Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín phòng giao dịch nguyễn trãi

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: PHÂN TÍCH THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẢN SÀI GỊN THƯONG TÍN- PHỊNG GIAO DỊCH NGUYẺN TRÃI • GVHD : ThS NGUYÊN THÀNH TRUNG SVTH : LÊ Ý UYÊN MSSV : 1800004436 LỚP : 18DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: PHÂN TÍCH THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHÀN SÀI GỊN THUONG TÍN - PHỊNG GIAO DỊCH NGUYẺN TRÃI • GVHD : ThS NGUYÊN THÀNH TRUNG SVTH : LÊ Ý UYÊN MSSV : 1800004436 LỚP : 18DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Đe hồn thành báo cáo em xin gửi lời cám ơn chân thành tói: Giảng viên Nguyễn Thành Trung giảng viên khoa Tài - Ke tốn, trường Đại học Nguyền Tất Thành định hướng, chì đạo hướng dẫn em suốt trình thực viết báo cáo Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập trau dồi kiến thức học vào thực tế Tập thể quý thầy khoa Tài - Ke tốn tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết bố ích suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày thảng năm 2022 Sinh viên thực NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 2022 (Ký tên) NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 2022 (Ký tên) MỤC LỤC KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT 10 LỜI MỞ ĐẦU 11 CHƯƠNG 12 1.1 ĐỊNH NGHĨA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 12 1.2 KHÁI NIỆM CHO VAY: 12 1.3 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 1.4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 KÉT LUẬN CHƯƠNG 1: 22 CHƯƠNG 23 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK): 23 2.2 GIỚI THIỆU VÈ PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỀN TRÃI 26 2.2.2 Thông tin chung: 26 2.2.3 Cơ cấu tổ chức: 27 2.2.4 Tình hình hoạt động: 28 2.2.4.1 Cơ sở vật chất 28 2.2.4.2 Tình hình nhân sự: 29 2.2.4.3 Ket hoạt động kinh doanh .30 2.2.5 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Nguyễn Trài 31 2.2.5.1 Điều kiện cho vay 31 2.2.5.2 Thời hạn cho vay 31 2.2.5.3 Tài sản đảm bảo khoản vay 31 2.2.5.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 31 2.2.6 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sacombank - PGD Nguyễn Trãi 35 2.2.6.1 Số lượng khách hàng cá nhân đề nghị vay vốn PGD Nguyễn Trãi 35 2.2.6.2 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.6.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 39 2.2.6.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN 48 2.2.6.5 So sánh dư nợ cho vay KHCN dư nợ cho vay KHDN PGD Nguyễn Trãi „ 49 2.2.6.6 Doanh số thu nợ cá nhân 51 2.2.6.7 Tình hình lợi nhuận 52 2.3 ĐÁNH GIÁ KÉT QƯẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 52 2.3.1 Thành tựu: 52 2.3.2 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 53 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân: 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: .56 CHƯƠNG 57 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: ‘ : 57 3.1.1 Định hướng phát triển: .57 3.1.2 Một số giải pháp: 57 3.1.2.1 Xác lập chiến lược hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 57 3.1.2.2 Nâng cao hiệu công tác thu nhập xử lý thông tin KHCN 58 3.1.2.3 Nâng cao hiệu thấm định dự án, phương án xem xét cho vay 59 3.1.2.4 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 59 3.1.2.5 Tăng cường kiếm tra, giám sát, kiểm tra hoạt động cho vay KHCN 60 3.1.2.6 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ hạn nhóm 61 3.1.2.7 