm dịch vụ kiều hối số NHTM quốc tế học ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 36 1.3.1 Kinh nghiệm quốc gia giới khu vực thu hút nguồn lực kiều hối 37 1.3.2 Bài học rút ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2015-2018 50 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 50 2.1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 50 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu Agribank .54 iv 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối Agribank giai đoạn 2015-2018 .58 2.2.1 Những đặc điểm chung 58 2.2.2 Các sản phẩm kiều hối Agribank .58 2.2.3 Các kết đạt đƣợc hoạt động phát triển dịch vụ kiều hối 74 2.2.4 Những mặt hạn chế 82 2.2.5 Nguyên nhân hạn chế 88 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 95 3.1 Định hƣớng phát triển chung .95 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 95 3.2.1 Các tiêu chí cần xác định 96 3.2.2 Nhóm giải pháp dành cho Agribank .98 3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 105 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện sách quản lý kiều hối 105 3.3.2 Cơ chế khuyến khích kiều bào 107 3.3.3 Chính sách hỗ trợ ngƣời lao động xuất nƣớc 109 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .113 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ASEAN : Hiệp hội nƣớc Đông Nam Á CTBC : Ngân hàng China Trust Bank Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam FDI : Đầu tƣ trực tiếp nƣớc FED : Cục dự trữ liên bang Mỹ GDP : Tổng sản lƣợng nội địa GDV : Giao dịch viên IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế IPCAS : Phần mềm lõi phục vụ toán kế toán khách hàng Agribank MTO : Tổ chức chuyển tiền NHFG : Tập đồn tài Nonghyup NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng trung ƣơng ODA : Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức SEPA : Khu vực toán đồng tiền chung Châu Âu SWIFT : Hiệp hội tài liên Ngân Hàng tồn cầu UNCTAD : Hội nghị Liên Hiệp Quốc Thƣơng mại Phát triển WB : World Bank - Ngân hàng giới WU : Western Union XKLĐ : Xuất lao động vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Doanh số chi trả kiều hối giai đoạn 2015-2018 60 Bảng 2.2: Phí dịch vụ kiều hối giai đoạn 2015-2018 60 Bảng 2.3: Danh sách ngân hàng hợp tác chuyển tiền kiều hối với Agribank 75 Bảng 2.4: Doanh số chi trả kiều hối qua kênh ABMT 79 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 1.1: Qui trình chuyển nhận tiền kiều hối 17 Hình 1.2: Các nguồn tài nƣớc ngồi cho phát triển Việt Nam 21 Hình 1.3: 10 quốc gia nhận tiền kiều hối nhiều năm 2018 37 Hình 2.1: Qui trình chuyển tiền kiều hối qua CMND/Tài khoản 61 Hình 2.2: Quy trình chuyển tiền qua Western Union 65 Hình 2.3: Thị phần dịch vụ chuyển tiền kiều hối Agribank ngân hàng Việt Nam năm 2018 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kiều hối nguồn cung cấp ngoại tệ quan trọng cho kinh tế quốc gia giúp giảm thiếu hụt cán cân vãng lai Kiều hối ổn định ngoại tệ vay, viện trợ, gần nhƣ khơng phải hồn lại, giúp Việt Nam giảm thiểu rủi ro huy động vốn, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn nƣớc ngồi Ngồi ra, kiều hối cịn dạng viện trợ tƣ nhân cho tƣ nhân nên việc sử dụng tiết kiệm thiết thực Đây nguồn vốn bổ sung vơ quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tiềm dịch vụ kiều hối Việt Nam lớn, khơng quốc gia mà cịn