Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRƢƠNG QUỐC CƢỜNG HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội” luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu, kết thể luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu thông tin cung cấp không đúng, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm đề tài luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Huyền Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.3 Tiêu chí đánh giá thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 23 1.3 KINH NGHIỆM VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO ABBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng- Chi nhánh Đống Đa 28 1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Thái Thịnh 29 1.3.3 Bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 iii 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An BìnhChi nhánh Hà Nội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội 35 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CN HÀ NỘI 43 2.2.1 Tổ chức triển khai quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 43 2.2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2016- 2018 48 2.2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân thẩm định tín dụng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- HÀ NỘI .55 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 55 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH- CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2025 64 3.1.1 Định hƣớng phát triển ABBank Hà Nội đến năm 2025 64 3.1.2 Định hƣớng tăng cƣờng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ABBank Hà Nội đến năm 2025 65 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK HÀ NỘI .67 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức, điều hành thẩm định tín dụng cá nhân 67 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ thẩm định tín dụng 69 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 76 3.3 KIẾN NGHỊ .79 iv 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình 79 3.3.2 Kiến nghị với Uỷ ban Nhân dân Ngân hàng Nhà nƣớc- Chi nhánh Thành phố Hà Nội 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt STT Nguyên nghĩa ABBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình BĐS Bất động sản BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân CV/HS Cho vay/Hồ sơ DN Doanh nghiệp KDTD Kinh doanh tín dụng 10 KH Khách hàng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 NHTM/NHNN Ngân hàng thƣơng mại/Ngân hàng nhà nƣớc 13 PGD/QTK Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm 14 SPDV Sản phẩm dịch vụ 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TD Tín dụng 18 TD KHCN Tín dụng khách hàng cá nhân 19 TDNH Tín dụng ngân hàng 20 TSBĐ/ TSBĐTV Tài sản bảo đảm/ Tài sản bảo đảm tiền vay vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết huy động vốn ABBank Hà Nội 36 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ABBank- Hà Nội 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ ABBank Hà Nội 41 Bảng 2.4 Số lƣợng hồ sơ thẩm định 48 Bảng 2.5 Thẩm định hồ sơ pháp lý 49 Bảng 2.6 Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay nguồn trả nợ 49 Bảng 2.7 Thực thời gian thẩm định tín dụng 50 Bảng 2.8 Kết thẩm định tín dụng cá nhân 51 Bảng 2.9 Số hồ sơ có nợ hạn, nợ xấu 52 Bảng 2.10 Tổng hợp tính điểm kết khảo sát 54 Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn ABBank Hà Nội 36 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay ABBank Hà Nội 38 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân ABBank Hà Nội 39 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn KHCN ABBank Hà Nội 40 Biểu đồ 2.5 Hoạt động dịch vụ thẻ KHCN ABBank Hà Nội 42 Biểu đồ 2.6 Hoạt động dịch vụ thu phí KHCN ABBank Hà Nội 42 Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ABBANK Hà Nội 35 Sơ đồ 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, tín dụng đã, cịn hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng gặp nhiều rủi ro rủi ro xảy sẽ/ dẫn đến hệ lụy khó lƣờng Do đó, câu hỏi lớn đặt nhà quản trị ngân hàng nói chung quản trị tín dụng ngân hàng nói riêng, “Giải pháp để vừa đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng vừa bảo đảm an tồn, hiệu kinh tế cao ngân hàng kinh tế phát triển bền vững”? Với dân số đông, gần 97 triệu ngƣời 900.000 doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa với môi trƣờng kinh tế- xã hội có nhiều khởi sắc, kinh tế tƣ nhân, cá thể ngày khẳng định vai trị quan trọng q trình phát triển đất nƣớc, Việt Nam trở thành thị trƣờng đầy triển vọng cho ngân hàng thƣơng mại phát triển kinh doanh tín dụng Do đó, thập niên gần đây, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam triển khai xây dựng thực chiến lƣợc mở rộng kinh doanh tín dụng đạt đƣợc số kết định Bên cạnh đó, tình trạng tăng trƣởng “tín dụng nóng”, nới lỏng quy trình nói chung thẩm định tín dụng nói riêng nên gây hệ lụy, nợ hạn, nợ xấu mức cao, tạo “cục máu đông” kinh tế hệ thống trị mà nòng cốt hệ thống ngân hàng bƣớc khắc phục Vì vậy, tăng trƣởng tín dụng gắn với kiểm sốt, bảo đảm chất lƣợng tín dụng đƣợc quan quản lý quan tâm trở thành kim nam cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Theo đó, ngân hàng thƣơng mại triển khai thực đồng nhiều biện pháp, có nội dung quan trọng nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng trƣớc cho vay Trong bối cảnh xu hƣớng chung đó, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội (sau gọi tắt ABBank Hà Nội) bƣớc cải thiện cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, số nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, thẩm định tín dụng, có tín dụng khách hàng cá nhân ABBank Hà Nội bất cập, hạn chế cần sớm đƣợc khắc phục, hoàn thiện Qua q trình cơng tác ABBank Hà Nội tham gia chƣơng trình đào tạo trình độ thạc sĩ Học viện Ngân hàng, với nhận thức tầm quan trọng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tình hình thực tế Chi nhánh, học viên lựa chọn chủ đề nghiên cứu “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Chủ đề nghiên cứu “Thẩm định tín dụng ” từ lâu thu hút quan tâm có nhiều tác giả tham gia nghiên cứu dƣới góc độ, bối cảnh điều kiện cụ thể khác Trong trình triển khai nghiên cứu thực đề tài, học viên sƣu tầm nghiên cứu số cơng trình đƣợc cơng bố bảo vệ sở giáo dục đào tạo có truyền thống uy tín chuyên ngành tài chính, ngân hàng nhằm xác định kết quả, thành công để kế thừa hạn chế để khắc phục, đồng thời xác định khoảng trống khác biệt, không trùng lặp đề tài luận văn với công trình đó, cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, học viên Mai Đức Trung với đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Kinh Đô”, [18] bảo vệ Học viện Ngân hàng năm 2016 Nội dung đề tài đƣợc triển khai gồm 03 chƣơng giải nội dung chủ yếu