Giải pháp nâng cao hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín phòng giao dịch nguyễn trãi

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẢN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI GVHD : ThS NGUYỄN THÀNH TRUNG SVTH : LÝ TUẤN MSSV : 1800004442 LỚP : 18DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI GVHD : ThS NGUYỄN THÀNH TRUNG SVTH : LÝ TUẤN MSSV : 1800004442 LỚP : 18DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Đe hồn thành báo cáo em xin gửi lời cám ơn chân thành tói: Giảng viên Nguyễn Thành Trung giảng viên khoa Tài - Ke toán, trường Đại học Nguyền Tất Thành đà định hướng, đạo hướng dần em suốt trình thực viết báo cáo Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập trau dồi kiến thức học vào thực tế Tập thể quý thầy cô khoa Tài - Ke tốn tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Em xin chãn thành cảm ơn! TP HCM, ngày thảng năm 2022 Sinh viên thực NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 2022 (Ký tên) NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 2022 (Ký tên) MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIÊU, sơ ĐÒ, BIÉƯ Đồ KÍ HIỆU CẢC CỤM TỪ VIẾT TẨT 10 CHƯƠNG 12 1.1 ĐỊNH NGHĨA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2 KHÁI NIỆM VÈ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 12 1.3 KHÁI NIỆM CỦA TÍN DỤNG CÁ NHÂN 13 1.4 KHÁI NIỆM VÈ THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN 13 1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC THÁM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 1.6 MỤC ĐÍCH CỦA VIỆC THẦM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.7 NỘI DUNG THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.8 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CỊNG TÁC THẦM ĐỊNH TÍN DỤNG 16 CHƯƠNG 19 2.1 GIÓI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG 19 2.1.1 Ngân hàng Sacombank 19 2.1.1.1 Thông tin chung 19 2.1.1.2 Lịch sừ hình thành phát triển: 19 2.1.1.3 Nguồn vốn, tài sản 20 2.1.2 Giới thiệu PGD Nguyễn Trãi: 21 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển: 21 2.1.2.2 Các dịch vụ PGD Nguyễn Trãi: 22 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức PGD Nguyền Trãi: 22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyền Trãi 25 2.2 TỐNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 26 2.2.1 Tình hình doanh số tín dụng cho vay PGD Nguyền Trãi 26 2.2.2 Dư nợ tín dụng PGD Nguyền Trãi theo đối tượng khách hàng 27 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay 30 2.2.4 Phân loại nợ cá nhân Sacombank PGD Nguyễn Trài 31 2.2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN Sacombank PGD Nguyền Trãi 33 2.3 CÁC CÀN CỨ, QUY ĐỊNH VỀ THẦM ĐỊNH TÍN DỤNG 34 2.4 PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẦM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 35 2.4.1 Quy trình thẩm định: 35 2.4.2 Những rủi ro hoạt động thấm định tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.4.3 Thịi hạn xem xét thấm định cấp tín dụng 41 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 41 2.5.1 Những thành tựu đạt hoạt động thấm định tín dụng khách hàng cá nhân 41 2.5.2 Những hạn chế công tác thấm định khách hàng cá nhân: 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG .46 CHƯƠNG 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 47 3.2 NGUYÊN NHÂN GÂY RA NHŨNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN 48 3.2.1 Nguyên nhân khách quan 48 3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 48 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY TRÌNH THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PGD