Dịch vụ thẻ tại một số ngân hàng thương mại cổ phần ở việt nam thực trạng và giải pháp

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HOC NGOAI THUONG DE AN TOT NGHIEP DICH VU THE TAI MOT SO NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN O VIET NAM: THUC TRANG VA GIAI PHAP Nganh: Tai chinh — Ngan hang HA THAI MY Hà Nội-2023 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HOC NGOAI THUONG DE AN TOT NGHIEP DICH VU THE TAI MOT SO NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN O VIET NAM: THUC TRANG VA GIAI PHAP Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Hà Thái My Người hướng dẫn: TS Vũ Huyền Phương Hà Nội-2023 MUC LUC DANH MUC CAC TU VIET TAT ccccsssssssssssssssssesssesssssssssesssesssssscsssessssssessseessees iv DANH MỤC CÁC BẢNGG 2-2-2 ©sE+eEEzeEEeeEzeEveeerrserrsrersrerrssrre Vv 370801710075 CHUONG NHUNG VAN DE LY LUAN CO BAN VE DICH VU THE TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN .2-2222 cessecssecesscre 1.1 Tổng quan thé ngân hàng thương mại cổ phần 2222224 § 1.1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng - 5+ 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng - ¿+22 22+ +2 2*2E£+E£EEzEzEEzEeeerrrrreerr 1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần TH 1000111001111 1n 111g 1c 10 1.2.1 Một số khái niệm . 2¿+22222EE2222212222211227112227112711222111221.cee 10 1.2.2 Một số nội dung hoạt động thẻ ngân hàng -5-52 II 1.2.3 Các tiêu đánh giá dịch vụ thẻ ngân hàng . 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ngân hàng -2 s2 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan . ©22+22+2+EEE+2EEE+EEE22EE271E271271x2Exexrkx 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan 2+222+2EE++EEE22EE2EEE22EE2EExcrrkrrkx 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN O VIET NAM 2.1 Phân tích thi trường thẻ Việt Nam 2.1.1 Số lượng thẻ điểm chấp nhận thẻ Việt Nam - 26 2.1.2 Thị trường toán thẻ Việt Nam - 5-2 5252S222x+z+zzzszzszcxz 27 2.1.3 Thị phần ngân hàng thị trường thẻ Việt Nam 28 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Í 2.2.1 Đối với Vietcombank . ::+++222222Evrrrrrrrrrrrrtrtrtrrrrrrrrrrrrrre 31 2.2.2 Đối với Techeombank .22+ +22+2z2EEE+2EE2SEEE2222222212222272 22c, 45 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam .- - 2E E E3 EKEEK E38 911 911151111 57 2.3.1 Các nhân tố chủ quan -2 2-+222+222+2EE22EE222EE2223222232222222 xe 57 2.3.2 Các nhân tố khách quan -2-©222222E22EE22EEE2EEE22EE2EEerErrrrrree 59 2.4 Một số nhận xét địch vụ thẻ ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam 61 2.4.1 Những kết qua dat AUC oo cecceeeseeessseesssesseeesseesssessseessseesseesssecssee 61 2.4.2 Hạn chế, tồn -25222 22 122711211127112112711271121121 1e 62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế, COM tad oceccccccccccccccceesecseseesecsesesseseesesseeveseeses 63 CHƯƠNG CAC GIAI PHAP PHAT TRIEN DICH VU THE TAI MOT SO NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN Ở VIỆT NAM - - 67 3.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 67 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam l0 ÔỎ 70 3.2.1 Giải pháp tăng cường phát hành thẻ - + +-+5++++s+++e+xzezezezxex 70 3.2.2 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ 2- 222222222 71 3.2.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 2-22+222zZ 73 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ . 555252 +zzzzezz 13 Hình 1.2 Quy trình tốn thẻ ngân hàng 5525252 52S+szz+z£z>+zzzzezz 14 Hình 2.3 Thị phan thẻ ngân hàng Việt Nam năm 2021 22222 29 Hình 2.4 Thị phần doanh số sử dụng thẻ Việt Nam .