Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại MSB Láng Hạ từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định góp phần hạn chế rủi ro trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của MSB, đảm bảo an toàn trong cuộc chạy đua tăng trưởng tín dụng, phát huy thế mạnh và khắc phục điểm yếu, từ đó đảm bảo chất lượng tăng trưởng tín dụng bền vững, giảm thiểu rủi ro nợ xấu
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, luận văn sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu thực tế của MSB để phân tích và đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân.
Trên cơ sở đó luận văn đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Kết cấu luận văn
Kết cấu luận văn gồm 3 chương :
Chương 1: Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ
Chương 3: Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Theo Khoản 1 điều 2 Quy định về hoạt động cho vay của tố chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng đối với khách hàng số 39/2016/TT-NHNN thì ‘‘Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi’’
Qua đó có thể hiểu rằng: Tín dụng khách hàng cá nhân là việc ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Có thể hiểu dịch vụ tín dụng KHCN của NHTM là những dịch vụ cung ứng những tiện ích, gói sản phẩm tín dụng của NHTM đến tận tay người tiêu dùng Đối tượng của dịch vụ tín dụng KHCN rất đông đảo và đa dạng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình, thực hiện tín dụng có thể sử dụng phương tiện gắn liền với công nghệ cao và cho phép phục vụ mọi nơi, mọi lúc với nhiều mục đích; qua đó, khách hàng có thể tiếp cận, sử dụng dịch vụ một cách trực tiếp thông qua các phương tiện, tính năng của các thiết bị điện tử viễn thông, công nghệ thông tin này càng phát triển.
Một khách hàng khi sử dụng dịch vụ KHCN của NHTM thì có thể một lúc sử dụng nhiều dịch vụ của một hoặc nhiều ngân hàng khác nhau, như có thể thực hiện vay bằng thẻ tín dụng, hoặc có thể thấu chi nhiều lần, có thể thực hiện việc trả, nhận lương qua tài khoản hoặc có thể sử dụng ATM rút tiền hạn mức, tự động trích tài khoản gửi tiết kiệm định kỳ, thanh toán tiền điện, tiền nước và các khoản tiền trả cho các dịch vụ sinh hoạt thông qua tài khoản ngân hàng mà người thanh toán không cần trực tiếp tới ngân hàng, chỉ cần thực hiện giao dịch thông qua tương tác với các phương tiện, thiết bị điện tử viễn thông; trong đó các tiện ích dịch vụ thanh toán, thấu chi và các nghiệp vụ tín dụng khác được sử dụng trên phạm vi toàn cầu.
1.1.2 Đặc điểm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Tín dụng dành cho KHCN phục vụ hai mục đích chủ yếu: Nhu cầu vay của KHCN chủ yếu nhằm phục vụ đời sống và nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, sản xuất kinh doanh. Hoạt động tín dụng KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cá nhân khác.
- Thời gian vay vốn: Đa dạng, hạn trả nợ linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn và trung hạn.
- Hồ sơ vay vốn: Không phức tạp, không nhất thiết phải phân tích báo cáo tài chính Tư cách, phẩm chất của KH vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
- Tín dụng dành cho KHCN có độ rủi ro cao: Do chủ thể đứng tên vay của loại hình này là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng vốn là những yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng rất khó xác định đầy đủ và đảm bảo chính xác Hơn nữa, tình hình tài chính của khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ Việc đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng thường khó khăn hơn do ngân hàng ít thông tin mang tính định lượng để làm căn cứ quyết định trong quá trình thẩm định cho vay.
- Chi phí thẩm định lớn: Vì quy mô và số tiền cho vay của từng khoản vay của KHCN nhỏ trong khi số lượng các khoản vay thường rất lớn, quy trình cho vay không thể rút ngắn nên chi phí quản lý hành chính, quản lý tín dụng tương đối cao.
- Ngân hàng khó có thể kiểm soát chặt chẽ các khoản vay KHCN: Đối tượng cho vay là các cá nhân nên số lượng khách hàng đông, giá trị món vay nhỏ lẻ, địa bàn cho vay phân tán Chính điều này cũng gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.
- Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn lãi suất áp dụng cho các doanh nghiệp: Lãi suất vay thường linh hoạt tùy vào thời gian và mục đích vay vốn Tuy nhiên quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lớn nên cácNHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí.
1.1.3 Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
* Đối với nền kinh tế
Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: Tín dụng KHCN là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các doanh nghiệp thuộc mọi ngành nghề trong xã hội phải đẩy mạnh sản xuất.
Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Tín dụng KHCN góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy, có hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao.
Góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng: Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động tiền gửi và sử dụng khoản tiền đó để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Do đặc điểm quy mô nhỏ, số lượng khách hàng nhiều, lãi suất cao, nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng, các khoản tín dụng cá nhân đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng; đồng thời giúp ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, khai thác tận dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả và phân tán rủi ro.
Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do có đối tượng rất rộng nên việc phát triển tín dụng KHCN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được phổ biến hơn. Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: Nếu khách hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp trở ngại.
Tín dụng KHCN giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân Người tiêu dùng có cơ hội hưởng các lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền qua các sản phẩm tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng như cho vay mua nhà, mua xe,trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập… giúp họ có một cuộc sống tiện ích và thoải mái hơn Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưởng thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý
Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, ý nghĩa và mục đích thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là việc kiểm tra, so sánh, đánh giá một cách khách quan, khoa học, toàn diện các nội dung có liên quan để đánh giá tính hợp lý, tính khả thi và mức độ hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư,… để làm cơ sở ra quyết định tín dụng Thẩm định tín dụng là quá trình sử dụng các phương pháp phân tích nhằm thẩm định, kiểm tra, đánh giá tính khả thi, mức độ tin cậy hiệu quả, mức độ rủi ro của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng, làm căn cứ chủ yếu có việc ra quyết định tín dụng (Theo
‘‘Giáo trình thẩm định tín dụng’’ của trường Đại học Ngân hàng TP.HCM năm 2014).
+ Về phía ngân hàng, thẩm định tín dụng là cơ sở quan trọng nhất để ra quyết định cho vay hoặc không cho vay, cũng như đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng Mặt khác, thẩm định tín dụng còn giúp cho ngân hàng định giá tiền vay và có các giải pháp kiểm soát rủi ro cho từng khách hàng cụ thể Thẩm định tín dụng cũng rất cần thiết cho các khoản vay đã cấp để ngân hàng biết được những thay đổi về rủi ro và đề ra được các giải pháp đúng cho việc thu hồi nợ, cũng như xử lý nợ có vấn đề.
+ Về phía khách hàng, việc thẩm định của khách hàng sẽ hỗ trợ phát hiện những lỗ hổng trong quản lý kinh doanh, trong phương án tài chính và sử dụng vốn cũng như trong pháp lý giấy tờ, tài sản, từ đó phát hiện, khắc phục điểm yếu và phát huy lợi thế, đem lại lợi ích cho chính khách hàng vay vốn.
