Phân tích thực trạng cho vay thế chấp của khách hàng cá nhân tại ngân hàng quốc tế vib chi nhánh hồ chí minh

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYẺN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TĨT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH THựC TRẠNG CHO VAY THÉ CHÁP CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QC TÉ VIB - CHI NHÁNH HỊ CHÍ MINH GVHD : ThS NGUYỄN THỊ HẢI SVTH : NGUYỀN MINH NHỰT MSSV : 1900009256 LỚP : 19DTC1B Tp HCM, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Đê có thê hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Nhà trường Q thầy khoa Tài - Ke tốn, Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành truyền đạt kiến thírc cho em thời gian học tập giảng đường, giúp em nam bắt nhiều kiến thức đê có thê vận dụng tốt thời gian thực tập công việc ưrơng lai tới Đồng thời, em xin bày tò lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn hướng dần tận tình, cho em ý kiến đóng góp giúp em giải thắc mắc suốt thời gian vừa qua đê em có thê hồn thành tốt Khóa luận tốt ngiệp Ke đến, em xin cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Quốc Te VIB - chi nhánh TP Hồ Chí Minh cho em hội tiếp xúc thực tế Ngân hàng Và anh chị làm việc phòng Hỗ trợ tín dụng chi bảo tận tình, giúp đỡ em việc thu thập thông tin, cung cấp tài liệu lời khuyên đê em hoàn thành tốt đề tài nghiên cím Trong suốt thời gian thực tập làm báo cáo, chan không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ỷ kiến đóng góp đê khóa luận hồn thiện Sau cùng, em xin kính chúc Q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc Anh, Chị VIB - Chi Nhánh Hồ Chí Minh ln vui vẻ thành cơng cơng việc Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày tháng năm 2023 NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) ii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm20 (Ký tên) iii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THẾ CHẨP CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm cho vay 1.2 Các loại cho vay 1.3 Khái niệm Vay vốn 1.4 Đặc điềm vay chấp 1.5 Vai trò cho vay chấp 1.5.1 Hoạt động cho vay 1.5.2 Nhóm nợ 1.5.3 Quy trình cho vay cùa tồ chirc tín dụng 1.6 Các tiêu chí đánh giá hiệu quà hoạt động cho vay 1.7 Các nhân tố ảnh hường đến cho vay chấp 1.7.1 Nhóm nhân tố 1.7.2 Nhóm nhân tố từ khách hàng: 10 1.7.3 Nhóm nhân tố ngân hàng: 10 CHƯƠNG 2: 12 THỰC TRẠNG CHO VAY THÉ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) - VIĨB CHI NHÁNH TP.HCM ’ 12 2.1 Thông tin ngân hàng TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 12 2.2 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) - VLB Chi Nhánh TP.HCM 13 2.2.1 Sơ lược Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) - VIB Chi Nhánh TP.HCM 14 2.2.2 Tổ chức máy hoạt động chù yếu Ngân Hàng TMCP Quốc Tế VN (VIB) - VIB Thành Phổ Hồ Chí Minh .7 .14 2.2.3 Các hoạt động chù yếu cùa Ngân Hàng TMCP Quốc Tế VN - VIB Thành Phố Hồ Chí Minh 14 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY THÉ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG VIB 15 2.4 Biểu lãi suất huy động Bảng giá cho vay Khối NHBL 20 2.5 THỰC TRẠNG CHổVAY THE CHAP 21 2.5.1 Tổng doanh số cho vay Vay chấp: 21 2.5.2 Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay chấp 23 2.5.3 Tỷ trọng nợ xấu tổng cho vay 24 2.5.4 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 25 2.5.5 Tỷ Ịệ nợ xấu 26 2.6 Các nhân tố ảnh hường đến vay chấp 28 2.7 Thống kê mô tả 30 CHƯƠNG 3: 39 KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỔC TẾ VIB - CHI NHÁNH TP.HCM 39 3.1 Các giải pháp đề xuất dựa dừ liệu 39 3.2 Tăng cường quản lý nợ vay cá nhân 40 3.2.1 Giám sát nợ 40 3.2.2 Giải pháp kiểm soát nợ xấu 41 3.3 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng 41 3.4 Thắt chặt mối quan hệ ngân hàng với khách hàng có uy tín 41 IV DANH MỤC BẢNG BIẺƯ Ảnh 2.1 “The heart of banking” 12 Anil 2 Lợi nhuận trước thuế 13 Ảnh 2.3 Tra cứu CIC 15 Anh Mầu đề xuất tính dụng - Khách hàng cá nhân 17 Anh 2.5 xếp hạng tín dụng khách hàng 18 Ảnh 2.6 Phần mềm trình LOS 19 Bảng 2.1 Tông doanh số cho vay vay chấp khách hàng cá nhân 21 Bảng 2.2 Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay chấp khách hàng cá nhân 23 Bảng 2.3 Tỷ trọng nợ xẩu Tông cho vay 24 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KH theo kỳ hạn (VIB) - chi nhánh TP HCM, giai đoạn 2019 - 2022 25 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu cho vay KH VIB - chi nhánh TP HCM, giai đoạn 2019 -2022 27 Biêu đồ 2.1 Tông cho vay cho vay chấp 22 Biêu đồ 2.2 Doanh số thu nợ Dir nợ cho vay chấp khách hàng cá nhân 23 Biêu đồ 2.3 Tỷ trọng nợ xấu tông cho vay 24 Biêu đồ 2.4 Tông cho vay 25 Biêu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu cho vay KH VIB - chi nhánh TP HCM, giai đoạn 2019 - 2021 27 V DANH MỤC CHỮ VIẾT TẲT CBTD Cán Tín dụng ĐVKD Đơn vị Kinh doanh GDTD Giao dịch Tín dụng KSV Kiếm soát viên KUNN Khế ước Nhận nợ LOS Phần mềm LOS Hệ thong Ngân Hàng NHBL Ngân hàng Bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NVQLKH Nhân viên Quản lý Khách hàng PI Thanh toán lãi suất (Payments and interest) QĐ-NHNN Quy định Ngân hàng Nhà Nước TCTD Tổ chírc Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VIB Ngân hàng Quốc tế vi LỜI MỞ ĐẦU Ngày với mức thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ nợ cùa hộ gia đình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày trở nên khó khăn hơn, dân số trẻ có thê nhanh chóng tiếp cận thói quen tiêu dùng hơn, đại làm cho tơ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu trọng đen phát triên cho vay dành cho khách hàng cá nhân vay the chấp Trong tình trạng kinh tế việc tích trữ, tiết kiệm ln ln cách nhiều người áp dụng tin dùng Nhưng chi cách đơn giản dề thực xã hội Mà cách tối ưu nên tích trữ đê tái đầu đê gia tăng cải thân Có câu nói “Của cải tìm cải” - Tục ngữ Pháp Các bạn trẻ thường không muốn phụ thuộc vào gia đình, muốn độc lập tài chính, với chất lượng sống ngày nâng cao, khơng cịn bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà chuyên dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp írng Tâm lý người đại coi việc vay muốn sử dụng cải đê kiếm thêm thu nhập Và việc vay the chấp cách tận dụng tải sản đê có vốn liếng kinh doanh tiếp tục vịng quay vốn tạo cùa cải Tuy nhiên nhiều mặt hạn chế quy trình cho vay đổi với ngân hàng khách hàng vay chấp lựa chọn tốt Vì mà ngân hàng thương mại ln nhiệt tình tim kiếm khách hàng tiềm Ngân hàng với trọng trách trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt việc hồn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triên Cho vay thực không khái niệm mẻ Việt Nam nhirng khơng người dần quan tâm thích đáng, giới việc cho vay phát triên trở thành nguồn thu cho ngân hàng Đối với ngân hàng Quốc Te - chi nhánh Hồ Chí Minh cho vay chấp khơng cịn lĩnh vực mẻ Sau nhiều năm thực cho vay chấp, ngân hàng đạt nhiều kết to lớn Thu nhập từ cho vay chấp ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Có thê mục tiêu cùa ngân hàng vii thời gian tới Tuy nhiên đê có thê đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay chấp Và quan trọng hết vay chấp lại lựa chọn an toàn cho ngân hàng, giúp ngần hàng giảm thiêu ròi ro việc cho vay bên cạnh giúp khách hàng tiếp cận nhiều vốn so với tài sản có Mục đích nghiên cíhi đưa nlrững lời khuyên cho ngân hàng thù tục làm hồ sơ vay chấp kiến nghị phương thức giúp đỡ khách hàng có thê dề dàng việc vay thân Phạm vi nghiên cứu Tại ngân hàng thương mại cô phần quốc te VIB chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Thời gian hr năm 2019 - 2022 Phương pháp nghiên cứu Định tính phần nhỏ định lượng thời gian có hạn nên em chi làm thống kê mơ tả Ket cấu đề tài gồm chương: CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY THỂ CHÁP CÁ NHÂN CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY THÉ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TỂ VIỆT NAM (VIB) - VIB CHI NHÁNH TP.HCM CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỔC TỂ VIB - CHI NHÁNH TP.HCM viii CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY THÉ CHẤP CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm cho vay Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay cùa Tơ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tơ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền đê sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.2 Các loại cho vay • Vay tín chấp: Là hình thức vay khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn uy tín người vay Hình thức vay phù hợp với cá nhân với nhu cầu nhò mua sắm, vui chơi giải trí Lãi suất cao, thời gian vay tối đa 60 tháng • Vay thấu chi: Đây hình thức vay cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vượt số tiền có tài khoản tốn cá nhân Hạn mức cấp chi gấp lần lương Hồ sơ yêu cầu có chứng thực khoản thu nhập cố định tháng • Vay trả góp: Là hình thírc cho vay mà tiền lãi gốc tháng Tùy thuộc nhu cầu khả trả nợ cùa khách hàng mà có thời hạn hạn mức trả vay khác • Vay chấp: Là hình thức vay truyền thống cùa ngân hàng, theo hình thức vay phải có tài sản đảm bảo vay Theo Luật Ngân hàng Nhà mrớc Việt Nam, hạn mức vay chấp cá nhân tối đa ư'r 70-100% giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, quy định chi tiết hạn mức vay chấp cá nhân có thê khác tùy thuộc vào ngân hàng trường hợp vay.Thời hạn vay kéo dài lên đến 25 năm theo nhu cầu người vay Hình thức vay phù hợp cho cá nhân doanh nghiệp Liru ý quan trọng vay the chấp khoản phí kèm phí trả chậm hay phí trả trước hạn Giải ngân trẻ thủ tục cùa VIB ? 78 câu trâ lởi Hồn tồn khơng ý * Không đồng ý Không ỷ kiến Đổng ỷ * Hồn tồn đồng ý TGGN4: VIB Có giải ngân theo killing khách hàng u cầu? Ta có 39.2% hồn tồn đồng ý, 32.9% đồng ý, 21.5% khơng ý kiến 6.3% không đông ý Như cần điều chinh lại thời gian giải ngân hợp lý vào killing mà nói với khách hàng đê khơng bị trề hẹn VIB Có giải ngân theo khung khách hàng yèu cầu ? 79 câu trá lờl Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý # Khơng ý kién * Đồng ỷ + Hồn tồn ý CSKH1: Nhân viên có giải thích chi tiết thủ tục làm hồ sơ không? 35.4% đồng ý, 32.9% hồn tồn đong ý, 27.8% khơng ý kiến 3.8% không đồng ý- Như ta thấy cần nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên đê giải thích cụ thê thù tục làm 110 sơ cho khách hàng 36 Nhân viên có giải thích chi tiết vể thủ tục vể làm hổ sơ khơng ? 79 câu trá lời * Hồn tồn khơng địng ý Khơng đồng ý