với NHTM Việt Nam có triệu ngƣời định cƣ 105 quốc gia vùng lãnh thổ, với 500.000 công nhân lao động xuất khẩu, 130.000 du học sinh học tập nƣớc Với lực lƣợng đơng đảo đó, nƣớc ta đƣợc đánh giá quốc gia có thị trƣờng kiều hối phát triển, có tính chiến lƣợc, tiềm cho dịch vụ toán quốc tế chuyển tiền kiều hối [18] Bên cạnh đó, Việt Nam có mơi trƣờng đầu tƣ thơng thống, điểm đến hấp dẫn nhà đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài, với lực lƣợng lao động ngƣời nƣớc đến Việt Nam làm việc ngày tăng Theo số liệu thống kê Cục Việc làm thuộc Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội, tính đến tháng 5/2018, có 80.000 ngƣời giám đốc, chuyên gia nƣớc đến từ 74 quốc gia làm việc Việt Nam, 28,5 % ngƣời mang quốc tịch châu Âu Đối với NHTM, dịch vụ kiều hối mang lại lợi ích khơng nhỏ nhƣ: Gia tăng thu phí dịch vụ, tăng trƣởng nguồn vốn, phân tán rủi ro, tăng uy tín, vị ngân hàng; hƣởng lợi từ kinh doanh ngoại hối bán chéo sản phẩm cho ngƣời gửi, ngƣời nhận Hiện nay, việc cạnh tranh thị phần dịch vụ kiều hối NHTM diễn khốc liệt Hầu nhƣ ngân hàng đầu tƣ công nghệ kiều hối đại, cho phép xử lý giao dịch kiều hối tập trung với mức độ tự động cao, ngƣời nhận tiền lĩnh tiền điểm giao dịch ngân hàng tồn quốc Những ngân hàng chƣa có điều kiện công nghệ đối tác để mở rộng dịch vụ kiều hối làm đại lý phụ cho ngân hàng lớn Các ngân hàng công ty chuyển tiền đối tác cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Chi trả quầy, chi trả vào tài khoản chi trả nhà Là ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank) có bề dày truyền thống hoạt động, tiềm lực tài mạnh, hệ thống cơng nghệ thơng tin đại, đặc biệt có mạng lƣới trải rộng khắp nƣớc Nhận thấy đƣợc tầm quan trọng dịch vụ kiều hối, Agribank đƣa nhiều biện pháp giúp phát triển, song chƣa khai thác đƣợc hết tiềm năng, lợi vốn có dịch vụ Do đó, tìm giải pháp phát triển hiệu mảng dịch vụ kiều hối giai đoạn vấn đề cấp thiết đặt Agribank Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận chung phát triển dịch vụ kiều hối Việt Nam nói chung NHTM nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 20152018, kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất pháp nhằm phát triển dịch vụ kiều hối hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2025 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu kiều hối nhƣ phát triển dịch vụ kiều 100 giao dịch ngày phổ biến, Agribank nên xem xét đƣa việc chuyển tiền kiều hối qua internet hay điện thoại di động vào để đa dạng phƣơng thức chuyển tiền, tăng tiện ích cho khách hàng Agribank cần tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm ngân hàng, sản phẩm trọn gói (cho khách hàng vay XKLĐ, giới thiệu cho họ cách thức chuyển tiền lƣơng thông qua Agribank…) Thứ hai, P (Price) chiến lƣợc giá dịch vụ Thuận tiện, nhanh chóng, xác tiêu chí hàng đầu nhƣng giá yếu tố quan trọng không Agribank cần phải nghiên cứu khảo sát kỹ thị trƣờng để xây dựng biểu phí dịch vụ cho hợp lý Thị trƣờng kiều hối ngày đƣợc mở rộng phát triển, tham gia nhiều đơn vị hoạt động kiều hối làm cho phí dịch vụ ngày cạnh tranh Hiện thị trƣờng kiều hối cạnh tranh ngày mạnh phí chuyển tiền, phí chuyển tiền cịn cao so với nhu cầu ngƣời dân, đa số đơn vị áp dụng tỷ giá có lợi cho họ, Agribank có lẽ phải ngƣời tiên phong hoạt động này, phí dịch vụ nên tính vào