Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh tỉnh quảng ninh,

NGÂN HẢNC L V 002696 HẢ NỘI N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOÀNG ĐỎ NHẬT ANH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÒNG TIN-THƯ VIÊN s=:iv.G.0i.6.^Z, Ngu-òi dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG H VIỆN N O ẪN HANG TRUNG TẦM THÔNG TIN - THƯ V!Ện | sỐ:M ^ Ũ ã d ã > d I HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn đề tài “P h t triển tín d ụ n g b n lẻ tạ i N g â n h n g T h n g m i c p h ầ n Q u â n đ ộ i - C h i n h n h tỉn h Q u ả n g N in h ” cơng trình nghiên cứu riêng em, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua, hướng dẫn TS Nguyễn Thùy Dương Các sổ liệu, thông tin kết viết trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 15 tháng năm 2017 N g u ô i t h ự c h iệ n H oàng Đ ỗ N hật A nh M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỎ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỰNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG BÁN L Ẻ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN L Ẻ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu 10 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thưong mại 15 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 18 1.3.1 Mỹ 18 1.3.2 Anh quốc 22 1.3.3 Thái Lan 24 1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC RÚT RA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 26 1.4.1 Bài học phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ .26 1.4.2 Bài học rủi ro tín dụng bán lẻ 27 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH QUẢNG NINH 31 2.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM 31 2.1.1 Phát triển quy mô 31 2.1.2 Phát triển chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng .32 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG MB QUẢNG NINH 34 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quẩn đội - CN Quảng Ninh 34 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quảng Ninh 36 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MB- CHI NHÁNH QUẢNG NINH 37 2.3.1 Phát triển theo quy mô 37 2.3.2 Phát triển theo chiều sâu 53 2.4 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MB QUẢNG NINH 55 2.4.1 Kết 55 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH QUẢNG NINH 62 3.1 Cơ SỞ ĐÊ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP 62 3.1.1 Môi trường hoạt động .: 62 3.1.2 Phân tích SWOT khả cạnh tranh 63 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống Ngân hàng Quân đội 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỰNG BÁN LẺ TẠI MB- CHI NHÁNH QUẢNG NINH 68 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 69 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP QUẢN LÝ VÀ CÁC c QUAN KHÁC 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .83 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng 84 3.3.4 Kiến nghị với MB- Hội sở 85 KÉT LUẬN 90 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V iế t tắ t N g u y ê n n g h ĩa CN' Chi nhánh DS Doanh số NHNN NH nhà nước MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TDBL Tín dụng bán lẻ D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quân đội - CN Quảng Ninh 37 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay hkd mb quảng ninh năm 2016 43 Bảng 2.2: Dư nợ tín chấp sản phẩm cho vay cbcnv hưởng lương NSNN 46 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay mua xe ô tô MB Quảng Ninh 48 Bảng 2.4: Dư nợ bán lẻ theo địa bàn 53 Biếu đồ 2.1: Cơ cấu đối tượng cho vay ngân hàng 32 Biểu đồ 2.2: Thị phần tín dụng bán lẻ năm 2013 đến 38 Biểu đồ 2.3: Sổ lượng khách hàng từ năm 2012 đến 39 Biểu đồ 2.4: Số lượng sản phẩm bán lẻ từ năm 2012 đến 40 Biếu đồ 2.5: Lượng xe tiêu thụ qua mb quảng ninh 49 Biểu đồ 2.6: Thu nhập từ phí dịch vụ 50 Biểu đồ 2.7: Doanh số tín dụng bán lẻ qua năm 51 Biểu đồ 2.8: Dư nợ số tín dụng bán lẻ qua năm 52 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 - 2016 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với bối cảnh kinh tế Việt Nam quốc tế gặp nhiều khó khăn khủng