+ Về phía nền kinh tế - xã hội, thẩm định tín dụng phát hiện, ngăn ngừa những hiện tượng tiêu cực vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh, ngăn chặn những hành vi móc nối làm thất thoát tiền vốn tài sản vì mục đích cá nhân hoặc nhóm lợi ích.
Một là đánh giá một cách trung thực khách quan những ưu nhược điểm, lợi thế và khó khăn tồn tại của khách hàng trên nhiều phương diện khác nhau, làm căn cứ để quyết định tín dụng.
Hai là , qua thẩm định tín dụng mà có thể chủ động tạo ra một danh mục tín dụng phù hợp với tình hình thực tiễn, cũng như phù hợp với chủ trương và định hướng phát triển chung của ngân hàng.
Ba là, thông qua thẩm định tín dụng mà góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cơ bản, mang tính sống còn tại các ngân hàng thương mại, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu nhưng đồng thời cũng là hoạt động nghiệp vụ tiềm ẩn mức độ rủi ro rất cao trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, việc tìm kiếm những giải pháp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng luôn là vấn đề được các cấp lãnh đạo ngân hàng quan tâm Thẩm định tín dụng sẽ giúp đạt được mục đích đó.
Bốn là nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Trong suốt quá trình thực hiện xét cấp tín dụng cho khách hàng, công tác thẩm định tín dụng là khâu khởi đầu, đóng một vai trò đặc biệt quan trọng đối với hiệu quả và chất lượng tín dụng Do đó thẩm định tín dụng là một trong những giải pháp nghiệp vụ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
Năm là tăng cương vai trò và tránh nhiệm của cán bộ thẩm định đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cán bộ hoặc bộ phận thẩm định tín dụng là người nắm bắt được nhiều thông tin qua các nguồn tài liệu, họ phải chịu trách nhiệm trước lãnh đạo ngân hàng trong các ý kiến đề xuất về tín dụng cho khách hàng Đối với nhân viên thẩm định tín dụng được giao nhiệm vụ thẩm định phải có trách nhiệm cao trong công việc của mình, qua đó báo cáo với cấp có thẩm quyền những kết quả trung thực khách quan, đặt lợi ích của ngân hàng lên trên hết, giúp lãnh đạo phê duyệt tín dụng an toàn chắc chắn.
1.2.2 Nguyên tắc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Để nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, khi thẩm định cần tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Thẩm định tín dụng KHCN phải đảm bảo tính khách quan, minh bạch, độc lập Công tác thẩm định phải được xem xét một cách khách quan có khoa học và toàn diện ở tất cả bước, phải kiểm tra đánh giá một cách độc lập về tất cả nội dung cần thẩm định.
- Sự tuân thủ tuyệt đối theo đúng quy trình thẩm định, đúng chính sách của ngân hàng đưa ra.
- Đảm bảo tính chính xác, trung thực Các thông tin thu nhập phải đảm bảo tính trung thực, những ý kiến, kết luận, đánh giá phải dựa trên những căn cứ pháp lý và khoa học.
1.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Công tác thẩm định tín dụng có thể tiến hành theo nhiều nội dung và yêu cầu khác nhau Cách đầu tiên là xét theo điều kiện cho vay, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định kế hoạch hoặc dự án đầu tư và thẩm định tài sản đảm bảo.
Cách thứ hai là thẩm định tín dụng theo tiêu chuẩn chất lượng Ta có một số bộ tiêu chuẩn phổ biến như 5C, 5P, CAMPARIC Thẩm định tín dụng theo tiêu chuẩn 5C là Character (tính cách, đặc điểm người vay), Capital (Vốn), Collateral (tài sản thế chấp bảo đảm tiền vay) và Conditions (Môi trường hoạt động và những điều kiện khác) Thẩm định tín dụng theo tiêu chuẩn 5P là Purpose (Mục đích sử dụng vốn), Payment (Khả năng thanh toán), Protection (Bảo vệ), Policy (Chính sách phát triển) và Pricing (Định giá sản phẩm) Thẩm định theo tiêu chuẩn CAMPARIC là Character (Tư cách người vay), Ability (Năng lực người vay), Margin (Lãi tiền vay), Purpose (Mục đích vay), Amount (Số tiền vay), Repayment (Sự hoàn trả tiền vay), Insurance (Bảo đảm tiền vay), và Conditions (Điều kiện chung).
Tuy có nhiều kiểu phân chia khác nhau, nhưng nhìn chung hai cách thẩm định nói trên đều thiên về nhận xét định tính, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ thẩm định.
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và chi nhánh Láng Hạ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam hay còn được biết đến với tên gọi tắt Maritime Bank (MSB) là 1 trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam hiện nay Đây cũng là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được cấp phép giấy phép hoạt động bởi Ngân hàng Nhà nước (năm 1991).
Ngân hàng hiện đang đặt trụ sở chính tại địa chỉ 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội Ngoài ra, Maritime Bank cũng đang sở hữu mạng lưới giao dịch rộng lớn với gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các tỉnh thành.
2.1.1.1 Tóm tắt thông tin về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam
- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Vietnam Maritime Commercial Join Stock Bank
- Tên viết tắt: MSB (trước đây còn gọi là Maritime Bank)
- Trụ sở chính: Tòa TNR Tower, 54A Nguyễn Chí Thanh, phường Láng
Thượng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Vốn điều lệ: 11,750 tỷ đồng (Quý II/2020)
- Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần
- Đại diện pháp luật: Mr Nguyễn Hoàng Linh
- Email: cskhcanhan@msb.com.vn
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
- Ngày 08/06/1991: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (tên gọi tắt là Maritime Bank) chính thức được thành lập theo Giấy phép số 001/NH-GP; trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam.
- Ngày 12/7/1991: Maritime Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại TP.Hải Phòng với vốn điều lệ ban đầu là 40 tỷ đồng.
- Năm 2005: Maritime chính thức chuyển Hội sở chính từ Hải Phòng lên Hà Nội, đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ kể từ năm 2005 với 16 điểm giao dịch MSB liên tục tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào các hoạt động trong thời kỳ đầu phát triển của ngành ngân hàng: o Tiên phong ứng dụng hệ thống mạng máy tính cục bộ (LAN) và mạng diện rộng (WAN) để kết nối giữa các khu vực địa lý cách xa nhau giúp rút ngắn thời gian giao dịch chuyển tiền cho khách hàng; o Tiên phong triển khai thanh toán quốc tế trên thị trường tài chính; o Tiên phong sử dụng hệ thống core banking tại Việt Nam với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thế giới.
- Năm 2009: Maritime Bank tăng vốn điều lệ lên 3,000 tỷ đồng.