chênh lệch tỷ giá, khơng nên tính phí chuyển tiền, thể rõ ƣu đãi dành cho ngƣời sử dụng dịch vụ Và Agribank phải chấp nhận chi trả khoản kiều hối nhỏ lẻ, phân đoạn thị trƣờng mà công ty chuyển tiền giới khai thác triệt để, để nâng cao vai trị Agribank tồn thị trƣờng Hiện tại, phí rút ngoại tệ mặt kiều hối từ tài khoản Agribank 0.3% cao hơn, có gấp đơi so với mặt phí NHTM Đây ví dụ phí dịch vụ điển hình, Agribank cần xem xét lại điều chỉnh mức phí phù hợp mang tính cạnh tranh cao Thứ ba, P (Place) chiến lƣợc phân phối Tăng cƣờng khảo sát nghiên cứu thị trƣờng, phân loại khách hàng để tìm hiểu sâu nhu cầu khách hàng, qua đốn biết đƣợc nhu cầu tiềm ẩn 101 họ để nghiên cứu nhằm đƣa sản phẩm đáp ứng nhu cầu Ví dụ, thị trƣờng Đài Loan, Hàn Quốc nơi lao động Việt Nam có thu nhập cao ổn định nên nhu cầu gửi tiền cho ngƣời thân lao động cịn muốn giữ lại phần cho để đảm bảo sống sau trở nƣớc Do đó, thị trƣờng nên đƣa loại sản phẩm chuyển tiền kiều hối sang tiền gửi tiết kiệm cộng dồn cho ngƣời gửi Ở thị trƣờng mà ngƣời dân có mức thu nhập cao sử dụng nhiều phƣơng tiện liên lạc đại nhƣ Mỹ, Đức, Anh,… khách hàng thƣờng quan tâm đến mức phí mà quan tâm đến kênh chuyển tiền nhanh chóng thuận tiện không nhiều thời gian nhƣ kênh chuyển tiền quan Internet, chuyển tiền qua dịch vụ nhắn tin điện thoại di động,… Khi đẩy mạnh hoạt động ta tìm kiếm đƣợc nhiều đối tác để mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng Ngoài ra, cần nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng chủ chốt, thị trƣờng tiềm bỏ ngỏ nhƣ Trung Đơng, Lybia… nơi có nhiều lao động xuất với mức thu nhập cao Thứ tư, P (Promotion) chiến lƣợc quảng cáo Cần xây dựng chƣơng trình quảng cáo ấn tƣợng thƣơng hiệu Agribank nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ kiều hối Agribank nói riêng có sức hút kênh truyền hình Việt Nam Trên Website Agribank cần có phần quảng cáo dành riêng cho dịch vụ kiều hối (trong cần nêu đƣợc tiện ích mà khách hàng đƣợc hƣởng sử dụng dịch vụ Agribank, hƣớng dẫn thực bƣớc chuyển nhận tiền, số điện thoại giải đáp thắc mắc kiều hối Agribank) Xây dựng phim tài liệu giới thiệu lợi ích việc dùng dịch vụ kiều hối Agribank sau cách thức mở tài khoản, cách thức chuyển tiền từ quốc gia giới Việt Nam Liên hệ với số nơi tập trung đông dân, đông ngƣời lao động xuất để chiếu phim giới thiệu dịch vụ 102 chuyển tiền kiều hối Agribank Xây dựng phát đài phát Quận/huyện phƣờng/xã việc cung cấp dịch vụ kiều hối lợi Agribank Sản xuất tờ rơi nhỏ gọn hƣớng dẫn chuyển tiền kiều hối, nội dung súc tích dễ hiểu, đồng thời phối hợp với Trung tâm lao động nƣớc để phát cho công nhân XKLĐ Tiếp cận với công ty kiều hối, đầu mối chi trả kiều hối khuyến khích họ chuyển tiền qua Agribank Đào tạo cán ngân hàng tuyên truyền viên quảng cáo cho sản phẩm ngân hàng nơi đâu gặp khách hàng tiềm Chẳng hạn cán tín dụng cho vay XKLĐ giới thiệu cho khách hàng XKLĐ sản phẩm dịch vụ kiều hối Agribank để họ biết đến, hiểu tin dùng sản phẩm dịch vụ kiều hối Xây dựng sách khách hàng tốt Tăng cƣờng hoạt động khuyến mại giảm giá, tặng quà, quay số trúng thƣởng khuyếch trƣơng chƣơng trình khuyến mại đó, đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút nhiều ngƣời chuyển tiền rút tiền qua Agribank Agribank nên nỗ lực tiếp xúc với cộng đồng ngƣời Việt nƣớc làm cho thị trƣờng kiều hối sơi động cách