Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh trần duy hưng,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THÀNH THIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THÀNH THIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN BẢO HUYỀN HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các thông tin số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thành Thiện ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ VII MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tởng quan tình hình nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Trần Duy Hưng 3.Mục đích nghiên cứu đề tài 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung khách hàng nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng nhỏ vừa 13 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 19 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay .20 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng nhỏ vừa 21 iii 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA 25 1.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng 25 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 27 1.3.3 Các nhân tố khác 29 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NHTM NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG VIỆT NAM NÓI CHUNG VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN TRẦN DUY HƯNG NÓI RIÊNG 30 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng nước 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng .38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Trần Duy Hưng giai đoạn 2014-2016 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng nhỏ vừa Ngân hàng iv Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng .42 2.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng nhỏ vừa 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 62 2.3.1 Những mặt đạt 62 2.3.2 Những mặt hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 71 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 71 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trước giải ngân .73 3.2.3 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa sau giải ngân 78 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng .80 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng .84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 v 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức có thẩm quyền 85 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội .89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHNVV Khách hàng nhỏ vừa MB Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Trần Duy Hưng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cở phần TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 10 Bảng 2.1 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 .40 Bảng 2.2 Doanh số cho vay chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.3 Doanh số cho vay số lượng KHNVV giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHNVV MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2014 – 2016 46 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay KHNVV giai đoạn 2014 -2016 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn (2014-2016) 47 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHNVV theo đồng tiền cho vay giai đoạn 2014 -2016 48 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHNVV phân theo kì hạn giai đoạn 2014 -2016 49 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHNVV phân theo ngành MB Trần Duy Hưng 50 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo ngành kinh tế 51 Bảng 2.11 Tỷ lệ tài sản đảm bảo KHNVV MB Trần Duy Hưng 52 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo tài sản đảm bảo 53 Bảng 2.13: Kết điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng nhỏ vừa MB Trần Duy Hưng 56 Bảng 2.14: Điểm bình qn tiêu chí mức độ hài lòng khách hàng lớn MB Trần Duy Hưng .57 Bảng 2.15: Mức độ hài lòng khách hàng số chi nhánh MB 58 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn KHNVV MB Trần Duy Hưng 59 Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ xấu KHNVV MB Trần Duy Hưng .60 Bảng 2.18: Tình hình dư nợ xấu chi nhánh Nam Thăng Long 61 viii Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức MB Trần Duy Hưng 39 Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2014 – 2016 41 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận sau thuế MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2014 – 2016 41 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay KHNVV MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2014 2016 .45 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHNVV - MB Trần Duy Hưng 60 82 hình tài doanh nghiệp Tuyệt đối không sử dụng biện pháp trường hợp khách hàng có nợ hạn với số ngày hạn lớn sử dụng vốn vay bổ sung vào việc trả nợ cho khoản vay cũ khoản vay cho ngân hàng khác - Gia hạn nợ: Khác với thời gian ân hạn, gia hạn nợ việc thương