Nâng cao trình độ - đồng hóa chất lượng cán tín dụng 62 3.2 KIẾN NGHỊ: 62 KÉT LUẬN CHƯƠNG 3: .64 KÉT LUẬN: 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐỊ Danh mục hình ảnh Trang Hình 2.1: Thơng tin thành lập 23 Hình 2.2: Lình vực kinh doanh 24 Hình 2.3: Thời gian làm việc PGD Nguyền Trài 26 Hình 2.4: Cơ cấu tổ chức 27 Hình 2.5: Tình hình nhân 29 Hình 2.6: Quy trình cho vay KHCN Danh mục bảng 32 Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Nguyền Trãi 30 Bảng 2.2: Doanh số cho vay PGD Nguyễn Trãi 34 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 39 Bảng 2.4: Phân loại nợ cá nhân cùa PGD Nguyễn Trãi 41 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ hạn nợ xấu cho vay K.HCN 44 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 48 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng PGD Nguyền Trãi 49 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ cá nhân 51 Bảng 2.9: Tình hình lợi nhuận PGD Nguyễn Trãi 52 Bảng 2.10: Thông kê kết khảo sát mức độ hài lòng cùa KHCN .53 Danh mục biểu đồ Trang Biếu đồ 2.1: Vốn điều lệ Sacombank từ 1991 đen cuối 2001 .25 Biểu đồ 2.2: Tình hình KQHĐKD PGD Nguyễn Trãi .30 Biểu đồ 2.3: Số luợng KHCN đề nghị vay vốn PGD Nguyền Trãi 35 Biếu đồ 2.4: Doanh so cho vay PGD Nguyễn Trãi năm 2019 36 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay KHCN năm 2020 so với năm 2019 37 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay KHCN năm 2021 so với năm 2020 37 Biểu đồ 2.7: Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2019-2021 38 Biếu đo 2.8: Dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn 40 Biếu đồ 2.9: Dư nợ cho vay KHCN trung - dài hạn 41 Biểu đồ 2.10: Các nhóm nợ PGD Nguyễn Trài giai đoạn 2019-2021 42 Biểu đồ 2.11: Nợ nhóm PGD Nguyền Trãi giai đoạn 2019-2021 43 Biểu đồ 2.12: Nợ nhóm PGD Nguyền Trãi giai đoạn 2019-2021 43 Biếu đồ 2.13: Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm 45 Biếu đo 2.14: Dư nợ cho vay mồi khách hàng cá nhân 49 Biếu đo 2.15: Dư nợ cho vay đối tượng khách hàng PGD Nguyền Trãi 50 Biếu đồ 2.16: Doanh số thu nợ cá nhân 51 KÍ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIÉT TẤT KÝ HIỆU VIÊT TẢT Ý NGHĨA NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh STB Sacombank Sacombank Ngân hàng thương mại cô phần Sài Gịn Thương Tín TMCP Thương mại phẩn KH Khách hàng CBNV Cán nhân viên CSKH Chăm sóc khách hàng PL Pháp luật KD Kinh doanh GDV Giao dịch viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp cv Chuyên viên TP.HCM Thành phồ Hồ Chí Minh KỌHDKD Kết hoạt động kinh doanh CVKH Chuyên viên khách hàng CVTV Chuyên viên tư vấn CVTĐ Chuyên viên thâm định KSVTD Kiêm sốt viên tín dụng GDVTD Giao dịch viên tín dụng CVỌLN Chuyên viên quản lý nợ TSĐB Tài sản đảm bảo CBNVNN Cán nhân viên nhà nước KPI Chỉ số hóa lao động 10 Ngoài số nghiệp vụ thẩm định từ đầu, PGD ưu tiên cho khách hàng cá nhân vay ngan hạn có tài sản đảm bảo đế tối thiếu rủi ro Ket cho thấy giúp doanh số thu nợ tăng lên đáng ke Các cán khách hàng cá nhân thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nợ đến hạn cho KHCN nên việc thu hồi nợ diễn thuận lợi 2.2.6 7Tình hình lọi nhuận BÀNG 2.9 TINH HÌNH LỢI NHUẬN CÙA PGD NGUYẺN TRÃI Chênh lệch 2021 2020 2019 Chi tiêu 2020/2019 Số tiền Tỷ trọng (%) 2021/2020 Sô tiền Tỷ trọng (%) Sỏ tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Lợi nhuận từ cho vay CN 12.59 33.25% 17.23 32.88% 23.66 34.35% 4.64 36.85% 6.43 37.32% Lợi nhuận cũa PGD 37.86 100»o 52.41 100% 68.87 12.49% 