tìm kiếm tài trợ để tranh thủ quảng cáo thƣơng hiệu kiều hối Agribank hội nghị ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi Thành lập văn phịng đại diện nƣớc phối hợp với đại sứ quán, lãnh quán nƣớc để quảng cáo dịch vụ kiều hối Agribank với ngƣời Việt Nam sống làm việc nƣớc 3.2.2.3 Mở rộng hợp tác với ngân hàng đại lý nƣớc thiết lập thêm nhiều kênh chuyển tiền kiều hối - Đánh giá lại hiệu hợp đồng chuyển tiền ký, kênh chuyển tiền Tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp đẩy mạnh tính hiệu hợp đồng, đồng thời tìm kiếm thêm đối tác trọng đến phát triển kiều hối nhiều thị trƣờng, ký thêm hợp đồng với 103 sản phẩm Đặc biệt, thị trƣờng Mỹ Úc hai nƣớc có lƣợng Việt kiều tƣơng đối lớn, lƣợng kiều hối gửi hàng năm không nhỏ Agribank cần đẩy mạnh hợp tác với ngân hàng đại lý hai nƣớc để khai thác đƣợc tối đa nguồn kiều hối từ thị trƣờng - Hiện nay, số nhà cung cấp dịch vụ mạng viễn thông di động ngân hàng kết hợp với để mở thêm kênh chuyển tiền thuận tiện với cƣớc phí rẻ nhằm phục vụ cho hàng trăm triệu ngƣời nhập cƣ công nhân di cƣ gửi tiền nhà cách thực chức nhắn tin có sẵn di động họ nên Agribank cần phải nhanh chóng tìm đối tác để triển khai thực loại hình dịch vụ - Chăm sóc đối tác việc hàng năm phải có chuyến thăm hỏi để trì quan hệ giải vƣớng mắc phát sinh nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ - Tham gia vào hiệp hội chuyển tiền quốc tế để tăng cƣờng hợp tác quảng cáo kiều hối Agribank - Tăng cƣờng đối tác bƣu điện với hình thức khác - Việc mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng giúp cho việc chuyển tiền Agribank qua ngân hàng trung gian để giảm phí chuyển tiền rút ngắn thời gian chuyển tiền khách hàng 3.2.2.4 Đảm bảo nguồn ngoại tệ chi trả Các chi nhánh nên phân bổ nguồn ngoại tệ mặt điểm giao dịch cho hợp lý, tránh để tình trạng khách hàng đến lĩnh nhỏ mà khơng có khơng đủ để chi trả cho khách tạo ấn tƣợng khơng tốt với khách hàng Có thể khuyến khích khách hàng gửi lại kiều hối ngoại tệ cách khách hàng gửi lại tiền khoảng thời gian định khơng thu phí rút ngoại tệ mặt khách hàng đến hạn rút tiết kiệm Đây 104 hình thức thu hút thêm nguồn ngoại tệ gửi ngân hàng 3.2.2.5 Hiện đại hóa công nghệ Công nghệ đƣợc coi tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, hỗ trợ tích cực cho việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ kiều hối Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin Agribank đƣợc chuyên gia đánh giá đại hệ thống NHTM, nhiên cịn có khoảng cách định so với số ngân hàng, đặc biệt NHTM nƣớc tiên tiến Agribank cần tiếp tục đầu tƣ cho hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ kiều hối nói riêng Những yêu cầu công nghệ Agribank cần đáp ứng bao gồm: - Đánh giá lại hệ thống máy tính, máy chủ, phần mềm ứng dụng IPCAS để đƣa phƣơng án nâng cấp hệ thống phần mềm, mua sắm thay phần mềm, máy móc lạc hậu, nâng cao tốc độ xử lý Nâng cấp bổ sung băng thông, đƣờng truyền mạng để việc kết nối Trụ Sở Chính chi nhánh, chi nhánh đơn vị trực thuộc đƣợc nhanh chóng, rút ngắn thời gian chuyển tiền qua hệ thống - Tăng cƣờng kỹ thuật xử lý tự động yêu cầu khách hàng, hạn chế tối đa giao dịch thủ công - Hồn thiện phát triển tính thẻ ATM để khách hàng không giao dịch VNĐ từ tài khoản VNĐ mà cịn rút tiền đồng từ tài khoản ngoại tệ qua máy ATM Hình thức tiện lợi vừa