Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH TIÊN TỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỌNG THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Giáo viên hướng dân : Ths Mai Văn Sáu Sinh viên thực tập : Nguyên Thanh Uyên Lớp :TCC5A Mã sinh ngành viên Chuyên : :5053402063 Tài cơng HÀ NỘI-2018 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo ThS Mai Văn Sáu Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy, em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn dề nội dung đề tài, từ dó em hồn thành tốt đề tài Trong thời gịan thực tập Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Sở giao dịch, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị quầy giao dịch Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch Sinh viên Nguyễn Thanh Uyên LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khố luận cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khoá luận phản ánh thực tế hoạt động Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Sở giao dịch Sinh viên Nguyễn Thanh Uyên MỤC LỤC CHƯƠNG GIẢI PHÁP NẤNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẲM DỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐÔNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 1.3.1 BẢNG CHŨ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại AGRĨBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh DAĐT Dự án đầu tư TSLĐ Tài sản lưu động ĐTNH Đầu tư ngắn hạn TSCĐ Tài sản cố định VCSH vốn chủ sở hữu TSLĐ Tài sản lưu động ĐTDH Đầu tư dài hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn NX Nợ xấu VND Việt Nam đồng USD United States Dollar - Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU - HÌNH VẼ MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với hai hoạt động truyền thống nhận tiền gửi cho vay Các khách hàng Ngân hàng đa dạng, từ khách hàng cá nhân đến tố chức kinh tế hàng ngày có nhiều khách hàng đên giao dịch Vì vậy, hoạt động ngân hàng tiêm ân rủi ro Bên cạnh đó, việc kinh doanh hầu hết Ngân hàng thương mại nước tập trung chủ yếu vào tăng cường hoạt động tín dụng Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng nghiệp vụ quan trọng Đặc biệt, tín dụng dành cho Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng ngân hàng nói chung Việc cấp tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ cho Ngân hàng Thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Việt Nam tồn nhiều bất cập: nhiều dự án kinh doanh hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng không thu hồi nợ Tuy với vai trò trụ cột Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp Phát triến nơng thơn Agribank khơng nằm ngồi tình trạng Trước tình vậy, tác giả lựa chọn ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch làm nơi thực tập cho khóa luận tốt nghiệp Với mong muốn tim hiểu sách cách thức cho vay Doanh nghiệp Agribank chi nhánh Sở giao dịch , đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng, khóa luận sâu tìm hiếu mơ hình quy trình thẩm định tín dụng dành cho doanh nghiệp để rút kết luận tính hiệu việc cấp tín dụng Agribank chi nhánh Sở giao dịch với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam: đánh giá thực tế trưịng họp Chi nhánh Agribank sỏ’ giao dịch.” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu tổng quát luận văn phân tích thực trạng chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank - trường hợp Chi nhánh Sở giao dịch, rút ưu điểm hạn chế để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp •> Phát triên nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý thuyết thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank - trường hợp Chi nhánh Sở giao dịch để từ rút ưu điểm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh - Đồ xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nêu trên, từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Agribank