Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN PGD CÀU KIỆU GVHD : Th.s TRẦN PHẠM HỮU CHÂU SVTH : DƯƠNG TRẦN CHÂU PHONG MSSV : 1800003526 LỚP : 18DTC1B TP.HCM, tháng 09 năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN PGD CÀU KIỆU GVHD : Th.s TRẦN PHẠM HỮU CHÂU SVTH : DƯƠNG TRẦN CHÂU PHONG MSSV : 1800003526 LỚP : 18DTC1B TP.HCM, tháng 09 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thành chuyên đề khóa luận tốt nghiệp này, trước hết em xin gửi đến quý thầy cô giáo khoa Tài - Ke tốn Trường Đại học Nguyền Tất Thành lời cảm ơn chân thành Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến cô Trần Phạm Hữu Châu, giảng viên khoa Tài - Ke tốn, tận tình hướng dẫn truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập để hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn đến trưởng phòng tồn thề nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nguyễn Văn Trồi - PGD cầu Kiệu tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dần em nhiệt tình suốt trình thực tập Cám ơn anh chị giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thông tin số liệu cần thiết cho q trình thực tập Vì kiến thức thân cịn hạn che nên q trình thực tập hồn thiện khóa luận sè khơng tránh khỏi thiếu xót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy q Ngân hàng Chân thành cảm ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cô, quý Ngân hàng sức khỏe dồi thành công sống iii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) IV NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) V MỤC LỤC CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lí luận cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điêm cho vay NHTM 1.1.3 Vai trò cho vay NHTM 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng (CVTD) NHTM 1.2.1 Khái niệm vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc diem cho vay tiêu dùng 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.4 Điều kiện thù tục vay tiêu dùng 1.2.5 Các loại hình cho vay tiêu dùng 10 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 13 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 13 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh so thu nợ cho vay tiêu dùng 14 1.3.4 Chỉ tiêu nợ hạn cVTD / dư nợ cVTD 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.4.1 Nhân tố khách quan 16 1.4.2 Nhân tố chủ quan 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK - PGD CẦU KIỆU 20 vi 2.1 Giới thiệu Sacombank 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triên 20 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh 22 2.1.3 Một số thành tựu đạt 23 2.2 Giói thiệu Sacombank - PGD cầu Kiệu 24 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.2.3 Ket hoạt động kinh doanh Sacombank - PGD cầu Kiệu 29 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD cầu Kiệu 36 2.3.1 Các sản phẩm CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu 36 2.3.2 Quy trình CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu 41 2.3.3 Điều kiện thủ tục CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu 47 2.3.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD cầu Kiệu 49 2.3.4.1 Cơ cấu CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu 49 2.3.4.2 Dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu 54 2.3.4.3 Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu 55 2.3.4.4 Tông dư nợ cho vay/Tông huy động vôn Sacombank - PGD Cầu Kiệu 57 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD cầu Kiệu 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Một số hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 vii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK - PGD CẢU KIỆU .64 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Sacoưibank - PGD cầu Kiệu 64 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD Cầu Kiệu 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng thấm định vay 65 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 68 3.2.5 Xây dựng chiến lược CVTD đắn hấp dẫn khách hàng 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Đối với Chính phủ 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Đối với Sacombank 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIÉU, BIẾU ĐÒ Sơ ĐỒ TRANG Hình 2.1: Sơ đồ phịng ban trực thuộc Chi nhánh Nguyễn Văn Trồi 26 Hình 2.2: Sơ đồ PGD trực thuộc Chi nhánh Nguyễn Văn Trồi 26 Hình 2.3: Sơ đồ tổ chức PGD cầu Kiệu .27 BẢNG BIẾU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch cầu Kiệu giai đoạn 2018-2020 .29 Bảng 2.2: Huy động vốn Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 31 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 35 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu theo sản phẩm CVTD thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 49 Bảng 2.5: Tình hình tăng giảm dư nợ CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 51 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ CVTD / Tống dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 54 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020 56 Bảng 2.8: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 58 BIẾU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 33 IX Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 34 Biểu đồ 2.3 : Tổng dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 36 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo sản phấm CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu thời gian qua ( Giai đoạn từ năm 2018 - năm 2020) 50 Biểu đồ 2.5: Tổng dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Sacombank - PGD cầu Kiệu năm 2018 đến năm 2020 54 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Sacombank - PGD cầu Kiệu từ năm 2018 đến năm 2020 .56 Biểu đồ 2.7: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Sacombank - PGD cầu Kiệu từ năm 2018 đến năm 2020 58 X Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ổn