tiết kiệm nhân công chi trả, vừa thuận tiện cho khách hàng rút nhiều nơi linh hoạt thời gian lúc không phụ thuộc làm việc ngân hàng, cách khách hàng tự nguyện bán ngoại tệ lại cho ngân hàng - Nghiên cứu hình thức toán qua mạng điện tử điện thoại di động để thực chi trả kiều hối hình thức tốn có 105 ƣu điểm vƣợt trội nhƣ: Tiết kiệm thời gian, chi phí tính an tồn cao nhƣ áp dụng quy tắc bảo mật cách chặt chẽ - Xây dựng hệ thống theo dõi, giám sát xử lý kịp thời cố phát sinh, đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin vận hành ổn định, xây dựng chế bảo mật đảm bảo an toàn, hiệu Trên giải pháp mà theo tơi áp dụng hệ thống Agribank để nâng cao khả phát triển quản lý dịch vụ chuyển tiền kiều hối Tuy nhiên, để đề xuất vào thực cần phải có khoảng thời gian Một phần máy quản lý hệ thống Agribank cồng kềnh, trình định nhiều thời gian, nhiều để hội kinh doanh Một phần mạng lƣới rộng cán bộ, công nhân viên quen với cung cách làm việc kinh tế bao cấp, cách thức làm việc ăn sâu vào tâm trí họ, nhận thức cần thiết thay đổi hạn chế 3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 3.3.1 Xây dựng hồn thiện sách quản lý kiều hối - Nhà nƣớc thực thi sách nhằm định hƣớng tạo động lực để kiều hối đầu tƣ vào khu vực sản xuất lĩnh vực ngƣời nhƣ giáo dục sức khỏe cộng đồng… nhằm tạo hiệu ứng phát triển tích cực dài hạn cho đất nƣớc Có thể nghiên cứu học tập kinh nghiệm số quốc gia sách hƣớng dịng kiều hối vào chƣơng trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) Tại Châu Mỹ, Quỹ đầu tƣ tƣơng hỗ (MIF) thuộc Ngân hàng phát triển Châu Mỹ (IADB) liên kết với ngân hàng Brazil để thành lập quỹ kiều hối cho doanh nhân, thu hút dòng kiều hối đầu tƣ vào doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế quốc gia sách khơng nên mang tính hình thức can thiệp hành 106 mà nên theo hƣớng tạo lập môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi sở hạ tầng nhƣ giao thông, điện nƣớc, viễn thơng, cải cách thủ tục hành chính… có tác động tích cực việc thu hút kiều hối vào hoạt động đầu tƣ có hiệu Bên cạnh đó, việc tạo lập hạ tầng tài vững mạnh với tổ chức tài hoạt động an tồn có hiệu quả, cung cấp đa dạng dịch vụ tài có ý nghĩa quan trọng việc thu hút sử dụng có hiệu dịng kiều hối - Đối với sách tỷ giá hối đối: Chính sách theo đuổi tỷ giá danh nghĩa cố định mặt khiến sách tiền tệ trở nên hiệu lực, mặt khác làm trầm trọng thêm rủi ro tỷ giá Việc trì tỷ giá danh nghĩa buộc sách tiền tệ phải chạy theo tăng giảm dòng vốn nƣớc làm cho NHNN tự chủ việc điều hành sách tiền tệ Rủi ro tỷ giá trở nên nghiêm trọng bối cảnh kinh tế bị la hóa Ƣớc chừng khoảng 25% tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đồng đơla Mỹ, nhiều ngƣời vay lại có nguồn thu nhập tiền đồng Điều có nghĩa sách thay đổi tỷ giá đáng kể ảnh hƣởng lớn, khơng tới nƣớc ngồi mà cịn tới nợ nƣớc doanh nghiệp, nhƣ ổn định chung kinh tế Từ kinh nghiệm nhiều quốc gia giới, cần xem xét chế độ tỷ giá linh hoạt thông qua việc nới lỏng biên độ giao dịch tỷ giá cần thiết điều chỉnh dần tỷ giá thức, đồng thời giảm bớt can thiệp thị trƣờng ngoại hối Với sách tỷ giá linh hoạt hơn, dòng vốn vào gia tăng, tỷ giá danh nghĩa đồng nội tệ đồng ngoại tệ biến động theo chiều hƣớng tăng giá đồng nội tệ, giảm bớt áp lực gây lạm phát, đồng thời củng cố niềm tin công chúng đồng tiền nội tệ Ngƣợc lại, điều kiện