Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hàng đậu,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - ĐỖ THỊ THANH HOA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - ĐỖ THỊ THANH HOA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM QUỐC KHÁNH HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu, đến tơi hồn thành luận văn bảo vệ tốt nghiệp theo kế hoạch trƣờng Học viện Ngân hàng Có đƣợc kết này, Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Học Viện Ngân Hàng, tạo nhiều điều kiện cho tơi học tập tận tình truyền đạt kiến thức chuyên môn kinh nghiệm quý báu cho suốt thời gian học tập trƣờng Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phạm Quốc Khánh, thầy dành thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu tạo điều kiện cho tơi điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới gia đình bạn bè - ngƣời bên, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho thời gian học tập thực luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp q báu q thầy anh chị Xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đƣợc xử lý trung thực khách quan Tơi xin chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Thị Thanh Hoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.1.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Vai trò cho vay ngắn hạn 11 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại .13 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại .14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 28 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại lớn 28 1.4.2 Bài học cho ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU .31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Bac A Bank Hàng Đậu 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Bac A Bank Hàng Đậu 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 40 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu 40 2.2.2 Phân tích thực trạng qua tiêu định lƣợng 43 2.2.3 Phân tích thực trạng qua tiêu định tính .52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BAC A BANK HÀNG ĐẬU 56 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU .66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 66 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 66 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh 67 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 68 3.2.1 Nắm vững tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay 68 3.2.2 Chú trọng cơng tác thẩm định tín dụng 69 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay .70 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 72 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 73 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc Marketing sản phẩm vay chi nhánh 75 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bắc Á 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam .78 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan .79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Bac A Bank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bắc Á CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CVHTTD Chun viên Hỗ trợ tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DNCVNH Dƣ nợ cho vay ngắn hạn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCVNH Doanh số cho vay ngắn hạn KH Kế hoạch LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QTK Quỹ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TH Thực TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hàng Đậu 33 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu .41 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Huy động vốn BacA Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.2 Dƣ nợ tín dụng BacA Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ TD Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 2.4 Kết HĐKD BacA Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014 - 2016 39 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trƣởng DSCVNH BacA Bank Hàng Đậu năm 2014-2016 43 Bảng 2.6 : Số lƣợng khách hàng vay ngắn hạn năm 2014 – 2016 45 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trƣởng DNCVNH BacA Bank Hàng Đậu năm 2014-2016 46 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nợ ngắn hạn xấu Bac A Bank Hàng Đậu năm 2014-2016 49 Bảng 2.9 Thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.10: Hình thức vay ngƣời đƣợc khảo sát 52 Bảng 2.11: Giới tính ngƣời đƣợc khảo sát 53 Bảng 2.12: Các yếu tố đánh giá mức độ hài lòng khách hàng với quy trình vay ngắn hạn Bac A Bank 53 Bảng 2.13: Các yếu tố đánh giá mức độ hài lòng khách hàng với sản phẩm vay ngắn hạn Bac A Bank 54 BIÊU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời hạn theo đối tƣợng vay năm 2016 Bac A Bank Hàng Đậu .38 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay ngắn hạn 44 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu khách hàng vay năm 2014 - 2016 46 Biểu đồ 2.4 Dƣ nợ NHTM địa bàn năm 2016 48 Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn phân theo phƣơng thức cho vay 48 Biểu đồ 2.6 So sánh tỷ lệ nợ xấu với số ngân hàng địa bàn .50 Biểu đồ 2.7 Kết khảo sát quy trình, thủ tục vay ngắn hạn 53 Biểu đồ 2.8 Kết khảo sát sản phẩm vay ngắn hạn 55 75 thơng qua sách