14.55 38.43% 16.46 31.41% Trích: Dựa theo BCTN Sacombank -PGD Nguyễn Trãi Dựa vào bảng có the thấy lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng công cao tống lợi nhuận chi nhánh (chỉ giao động từ 33% đến 35%) Neu so với Chi nhánh Trần Hưng Đạo (59,75%), PGD Đồng Khánh (50,6%), số thấp Điều dề hiểu trọng cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp khơng chênh lệch nhiều Bên cạnh đó, phân tích giai đoạn PGD tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro, nhiên điều dần đến việc nguồn khách hàng cá nhân có nhu cầu vay PGD khơng cao 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 2.3.1 Thành tựu: Phòng giao dịch Nguyền Trãi hoạt động 10 năm địa bàn quận Xác định người yếu tố cốt lõi giữ vừng tồn tạo nên thành công, Sacombank - PGD Nguyền Trãi dành nhiều nguồn lực vào việc đào tạo CBNV 52 Từ đó, địa bàn quận 5, phòng giao dịch Nguyễn Trãi lựa chọn nơi đáng đế gửi gắm niềm tin, kết nối với người tiêu dùng cá nhân Thói quen thị hiếu người tiêu dùng dần thay đoi theo nhiều hướng với nhiều nhu cầu khác PGD không ngừng thúc danh mục đầu tư với cấu cho vay khách hàng giữ vai trò chủ đạo, tập trung phát triến cho vay bán lẻ với lãi suất chuyên nghiệp cho phân khúc khách hàng nhiều lĩnh vực Chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chè, giảm thiểu rủi ro, đem lại hiệu Với phát triển không ngừng cùa công nghệ, Sacombank - PGD Nguyễn Trãi tiếp tục đầu tư số hóa tảng vận hành kinh doanh với sách lãi xuất, chi phí áp dụng linh hoạt nhằm tối ưu hóa hoạt động gia tăng trải nghiệm cho khách hàng hệ sinh thái sản phẩm, dịch vụ tiện ích, đại Sự nỗ lực cán nhân viên phòng giao dịch góp phần nâng cao giá trị thu nhập cùa toàn chi nhánh quận PGD tuân thủ theo quy định, hệ thống văn hướng dẫn triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhà nước ngân hàng nhà nước Đồng thời, văn bản, quy định riêng Sacombank PGD áp dụng nghiêm túc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.3.2 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng BANG 2.10 THỐNG KÊ KÉT QUẢ KHÁO SÁT MỨC Đơ HÀI LĨNG CỦA KHCN VAY VỐN TẠI PGD NGUYỀN TRÀI Hài lịng Hồn tồn hãi lịng Binh thưởng Khơng hài lịng Chì tiêu Hỗn tồn khơng hãi lõng Tẩn số % Tẩn số 00 Tần số % Tần số % Tần số % Thủ tục xin/đé nghị vay 13 16.88% 12 15.58% 21 27.27% 16 20.78% 15 19.48% Mức lài suất 14 18.18% 24 31.17% 23 29.87% 11.69% 9.09% Thòi hạn vay 21 27.27% 24 31.17% 29 37 66% 2.60% 1.30% Cách thức trà nợ 12 15.58% 22 28.57% 18 23.38% 15 19.48% 10 12.99% Dịch vụ KHCN 25 32.47% 21 27.27% 23 29.87% 6.49% 3.90% Thời hạn giao dịch 15 19.48% 19 24.68% 27 35.06% 11 14.29% 6.49% Chích sách ưu đài vay 14 18.18% 22 28.57% 24 31.17% 11 14.29% 7.79% Trích: Dựa theo BCTN Sacombank -PGD Nguyễn Trãi 53 Dựa vào bảng ta thấy mức độ hài lịng cùa khách hàng cá nhân vay vốn PGD mức cao Trong đó, thời hạn vay, dịch vụ KHCN khách hàng cá nhân đánh giá cao Đặc biệt dịch vụ khách hàng cá nhân khách hàng đánh giá ủng hộ lên đến 30% Điều chứng tỏ thái độ làm việc nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân làm hài lòng đại đa số khách hàng cá nhân PGD Bên cạnh đó, tiêu nhu thủ tục xin/đề nghị vay, cách thức trả nợ, thời hạn giao dịch, sách ưu đãi vay không đánh giá cao, chưa hoàn thiện Trên thực tế, tiêu khơng nằm hồn tồn quyền kiểm sốt PGD nên thường PGD sè khơng đáp ứng nhu cầu, kỳ vọng khách hàng Khảo sát chưa bao qt hết tồn ý kiến khách hàng cá nhân vay vốn PGD Nguyền Trãi, phần đánh giá thái độ khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân: Như phân tích chương 1, cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tiềm mang lại nhiều lợi nhuận từ nhiều khách hàng (phạm vi khách hàng cực lớn) Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo nhiều rủi ro so với việc cho vay khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh điếm mạnh kết đạt công tác cho vay khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Trãi tồn van đề cần xem xét Cơng tác thẩm định theo ngun tắc: nhanh chóng, xác, đảm bảo tối đa chất lượng hiệu khoản vay khách hàng cá nhân thực nhiên khơng tốt thói quen giữ an tồn cách tập trung nhận khách hàng cá nhân ngắn hạn có tài sản đảm bảo Thời gian thẩm định PGD lâu, sâu vào khả trả nợ tìm hiếu khó khăn cùa khách hàng Đây vừa ưu vừa nhược điểm PGD, vừa giảm thiểu rủi ro lại nhiều thời gian thẩm định yêu cầu khách hàng cá nhân cao khiến cho số lượng khách hàng cá nhân tham gia vay vốn không nhiều PGD chưa xây dựng phương pháp nhận diện phân loại rủi ro cho vay thống Việc nhận diện phân loại chủ yếu dựa kinh nghiệm cán thấm định chuyên viên khách hàng cá nhân 54 Sự chênh lệch trình độ cán quy trình tuyển nhân viên cịn chưa hiệu Tuy trình độ cán PGD tương đối cao có chênh lệch đáng kể Bên cạnh đó, đặc trưng đội ngũ mà cán PGD hướng tới tuyển dụng đa so trẻ, nên thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng- đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chưa nắm bắt tất nội dung cùa quy trình tín dụng điều sè dần đen rủi ro cho PGD Tình hình kinh tế năm vừa qua giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều biến động lớn Suy thoái kinh tế vần tác động gây diễn biến bất ổn gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam Thị trường bất động sản, chứng khoán ảm đạm; giá vàng lên xuống thất thường,., đà gây nhiều cản trở tới hoạt động hệ thống ngân hàng hoạt động riêng PGD Nguyễn Trãi 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Trong chương nêu thực trạng vấn đề tình hình tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Co Phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh quận phòng giao dịch Nguyễn Trãi Đầu chương giới thiệu sơ lược ngân hàng Sacombank nói chung phịng giao dịch Nguyễn Trài nói riêng Bên cạnh nêu lên đặc điếm sơ lược khách hàng doanh nghiệp để so sánh rõ đặc điểm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân theo nhiều hình thức khác Chương nêu lên thực trạng tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân PGD Nguyền Trãi, giúp cho người đọc nhận biết rõ quy trình làm việc, số liệu trình the qua các sơ đồ, biếu đo, hình ảnh bảng biểu nói lên số liệu thực tế nhằm thể phát triển mảng tín dụng cho vay Từ đó, sè nguồn để hoàn thành chương Là chương đúc kết đưa kết luận, giải pháp kiến nghị nhằm có mang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến mục tiêu cao phát triển an toàn, hiệu Đồng thời có the nhận biết rủi ro, khó khăn đe phòng tránh khắc phục 56 CHƯƠNG ĐÈ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: 3.1.1 Định hướng phát triển: Đe thực nhiệm vụ kinh doanh mà Sacombank tin tưởng giao phó, đồng thời tuân thủ nghiêm túc quy định NHNN, ban lãnh đạo phòng giao dịch Nguyền Trãi đề kế hoạch, nhiệm vụ phương hướng hoạt động thời gian tới sau: Tăng trưởng thêm dư nợ cho vay tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu Tăng cường thêm nguồn vốn cho vay nhằm mở rộng thêm phạm vi cho vay, nhằm nâng cao chất lượng đời sống người dân đồng thời phát trien tình hình kinh doanh ngân hàng Phòng