lượng khách hàng ngân hàng việc xin lùi thời hạn trả nợ doanh nghiệp thời gian khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng kí kết ban đầu Về mặt tài chính, gia hạn nợ giúp cho khách hàng tránh kiện tụng, dẫn đến giảm bớt chi phí cho hoạt động pháp lý Mặt khác cịn giúp doanh nghiệp trì uy tín hoạt động kinh doanh Việc áp dụng biện pháp giúp cho ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này, khách hàng có hội tốt để khôi phục lại hoạt động kinh doanh để có điều kiện trả nợ Cụ thể, khách hàng lập tờ trình xin gia hạn nợ ngân hàng Đối với ngân hàng việc gia hạn nợ cho khoản vay ngắn hạn tối đa 12 tháng khoản vay trung dài hạn gia hạn với thời gian tối đa 1/2 thời gian cho vay Dựa vào đề nghị khách hàng cán tín dụng có tính tốn lại yếu tố tác động từ bên doanh nghiệp liên quan đến kinh tế chưa ởn định cán tín dụng đề xuất thời gian gia hạn phù hợp Việc gia hạn trả nợ phải có thỏa thuận tự nguyện khách hàng ngân hàng cho vay Khi có thỏa thuận tự nguyện, phải đưa kế hoạch trả nợ chi tiết Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị tích lũy khoản tiền để trả nợ Nếu ngân hàng thấy rõ việc áp dụng biện pháp không mang lại kết quả, ngân hàng áp dụng biện pháp cứng rắn để xử lý khoản cho vay trở thành nợ khó địi nhằm tự bảo vệ quyền lợi cho - Tiến hành xử lý tài sản đảm bảo: Nếu khoản nợ khách hàng bị 83 chuyển sang nhóm cán tín dụng bắt đầu gặp trực tiếp khách hàng, tìm hiểu thông tin thực tế khách hàng đánh giá lại khả trả nợ khách hàng Tiếp theo, cán tín dụng gửi thơng báo việc yêu cầu khách hàng hợp tác công tác chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng Khi có đồng ý chuyển giao khách hàng việc dùng tài sản đảm bảo để trả nợ, ngân hàng với khách hàng đến quan quyền để trình báo việc nhờ quan quyền đứng làm bên thứ để chứng nhận chuyển giao sở hữu Sau thực quyền chuyển giao tài sản ngân hàng phát mại tài sản sau thơng báo lại tồn thơng tin việc phát mại tài sản cho khách hàng quan quyền biết Nếu chưa thu hồi đủ số vốn gốc yêu cầu khách hàng dùng nguồn khác để tốn số tiền cịn thiếu Nếu giá trị tài sản lý lớn số vốn cần thu hồi trả lại cho khách hàng + Trường hợp cho vay có bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba: Ngân hàng sử dụng bảo đảm cách đưa yêu cầu người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tốn khoản tín dụng thay cho người vay Áp dụng quy trình xử lý tài sản đảm bảo thuộc sở hữu người vay trường hợp bên thứ phải có trách nhiệm thay người vay thực công việc xử lý nợ với ngân hàng + Trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản: Ngân hàng phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Với tài sản đảm bảo không ngân hàng trực tiếp quản lý vấn đề quan trọng ngân hàng phải nhanh chóng nắm giữ tài sản để đề phịng trường hợp người vay có hành động làm suy giảm giá trị tài sản bán tài sản trước ngân hàng nắm giữ tài sản Nhìn chung, khoản nợ khó địi, ngân hàng cần cử cán tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa 84 định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khơng có khả trả nợ hoàn toàn xiết nợ Đối với khoản nợ khó địi xử lí quỹ dự phòng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành thu hồi cách giao cho Công ty TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MB AMC) Chỉ sau áp dụng biện pháp thu hồi mà không thu hồi nợ ngân hàng nhờ tới giúp đỡ quan pháp luật 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng Có thể nói đội ngũ nhân viên lực lượng quan trọng với ngân hàng Do đó, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên chất lượng cao Một ngân viên tín dụng cần có ký cần thiết sau: - Sự hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng; - Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết trình; - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụng: kiến thức pháp luật, kiến thức kế tồn tài chính, kiến thức kinh tế ngành nghề kinh doanh; - Kiến thức tổng quan trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức; - Khả phát đề giải pháp; - Cần có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm Đây kỹ mà hầy hết ngân hàng chưa trọng mắc Chính điều mà xảy khơng vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng câu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng Trong quy trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn, anh văn, vi tính, ngân hàng cần kiểm tra kiện thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt trọng đạo đức nghề nghiệp ứng viên Có khơng nhân viên tín dụng bị sa thải ngân hàng vi phạm nghiêm trọng quy định chạy sang ngân hàng khác làm việc Do đó, tuyển dụng nhân viên ngân hàng 85 nên kiểm tra lý nghỉ việc chỗ cũ nhân viên Thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực, trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng Nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên NH không giỏi lực, trình độ mà cịn có tư cách đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất tốt Không chi nhánh cần đưa chế độ thưởng phạt nghiêm minh nhân viên ngân hàng Có sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút nhân tài tránh tính trạng “chảy máu nguồn nhân lực” Để từ cá nhân chung tay xây dựng tập thể vững mạnh đưa ngân hàng ngày phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức có thẩm quyền Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHL, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xun Chính việc Nhà nước tạo mơi trường trị - kinh tế - xã hội ởn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý ổn định, Chính phủ 86 ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNNVV hoạt động theo khn khở định Chính phủ cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích địa phương thành lập Quỹ bảo lãnh tính dụng cho DNNVV rộng khắp nước Thực nghị việc trợ giúp DNNVV Chính phủ cần tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh phát triển rộng rãi khắp nước Khuyến khích thành lập Quỹ bảo lãnh độc lập, không phụ thuộc vào quỹ đầu tư địa phương; có sách ưu đãi để thu hút vốn điều lệ cho quỹ; Ban hành quy chế cho phép thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng hiệp hội doanh nghiệp thành lập để Quỹ bảo lãnh tín dụng cầu nối Ngân hàng DNNVV khơng có tài sản chấp có phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi Bên cạnh đó, Nhà nước cần ban hành văn pháp luật, hướng dẫn thủ tục cấp chừng thư, sở hữu tài sản, để tạo điều kiện cho DNNVV thực việc chấp tài sản vay vốn Ngân hàng cách nhanh chóng Ban hành văn luật hướng dẫn việc thực hiện, xử lý, phát tài sản chấp Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM Thứ ba, Nhà nước cần tăng cường biện pháp tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước ủy quyền cho NHNN có trách nhiệm việc thành lập tở chức tra kiểm tra định kỳ, đột xuất tổ chức tín dụng để phát xử lý kịp thời vi phạm hoạt động tín dụng Thực đạo Chính phủ, Thủ tướng phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, thời gian qua NHNN tở chức tín dụng thực liệt đồng số giải pháp để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, như: Điều chỉnh giảm mức lãi suất điều hành, giảm trần lãi suất tiền gửi VND, tích cực chuyển dich cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên (nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, sử dụng nhiều lao động ) Điều kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ đối 87 với khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh theo chiều hướng tích cực có khả trả nợ tốt; xem xét miễn, giảm lãi phải trả khách hàng bị tổn thất tài sản dẫn đến khó khăn tài theo quy định pháp luật Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh Để giám sát việc thực quy định lãi suất tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, NHNN cần tăng cường công tra, kiểm tra, sở xử lý nghiêm theo quy định trường hợp vi phạm; quy trách nhiệm cụ thể với tổ chức, cá nhân liên quan; kịp thời đăng tải thông tin trang điện tử NHNN trường hợp phát có sai phạm liên quan đến việc chấp hành quy định lãi suất hình thức xử lý; khuyến khích người dân thơng báo, cung cấp cho tra, giám sát ngân hàng tở chức tín dụng vi phạm lãi suất Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời, NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán Cán tín dụng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc cách xuất sắc 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng toàn hệ thống, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Bằng quy định, sách khác nhau, NHNN thúc đẩy hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Vì vậy, hoạt động NHTM phụ thuộc nhiều vào NHNN Thứ nhất, Nâng cao vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Hiện cập nhật thơng tin CIC cịn chậm NHTM địi hỏi nguồn thơng tin xác, kịp thời, với thơng tin u cầu độ xác cao như: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chí chuẩn nhà nước nhằm giúp ngân hàng đánh giá tốt khách hàng Thứ hai, NHNN cần có quy chế quản lý quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt đông kinh doanh tiền tệ Thứ ba, Về chế đảm bảo tiền vay, việc cho vay khơng có TSĐB áp dụng cho TCTD, NHNN cần nghiên cứu mở rộng điều kiện cho vay phù hợp với thực trạng tài sở tự chịu trách nhiệm TCTD Thứ tư, Tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt chủ động điều hành nhằm kiểm sốt mức độ tăng trưởng tín dụng kinh tế, sử dụng hiệu công cụ lãi suất, tỷ giá, đảm bảo mục tiêu kinh tế vĩ mô, Hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo an toàn, hiệu cho TCTD đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Thứ năm, Triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra giám sát ngân hàng, kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra trực tiếp Xử lý nghiêm túc, kịp thời phát sai phạm 89 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng Quân đội cần có đạo cụ thể lãi suất tồn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh Hiện điều kiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xun đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, ngân hàng TMCP Quân đội cần hướng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau Hội sở có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, ngân hàng TMCP Quân đội ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Qn đội có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách cho vay quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể: + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bở sung hồn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội, từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ 90 thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - Nghiên cứu cải tiến quy trình thẩm định để tránh thủ tục hồ sơ rườm cho khách hàng Nâng cao quy trình giải ngân, giảm thiểu thời gian “chết” tự động hóa công tác phê duyệt giải ngân KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng nhỏ vừa ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Quân Đội với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng 91 KẾT LUẬN Mặc dù thành lập 10 năm MB Trần Duy Hưng vươn lên trở thành chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Cán nhân viên chi nhánh không ngừng rèn luyện, cố gắng để xây dựng chi nhánh MB Trần Duy Hưng trưởng thành vững mạnh Đồng thời đóng góp lớn vào công phát triển kinh tế thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung Trong giai đoạn tới MB Trần Duy Hưng phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ảnh hưởng từ bất ổn trị kinh tế giới, kéo theo ảnh hưởng trực tiếp đến Việt Nam Tuy nhiên với bề dày truyền thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, với kinh nghiệm quý báu tích lũy 10 năm hoạt động, MB Trần Duy Hưng chắn vượt qua trở ngại khó khăn để hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Ngân hàng TMCP Quân Đội giao Hoạt động cho vay Khách hàng nhỏ vừa chiếm tỷ trọng cao đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh Đồng hành với chất lượng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng nhỏ vừa vấn đề Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung MB Trần Duy Hưng nói riêng quan tâm trọng, nhằm nâng cao hiệu cho vay ổn định cho hệ thống ngân hàng Mặc dù nỗ lực trình độ nhận thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện Thay lời kết cho luận văn, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Tiến 92 sỹ Nguyễn Bảo Huyền người trực tiếp hướng dẫn, gợi mở hướng nghiên cứu để tác giả hồn thành đề tài Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban Giám đốc anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Trần Duy Hưng, Ban Giám đốc Học viện Ngân Hàng, thầy cô giáo khoa Sau đại học, thầy cô trường Học viện Ngân Hàng gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ tác giả suốt trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ- Ngân Hàng, Nxb Dân trí, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy chế cho vay tở chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN MB Trần Duy Hưng (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Phòng KHDN - MB Trần Duy Hưng (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Quốc hội (2010), Luật TCTD số 47/2010/QH12 12 Quốc hội (2005), Luật số: 60/2005/QH11, Luật doanh nghiệp, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN 14 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung một số điều luật tổ chức tín dụng số: 17/2017/QH14 94 PHỤ LỤC SỐ PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Thời gian từ tháng năm 2015 đến tháng năm 2015) Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng chân thành cảm ơn Quý công ty dành thời gian buổi làm việc mong muốn hợp tác tốt đẹp với Quý Công ty thời gian tới Những góp ý Quý công ty giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động đáp ứng nhu cầu Quý công ty ngày tốt Thông tin khách hàng: - Đại diện công ty: - Số điện thoại: - Địa email: - Địa công ty: Quý khách giao dịch với MB Trần Duy Hưng thời gian: năm 2-3 năm 3-4 năm Trên năm Q Cơng ty vui lịng cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ giao dịch MB Trần Duy Hưng: Mức độ Rất Thành phần khơng hài lịng Doanh nghiệp tin tưởng vào uy tín thương hiệu ngân hàng Ngân hàng có thực thời Khơng hài lịng Bình Hài thường lòng Rất hài lòng 95 hạn nghiệp vụ liên quan đến khoản vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp hài lòng hỗ trợ ngân hàng với nhu cầu vốn Các sản phẩm tín dụng đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết trả lời câu hỏi Doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Nhân viên ngân hàng ln có thái độ nhiệt tình, lịch thiệp, niềm nở với Doanh nghiệp Ngân hàng có chương trình thể quan tâm đến Doanh nghiệp Hình ảnh bên ngồi nhân viên ngân hàng thể chuyên nghiệp 10 Doanh nghiệp dễ dàng cập nhật bảng biểu, thông tin lãi suất biểu phí 96 Ý kiến khác Trân trọng