- Năm 2010: Maritime Bank tăng vốn điều lệ lên 5,000 tỷ đồng, chính thức ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới với sự kết hợp hai màu đỏ và đen là đơn vị tiên phong đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh bài bản được tư vấn bởi tổ chức quốc tế Mc Kinsey Kết quả, MSB trở thành ngân hàng đầu tiên ra mắt gói sản phẩm tích hợp tất cả các tiện ích thanh toán quan trọng cho khách hàng – gói tài khoản M1 đã tạo tiếng vang lớn trên thị trường tài chính – ngân hàng thời điểm đó.
- Năm 2014: Maritime Bank tăng vốn điều lệ lên 8,000 tỷ đồng, Ngân hàng có 44 chi nhánh,
145 phòng giao dịch, 31 quỹ tiết kiệm và 1 công ty con MaritimeBank tiến hành các thủ tục cho việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB), hoàn thiện và mở rộng mô hình kinh doanh của Ngân hàng Cộng đồng.
- Tháng 7/2015: bằng việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông và mua lại Công ty tài chính cổ phần Dệt May Việt Nam (TFC), MSB gia tăng quy mô và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về mạng lưới và vốn điều lệ đạt 11,750 tỷ VNĐ, tổng tài sản lên tới 123,000 tỷ đồng.
- Ngày 12/08/2015: MaritimeBank chính thức nhận sáp nhập MDB, tăng vốn điều lệ lên 11,750 tỷ đồng, hệ thống giao dịch gần 300 điểm, 500 máy ATM tự động, số lượng khách hàng toàn quốc đạt 1.4 triệu khách hàng cá nhân, gần 30,000 khách hàng doanh nghiệp,
600 doanh nghiệp lớn và định chế tài chính.
- Năm 2018: MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ 4.0: o Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với cả 2 đối tác lớn VNPAY và PAYOO tạo ra network thanh toán lớn nhất trên thị trường; o Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng công nghệ AI (trí tuệ nhân tạo) vào phát hành thẻ tín dụng giúp rút ngắn thời gian mở thẻ và quản lý khách hàng tốt hơn. o MSB liên tục nhận những giải thưởng Quốc tế danh giá, trong đó phải kể tới Giải thưởng “Ngân hàng TMCP tốt nhất 2017” do Global Finance bình chọn & “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất 2018” do Asian Banking and Finance bình chọn.
- Năm 2019: MSB tiếp tục triển khai sự thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm trong năm 2019 theo định hướng chiến lược 5 năm 2019-2023 để đưa MSB trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam Một MSB hoàn toàn mới tràn đầy năng lượng, hiện đại và chuyên nghiệp sẽ mang đến cho khách hàng những trải nghiệm khó cưỡng thông qua 4 nguyên tắc trụ cột: Đơn giản – Chủ động – Kết nối – Thấu hiểu.
- Ngày 23/12/2020: Ngày giao dịch đầu tiên trên HOSE với giá 15,000đ/CP
- Ngày 23/11/2021: Tăng vốn điều lệ lên 15,275 tỷ đồng.
MSB hy vọng, với những thế mạnh nền tảng vững chắc, định hướng chiến lược rõ ràng, sự lãnh đạo từ đội ngũ các nhà điều hành giàu kinh nghiệm trong và ngoài nước, đầy nhiệt huyết với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp, ngân hàng sẽ triển khai xuất sắc từng hoạt động để mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng và đối tác, hướng tới trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần tốt nhất Việt Nam trong tương lai.
2.1.1.3 Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Theo thống kê của Viettimes.vn, tính đến thời điểm 30/09/2022, ngân hàng MSB có quy mô nhân sự đạt 5.781 người, xếp hạng thứ 14 trên tổng 27 ngân hàng trên cả nước Tốc độ tăng trưởng nhân sự khá cao so với trung bình các ngân hàng cùng ngành (tăng gần 20% so với đầu năm).
Hiện nay, MSB đang áp dụng mô hình cơ cấu tổ chức hỗn hợp theo mô hình quản lý tập trung và phân khối ngành dọc nhằm tận dụng sự kết hợp những ưu điểm, cũng như khắc phục những hạn chế của các mô hình cơ cấu đơn lẻ, như cơ cấu theo phân khúc khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, hay cơ cấu phân vùng địa lý theo các địa phương trên cả nước…
Trung gian tín dụng: Ngân hàng hình thành quỹ và cho vay để phân bổ vốn tới nền kinh tế thông qua việc huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các nhà đầu tư trong kinh tế. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng đóng vai trò tạo ra lợi ích cho các bên tham gia. Đồng thời cũng thúc đẩy được sự phát triển của nền kinh tế.
Trung gian thanh toán: Ở đây ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi cả ở trong nước hay ở nước ngoài như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.
Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
2.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của MSB Láng Hạ
Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của MSB Láng Hạ Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 859.408 1.029.385 1.186.113
Tỷ trọng dư nợ cho vay
(Nguồn : MSB – Chi nhánh Láng Hạ)
Trong giai đoạn 2020-2022 có ảnh hưởng của dịch bệnh của Covid-19 nhưng MSB Láng Hạ hoạt động trên địa bàn có nhiều ưu thế như dân cư đông đúc có nguồn thu nhập cao và ổn định, có nhiều làng nghề và khu công nghiệp xung quanh, nhiều công ty, cơ quan hành chính… kết hợp với những tiện ích hấp dẫn của sản phẩm tín dụng mà chi nhánh cung cấp nên tổng dư nợ cho vay nói chung và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đều có sự tăng trưởng. Qua bảng số liệu trên ta thấy cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian qua càng ngày càng phát triển và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Cụ thể, năm 2020, dư nợ KHCN chiếm 33,02% trên tổng dư nợ với 859.408 triệu đồng; năm 2021, dư nợ KHCN chiếm 37,92% trên tổng dư nợ với 1.029.385 triệu đồng; năm 2022, dư nợ KHCN chiếm 43,34% trên tổng dư nợ với 1.186.113 triệu đồng Tỷ lệ này cho ta thấy hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian gần đây ngày càng được quan tâm và chiếm vị trí quan trọng trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo thời hạn Đơn vị : triệu đồng
STĐ % STĐ % STĐ % Số tiền %
Nguồn : MSB - Chi nhánh Láng Hạ
Qua bảng 2.5, giá trị dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ KHCN Tuy vậy, MSB Láng Hạ cũng đang dần dịch chuyển cơ cấu dư nợ khi tập trung tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, nhờ vậy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn KHCN tăng khá nhanh trong 3 năm gần đây Cụ thể dư nợ cho vay ngắn hạn từ năm 2020-
2022 lần lượt là 289.046, 318.083 và 340.471 ; dư nợ cho vay trung và dài hạn lần lượt là 570.362, 1.029.385 và 1.186.113 Điều này cho thấy, mức độ rủi ro trong danh mục tín dụng KHCN của MSB Láng Hạ đang giảm dần Việc chi nhánh có tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn KHCN cao có ưu điểm giúp đảm bảo tỷ lệ dư nợ bình quân hàng năm của chi nhánh được ổn định, lợi ích mang lại từ những khoản tín dụng trung và dài hạn cao hơn so với tín dụng ngắn hạn.