NGUYỀN TRÃI 50 3.3.1 Đa dạng hóa, nâng cao cơng tác thu thập xử lý thông tin KHCN: 50 3.3.2 Nâng cao hiệu quả, tốc độ việc tham định khách hàng cá nhân: .50 3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng KHCN: 51 3.3.4 Nâng cao trình độ, đảm bảo cơng tác đào tạo CVKH: 52 3.3.5 Giảm tải áp lực cho CVKH: 52 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHÀM NÂNG CAO QUY TRÌNH THẦM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PGD NGUYỀN TRÃI 53 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 53 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank: 54 TỎNG KẾT CHƯƠNG 55 KÉT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 DANH MỤC CÁC BẢNG BIÉU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ Bảng biểu Trang BẢNG 2.1: Tình hình nhân PGD Nguyền Trãi 24 BẢNG 2.2: Tình hình KQHĐKD 2019-2021 PGD Nguyễn Trãi 25 BẢNG 2.3: Doanh số tín dụng cùa PGD Nguyền Trài 26 BẢNG 2.4: Dư nợ TDCN theo đối tượng khách hàng 30 BẢNG 2.5: Dư nợ TDCN theo thời hạn vay 30 BẢNG 2.6: Phân loại nợ cá nhân 33 BẢNG 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN 33 BẢNG 2.8: Quy trình cho vay KHCN 35 BẢNG 2.9: Quy trình thẩm định Sacombank 35 Biểu đồ Trang BIÊU ĐÕ 2.1: Von điều lệ Sacombank từ thành lập đến cuối năm 2021 20 BIÊU ĐÒ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức cùa PGD Nguyễn Trãi 22 BIÉƯ ĐỒ 2.3: Tình hình KQHĐKD PGD Nguyễn Trài 2019-2021 25 BIÊU ĐÒ 2.4: Doanh số tín dụng PGD Nguyễn Trãi 26 BIẾU ĐÒ 2.5: Tổng doanh số cho vay PGD Nguyễn Trãi 27 BIÊU ĐỒ 2.6: Biến động dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 28 BIÊU ĐÕ 2.7: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 29 BIÊU ĐÒ 2.8: Tổng dư nợ tín dụng 29 BIẾU ĐÔ 2.9: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay 31 BIẾU ĐÒ 2.10: So sánh quy trình thẩm định Sacombank TP Bank 43 KÍ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIÉT TÁT KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ý NGHĨA NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch CN Cá nhân STB Sacombank Sacombank Ngân hàng thương mại phẩn Sài Gịn Thương Tín TMCP Thương mại cô phẩn KH Khách hàng CBNV Cán nhân viên CSKH Chăm sóc khách hàng KD Kinh doanh GDV Giao dịch viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TT.TĐTD Trung tâm thâm định tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh KỌHDKD Kết hoạt động kinh doanh CVKH Chuyên viên khách hàng CVTV Chuyên viên tư vấn KSVTD Kiếm sốt viên tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo KPI Chỉ số hóa lao động SXKD Sản xuất kinh doanh 10 Những hạn chế công tác thẩm định khách hàng cá 2.5.2 nhân CVTV tièp nhận hò sơ vay vốn khách hàng cá nhân CVKH tiép nhận hị sơ đè nghi cấp tín dụng _ ỷ CVKH đề xuẩt cap tin dụng cho cap ưèn CVTV vả GĐ chi nhánh thu thập vã xác minh thông tin khách hàng C\*KH phơi họp với CVTV đê hồn chình hơ sơ phân tích tin dụng GĐ sỗ trực tiếp chuyên hồ so lên trung tâm quan lý tin dụng _ KHCN V V V CXTCH láp tị trình càp tín dụng cv thâm đinh tín dụng thâm định hồ sơ CVKH, TP, pp thẩm định Chuyên gia phê duyệt kiêm soát phé duyệt 4/ -> TT.TĐTD tái thám đinh QUY TRÌNH THẢM ĐỊNH KHCN SACOMBANK Chuyên két qua vẻ chi nhánh cho CVTV GĐ QUY TRÌNH THẦM ĐỊNH KHCN TP BANK BIÊU ĐỊ 2.10: so SÁNH QUY TRÌNH THĂM ĐỊNH SACOMBANK VÀ TP BANK Mặc dù vần có ổn định hoạt động kinh doanh PGD Nguyền Trãi the qua số liệu doanh thu, lợi nhuận thực tế PGD Nguyễn Trãi chưa thực bứt phá so với ngân hàng khác khu vực chưa đạt danh hiệu PGD tiêu chuẩn hệ thống Sacombank, phần quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhiều bất cập, hạn