tại, đồng nội tệ có nguy giảm giá, việc áp dụng chế độ tỷ giá 107 linh hoạt giảm bớt áp lực làm giảm dự trữ ngoại tệ cho NHNN phải can thiệp vào thị trƣờng Thêm vào đó, sách tỷ giá linh hoạt có tác dụng làm tăng tính hiệu sách tiền tệ việc ổn định giá cả, tạo điều kiện phát triển thị trƣờng ngoại hối Mặt khác, với sách tỷ giá linh hoạt hơn, tạo điều kiện cho tỷ giá biến động tạo thay đổi lên xuống giá trị đồng nội tệ, hạn chế dịng vốn vào ngắn hạn có tính đầu cơ, đồng thời làm cho chủ thể kinh tế nhƣ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngân hàng… nhận thức đầy đủ nguy rủi ro tỷ giá thực biện pháp quản lý rủi ro thích hợp - Đối với sách tài khóa: Theo kinh nghiệm quốc gia, có gia tăng dịng vốn vào, phủ cần nhanh chóng kiên việc hạn chế chi tiêu, giảm bớt tác động lên tổng cầu áp lực gây lạm phát - Hoàn chỉnh xây dựng sách thu hút kiều bào tăng cƣờng đầu tƣ hoạt động kinh doanh nƣớc Có sách giúp đỡ, tạo điều kiện để ngƣời lao động nƣớc sau nƣớc có hội để đầu tƣ phát triển kinh tế Hƣớng dẫn, giúp đỡ có biện pháp hỗ trợ ngƣời nông dân sau nhận đƣợc kiều hối tận dụng lợi điều kiện tự nhiên, lợi so sánh vùng để dùng lƣợng tiền kiều hối vào việc đầu tƣ nâng cao đời sống gia đình góp phần phát triển kinh tế vùng 3.3.2 Cơ chế khuyến khích kiều bào - Chính phủ cần phát triển hồn thiện sở luật pháp quốc tế thơng qua hiệp định, thỏa thuận ký kết song phƣơng đa phƣơng thức với nƣớc tổ chức quốc tế giới Từ đó, bảo vệ quyền lợi đáng tài sản, an ninh, cƣ trú lại, kinh doanh văn hóa tinh thần toàn thể cộng đồng kiều bào nƣớc Góp phần giúp kiều bào phát triển ổn định, hội nhập an toàn lành mạnh hiệu vào đời sống nƣớc sở 108 tại, phát huy vai trò cầu nối hợp tác quốc tế quốc gia cộng đồng quốc tế - Chính phủ cần hồn thiện khuôn khổ pháp lý nhằm bảo hộ tạo điều kiện cho doanh nhân, tri thức kiều bào nƣớc làm việc, đầu tƣ kinh doanh, khuyến khích việc hình thành hiệp hội chuyên ngành, mở rộng hợp tác cộng đồng với nƣớc ngồi - Tích cực hỗ trợ cƣ dân cƣ trú nƣớc ổn định phát triển, giữ gìn sắc dân tộc thông qua việc mở rộng hoạt động giao lƣu nhiều mặt nhƣ văn hóa, giáo dục, thể thao, từ thiện… cộng đồng kiều bào nƣớc Tạo điều kiện cho kiều bào tham gia vào tổ chức, đồn thể, hoạt động trị, văn hóa, xã hội nhƣ tham gia góp ý phản biện sách phát triển đất nƣớc Quan tâm đáp ứng nguyện vọng, lợi ích đáng kiều bào, mở rộng đối tƣợng bảo lãnh hồi hƣơng, mở rộng đối tƣợng đƣợc phép mua nhà, rút ngắn thời gian giải quốc tịch, giải vấn đề tâm linh, nhân đạo khác - Cần nghiên cứu đánh giá cụ thể tình hình cộng đồng nƣớc, khu vực nhằm khuyến khích, động viên kịp thời nhân tố tích cực, phát huy mạnh cộng đồng, hạn chế mặt tiêu cực, tranh thủ tối đa đóng góp kiều bào cho nghiệp phát triển đất nƣớc - Tạo điều kiện cho kiều bào tiếp cận hiểu sách phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc cách nhanh chóng, xác đắn Một nguyên nhân khiến kiều bào ngại đầu tƣ nƣớc khơng hiểu biết đầy đủ sách luật lệ nƣớc Để khắc phục điều này, phủ quốc gia phát triển tiếp nhận nguồn kiều hối cần thực biện pháp nhƣ: + Thành lập câu lạc trí thức kiều bào, Hiệp hội doanh nhân kiều bào… tăng cƣờng buổi giao lƣu, thuyết trình, diễn đàn bàn 109 sách điều luật nƣớc nhà, câu lạc giúp nhà đầu tƣ kiều bào chia sẻ kinh nghiệm, tạo dựng quan hệ với đối tác đầu tƣ nƣớc nhà + Tăng cƣờng