Bảng 2.6 Số lượng KHCN vay vốn tại MSB Láng Hạ Đơn vị : người, %
Tiêu chí Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ trọng KHCN vay vốn
Tỷ trọng KHCN vay vốn
Tỷ trọng KHCN vay vốn
Vay từ 100 triệu đến dưới 1 tỷ
Vay từ trên 1 tỷ đến dưới 3 tỷ
(MSB – Chi nhánh Láng Hạ) Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ trọng KHCN vay vốn tại MSB Láng Hạ từ 100 triệu đồng đến 1 tỷ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số KHCN vay vốn tại chi nhánh, tỷ trọng này sẽ có xu hướng tăng dần qua các năm vì đây là số tiền KHCN vay nhiều nhất và cũng nhỏ nên chi nhánh dễ thẩm định và cho vay nên đối với số tiền này Tiếp theo là vay vốn từ 1 tỷ đến 3 tỷ, chiếm tỷ trọng lớn thứ hai và là khoản vay KHCN chủ yếu vay có TSĐB với mục đích sản xuất kinh doanh, mua sửa nhà, mua ô tô… Số lượng khách hàng vay dưới 100 triệu đồng chiếm thứ ba và cuối cùng là khách hàng vay trên 3 tỷ đồng chiếm số lượng ít nhất khoảng 3%
- 4% trên tổng tỷ trọng KHCN vay vốn Nhìn chung, số lượng KHCN vay vốn của chi nhánh tăng đều trong giai đoạn 2020-2022, điều này do do hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân gia tăng, người dân có nhiều việc làm và thu nhập hơn trước, nhu cầu mua sắm cũng theo đó tăng lên.
2.2.2 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích vay
Các sản phẩm tín dụng cá nhân MSB Láng Hạ hiện đang cung cấp bao gồm là Cho vay bất động sản; cho vay mua nhà dự án/ nhà ở xã hội, thương mại; cho vay cá nhân thông thường không TSĐB (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng,…); cho vay mua ô tô; thấu chi tài khoản cá nhân; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; phát hành thẻ tín dụng.
Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay tại MSB Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh
Dư nợ Tỷ trọng Cho vay không TSĐB
Cho vay mua bán, sửa nhà 438.035 50,96 495.120 48,1 541.580 45,66 46.460 9,38 Cho vay mua ô tô 79.627 9,27 95.208 9,25 97.607 8,22 2.399 2,52
Tổng dư nợ cho vay
Nguồn : MSB - Chi nhánh Láng
Hạ Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ cho vay bất động sản (mua, sửa nhà, ) chiếm tỷ trọng rất lớn, khoảng ẵ tổng dư nợ tớn dụng cỏ nhõn, với tỷ trọng 45% - 50% trong 3 năm gần đõy nhất. Đây cũng là sản phẩm tín dụng bán lẻ mũi nhọn của chi nhánh do các lãnh đạo và cán bộ công nhân viên luôn triển khai hợp tác với nhiều nhà môi giới bất động sản.
Loại hình cho vay có tỷ trọng chiếm nhiều thứ hai là cho vay không cần TSĐB Trong đó, dư nợ năm 2022 là 301.124 triệu đồng tăng 29,02% so với năm 2021 là 233.386 triệu đồng, chiếm 25,39% tổng dư nợ tín dụng KHCN, năm 2021 chiếm 22,67% tổng dư nợ KHCN.
Khoản thấu chi tài khoản cá nhân và thẻ tín dụng có tỷ trọng chiếm lớn thứ ba trên tổng dư nợ cá nhân Năm 2020 dư nợ chỉ đạt 116.007 triệu đồng, đến năm 2021 dư nợ cho vay đạt
162.947 triệu đồng, chiếm 15,83% tổng dư nợ Năm 2022 dư nợ loại hình cho vay này đã lên đến 188.809 triệu đồng, tăng 15,87% so với năm 2021 Kết quả là nhờ vào sự thay đổi trong chính sách kinh doanh thẻ của MSB gần đây đã khiến cho nhiều khách hàng biết đến sản phẩm và khối lượng giao dịch trên thẻ tăng lên nhiều hơn.
Cho vay mua ô tô và cầm cố giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân nhưng có thể thấy dư nợ cho vay và tỷ trọng của 2 loại hình này có tăng qua các năm Điều này xuất phát từ việc nhu cầu mua ô tô cá nhân của người dân càng ngày càng cao Bên cạnh đó, MSB Láng Hạ cũng thực hiện nhiều chính sách cho vay hợp lý vì thế trong năm 2022 đã thu hút được đông đảo khách hàng tham gia loại hình vay vốn này.
2.2.3 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
Bảng 2.8: Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN tại MSB Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 SS 2021/2020 SS 2022/2021
Nợ quá hạn cho vay
Nợ xấu cho vay KHCN 12.719 1,48 19.661 1,91 19.215 1,62 6.942 54,57 -446 -2,32
(Nguồn: MSB - Chi nhánh Láng Hạ)
Qua bảng số liệu trên tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh có sự biến động Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ở bất kì cơ chế nào cũng đều phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu và đây cũng là vấn đề hết sức bình thường Nợ quá hạn năm 2020 là 59.127 triệu đồng chiếm
6,88%, năm 2021 là 74.528 triệu đồng tăng 26,05% so với năm 2020, năm 2022 nợ quá hạn tăng lên 100.464 triệu đồng tăng 4,80% so với năm 2021 Còn nợ xấu năm 2021 là 19.661 triệu tăng 54,57% so với năm 2020, năm 2022 nợ xấu giảm một chút xuống 19.215 triệu đồng giảm 2,32% so với năm 2021.
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại một ngân hàng Nếu tại một thời điểm nhất định, ngân hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ càng cao thì phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng đó càng kém và ngược lại Tuy nợ quá hạn qua 2 năm có tăng nhưng điều này không có nghĩa là chất lượng tín dụng của chi nhánh Láng Hạ đang bị suy giảm mà vì doanh số cho vay của chi nhánh tăng liên tục, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh không những không giảm mà còn có chiều hướng phát triển tốt hơn Còn vấn đề nợ quá hạn là điều hiển nhiên bởi rủi ro trong kinh doanh là điều khó tránh khỏi nhất Nguyên nhân một mặt là do dư nợ cho vay tăng thì nợ quá hạn cũng sẽ tăng, mặt khác là do một số khách hàng tuy có uy tín quan hệ tốt với ngân hàng nhưng bất ngờ tình hình kinh doanh bị thất bại điển hình trong 2 năm 2020-2021 chịu ảnh hưởng của Covid-19 nên làm cho quá trình trả nợ bị chậm lại, kết quả nợ quá hạn và nợ xấu tăng.