- 5525252522 sescc+z 30 Hình 2.5 Thị phần điểm chấp nhận thẻ POS Việt Nam 2-2222 30 vi PHAN MO DAU Tính cấp thiết đề tai Trong năm gần đây, nhiều loại hình dịch vụ tốn áp dụng cơng nghệ toán đại đáp ứng ngày tốt nhu cầu toán đơn vị tổ chức và/hoặc cá nhân nên kinh tế xuất hiện, đồng thời thể phát triển mạnh Việt Nam Thẻ sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng, đời giúp cho người dân xã hội thay đổi cách thức tiêu, cách thức giao dịch toán khơng dùng tiền mặt cách nhanh chóng, tiện lợi an tồn Bên cạnh đó, việc phát hành thẻ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả, đưa thương hiệu gần đến thị trường, nang cao vi thé canh tranh, Tai VN dich vu thé NH van dang phat trién va dién nhanh chong bat dau tir thị số 20/2007/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ký 24/08/2007 việc toán lương nhân viên, viên chức qua TK ngân hàng Kế tiếp hàng loạt sách khuyến khích khơng dùng tiền mặt toán như: “Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án TTKDTM VN giai đoạn 2016 đến 2020 Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/12/2016”; “Quyết định 923/QĐ-NHNN ngày 9/5/2018 NHNN VN ban hành kế hoạch triển khai thực đề án đẩy mạnh toán qua NH dịch vụ cơng thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội” Bên cạnh đó, tham gia NH bán lẻ nước lớn tạo nên khối gạch cho phát triển dịch vụ thẻ Dân số VN 90 triệu người đánh giá co cau dan sé trẻ, đất nước coi thị trường tiềm cho tăng trưởng dich vụ đại Tính đến cuối năm 2022, tổng số thẻ nội địa đươc lưu thông Việt Nam 100,58 triệu thẻ tổng số thẻ quốc tế lưu hành 34,02 triệu thẻ (Hội thẻ Việt Nam, 2022) Trong bối cảnh kinh doanh nay, nói DVT ngân hàng thương mại (NHTM) đánh mũi nhọn chiến lược đại hố, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Điều đưa ưu định cho hoạt động kinh doanh DVT phát triển mạnh mẽ Sự cạnh tranh phát triển DVT ngân hàng có thê đáp ứng số yêu cầu nhu cầu người tiêu ding hon va thi trường DVT trở nên sôi động hết Tuy nhiên, thách thức sức ép lớn NHTM, đưa câu hỏi cho ngân hàng việc đâu giải pháp kinh doanh hợp lý Đáng giá tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động thời kỳ ngân hàng có chuyển mạnh mẽ chun đổi số có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động toán kinh tế xã hội Vì vậy, tac gia lựa chọn nghiên cứu đề tài “Địch vụ thể số Ngân hàng Thương mại cỗ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp” làm đề án tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu 2.1 Các nghiên cứu nước ngồi Dịch vụ thẻ có phát triển mạnh mẽ giới từ nhiều năm trước, có nhiều nghiên cứu dịch vụ thẻ, kể đến như: P.S Kissi, M.K Oluwatobiloba, A.Y Berko (2017), Factors affecting university students intentions to use debit card services: an empirical study based on UTAUT, Journal: Business, Management and Education Issue No.2, 196-210 Nghiên cứu nhằm mục đích kiểm tra yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng DVT ghi nợ sinh viên đại học Nigeria Các kết hồi quy tuyến tính đa biến cho thấy ảnh hưởng xã hội, tin tưởng giao dịch trực tuyến hiệu suất kỳ vọng có ảnh hưởng đáng kê đến ý định hành vi sử dụng thẻ ghi nợ sinh viên A Tamiru (2018) đánh giá hệ thống thẻ toán ngân hàng Dashen Nghiên cứu thực dựa liệu thu thập từ nhân viên ngân hàng Dashen khách hàng; Phương pháp nghiên cứu định lượng định tính sử dụng để trả lời câu hỏi nghiên cứu nảy sinh thông qua việc xem xét tài liệu có kinh nghiệm nhà nghiên cứu hệ thống thẻ toán (thẻ Visa & Amex) ngân hàng Dashen Kết nghiên cứu rằng, thách thức lớn mà hệ thống thẻ toán phải đối mặt rủi ro bảo mật, thiếu tin tưởng, thiếu khuôn khổ pháp lý quy định & Thiếu sở hạ tầng CNTT Nghiên cứu Đồng thời, thường xuyên tô chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán khơng đạt có biện pháp khiển trách cụ thé - Đầu tư trang thiết bị, đại hố cơng nghệ ngân hàng: Đây giải pháp quan trọng nhất, có tính chất định việc mạnh hoạt động thẻ Hoạt động tốn thẻ muốn phát triển địi hỏi phải có mơi trường kỹ thuật tiên tiến làm tảng Tuy nhiều ngân hàng lớn nước ta đầu tư hệ thống công nghệ đại nhiều NHTM nhỏ vừa chưa đủ nguồn vốn đề đầu tư phát triển công nghệ Bởi hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành tốn thẻ, có tính chất định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần trọng đến hoạt động đề nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, bối cảnh số lượng khách hàng sử dụng giao dịch điện