hoảng suy thoái kinh tế, hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) nước chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp đến kểt kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM nước phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt với Ngân hàng nước ngồi có nhiều tiềm lẫn kinh nghiệm dần xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam Để đứng vững phát triển mơi trường kinh doanh khắc nghiệt địi hỏi NHTM tất yếu phải ln tìm hướng tự làm thân với việc ngày nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động cá loại hình hoạt động, sản phẩm- dịch vụ cung cấp đến khách hàng, V V mà đặc biệt nhắc đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây lĩnh vực mà hầu hết Ngân hàng phát triển theo mơ hình đại giới tập trung định hướng đầu tư phát triển Nếu xét góc độ tài quản trị ngân hàng hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng rủi ro lại hạn chế lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Ngồi ra, ngân hàng bán lẻ cịn giữ vai trò quan trọng mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng nước lĩnh vực bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng ưu thực nghiêng NHTM cổ phần- Với mơ hình với mơ hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, động nhũng sản phẩm bán lẻ đa * dạng thường xuyên thay đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng Quân đội (MBBank) Ngân hàng TMCP trẻ với mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc thực tạo mạnh lợi việc phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, suốt thời gian qua, NHTM khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng Quân đội phát triển mạnh lại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng tập đồn, cơng ty, tổng cơng ty doanh nghiệp quốc doanh, dẫn đến tỷ trọng tín dụng đối tượng chiếm lớn tống dư nợ tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Quân đội, mảng hoạt động tín dụng bán lẻ với đối tượng khách hàng cá nhân xây dựng lại chưa thực tập trung phát triển cách mực Đứng trước tình hình này, vấn đề nghiên cứu đề tài đặt “Phát triển tín dụng bán ỉẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quăn đội - Chi nhánh tính Quảng N intí\ M ụ c đ íc h n g h iê n c u Mục đích luận văn hồn thiện lý luận thực tiễn phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Quân đội nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung theo định hướng Ngân hàng đại điều kiện kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế K h c h t h ể , đ ố i t u ọ n g v n g h i ệ m t h ể n g h iê n c ứ u • Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Quảng Ninh • Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Quảng Ninh • Nghiệm nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Quảng Ninh 77 lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý công việc hiệu - Thiết kế sản phẩm tín dụng bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiêm đê hạn chê rủi ro Ngoài ra, nhăm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần nghiên cứu thực việc phân tách thu nhập - chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để từ xác định xác hiệu hoạt động theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện, v.v nhằm tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp 3.2.2 Giải pháp hỗ trọ’ hoạt động tín dụng bán lẻ Bên cạnh giải pháp chủ đạo phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cần ý đến giải pháp hoàn thiện hoạt động hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cho phát triển tổng thê MB nói chung 3.2.