CO SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN THU PHÍ DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
P H Á T T R IỂ N T H U P H Í D ỊC H v ụ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 9
Theo từ điển bách khoa, phát triển được định nghĩa là quá trình biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp.
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về phát triển Theo Gerard Crellet (2000), phát triển được định nghĩa là quá trình mà một xã hội đạt được sự thỏa mãn các nhu cầu cơ bản mà xã hội đó coi trọng Định nghĩa này nhấn mạnh rằng phát triển không chỉ liên quan đến khía cạnh kinh tế mà còn bao gồm cả các yếu tố xã hội Một xã hội được coi là phát triển khi nó đáp ứng đầy đủ các nhu cầu thiết yếu của cộng đồng.
Theo tác giả, phát triển là quá trình tiến bộ và chuyển biến toàn diện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định, bao gồm sự gia tăng quy mô sản lượng sản phẩm và cải thiện cơ cấu nền kinh tế Điều này không chỉ nâng cao chất lượng mà còn thúc đẩy sự thịnh vượng, góp phần làm cho cuộc sống con người trở nên tốt đẹp hơn.
Tác giả đề xuất quan điểm phát triển dịch vụ dựa trên hai khía cạnh: phát triển theo chiều rộng và chiều sâu Điều này có nghĩa là phát triển không chỉ tăng quy mô, số lượng và chất lượng của dịch vụ hiện có mà còn mở rộng thêm các dịch vụ mới Để nhận diện dịch vụ ngân hàng, có thể dựa vào các yếu tố nhất định.
Thứ nhất: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với NH thì NH không phải sử dụng đến nguồn vốn để thực hiện giao dịch.
Khi khách hàng giao dịch với ngân hàng, họ cần trả một khoản phí cho các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, thu nhập của ngân hàng chủ yếu đến từ việc thu phí, thay vì từ lãi suất như trong dịch vụ tín dụng.
Tác giả trình bày quan điểm cá nhân về phí dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển và tối ưu hóa các khoản thu phí này để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc áp dụng các chiến lược hợp lý trong thu phí không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn thu mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ.
P h í d ịc h v ụ n g â n h à n g là c h i p h í m à k h á c h h à n g b ỏ ra k h i đ ư ợ c n g ă n h à n g c u n g c ấ p c á c s ả n p h ẩ m d ic h v u n h ă m đ á p ứ n g c á c n h u c â u c ủ a k h á c h h à n g và tă n g th u n h ậ p c h o n g â n h à n g
P h á t tr iể n th u p h í d ịc h v ụ n g â n h à n g là v iệ c tă n g v ề g iá trị, q u y m ô , s ố lư ợ n g v à tă n g v ề tỷ tr ọ n g p h ầ n p h í d ịc h v ụ tr o n g tổ n g d o a n h th u /th u n h ậ p c ủ a m ộ t tổ c h ứ c tín d ụ n g
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc phát triển thu phí dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu sẽ giúp các ngân hàng duy trì sự ổn định và bền vững Hoạt động này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn mang lại mức độ an toàn cao hơn so với thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển thu phí dịch vụ
Trước sức ép cạnh tranh từ hội nhập và khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008-2010, các ngân hàng thương mại Việt Nam đối mặt với thách thức và cơ hội lớn Việc đổi mới hướng đầu tư để phù hợp với tình hình kinh tế là bước đi cần thiết Phát triển dịch vụ phi tín dụng được xem là lựa chọn thông minh Đặc biệt, trong đề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015, được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc này.
Quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 nhấn mạnh việc chuyển dịch mô hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm giảm phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng cường thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Điều này cho thấy sự nhận thức rõ ràng về vai trò quan trọng của dịch vụ phi tín dụng trong việc tạo ra nguồn thu ổn định và an toàn cho các ngân hàng Hơn nữa, sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Mặc dù đã có những cải thiện, dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng vẫn còn đơn điệu và chất lượng chưa cao, với quy mô nhỏ và sức cạnh tranh hạn chế Hoạt động marketing chưa hiệu quả, dẫn đến tỷ lệ khách hàng tham gia dịch vụ phi tín dụng còn thấp Việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ này chưa được chú trọng, thường chỉ lồng ghép vào chiến lược chung của ngân hàng Trình độ công nghệ và nguồn nhân lực chất lượng cao chưa được phát huy tối đa trong việc phát triển các dịch vụ ứng dụng công nghệ cao, như giao dịch công cụ phái sinh và ngân hàng điện tử Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam cũng là một trở ngại lớn cho sự phát triển mạng lưới thẻ và dịch vụ phi tín dụng Kết quả là, doanh thu từ hoạt động phi tín dụng của các ngân hàng vẫn khiêm tốn và chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống ngân hàng thương mại.