chế So với ngân hàng khác cơng tác thẩm định Sacombank PGD Nguyễn Trãi đánh giá nhiều thời gian thân PGD bở qua nhiều thị phần kinh doanh hạn chế cơng tác thấm định tín dụng KHCN Những mặt hạn chế công tác thẩm định khách hàng cá nhân kể sau: quy trình thẩm định: Nhìn vào bảng so sánh quy trình thấm định giừ Sacombank TP Bank nhận thấy mặt hạn chế lớn quy trình thẩm định ảnh hưởng nhiều 43 đến tốc độ phục vụ khách hàng Ngân hàng việc CVKH phải đảm nhận nhiều công việc quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, 5/6 bước trình thấm định KHCN cần góp mặt cùa CVKH điều có mặt tốt giúp cho việc liên hệ với khách hàng dễ dàng hơn, hồ trợ tốt cho khách hàng Nhưng khoản tín dụng KHCN với đặc diem khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn việc CVKH phải đảm đương nhiều công việc vơ hình chung nhiều áp lực lên CVKH cộng thêm áp lực từ doanh so CVKH không đủ thời gian để giải công việc dề dần đến việc mắc sai lầm công tác thẩm định, xuất tiêu cực việc thông đồng với khách hàng để thúc đẩy tiến độ khoản vay Đây hạn chế lớn ảnh hưởng đến khả cạnh tranh PGD với nhừng Ngân hàng đối thủ Khối lượng công việc tương đối lớn, cộng thêm khoản vay khách hàng cá nhân ngày tăng cao khiến cho CVKH không đủ thời gian đe thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho trình thấm định, làm giảm độ tin cậy kết thẩm định Và làm chậm tiến độ thâm định so với quy định thời gian tối đa để thẩm định Ngân hàng Sacombank phương pháp thẩm định: Hiện phương pháp thấm định Sacombank vần nhiều hạn chế, thông tin chưa thống nhất, thường thu thập qua internet, thiếu đầy đủ xác Công tác thấm định quan trọng lại khơng trọng, cập nhật đầy đủ Ví dụ bảng giá đất dùng đe định giá Ngân hàng nhiều năm không cập nhật dần đến thiếu xác việc xác định giá trị TSĐB Các thông tin internet không đẩy đủ xác dẫn đến q trình định giá TSĐB gặp nhiều khó khăn Vì phương pháp thẩm định chưa hồn thiện dẫn đến việc CVKH đơi làm qua loa đối phó bị thiếu thơng tin đề đảm bảo tiêu nội dung thẩm định: CVKH phải đảm nhận nhiều công việc nên thực tế quy trình thấm định thường diền cách sơ sài, không đảm bảo het nội dung CVKH 44 quan tâm đến khả tài khách hàng, nguồn trả nợ tài sản đảm bảo Nên q trình thâm định tín dụng KHCN thường bỏ qua bước đánh giá khác, đánh giá chung chung khơng có nhiều giá trị mạng lưới thông tin: Hiện thông tin cho việc thẩm định tín dụng KHCN thường dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp, khách hàng cần vốn nên không trung thực dần đến thơng tin cung cấp thiếu khách quan, xác Thơng tin hệ thống (CIC) chưa đủ đe đánh giá tín dụng khách hàng, phần lớn dựa vào kinh nghiệm phán đoán CVKH Hệ thống (T24) (LOS) chưa hồ trợ tốt cho CVKH thực tế CVKH PGD gặp khó khăn sử dụng phần mềm làm ảnh hưởng đến tiến độ thẩm định cán tín dụng: Hiện tại PGD có chênh lệch CVKH với mục tiêu trẻ hóa lực lượng nên đa số nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm So CVKH có kinh nghiệm phải đảm đương khối lượng công việc lớn, ảnh hưởng nhiều đến thời gian sức khỏe CVKH 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên nhừng thông tin tông Ngân hàng số liệu tình hình hoạt động PGD Nguyễn Trãi kết hoạt động kinh doanh, từ dẫn chứng cho thấy thực trạng hoạt động cho vay KHCN PGD Nguyền Trãi Qua phân tích ta thấy hạn chế cịn tồn nhằm tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục hạn chế cơng tác thấm định tín dụng khách hàng cá nhân, từ nâng cao chất lượng hoạt động thấm định tín dụng KHCN nói riêng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung 46 CHƯƠNG ĐÈ XUÁT CÁC GIẢI PHÁP 