khen thƣởng, khuyến khích xứng đáng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ Đồng thời kịp thời phát cán có biểu sa sút đạo đức để điều chỉnh, uốn nắn xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho Chi nhánh 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc Marketing sản phẩm vay chi nhánh Các ngân hàng ngày quan tâm tới công tác marketing cho sản phẩm dịch vụ Việc quảng bá cho sản phẩm cần thiết theo thói quen ngƣời dân Việt Nam e ngại tiếp xúc với sản phẩm vay, thƣờng có tƣ tƣởng an tồn Khi giao dịch với ngân hàng họ có ƣu đãi gì, đƣợc hƣởng lợi ích gì, phải làm gì, thủ tục sao, khách hàng khó tìm hiểu Một số giải pháp marketing sản phẩm vay tác giả đề xuất nên áp dụng chi nhánh Bac A Bank Hàng Đậu nhƣ sau: Quảng cáo sản phẩm vay ngắn hạn với hiệu ngắn gọn, xúc tích, đơn giản dễ hiểu có tác động trực tiếp xen chƣơng trình đài phát truyền hình; ngồi cịn phát tờ rơi tới tận nhà, treo băng rôn bắt mắt nơi đông ngƣời qua lại để thu hút ý ngƣời dân Theo nhƣ gợi ý phần đông khách hàng chi nhánh nên tăng cƣờng quảng cáo mạng, gửi thƣ điện tử Chi nhánh nên có trang quảng cáo mạng xã hội điển hình nhƣ Facebook, điều giúp cho khách hàng cập nhật thông tin cách chi tiết cụ thể sách ƣu đãi, sản phẩm cho vay ngắn hạn chi nhánh cách dễ dàng Triển khai sản phẩm vay chi nhánh chƣa triển khai thực nhƣ: + Cho vay luân chuyển: nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thƣờng xuyên nhƣng lại có thu nhập thƣờng xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lƣợng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng để trả nợ không rõ ràng Trong trƣờng hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thơng 76 thƣờng áp dụng tốt đơn vị kinh doanh thƣơng mại – vòng quay vốn nhanh thƣờng xun có thu nhập Và hình thức địi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng + Hình thức mua khoản phải thu: Trong nhiều trƣờng hợp thay cầm khoản phải thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn doanh nghiệp muốn bán đứt khoản phải thu cho ngân hàng Theo thỏa thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản phải thu theo hình thức miễn truy địi truy đòi lại doanh nghiệp bán Các trƣờng hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờ đợi đến nợ đáo hạn nhƣng doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trƣớc theo lãi suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủ động việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản phải thu Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng: Khách hàng ngày địi hỏi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang tính cá nhân hóa cao, cơng tác chăm sóc khách hàng ngày trở nên quan trọng 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bắc Á Để hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chi nhánh đƣợc phát triển vai trò điều hành, đạo hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Bắc Á quan trọng Về quy trình cho vay: Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho việc thực cho vay Chi nhánh đƣợc thuận tiện, xác an tồn Khi NHNN ban hành văn pháp luật có liên quan, Hội sở cần nhanh chóng đƣa hƣớng dẫn cụ thể để Chi nhánh hoạt động hiệu Đồng thời quy trình tín dụng phải đƣợc điều chỉnh cho thuận tiện cho Chi nhánh khách hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn Về tổ chức nhân sự: Ngân hàng TMCP Bắc Á cần thực tốt 77 sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thƣởng rõ ràng Ngân hàng cần tiếp tục thƣờng xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống nhằm nghiên cứu phổ biến nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại Công tác tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng cần đƣợc Ngân hàng quan tâm ý, lựa chọn cán theo chuyên môn đào tạo, khả phẩm chất Cán đƣợc tuyển chọn cần có kết hợp hài hồ lực chun môn, kỹ tƣ cách đạo đức Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đƣa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiểm tra nghiệp vụ trình độ ngoại ngữ, tin học Ngân hàng cần xây dựng lại sách lƣơng thƣởng dựa theo KPI, thâm niên công tác điều mà ngân hàng TMCP khác thực để đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên đồng thời khuyến khích cống hiến tồn thể nhân viên Về cấu máy tổ chức: Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tiến hành thay đổi cấu tổ chức phận Tín dụng để việc thực quy trình tín dụng chƣa đƣợc phân tách rõ ràng đảm bảo thực chức năng, nhiệm vụ CBTD/CVQHKH CBHTTD Ngân hàng cần tách riêng phận Hỗ trợ tín dụng đồng thời thành lập phận Thẩm định tín dụng (có thể từ CBTD chuyển sang), phận Kiểm tra, giám sát sau vay hoạt động độc lập với phịng QHKH, khơng chịu quản lý trƣởng phịng QHKH mà thuộc quản lý theo ngành dọc Hội sở để đảm bảo công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng đƣợc an tồn, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng Về công tác đại hố Ngân hàng: Hiện đại hóa Ngân hàng yêu cầu tất yếu bối cảnh Khi Ngân hàng sử dụng cơng nghệ đại việc đánh giá khách hàng, phƣơng án đầu tƣ dựa vào tiêu chuẩn, tiêu, số nhanh chóng xác Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng giúp giảm thiểu khâu trung gian, chất lƣợng phục vụ khách hàng tốt hơn, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, từ mở rộng phát