Sở giao dịch Thời gian nghiên cứu từ tháng 2/2018 đến tháng 4/2018 Phưong pháp nghiên cứu 4.1 Thu thập số liệu, thông tin Bài khoá luận sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo tài liệu tín dụng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Bên cạnh đó, khố luận sử dụng thơng tin tập san, tạp chí, báo điện tử Agribank trang liên quan đen hoạt động tín dụng số Ngân hàng thương mại khác làm dẫn chứng cụ thể r 4.2 Các phương pháp tìêp cận Thứ hai' Khố luận phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng thẩm định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam doanh nghiệp, chĩ rõ tồn tại, vấn đề cần phải tiếp tục xử lý nguyên nhân ảnh hưởng thời gian Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế hoạt dộng tín dụng dối với doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam , kết họp với định hướng phát triển ngân hàng, khoá luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công tác thẩm định hoạt động cho vay doanh nghiệp mảng rộng, phức tạp thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ khố luận cịn nhiều khiếm khuyết Tác giả mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn để tác giả hồn thiện khố luận tốt hơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Sở giao dịch, sỏ tay tín dụng Agribank Việt Nam - “Chương VII: Quy trình cho vay quản lý tín dụng Doanh nghiệp” Agribank Chi nhánh Sở giao dịch (2003), Quyết định sổ 300/QĐ- HĐQTTDHo ngày 24/09/2003 quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay Agribank Chi nhánh Sở giao dịch (2007), Quy định tiêu chi phân loại khách hàng hệ thống NNo& PTNT Việt Nam số 1406/NHNo-TD Agribank Chi nhánh Sở giao dịch (2008), Quyết định 172/NHBK-QĐ ngày 24/06/2008 quy định Giám đốc Chi nhánh Sở giao dịch việc cho vay bảo lãnh khách hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch (2015 - 2017), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh 2015 - 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV (2015), Quyết định 4633/B1DV-QLTD ngày 30/06/2015 ban hành Quy định cấp tín dụng khách hàng tổ chức Agribank Chi nhánh Sở giao dịch (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 ban hành Quy chế cho vay đổi với khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quy chế kiêm tra, kiểm soát nội tổ chức tín dụng (Ban hành kèm theo Quyết định số 36/2006/QĐ-NHNN ngày 01 tháng nấm 2006) Thủ tướng Chính phủ (2006), Nghị định Ỉ63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Giao dịch bảo đảm 10 Nguyễn Hồng Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế (2008), “Quản trị rủi ro tín dụng dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” Các Luật khác: a/ Luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi (2004) b/ Luật Dân (2005), Điều 324 “Giá trị tài sản đảm bảo” c/ Luật Đất đai (2003), Điều 56 “Giá trị quyền sử dụng đất” CÁC VVEBSITE THAM KHẢO Agribank Việt Nam http://www.agribanklangha.vn/Default.aspx?tabid=3&CatlD=69&SubCatlD =0&ArticleĩD=703 Agribank thức khai trương hệ thống IPCASII Trung tâm thông tin, thư viện nghiên cứu khoa học: http://duthaoonline.quochoi.vn/du-thao-luat/du-thao-luat-cac-to-chuc-tindung-sua-11 loi Dự thảo Luật tổ chức tín dụng (Sửa đổi) http://vneconomy.vn/20100107053642903P0C9920/dang-ky-giao-dich-bao- dam-kho-vi-luat.htm Đăng ký giao dịch bảo đảm — Khổ luật http://vneconomy.vn/58521P0C6/vi-sao-nhieu-ngan-hang-ne-tranh-phan- loai-no.htm Vì nhiều ngân hàng né tránh phân loại nợ? https://text.123doc.org/document/2987197-hoan-thien-mo-hinh-phe-duyet- tin-dung-tap-trung-nham-han-che-no-xau-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-vaphat-trien-viet-nam-thinh-vuong-chi-nhanh-gia-dinh-luan-van-thac-si.htm/ Hoàn thiện mơ hình tín dụng VPBank chi nhánh Gia Định http://www.saga.vn/Hoidap KT/1511 o.saga/ Hỏi quy trình tín dụng PHỤ LỤC I: HỒ so VAY