Bảng 2.9 Cơ cấu theo nhóm nợ của KHCN tại MSB Láng Hạ Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 SS 2021/2020 SS 2022/2021
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) 826.063 985.739 1.133.093 159.677 19,33 147.354 13,00 Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) 20.626 23.985 29.416 3.359 16,28 5.431 18,46
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) 3.781 5.662 6.761 1.880 49,72 1.099 16,26
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
RM tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân
RM và BM thu nhập và xác minh thông tin khách hàng
Chuyên viên thẩm định tín dụng thẩm định hồ sơ
BM sẽ trực tiếp chuyển hồ sơ lên Trung tâm quản lý tín dụng KHCN Admin sẽ là trung tâm chuyển hồ sơ
(Nguồn: MSB – Chi nhánh Láng Hạ) Rủi ro cho vay đối với KHCN của MSB Láng Hạ qua bảng trên ta thấy luôn duy trì ở mức dưới 2%, tỷ trọng nhóm nợ đủ tiêu chuẩn luôn ở mức cao và an toàn trên 90% Điều này cho thấy các khoản vay cá nhân tại chi nhánh có độ an toàn khá tốt, công tác thẩm định, thu hồi nợ cũng được chú trọng Nợ nhóm 3 và 4 chủ yếu do nợ nhóm 2 chuyển qua, Vì vậy, nợ nhóm 3 và 4 chiếm tỷ trọng rất nhỏ Ngân hàng cần có biện pháp kiên quyết hơn trong xử lý và thu hồi nợ, tránh việc nhảy nhóm của các món nợ Do càng chuyển nhóm thì khả năng đòi nợ sẽ thấp, chi phí xử lý nợ càng cao.
Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Láng Hạ
Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Láng Hạ
2.3.1 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại MSB Láng Hạ
Hình 2.2: Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại MSB Láng Hạ
Chuyên gia phê duyệt kiểm soát và ra phê duyệt
Admin sẽ chuyển kết quả phê duyệt về cho BM và RM a Xem xét hồ sơ vay của khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) tìm kiếm phát triển KHCN có nhu cầu tín dụng Khi khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn tại MSB Láng Hạ, RM sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về nhu cầu cụ thể và các điều kiện của khách hàng như thu nhập, việc làm, tài sản,… để tìm hiểu xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Sau khi xác định được khách hàng có thể thỏa mãn các điều kiện để vay được tại MSB,
RM sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp với khả năng, điều kiện của khách hàng và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ vay vốn Thông thường bộ hồ sơ cho vay bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSĐB (nếu có) và các giấy tờ khác liên quan đến mục đích sử dụng vốn (nếu có).
Trương hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng MSB chi nhánh Láng Hạ, RM sẽ trao đổi với khách hàng về các điều kiện để tham gia vay vốn tại MSB Láng
Hạ và lịch sự từ chối tiếp nhận hồ sơ vay của các khách hàng này. b Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Khi khách hàng cung cấp bộ hồ sơ đầy đủ theo hướng dẫn cho RM, RM sẽ nhập các thông tin của khách hàng vào hệ thống và chuyển Giám đốc phòng giao dịch để tiến hành kiểm soát hồ sơ các thông tin giữa hồ sơ RM cung cấp và thông tin trong hệ thống Sau đó giám đốc phòng giao dịch hoặc giám đốc kinh doanh (BM) sẽ chuyển hồ sơ lên Trung tâm quản lý tín dụng tập trung thông qua hệ thống Phân tích hồ sơ tín dụng (LOS).
Trung tâm quản lý tín dụng tập trung đặt tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam trên Hội sở có chức năng quản lý các hồ sơ vay vốn, phân tích hồ sơ tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng.
Tại trung tâm quản lý cấp tín dụng, bộ phận sẽ phân công chuyên viên thẩm định tín dụng hoặc chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm định hồ sơ Đối với các hồ sơ vay trên 1 tỷ đồng, chuyên viên thẩm định sẽ thẩm định Còn đối với các hồ sơ vay nhỏ hơn hoặc bằng 1 tỷ đồng, RM nào phát triển hồ sơ sẽ trực tiếp thẩm định hồ sơ đó.
Sau khi nhận được hồ sơ phân công, CBTĐ sẽ thu nhập thêm các thông tin và tiến hành thẩm định thực tế nhu cầu, điều kiện tài chính, điều kiện pháp lý, của khách hàng để xem khách hàng thực tế có vay được không, vay được bao nhiêu, vay trong thời gian bao lâu là phù hợp và tiến hành lập tờ trình Thông thường thời gian thực hiện bước này trong khoảng1-3 ngày Đây cũng là khâu quan trọng nhất trong quy trình thẩm định tín dụng và được thực hiện theo các nội dung sau:
- Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, tình hình quan hệ với các TCTD: CBTĐ phải kiểm tra khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật hay không Lịch sử tín dụng của khách hàng (nếu có) như thế nào Tư cách đạo đức khách hàng có tốt, có ý thức va cam kết phải hoàn trả nợ vay gồm gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn hay không.
- Kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp: CBTĐ phải tìm hiểu, kiểm tra mục đích sử dung vốn có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng hay không, nhu cầu vốn có hợp lý không nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
- Xác định mức thu nhập: CBTĐ tiến hành kiểm tra thực tế, xác minh tính chính xác của thu nhập, tính ổn định về việc làm bằng cách điện thoại hay đến trực tiếp cơ quan/cơ sở kinh doanh/cơ sở sản xuất (xác minh thực địa) của khách hàng để xác định mức sống của khách hàng nhằm xác định khả năng trả nợ của khách hàng.
- Định giá TSĐB (nếu khách hàng thế chấp tài sản): CBTĐ gửi thông tin về TSĐB của khách hàng sang Công ty thẩm định tài sản để định giá Bước này được tiến hành song song với việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng Việc thẩm định tài sản thế chấp nhằm tránh cho MSB các rủi ro do tranh chấp, quy hoạch, khả năng chuyển nhượng, vay hộ hoặc các rủi ro pháp lý khác Điều kiện để người sử dụng đất được quyền thế chấp quyền sử dụng đất là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đất không có tranh chấp CBTĐ sẽ dựa vào giá trị TSĐB được cung cấp để cùng với thông tin nguồn thu nhập và nhu cầu thực tế làm cơ sở xác định mức cấp cho khách hàng Thời gian định giá TSĐB thông thường từ 2-3 ngày. c Ra quyết định phê duyệt hồ sơ tín dụng
Sau khi hoàn tất tờ trình tín dụng, CBTĐ tín dụng chuyển chuyên gia phê duyệt tín dụng kiểm soỏt hồ sơ tớn dụng của khỏch hàng Thời gian thực hiện bước này khoảng ẵ ngày.Chuyên gia phê duyệt sẽ có trách nhiệm đọc, rà soát lại các nội dung mà CBTĐ cung cấp.Đồng thời đưa ra các thắc mắc về những điểm nghi vấn trong hồ sơ vay như: độ chính xác về mục đích vay vốn, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ món vay của khách hàng trong tương lai,cũng như ước lượng tính khả thi trong phương án vay vốn của khách hàng.
Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của CBTĐ cho khách hàng, chuyên gia phê duyệt sẽ ký kiểm soát và chuyển cấp phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc giám đốc trung tâm quản lý tín dụng để đưa ra kết luận cuối cùng về khoản vay của khách hàng.
Hiện nay, MSB Láng Hạ quy định cụ thể hạn mức phán quyết phê duyệt hồ sơ như sau:
- Giám đốc chi nhánh phê duyệt hồ sơ cá nhân bằng hoặc thấp hơn 1 tỷ đồng trở xuống Hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển sẽ trình lên giám đốc chi nhánh đó phê duyệt. Thời gian phê duyệt không quá 2h làm việc.
- Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 1 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng Thời gian phê duyệt thường 4h làm việc.
- Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 5 tỷ đồng đến
10 tỷ đồng Thời gian phê duyệt thường 8h làm việc.
Kết quả đạt được và hạn chế trong việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Láng Hạ
Trong những năm qua, MSB Láng Hạ đã nỗ lực không ngừng vươn lên , nâng cao năng lực quản trị điều hành, gắn liền với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng và kiện toàn tổ chức bộ máy đáp ứng tốt nhu cầu về vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng MSB Láng Hạ đã dần khẳng định được uy tín trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn bằng việc đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả trong trong bối cảnh nền kinh tế suy khó khăn Với những nỗ lực của mình, MSB Láng Hạ đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất, Doanh số dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục trong 3 năm gần đây, số lượng các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề Đây là mức tăng trưởng đáng ghi nhận, chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cùa chi nhánh ngày càng được mở rộng và tạo uy tín hơn đối với khách hàng Việc mở rộng quy mô tín dụng trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy trình, quy định của MSB vừa giúp chi nhánh mở rộng được thị phần, vừa phát triển được các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của chi nhánh Đồng thời cũng thể hiện sự quyết liệt trong thực hiện chủ trương của MSB về tăng thị phần, mở rộng mạng lưới và tổng tài sản MSB Láng Hạ với hoạt động tín dụng chủ yếu cho KHCN làm việc theo chỉ tiêu độc lập, công tác thẩm định dưới sự hỗ trợ của các Phòng ban trong chi nhánh như Phòng tín dụng bán lẻ, Phòng Hỗ trợ tín dụng, Ban Giám đốc và cả các chuyên viên lãnh đạo Phòng Phê duyệt tín dụng - Trụ sở chính trực tiếp quản lý chi nhánh.
Thứ hai: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp và luôn có biện pháp xử lý quyết liệt, kiểm soát nợ xấu phát sinh Chi nhánh đã nâng cao chất lượng tín dụng , tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng, theo dõi và đôn đốc thu hồi nợ, cả bộ phận tín dụng, thẩm định, kế toán đều có trách nhiệm trong việc theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ hợp lý, cố gắng không để tình trạng nợ quá hạn xảy ra hoặc nếu có thì ở mức rất thấp.
Thứ ba, Về xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, chi nhánh chủ động xây dựng các nguồn khai thác thông tin như thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, yêu cầu các khách hàng cung cấp các thông tin cả trước và trong khi cho vay như điều kiện để được vay vốn, trực tiếp cán bộ lãnh đạo phòng đến xem, thẩm định tài sản và trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Thứ tư, Về quy trình thẩm định tín dụng và phương pháp thẩm định, Quy trình thẩm định tín dụng KHCN đã được thiết lập khoa học, đảm bảo phân tách rõ ràng nhiệm vụ và trách nhiệm từng cá nhân trong quá trình thẩm định tín dụng KHCN và tuân thủ các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng trong ngân hàng Tài liệu hướng dẫn thẩm định từng bước được hoàn thiện Nội dung cần đánh giá trong báo cáo thẩm định đều được hướng dẫn chi tiết cách thức đánh giá và nhận biết từng loại rủi ro đặc thù phát sinh.
Thứ năm, Độ tin cậy về kết quả thẩm định và mức độ hài lòng về công tác thẩm định của MSB Láng Hạ Chi nhánh không ngừng chú ý nâng cao chất lượng dịch vụ thẩm định thông qua nhiều hoạt động như đào tạo các kỹ năng mềm cho nhân viên bên cạnh việc đào tạo nâng cao chuyên môn, điều đó rất hữu ích khi cán bộ đi tiếp xúc với khách hàng và giải trình với chuyên viên phê duyệt trụ sở chính với những món vay hạn mức cao trong khâu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng chuyên viên thẩm định luôn hướng tới mục tiêu là thu thập được nhiều thông tin về khách hàng nhất mà vẫn đảm bảo khách hàng luôn cảm thấy không bất tiện và sẵn sàng hợp tác với CBTĐ trong quá trình thẩm định Việc đánh giá mức độ hài lòng về công tác thẩm định của khách hàng sẽ được thể hiện gián tiếp thông qua thái độ của khách hàng, số lượng và chất lượng cung cấp thông tin hay tài liệu cho CBTĐ và số lượng khách hàng mới do khách hàng giới thiệu phát sinh hay tăng lên.
Thứ sáu, Tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc , quy định về tín dụng của MSB và Ngân hàng Nhà nước MSB đã xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ với các quy định rõ ràng về từng nội dung cần thẩm định Việc giảng dạy và cung cấp nội dung này cho cán bộ thẩm định và chuyên viên quan hệ khách hàng mới được MSB rất chú trọng Quá trình thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng đối với KHCN nói riêng của CBTĐ tại MSB đều phải được tuân thủ theo một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đã có nhằm đảm bảo giảm thiểu tối đa mức độ rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong tương lai Bởi vậy, có thể nói chất lượng thẩm định tín dụng của MSB rất tốt.
Thứ bảy, Chi nhánh luôn gắn việc mở rộng cho vay với đảm bảo an toàn tín dụng để mạng lại hiệu quả và phát triển vững chắc Chính sách lãi suất cho vay của MSB – Láng Hạ đã dần linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định hướng rõ ràng như: ưu tiên các cá nhân, hộ kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án vay vốn khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng, có số dư tiền gửi bình quân lớn và có tài sản bảo đảm nợ vay.
Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ, là cơ sở cho hoạt động kiểm tra giám sát thường xuyên với mục đích phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề từ đó tập trung giải quyết các khoản nợ xấu cũ và ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh.