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Công tác thẩm định phần quan trọng việc định kết khoản vay Đứng góc độ Ngân hàng Sacombank, cần có định hướng phát triển cải thiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhằm phát huy het tiềm Ngân hàng, đạt kết tốt hướng đến mục tiêu đạt danh hiệu PGD tiêu chuẩn cho PGD Nguyễn Trãi Những mục tiêu định hướng cụ thê sau: Cơng tác thẩm định tín dụng phải xác, minh bạch, trung thực phải đứng góc độ người vay đe xem xét tính khả thi, hiệu cho khoản vay Nhận thức rõ việc hạn chế rủi ro mang lại lợi ích cho Ngân hàng Liên tục cập nhật nắm bắt tình hình thực tế đời sống để tối ưu hoạt động cho vay, phục vụ tốt cho khách hàng Công tác thấm định cần trọng phải có họp tác tồn hệ thống Ngân hàng, đóng góp vào công việc khác Việc kiểm tra thẩm định khách hàng định kì phải diễn cách nghiêm túc, thường xuyên để đảm bảo rủi ro thấp cho Ngân hàng Cần xem xét, phát huy mạnh hạn chế, cải thiện điểm yếu Nhận thức rõ ràng vai trị quan trọng việc thẩm định tín dụng đe liên tục đơi mới, cải thiện 47 3.2 NGUYÊN NHÂN GÂY RA NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG KHCN 3.2.1 Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ môi trường pháp lý Khi CVKH làm hồ sơ vay cần phải tiếp xúc nhiều với quan nhà nước như: Văn phịng Cơng chứng, ủy ban nhân dân Quận Và cách làm việc quan nhiều bất cập, thủ tục chậm trề, quan liêu tiềm ấn số rủi ro cho Ngân hàng CVKH cần nhiều kinh nghiệm đe có the làm việc cách hiệu quà - Môi trường kinh tế khó khăn Ke từ dịch bệnh COVID - 19 xuất tình hình kinh tế năm qua the giới Việt Nam không on định Tình hình lạm phát suy thối quốc gia the giới vơ hình chung gây tác động xấu kinh tế thị trường Việt Nam Thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn, chứng khốn ảm đạm, lãi suất tăng cao gây nhiều hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Gây khó khăn khơng nhỏ cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Nguyên nhân từ khách hàng KHCN có đặc điểm khoản vay nhỏ, số lượng nhiều nên đơi Ngân hàng gặp số trường hợp khách hàng không trung thực việc cung cấp giấy tờ, rủi ro việc đẩy mạnh mảng Tín dụng khách hàng cá nhân, số lượng khoản vay nhiều nên CVKH khó kiếm sốt hết việc khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận việc toán thời hạn Những điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng nói chung CVKH nói riêng, làm tăng rủi ro tín dụng 3.2.2 Nguyên nhân chủ quan -Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Cơ sở vật chat PGD chưa tốt: PGD Nguyền Trãi có lịch sử hoạt động lâu năm so với PGD khác, điều làm cho số sở vật chất xuống cấp 48 không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay KHCN ngày tăng cao Gây ảnh hưởng đến q trình thẩm định tín dụng KHCN làm thời gian CVKH Hệ thống thơng tin tín dụng KHCN chưa hồn thiện: Việc thu thập thơng tin khách hàng PGD hạn chế, PGD chủ yếu sử dụng thông tin khách hàng cung cấp Bên cạnh thơng tin từ hệ thống CIC Điều làm ảnh hưởng đen việc so sánh đối chiếu thông tin với KHCN Hệ thống thông tin chưa hoàn thiện làm ảnh hưởng nhiều tới tốc độ làm việc CVKH làm cạnh tranh tăng thêm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Chất lượng đội ngũ CVKH chưa đồng đều: CVKH người chịu nhiều trách nhiệm việc thu thập, đánh giá thông tin khách hàng nên việc không đồng mặt chất lượng CVKH ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng KHCN với đặc điểm số lượng lớn Hầu hết CVKH PGD trẻ, thiếu kinh nghiệm hiểu biết khách hàng, thiếu kĩ bán hàng kỷ giải công việc với quan khác Điều dần đến việc cân cơng việc có người làm nhiều, người làm dần đến việc