chƣơng, bao gồm: Chƣơng 1, luận văn trình bày luận giải số vấn đề thẩm định tín dụng nhƣ khái niệm, nội dung thẩm định, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến thẩm định tín dụng; Chƣơng 2, luận văn phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng- Chi nhánh Kinh Đơ giai đoạn 20132015, từ đánh giá thực trạng 02 khía cạnh: Kết đạt đƣợc; Hạn chế nguyên nhân hạn chế; Chƣơng 3, luận văn đề xuất số giải pháp kiến 93 Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phƣờng Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội Q trình cơng tác Bà A nhƣ sau: Bà A tốt nghiệp trƣờng Đại học Ngoại giao năm 1999, công tác Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nhiều doanh nghiệp nƣớc trƣớc bắt đầu làm việc Công ty Xuất nhập ABC vào năm 2008 Bà A Trƣởng phòng Xuất nhập Công ty Xuất nhập ABC Nhƣ trình cơng tác Bà A quan, tổ chức kinh tế, tài lớn Hơn nữa, thời gian công tác bà A Công ty Xuất nhập ABC đƣợc 10 năm, nhƣ đơn vị kinh doanh đánh giá khách hàng có cơng việc ổn định thu nhập cao hoàn toàn hợp lý - Ông Vũ Văn B (Chồng Bà A) sinh ngày 20/05/1970 Hà Nội, có hộ thƣờng trú Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phƣờng Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội Ông B tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Ơng thức cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín ngày 17/10/2010 đƣợc bổ nhiệm làm Trƣởng phòng chế độ sách vào ngày 20/01/2012 - Qua tiếp xúc thẩm định trực tiếp gia đình khách hàng, CV QHKH nhận thấy vợ chồng Bà A có sống hịa thuận khơng có xung đột với hàng xóm Hiện vợ chồng Bà A sinh sống địa Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phƣờng Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội (cũng địa hộ gia đình ) - Vợ chồng Bà A ngƣời có học thức, cơng tác quan, tổ chức lớn, uy tín giữ chức vụ định quan Do vợ chồng Bà A có cơng việc ổn định có nguồn thu nhập cao - Vợ chồng Bà A gia đình ngƣời đàng hồng, tƣ cách tốt, cƣ xử có văn hóa, nghiêm túc cơng việc có tinh thần hợp tác với Ngân hàng, có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân để quan hệ tín dụng với Ngân hàng thiện chí vay vốn ngân hàng II NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG Số tiền đề nghị vay: 1.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng) - Hình thức vay : Vay dài hạn 94 - Mục đích vay : Thanh tốn tiền mua đất Tổ 10 Thị Trấn Đông Anh, Huyện Đông Anh, Hà Nội, theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A - Thời hạn vay : 240 tháng - Lãi suất vay : Theo quy định Ngân hàng - Hình thức giải ngân: Chuyển khoản cho bên bán bất động sản ông Nguyễn Văn C - Nguồn trả nợ : Từ lƣơng nguồn thu nhập hợp pháp khác - Kế hoạch trả nợ: Trả gốc lãi vay hàng tháng - Tài sản đảm bảo: Giá trị quyền sử dụng đất theo giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 10, Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB III QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Quan hệ với tổ chức tín dụng khác  Quan hệ tín dụng: - Theo thơng tin khách hàng cung cấp qua trình thẩm định khách hàng trƣớc bà Trần Thị A có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch với khoản vay ngắn hạn tiêu dùng 200 triệu đồng nhƣng đến thời điểm thẩm định khách hàng hết dƣ nợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch khơng phát sinh thêm dƣ nợ tổ chức tín dụng khác  Đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng khác: Trong thời gian vay vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch, khách hàng nghiêm túc thực kỳ toán trả nợ gốc lãi với Ngân hàng, không phát sinh nợ ý hay nợ xấu thời gian vay vốn Đơn vị kinh doanh đánh giá khách hàng ngƣời có trách nhiệm uy tín khoản vay Tổ chức tín dụng Thơng tin từ CIC: 95 Căn vào trả lời tin tổng hợp thể nhân số 2019/C16 ngày 20/03/2019 Trung tâm thơng tin tín dụng- NHNN khách hàng Trần Thị A, CIC trả lời nhƣ sau: + Diễn biến dƣ nợ năm gần nhất: từ 03/2018 đến 03/2019 khách hàng phát sinh khoản vay 200 triệu Ngân hàng Liên doanh Việt Nga- Sở giao dịch từ 03/2018 đến 12/2018 khách hàng hết dƣ nợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga- Sở giao dịch Trong thời gian 12 tháng gần khách hàng không phát sinh nợ ý nợ xấu + Danh sách Tổ chức tín dụng quan hệ: TT Tên tổ chức/ chi nhánh tổ chức tín dụng Mã TCTD Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở Giao dịch 01856487 Ngày báo cáo gần 20/03/2019 + Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần nhất: Khách hàng khơng có dƣ nợ không đủ tiêu chuẩn năm trở lại Căn vào trả lời tin tổng hợp thể nhân ngày 20/03/2019 Trung tâm thơng tin tín dụng – NHNN khách hàng Vũ Văn B (chồng Bà A), CIC trả lời nhƣ sau: Hiện CIC chƣa thu thập đƣợc thông tin khách hàng Điều cho thấy chồng bà A chƣa phát sinh khoản vay tổ chức tín dụng  Quan hệ với ABBank Khách hàng bắt đầu quan hệ với ABBank từ thời điểm khách hàng có đề nghị vay vốn mở tài khoản toán ABBank – CN Hà Nội IV ĐÁNH GIÁ MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ VAY Nhu cầu vốn: - Căn giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A, chi tiết nhƣ sau: - Tài sản mua bán: Thửa đất số 240, tờ đồ số 03 tài sản gắn liền với đất nêu Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội theo giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 96 26/10/2001 Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB  Đặc điểm đất chi tiết sau: - Thửa đất số: 240 - Tờ đồ số: 03 - Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đơng Anh, Hà Nội - Diện tích: 150 m2 - Mục đích sử dụng: Đất - Thời hạn sử dụng: Lâu dài + Giá trị mua bán: 2.500.000.000 đồng - Nhu cầu vốn: +Tổng nhu cầu vốn +Vốn tự có : 2.500.000.000 đồng : 1.000.000.000 đồng 40% (Trong đó, khách hàng đặt cọc 50.000.000 đồng cho bên bán theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019) +Vốn đề nghị vay : 1.500.000.000 đồng 60% - Thời gian trả nợ: 240 tháng - Trả lãi: Lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ thực tế, Trả gốc: hàng tháng Nhận xét: +Nguồn vốn vay Bà A dùng để toán tiền mua đất cho bên bán chiếm khoảng 60% tổng nhu cầu vốn ( Không vượt 85% theo quy định ABBank ), phần vốn tự có 1.000.000.000 đồng khách hàng vợ chồng Bà A tích lũy trình cơng tác từ nguồn thu nhập hợp pháp khác Nhìn chung, tỷ lệ vốn vay, thời gian đề nghị vay dự kiến sử dụng nguồn vốn vay hồn tồn hợp lý đáng Đảm bảo khả trả nợ đầy đủ gốc lãi ngân hàng Nguồn trả nợ: a Từ nguồn thu nhập Bà A Bà A Trƣởng phịng Xuất nhập Cơng ty Xuất nhập ABC Đây Cơng ty có tiếng tăm lĩnh vực xuất nhập khẩu, công việc ổn định đem lại thu nhập cao cho bà A Căn theo hợp đồng lao 97 động, định bổ nhiệm kê tài khoản lƣơng Bà A Vietcombank ba tháng gần số tiền lƣơng hàng tháng qua tài khoản ngân hàng Vietcombank khách hàng là: - Tháng 12/2018: 20.200.000đ - Tháng 01/2019: 20.700.000đ - Tháng 