giao dịch đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng với tiêu chí an tồn, thuận tiện, chất lượng cạnh tranh Nhằm co thị trường, tăng kết nối chặt chè với khách hàng, quảng bá hình ảnh phịng giao dịch Như vậy, để thực mục tiêu với chiến lực phát triến mảng bán lẻ, Sacombank - PGD Nguyễn Trài đặt khách hàng cá nhân làm trung tâm phát trien kinh doanh 3.1.2 Một số giải pháp: 3.1.2.1 Xác lập chiến lược hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn Đối tượng khách hàng cá nhân nguồn khách hàng đầy tiềm đe ngân hàng khai thác mà nhu cầu cùa đối tượng khách hàng ngày nhiều tăng cao Chính vậy, việc xác lập chiến lược cho hoạt động cần thiết Xác lập từ nhừng bước thẩm định đối tượng vay vốn cần xác định phân tích rõ ràng thực trạng nhu cầu khách hàng Xem xét kỳ nguồn lực bên trong, đánh giá lực sử dụng vốn lực trả nợ khách hàng Từ 57 đưa vấn đề cần thiết đế giải cho mồi khách hàng mồi cách khác Linh động chiến lược đánh giá Sau xác định tình hình khách hàng, chuyên viên tín dụng khách hàng cá nhân bắt đầu đưa cụ thể sản phẩm phù hạp với khách hàng vay Sản phẩm nên đáp ứng đù nhu cầu xu hướng tiêu dùng khách hàng Điều quan trọng sau giải ngân cho khách hàng theo dõi hoạt động sử dụng vốn khách Chuyên viên tín dụng cần bám sát kỳ thời gian để vừa có the hồ trọ chăm sóc khách hàng, vừa có the đảm bảo tính an tồn cho khoản vay khiến cho khoản tín dụng đạt hiệu (tạo niềm tin cho khách hàng, biến khách hàng trở thành khách hàng tiềm ngân hàng) Sau khách hàng hoàn trả khoản vay thời hạn, chuyên viên khách hàng nên mạnh thêm mảng phát trien bán chéo sản phàm, dịch vụ khác ngân hàng đen khách hàng Điều vừa giúp khách hàng tiếp cận nhiều với sản phàm ngân hàng, vừa giúp ngân hàng tăng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên tạo điều kiện tạo nhiều chương trình đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ thẩm định, xử lý hồ sơ để công tác cho vay đẩy nhanh tiến độ, tạo niềm tin uy tín cho khách hàng (tạo thêm mạnh cạnh tranh) 3.1.2.2 Nâng cao hiệu công tác thu nhập xử lý thông tin khách hàng cá nhân Hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến vai trò hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thông tin đầy đủ, xác sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết cao ngược lại Chính điều đó, hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng cần phải cập nhật liên tục, thường xuyên khai thác tối đa nhiều nguồn thông tin khác Thông thường, dừ liệu thông tin cập nhật từ nguồn như: thông tin từ khách hàng cung cấp, thông tin từ cán tín dụng điều tra hệ thống thông tin liên ngân hàng, từ nguồn khác Nguồn đầu vào thông tin khách hàng cá nhân cần tồ chức tốt trình thu thập, khai thác, xử lý, tống họp thông tin từ khâu Từ khâu tiếp nhận nhu cầu khách hàng, thủ tục vay cần bố trí chuyên viên 58 khách hàng có kinh nghiệm hoạt động, tư khảo sát tốt để thực tế tình hình khách hàng nhằm thu thập số liệu xác để đối chiếu, so sánh với thông tin mà khách hàng cung cấp Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng, ngân hàng nên sử dụng phần mềm tin học để thông tin lưu trữ cách khoa học, sách Từ xử lý nhanh chóng định cho vay sau 3.1.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định dự án, phưong án xem xét cho vay Như biết khâu thẩm định xem khâu quan trọng có vai trị định khoản vay hay khơng? Neu khoản vay có đủ an tồn hay khơng? Chun viên KHCN cần sử dụng thông tin thẩm định cách khoa học dựa vào kinh nghiệm thực tiễn đe xem xét kỳ lường khoản cho vay Các phương pháp tín dụng mồi khoản vay sè mồi phương pháp khác nhau, tùy thuộc vào đối tượng, nhu cầu khách hàng Đe trình thấm định nâng cao, cần thẩm định vấn đề sau cách kỳ lưỡng: - Thấm định đạo đức, tư cách pháp lý khách hàng cá nhân vay vốn - Phân tích, đánh giá q trình sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu hay khơng? Phân tích lực tài khách hàng - Thấm định tài sản đảm bảo chấp: (tính chất pháp lý, định giá tài sản, đề xuất biện pháp quản lý tài sản đảm bảo, đảm bảo điều khoản hợp đồng đảm bảo tiền vay cam kết qua việc: công chứng, mua bảo hiểm, chuyển quyền hưởng thụ ) 3.1.2.4 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Phân tán rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân qua việc đa dạng hóa danh mục, khách hàng phương thức cho vay khách hàng cá nhân ĐA DẠNG DANH MỤC CHO VAY; Đa dạng hóa danh mục cho vay khơng đơn giản việc phân chia khoản vay thành loại khác 59 Thông qua hoạt động đa dạng hóa danh mục cho vay khách hàng cá nhân, rủi ro toàn danh mục cho vay giảm so với việc rủi ro khoản vay khác Mà cần phải xem xét kỳ lưỡng nhiều nhân tố khác chẳng hạn: ngành nghề, tiềm phát triển, khu vực kinh tế khách hàng cá nhân Chính vậy, ngân hàng khơng nên tập trung tài trợ nhiều cho ngành nghề, khu vực phát triển, khu vực kinh doanh mà nên mở rộng thêm khách hàng cá nhân nhiều ngành nghề, khu vực khác tiềm triển vọng ĐA DẠNG PHƯƠNG THÚC CHO VAY: Linh hoạt hóa hoạt động cho vay khách hàng đa dạng hóa phương thức cho vay Chẳng hạn việc tập trung vào phương thức cho vay cổ điển như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng (các phương thức đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng) Thay vào nên đa dạng hóa thêm nhiều phương thức cho vay khác như: thỏa thuận khách hàng ngân hàng để có the tìm phương thức phù họp Điều tạo lợi ích thuận lợi chủ động cho khách hàng cá nhân trình vay vốn Tạo thêm giá trị, lợi cạnh tranh cho phòng giao dịch Đồng thời giảm phần rủi ro cho phòng giao dịch 3.1.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sau giải ngân cho khách hàng cá nhân, với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân cần trọng hạn chế rủi ro phát sinh biện pháp xử lý kịp thời Các chuyên viên phải thường xuyên theo dõi, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Hoạt động cần diễn thường xuyên đe có vấn đề phát sinh phát sớm xử lý kịp thời Đe hoàn thành điều này, chuyên viên khách hàng cá nhân cần phải thường xuyên gặp gờ, trò chuyện với khách hàng thông qua gọi điện thoại, thăm trực tiếp hay dịp khách hàng đến ngân hàng để trả nợ nhằm tận dụng hội để thu thập thơng tin q trình tiến độ sử dụng vốn cùa khách hàng Từ đánh giá tinh thần trách nhiệm khách hàng cá nhân khoản nợ vay (họ nhiệt tình hay lãng tránh gặp gỡ?) 60 Đánh giá khả trả nợ, khả tốn thời khách hàng (Có ngun nhân khiến khả trả nợ khách hàng bị giảm sút khơng? Ngun nhân chủ quan hay khách quan?) Đánh giá lại giá trị thực te thời tài sản đảm bảo chấp (Xem có đủ giá trị để thu hồi khoản nợ xảy biến cố không mong muốn không?) Việc kiểm sốt q trình sử dụng vốn khách hàng cá nhân hình thức thể ý thức trách nhiệm chuyên viên khách hàng cá nhân nhằm quản lý tồn diện vay kịp thời phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Ngồi ra, kiểm sốt khoản vay hạn chế rủi ro đạo đức đến từ phía khách hàng q trình sử dụng vốn 3.1.2.6 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ hạn nhóm Việc xử lý giải nợ hạn, nợ xấu cần thực lộ trình rõ ràng, minh