tải cho so CVKH làm giảm chất lượng thâm định khách hàng hạn chế mở rộng việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Quy trình thẩm định khách hàng chưa tối ưu: Quy trình thấm định Sacombank phần lớn dựa vào thông tin khách hàng cung cấp giấy tờ pháp lý, hóa đơn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, chứng từ có rủi ro bị làm giả nên khơng đáng tin cậy Quy trình thẩm định chủ yếu dựa vào phán đoán kinh nghiệm CVKH nhiều bước đối thủ đồng thời phải chuấn bị nhiều tài liệu thực tế phải dựa phần lớn vào kinh nghiệm CVKH nên làm thời gian CVKH dễ dần đến tải công việc tạo điều kiện cho tiêu cực xuất dề dần đến phán đoán sai 49 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY TRÌNH THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PGD NGUYỄN TRÃI 3.3.1 Đa dạng hóa, nâng cao cơng tác thu thập xử lý thơng tin KHCN: Hệ thống thơng tin có vai trị quan cơng tác đánh giá khách hàng hạn chế rủi ro có the xảy ra, tiền đề để việc cho vay đạt hiệu cao Thông tin không đầy đủ sè dẫn đến rủi ro tín dụng, dần đến định sai lầm CVKH đem đến nhiều thiệt hại cho Ngân hàng Quản lý nguồn thông tin đầu vào cách xây dựng, tổ chức trình thu thập, tổng hợp, khai thác xử lý thông tin cách chặt chẽ, kèm cặp sát sao, bảo nhân viên để CVKH học hỏi nhiều kinh nghiệm, phân chia công việc cách hợp lý Phát triển thêm công nghệ thu thập, lưu trừ thông tin khách hàng, nghiên cứu cách cởi mở công nghệ để áp dụng cho Ngân hàng, nắm bắt chủ động đón đầu cơng nghệ Tránh dựa dầm vào thông tin từ nguồn truyền thống Lưu trữ thông tin KHCN cách khoa học, sử dụng phần mềm cơng nghệ để có xác, làm sở tham khảo để đẩy nhanh tốc độ phục vụ khách hàng cách tốt 3.3.2 Nâng cao hiệu quả, tốc độ việc thẩm định khách hàng cá nhân: Thực tế PGD vần cịn nhiều thiếu sót quy trình thẩm định khách hàng cá nhân Thẩm định bước quan trọng khoản vay, bước sau tiền giải ngân Ngân hàng chủ động mình, nên việc cải thiện quy trình thấm định tín dụng quan trọng định phần lớn rủi ro khoản vay Việc tham định cần nhanh, xác Đe nâng cao hiệu việc thấm định khách hàng cần ý vào vấn đề cốt lõi: - Thấm định tư cách pháp lý đạo đức khách hàng 50 - Thẩm định tài sản đảm bảo: Tính chất pháp lý cùa tài sản đảm bảo, định giá tài sản đảm bảo cách xác nhất, thực biện pháp kiểm tra quản lý tài sản đảm bảo cách nghiêm túc - Thấm định mục đích vay vốn - Thẩm định phương án kinh doanh, tình hình hoạt động sản xuất, khả tài nguồn trả nợ khách hàng Ngân hàng cần trọng vào vấn đề cốt lõi việc thẩm định tín dụng KHCN nên lọc bớt bước khơng cần thiết mà đa số CVKH làm cách đối phó Nhằm đảm bảo độ an tồn cho Ngân hàng trước rủi ro, tăng tốc độ giải ngân mà vần đảm bảo việc phòng ngừa rủi ro cách tối ưu nhất, đe tăng thêm cạnh tranh với đối thủ khác mang đến cho khách hàng trải nghiệm tốt 3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng KHCN: Đối với tín dụng KHCN với đặc điểm khoản vay nhỏ với số lượng nhiều cơng tác kiểm tra, giám sát quan trọng, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh xử lý kịp thời vấn đề xảy hoạt động tín dụng CVKH cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn vay cùa khách hàng sau giải ngân, Nghiệp vụ cần thực cách nghiêm túc, không qua loa hời hợt, nhằm phát sớm vấn đề phát sinh đưa biện pháp xử lý thích hợp Ngân hàng cần tạo điều kiện cho CVKH để có thời gian kiếm tra, giám sát q trình sử dụng vốn vay khách hàng, cần động viên, khích lệ CVKH tạo hội de CVKH tìm hiểu trình, tiến độ sử dụng vốn khách hàng nhằm đánh giá tinh thần, trách nhiệm trả nợ khách hàng, đánh giá cách thực tế giá trị TSĐB nhằm phịng ngừa rủi ro xảy