triển hoạt động cho vay Trƣớc đây, Ngân hàng TMCP Bắc Á, hoạt động thu thập thông tin giao dịch với khách hàng đƣợc tiến hành cách đơn giản, chƣa có hỗ trợ nhiều máy móc hoạt 78 động tín dụng cho vay ngắn hạn chƣa có điều kiện phát triển Hiện tại, hệ thống BacABank áp dụng công nghệ ngân hàng đại vào hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, khoa học cơng nghệ khơng ngừng phát triển thời đại ngày Vì thế, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ Chi nhánh Có thể khẳng định, việc đƣa công nghệ ngân hàng đại vào điều hành quản lí hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng thật cần thiết để tiêu chuẩn hóa tiêu thức quản lí, điều hành, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, mở điều kiện phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Về hình ảnh thƣơng hiệu Ngân hàng: Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thƣơng hiệu có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á nói chung hệ thống Chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Bắc Á chủ động, tích cực việc xây dựng thƣơng hiệu BacABank Tuy nhiên, thời gian tới, Ngân hàng cần tăng cƣờng thêm hoạt động Marketing để ngày gia tăng vị uy tín Ngân hàng, từ góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng phát triển hoạt động cho Ngân hàng có hoạt động cho vay ngắn hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc thực chức quản lý vĩ mô Ngân hàng thƣơng mại, đó, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc cần: Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy Việc Ngân hàng nhà nƣớc khơng ngừng hồn thiện chế sách, hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện giúp Ngân hàng thƣơng mại hoạt động có hiệu Các định Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣợc xây dựng hoàn 79 chỉnh, thống nhất, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, tháo gỡ vƣớng mắc, giảm bớt thủ tục rƣờm rà nhƣng phải đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành thông tƣ hƣớng dẫn việc thực định đến Ngân hàng thƣơng mại cách cụ thể, để Ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động cho phù hợp với quy định đề Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng Nhƣ phân tích, Ngân hàng thƣơng mại, thơng tin hoạt động tín dụng vô quan trọng cần thiết Hoạt động tín dụng, có cho vay ngắn hạn muốn phát triển đạt hiệu cao cần phải có hệ thống thơng tin xác cập nhập Do Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng, nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho Ngân hàng doanh nghiệp Cụ thể, Ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin cho Ngân hàng thƣơng mại để phục vụ cho công tác thẩm định Phạm vi cung cấp thông tin CIC cần đƣợc mở rộng hơn, đồng thời cung cấp thêm thông tin kinh tế, kỹ thuật có liên quan cho cơng tác thẩm định Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý quy định bắt buộc việc cung cấp thông tin tín dụng Ngân hàng thƣơng mại CIC phải đảm bảo đầy đủ, xác kịp thời Có nhƣ CIC trở thành trung tâm tƣ vấn, cung cấp nguồn thông tin hữu ích, an tồn cho hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng, có cho vay ngắn hạn đƣợc an tồn, hiệu phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Để tạo môi trƣờng tốt cho hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng nhƣ hoạt động doanh nghiệp, thời gian tới, Chính phủ cần thực giải pháp sau: Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trƣờng chung 80 hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng nhƣ khách hàng vay vốn Tất biến động kinh tế vĩ mô nhƣ tiêu tăng trƣởng, lạm phát, tỷ giá, lãi suất, giá vàng, có tác động khơng nhỏ đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, đến đời sống dân cƣ hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Do phủ cần phải phối hợp với Ngân hàng nhà nƣớc Bộ ngành liên quan nhằm thực thi sách kinh tế vĩ mơ có hiệu hơn, tạo mơi trƣờng kinh tế ổn định cho tổ chức cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện phát triển hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Chính phủ cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ, thống chặt chẽ để khách hàng vay vốn Ngân hàng thƣơng mại có sở thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hoạt động tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trƣờng pháp lý đồng bộ, thống hợp lý giúp cho Ngân hàng thƣơng mại hồn thiện phát triển hoạt động Hiện nay, hệ thống pháp luật Nhà nƣớc ta chƣa thực thống chặt chẽ Cơ chế, sách Nhà nƣớc cịn có bất cập, thiếu phối hợp đồng Bộ, ngành có liên quan Chính vậy, đề nghị Chính phủ có sách phù hợp lĩnh vực Ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại, phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Khi ban hành văn quy phạm pháp luật, Chính phủ cần ý đến tính thống văn Bộ, ngành liên quan phải gắn liền với thực tế, với phải có hƣớng dẫn cụ thể để Ngân hàng chủ động dễ dàng thực Các thủ tục pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay, có cho vay ngắn hạn nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ tục cấp giấy phép, đăng ký kinh doanh doanh nghiệp,… cần đƣợc giải nhanh chóng, thủ tục gọn nhẹ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác cho vay NHTM 81 Tăng cƣờng công tác kiểm tốn Đây điều kiện