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng lẻ Có thê nói marketing mảng công tác không phần quan trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dịch vụ thực xong giai đoạn nghiên cứu, thiết kế đến đưa thị trường để cung cấp đến tay khách hàng ngân hàng khơng thực cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt thực cách khơng phù họp sản phẩm không sử dụng rộng rãi, không phát huy hết tính thực có nên dẫn đến khơng đạt hiệu cao Tiến hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để xây dựng sách, thiết kế sản phẩm xác định giá cả, v.v tạo sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù họp với khả điều kiện có MB- Chi nhánh Quảng Ninh 78 - Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu cao -.Thực công tác nghiên cứu đánh giá thị trường để xác định sản phẩm - dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh cân tiêp tục phát triển nghiên cứu hoạt động mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù họp với thị trường Mặt khác, thời gian qua, MB ln tích cực thực cơng tác marketing tiêp thị, quảng bá chủ yêu thông qua phưong tiện truyền thông quảng cáo phưong tiện thông tin đại chúng, poster, tờ rơi, v.v hiệu mang lại chưa cao chưa thực trọng đến phương thức marketing tiếp thị trực tiếp tiếp thị trực tiếp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng đến tùng đối tượng khách hàng, tùng nhóm khách hàng Vì nhằm tùng bước thay đổi phương thức marketing từ hình thức thụ động sang hình thức chủ động chi nhánh cần xây dụng kế hoạch triển khai công tác tiếp thị trực tiếp đên đôi tượng khách hàng bán lẻ đôi với toàn cán - nhân viên chi nhánh thơng qua hình thức giao kế hoạch tiếp thị, phát triển số lượng khách hàng bán lẻ cho tùng phịng ban chi nhánh Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trị rât quan trọng đơi tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm - dịch vụ có đạt đên mức tơi đa hay khơng đêu khách hàng đánh giá định Do vậy, để thực tốt cơng tác marketing ngân hàng tất yếu phải tạp trung vào việc chăm sóc trì môi quan hệ thường xuyên mật thiết với khách hàng Việc chăm sóc khách hàng thực * 79 nhiều hình thức xây dựng chích sách khách hàng VIP thẻ hội viên VIP, cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, hay có the la thư cam ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm chia lúc, v.v Đó quà tinh thần vô giá thể tri ân trân trọng chi nhánh dành đến với khách hàng Đồng thời chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu khách hàng hay chien dich marketing sản phàm - dịch vụ quảng bá thương hiệu dịp lễ lớn kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay nhũng dịp lễ lón đất nước Ngày nay, mức sông nhu cầu đáp ứng hưỏng thụ người ngày cao cơng tác marketing không đơn giản cong tac tat yeu phai thực đôi với ngân hàng mà nâng len mọt nghệ thuật Khách hàng không quan tâm đến sản phẩm - dịch vụ có tính phù họp mà khách hàng thường bị ấn tượng với hình thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính ấn tượng, tạo cảm giác hiếu kỳ Do vậy, ngân hàng cần phải nỗ lực hon để phát triển hoạt động marketing tiên sở xây dựng cho hình ảnh ln đẹp mẻ mắt khách hàng, gắn liền thương hiệu với hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, chia sẻ nỗi khó khăn đồng bào như chươnơ trình an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào công phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế đất nước 3.2.2.2 Gtai pháp nâng cao chât lương đôi ngũ nhăn viên Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thầnh công ngân hàng Do công tác xây dụng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đồn kết, gắn bó đong long cung nghiệp chung ngân hàng với chât lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yểu hàng đầu ngân hàng 80 Công tác nâng cao chât lượng đội ngũ nhân viên thực thông qua số giải pháp điển hình như: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho công việc, phận riêng biệt sở kết họp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt đối không đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng Tổ chức đào tạo đao tạo lại đội ngũ cán quản lý điêu hành, quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, v.v - Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập nâng cao kien thưc rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh - Xây dụng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận 3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm cơng việc đồng thời ln tự hồn thiện thân ve kien thức chuyên môn kỹ công việc tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: 81 - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thuởng