đặc biệt tình hình kinh tế Giá trị BĐS thường bị bơm thổi, CVKH cần thường xuyên cập nhật tình hình biến động thực tế nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro 51 3.3.4 Nâng cao trình độ, đảm bảo cơng tác đào tạo CVKH: CVKH người trực tiếp đánh định thực khoản vay PGD cần đảm bảo đội ngũ CVKH có chất lượng đồng đe đáp ứng yêu cầu hoạt động cùa phận Tín dụng, tránh việc khơng đồng chất lượng nhân viên dẫn đen công việc bị tải cho nhân viên lâu năm Cần ý coi trọng chất lượng đầu vào cách nghiêm túc, tố chức tuyển dụng, đánh giá thực lực CVKH phải thực minh bạch, công nghiêm túc Phải chọn nhân viên có thực lực thật sự, đào tạo CVKH cách đe luôn sằn sàng cho công việc Cần áp dụng số hóa lao động (KPI) phù hợp với CVKH khác nhằm cân áp lực cường độ công việc, tăng cường khoản thưởng, làm thêm để giúp CVKH luôn ôn định tinh thần, nâng cao hiệu công việc 3.3.5 Giảm tải áp lực cho CVKH: Trong quy trình thấm định tín dụng KHCN CVKH phải đảm đương số lượng cơng việc lớn nên thường khơng đảm bảo thời gian, làm chậm tiến độ cho vay ảnh hưởng đến Ngân hàng độ xác cơng tác thấm định Ngân hảng cần xây dựng nhừng phòng ban để giảm tải khối lượng công việc cho CVKH bối cảnh kinh tế ngày phát triển nhu cầu vay tiêu dùng KHCN ngày tăng cao Phát triển công nghệ giúp cho việc thẩm định tín dụng KHCN đơn giản giúp CVKH làm việc cách hiệu quả, xác cơng tác thấm định giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Tăng cường khoản thưởng, bồi dưỡng cho CVKH trình làm việc căng thẳng, phức tạp cần tiếp xúc lại với khách hàng nhiều, việc thẩm định kéo dài khách hàng tất toán khoản vay minh Sacombank nên tăng cường khoản thưởng, bồi dưỡng cho CVKH góp phần giúp trang trải chi phí, hồ trợ trang thiết bị giúp cho CVKH phục vụ tốt công tác thẩm định 52 3.4 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ NHÀM NÂNG CAO QUY TRÌNH THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK PGD NGUYỄN TRÃI 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Mặc dù tình hình kinh tế Việt Nam năm qua phát triển nhanh, vai trò Ngân hàng Nhà nước lớn cịn mặt hạn chế cần phải cải thiện: Cần hoàn thiện, cải tiến hệ thống thơng tin cho tồn ngành Ngân hàng Trong kinh tế thông tin yếu tố quan trọng bậc nhất, tất tổ chức cố gắng thu thập thơng tin nhiều đe phục vụ cho việc hoạt động kinh doanh Những thất bại NHTM đa phần đến từ việc thiếu hụt thơng tin, thơng tin khơng xác Việc thiếu nguồn thơng tin ảnh hưởng lớn đến q trình thấm định tín dụng, gây nhiều khó khăn cho NHTM hoạt động kinh doanh NHNN cần thu thập tiếp nhận thơng tin đóng góp nhằm đưa phương án hồ trợ cho NHTM Tạo dựng hệ thống tra cứu tình hình tín dụng khách hàng NH khác nhau, thu thập dừ liệu, thông tin giúp cho việc thấm định, đánh giá khách hàng diễn cách dễ dàng hơn, hồ trợ cho NHTM CVKH có thơng tin tồn diện, tối ưu để đưa định xác hơn, hạn chế nhừng rủi ro cho Ngân hàng Cần xây dựng ban hành nội quy thẩm định tín dụng cách thống nhất, phù hợp với thực tiễn nước ta quốc tế Trên thực tế, mồi NHTM đề tự lập quy trình thẩm định tín dụng riêng, chí hệ thống Ngân hàng, tỉnh khác nhau, chi nhánh khác có quy trình, nội dung thấm định khác Vì đe thuận tiện cho việc quản lý tạo điều kiện cải thiện quy trình thấm định tín dụng NHNN cần nghiên cứu, xây dựng hệ thống quy tắc, quy định thống phù hợp với tình hình Cần tiếp thu cơng nghệ tốn, tín dụng, thu thập thơng tin để kịp thời cập nhật, hệ thống cải thiện cho ngành Ngân hàng 53 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank: Cần khắc phục thiếu sót quy trình thẩm định tín dụng, thống cho tồn hệ thống ngân hàng để PGD có