bạch, khơng thay đổi đột ngột gây khó khăn việc thu hồi nợ cho chuyên viên tín dụng Cần phối hợp với quyền khách hàng cá nhân cố tình khơng trả nợ vay hạn, để có the có biện pháp mạnh tay dạng khách hàng khơng có trách nhiệm hợp tác trả nợ để làm gương cho khách hàng khác Đối với khách hàng cá nhân mượn vốn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, có khơng có đủ khả trả nợ số lượng hàng ton kho nhiều Phòng giao dịch có the tận dụng mối quan hệ để tiêu thụ nguồn hàng để sớm thu hồi vốn đế khách hàng cá nhân trả nợ cho NH Khi phát khách hàng có khả khả cao dạng khách hàng có nguy cao tiềm nhóm nợ xấu, có vấn đề trình độ đạo đức Các chuyên viên khách hàng cá nhân cần lưu ý vào hệ thống kỳ để theo dõi sát vào khách hàng này, đồng thời xác định nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng đơn vị Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo nên ưu tiên, điều đồng nghĩa với việc khách hàng có ý thức việc trả nợ vay, xảy trường hợp nợ xấu vần cịn tài sản đảm bảo để hoàn thành cho việc thu hoi lại vốn cho vay ngân hàng 61 3.1.2.7 Nâng cao trình độ, hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Mồi nhân viên thường sè có cách suy nghi, nhìn nhận vấn đề khác Vì phịng giao dịch Nguyền Trãi nên xây dựng chuẩn mực riêng dựa tảng văn hóa chung đe cấp quản lý nhân viên thực Cấp chia sẻ đến cấp lộ trình phát triến cụ the nhất, lãnh đạo chìa sẻ với nhân viên định hướng chương trình đào tạo hiệu để họp sức phát triển Con người yếu tố quan trọng đặt lên hàng đầu việc cung ứng sản phẩm ngân hàng, cần đảm bảo chất lượng đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Một số định hướng như: - Phát triển qua nhóm học viên/ cộng đồng học viên tảng ứng dụng mạng xã hội đế có the trao đối, tương tác, đưa ý kiến đa chiều, bình luận, phản biện nhằm hiếu thêm vấn đề hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân Song song lựa chọn đúc kết đồng hóa chất hình thức xử lý - Công tác tuyển dụng cán đầu vào cần coi trọng chất lượng Mục tiêu lựa chọn nhân viên có thực lực, lực - Áp dụng số hóa lao động (KPI) phù họp với cán để thúc ý chí làm việc nhân viên, đồng thời cân áp lực cường độ công việc nhân viên tín dụng (giúp mồi nhân viên có thời gian nâng cao lực, kiến thức để hiệu làm việc cùa nâng cao) 3.2 KIẾN NGHỊ: Ban lãnh đạo phòng giao dịch Nguyền Trãi cần liên tục cập nhật thường xuyên công văn, văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Từ phổ biến rộng đến mồi nhân viên PGD Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên tạo buoi họp nội định kỳ đe để nhân viên đưa ý kiến câu hỏi để kịp thời nắm bắt khó 62 khăn mồi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từ tìm giải pháp xử lý kịp thời an toàn Đối với khoản nợ xấu nên liệt triển khai giải pháp thu hồi, điều góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng bước tối ưu hóa danh mục tài sản Chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng cần nâng cao nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Ngay từ đầu năm 2019, khách hàng Sacombank chịu ảnh hưởng nghiêm trọng từ đại dịch Covid, thi Sacombank ngân hàng cơng bố giảm lãi suất cho vay Vì vậy, đứng trước nhừng ảnh hưởng kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng vào nay, Sacombank cần phải tiếp tục phản ứng nhanh cách đưa giải pháp chương trình thiết thực đe khách hàng vượt qua khùng hoảng kinh tế có the diễn Song song với việc tiếp cận với giải pháp, Sacombank nói chung, phịng giao dịch Nguyễn Trãi nói riêng nên tạo