định, thiện chí trả nợ KH thuờng khơng trì suốt thời gian trả nợ nhiều ngun nhân: mơi truờng kinh doanh chưa ơn định, KH đột ngột bị bệnh hay công việc họ khơng ơn định noi làm việc giải the, thua lồ 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái qt thơng tin lịch sử hình thành, phát triến phân tích kết hoạt động kinh doanh Sacombank - PGD cầu Kiệu giai đoạn 2018 - 2020, đong thời phân tích rõ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh: dư nợ CVTD, huy động vốn, nợ hạn, lợi nhuận Nêu thành tựu, hạn che PGD hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đề xuất định hướng số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chương 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK - PGD CÀU KIỆU 3.1 Định hướng phát triến cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD cầu Kiệu Đe có the thành cơng hoạt động khác mồi tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề phương châm hay chiến lược hoạt động phù hợp riêng với điều kiện cụ thể tổ chức, doanh nghiệp hay cá nhân Hoạt động tín dụng ngân hàng không ngoại lệ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng quan tâm ưu điểm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, Sacombank khơng nằm ngồi xu Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, Sacombank không cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác nước mà với chi nhánh ngân hàng nước bước tìm cách thâm nhập vào thị trường Việt Nam Với mục tiêu trở thành tập đồn tài đa năng, có quy mơ tầm cỡ khu vực, Saccombank phải thực đa dạng hóa lình vực kinh doanh mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng cá nhân ưu tiên lựa chọn phục vụ nói cách khác việc nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Sacombank mở rộng thêm thị phần, góp phần củng co thêm vị Sacombank nước khu vực Trước tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, Sacombank - PGD cầu Kiệu xác định nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động hiệu mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, để nâng cao hoạt động tín dụng ngồi việc phát huy thành tích đạt được, PGD Cầu Kiệu tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng theo định hướng sau: Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Sacombank định hướng phát triển kinh tế xã hội đất nước Tranh thủ thời phát huy lợi sằn có cùa Sacombank, mở rộng thị trường tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng nhiều biện pháp ln đảm bảo phương châm an tồn hiệu quả: 64 - số lượng: tăng thị phần tín dụng tiêu dùng tống sử dụng vốn sinh lời ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng thơng qua sách lài suất hấp dần, sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm mới, cụ thể ngân hàng tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng với nhu cầu vay đa dạng như: vay mua nhà sửa chừa nhà, vay mua ô tô nhu cầu cá nhân khác - chất lượng: nhanh việc cải tiến quy trình, nghiệp vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ giúp khách hàng hưởng lợi nhuận đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, với thực cơng tác kiêm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa, thực việc kiềm tra kiểm toán nội 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - PGD cầu Kiệu 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thấm tra hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc lớn đến chất lượng thấm định Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng khơng thực hiểu biết khách hàng dần đến việc cho vay không hiệu - Thu thập thông tin từ bên thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gờ sở để tim hiểu chặt chè ngành nghề khách hàng, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không 65 trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin, từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay - Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức từ dư luận xà hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm diem tín dụng.Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng chì yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí đe có thơng tin Có vậy, hoạt động cho vay mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức đe đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Bên cạnh đó, ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động cùa khách hàng trạng thái tĩnh thời diem nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Qua đó, ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro hồ sơ có cao hay khơng đe có the xem xét tính khả thi hồ sơ Khi thẩm định, ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuan 5C (Capability - lực hoạt động, Capital - von Character - uy tín Condition - điều kiện Collateral - chấp), tiêu chuân 5P ( Purpose - mục đích, Payment - trả nợ, Protection - bảo vệ, Policy - sách Pricing - định giá) Việc chấm diem tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điếm rời rạc nay, nhiều tiêu chung cho đối tượng khách hàng việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Neu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, ngân hàng chịu rủi ro lớn 66 Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu quả, cần có kinh nghiệm linh hoạt, sáng suốt từ cán tín dụng để xử lý hồ sơ cách an toàn, hiệu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới công tác cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chè, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu tham định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường họp, đối tượng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước dẫn ho sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỳ lưỡng bước quy trình, đe đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay tiêu dùng, thời gian thời yếu tố quan trọng khơng chì khách hàng xin vay mà ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chè mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cho