the nắm bắt thực Chú trọng vào nhũng phần quan trọng công tác thấm định lọc bớt phần không quan trọng đe cơng việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhanh chóng thuận lợi xác Tăng cường đào tạo, hướng dần, tổ chức lóp đe hướng dần CVKH đặc biệt đối tượng CVKH trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng nhân viên giảm bớt chênh lệch trình độ hệ thống Cũng tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho CVKH công tác thấm định Cần phát triến hệ thống thu thập thơng tin riêng để CVKH có thề nắm bắt thông tin cần thiết cách nhanh, hiệu Ngân hàng cần liên tục cập nhập ứng dụng công nghệ thu thập thông tin khách hàng để phát triển hệ thống thu thập thông tin khách hàng riêng cách tối ưu nhất, cởi mở, cập nhật, phát triển nhừng công nghệ ứng dụng thời đại 4.0 nơi mà cơng nghệ thơng tin lên ngơi Đe ln có hồ trợ tốt cho hoạt động thấm định tín dụng khách hàng cá nhân Cải thiện tình trạng sở vật chất cho PGD hoạt động lâu năm nhằm hồ trợ giúp đỡ CVKH trình làm việc nói chung thẩm định tín dụng nói riêng, làm mặt Ngân hàng mắt khách hàng, tăng thêm uy tín cho Ngân hàng Phát triển đồng tất PGD chi nhánh để tăng thêm sức mạnh tổng thể cho tồn hệ thống Ngân hàng Thong quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tất chi nhánh PGD toàn hệ thống Ngân hàng đe nâng cao tốc độ hiệu việc thẩm định, giảm bớt rủi ro tăng thêm lợi nhuận, sức cạnh tranh cho Sacombank 54 TÓNG KẾT CHƯƠNG Chương nêu lên nguyên nhân khiến cho hoạt động thấm định tín dụng KHCN Ngân hàng Sacombank PGD Nguyễn Trãi chưa thực hiệu Từ nêu lên giải pháp, kiến nghị để góp phần nâng cao chất lượng thấm định tín dụng KHCN PGD Nguyễn Trãi 55 KÉT LUẬN Nâng cao chất lượng quy trình thấm định tín dụng nói chung quy trình thấm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng vấn đề quan trọng Nhằm đảo bảo cho khoản vay cùa Ngân hàng bối cảnh kinh tế ngày phát triển từ nhu cầu tiêu dùng cá nhân mà tăng theo Cơ hội kèm theo rủi ro, việc nâng cao quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân sè giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nhằm giúp Ngân hàng có the hoạt động cách hiệu quả, ổn định Từ hồ trợ cho việc vay von khách hàng giúp nên kinh tế Việt Nam ngày phát triển Mặc dù đe tài khóa luận khơng hồn tồn lạ, vấn đề cần thiết yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng toàn ngành kinh tế Từ kiến thức học tập trường trình học tập thực tiễn Ngân hàng Sacombank PGD Nguyễn Trãi, nhận thấy hạn chế hoạt động thấm định tín dụng khách hàng cá nhân Mặc dù chưa có nhiều kinh nghiệm, em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị đe giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Sacombank PGD Nguyền Trài Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyền Thành Trung anh, chị làm việc Ngân hàng Sacombank Nguyền Trãi hướng dần, đóng góp ý kiến quý báu đề em có the hồn thành khóa luận tốt nghiệp 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyền Minh Kiều (2011), tin dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài Nguyễn Hữu Đại (2017), Nghiệp vụ thẩm định tín dụng Ngân hàng chế chỉnh sách vay cho vay, thu hồi nợ, NXB tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyễn Trãi (2019), Báo cáo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2019, TP Hơ Chí Minh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyền Trãi (2020), Bảo cảo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2020, TP Hơ Chí Minh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyễn Trãi (2021), Báo cáo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2021, TP Hơ Chí Minh 57