02/2019: 20.300.000đ Nhƣ vậy, mức thu nhập bình quân ba tháng gần Bà A là: 20.400.000 đồng/tháng b Từ nguồn thu nhập ơng Vũ Văn B (Chồng Bà A) Ơng B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) Ơng đƣợc bổ nhiệm làm Trƣởng phịng chế độ sách – Khối Quản trị Nguồn nhân lực vào ngày 20/01/2012 Ơng B ngƣời có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do cơng việc ơng B ổn định có thu nhập cao Căn theo hợp đồng lao động, thƣ mời làm việc kê lƣơng ông B ba tháng gần nhất, cụ thể nhƣ sau: - Tháng 12/2018: 28.500.000 đ - Tháng 10/2014: 29.550.000 đ - Tháng 11/2014: 29.650.000 đ Nhƣ tổng thu nhập tính bình qn tháng ơng B là: 29.000.000 đồng/tháng Đánh giá khả trả nợ khách hàng: a Thu nhập đƣợc tính cho vay: Nội dung Thu nhập Căn (đồng/tháng) Tỷ lệ Thu nhập đƣợc đƣợc tính tính (đồng/tháng) 100% 20.400.000 Căn theo hợp Từ lƣơng bà Trần Thị A đồng lao động, định bổ nhiệm kê tài khoản lƣơng Bà A 20.400.000 98 Vietcombank ba tháng gần Từ lƣơng khoản phụ cấp khác ông B (chồng Bà A ) Căn theo hợp đồng lao động, thƣ mời làm việc 29.000.000 100% 29.000.000 kê lƣơng ông B ba tháng gần Tổng 49.400.000 (A) b Tỷ lệ nợ/Thu nhập đƣợc tính: Nội dung Nợ phải trả Căn (đồng/tháng) Nợ phải trả TCTD khác Nợ phải trả ABBank (khoản vay tại) Nợ phải trả dự tính đƣợc Bảng tính ABBank duyệt vay 16.516.295 ABBank Tổng 16.516.295 (B) Tỷ lệ nợ phải trả/thu nhập đƣợc tính 33.4% Kết luận: Khách hàng thỏa mãn điều kiện Tỷ lệ nợ/Thu nhập không vƣợt Tỷ lệ nợ/thu nhập đƣợc tính tối đa theo quy định sản phẩm c Chi phí sinh hoạt: Các chi phí Số Chi phí tối Tổng chi phí ngƣời thiểu(đồng/tháng/ngƣời) (đồng/tháng) Vợ chồng 02 Con chƣa học 500.000 Con học 01 1.000.000 Chi phí khác 03 Tổng 2.500.000 1.000.000 5.000.000 1.000.000 3.000.000 9.000.000 (C) 99 Tổng thu nhập đƣợc tính 49.400.000 đồng (A) Nợ phải trả hàng tháng: 16.516.295 đồng (B) Số tiền lại sau trả nợ: 32.883.705 đồng (A-B) Kết luận: Số tiền lại sau trả nợ khách hàng đủ đảm bảo cho mức chi phí tối thiểu gia đình (9.000.000 đồng) thỏa mãn điều kiện A – B > C Với nguồn thu nhập tích lũy hàng tháng cao ổn định vợ chồng Bà A hồn tồn có khả vay vốn trả đầy đủ gốc lãi hàng tháng cho ngân hàng V TÀI SẢN ĐẢM BẢO Mô tả tài sản đảm bảo: Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông Anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB + Chi tiết đất: Thửa đất số: 240; Tờ đồ số: 03; Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đơng Anh, Hà Nội; Diện tích: 150 m2 + Hình thức sử dụng: √ Sử dụng riêng: 150 m2 √ Sử dụng chung: m2 + Chi tiết nhà ở: Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội; Diện tích xây dựng: 100 m2 ; Diện tích sử dụng: 150 m2; Kết cấu: Xây gạch; Số tầng: 05 - Vị trí đất nhà ở: Tài sản tọa lạc Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Tài sản nằm ngõ rộng 2.5m, cách Ủy ban nhân dân huyện Đông Anh khoảng 20m cách mặt đƣờng lớn khoảng 10m Tài sản nằm khu vực dân cƣ đông đúc - Tài sản đảm bảo khơng có tranh chấp hay nằm khu vực quy hoạch, giải tỏa Tính khoản tài khoản khá, TSBĐ thuộc danh mục đƣợc ABBank chấp thuận, TSBĐ đầy đủ chứng từ pháp lý, khả thay đổi chất lƣợng TSBĐ theo thời gian trung bình - Sơ đồ tài sản đảm bảo: 100 Đƣờng Lâm Tiên Nhà văn hóa Tổ 10 Thị Trấn Đông anh Ngõ 112 TSBĐ Quốc lộ Đƣờng Uy Nỗ UBND huyện Đông Anh Định giá - Cơ sở định giá tài sản đảm bảo: + Căn Quy chế đảm bảo tiền vay ABBank số 550/QĐ – TGĐ.16 Tổng giám đốc - Ngân hàng TMCP An Bình ngày 30 tháng 11 năm 2016 + Căn Quyết định số 94/2014/QĐ-UBND ngày 29/12/2014 UBND T.P Hà Nội việc quy định giá loại đất địa bàn thành phố Hà Nội áp dụng từ 01/01/2015 đến 31/12/2019 có tham khảo mặt giá thị trƣờng chung T.P Hà Nội thời điểm định giá + Giá trị thị trƣờng thực tế chuyển nhƣợng đất Thị trấn Đông Anh thời điểm định giá theo thông tin thu thập đƣợc trang web raovat.com.vn, thitruongvietnam.vn, muaban.net,… - Giá trị tài sản định giá: 101 Đơn giá Tài sản đảm bảo TT ( Bằng giá thị Diện trƣờng x hệ số tích định giá ) (m2) Giá trị đƣợc tính (đồng) đồng/m2 Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 12.200.000 x 1.2 150 2.196.000.000 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB Tổng cộng 2.196.000.000 Tỉ lệ cho vay/TSĐB 68.3% Quản lý tài sản tài sản bảo đảm - Ký hợp đồng chấp công chứng tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo theo qui định Pháp luật - ABBank - CN Hà Nội giữ Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Khách hàng đƣợc quyền tự quản lý sử dụng tài sản chấp ĐÁNH GIÁ RỦI RO VI Các loại hình rủi ro Mức độ rủi ro Phân tích rủi ro - Qua lần tiếp xúc nhận định ban đầu Rủi ro đạo đức: Khách hàng cố tình khơng tốn nợ gốc, lãi đến hạn khách hàng cho thấy Bà A – ông B Rất thấp ngƣời hiền lành, thật có học thức Hai vợ chồng ngƣời có trình độ, có việc làm ổn định giữ chức vụ quản lý định quan Bên cạnh với tài sản 102 đảm bảo Bà A ơng B, tài sản có giá trị lớn việc khả khách hàng cố tình khơng trả nợ xảy - Bà A Trƣởng phịng xuất nhập Cơng ty Xuất nhập ABC Đây cơng ty lớn có uy tín lĩnh vực xuất nhập khẩu, công việc ổn định đem lại thu nhập cao - Ơng B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Rủi ro nguồn thu nhập đẫn đến khách hàng khả trả nợ Gịn Thƣơng Tín đƣợc bổ nhiệm làm Thấp Trƣởng phòng chế độ sách vào ngày 20/01/2012 Ơng B ngƣời có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do công việc ông B ổn định có thu nhập cao - Hơn nữa, với số lƣợng tài sản cố định thuộc sở hữu hai vợ chồng cộng thêm hỗ trợ gia đình, mối quan hệ sẵn có việc trả nợ gốc lãi ngân hàng khơng có khó khăn - Việc hai vợ chồng khả lao động dẫn đến khả tốn Thu nhập khách khó xảy Trong trƣờng hợp hàng bị ảnh hƣởng hai vợ chồng khả lao động Ngân khả lao Rất thấp hàng hồn tồn cấu lại nợ cho khách động dẫn đến hàng cách hợp lý nhằm đảm bảo khả khả toán thu hồi nợ Trong trƣờng hợp cần thiết Ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo bất động sản để thu hồi nợ Kết luận: Món vay rủi ro lớn phát sinh chỗ, thời hạn khoản vay 103 240 tháng Đây thời hạn dài có nhiều rủi ro phát sinh thời gian vay gây ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên qua phân tích phần nhận thấy mức độ rủi ro vay mức độ thấp VII KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT Kết luận - Về mặt pháp lý: Bà Trần Thị A ngƣời có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Về mục đích sử dụng vốn vay: Hồn tồn đáng hợp lệ - Về lực tài chính: Tình hình tài thu nhập cao ổn định, đặn - Về phương án trả nợ gốc lãi tiền vay: Căn vào lực tài chính, kế hoạch uy tín khách hàng cho thấy phƣơng án trả nợ đảm bảo, chắn Với số tiền vay 1.500.000.000 đồng thời hạn vay 240 tháng khách hàng hồn tồn trả nợ đầy đủ, hạn cho Ngân hàng - Về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo hồn tồn hợp lệ, hợp pháp, khơng có tranh chấp, trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ nhƣ cam kết việc phát mại tài sản thuận lợi dễ dàng Đề xuất Trên sở phân tích đánh giá trên, Phịng Khách hàng Cá nhân kính đề nghị Giám đốc ABBank – Chi nhánh Hà Nội xem xét việc cấp tín dụng khách hàng Trần Thị A ông Vũ Văn B theo nội dung cụ thể nhƣ sau: Số tiền cho vay Thời hạn - Bằng số: 1.500.000.000 đồng - Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng chẵn - 240 tháng - Thanh toán tiền mua đất Tổ 10 Thị trấn Đơng Anh, Mục đích huyện Đông Anh, Hà Nội theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A 104 - Tại thời điểm giải ngân - Lãi suất cho vay kỳ đƣợc tính theo lãi suất thả Lãi suất vay theo kỳ hạn 03 tháng thay đổi 01 lần vào đầu quý, cụ thể (=) lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ ABBank cộng (+) với 3.9%/năm Hình thức giải ngân Phƣơng thức trả nợ - Chuyển khoản vào tài khoản bên bán Bất động sản ông Nguyễn Văn C - Gốc trả hàng tháng - Lãi trả hàng tháng (Lãi tính theo dƣ nợ giảm dần) - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Tài sản bảo đảm tiền vay Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB - Giá trị tài sản đảm bảo: 2.196.000.000 đ - Tỷ lệ tổng số tiền cho vay/giá trị tài sản bảo đảm: 68,3% Phƣơng thức - Theo nhƣ mục phần V - Tài sản đảm bảo quản lý tài sản chấp - Điều kiện trƣớc giải ngân: Giải ngân có hợp đồng mua bán chuyển nhƣợng tài sản công chứng - Điều kiện sau giải ngân: Bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sang thời gian 45 ngày kể từ ngày Điều kiện khác giải ngân - Kiểm tra sau vay theo quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay ABBank - Các nội dung khác thực theo quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay ABBank Trân trọng kính trình! 105 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Sự hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn ABBank Hà Nội Cám ơn Anh/Chị quý khách hàng vay vốn Chi nhánh giúp tơi có thêm thơng tin q báu để thực nghiên cứu khoa học với đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội”, qua việc trả lời câu hỏi dƣới Thông tin Anh/Chị quý khách hàng vô q báu, giúp Tơi hồn thành cơng trình tốt nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin từ Anh/Chị, quý khách hàng sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học đƣợc giữ bí mật Trân trọng cám ơn Anh/Chị, quý khách hàng! I Thơng tin cá nhân Anh/Chị vui lịng cho biết tên trả lời đánh dấu (X) vào thông tin phù hợp với Anh/Chị dƣới đây: Họ tên: ; Giới tính: □ Nam Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ Nữ □ 50 tuổi; Trình độ học vấn: □ Dƣới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học Thu nhập hàng tháng: □ Dƣới triệu; □ - 10 triệu; □ 10 - 20 triệu; □ 20 - 30 triệu; □ Trên 30 triệu Nghề nghiệp: □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phịng □ Cơng nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác II Nội dung khảo sát Anh/Chị vui lòng trả lời đánh dấu X vào ô tƣơng ứng (từ đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị câu hỏi bảng sau: Mức 1: Rất khơng hài lịng/Rất khơng tốt/Rất khơng cần thiết Mức độ 2: Khơng hài lịng/Khơng tốt/Khơng cần thiết Mức độ 3: Bình thƣờng 106 Mức độ 4: Hài lòng/Tốt/Cần thiết Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/Rất cần thiết Nội dung vấn I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tổ chức tiếp nhận hồ sơ vay vốn Chi nhánh Thời gian làm việc Chi nhánh