cho khách hàng nhận quyền lợi tối ưu từ chương trình khuyến hạn tham gia gói vay hưởng “lợi đơn, lợi kép” nào? Điều gia tăng nhu cầu vay khách hàng nói chung, khách hàng cá nhân nói riêng, góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân phòng giao dịch Tạo chương trình thi đua cho nhân viên, đe nhân viên cố gắn hoàn thành tiêu đưa góp phần tăng doanh thu cho hoạt động kinh doanh 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Trong phần đầu chương nêu lên thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Nguyễn Trãi Từ nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro cho vay đoi với khách hàng cá nhân phòng giao dịch nêu lên giải pháp cụ the Bên cạnh đó, chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô ngân hàng Sacombank- PGD Nguyền Trãi với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay an toàn, hiệu quả, hạn chế toi đa rủi ro khách hàng cá nhân phòng giao dịch 64 KẾT LUẬN: Trong hệ thống sản phẩm cho vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng (Tại phịng giao dịch Nguyền Trãi tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân cao so với cho vay khách hàng doanh nghiệp) Trên sở nghiên cứu (lý luận thực tiễn) em thực tập ngân hàng Sacombank - PGD Nguyễn Trãi, khóa luận em hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nêu lên sở đe lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Nguyền Trãi Nói lên cần thiết hiệu tiến hành thúc đẩy hoạt động kinh doanh đầy tiềm Bên cạnh cịn nêu lên cá nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân - Thứ hai, nêu lên thực trạng tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch năm gần Từ rút kết đạt được, chưa đạt hạn chết tồn nguyên nhân ton - Thứ ba, đề xuất giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sacombank nói chung phịng giao dịch Nguyễn Trãi nói riêng Việc phân tích ý nghía hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có ý nghía quan trọng ngân hàng mà hoạt động hoạt động chủ chốt mang lại nhiều lợi nhuận Việc tạo bước thuận lợi cho ngân hàng có the chiếm lĩnh thị trường khách hàng cá nhân giúp ích lớn cho phát trien bền vừng cùa ngân hàng Bên cạnh có the nâng cao giá trị đời sống cho mồi khách hàng Sacombank 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO l Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng Nhà nước Tô Thị Phương Dung (2021), Ngân hàng thương mại gì? Quy định ngân hàng thương mại, Luật Minh Khuê, luatminhkhue.vn TS Nguyễn Minh Kiêu (2009), Giảo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, XNB Thong kê Thanh Hằng (2018), Tin dụng gì? Tạp chí điện tử đầu tư Tài chính, vietnamíĩnance.vn Nguyền Văn Ngọc (2012), Từ điển kinh tế học đại học Kinh tế quốc dân, NXB Kinh tế quốc dân Mỹ Lộc (2021), Những vấn đề xoay quanh tín dụng cá nhản, Công ty TNHH MTV nguồn nhân lực 365, work247.vn Nguyễn Văn Dương (2022), Đặc diêm loại tín dụng, Luật Dương Gia, luatduonggia.vn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyền Trãi (2019), Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, TP Hơ Chí Minh 10 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyền Trãi (2020), Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, TP Hô Chí Minh l.Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận - PGD Nguyền Trãi (2021), Báo cáo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2021, TP Hơ Chí Minh 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2021), Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021, TP Hồ Chí Minh 66