1.2.3 Ý nghĩa của việc phát triển thu phí dịch vụ ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu ngày nay, các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu sản phẩm, đào tạo và cải tiến quy trình để phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ Lợi nhuận từ dịch vụ đang gia tăng tỷ trọng trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại, đây là tín hiệu tích cực giúp ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh Việc tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng doanh thu không chỉ mang lại sự bền vững mà còn an toàn hơn so với hoạt động tín dụng, vốn phải đối mặt với rủi ro cao và chi phí dự phòng lớn.
Các ngân hàng thương mại cần chú trọng nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập, đồng thời cải thiện chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Điều này không chỉ giúp tối đa hóa lợi nhuận mà còn đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
T I Ê U C H Í Đ Á N H G I Á V À N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G Đ É N V I Ệ C
* Mức độ tăng trưởng doanh số và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng
Doanh số là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ phát triển tài chính Doanh số cao cho thấy lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này tăng, đồng nghĩa với việc thị phần dịch vụ phát triển tài chính mở rộng Điều này dẫn đến việc dịch vụ trở nên đa dạng và hoàn thiện hơn, là kết quả của việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Lợi nhuận là chỉ tiêu cơ bản được sử dụng để đo lường hiệu quả kinh doanh của NH khi phát triển DVPTD.
Công thức tính mức độ tăng trưởng doanh số và thu nhập từ DVPTD được xác định như sau:
I : Mức độ tăng trưởng Doanh thu/lại nhuận từ phí dịch vụ
R(n): Doanh thu/lợi nhuận từ phí dịch vu năm n
R (n-l): Doanh thu/lợi nhuận từ phí dịch vu năm (n-1)
Mức tăng số lượng sản phẩm dịch vụ
Tính đa dạng và phong phú của dịch vụ (DV) mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp là yếu tố quan trọng, giúp thu hút khách hàng doanh nghiệp Khách hàng thường có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ, vì vậy NHTM chỉ cung cấp DV truyền thống sẽ mất cơ hội tăng doanh thu Số lượng sản phẩm dịch vụ càng nhiều, năng lực cạnh tranh của NHTM càng cao, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng Để đánh giá sự phát triển của DV, có thể xem xét số lượng danh mục và chủng loại DV mà NHTM cung cấp hàng năm Sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần phải tương thích với nguồn lực hiện có, tránh việc dàn trải quá mức có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém.
Công thức tính mức tăng số lượng sản phẩm dịch vụ được xác định như sau:
Mức tăng số lượng sản phẩm dịch vụ = số lượng sản phẩm dịch vụ năm n - Số lượng sản phẩm dịch vụ năm (n-1)
Thi phần và số lu’O’ng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng tăng hàng năm
Một trong những mục tiêu quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng là tăng tốc độ gia tăng thị phần và số lượng khách hàng vượt trội hơn so với mức trung bình của thị trường Tiêu chí này đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá sự phát triển bền vững của ngân hàng Sự gia tăng về thị phần và số lượng khách hàng hàng năm cho thấy các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.
Hoạt động thu phí dịch vụ của ngân hàng được coi là thành công khi thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, từ đó góp phần gia tăng thị phần cho ngân hàng.
Thị phần và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) liên tục tăng trưởng hàng năm, với tỷ lệ phần trăm mức tăng của thị phần và số lượng khách hàng trong năm sau luôn cao hơn năm trước.
Trong đó: p : Tỷ lệ % thị phần Và số lượng KH Sử dụng sản phẩm dịch vụ
K(n): Thị phần và số lượng KH sử dụng DVPTD năm n
K (n-l): Thị phần và số lượng KH sử dụng DVPTD năm (n -1)
Tăng quy mô và số lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, cùng với việc phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, là yếu tố then chốt trong chiến lược dịch vụ ngân hàng Việc đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ không chỉ đổi mới danh mục dịch vụ mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Điều này đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Việc mở rộng quy mô và số lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, cũng như phát triển dịch vụ mới, chủ yếu xuất phát từ nhu cầu của khách hàng và sức ép từ đối thủ cạnh tranh Đồng thời, việc này cũng nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng để gia tăng lợi nhuận.