tử ngày tăng nên việc dau tu vao trang thiết bị cơng nghệ cần tính tốn đến khả đáp ứng nhu cầu số đông khách hàng vào thời điểm định lễ, tết Ngoài ra, phát triển hệ thống có tính đến trường hợp hệ thống mạng viễn thông bị lỗi, mạng, mạng bị chậm 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thể Thẻ toán nghiệp vụ ngân hàng có thời gian phát triển tương đối lâu Việt Nam, nhiên quy trình nghiệp vụ chế tài quy phạm pháp luật q trình hồn thiện phát triển Do địi hỏi NHTM Việt Nam phải tăng cường xây dựng biện pháp đề phòng rủi ro thẻ, cụ thể: ~ Trang bị kiến thức: nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thê tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, đại lý phân phối thẻ, cán nhân viên thẻ hội sở chi nhánh - Chú trọng đến khả toán chủ thẻ: q trình phát hành thẻ tín dụng, phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thâm định cho vay 77 khoản vay thông thường Nếu khách hàng có tài sản, cần trọng đến việc thẩm định tài sản chấp, đảm bảo Bên cạnh đó, cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo tùng bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời, chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy theo hành vi chủ thẻ Chú trọng doanh số toán số lượng giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ: đề phát thay đơi đột ngột, có biện pháp đề phịng rủi ro ~ Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ: + Khi phát hành vi gian lận, NHTM cần phối hợp hiệu với quan an ninh địa phương đề xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro điều kiện hội nhập quốc tê mở rộng, tội phạm thẻ Sẽ gia tăng + Xây dụng quỹ bảo đảm rủi ro: không riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp DVT phải xử lý trường hợp mắt tiền tài khoản khách hàng Ngân hàng không quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thâm quyền tịa án, cách giải tương tự việc bối thường bảo hiểm Nếu phát hay chứng minh khách hàng có tình gian lận thị pháp lt xử lý Muốn ngân hàng phải có quỹ bảo đảm rủi ro, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ ~ Hạn chế rủi ro phát hành thẻ: Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo có phận liên quan vào phịng bảo mật thực In thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phâm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm đến nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng thẻ, cán ngân hàng phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối bí mât số PIN tránh bị kẻ xấu lợi dụng 78 ~ Hạn chế rủi ro toán: + Trước hết NHTM cần tìm hiểu tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tỉnh hình tài đơn vị chấp nhận thẻ trước ký kết hợp đồng Trong trình hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tô chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên làm thẻ trực tiếp Đồng thời theo dõi sát doanh số hoạt động thẻ tình hình tài đơn vị chấp nhận thẻ Kịp thời phát khó khăn bắt thường đề có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời + Lắp camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lay tién tai khoan - Hạn chế rủi ro nội bộ: thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ Do họ dễ dàng phát lỗ hồng quy chế, quy định ngân hàng đề tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ Nên NHTM cần rút kinh nghiệm nước cách: + Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ; đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ồn định, lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt ché hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật; + Luân chuyên nhân viên liên quan đến việc trực tiếp phát hành thẻ theo định ky dé dam bao an toàn, phát huy tính sáng tạo tỉnh thần trách nhiệm nhân viên - Hạn chê rủi ro tín dụng: Để kiểm sốt rủi ro tín dụng từ dịch vụ thẻ, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ phải theo nguyên tắc sau: + Cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chap dé phát hành thẻ Đặc biệt với thể có hạn mức đặc biệt (VIP) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi ngân hàng định cho vay khoản vay thông thường khác 79 + Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ + Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ + Thực biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khố thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy theo hành vi chủ thẻ + Tăng cường quan hệ phối hợp với quan an ninh việc điều tra nhân thân chủ thẻ cần thiết thực biện pháp cưỡng chế theo luật pháp - Hạn chế rủi ro kỹ thuật: Hạn chế tối đa rủi ro liên quan đến trục trặc kỹ thuật hệ thống: Đối với hệ thống tin học có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống, chí trục trặc kỹ thuật xảy cần điểm làm tê liệt hoạt động hệ thống toàn cầu khơng có phương án trước châp nhận rủi ro Do vậy, ngân hàng cần phải phân tích cụ thể tồn quy trình ln chuyền thơng tin tất loại giao dịch đề từ xây dựng phương án dự phòng néu xảy trục trặc kỹ thuật điểm Trong q trình hoạt động phải thường xuyên kiểm tra tính sẵn sàng, ôn định, xác hệ thống máy tính liên quan Trong trường hợp hệ thống xảy trục trặc, phải liên hệ với Tổ chức thẻ quốc tế yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn Phải xây dựng trung tâm dự phịng đề đảm bảo hoạt động an tồn tình - Tăng cường kiểm sốt nội xử lý sai sót: Kiểm sốt nội nội dung thiếu công tác quản lý rủi ro Đối với nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, định kỳ kiểm tra quy trình nghiệp vụ chi nhánh trực thuộc, đảm bảo giao dịch thực theo quy trình nghiệp vụ đề hạn chế rủi ro Đồng thời, thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, 80 trang thiét bi dé dam bao tinh hoat động liên tục ôn định, kịp thời xử lý có cố Xảy Ta 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phú Thẻ toán phương thức toán phổ biến tương lại Chính vậy, Chính phủ phải có giải pháp, sách tạo điều kiện cho DVT tốn phát triển như: - Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) vững mơi trường hoạt động tốn qua thẻ Xây dựng hành lang pháp lý cách cụ thể, xác đề bên liên quan có sở đề thực Xác định thống quan niệm đề hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống tốn tồn kinh tế - xã hội Nhà nước thực vai trò quản lý chung, quản lý nhà nước mặt kinh tế, sách DVT tốn nói riêng tốn khơng dung tiền mặt nói chung - Chính phủ cần ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ để làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội xử lý tổ chức tội phạm giả mạo thẻ, cá nhân có hành vi lừa đảo qua DVT đề chiếm đoạt tài sản giải khiếu nại theo quy định pháp luật - Xây dựng sách, chủ trương khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ, sử dụng thẻ giao dịch kinh tế quốc dân Nhà nước nên có định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin quốc gia, thực chủ trương, sách tắt đón đầu đề tận dụng nguồn lực sẵn có - Kêu gọi nguồn vốn ODA, FDI, Vốn ngân sách đề xây dựng, phát triển sở hạ tầng, công nghệ thông tin kỹ thuật tảng nhằm trợ giúp doanh nghiệp tham gia dịch vụ thẻ, người dân sử dụng dịch vụ - Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chiến lược phát triển chung quốc gia Đặc biệt lĩnh vực DVTNH lĩnh vực áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến 81 phat triển đòi hỏi đội ngũ lao động có đạo đức, tinh thơng nghiệp vụ Nhà nước cần có chiến lược lâu dài khuyến khích trường đại học mở rộng khoa ngân hàng với môn học nghiên cứu thẻ, công nghệ thẻ ngân hàng - Phát triển hạ tầng viễn thông đáp ứng yêu cầu chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo phủ sóng đến tất khu dân cư với chất lượng cao; bảo đảm an tồn thơng tin, an ninh mạng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTM đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển DVT thông qua giải pháp: - Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế NHTM Việt Nam việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đầy hoạt động DVTNH, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đưa chế tài phạt cụ thé déi với ngân hàng không chấp hành quy định để đảm bảo công bằng, môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng chấp hành quy định - Chủ động phối hợp với Bộ công an đạo Ngân hàng Thương mại có biện pháp phịng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiểu tốn thất cho NHTM - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời g1an qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tơ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc 82 nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN cần áp dụng đạo việc xử lý chuyên mạch thẻ Quốc tế giao dịch thị trường nội địa phải thực qua cơng ty chuyển mạch nước (Banknet) thay thông qua TCTQT NHNN cần đạo Ngân hàng, Tổ chức chuyên mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với TCTQT, tổ chức tốn tồn cầu đề học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, ứng dụng phương tiện toán tiên tiến vào Việt Nam cách hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Để hỗ trợ cho Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội NHTT thẻ Việt Nam đời đóng góp đáng kể cho phát triển DVT Việt Nam Hiệp hội có liên hệ trực tiếp với Ngân hàng nhà nước, trì mối quan hệ tốt đẹp với TCTQT nhằm thúc day su phat trién DVT Viét Nam Hiệp hội thu hút nhiều NHTM trở thành thành viên hội, từ thống mức phí, áp dụng sách chung để vừa đảm bảo doanh thu cho ngân hàng thành viên vừa tạo tính lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh thị trường thẻ mà không tách rời quản lý Nhà nước Tuy nhiên với phát triển vũ bão DVTNH giai đoạn đòi hỏi hiệp hội cần có hỗ trợ cu thé dé đóng góp tích cực cho su phát triển DVT Việt Nam, cụ thê: ~ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đảo tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường ~ Hiệp hội thẻ cần quan tâm nữa, tham mưu cho NHNN để xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ôn định phù hợp để NHTM an tâm, mạnh dạn phát triển địch vụ thẻ 83 - Tổ chức quản lý liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành toán thẻ đồng thời phát huy vai trò thực trở thành cầu nối để Ngân hàng thành viên cạnh tranh lành mạnh, thúc toán thẻ Việt nam phát triển ~ Cập nhật thơng tin tốn thẻ nước quốc tế cách kịp thời, hướng dẫn Ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý nước phù hợp với thông lệ quốc tế ~ Tổ chức đảo tạo cho ngân hàng thành viên kịp thời có thay đổi sách quy định tơ chức thẻ quốc tế ~ Xây dựng chương trình quảng cáo chung thẻ phương tiện thông tin dai chúng, nhằm phô biến kiến thức sản phẩm, DVT làm thay đổi thói quen người dân 84 KET LUAN Dich vu toán thẻ với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Phát triển dịch vụ toán thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời phương tiện kích cầu có hiệu quả, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ tốn thẻ cịn giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đề án tốt nghiệp “Dịch vụ thẻ số Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp” thực mục tiêu sau: Thứ nhất, kết nghiên cứu dé án hệ thống hố có bổ sung, chỉnh sửa hoàn thiện sở khoa học dịch vụ thẻ (DVT) NHTM, theo đó, tập trung luận giải số vấn đề khái niệm, phân loại thẻ ngân hàng, nội dung DVT NHTM nhân tố chủ quan, khách quan có ảnh hưởng đến DVT NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng DVT NHTM Việt Nam, tập trung vào hai ngân hàng nồi bật phát triển DVT Vietcombank va Techcombank Két qua phân tích cho thấy thị trường DVT phát triển mạnh giai đoạn 2020-2022 với ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 nên tạo tiền đề để phát triển toán qua thẻ Tuy nhiên, DVT NHTM gặp khơng khó khăn thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến phận người dân, việc tham gia DVT địi hỏi đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng phải ngân hàng đáp ứng ứng, mặt khác hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh DVT Việt Nam chưa thực én dinh va đồng Thứ ba, sở định hướng phát triển nói chung phát triển DVT nói riêng, đề án đề xuất nhóm giải pháp nhằm phát triển DVT NHTM gồm: tăng cường phát hành thẻ; đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ; nâng cao chất lượng DVT tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngoài ra, đề án đề xuất số kiến nghị Chính phủ, với NHNN với Hiệp hội thẻ Việt Nam nhằm tạo môi trường thuận lợi cho phát triển DVT Việt Nam 85 Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên đề án tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện 86 TAI LIEU THAM KHAO A.A.Najafipour et al (2019), Developing a model for tourism smart card and evaluating its effect on tourism services, Tourism: An International Interdisciplinary Journal, Vol 67 No 2, 2019, p 147-158 A Tamiru (2018), Assessment of Payment Card Service in Dashen Bank, Thesis, St Mary’s University An An (2022), Techcombank vinh danh giải thưởng, dẫn đầu doanh số toán thẻ thị trường Việt Nam, Báo điện tử Công an nhân dân, truy cap tt: https://cand.com.vn/doanh-nghiep/techcombank-duoc-vinh-danh-8- giai-thuong-dan-dau-doanh-so-thanh-toan-the-tai-thi-truong-viet-nam- 1655821/ Anita Goyal (2004), Role of supplementary services in the purchase of credit card services in India, Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics, Volume 16 Issue Báo điện tử ĐCSVN (2022), Dịch vụ thẻ Vietcombank - tién phong kỷ nguyên số, truy cập từ: https://dangcongsan.vn/thong-tin-kinh-te/dich-vuthe-cua-vietcombank-tien-phong-trong-ky-nguyen-so-620678.html Các ngân hàng thương mại Việt Nam (2023) Báo cáo tài hợp NHTM năm 2022 Ta Thi Kim Dung (2021), Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2020: Thực trạng số khuyến nghị, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 31 năm 2021 Bui Thi Thuy Duong va Dam Van Hué (2013), “Phat triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại”, tạp chí Kinh tế Phát triển số 189(II) thang 3/2013 Desi Anggrahini (2019), The effect of service quality, price, and promotion on the XL prepaid card user satisfaction in Surakarta, Vol 17 No (2019) 10 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 11 Vũ Thu Hương (2019), “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - nhánh TP Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 87 12.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 13 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà (2017), Hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam — Thực trạng giải pháp, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Đà Nẵng, số 2(111).2017, Quyền 14 Hoàng Tuấn Linh (2014), “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 15.Muhammad Kamran, Tonmoy Choudhury, Hadrian Geri Djajadikerta and Ferry Jie (2021), Enhancing the efficiency of credit card service delivery through a case service innovation: study, International Journal of Agile Systems and ManagementVol 14, No 3/2021, pp 353-376 16 Nguyén Thuy Nga (2021), Nang cao chat lượng dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Luận văn thạc sỹ, Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Ngan hang Nha nước (2015), Một số thông tin thẻ ngân hàng, truy cập từ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktced/chdttqn h/msttvtnh 18 Ngân hàng nhà nước (2021), Thông tư số 15/VBHN-NHNN ngày 7/12/2021 Quy định hoạt động thẻ ngân hàng 19.NHNN (2021), Quyết định số §10/QĐÐ-NHNN ngày 11/5/2021 việc phê duyệt kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 20 Ngân hàng nhà nước (2023), Số lượng thẻ ngân hàng, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng nhà nước Việt Nam, truy cập từ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/sltnh?