nhu phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thuởng cho cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch giao có thành tích tốt huy động vốnr phát triển dịch vụ, tiếp thị, v.v Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ giao - Chi nhánh kết họp với cơng đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán tín dụng giỏi, v.v với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thân phân chấn cơng việc - Chi nhánh ln quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bổ trí nhân viên làm việc sở trường lực, môi trường làm việc thuận lợi thường xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc 3.2.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin Bên cạnh cơng tác marketing hồn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm bảo hỗ trợ công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tư đại hoá, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến như: - Khai thác triệt để tiện ích có, đồng thời tiếp tục triển khai giai đoạn tiến độ dự án xây dụng hệ thống công nghệ thông tin sở nghiên cứu, nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hoạt động tín dụng bán lẻ - Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, xây dựng • 82 trung tâm xử lý liệu tập trung theo tùng địa phương Xây dụng hệ thống ma hoa dư hẹu tien đương truyên nhăm đảm bảo an toàn liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường họp rị rỉ lợi dụng thơng tin Tiep tục kiện tồn hệ thơng lưu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định liên tục thông suốt trường họp rủi ro Thực cải tạo, nâng cấp giai phap an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng Ngồi ra, nhằm tiết kiệm chi phí việc quan lý, lưu trữ hồ so MB Chi nhánh Quảng Ninh toàn hệ thống MB cần tiếp tục theo đuổi thực dự án tin học hóa văn phòng (E-office) Hệ thống giúp quản lý công việc ngày nhân viên toàn chi nhánh, hỗ trợ quản lý văn nội hiệu lực, cung cấp văn bên hệ thống MB hen quan đen linh vục tai chinh ngân hàng, hô trợ quản lý lun trữ hơ sơ tín dụng va cac hơ sơ, giây tờ khác chi nhánh, từ giúp nhân viên hồn thành cơng việc cách nhanh chóng hiệu Mặt khác, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đối thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo tin tức thông tin ngân hàng cập nhật đầy đủ kịp thời 33 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP QUẢN LÝ VÀ CÁC c o QUAN KHÁC Bên cạnh giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thân ngân hàng cần đến tham gia, sach, che khuyên khích quan quản lý, Ban ngành cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống MB nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 83 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Trong thời gian qua, việc văn pháp luật Việt Nam có nhiều thay đồi, điển hình loại giấy tờ liên quan đến nhà đất, tài sản chủ yếu hoạt động tín dụng bán lẻ, thay đổi nhiều lần gây khó khăn cơng tác lập hồ sơ tài sản đảm bảo tất NHTM Do vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hướng đầy đủ, đồng phù họp với thông lệ chuẩn mực quốc tể giữ đặc thù kinh tế Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nuóc Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hướng dẫn cụ nhũng mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt nhũng định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, đien hình việc áp dụng mức lãi suất trần NHTM thời gian qua, dở bỏ nhung định ảnh hưỏng lón việc phát triển thị trưịng tín dụng bán lẻ Việt Nam thời gian vừa qua - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM đế hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường họp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài - ngân hàng thị trường 84 - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới 3.3.3 Kiến nghị vói Hiệp hội Ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng hội nghề nghiệp phi Chính phủ thành lập sở tham gia tự nguyện thành viên gồm NHTM quốc doanh, NHTM cố phần, công ty tài chính, v.v với chức trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Vì kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam: - Tăng cường vai trị trung gian cơng tác thống thoả thuận NHTM số lĩnh vực hoạt động sách lãi suất, đối tượng khách hàng, v v nhằm tạo dựng hệ thống NHTM V iệt Nam thành thống vững mạnh, đồng thời góp phần hạn chế tiêu cực cạnh tranh ngân hàng góp phần bình ơn thị trường - Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động theo tiêu chí họp tác thành cơng - Tích cực hỗ trợ NHTM việc đào tạo chuyên môn tổ chức buổi chuyên đề, hội thảo, v.v giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn sản phẩm - dịch vụ thị trường - Tăng cường mở rộng quan hệ họp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế nhằm góp phần 'hỗ trợ NHTM việc học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận kiến thức lĩnh vực tài ngân hàng đại giới 85 3.3.4 Kiến nghị vói MB- Hội sỏ’ 3.3.4.1 Kiến nghị vói Ban lãnh đạo chi nhảnh > Đỏi với sản phẩm quân nhân: - Cần tiếp tục triển khai chương trình khảo sát sâu tiềm đơn vị qc phịng địa bàn để đơn vị kinh doanh hiểu sâu khách hàng, qua chủ động nắm bắt thơng tin đon vị quốc phòng số lượng đon vị, quân số đon vị, người huy đơn vị, kết cấu quân số đon vị (cấp tướng, cấp tá, ), mức thu nhập cụ thể cán đon vị, đặc thù riêng đon vị - Phân chia đon vị, cán quản lý cụ thể tùng đon vị quốc phòng đê đon vị kinh doanh nắm khách hàng, thuận lợi việc kết nối với khách hàng - Tạo nhóm chuyên trách bán sản phẩm Quân nhân - Đa dạng hóa truyền thơng: Tổ chức thường xun chương trình bán hàng, giới thiệu sản phầm đơn vị thơng qua buổi sinh hoạt trị, thành lập nhóm bán hàng lưu động, truyền thơng bảng tin, A TM - Triên khai công tác bán chéo mơ hình Qn nhân chương trình khác Chi nhánh - Tô chức bán kèm sản phâm ngân hàng điện tử + thẻ Visa + tín dụng quân nhân để tăng cường thu phí dịch vụ - Cần quan tâm sâu sắc đối tượng khách hàng lãnh đạo cấp cao cấp trung (Phòng, ban tài chính) đơn vị quốc phịng, coi họ cánh tay nối dài đông thời xây dựng tập khách hàng Private quốc phịng > Đối vói sản phâm tín chấp cĩiung: - Ban giám đốc hỗ trợ kết nối đơn vị - Tổ chức chương trình, giới thiệu sản phẩm tập trung đơn vị, thường xuyên quan tâm đến đầu mối, cán quản lý để trì mối quan 86 hệ bền vững bên cạnh phát triển sản phẩm khác huy động vốn, sản phâm điện tử - Thực truyền thông theo danh sách CNCNV cụ thể đơn vị qua hình thức gửi email, gặp gỡ, gọi điện, - Phổi hợp bán chéo với sàn giao dịch - Tô chức đánh giá thực hàng tháng, tìm cách khắc phục thử phương pháp > Đối với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, ô tô, nhà đất: - Việc chăm sóc khách hàng cần phải triển khai thường xuyên, không chủ yếu tập trung vào số đơn vị lón vào dịp lễ lớn (Tết dương lịch, Âm lịch, 22/12 ), cần đa dạng hóa hình thức chăm sóc, tận dụng hình thức tiết kiệm chi phí - Rà sốt thúc đẩy tất kênh bán hàng: hãng sửa chữa ô tô, KH hữu sở hữu tơ có nhu cầu thêm, Bán chéo DN &KH quân đội, Tập khách hàng MIC tập khách hàng Viettel, Các trưòng dạy nghề lái xe - Thiết lập mối quan hệ gắp bó, ghép cặp với sales hãng xe 3.3.4.2 Kiến nghị vói MB- Hội sở chỉnh y Đối với sản phẩm tín chấp chung: - Thiết kế tờ rơi, salekit sản phẩm nhỏ gọn, hướng dẫn hồ sơ để thực marketing đến đon vị > Đối với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, ô tơ, nhà đất: Sản phâm cho vay SXKD cịn gặp nhiêu vướng măc từ khâu thâm định, vận hành đến công nghệ để cung cấp dịch vụ cấp tín dụng hồn chỉnh cho khách hàng Sau nhũng ưu, nhược điểm, vướng mắc cụ thể đề xuất kiến nghị với tùng trường hợp sau: STT Nội dung vưóng mắc Đe xuất kiến nghị Do đặc thù việc cho vay SXKD Đề xuất có phận hỗ trợ xử lý , 87 việc thực giải ngân phải nhanh riêng khoản vay SXKD đế đẩy chóng cho KH, khơng kịp giải ngân nhanh tốc độ xử lý thu nợ, giải gây thiệt hại cho KH việc: Không ngân cho khách hàng chiết khấu; Mất thêm chi phí chờ đợi vận chuyển; Chậm trễ nhận hàng giao hàng cho khách Phân mềm luân chuyển nhiều bị Để xuất có giải pháp để phần treo, không sử dụng dẫn đến mềm vận hành nhanh việc luân chuyển hồ sơ nhiều thời hơn, không bị lỗi, chậm không gian, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý hồ sử dụng sơ cho KH thời gian bán hàng chuyên viên Hiện khâu phê duyệt, kiểm soát qua Đế xuất phẩn mềm sử dụng phần mềm nhiều thời gian thiết bị di động để CBQL có CBQL ĐVKD, làm giảm thể chủ động phê duyệt khơng thời gian tổ chức bán hàng đội ngũ trụ sở quan quản lỹ chuyên viên Sản phâm cho vay SXKD MB Nhanh chóng nghiên cứu xây chưa phù họp với thị trường dựng sách riêng cho vay Quảng Ninh Với dung lượng khách SXKD chợ cho MB Quảng Ninh để hàng HKD chợ TTTM chiếm chi nhánh triển khai đổi với DMKH tỷ trọng 48.9% tổng số HKD tỉnh chợ theo hướng chấp Quảng Ninh, nhiên sản phẩm cho sạp hàng vay chấp sạp hàng MB gặp nhiều khó khăn vướng mắc từ quy định sản phẩm Hiện mảng thị trường dành cho Đê xuất có sách riêng dành 88 HKD vay mua tàu du lịch địa bàn cho TSBĐ tàu du lịch gặp nhiều khó khăn triển khai TSBĐ tàu không nằm danh /nục tài sản nhận sản phẩm' Hội sở đánh giá rủi ro nhận TSBĐ tàu nên hồ sơ trình gặp khó khăn Gói lãi suât ưu đãi hành Đê nghị trì ưu đãi cho KH cạnh tranh với TCTD địa bàn thời gian tới Ngoai ra, MB- Hội sở cân cải thiện tốc độ, rút ngắn thời gian xử lý hô sơ, tăng thời gian cho phép luân chuyển hồ sơ trước cutoff Cam kết Phát hành thơng báo cho vay vịng 24 kể từ thời điểm thẩm định khách hàng; Soạn thảo hồ sơ giải ngân vòng 36 vòng 10 kể từ nhận đăng ký xe khách hàng MB- Hội sở cần tiên phong sách nới lỏng điều kiện không cần thiết để phát triển sản phẩm tốt hơn, tính cạnh tranh cao 89 KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ môi trường hoạt động phân tích khả cạnh tranh MB trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam dẫn dắt tảng vững để xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế thân ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ MB Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng tồn hệ thống MB nói chung, nhằm bước hướng đến mục tiêu phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ cách toàn diện bối cảnh hoạt động ngân hàng nghiêng mảng hoạt động bán buôn Một sô giải pháp xây dụng gồm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giải pháp hỗ trợ phát triển cho hoạt động hoạt động marketing, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, v.v Song song với giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Hiệp hội Ngân hàng nhằm tạo điều kiện môi trường thuận lợi, thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển thời gian tới 90 KẾT LUẬN Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ bên cạnh mảng hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Cùng theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Quân đội NHTM lớn Việt Nam xây dựng cho định hướng nhằm bước chuyển đổi mơ hình hoạt động sang trọng hoạt động bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực định hướng khơng phải hồn thành sớm chiều mà địi hỏi sáng suốt, đốn đội ngũ lãnh đạo động, nhiệt huyết đội ngũ nhân viên toàn hệ thống từ trung ương đến chi nhánh MB- Chi nhánh Quảng Ninh nhũng đon vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng Quân đội hưóng mục tiêu hoạt động theo định hưóng chung Tuy nhiên, chi nhánh mới, MB- Chi nhánh Quảng Ninh phải nổ lực hon việc phát triển hoạt động đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt mảng bán lẻ với hoạt động.tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xuyên suốt cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng ngày tôt DANH MỤC TÀI LIỆƯ THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi •nhánh Quảng Ninh năm 2013,2014,2015 kế hoạch kinh doanh năm 20162018 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP c ổ phần Quân đội năm 2013 2016 David Cox, 1997, Nhà xuất trị Quốc gia Nghiệp vụ Ngân hàng đại HỒ Diệu, 2002, Nhà xuất Thống kê Quản trị Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến - Học viện Ngân hàng, 2003, Nhà xuất Thống kê Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phan Thu Thùy, 2014 Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân Luận án Thạc sỹ kinh tế Học viện Ngân hàng, Hà Nội Tô Ngọc Hưng, 2011 Tài liệu đào tạo Phân tích Hoạt động kinh doanh Ngân hàng