để minh bạch hóa Báo cáo tài khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác thẩm định tín dụng NHTM Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật kế tốn số 03/2003/QH11 Quốc hội ngày 17/06/2003, Luật kiểm toán Nhà nƣớc số 37/2005/QH11 Quốc hội ngày 14/06/2005 để đạt đƣợc chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán, đồng thời tăng cƣờng giám sát việc thực thi pháp luật, tăng cƣờng hoạt động kiểm toán nhằm minh bạch báo cáo tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp đƣa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Đối với NHTM, thơng tin từ Báo cáo tài thông tin chủ yếu quan trọng Mức độ xác thơng tin ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng thơng tin tín dụng, chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng, từ ảnh hƣởng tới hiệu khoản cho vay phát triển hoạt động cho vay, có cho vay ngắn hạn KẾT LUẬN CHƢƠNG Với phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Bac A Bank chƣơng 2, kết khảo sát ý kiến khách hàng hài lòng khách hàng hoạt động cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu, đề tài rút đƣợc mặt thành công mặt cịn hạn chế Chi nhánh, từ tác giả đề xuất giải pháp để cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu đƣợc phát triển Các giải pháp tảng để mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, giải pháp tập trung chủ yếu vào yếu tố ngƣời, sản phẩm, sách, quy trình,…để hƣớng đến mục tiêu cuối phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Bac A Bank Hàng Đậu 82 KẾT LUẬN Những năm qua với xu hƣớng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu đạt đƣợc nhiều kết hoạt động cho vay ngắn hạn Tuy nhiên trƣớc nhu cầu đặt ngày cao việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn, mở rộng quy mô hoạt động đồng thời đảm bảo hoạt động cho vay an tồn, có hiệu cần thiết Vì thế, việc nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu giai đoạn có ý nghĩa quan trọng Sau thời gian nghiên cứu vấn đề này, nhiệm vụ chủ yếu sau đƣợc hoàn thành: Thứ nhất, giới thiệu, hệ thống hóa làm rõ số vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn Thứ hai, phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu giai đoạn 2014-2016, từ rút kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân đƣợc rút ra, luận văn đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng TMCP Bắc Á, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ ngành liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng Tuy nhiên trình nghiên cứu luận văn học viên khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong hội đồng khoa học bạn đọc quan tâm đến vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều kiện hồn thiện mặt lý luận thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Giáo trình: Feredic S.Miskin, 1994 - Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài - NXB Khoa học Kỹ thuật Peter Rose, 2003 - Quản trị ngân hàng thƣơng mại - NXB Tài Phan Thị Thu Hà, 2013 - Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại - NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Tiến, 2011 – Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại – NXB Thống kê Kim Thị Thu Minh (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội – Giải pháp phát triển”, Đại học Ngoại Thƣơng Hà Nội Nguyễn Thị Hồng Nhung (2013), Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý “Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Việt Trì”, Trƣờng đại học Kinh tế quốc dân II Văn pháp luật: Quốc hội, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ 02/2016/TT-NHNN ngày 21/01/2016 10 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN sử đổi bổ sung số điều Thông tƣ 02/2016/TT-NHNN ngày 18/03/2014 III Tài liệu nội ngân hàng: 11 Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu năm 2014-2016 12 Báo cáo hoạt động tín dụng phịng Quan hệ khách hàng – Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu năm 2014-2016 13 Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội năm 2016 14 Tập san báo cáo thƣờng niên năm 2016 Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trƣng 15 Báo cáo tổng kết năm 2016 ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 16 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2015-2016 17 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam năm 2014 18 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam năm 2015 IV Các website, báo 17 “Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2014 – 2016”, TS Bùi Đức Thọ, Tạp chí Tài chính, ngày 31/12/2016 18 “Chƣa lo lệch pha cho vay ngắn hạn”, Thạch Bình, Thời báo ngân hàng ngày 09/09/2016 19 www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam http://thoibaonganhang.vn Thời báo ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CN HÀNG ĐẬU Kính thƣa Quý khách hàng, học viên cao học trƣờng Học Viện Ngân Hàng, thực nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu” Rất mong đƣợc giúp đỡ quý anh/chị để hoàn thành bảng khảo sát dƣới Chúng xin cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dƣới dạng kết tổng hợp Chúng xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng! PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Câu 1: Bạn thuộc phái nào? Nam Nữ Câu 2: Độ tuổi bạn? 