giao dịch vay vốn Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn Quy định tài sản bảo đảm vay vốn Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Chi nhánh Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng thẩm định Thái độ ân cần niềm nở giao tiếp cán tín dụng Văn hóa ứng xử, tạo niềm tin cho khách hàng cán tín dụng Thực cam kết Chi nhánh với khách hàng Cán tín dụng khơng để mắc lỗi giao dịch Cán tín dụng thấu hiểu nhu cầu khách hàng Trình độ, kiến thức để tƣ vấn, trả lời thắc mắc khách hàng Chi nhánh xử lý hồ sơ, đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng III Cơ sở vật chất, cơng nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan Vị trí địa điểm ngân hàng thuận lợi giao dịch Trang phục cán tín dụng phục vụ gọn gàng, lịch Văn phòng giao dịch Chi nhánh khang trang Chi nhánh có trang thiết bị công nghệ đại Các tài liệu, biểu mẫu, có thiết kế đẹp, rõ ràng Khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch Chi nhánh - Anh/Chị có ý kiến khác ABBank Hà Nội xin vui lòng ghi dƣới đây: Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! 107 PHỤ LỤC SỐ Tổng hợp kết khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn ABBank Hà Nội Nội dung câu hỏi M1 SP % M2 SP % M3 SP M4 % I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân Tổ chức tiếp nhận hồ sơ vay vốn Chi nhánh 0.025 0.076 64 0.538 Thời gian làm việc Chi nhánh giao dịch vay vốn 0.017 11 0.092 65 0.546 Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn 0.050 13 0.109 67 0.563 Quy định tài sản bảo đảm vay vốn 13 0.109 18 0.151 62 0.521 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Chi nhánh 0.076 15 0.126 64 0.538 Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng 0.067 14 0.118 65 0.546 II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng Thái độ ân cần niềm nở giao tiếp cán tín dụng 0.017 0.067 67 0.563 Văn hóa ứng xử, tạo niềm tin cho khách hàng cán tín dụng 0.025 0.076 65 0.546 Thực cam kết Chi nhánh với khách hàng 0.017 0.059 68 0.571 Cán tín dụng khơng để mắc lỗi giao dịch 0.050 0.076 65 0.546 Cán tín dụng thấu hiểu nhu cầu khách hàng 12 0.101 10 0.084 64 0.538 Trình độ, kiến thức để tƣ vấn, trả lời thắc mắc khách hàng 13 0.109 11 0.092 66 0.555 Chi nhánh xử lý hồ sơ, đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng 0.050 16 0.134 68 0.571 III Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan Vị trí địa điểm ngân hàng thuận lợi giao dịch 0.059 0.076 66 0.555 Trang phục cán tín dụng phục vụ gọn gàng, lịch 0.017 0.067 67 0.563 Văn phòng giao dịch Chi nhánh khang trang 0.025 0.076 68 0.571 Chi nhánh có trang thiết bị cơng nghệ đại 0.042 10 0.084 67 0.563 Các tài liệu, biểu mẫu, có thiết kế đẹp, rõ ràng 0.025 0.067 67 0.563 Khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch Chi nhánh 0.017 0.076 64 0.538 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát SP M5 % SP % Tổng điểm Điểm BQ 368.8 3.10 36 32 31 23 29 28 0.303 0.269 0.261 0.193 0.244 0.235 0.059 0.076 0.017 0.025 0.017 0.034 392 392 367 342 357 363 375.1 3.29 3.29 3.08 2.87 3.00 3.05 3.15 37 37 35 36 31 25 26 0.311 0.311 0.294 0.303 0.261 0.210 0.218 5 0.042 0.042 0.059 0.025 0.017 0.034 0.025 392 389 395 378 358 353 361 386.5 3.29 3.27 3.32 3.18 3.01 2.97 3.03 3.25 34 36 35 33 36 32 0.286 0.303 0.294 0.277 0.303 0.269 4 12 0.025 0.050 0.034 0.034 0.042 0.101 374 393 385 378 389 400 3.14 3.30 3.24 3.18 3.27 3.36