nghiên cứu đánh giá cụ thể tình hình cộng đồng nƣớc, khu vực, thúc đẩy công tác thông tin, khen thƣởng nhằm động viên khuyến khích nhân tố, cá nhân, tập thể tích cực việc xây dựng cộng đồng có nhiều đóng góp với đất nƣớc Qua hành động thiết thực giúp thể sách quan tâm kiều bào xa quê hƣơng + Tăng cƣờng thời lƣợng phát sóng chƣơng trình phổ biến chủ trƣơng sách nƣớc nhà, tạo dựng cổng thông tin điện tử giao lƣu trực tuyến kiều bào quan hữu quan 3.3.3 Chính sách hỗ trợ ngƣời lao động xuất nƣớc - Liên quan đến xuất lao động, vấn nạn lừa đảo lao động sang đến bên nƣớc đƣợc quan tâm Từ trƣớc đến xuất lao động cứu cánh đổi đời kinh tế nên nhiều ngƣời mong muốn “chạy” xin đƣợc xuất lao động nƣớc Nƣớc ta nhiều năm xuất lao động, bên cạnh mặt tích cực thu đƣợc có khơng mặt tiêu cực khơng thể khơng kể đến, nhiều trƣờng hợp ngƣời xuất lao động bị lừa công ty Việt Nam làm việc tắc trách, làm ăn thời vụ thiếu chữ tín Vì vậy, ngày nhiều ngƣời lao động thiếu tin tƣởng vào doanh nghiệp xuất khẩu, họ mƣợn cớ xuất lao động, sang đến nƣớc sở trốn ngồi làm ăn trái với quy định luật pháp nƣớc sở Điều dẫn đến thực đáng buồn số quốc gia cấm nhập lao động Việt Nam (Ví dụ năm 2011 Hàn Quốc ngừng nhập lao động Việt Nam) khiến cho lao động Việt Nam ngày khơng cịn uy tín Nhà nƣớc cần sớm ban hành Nghị định chống bỏ trốn ngƣời 110 lao động XKLĐ nƣớc ngoài, biện pháp chống trốn truyền thống bắt ngƣời lao động phải ký quỹ trƣớc hay ngƣời lao động phải ký vào cam kết Nhà nƣớc cần tạo điều kiện để nâng cao uy tín cho ngƣời XKLĐ, có nhƣ có thêm nhiều việc làm góp phần gia tăng số lƣợng chất lƣợng kiều hối - Về chất lƣợng lao động cần đảm bảo đủ vấn đề sau: Ngƣời lao động quen với lao động vất vả, phải đƣợc trang bị kiến thức ngoại ngữ đủ để giao dịch thông thƣờng bất đồng ngôn ngữ dẫn đến tác động tiêu cực… Đồng thời, nhà nƣớc cần phải xây dựng tiêu chuẩn ISO chất lƣợng lao động để hƣớng tới xuất lao động vào thị trƣờng cao cấp với mức thu nhập cao Từ trƣớc đến lao động Việt Nam sang làm việc 40 quốc gia, có khoảng 27% có nghề cịn lại lao động không nghề lao động phổ thông Cần cù, chịu khó nhƣng điểm yếu lao động Việt Nam đa phần gánh vác cơng việc chân tay cơng trƣờng, ngƣời tham gia vào lĩnh vực khoa học, công nghệ thông tin; đặc biệt nhiều lao động Việt Nam không đƣợc trang bị ngoại ngữ, kiến thức pháp luật nƣớc sở Thị trƣờng lao động quốc tế ngày có nhiều nhu cầu lớn lao động chất lƣợng cao với thu nhập lớn quy mơ kiều hối gửi tăng lên đáng kể 111 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối công tác phát triển dịch vụ kiều hối Agribank, thấy công tác phát triển dịch vụ kiều hối năm gần Agribank có nhiều chuyển biến tích cực Agribank thành lập đƣợc Trung tâm dịch vụ kiều hối – đơn vị chuyên trách dịch vụ kiều hối; kết nối với ngƣời XKLĐ công ty, tổ chức quản lý XKLĐ; kết nối thêm nhiều đối tác kênh chuyển nhận mới; xây dựng đƣợc hệ thống kiều hối tập trung Tuy nhiên, để phát triển xứng với tầm cỡ mình, Agribank cần phải áp dụng nhiều giải pháp phù hợp linh hoạt Agribank cần phải hoàn thiện máy tổ chức từ cấp độ chi nhánh lên đến Hội sở theo tinh giản, phù hợp với thông lệ quốc tế Chú trọng mở rộng kênh chi trả từ xa kênh chi trả điện tử, tự động nhằm giảm chi phí, tăng tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, đƣa sách ngƣời gửi ngƣời nhận để họ cảm thấy