Việc phát triển sản phẩm dịch vụ theo chiều rộng giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục dịch vụ và mở rộng lĩnh vực kinh doanh, đáp ứng nhu cầu mới của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Hơn nữa, phát triển theo chiều rộng còn nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng thương mại trên thị trường.
Mặc dù các thuộc tính cơ bản của dịch vụ được xác định ngay từ khi hình thành, việc duy trì và phát triển dịch vụ yêu cầu bổ sung các thuộc tính mới Những thay đổi này thường được thực hiện trong giai đoạn đầu khi dịch vụ mới xâm nhập thị trường, dựa trên phản hồi từ khách hàng.
Phát triển dịch vụ theo chiều sâu tập trung vào việc hoàn thiện các dịch vụ hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này bao gồm việc cải thiện tính chính xác, nhanh nhạy và tiện ích mà sản phẩm dịch vụ mang lại cho khách hàng.
Phát triển dịch vụ theo chiều sâu là yếu tố quan trọng giúp duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới nhờ vào sự khác biệt so với đối thủ Điều này không chỉ đơn thuần là tạo ra dịch vụ mới mà là cải tiến các dịch vụ hiện tại với những tính năng ưu việt hơn Tỷ trọng lợi nhuận từ phí dịch vụ cần tăng lên trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng thương mại Để đạt được điều này, cần nâng cấp thiết bị, cải thiện phong cách giao dịch của nhân viên nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng được đo bằng mức độ hài lòng với sản phẩm dịch vụ Chất lượng dịch vụ hoàn hảo sẽ giúp khách hàng gắn bó lâu dài và giới thiệu ngân hàng cho người khác Sự hoàn hảo của dịch vụ được hiểu là cung cấp tiện ích cao, giảm thiểu sai sót và rủi ro, từ đó tạo sự yên tâm và tin tưởng nơi khách hàng.
Vào thứ hai, việc nâng cao an toàn trong cung cấp sản phẩm và dịch vụ là rất quan trọng Trong tất cả các giao dịch và hoạt động của ngân hàng thương mại, luôn tiềm ẩn nhiều loại rủi ro.
Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt chú trọng đến quản trị rủi ro để duy trì và phát triển Để phát triển dịch vụ thành công, ngân hàng cần đảm bảo không xảy ra rủi ro trong quá trình mở rộng thị trường Tính an toàn càng cao thì ngân hàng càng nhận được sự tin tưởng từ khách hàng, điều này rất quan trọng vì ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên uy tín An toàn trong cung cấp sản phẩm dịch vụ được thể hiện qua việc bảo vệ ngân quỹ, ứng dụng công nghệ hiện đại và bảo mật thông tin khách hàng Khi thị trường tài chính và công nghệ thông tin phát triển, sự an toàn trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng Các công nghệ bảo mật như chữ ký điện tử và mã hóa đường truyền đã và đang được áp dụng để tăng cường tính an toàn của các dịch vụ.
Để nâng cao tỷ trọng doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động thu phí dịch vụ trong tổng doanh thu của ngân hàng thương mại (NHTM), cần lưu ý rằng tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ tại Việt Nam năm 2016 chỉ đạt từ 10% - 25%, trong khi các NHTM hiện đại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có tỷ lệ này lên tới 70% - 90% Việc tăng tỷ trọng này sẽ gia tăng ảnh hưởng của hoạt động phi tín dụng đến cơ cấu thu nhập của ngân hàng, giúp cân bằng và giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng, đồng thời là chỉ tiêu đánh giá sự lành mạnh và hiện đại của NHTM Sự phát triển sản phẩm dịch vụ không chỉ cần được xem xét qua số lượng khách hàng mà còn qua tỷ trọng sử dụng dịch vụ, phản ánh mức độ quan tâm của khách hàng đối với các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
H: Tỷ trọng doanh thu/lợi nhuận từ phí dịch vụ
F: Doanh thu/lợi nhuận thu được từ dịch vụ
R: Tổng doanh thu/lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã áp dụng các chiến lược hiệu quả để duy trì và mở rộng lượng khách hàng, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ trên thị trường.
1.3.2 Nhân tố ảnh hưỏng đến việc phát triển thu phí dịch vụ ngân hàng
1.3.2.1 N hân tố thuộc về Ngăn hàng