2.4.2 Một số hạn chế chủ yếu
Tuy nhiên, công tác thẩm định tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế Theo quy trình tín dụng hiện tại, một chuyên viên quan hệ khách hàng phải xử lý quá nhiều công việc từ khâu tiếp thị, tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng, thẩm định hồ sơ, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, xử lý các vấn đề phát sinh,…nên thời gian dành cho công tác thẩm định còn hạn chế.
Khác với tín dụng doanh nghiệp tập trung vào một số lĩnh vực, nghề nghiệp của KHCN rất đa dạng và phong phú, thị trường luôn biến động, thiếu thông tin định hướng hay các phân tích của các chuyên gia, gây khó khăn cho CBTD cá nhân khi cần nhận định, đánh giá về ngành nghề, tìm kiếm thông tin thị trường để đánh giá đúng mực về khả năng trả nợ của khách hàng. Quy trình tín dụng tuy được hoàn thiện đầy đủ và chi tiết nhưng thủ tục giấy tờ cũng cấp cho MSB quá nhiều và rườm rà, gây khó chịu cho khách hàng cũng như làm khách hàng mất khá nhiều thời gian để chuẩn bị hồ sơ vay Do an toàn và thực hiện đúng theo quy định của ngân hàng, các chuyên viên thẩm định đã yêu cầu khách hàng cá nhân cung cấp quá nhiều giấy tờ làm cho khách hàng cảm giác khó chịu, ảnh huởng đến quá trình phát triển khách hàng đối với chi nhánh Trên thực tế, các khách hàng cá nhân nhất là các hộ sản xuất kinh doanh cá thể hay cá nhân buôn bán tự do (không có đăng ký kinh doanh) họ thuờng không ghi chép sổ sách theo dõi, hóa đơn nhập xuất hàng thuờng là hóa đơn bán lẻ và không lưu giữ đầy đủ, mà thuờng là không giữ Do vậy chuyên viên thẩm định tín dụng rất khó để xác minh khả năng tài chính và không có đuợc giấy tờ chứng minh với cấp phê duyệt tín dụng. Áp lực chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong khi sự cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng ngày càng khốc liệt buộc các nhân viên tín dụng phải đẩy nhanh tốc độ làm hồ sơ, có thể khiến giảm tốc độ tin cậy của kết quả thẩm định Bên cạnh đó, các ngân hàng luôn tìm cách kéo khách,giữ khách nên đôi khi vì muốn làm theo ý khách hàng hoặc do khách hàng là chỗ quen biết mà buông lỏng trong khâu thẩm định, bỏ qua các chính sách quản lý rủi ro.
Cuối cùng là tâm lý chủ quan trong thẩm định vì cho rằng đã có dự phòng rủi ro, vì mức cho vay luôn thấp hơn giá trị tài sản định giá, đồng thời luôn có các biện pháp đảm bảo khác như quản lý nợ, trích lập dự phòng,… Ngoài ra, còn có nguy cơ tiềm tàng khi cán bộ tín dụng vì lợi ích cá nhân hay thỏa thuận với khách hàng mà làm sai kết quả thẩm định.
Thứ nhất, Thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác thẩm định còn mang tính hình thức, chất lượng thu thập thông tin chưa cao Trong quá trình thẩm định tín dụng thu thập thông tin khách hàng là khâu quan trọng nhất, nó giúp cho cán bộ thẩm định nhận diện được những rủi ro tiềm ẩn của một khoản vay Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ thẩm định thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực được những thông tin cung cấp có chuẩn xác không Bên cạnh đó, đối với một số khoản vay có liên quan đến cơ quan nhà nuớc CBTĐ thường mang tâm lý sợ hãi, e ngại do lần đầu tiếp xúc với khách hàng dẫn đến các thông tin thu thập chưa tốt, chưa đầy đủ làm cho quá trình thẩm định không đạt kết quả tốt Ngoài ra, các kênh khai thác thông tin của khách hàng còn khá hạn chế bao gồm: CIC, thẩm định thực tế, qua internet… tuy nhiên việc khai thác thông tin trên các kênh này còn gặp phải khó khăn, thông tin chưa chính xác Chi nhánh cần thiết lập nhiều kênh thu thập thông tin của khách hàng hơn nữa: qua sở xây dựng, ủy ban nhân dân,
Thứ hai là do một CBTD tại MSB hiện nay phải chịu quá nhiều áp lực Áp lực đầu tiên là về mặt thời gian CBTD luôn phải có ý thức tận dụng thời gian hợp lý khi xử lý công việc, chớp lấy thời cơ thuận lợi cho bản thân, ngân hàng và khách hàng Tác phong làm việc phải linh hoạt nhanh chóng, kịp thời đồng thời đảm bảo yêu cầu về sự chính xác Khi làm quá nhanh thì sẽ khó có đủ thời gian cho các khâu thẩm định, thu nhập, phân tích, đánh giá thông tin, quyết định đầu tư… để đưa ra một quyết định chính xác Áp lực lớn nhất của họ đó chính là về chỉ tiêu, doanh số tín dụng Trong môi trường kinh doanh hiện nay đặc biệt là tại Hà Nội, có quá nhiều ngân hàng đang hoạt động, với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rất lợn nên thị phần tín dụng sẽ bị chia ra nhiều, cạnh tranh khốc liệt Do đó, khả năng phát triển khách hàng để đạt chỉ tiêu tín dụng được giao đối với từng cán bộ là cực kỳ khó khăn Chạy theo chỉ tiêu và không đủ bản lĩnh kinh doanh, CBTD có thể bỏ qua các nguyên tắc trong việc thẩm định, giám sát và các yêu cầu về điều kiện ràng buộc đối với khách hàng trước và trong khi sử dụng vốn.
Từ đó cấp tín dụng thiếu sự kiểm soát chặt chẽ, dẫn đến mở rộng tín dụng quá giới hạn cho phép nhưng không hiệu quả và chất lượng tín dụng bị giảm xuống.
ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Láng Hạ
3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của MSB Láng Hạ
Hiện nay môi trường kinh tế đã có nhiều biến động theo chiều hướng tích cực tiếp tục tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho ngành ngân hàng Nhu cầu sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đã gia tăng mạnh trong những năm gần đây trong đó nhu cầu vay vốn được các tổ chức tín dụng kỳ vọng tăng mạnh làm tăng sự cạnh tranh về thị phần, khách hàng giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng ngoài nước.
Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là thị trường rộng đầy tiềm năng và cũng chứa đựng không ít rủi ro Với vai trò là chi nhánh cấp 1, một trong các chi nhánh mạnh của MSB, với mục tiêu xây dựng và phát triển vững chắc, để khai thác hết tiềm năng thị trường, giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu hệ thống về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả, MSB Láng Hạ đặt ra các mục tiêu định hướng phát triển sau: Đẩy mạnh các hoạt động tài chính KHCN như: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng (mua bất động sản, sửa chữa nhà, mua sắm thiết bị,…), du học, cho vay tín chấp, thế chấp, đa dạng hóa các sản phẩm, đẩy mạnh các hình thức cho vay nhu cầu với đơn vị trả lương qua tài khoản mở tại MSB, đặc biệt những đối tượng khách hàng tiềm năng trong Quận Đống Đa và khu vực lân cận… Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho KHCN với nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn không những kích cầu tiêu dùng mà còn tạo cơ hội để quảng bá thương hiệu và dịch vụ uy tín tới khách hàng.
Mở rộng nâng cấp mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn, cùng với đó là phát triển nhanh các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại Ứng dụng các công nghệ tiên tiến trong quản trị, đổi mới tư duy sáng tạo, đưa hoạt động của chi nhánh nói riêng và hoạt động của MSB nói chung tiến gần hơn nữa đến chuẩn mực quốc tế.
Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất có thể Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản nợ quá hạn, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro.
Phân loại nợ, phân loại khách hàng định giá tài sản đảm bảo và xác định chính xác nợ quá hạn để có cở sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu góp phần lành mạnh hóa nâng cao năng lực tài chính.
Tiếp tục phát triển theo mô hình chi nhánh hỗn hợp bao gồm nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường các mối liên kết hợp tác nhằm giữ vững vị thế trên địa bàn và trong hệ thống.
Cơ sở cho việc xây dựng định hướng phát triển là:
- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt về chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm.
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng bền vững
- Các khách hàng vay cá nhân sẽ được xếp hạng trong quá trình thẩm định Sau khi thẩm định, phân tích rủi ro và phê duyệt khoản vay sẽ được cấp cho từng khách hàng
- Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ cho chi nhánh, nhằm tạo ra một nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như đáp ứng yêu cầu hội nhập và khả năng cọ xát với môi trường cạnh tranh khốc liệt.
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường, phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiện đại, gắn liền lợi ích của người lao động với công tác chuyên môn nhằm tạo tâm lý ổn định và sân chơi bình đẳng để thu hút nhân tài.
- Xây dựng không gian giao dịch hiện đại, khang trang, không ngừng hoàn thiện, nâng cao ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh và đa dạng hóa khách hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tạiMSB Láng Hạ.
Việc hoàn thiện thẩm định tín dụng KHCN là việc cần thiết và quan trọng để phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả Nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác thẩm định, MSB Láng Hạ đã đưa ra những mục tiêu cụ thể trong thời gian tới.
- Nâng cao nhận thức về vai trò và tầm quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tới toàn bộ cán bộ thẩm định, cán bộ quan hệ khách hàng, lãnh đạo phòng, Ban giám đốc thực hiện đúng quy trình, phương pháp và nội dung thẩm định tín dụng KHCN
- Thực hiện việc thẩm định tín dụng KHCN một cách nhanh nhạy, linh hoạt, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp thời cho nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh.
- Tất cả các hồ sơ vay vốn trong quá trình thẩm định phải được CBTĐ kiểm tra thực tế phù hợp hồ sơ do khách hàng cung cấp.
- Không tập trung cho vay số lượng lớn với một nhóm khách hàng có liên quan và tập trung một ngành nghề lĩnh vực nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Kiến nghị
- Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế, xã hội Ổn định chính sách kinh tế vĩ mô nhằm đảm bảo nền kinh tế hoạt động ổn định, giúp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh được thuận lợi từ đó giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát được hoạt động huy động vốn cũng như tín dụng.
Tổng cục thuế cần đảm bảo công khai thông tin và chính xác số liệu lên trang web của đơn vị mình để các ngân hàng có thể tham khảo trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn.
- Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, nhất quán cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay đã được hoàn thiện hơn, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế như:
+ Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/7/3021 ban hành Thông tư về Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
+ Thông tư số 16/2018/TT-NHNN ngày 31/7/2018 của Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
+ Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 của Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi truờng, Ngân hàng Nhà nuớc, huớng dẫn một số vấn đề xử lý TSĐB
Những văn bản trên đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn tín dụng của các NHTM Để tiếp tục hoàn thiện hơn nữa, các cơ quan Nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi thêm về các văn bản pháp luật như luật về thế chấp tài sản, quyền sở hữu tài sản, đầu tư kinh doanh và cơ chế vay vốn ngân hàng,… Việc xây dựng các văn bản này với ý nghĩa vận dụng các chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam và xu thế phát triển của ngành ngân hàng trong bối cảnh hội nhập sẽ là tiền đề quan trọng cho hệ thống ngân hàng, an toàn và ổn định lâu dài.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Tăng cường vai trò định hướng trong quản lý, tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường để đưa ra những nhận định, dự báo khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong hoạt động tín dụng Việc quyết định các chính sách tín dụng của mình nhằm đảm bảo sự phát triển hợp lý và ngăn ngừa rủi ro.Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo cho vay trên cơ sở an toàn kinh doanh tín dụng,bảo vệ lợi ích hợp pháp của NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm của NHTM trong việc chấp hành quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay.
- Tăng cường công tác thanh tra, giám sát: Thường xuyên thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn các hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng Đảm bảo thực hiện kiểm soát hoạt động NHTM hạn chế thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra đồng thời, đào tạo, củng cố đội ngũ thanh tra chuyên sâu, toàn diện hơn.
- Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : NHNN cần xây dựng hệ thống CIC nhanh chóng, chính xác, làm phong phú, cập nhật theo hướng: đưa ra đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau như: quy mô, mức độ tín nhiệm, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh , có thêm thông tin thông qua các tổ chức quốc tế; tạo thông tin diện rộng, phối hợp với cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và UBND các tỉnh, thành phố xác lập mã số nộp thuế của doanh nghiệp để các tổ chức tín dụng dễ dàng tiếp cận thông tin.
3.3.3 Đối với ngân hàng MSB
- Đơn giản quy trình cho vay: Đơn giản hóa thủ tục cho vay để khách hàng dễ dàng vay vốn hơn, thời gian xử lý hồ sơ và giải ngân nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo sự chặt chẽ theo quy định của Nhà nước.
- Duy trì ổn định nhân sự: Duy trì được các nhân sự có kinh nghiệm giỏi là sự cần thiết tối thiểu để ổn định chi nhánh, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định và đẩy mạnh thực hiện mục tiêu kế hoạch cho những năm tiếp theo.
- Các kiến nghị khác: Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc để chấn chỉnh hoạt động của chi nhánh và tiến hành thường xuyên, toàn diện nhằm phát hiện các rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi hoạt động tín dụng của chi nhánh.Ngoài ra, cũng cần ra lệnh cho các chi nhánh phối hợp với nhau để tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trong nội bộ.