_af rLoop=19647171075003023#%40%3F_afrLoop%3D19647171075003023% 26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3 D0%2525%26showF ooter%3 Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3D4buc3qfyg 21 Hoang Phé (2003), Tir dién tiéng Việt, Trung tâm từ điển học, NXB Đà Nẵng 88 22.P.S Kissi, M.K Oluwatobiloba, A-Y Berko (2017), Factors affecting university students intentions to use debit card services: an empirical study based on UTAUT, Journal: Business, Management and Education Issue No.2, 196-210 23 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 sé 47/2010/QH12 24 Quốc hội (2017), Luật sửa đôi, bỗ sung số điều Luật tơ chức tín dụng 2010 25 Nguyễn Thị Hà Thanh (2020), “Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng quốc tế Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 9/2020 26 Nguyễn Thị Ngọc Thủy (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dich vụ thẻ khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại cô phần Bảo Việt - nhánh Bình Dương”, Tạp chí Công Thương - Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, Số 27, tháng 12 năm 2021 27 Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 28.Lê Văn Tư (2003), Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 29 Từ điển kinh tế thị trường đại (2002), NXB Thống kê, Hà Nội 30 Bộ quy định hoạt động thẻ - Quyền — Quy định hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 89 | Ệ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO RUONG DAI HỌC NGOẠI THƯƠNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội ngày tháng năm 2023 BẢN GIẢI TRINH SUA CHUA/BO SUNG DE AN TOT NGHIEP THEO BIEN BAN BUOI BAO VE HOI DONG DANH GIA DE AN TOT NGHIỆP Ho va tén HVCH: Ha Thai My Ngành/Chương trình: Tài - Ngân hang Mã số: 8340201 Đề tài: Dịch vụ thẻ số ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam: Thực trạng giải pháp Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Huyền Phương Căn kết luận sau phiên họp ngày 30/10/2023 Hội đồng đánh giá đề án tốt nghiệp (được anh lập theo Quyết định số 3454/QĐ-ĐHNT ngày 09/10/2023 Hiệu trưởng Trường Đại học goai thương), HVCH bổ sung, sửa chữa đề án tốt nghiệp theo nội dung sau: Viết lại mục tiêu nghiên cứu Đề án tốt nghiệp hướng đến việc phân tích thực trạng dịch vụ thẻ số ngân hàng ương mại cổ phan Việt Nam, từ đó, đề xuất số giải pháp thực trạng nay, góp ằn hồn thiện cơng tác phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Do đó, học viên thực điều inh lại nội dung mục tiêu nghiên cứu đề án tốt nghiệp Bổ sung “Phân tích thực trạng” mục tiêu cụ thể Học viên thực chỉnh sửa, bổ sung viết lại thông tin liên quan đến mục tiêu nghiên u, cụ thé phân tích thực trạng dịch vụ thẻ số ngân hàng thương mại cỗ phần Việt m, tir đó, đề xuất số giải pháp thực trạng nay, góp phan hồn thiện cơng tác phát in dich vụ thẻ ngân hàng Nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề án tốt nghiệp, học viên bổ sung thêm nội dung \quan đến phân tích thực trạng thị trường thẻ nói chung, từ đó, phân tích tiết dựa tình hthực tế 02 Ngân hàng thương mại Việt Nam Nên tập trung vào Vietcombank, dịch vụ Vietcombank Do tên đề tài đề án tốt nghiệp “Dịch vụ thẻ số Ngân hàng thương mại cỗ phần lệt Nam: Thực trạng giải pháp”, theo đó, đối tượng nghiên cứu dé tai sé bao gồm số nhàng thương mại Việt Nam Scanned with CamScanner vi vậy, đề tài chưa thể tập trung nghiên cứu vào Ngân hàng Vietcombank mà đưa ia tích số ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam, có Vietcombank Bổ sung kiến nghị hạ tầng viễn thông Học viên bổ sung kiến nghị đầu tư phát triển hạ tầng viễn thơng mục kiến nghị Í¡ với Chính phủ Sốt lỗi tả, trích dẫn Học viên rà sốt lỗi tả trích dẫn tồn đề án tốt nghiệp Tăng cường tính liên kết chương chương Tại cuối Chương 2, học viên đưa số kết luận tình hình dịch vụ thẻ số Ngân ¡ng thương mại cổ phần dựa việc phân tích 02 điển hình (Vietcombank Techcombank), so gồm kết đạt hạn chế tồn tại, theo đó, đưa giải pháp Chương Do đó, học viên thực rà sốt, chỉnh sửa hạn chế tồn tại Chương giải pháp đề uất tương ứng Chương để đảm bảo tính liên kết hai chương ưu ý: Nêu đầy đủ kết luận Hội đồng thiếu sót nội dung hình thức đề án it nghiép ma HVCH cân bồ sung/sửa chữa; giải trình phần HVCH bổ sung/sửa chữa; ¡giải phần HVCH muốn bảo lưu ý kiến ban đâu Chủ tịch HĐ ghi rõ họ tên) Su Thu ky HD Người hướng dẫn khoa học Học viên cao học (Ky ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Lae a oe » án ý Hadi Scanned with CamScanner