VỐN co BẢN (Áp dụng Doanh nghiệp) HỒ SO’ pháp nhân - Giấy phép thành lập (nếu có); Đăng ký kinh doanh; giấy phép hành nghề (nếu có), giấy chững nhận đăng ký mã số thuế, mã số XNK (nếu có); Bản cơng chứng; Biên góp vốn, số cổ đông (bản sao) - Điều lệ doanh nghiệp (bản sao) - Quyết định bổ nhiệm Giám đốc ( Tổng Giám đốc) Kế tốn trưởng (nếu có) (bản chính) - Chứng minh thư Giám đốc, Ke tốn trưởng (nếu có) (bẳn sao) - Bản giới thiệu Giám đốc DN, Kế tốn trưởng (nếu có) - Biên họp hội đồng thành viên/hội đồng quản trị ủy quyền cho Giám đốc/Phó Giám đốc đại diện dể ký kết HĐ vay vốn, chấp cầm cố tài sản trả nợ cho NH giấy tờ liên quan khác Hồ sơ tình hình tài tình hình hoạt động kinh doanh - Bản giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh công ty - Các báo cáo tài năm gần Báo cáo tình hình tài chính, kinh doanh đến trước ngày đề nghị vay vốn ngân hàng - Báo cáo tình hình vốn góp/vốn chủ sở hừa thời điểm vay vốn - Chi tiết phải thu, phải trả; hàng tồn kho; tài sản cố định; nợ ngắn hạn, dài hạn thời điểm vay vốn (bản chính) - Sổ doanh thu theo dõi nhập - xuất - tồn hàng hóa (bản sao) - Sổ phụ ngân hàng, số quỹ tiền mặt, tờ khai nộp thuế hàng tháng (6 tháng gần nhất) - Các hợp đồng kinh tế, hóa đơn đầu vào đầu thực - Bảng kê danh sách KH đầu vào đầu - Một số hồ sơ khác liên quan đến tình hình SX-KD DN mà Ngân hàng quan tâm Hồ SO’ phương án kinh doanh - Giấy đề nghị vay vốn kèm phương án kinh doanh - Các họp đồng kinh tế đầu vào đầu theo phương án vay vốn (bản sao) và/hoặc tài liệu liên quan dự án đầu tư (nếu vay dự án đầu tư) - Đối với KH xin cấp HMTD vay vốn ngoại tệ, cần bổ sung thêm số giấy tờ khác liên quan đến điều kiện cấp hạn mức việc phép sử dụng ngoại tệ - Một số hồ sơ khác liên quan đến tình hình SX-KD DN mà Ngân hàng quan tâm Hồ sơ khác - Họp đồng thuê kho, th văn phịng - Hợp đồng tín dụng với NH khác (nếu có) (bản sao) Hồ SO’ tài sản đảm bảo tiền vay: Bao gồm giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng hợp pháp tài sản giấy tờ tùy thân (bản sao) chủ sở hữu tài sản tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo tiền vay, có số giấy tờ sau: - Nếu bất động sản: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Giấy chứng nhật quyền sử dụng đất - Nếu hàng hóa, máy móc, thiết bị: Họp đồng mua bán hàng hóa, hóa đơn, giấy tờ khác liên quan - Giấy tờ có giá: Chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm PHỤ LỤC 2: HƯỚNG DẪN KIỂM TRA BÁO CÁO TÀI CHÍNH I Kiểm tra Bảng tổng kết tài sản Trả a Phần tài sàn Có Liệu có khoản tín dụng khơng thể thu hồi bị tính vào tài khoản khoản phải thu? Liệu hàng tồn kho định giá xác? Liệu hàng hỏng không sử dụng bị tính gộp vào tài khoản khơng? Kiểm tra lại • chi tiết khoản vay/trách nhiệm nợ tài khoản liên quan đến Ban giám đốc Kiểm tra cẩn thận khoản toán/những khoản thu chờ xử lý có giá trị lớn Việc khấu hao tài sản cố định hữu hình có thực theo quy tắc? Có xảy việc thừa thiếu khấu hao khơng? Có thay đổi phương pháp khấu hao áp dụng? Nguyên tắc kế tốn chi phí, chi phí vốn chi phí sửa chữa có xem xét cách thỏa đáng? Kiểm tra lại cẩn thận chi tiết tài sản cố định vơ hình, đặc biệt nhũng tài sản có giá trị lớn, bao gồm vấn đề liên quan đến khấu hao Liệu khách hàng vay có khoản đầu tư vào cơng ty con/cơng ty Trả lời Có Khơng lời Thơng tin bổ sung Liệu khách hàng vay có khoản đầu tư vào công ty con/công ty khác hoạt động hiệu quả? Việc định giá khoản đầu tư thỏa đáng chưa? Các bút toán khấu hao ghi chép đặn? b Phần tài săn No’ Liệu hóa đơn mua thiết bị hóa đơn phi hoạt động khác có phân biệt từ khoản phải trả nói chung? Liệu khoản ứng trước thực nhận khoản đặt cọc thu? Những chi phí trả trước chi phí tính dồn có hạch tốn? Các khoản dự phịng cần thiết có phân bổ đầy đủ? Đâu lý khoản rút tiền từ khoản dự phịng đó? Kiêm tra báo cáo lãi lô Không yeu cau Liệu tài khoản, bao gơm thu bán hàng, chi