vay tiêu dùng giá trị nhỏ số lượng khách hàng đông rủi ro tín dụng tiêu dùng ảnh hưởng lớn cho PGD cầu Kiệu nói riêng Sacombank 67 nói chung Hiện nay, phịng tín dụng phịng giao dịch, cán tín dụng kiêm ln cơng việc thấm định, quản lý nợ Vì vậy, dù cán tín dụng có kinh nghiệm hay khả đến đâu sè gặp khó khăn công việc, lúc phải làm nhiều việc như: tiếp nhiều khách hàng, phải tham định tài sản đảm bảo Vì thế, ngân hàng cần bổ sung nguồn nhân lực để cán tín dụng thực vai trị chun mơn mình, đảm bảo tiến độ cơng việc Tránh tình trạng cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên không the quản lý tốt, không kiểm sốt chặt chẽ tình hình khoản vay cùa khách hàng Việc phân công công việc cụ the giúp cho mồi cán tín dụng chun mơn hóa khâu đó, giúp cho việc thấm định khách quan hon giúp cho công việc trôi chảy trường họp khách hàng đến vay vốn PGD cao Sacombank nói chung PGD cầu kiệu nói riêng nên thường xuyên tổ chức tập huấn khóa học chun sâu nghiệp vụ cho cán tín dụng Có sách khen thưởng cho nhân viên giỏi, có trình độ nghiệp vụ tốt, có tinh thần trách nhiệm công việc nhằm động viên tinh thần, khuyến khích cán tín dụng Đồng thời phải kiên phê bình, kỷ luật cuối sa thải nhân viên sa sút phẩm chất khơng có khả chun mơn gây ảnh hưởng xấu đến cơng việc, bên cạnh trình độ chun mơn, địi hỏi mồi cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Có nâng cao suất lao động mồi cán tín dụng, theo giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao hon 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn tồn giống Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lình vực CVTD vấn đề cấp thiết với PGD cầu Kiệu Ngân hàng thực số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu 68 dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gom việc tìm hiếu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng, xem xét hành vi mua sản phấm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng cùa họ Đây sở để ngân hàng tiến hành xác định trị trường mục tiêu nhằm chù động đón đầu hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt - Cần xây dựng chiến lược giao tiếp - khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi tạo ấn tượng tốt đẹp sản phấm với khách hàng - Cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, doanh nghiệp, to chức lao động Mặt khác, PGD nên phối hợp sử dụng nhiều hoạt động tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình , nhằm tạo dựng hình ảnh trì hiếu biết rộng rãi quần chúng NH Đe thực nhừng điều này, Sacombank - PGD cầu Kiệu cần phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng - kênh thơng tin tổng qt tồn diện đến người - Các hình thức quảng bá sản phẩm ngân hàng nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng đế phát huy hiệu tối đa Cụ thế, thời điếm học sinh - sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, PGD nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng ròn trường học, cung cấp thông tin Internet, đặc biệt mạng xã hội ảnh hưởng lớn đen người - Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài sản khác đến với khách hàng tiềm tương lai qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm sè góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu - PGD nên áp dụng hỉnh thức khuyến cho người vay, thời gian thị trường CVTD khơng sơi động Có khuyến cách tặng quà, miền phí dịch vụ, to chức chương trình quay số trúng thưởng Đối với khách hàng vay 69 với giá trị lớn, trả nợ trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi - Phát triến kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động PGD cầu Kiệu nằm sát trung tâm Thành phố, đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao am hiểu công nghệ Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phấm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống M-banking, Sacombank Pay, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao hiệu 3.2.5 Xây dựng chiến lược CVTD đan hấp dẫn khách hàng Trong thời gian vừa qua ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hoạt động CVTD, tạo điều kiện cho khách hàng cùa hoạt động tín dụng Tuy nhiên không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng Chính the, đe khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đan, hấp dần khách hàng Muốn phát trien hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lài suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, Sacombank cần xây dựng sách giá họp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, cần tìm hiếu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm, từ có cách thức giải đáp điều chỉnh, cần xây dựng chiến lược khách hàng đắn, thiết lập mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đặc biệt đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín, tăng cường cơng tác để tìm thêm khách hàng Ngân hàng tố chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý, để biết khách hàng cảm thấy dịch vụ khách hàng ngân hàng, nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Nhờ khách hàng có kế 70 hoạch sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu sở thích mình, đồng thời làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm từ phía ngân hàng, giúp ngân hàng có the giải đáp nhũng thắc mắc cùa khách hàng cách cụ thê hiệu quả, từ tìm hướng phù hợp để mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phu Khi khủng hoảng kinh tế xảy năm vừa qua đại dịch COVID - 19, chừng lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dùng giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh chủ trưong kích cầu nội địa với chưong trình “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, “Giải cứu nơng sản Việt”, Một biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hồ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi hay trả góp qua thẻ tín dụng, góp phần tạo nên thị trường giao dịch không sử dụng tiền mặt Như vậy, Chính phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Chính phủ cần đầu tư hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, cải cách hệ thống an sinh xà hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho người dân, cải cách tiền lương khu vực Nhà nước đe giảm bớt phân hoá giàu nghèo Cho phép nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỳ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí, phát triển kinh tế đồng dần đến tăng thu nhập cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển Cần có phân quyền rõ ràng, xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghía vụ quan cụ thể Hiện nay, tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Chính phủ cần thành lập trung tâm 71 đăng ký đáp ứng nhu cầu để đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Tiếp tục đạo cấp, ngành có liên quan tăng cường cơng tác quản lý, hồ trợ ngân hàng việc thu hồi nạ tồn đọng khách hàng để ngân hàng có thêm vốn đầu tư Hạn chế sai xót, tiêu cực, đặc biệt vấn đề đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm, cầm cố, chấp 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm ý đến hoạt động ngân hàng thương mại, cải tiến luật ngân hàng ngày chặt chè, ban hành quy định cách rõ ràng Bên cạnh đó, cần tạo mơi trường thuận lợi để ngân hàng dễ dàng phát triển, tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng tham định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, cách xác Ngồi ra, cần sớm ban hành quy che sử dụng tiền mặt đe giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp ngân hàng kiếm soát vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước số Ban ngành nên khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào q trình hoạch định sách nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng đe cho sách khơng mâu không hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng q trình hội nhập Ngồi nhà nước cần có sách hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thực tốt chức vai trị tăng kênh tạo vốn cho ngân hàng, đay mạnh phát trien thị trường chứng khốn để san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn phân bổ vốn cho ngân hàng 72 3.3.3 Đối vói Sacombank Hồn thiện quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng Hiện quy che, quy trình cho vay Sacombank rườm rà phức tạp, hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều bất lợi cho Sacombank Do đó, Sacombank nên tiếp tục hồn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng theo hướng phù họp với đối tượng khách hàng, đủ thơng thống để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay đủ bảo vệ quyền lợi, an toàn vốn ngân hàng trước rủi ro tín dụng Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước, tăng cường hoạt động tra kiếm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh, PGD đội ngũ nhân Sacombank Chi nhánh quản lý PGD - Chi nhánh Nguyễn Văn Trồi nên tạo điều kiện nhiều để hồ trợ PGD cầu Kiệu để thực công tác khảo sát, nghiên cứu thị trường cách hiệu giảm thiếu chi phí Phối hợp chặt chè với Ngân hàng Nhà nước de tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh PGD thu thập thơng tin cách đầy đủ xác đế phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank PGD Cầu Kiệu, đánh giá nhùng mặt đạt hạn chế để từ vào chưong trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD cùa Sacombank - PGD Cầu Kiệu Tất giải pháp nêu ra, mục đích cuối nhằm làm cho công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng định hướng phát triển làm tăng thêm giá trị vị Ngân hàng 74 KẾT LUẬN • Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, cạnh tranh giũa ngân hàng thương mại ngày gay gắt, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung PGD cầu Kiệu nói riêng trì hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng liên tục thắng lợi lớn Bên cạnh số mặt thuận lợi, hoạt động kinh doanh cùa PGD gặp phải nhiều thách thức năm tới, đồng thời PGD phải đạt phát triển mạnh mè hon để hội nhập với kinh tế khu vực giới Vì vậy, PGD cần phải đánh giá cách nghiêm túc nhùng kết đạt được, vấn đề hạn chế, rút học kinh nghiệm cần thiết từ xác định chiến lược phát triển nhanh vừng năm Có vậy, PGD củng cố vị the no lực vươn tới phát trien toàn diện hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hy vọng với nồ lực phấn đấu Sacombank - PGD cầu Kiệu hoạt động hiệu trình kinh doanh, góp phần đưa Sacombank trở thành ngân hàng vừng mạnh khu vực Chuyên đề hoàn thành hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến quý báu cùa thầy, khoa Tài - Ke toán anh chị ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nguyền Văn Trồi - PGD cầu Kiệu để báo cáo hoàn thiện Cuối kính chúc thầy, anh chị Sacombank - Chi nhánh Nguyễn Văn Trồi - PGD cầu Kiệu ln dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng việc cùa Chúc PGD cầu Kiệu hoạt động ngày hiệu phát triển vừng mạnh Em xin chân thành cảm ơn! 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thị Thúy (2014), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh cần Thơ”, Luận văn đại học, Đại học cần Thơ Frederic s Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - NXB Khoa học kỳ thuật, 2001 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội Trịnh Thị Thu Hằng (2013), “Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng”, Đại học dân lập Hải Phịng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), “Giáo trình Ngân hàng Thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS TS Phan Thị Cúc (2009), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Các website: Website Ngân hàng Sacombank: https://www.sacombank.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước: https://www.sbv.gov.vn Website Tổng cục thống kê: https://www.gso.gov.vn Website tạp chí ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn Website the bank: https://thebank.vn Website thư viện pháp luật: ■https://thuvienphapluat.vn 76