thuận tiện không thiệt thịi sử dụng dịch vụ bên ngồi Để nâng cao lực cạnh tranh, Agribank cần phải tập trung vào yếu tố ngƣời Cụ thể là: Chú trọng xây dựng phát triển đội ngũ nhân kiều hối đủ lớn mạnh chất lƣợng, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm cán Mặt khác, cần giao quyền chủ động định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tƣởng, đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm, nhằm tăng khả chia sẻ tri thức nâng cao chất lƣợng cơng việc Bên cạnh đó, với phát triển nhân lực, cần nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa đại hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển đại hóa hệ thống tốn 112 nhằm tạo nên hệ thống thông suốt an tồn Với sách thu hút nguồn kiều hối, quản lý dịch vụ kiều hối nay, kiến nghị nêu luận văn, tác giả hy vọng nguồn tƣ liệu bổ ích cho độc giả, ngƣời quan tâm tới vấn đề kiều hối phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Xin chân thành cảm ơn! 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh [1] Acosta, P Calderón, C Fajnzylber, P & Lopez, H (2008), “What is the Impact of International Remittances on Poverty and Inequality in Latin America?”, World Development, vol 36, no 1, pp 89-114 [2] Admos O Chimhowu, Jenifer Piesse, and Caroline Pinder (2005), “Remittances – Devolopment impact and future prospects”, Chapter 3, p83 [3] Chính Phủ (2007), Nghị số 3/2007/NQ-CP, Hà Nội [4] Dilip Ratha, Sanket Mohapatra, Caglar Ozden, Sonia Plaza, William Shaw, Abede Shimeles (2011), “Leveraging Migration for Africa: Remittances, Skills, and Investments”, The World Bank [5] Pablo Fajnzylber, J Humberto López (2008), “Remittances and Development Lessons From Latin America”, The World Bank [6] The Impact of Remittances on Investment and Poverty in GhanaAdams Jr”, World Development, vol 50, pp 24-40 Tiếng việt [7] Đỗ Thị Kim Hảo (2017), “Tác động kiều hối đến tăng trƣởng kinh tế”,NHNN, sbv.gov.vn [8] Lê Đạt Chí (2014), “Tác động kiều hối đến tăng trƣởng kinh tế nƣớc phát triển”, Phát triển & Hội nhập [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo thƣờng niên (2015-2017) [10] Ngân hàng nhà nƣớc (2011), Thông tƣ số 15/2011/TT-NHNN, Hà Nội [11] Ngân hàng nhà nƣớc (2015), Thông tƣ số 34/2015/TT-NHNN, Hà Nội [12] Nguyễn Anh Dũng cộng (2005), “Một số giải pháp thu hút 114 vốn đầu tƣ nƣớc cộng đồng ngƣời Việt Nam định cƣ nƣớc ngoài”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ƣơng [13] Nguyễn Anh Tuấn (2017), “Thu hút dòng kiều hối Việt Nam: Vấn đề giải pháp”, Viện chiến lƣợc sách tài chính, mof.gov.vn [14] Nguyễn Kim Anh (2017), “Chính sách kiều hối phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam”, đề tài kho học công nghệ cấp quốc gia [15] Nguyễn Thị Ngọc Loan (2014), “Chính sách kiều hối số nƣớc Châu Á học kinh nghiệm cho Việt Nam”, luận án tiến sĩ kinh tế [16] Uỷ ban Thƣờng vụ Quốc hội (2005), Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11, Hà Nội [17] Viện Ngôn ngữ học (2010), “Từ điển tiếng Việt”, Nhà xuất Từ điển Bách khoa Website [18] http://www.agribank.com.vn [19] http://www.agribankhcm.com.vn [20] http://thoibaonganhang.vn [21] www.Imf.org [22] Thục San (2017), Đa dạng kênh toán kiều hối, Thời báo ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/da-dang-cac-kenh-thanh-toan-kieu-hoi63568.html [23] www.Worldbank.org