phí mua, chi phí bán hàng chi phí hành chung thu nhập/chi phí phi hoạt động phân loại phân bơ xác? Kiểm tra chi tiết khoản mục Liệu có tăng/giảm đột biến doanh thu cho khoản mua từ công ty con? Kiểm tra lại chi tiết đằng sau tăng/giảm khoản phải thu từ công ty Kiểm tra cẩn thận chi tiết sau đằng nhập/chi động khoản phí thu họat Trả lịi Có Trả lịi Thơng tin Kiểm tra chi tiết khoản thu nhập/khoản lồ bất thường, đặc biệt khoản có giá trị lớn Đối với khoản lỗ từ việc bán tài sản cố định hữu hình, việc bán tài sản phải xác nhận Liệu có thay đơi ngun tắc hạch tốn kế toán, phưong pháp kê toán, đánh giá hàng tồn kho, khấu hao dự phòng Kiêm tra lại nguyên nhân thay thay đôi đôi PHỤ LỤC 3: HƯỚNG DẪN KIỂM TRA TÌNH TRẠNG THỤC TẾ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra tình trạng thực tế tài sản đảm bảo tiền vay theo nội dung sau: Loại tài sản bảo đảm Các yếu tố cần kiểm tra 1.Giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, Quyền chủ sở hữu, nguồn gốc phát hành, cổ phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm ) ngày phát hành, thời hạn tốn, lãi suất áp dụng 2.Kim khí q, đá quý 3.Bất động sản (nhà cửa, vật kiến trúc Nguồn gốc, khối lượng, tỷ trọng, giá trị a gắn liền với quyền sử dụng đất) Nội dung thẩm định: nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, sử dụng, trích lục đồ, hình thức chuyển nhượng, giá trị theo khung giá nhà nước, giá trị theo thị trường, lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý 4.Động sản (hàng hóa, phương tiện vận b tải ) Hình thức chấp, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng ký công chứng, thủ tục bàn giao, chuyển nhượng a Nội dung thẩm định: Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, quyền sử dụng; số lượng, chủng loại, tính kỹ thuật; giá trị theo sổ sách kế toán; giá trị theo thị trường; rủi ro đường; khả 5.Các quyền (quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền nhận bảo hiểm, quyền khai thác tài bảo quản, cất giữ; khả bán, lý; b Hình thức cầm cố, chuyển nhượng: Định giá, thủ tục đăng ký công chứng, thủ tục bàn giao, chuyển nhượng Các quyền (quyền tác giả, quyền sở Xác định phạm vi quyền, đối tượng hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền hưởng quyền, đối tượng thực nhận bảo hiểm, quyền khai thác nghĩa vụ, thời điểm phát sinh quyền nghĩa vụ, giá trị quyền thực tài nguyên, lợi tức, quyền phát sinh từ tài Phạm vi, đối tượng, nội dung, mức độ, sản cầm cố, chấp ) thời hạn bảo lãnh; lực, uy tín bên bảo lãnh; bảo lãnh; lãnh thực lực tài mối quan hệ người bảo nghĩa vụ bên người bảo lãnh; điều kiện bảo lãnh; bảo lãnh tài sản Bảo đảm tài sản hình thành từ Tính pháp lý thủ tục bàn giao việc vốn vay dùng tài sản loại làm bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị ước định ro có tương thể xảy lai ảnh tài sản hưởng tới này; rủi trị giá tài sán Bảo đảm khác theo quy định pháp Tính pháp lý việc dùng tài sản luật loại làm bảo đảm; tính toán kiếm tra lại giá trị thị trường tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; thủ tục bàn giao tài sản Kêt họp loại bảo đảm Tính loại làm bảo r tra lại giá xảy trị pháp thị tài sản; thủ tục bàn giao tài sản lý đảm; trường ảnh việc có tính tài hưởng dùng tốn sản tới tài này; giá sản kiểm rủi trị ro PHỤ LỤC 4: DANH MỤC HỒ sơ ĐẢM BẢO TIÈN VAY I.Trường họp cho vay khơng có tài sản đảm băo Giấy cam kết khách hàng việc thực bảo đảm tài sản đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (theo quy định pháp luật) Thơng thường nội dung cam kết thể thành điều khoản Hợp đồng tín dụng Chỉ định Chính phủ việc cho vay khơng có đảm bảo khách hàng (nếu việc cho vay khơng có đảm bảo theo thị Chính phủ) II Trường họp bảo đảm tài sản khách hàng Tùy loại tài sản có giấy tờ khác Trong số loại giấy tờ chủ yếu gồm: ỉ Giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sỏ' hữu tài sản - Đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu: Giấy tờ quyền sở hữu tài sản - Phương tiện vận tải tàu thuyền: Giấy chúng nhận đăng ký, Giấy phép lưu hành - Đất đai tài sản gan liền đất: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ liên quan đến tài sản gắn liền dất - Hóa đơn, vận đơn chứng từ liên quan, Biên bàn giao, Quyết định giao tài sản (nếu tài sản cấp khách giao) Các chứng từ có giá (số tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) Các loại giấy tò’ khác liên quan III Trường hợp đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Giấy cam kết chấp tài sản hình thành từ vốn vay nêu rõ q trình hình thành tài sản bàn giao giấy tờ liên quan đến tài sản hình thành Cơng văn phủ cho phép đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay (nếu việc dảm bảo tài sản hình thành từ von vay theo thị Chính phủ) IV Trưịng họp bảo lãnh tài sản bên thứ ba Ngoài giấy tờ Mục II cịn cần có: - Cam kết bảo lãnh tài sản bên thứ ba để khách hàng vay vốn V Hồ SO' chấp quyền sử dụng đất Hợp đồng chấp giá trị quyền sử dụng đất (theo mẫu đính kèm) Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính) Lục đồ đất Các giấy tờ khác có liên quan PHỤ LỤC 5: QƯY TRÌNH GIẢI NGÂN ĩ Chứng từ giải ngân ỉ Chứng từ KH CBTD yêu cầu KH cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: a/ Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ b/ Bảng kê khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu c/ Đối với hóa đơn, chứng từ thalnh tốn, trường họp cụ thể, Chi nhánh u cầu xuất trình gốc yêu cầu bên vay liệt kê danh mục để đối chiếu trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân d/ Thông báo nộp tiền vào tài khoản Ngân hàng khoản vay tốn với nước ngồi (đã xác định hợp đồng tín dụng) Chứng từ Ngân hàng CBTD hướng dẫn KI I hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu sau: a/ Hợp đồng bảo đảm tiền vay trường hợp KH chưa hoàn thành thủ tục đảm bảo tiền vay b/ Bảng kê rút vốn vay c/ ủy nhiệm chi II Trình duyệt giải ngân CBTD sau xem xét chứng từ giải ngân nói trên, đủ điều kiện giải ngân trình Trưởng phịng Tín dụng (TPTD) TPTD kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình CBTD + Neu đồng ý: ký trình lãnh đạo + Neu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại + Neu khơng đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo định Lãnh đạo ký duyệt: + Neu đồng ý: ký duyệt + Nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại + Neu không đồng ý: ghi rõ lý III Nạp thơng tin vào chưong trình điện toán luân chuyển chứng từ CBTD nhận lại chứng từ lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính thơng tin dừ liệu khoản vay theo Hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính Ngân hàng CBTD chuyển chứng từ lãnh đạo duyệt cho Phịng nghiệp vụ có liên quan sau: a/ Chứng từ gốc chuyển sang Phòng Kế tốn: + Hợp đồng tín dụng (nếu rút vốn lần đầu) + Bảng kê rút vốn vay + ủy nhiệm chi + Chứng từ khác (nếu có) Phịng Kế toán vào chứng từ thực hạch tốn theo quy trình tốn nước theo dõi nợ vay theo Bảng theo dõi nợ vay b/ Chứng từ chuyển sang Phịng nguồn vốn (nếu có): + Đề nghị chuyển nguồn vốn trường hợp khoản vay lớn có ảnh hưởng đến chế điều hành vốn theo quy định Chi nhánh + Hợp đồng mua bán ngoại tệ trường hợp khoản vay cần phải chuyển đổi ngoại tệ + Chứng từ chuyển sang Phịng tốn quốc tế trường họp tốn với nước ngồi để mở L/C tốn tập trung + Hợp đồng tín dụng + Chứng từ khác (nếu có) ... ro tín dụng chi nhánh - Đồ xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nêu trên, từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. trạng chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh. .. hình tín dụng doanh nghiệp, thẩm định tín dụng doanh nghiệp chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Khoá luận luận giải nhân tố khách quan nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín