Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bình thuận

Những vấn đề cơ bản về hoạt động TTQT của NHTM

Khái niệm về hoạt động TTQT

Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, hầu như không có quốc gia nào tự sản xuất toàn bộ nhu cầu của mình Mỗi quốc gia đều có những lợi thế so sánh về sản phẩm nhất định, dẫn đến việc họ chuyên môn hóa sản xuất mặt hàng đó để trao đổi với các quốc gia khác Quá trình trao đổi này vượt ra ngoài biên giới quốc gia, tạo nên hoạt động xuất nhập khẩu, đồng thời hình thành các nghiệp vụ thanh toán quốc tế.

NHTM là cầu nối trung gian

Thanh toán quốc tế (TTQT) là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi về tiền tệ giữa các tổ chức và cá nhân của các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia và tổ chức quốc tế Hoạt động này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các bên liên quan.

Thanh toán quốc tế (TTQT) phục vụ cho hai lĩnh vực chính: kinh tế và phi kinh tế Trong quy chế thanh toán và thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), TTQT thường được phân chia thành hai loại rõ ràng: thanh toán ngoại thương, hay còn gọi là thanh toán mậu dịch, và thanh toán phi ngoại thương, tức là thanh toán phi mậu dịch.

Thanh toán ngoại thương là việc thực hiện thanh toán trên cơ sở hàng hoá

XNK cung cấp các dịch vụ thương mại xuất khẩu theo giá thị trường quốc tế Hợp đồng ngoại thương đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập cơ sở cho các bên thực hiện giao dịch mua bán và thanh toán lẫn nhau.

Thanh toán phi ngoại thương là việc thanh toán không liên quan tới hàng hoá

XNK cung cấp dịch vụ cho nước ngoài, bao gồm việc thanh toán cho các hoạt động phi thương mại Điều này bao gồm các khoản trợ cấp từ cá nhân nước ngoài cho cá nhân trong nước và nguồn hỗ trợ từ các tổ chức từ thiện quốc tế.

Luận văn thạc sĩ UEH

2 cho tổ chức đoàn thể trong nước, hay là việc chi trả các chi phí của cơ quan ngoại giao ở nước ngoài

Nhìn chung hoạt động ngoại thương có một số điểm khác cơ bản so với hoạt động nội thương, trong đó hoạt động ngoại thương liên quan đến:

Người mua và người bán có thể đến từ hai quốc gia hoặc hai quốc tịch khác nhau Trong giao dịch thanh toán, đồng tiền sử dụng có thể là đồng tiền của một trong hai nước hoặc là đồng tiền của một nước thứ ba.

Hàng hoá mua bán thường dịch chuyển qua biên giới giữa các nước, đi từ nước người bán đến nước người mua

Luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng mua bán và thanh toán liên quan đến yếu tố quốc tế, bao gồm kiểm soát ngoại hối, tỷ giá và các chính sách hạn chế ngoại thương của chính phủ.

Thanh toán quốc tế (TTQT) xuất phát từ hợp đồng ngoại thương, đóng vai trò là bước cuối cùng trong quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó tạo cầu nối giữa người sản xuất và người tiêu dùng thông qua các giao dịch chi trả lẫn nhau.

Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) diễn ra thông qua hệ thống ngân hàng, do đó, khi đề cập đến TTQT, chúng ta đang nói đến các hoạt động thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM không ngừng phát triển các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, tập trung vào việc nâng cao hiệu quả và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong lĩnh vực này.

TTQT làm trọng tâm phát triển.

Đặc điểm của hoạt động TTQT

Hoạt động TTQT chịu sự chi phối của luật pháp quốc tế:

Trong hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), các tổ chức và cá nhân từ các quốc gia khác nhau tham gia, dẫn đến sự khác biệt về địa lý, phong tục, ngôn ngữ và pháp luật Những khác biệt này có thể gây ra hiểu lầm và tăng nguy cơ tranh chấp Do đó, TTQT và giao thương quốc tế phải tuân theo các bộ luật, quy tắc và công ước quốc tế được ký kết theo hình thức song phương hoặc đa phương Khi xảy ra tranh chấp, việc giải quyết không chỉ dựa vào pháp luật của quốc gia sở tại mà còn phải tuân thủ các hiệp ước quốc tế đã được thống nhất.

3 bên thỏa thuận Các văn bản pháp lý quốc tế này chi phối hoạt động thanh toán đối ngoại của các NHTM hiện nay (Nguyễn Văn Tiến, 2009)

Hoạt động TTQT chịu rủi ro cao:

Trong hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), việc mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với thanh toán nội địa Những rủi ro như lừa đảo và mất khả năng thanh toán không chỉ xuất hiện trong thanh toán nội địa mà còn gia tăng về quy mô và mức độ nguy hiểm trong TTQT.

Thanh toán quốc tế (TTQT) đối mặt với nhiều loại rủi ro mà thanh toán nội địa không gặp phải, bao gồm rủi ro chính trị, rủi ro pháp lý, rủi ro thị trường và rủi ro tỷ giá Những yếu tố này làm gia tăng mức độ rủi ro trong hoạt động TTQT, đòi hỏi các doanh nghiệp cần có chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả.

Hầu hết các giao dịch TTQT đều tách rời giữa khâu thanh toán và chuyển giao quyền sở hữu hàng hóa:

Trong giao dịch thương mại quốc tế (TTQT), quá trình thanh toán tiền thường không diễn ra cùng lúc với việc giao hàng Đồng tiền được sử dụng trong thanh toán có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ.

Trong quan hệ thương mại quốc tế (TTQT), các đối tác thường tập trung vào lợi ích của mình, dẫn đến việc cần thiết phải đàm phán về các yếu tố như điều kiện tiền tệ, bảo đảm hối đoái và thời gian thanh toán Khác với thanh toán nội địa, TTQT tiềm ẩn nhiều rủi ro do biến động tiền tệ, bất ổn chính trị và khoảng cách địa lý giữa các bên, điều này hạn chế khả năng đánh giá tình hình tài chính của con nợ Do đó, các nghiệp vụ bảo đảm, bảo lãnh từ ngân hàng và hoạt động tín dụng của các tổ chức tài chính quốc tế trở thành yếu tố thiết yếu để hỗ trợ hoạt động TTQT.

Vai trò của hoạt động TTQT

Thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu ngày càng được quốc tế hóa, thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa nền kinh tế trong nước và kinh tế thế giới TTQT không chỉ giúp bôi trơn mà còn thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa, góp phần nâng cao sự phát triển kinh tế.

Hoạt động tài chính quốc tế (TTQT) đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và kinh tế đối ngoại Đặc biệt, trong bối cảnh hiện nay, các quốc gia đều coi trọng hoạt động kinh tế đối ngoại như một phần thiết yếu trong chiến lược phát triển kinh tế Việc thu hút đầu tư nước ngoài, kiều hối và các quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác là những yếu tố then chốt giúp thúc đẩy sự phát triển này.

TTQT có vai trò rất quan trọng với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia (Nguyễn

Thanh toán quốc tế (TTQT) là dịch vụ mang lại lợi nhuận cao với rủi ro thấp cho ngân hàng thương mại (NHTM) Với vai trò là trung gian thanh toán, NHTM cung cấp dịch vụ thanh toán nước ngoài đa dạng cho tổ chức và cá nhân, bao gồm các phương thức như chuyển tiền, nhờ thu, và tín dụng chứng từ Các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu phí để bù đắp chi phí vận hành và tạo ra thu nhập.

So với hoạt động cho vay, thu nhập từ hoạt động thanh toán thuần túy chịu rủi ro thấp hơn do ngân hàng chỉ làm trung gian giao dịch

TTQT có mối quan hệ tương hỗ với các hoạt động kinh doanh khác của

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh và đầu tư Thông qua trung tâm thương mại quốc tế (TTQT), NHTM dễ dàng thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp có nguồn thu hoặc chi trả bằng ngoại tệ, từ đó cung cấp vốn cho các nhà xuất nhập khẩu thông qua các nghiệp vụ tài trợ thương mại và bảo lãnh ngoại thương Đồng thời, sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khác cũng tạo điều kiện mở rộng hoạt động TTQT, như qua kinh doanh ngoại hối, NHTM có thể cung cấp ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập khẩu, hỗ trợ họ trong việc thanh toán với đối tác nước ngoài, góp phần tăng doanh số và mở rộng phạm vi giao dịch.

Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Bằng cách cung cấp các dịch vụ TTQT, NHTM có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong các giao dịch kinh tế đối ngoại như thương mại, đầu tư và du học Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn góp phần tăng doanh số giao dịch và mở rộng thị phần của ngân hàng.

Nghiệp vụ Ngân hàng đại lý trong hoạt động TTQT của các NHTM

Quan hệ đại lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện nay, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng quốc tế và thanh toán quốc tế (TTQT) Mỗi ngân hàng cần thiết lập quan hệ đại lý với các định chế tài chính ở các quốc gia khác, nhất là những quốc gia có Hiệp định thương mại song phương Việc thiết lập quan hệ đại lý đánh dấu sự khởi đầu của hợp tác song phương giữa hai ngân hàng, thông qua việc trao đổi Swift Code và các hồ sơ pháp lý, nhằm phục vụ cho các hoạt động TTQT hiệu quả.

Mọi ngân hàng đều gặp phải những hạn chế khi tham gia vào thị trường tài chính, bao gồm không gian, thời gian, tập quán kinh doanh, khả năng kết nối, thông tin và mối quan hệ với khách hàng Để vượt qua những rào cản này và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần sử dụng dịch vụ của các tổ chức tài chính khác để thực hiện các giao dịch cần thiết.

Ngân hàng đại lý đã ra đời và ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT).

Rủi ro trong hoạt động TTQT

Rủi ro về tỷ giá

Rủi ro tỷ giá là một thách thức lớn mà các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh quốc tế phải đối mặt, đặc biệt khi thanh toán được thực hiện bằng ngoại tệ Những quốc gia có đồng tiền yếu và không thể chuyển đổi trên thị trường sẽ chịu tác động mạnh mẽ từ sự biến động tỷ giá Mọi sự thay đổi đột ngột, dù là tăng hay giảm, đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh số, giá cả và lợi nhuận của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Đối với ngân hàng, việc cung cấp các dịch vụ như thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ cũng tiềm ẩn rủi ro tỷ giá trong nhiều tình huống khác nhau.

Khi nhập khẩu, người nhập khẩu thường gặp khó khăn trong việc dự đoán sự biến động của tỷ giá Nếu tỷ giá tăng mạnh khi hàng hóa về đến nơi, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến giá bán của các mặt hàng cạnh tranh.

Trong bối cảnh thị trường hiện tại, có 6 loại tranh không thể tăng giá, khiến người nhập khẩu lo ngại về khả năng thua lỗ khi nhận hàng Dù người nhập khẩu đã ký quỹ 100% giá trị L/C, nhưng vẫn không thể bù đắp được tỷ lệ trượt giá của đồng nội tệ, dẫn đến việc ngân hàng gặp rủi ro tỷ giá.

Rủi ro tỷ giá có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên thị trường ngoại hối Ngân hàng tham gia thị trường này với hai mục đích chính: cung cấp dịch vụ khách hàng như mua hộ và bán hộ, cùng với việc thực hiện các giao dịch kinh doanh cho chính mình.

Rủi ro tỷ giá xuất hiện khi ngân hàng kinh doanh mua bán ngoại tệ cho chính mình, tạo ra trạng thái ngoại hối mở nhằm đầu cơ lợi nhuận từ biến động tỷ giá Chẳng hạn, khi ngân hàng mua USD, rủi ro tỷ giá chỉ kết thúc khi số USD đó được bán hết Thời gian tồn tại của trạng thái ngoại hối làm tăng rủi ro tỷ giá, ngay cả khi có khoảng thời gian ngắn giữa các giao dịch mua và bán Hơn nữa, rủi ro tỷ giá cũng có thể phát sinh khi ngân hàng duy trì trạng thái ngoại hối cân bằng.

Rủi ro tỷ giá bắt đầu xuất hiện ngay khi một trạng thái ngoại hối mới được hình thành Mỗi biến động nhỏ của tỷ giá có thể dẫn đến sự thay đổi lớn về giá trị tài sản, đặc biệt khi khối lượng giao dịch ngoại tệ lớn Mối nguy hiểm và thiệt hại này không bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng hệ thống tỷ giá thả nổi hay cố định.

Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh được quản lý chặt chẽ bởi pháp luật, đặc biệt khi mở rộng ra thị trường quốc tế Các ngân hàng không chỉ phải tuân thủ luật pháp trong nước mà còn phải hiểu rõ các quy định và thông lệ quốc tế Việc nắm vững và áp dụng đúng các quy định liên quan đến ngân hàng quốc tế sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện giao dịch.

Rủi ro pháp lý trong kinh doanh NVNHQT phát sinh từ việc thực hiện các giao dịch không tuân thủ pháp luật, dẫn đến tổn thất và tranh chấp giữa các bên Những rủi ro này bao gồm rủi ro về chính sách cũng như rủi ro trong quá trình áp dụng và thực thi các quy định liên quan đến NVNHQT, cả ở cấp độ trong nước và quốc tế.

Hệ thống luật pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh NVNHQT

Hành lang pháp lý đồng bộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế và dịch vụ ngân hàng quốc tế của ngân hàng thương mại Ngược lại, sự thiếu hoàn chỉnh của hành lang pháp lý gây ra tình trạng bị động, thiếu cơ sở cho các bên thực hiện và giải quyết tranh chấp, dẫn đến việc quyền lợi của các bên không được bảo vệ Trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng quốc tế, ngân hàng thương mại phải tuân thủ cả luật quốc gia và luật quốc tế; sự mâu thuẫn giữa các hệ thống luật này có thể tạo ra rủi ro, đặc biệt khi xảy ra tranh chấp.

Chính sách liên quan đến hoạt động kinh doanh NVNHQT

Trong chiến lược phát triển kinh tế, các quốc gia xây dựng chính sách kinh tế phù hợp với từng giai đoạn, ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng thương mại Chính sách thương mại tập trung vào xuất khẩu và hạn chế nhập khẩu dẫn đến việc điều chỉnh tỷ giá có lợi cho xuất khẩu, nhưng nếu năng lực sản xuất hạn chế, việc xuất khẩu chủ yếu dưới hình thức gia công có thể gặp khó khăn khi tỷ giá cao làm tăng chi phí nhập khẩu nguyên liệu Tỷ giá không được kiểm soát có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động thanh toán, cho vay ngoại tệ, tài trợ và kinh doanh ngoại tệ.

Chính phủ quốc gia đó áp dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế hoạt động thương mại quốc tế của các quốc gia khác, bao gồm cấm vận kinh tế, chính sách quản lý ngoại hối, và các quy định hạn chế xuất nhập khẩu một số mặt hàng Những biện pháp này tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh quốc tế của doanh nghiệp và ngân hàng khi mở rộng phạm vi hoạt động.

Phòng Thương mại quốc tế (ICC) là một tổ chức phi chính phủ độc lập, nổi bật với việc ban hành nhiều quy tắc điều chỉnh trong lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong giao dịch thương mại quốc tế.

UCP, URC, URR và Incoterms là những quy tắc pháp lý có tính chất tùy ý, cho phép các bên liên quan thỏa thuận các điều khoản khác nhau theo nhu cầu của mình.

Việc không nắm rõ nội dung các văn bản quy tắc có thể dẫn đến tranh chấp trong quá trình thực hiện nghiệp vụ ngân hàng Các thông lệ quốc tế chỉ mang tính chất hướng dẫn và quy định trách nhiệm, nhưng không có chế tài xử phạt cụ thể cho bên vi phạm Do đó, khi xảy ra tranh chấp, cần phải tham chiếu đến các nguồn luật khác để giải quyết.

Rủi ro tác nghiệp là rủi ro xảy ra trong quá trình thực hiện nghiệp vụ của

Rủi ro trong ngân hàng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm trình độ, kinh nghiệm và đạo đức của cán bộ ngân hàng trong quá trình xử lý nghiệp vụ Ngoài ra, quy trình nghiệp vụ chưa hoàn thiện và còn nhiều bất cập cũng góp phần gây khó khăn cho cán bộ thực hiện công việc Hệ thống kỹ thuật có thể gặp sự cố, cả vô tình lẫn cố ý, và các sự kiện bên ngoài cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Các phương thức TTQT

Các hình thức thanh toán quốc tế (TTQT) bao gồm toàn bộ nội dung, điều kiện và cách thức mà ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán giữa cá nhân và tổ chức ở các quốc gia khác nhau Việc lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với từng thương vụ và mối quan hệ giữa các bên là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro trong TTQT Hiện nay, các phương thức thanh toán phổ biến bao gồm chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ.

Chuyển tiền là một hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng thực hiện việc chuyển một số tiền nhất định đến một người nhận cụ thể.

9 khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời gian nhất định

Chuyển tiền là phương thức thanh toán đơn giản, trong đó người chuyển và người nhận tiền thực hiện giao dịch qua ngân hàng Phương thức này thường được áp dụng trong hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), với việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của nhà nhập khẩu Chuyển tiền cũng thường được sử dụng trong thanh toán phi mậu dịch hoặc khi có sự tín nhiệm cao giữa người mua và người bán.

Có 2 hình thức chuyển tiền:

Chuyển tiền bằng thư (Mail transfer-M/T)

Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer-T/T)

Hình 1.1: Sơ đồ quy trình thanh toán bằng chuyển tiền

Bước 1 (bước này chỉ xuất hiện trong nghiệp vụ chuyển tiền ngoại thương):

Nhà XK thực hiện việc giao hàng, đồng thời chuyển giao bộ chứng từ

Sau khi kiểm tra bộ chứng từ hoặc hàng hóa, nếu quyết định thực hiện thanh toán, nhà nhập khẩu cần viết lệnh chuyển tiền (thông qua M/T hoặc T/T) kèm theo ủy nhiệm chi.

(nếu có tài khoản) gửi ngân hàng phục vụ mình

Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank)

Sau khi xác nhận chứng từ và điều kiện chuyển tiền, nếu mọi thứ hợp lệ và có đủ khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành trích tiền từ tài khoản để thực hiện giao dịch chuyển tiền, đồng thời gửi giấy báo Nợ cho nhà nhập khẩu.

Ngân hàng sẽ thực hiện lệnh chuyển tiền (M/T hoặc T/T) theo yêu cầu của người chuyển tiền, gửi đến ngân hàng đại lý để tiến hành chuyển trả số tiền cho người thụ hưởng.

Bước 5 trong quy trình chuyển tiền là ngân hàng ghi có số tiền vào tài khoản của người thụ hưởng và gửi giấy báo có cho họ Phương thức chuyển tiền này có những ưu điểm nổi bật, giúp người nhận nhanh chóng tiếp cận tài sản của mình.

Tốc độ thanh toán nhanh chóng, quy trình thanh toán đơn giản và chi phí thấp là những ưu điểm nổi bật Ngân hàng chỉ đóng vai trò như một trung gian trong quá trình thanh toán và thu phí dịch vụ.

Việc không có sự ràng buộc giữa giao nhận hàng và thanh toán tạo ra rủi ro lớn cho cả nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu Phương thức chuyển tiền trả sau tiềm ẩn nhiều nguy cơ cho nhà xuất khẩu, vì họ có thể không nhận được thanh toán sau khi hàng hóa đã được giao.

NK nhận hàng nhưng không trả tiền, trong khi chuyển tiền trả trước thì rủi ro cho nhà NK nếu nhà XK nhận tiền nhưng không giao hàng

Chỉ nên áp dụng phương thức này khi hai bên mua bán đã xây dựng được sự tin tưởng và hợp tác lâu dài, đồng thời chỉ thanh toán các khoản chi phí nhỏ như chi phí xuất nhập khẩu, vận chuyển, bảo hiểm, bồi thường thiệt hại, hoặc trong các giao dịch phi mậu dịch như chuyển vốn và chuyển lợi nhuận về nước.

Nhờ thu là phương thức thanh toán, trong đó nhà xuất khẩu ủy thác cho ngân hàng trình bày chứng từ cho bên mua sau khi hoàn tất nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ Qua đó, ngân hàng đại lý sẽ giúp nhà xuất khẩu nhận thanh toán, chấp nhận hối phiếu hoặc các điều kiện khác.

Hình 1.2: Sơ đồ quy trình thanh toán nhờ thu kèm chứng từ

Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”

Người xuất khẩu giao hàng cho người nhập khẩu theo quy định của hợp đồng

Người xuất khẩu cần lập đơn yêu cầu nhờ thu và gửi kèm bộ chứng từ, bao gồm chứng từ thương mại và các chứng từ tài chính (nếu có), đến ngân hàng của mình.

Ngân hàng gửi nhờ thu lập lệnh nhờ thu và gửi cùng bộ chứng từ thanh toán đến NH thu hộ

Ngân hàng thu hộ thông báo lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho người nhập khẩu

Người nhập khẩu lập lệnh thanh toán gửi đến NH thu hộ hoặc gửi hối phiếu chấp nhận thanh toán đến NH thu hộ

Ngân hàng thu hộ trao bộ chứng từ hàng hoá để người nhập khẩu đi nhận hàng

Ngân hàng thu hộ chuyển giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho NH nhận nhờ thu

Ngân hàng thu hộ (Collecting Bank)

Ngân hàng nhờ thu chuyển trả giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho người xuất khẩu

In the documentary collection method, there are four types of document transfer: D/P (Documents against Payment), D/P X day sight, D/A (Documents against Acceptance), and D/OT (Documents against Other Terms and Conditions).

Phương thức nhờ thu được thực hiện theo các quy định của văn bản pháp lý quốc tế phổ biến, cụ thể là "Quy tắc thống nhất về nhờ thu (URC)" số 522.

Phòng Thương mại quốc tế, bản sửa đổi 1995 Ưu, nhược điểm của phương thức nhờ thu: Ưu điểm:

Sử dụng phương thức thanh toán nhờ thu kèm chứng từ giúp tổ chức xuất khẩu đảm bảo quyền lợi hơn, giảm thiểu rủi ro mất hàng khi bên nhập khẩu không thực hiện thanh toán Phương thức này tạo ra sự bảo vệ cho người xuất khẩu, đảm bảo hàng hóa chỉ được giao khi khoản thanh toán được thực hiện, từ đó tăng cường độ tin cậy trong giao dịch thương mại quốc tế.

Phát triển hoạt động TTQT của các NHTM

Quan niệm về phát triển hoạt động TTQT của các NHTM

Để hiểu rõ về phát triển TTQT, trước tiên cần xác định khái niệm phát triển Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, phát triển được định nghĩa là sự biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, và từ đơn giản đến phức tạp Điều này cho thấy, khi nói đến phát triển một đối tượng nào đó, chúng ta đang đề cập đến sự gia tăng cả về chất lượng lẫn số lượng của đối tượng đó.

Phát triển thương mại quốc tế (TTQT) là chuỗi hoạt động có định hướng và kế hoạch nhằm tăng cường hoạt động TTQT tại ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu là làm cho hoạt động này trở nên nhanh chóng, thuận tiện, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng và nền kinh tế.

Phát triển thị trường quốc tế (TTQT) chủ yếu là mở rộng quy mô hoạt động, tuy nhiên, điều này không đảm bảo chất lượng và độ an toàn của các hoạt động liên quan Với đặc thù của TTQT liên quan đến yếu tố nước ngoài, mức độ rủi ro là rất cao Do đó, bên cạnh việc mở rộng quy mô, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến khâu chất lượng trong hoạt động của mình.

Để nâng cao chất lượng thương mại quốc tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thực hiện nhiều biện pháp hiệu quả Một số biện pháp quan trọng bao gồm cải thiện quy trình giao dịch, tăng cường dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại trong các hoạt động tài chính.

Thiết lập các ngân hàng đại lý tại các quốc gia, vùng lãnh thổ trên toàn cầu là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng trong nước nắm bắt và hiểu rõ hơn về đối tượng khách hàng tại những nơi có ngân hàng đại lý.

Xây dựng quy trình TTQT tuân thủ luật pháp trong nước và các quy định quốc tế là cần thiết để đảm bảo hoạt động hệ thống diễn ra suôn sẻ và chuyên nghiệp, từ đó giảm thiểu rủi ro.

Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc bố trí và phân công cán bộ làm nghiệp vụ thương mại quốc tế Để đảm bảo hiệu quả công việc, ngoài những tiêu chuẩn chung, cần lựa chọn những người có trình độ chuyên môn vững vàng và khả năng ngoại ngữ tốt.

Ngày nay, dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại nguồn thu đáng kể cả về số lượng và tỷ trọng TTQT không chỉ là một mắt xích thiết yếu trong việc kết nối mà còn thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh doanh khác như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng, kiều hối, và tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn ngoại tệ.

Việc hoàn thiện và phát triển TTQT có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động

NH không chỉ đơn thuần là dịch vụ thanh toán mà còn đóng vai trò trung gian quan trọng trong chuỗi hoạt động kinh doanh, góp phần bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng thương mại.

Các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động TTQT

Để đánh giá sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) một cách toàn diện, cần xem xét từ hai góc độ: ngân hàng và kinh tế - xã hội Việc đánh giá này có thể chia thành hai nhóm chỉ tiêu: nhóm chỉ tiêu định lượng và nhóm chỉ tiêu định tính.

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lƣợng

-Sự gia tăng doanh số TTQT

Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) là tổng số tiền thu được từ các hoạt động thanh toán quốc tế Số tiền này bao gồm toàn bộ giá trị thanh toán từ các phương thức như chuyển tiền, nhờ thu, và tín dụng chứng từ.

Doanh số TTQT được xác định bằng tổng doanh số thanh toán hàng nhập khẩu và hàng xuất khẩu Để đo lường sự gia tăng doanh số TTQT theo thời gian, có hai phương pháp: đầu tiên là tính số tuyệt đối trong khoảng thời gian nhất định và so sánh với thời gian trước đó, tuy nhiên phương pháp này không phản ánh chính xác tốc độ tăng trưởng Để khắc phục, phương pháp thứ hai là tính mức gia tăng theo tỷ lệ phần trăm, sử dụng công thức: x100%.

Với Hi là sự gia tăng doanh số TTQT của năm t

Ht: Doanh số TTQT của năm t

Ht-1 Doanh số TTQT của năm t-1

Mức gia tăng theo tỷ lệ phần trăm là chỉ số chính xác nhất để đánh giá sự thay đổi doanh số của hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), cho thấy sự tăng trưởng hay giảm sút và tốc độ thay đổi nhanh hay chậm Để xác định sự phát triển của TTQT, cần xem xét các chỉ tiêu liên quan.

Hi trong một giai đoạn nhất định Nếu Hi tăng trưởng liên tục chứng tỏ hoạt động

TTQT của NH ngày càng phát triển

-Sự gia tăng của doanh thu từ phí dịch vụ hoạt động TTQT

Ngân hàng thương mại (NHTM) thực chất là một loại hình doanh nghiệp, do đó, mục tiêu chính của nó là tối đa hóa lợi nhuận và giá trị doanh nghiệp Điều này trở thành tiêu chí hoạt động cốt lõi cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Đánh giá mức độ phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại ngân hàng thương mại (NHTM) cần dựa vào doanh thu mà hoạt động này mang lại Tiêu chí này yêu cầu các NHTM không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ TTQT để thu hút khách hàng mới và duy trì sự trung thành của khách hàng hiện tại.

DT: Doanh thu từ phí dịch vụ hoạt động TTQT

Pi: Giá cả dịch vụ thứ i

Qi: Số lượng dịch vụ thứ i thực hiện trong kỳ n: Số lượng dịch vụ

-Sự gia tăng số lượng khách hàng tham gia thực hiện hoạt động TTQT

Mặc dù doanh số thương mại quốc tế (TTQT) năm sau cao hơn năm trước, điều này không nhất thiết chứng minh rằng số lượng khách hàng tham gia hoạt động TTQT cũng tăng Sự khác biệt trong số lượng tiền của mỗi giao dịch có thể ảnh hưởng đến doanh số Để đánh giá sự phát triển của TTQT, bên cạnh doanh số, cần chú trọng đến sự gia tăng số lượng khách hàng Sự gia tăng này cho thấy khách hàng ngày càng tin tưởng vào ngân hàng và tìm đến dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn.

-Sự gia tăng của thị phần

Thị phần là tỷ lệ mà doanh nghiệp chiếm lĩnh trong thị trường tiêu thụ sản phẩm Trong bối cảnh ngân hàng, thị phần trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng được hiểu là phần thị trường mà ngân hàng đó nắm giữ trong lĩnh vực TTQT.

Các ngân hàng (NH) mở rộng thị phần chủ yếu để tăng khả năng sinh lời, mặc dù quy mô thị trường không thay đổi Tuy nhiên, việc tăng thị phần không đồng nghĩa với việc tự động gia tăng lợi nhuận Điều này phụ thuộc vào chiến lược mở rộng thị phần, chi phí tạo ra thị phần và giá trị thu nhập từ nó Thị phần lớn hơn có xu hướng mang lại nhiều lợi nhuận hơn trong hai trường hợp.

Khi thị phần của ngân hàng tăng lên đáng kể, giá cả đầu vào như lãi suất cho vay và phí dịch vụ sẽ giảm Điều này có nghĩa là sự gia tăng thị phần giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí, từ đó mang lại lợi ích cho khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Giảm giá cả đầu vào sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động ngân hàng, bao gồm cả thương mại quốc tế.

Sản phẩm dịch vụ có chất lượng cực tốt và định giá cao hơn để trang trải chi phí cho việc tạo ra chất lượng cao hơn

Gia tăng thị phần trong hoạt động thị trường quốc tế (TTQT) là một chỉ tiêu quan trọng để đo lường sự phát triển quy mô Việc mở rộng thị phần không chỉ mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng mà còn cải thiện thu nhập cho người lao động Do đó, việc xây dựng chiến lược nhằm gia tăng thị phần là cần thiết để tận dụng những lợi ích này.

NH trong thị trường NH trong nước và quốc tế

-Sự gia tăng số lượng các ngân hàng đại lý:

Sự gia tăng số lượng các ngân hàng đại lý cho thấy khả năng mở rộng thị trường hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Điều này giúp giảm thiểu thời gian và sự phiền phức cho khách hàng khi thực hiện giao dịch thanh toán tại những quốc gia mà ngân hàng chưa thiết lập mối quan hệ.

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

-Sự hài lòng của khách hàng

Các ngân hàng thương mại hiện nay không chỉ tập trung vào việc cho vay mà còn mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm gia tăng nguồn thu Những dịch vụ này đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng Để cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đang đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình.

Ngân hàng nào cung cấp nhiều dịch vụ chất lượng tốt sẽ chiếm lĩnh thị phần lớn hơn Thị trường quốc tế là lĩnh vực dịch vụ mang lại doanh thu cao cho ngân hàng, vì vậy các ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhằm tạo sự hài lòng tối đa cho họ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTQT

Sự ảnh hưởng của một nhân tố được đánh giá qua tác động tích cực hoặc tiêu cực của nó đến chủ thể nghiên cứu Trong lĩnh vực TTQT, có hai nhóm nhân tố chính tác động đến: nhóm nhân tố chủ quan từ bản thân ngân hàng và nhóm nhân tố khách quan từ môi trường bên ngoài.

1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan

TTQT là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các nhà quản lý trong lĩnh vực này thường phải cân nhắc kỹ lưỡng giữa việc chấp nhận rủi ro và mong muốn tối đa hóa lợi nhuận.

Trong thực tế, có thể khẳng định rằng: nhân tố tác động đến TTQT xuất phát chủ yếu từ phía bản thân mỗi NH

Năng lực tài chính của ngân hàng được thể hiện qua tiềm lực vốn, cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động, trang bị công nghệ hiện đại cho quy trình thanh toán, và thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao.

-Năng lực quản trị điều hành

Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua tư duy kinh doanh mới, nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động và tối ưu hóa nguồn lực Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính, uy tín và thương hiệu của ngân hàng Do đó, việc nâng cao năng lực quản trị điều hành là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động TTQT an toàn và hiệu quả, góp phần sống còn cho sự phát triển của các NHTM.

Trình độ chuyên môn, năng lực và phẩm chất của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, cũng như sự thành công của hoạt động ngân hàng Cán bộ ngân hàng cần có khả năng giải thích và tư vấn để hỗ trợ khách hàng, giúp họ tránh khỏi những thiệt hại không đáng có.

Cán bộ có trình độ giỏi là yếu tố then chốt trong hoạt động TTQT, do tính rủi ro cao của lĩnh vực này Sự thiếu chuyên môn có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Hơn nữa, nếu không thông thạo ngoại ngữ, cán bộ sẽ không thể hiểu đúng các giao dịch từ nước ngoài, dẫn đến sự hiểu lầm và tranh chấp giữa các bên.

-Nền tảng công nghệ thông tin:

Công nghệ thông tin (CNTT) đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của thương mại quốc tế (TTQT), cùng với yếu tố con người CNTT giúp các ngân hàng thực hiện giao dịch an toàn, chính xác và nhanh chóng hơn Sự ra đời của mạng SWIFT kết nối toàn cầu đã rút ngắn thời gian chuyển gửi điện tín, trong khi hệ thống thẻ Visa và MasterCard cho phép người dùng thực hiện giao dịch và rút tiền vượt biên giới quốc gia một cách thuận tiện.

Ngày nay, công nghệ thông tin (CNTT) đóng vai trò sống còn trong sự thành công của các ngân hàng thương mại (NHTM) CNTT không chỉ giúp giải phóng sức lao động mà còn kết nối hệ thống, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng từ nhiều địa điểm khác nhau Nhờ vào các thiết bị hiện đại, giao dịch giữa con người trên toàn cầu trở nên nhanh chóng và hiệu quả, tiết kiệm thời gian và công sức.

NHTM giảm thiểu chi phí và tối đa hoá lợi nhuận kinh doanh của mình

-Uy tín và mạng lưới đại lý của NHTM:

Các ngân hàng cần xây dựng mạng lưới đại lý để cung cấp sản phẩm dịch vụ tại những khu vực không có chi nhánh Quan hệ đại lý giữa các ngân hàng chủ yếu là quan hệ dịch vụ, trong đó hai bên có thể hỗ trợ lẫn nhau bằng các dịch vụ địa phương hoặc một bên làm đại lý cho bên kia trong việc xử lý giao dịch Uy tín trên thị trường là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự lựa chọn của khách hàng khi mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

-Sự thành công của hoạt động Marketing ngân hàng:

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, khiến các ngân hàng phải tăng cường chú trọng đến chiến lược marketing để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Marketing trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tạo ra cầu nối giữa ngân hàng và thị trường Qua đó, marketing không chỉ thu hút khách hàng mà còn khuyến khích họ gia tăng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

1.2.3.2 Các nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong nước và trên thế giới:

Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, đồng thời thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế Khi các cơ hội mở rộng giao thương quốc tế gia tăng, hoạt động thanh toán qua ngân hàng cũng sẽ tăng theo, từ đó góp phần phát triển các dịch vụ tài chính quốc tế Bên cạnh đó, các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách tiền tệ, thuế và kinh tế đối ngoại cũng có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của các công ty.

Mỗi sự thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến môi trường kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp, cũng như cơ hội đầu tư cho các nhà đầu tư.

Trong kinh doanh, các yếu tố pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động, bao gồm hệ thống luật, các biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật và sự tuân thủ pháp luật Đối với thương mại quốc tế, cần chú ý đến các đạo luật và tập quán quốc tế, cũng như những hạn chế, kẽ hở và mâu thuẫn giữa luật quốc gia và luật pháp quốc tế Việc áp dụng các quy tắc và tập quán này là rất quan trọng trong quá trình kinh doanh.

Khi áp dụng các quy tắc TTQT như URC 522 hay UCP 600, cần lưu ý rằng tính chất của chúng là tuỳ ý, tức là phải dẫn chiếu cụ thể nếu muốn sử dụng Nếu các quy tắc và tập quán này mâu thuẫn với luật pháp quốc gia, thì luật quốc gia sẽ được ưu tiên áp dụng Vì vậy, trong hoạt động ngoại thương, cả khách hàng và ngân hàng cần tìm hiểu kỹ về luật pháp của đối tác để tránh tổn thất và rủi ro Đây là lý do giải thích tại sao các ngân hàng thương mại rất chú trọng đến vấn đề này.

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Bình Thuận

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập vào ngày 20/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, mặc dù gặp nhiều khó khăn khi mới thành lập, đã vươn lên trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, cũng như các lĩnh vực khác trong nền kinh tế.

Agribank Bình Thuận là chi nhánh loại I (CN cấp Tỉnh) trực thuộc Agribank

Việt Nam, có trụ sở giao dịch tại số 2-4 đường Trưng Trắc, phường Đức Nghĩa, TP

Phan Thiết, tỉnh Bình Thuận Đến 31/12/2018, mạng lưới hoạt động của Agribank

Bình Thuận có Hội sở chính tại TP Phan Thiết, đảm nhiệm cả chức năng quản lý điều hành và kinh doanh, cùng với 14 chi nhánh loại II và 7 phòng giao dịch phân bố khắp tỉnh Cơ cấu tổ chức tại Hội sở chính bao gồm Ban giám đốc, phòng Khách hàng Cá nhân và Hộ Sản xuất, phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Kế toán Ngân quỹ, phòng Kinh doanh Ngoại hối, phòng Dịch vụ và Marketing, phòng Kế hoạch Tổng hợp, phòng Điện toán và phòng Hành chính Nhân sự.

Hình 2.1 : Sơ đồ mô hình tổ chức hoạt động của Agribank Việt Nam

BAN, PHÒNG TRUNG TÂM NGHIỆP VỤ TẠI TSC

TỔNG GIÁM ĐỐC ỦY BAN RỦI RO ỦY BAN CHÍNH SÁCH

HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ

VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ

TRƯỞNG ỦY BAN NHÂN SỰ

Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Bình Thuận giai đoạn 2014-2018

Giai đoạn 2014-2018, tỉnh Bình Thuận đã đối mặt với nhiều khó khăn nhưng vẫn ghi nhận những chuyển biến tích cực trong kinh tế xã hội nhờ vào sự chỉ đạo của Đảng bộ và Chính quyền địa phương cùng nỗ lực của các ngành Khai thác hải sản ổn định, chăn nuôi phục hồi, công nghiệp tăng trưởng, và hoạt động thương mại, du lịch phát triển Xuất khẩu hàng may mặc tăng trưởng khả quan, trong khi giá tiêu dùng chỉ biến động nhẹ Tuy nhiên, một số lĩnh vực như nông nghiệp gặp khó khăn do thời tiết không thuận lợi, sản lượng lương thực giảm, tiến độ xây dựng khu công nghiệp chậm, và thu hút đầu tư nước ngoài hạn chế Giá nông sản giảm và xuất khẩu nông sản không đạt kế hoạch đã ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và đời sống người dân trong tỉnh.

Về phía Agribank chi nhánh Bình Thuận đã triển khai kịp thời, đầy đủ những

Nghị quyết, Chỉ thị, quy định, văn bản chỉ đạo điều hành của Agribank Việt Nam;

Triển khai chính sách tín dụng kịp thời và áp dụng các giải pháp tăng trưởng tín dụng hiệu quả; thực hiện đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu, đồng thời xem xét đầu tư và hỗ trợ khách hàng có đủ điều kiện để phục hồi sản xuất.

Để thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, cần tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế tiếp cận vay vốn Nhờ vào nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên, hoạt động kinh doanh của đơn vị vẫn duy trì sự ổn định.

2.1.2.1 Tình hình huy động vốn

Xác định nguồn vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất trong giai đoạn 2014-2018 Cần triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng Tập trung vào việc tăng trưởng nguồn vốn ổn định từ dân cư và nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp, đồng thời chủ động tiếp cận các tổ chức cung ứng.

30 sản phẩm dịch vụ để vận động thanh toán qua Agribank, khai thác tối đa nguồn vốn không kỳ hạn kết dư trong thanh toán

Agribank Việt Nam cam kết thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN về lãi suất huy động đối với VNĐ và Đô la Mỹ Ngân hàng thường xuyên theo dõi thông tin lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh linh hoạt trong phạm vi cho phép, nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh và ngăn chặn tình trạng giảm nguồn vốn.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank Bình Thuận giai đoạn 2014-2018

(Nguồn:Tổng hợp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2014-2018 tại

Từ năm 2014 đến 2018, nguồn vốn huy động đã tăng đều, đạt 11,584 tỷ đồng vào năm 2018, mặc dù tốc độ tăng trưởng không ổn định Trong giai đoạn 2014-2017, thị phần giữ vững ở mức 36-38%, nhưng đến năm 2018, thị phần giảm xuống còn 34% Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do cơn sốt trên thị trường bất động sản, khiến nhiều khách hàng rút tiền gửi để đầu tư sinh lời.

Mặt bằng lãi suất huy động vốn của Agribank thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, điều này tạo ra khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút nguồn vốn.

31 công tác huy động vốn Nhìn chung Agribank vẫn chiếm thị phần huy động vốn cao nhất trên địa bàn Tỉnh Bình Thuận

Đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự phát triển của nguồn vốn là rất quan trọng Cần tích cực tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện vay vốn từ mọi ngành nghề để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng ngay từ những tháng đầu năm Đồng thời, cần tập trung nguồn vốn cho vay vào các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Để phục vụ tốt cho vay vốn sản xuất kinh doanh, cần đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay trong mùa vụ, chăn nuôi, chế biến và hỗ trợ đời sống Đồng thời, triển khai chương trình cho vay phát triển thủy sản theo Nghị định 67 của Chính phủ và cho vay hỗ trợ nhà ở cũng là những nhiệm vụ quan trọng.

Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường các biện pháp kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đồng thời chú trọng đến hiệu quả kinh tế của dự án trong công tác thẩm định Việc bám sát khách hàng doanh nghiệp và hộ vay là rất quan trọng để đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế nợ xấu phát sinh và kiểm soát chặt chẽ việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Agribank chi nhánh cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức chính trị, đoàn thể và cơ quan bảo vệ pháp luật Việc phối hợp hiệu quả với các tổ hội sẽ giúp đảm bảo tăng trưởng dư nợ đi đôi với chất lượng tín dụng, đồng thời hỗ trợ nông dân tiếp cận vốn và quản lý việc thu hồi, xử lý nợ xấu.

Bảng 2.2: Tình hình đầu tư vốn tại Agribank Bình Thuận giai đoạn 2014-2018

(Đơn vị: Tỷ đồng) Luận văn thạc sĩ UEH

(Nguồn:Tổng hợp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2014-2018 tại

Sau nhiều năm duy trì thị phần ổn định từ 41-42%, đến năm 2018, thị phần của Agribank đã giảm xuống còn 39.5% Mặc dù tốc độ tăng trưởng của ngân hàng đạt 13.9%, nhưng vẫn thấp hơn mức tăng trưởng bình quân của toàn ngành.

Bình Thuận Nguyên nhân chính là do ngày càng nhiều TCTD mở chi nhánh tại

Bình Thuận đang chứng kiến sự cạnh tranh ngày càng tăng, điều này đòi hỏi các chi nhánh cần chú trọng hơn trong thời gian tới, không chỉ trong lĩnh vực cho vay mà còn ở tất cả các lĩnh vực khác như huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ.

Thực trạng phát triển hoạt động TTQT của Ngân hàng Nông nghiệp và

Thanh toán xuất khẩu

Bảng 2.3: Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu của Agribank Bình Thuận 2014-

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết hoạt động TTQT và KDNH các năm 2014-

Qua bảng thống kê cho thấy Doanh số TTXK đạt mức tăng trưởng cao nhất 43.01 triệu USD năm 2014, sau đó sụt giảm xuống còn 34.66 triệu USD năm 2015,

Năm L/C xuất khẩu Nhờ thu Chuyển tiền đến Tổng doanh số TTXK

Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Số món

34 nguyên nhân là do các doanh nghiệp xuất khẩu thủy hải sản là khách hàng của

Agribank Bình Thuận gặp khó khăn do các thị trường xuất khẩu truyền thống như

Nhật Bản và Mỹ đã áp dụng các rào cản kỹ thuật cùng với quy định kiểm tra hóa chất và kháng sinh ngày càng nghiêm ngặt, dẫn đến sự sụt giảm trong doanh số xuất khẩu Tuy nhiên, các doanh nghiệp đã chủ động khắc phục khó khăn và tìm kiếm thị trường xuất khẩu mới, giúp doanh số xuất khẩu tăng ổn định trở lại trong giai đoạn 2016-2018, từ 36,13 triệu USD năm 2016 lên 38,08 triệu USD năm 2018.

Thanh toán nhập khẩu

Bảng 2.4 : Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu của Agribank Bình Thuận 2014-

Doanh số TTNK từ mức 26.18 triệu USD năm 2014 giảm xuống còn 21.85 triệu

USD năm 2015, sau đó tăng dần ổn định qua các năm từ 2016 đến 2018 và đạt đỉnh ở mức 37.41 triệu USD vào năm 2018 Nguyên nhân do trong năm 2018, một vài

Năm L/C nhập khẩu Nhờ thu Chuyển tiền đi Tổng doanh số TTNK

Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Số món

35 doanh nghiệp nhập khẩu dây chuyền máy móc thiết bị phục vụ mở rộng sản xuất kinh doanh nên doanh số TTNK tăng nhiều

Biểu đồ 2.1: Doanh số TT XNK và mức tăng trưởng giai đoạn 2014-2018

Biểu đồ cho thấy doanh số thương mại xuất khẩu (TTXK) luôn vượt trội hơn doanh số thương mại nhập khẩu (TTNK) Trong giai đoạn 2015 - 2017, mức tăng trưởng của hai lĩnh vực này tương đối tương đồng Tuy nhiên, đến năm 2018, doanh số TTNK đã tăng nhanh hơn doanh số TTXK với tỷ lệ tăng đạt 40.53% so với năm 2017.

Tình hình phát triển hoạt động TTQT của Ngân hàng Nông nghiệp và

PTNT Bình Thuận qua một số chỉ tiêu

(1) Sự gia tăng doanh số TTQT:

Doanh số TTQT là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, thể hiện đánh giá dựa trên nhiều tiêu chí cả về chất lượng sản phẩm và số lượng hoạt động TTQT của ngân hàng Sự kết hợp giữa số lượng và chất lượng phản ánh hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực này.

Khối lượng giao dịch lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng không chỉ cho thấy chất lượng dịch vụ tốt mà còn phản ánh mức phí dịch vụ hợp lý và khả năng mở rộng trong lĩnh vực này.

Tăng trưởng DS TTXK Tăng trưởng DS TTNK

Bảng 2.5: Doanh số thực hiện TTQT tại Agribank Bình Thuận

Doanh số thanh toán quốc tế của Agribank đã phục hồi từ giai đoạn sụt giảm năm 2015, tăng trưởng trở lại trong giai đoạn 2016-2018, nhưng với tốc độ không ổn định Điều này phản ánh những khó khăn của nền kinh tế và sự cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Agribank cần nỗ lực hơn nữa để cải thiện tình hình trong những năm tới.

(2) Sự gia tăng của doanh thu phí dịch vụ hoạt động TTQT:

Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đã mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng thông qua các khoản phí dịch vụ Ngân hàng thu được nhiều loại phí, bao gồm phí chuyển tiền đi và đến, phí nhận và xử lý nhờ thu, phí thanh toán nhờ thu, phí phát hành L/C, phí thông báo L/C, phí thanh toán L/C, phí sửa đổi L/C, cùng với các phí dịch vụ khác theo yêu cầu của khách hàng.

Bảng 2.6: Doanh thu phí dịch vụ TTQT của Agribank Bình Thuận 2014-2018

Khi doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) tăng, doanh thu từ phí dịch vụ TTQT cũng gia tăng tương ứng Năm 2018, doanh thu phí dịch vụ đã tăng lên nhờ vào sự gia tăng của phí phát hành và thanh toán thư tín dụng (L/C).

(3) Sự gia tăng số lượng khách hàng tham gia thực hiện hoạt động TTQT

Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Khách hàng luôn là mục tiêu hàng đầu, và ngân hàng nỗ lực cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của họ Phát triển số lượng khách hàng được xem là một trong những thành công lớn nhất của ngân hàng.

Bảng 2.7: Số lượng khách hàng TTQT của Agribank Bình Thuận

Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết hoạt động TTQT và KDNH các năm 2014-

(4) Sự gia tăng của thị phần

Thị phần ngân hàng là tỷ lệ mà một ngân hàng nắm giữ trong tổng thị trường, phản ánh mức độ chiếm lĩnh và sự phân chia thị trường giữa các ngân hàng và đối thủ cạnh tranh trong ngành.

Thị phần thanh toán quốc tế (TTQT) là chỉ số thể hiện tỷ lệ phần trăm giá trị thanh toán xuất nhập khẩu (XNK) của một ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh hoặc toàn bộ thị trường Ngân hàng có thị phần lớn cho thấy hoạt động TTQT của họ phát triển mạnh mẽ và đóng góp đáng kể vào doanh thu dịch vụ của ngân hàng.

Bảng 2.8: Thị phần Thanh toán XNK của các NHTM trên địa bàn Bình Thuận

Trong giai đoạn 2014-2018, thị phần TTQT của Agribank từ mức 7.01% năm 2014 đã tăng lên mức 7.46% vào năm 2016, sau đó bắt đầu đi xuống còn

6.65% năm 2017 và đến năm 2018 chỉ còn 5.98%

Vietcombank hiện đang dẫn đầu về thị phần thanh toán xuất nhập khẩu tại tỉnh Bình Thuận, với tỷ lệ 40.32% vào năm 2018, theo sau là Vietinbank với 17.50% Cả hai ngân hàng này chiếm gần 60% thị phần, trong khi 40% còn lại thuộc về các ngân hàng khác.

Biểu đồ 2.2 Thị phần TTQT của các NHTM trên địa bàn Bình Thuận

Biểu đồ 3.2 cho thấy thị phần thương mại quốc tế của Agribank Bình Thuận còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, không tương xứng với quy mô và vị thế của ngân hàng hàng đầu về huy động vốn và cho vay Điều này đặt ra yêu cầu cho Agribank Bình Thuận cần nỗ lực nhiều hơn để tăng cường thị phần và cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng khác.

(5) Sự gia tăng số lượng các ngân hàng đại lý

Trong những năm gần đây, Agribank Việt Nam đã tích cực mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ khách hàng tốt nhất.

Tính đến cuối năm 2018, Agribank đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng tại hơn 86 quốc gia và vùng lãnh thổ, cho phép truy cập gần 1500 địa chỉ SWIFT của các ngân hàng đại lý và chi nhánh Bên cạnh việc mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, Agribank cũng duy trì và phát triển các tài khoản Nostro bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau để đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu đa dạng.

Agribank đã phát triển mạnh mẽ với hơn 40 tài khoản thanh toán USD và EUR tại các ngân hàng hàng đầu ở Mỹ, bao gồm Bank of America.

NY, JP Morgan Chase, Wells Fargo và tại các ngân hàng lớn ở Châu Âu như

Deutsche Bank AG, Raiffeisen Bank International AG, Vienna Ngoài ra,

Agribank còn mở và duy trì các tài khoản thanh toán bằng các ngoại tệ thông dụng khác như JPY, GBP, AUD, CAD…

Phương pháp nghiên cứu

Đề xuất mô hình nghiên cứu

Trong chương 2, chúng ta đã thảo luận về các nhóm chỉ tiêu ảnh hưởng đến phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), trong đó chỉ tiêu định tính về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ TTQT đóng vai trò quan trọng Mặc dù sự hài lòng của khách hàng và chất lượng dịch vụ là hai khái niệm khác nhau, nhưng chúng có mối liên hệ chặt chẽ Chất lượng dịch vụ là yếu tố chính ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng (Cronin và Taylor, 1992) Khi nhà cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng những sản phẩm chất lượng, doanh nghiệp sẽ tạo được sự hài lòng ban đầu cho khách hàng.

Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, nhà cung cấp cần cải thiện chất lượng dịch vụ, vì đây là yếu tố quyết định đến sự thỏa mãn của khách hàng Chất lượng dịch vụ không chỉ tập trung vào các thành phần cụ thể mà còn phải đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng Nếu không dựa trên nhu cầu thực tế, việc cải thiện chất lượng sẽ không mang lại hiệu quả Do đó, sự hài lòng của khách hàng có thể được sử dụng để đo lường chất lượng dịch vụ, từ đó xác định các yếu tố cần cải thiện và duy trì, nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Mô hình đánh giá dựa trên kết quả thực hiện SERVPERF (Service

Performance) được Cronin và Taylor (1992) xây dựng dựa trên mô hình

SERVQUAL (Parasuraman và ctg,1985) loại bỏ đi phần đánh giá về sự mong đợi và chỉ giữ lại phần đánh giá về cảm nhận của khách hàng

SERVPERF là một công cụ đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên mức độ cảm nhận của khách hàng Chất lượng dịch vụ được đánh giá qua năm thành phần chính: sự tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và các phương tiện hữu hình Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định trải nghiệm dịch vụ của người tiêu dùng.

Sự tin cậy (Reliability): thể hiện qua khả năng cung ứng dịch vụ tin cậy và chính xác như đã cam kết với khách hàng

Sự đáp ứng (Responsiveness): thể hiện qua sự sẵn sàng giúp đỡ và cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng

Năng lực phục vụ (Assurance) được thể hiện qua trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ lịch sự và khả năng tạo dựng niềm tin với khách hàng của nhân viên.

Sự đồng cảm (Empathy): thể hiện qua sự quan tâm, chăm sóc, lắng nghe và thấu hiểu những mong muốn của từng khách hàng

Phương tiện hữu hình (Tangibles): thể hiện qua cơ sở vật chất, trang thiết bị,trang phục và ngoại hình của nhân viên

Từ kết quả nghiên cứu thực nghiệm, Cronin và Taylor (1992) đã khẳng định sử dụng thang đo SERVPERF sẽ tốt hơn sử dụng thang đo SERVQUAL Thang đo

SERVPERF được phát triển để khắc phục những hạn chế của thang đo SERVQUAL Thang đo SERVPERF bao gồm 5 yếu tố chất lượng dịch vụ từ SERVQUAL và sử dụng 22 biến quan sát để đo lường các yếu tố này, nhưng loại bỏ phần đánh giá về sự mong đợi, chỉ tập trung vào cảm nhận thực tế của khách hàng.

Theo Cronin và Taylor (1992), cảm nhận của khách hàng về việc thực hiện dịch vụ của doanh nghiệp là yếu tố phản ánh chính xác nhất chất lượng dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp.

Dựa trên lý thuyết và các mô hình nghiên cứu trước đây, tác giả đề xuất một mô hình nghiên cứu mới, điều chỉnh các biến đo lường của mô hình SERVPERF để phù hợp với bối cảnh nghiên cứu hiện tại.

Mô hình SERVPERF được sử dụng để nghiên cứu vì những lý do sau:

-Bằng chứng thực nghiệm của Cronin và Taylor (1992) khi thực hiện các nghiên cứu so sánh trong bốn lĩnh vực ngân hàng, kiểm soát sâu bệnh, sấy khô và

42 thức ăn nhanh cho thấy SERVPERF tốt hơn SERVQUAL Các nghiên cứu của

Parasuraman và ctg (1988) cững cho thấy kết quả tương tự

-Bảng câu hỏi theo mô hình SERVPERF ngắn gọn hơn phân nửa so với

SERVQUAL, do đó không gây nhàm chán và mất thời gian cho người trả lời

Mô hình SERVPERF không yêu cầu khách hàng đưa ra kỳ vọng, điều này giúp giảm thiểu sự mơ hồ và sai sót trong chất lượng dữ liệu thu thập Việc đo lường kỳ vọng của khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn, do đó, mô hình này mang lại sự chính xác hơn trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ.

Chất lượng dịch vụ ngân hàng được xác định bởi năm yếu tố chính: sự tin cậy, tính đáp ứng, phương tiện hữu hình, năng lực phục vụ và khả năng đồng cảm.

Ngoài ra, dựa trên mô hình sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ của

Parasuraman và cộng sự (1988) đã đề xuất thêm thành phần uy tín thương hiệu vào mô hình nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng Mô hình này bao gồm các nhân tố quan trọng, giúp đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ.

Năng lực phục vụ Đồng cảm

Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ TTQT

Hình 2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất (Nguồn: Tác giả phát triển từ Mô hình sự hài lòng với chất lượng dịch vụ của

Sự tin cậy trong giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) là yếu tố quan trọng, giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm khi đề nghị ngân hàng thực hiện các giao dịch Ngân hàng cam kết cung cấp thông tin rõ ràng và chính xác, đồng thời tư vấn tận tình vì quyền lợi của khách hàng Điều này không chỉ giúp khách hàng tránh được các rủi ro trong quá trình giao dịch mà còn đảm bảo tính bảo mật thông tin cá nhân.

Tính đáp ứng của nhân viên ngân hàng thể hiện qua sự mong muốn, sẵn sàng và nhiệt tình phục vụ, nhằm kịp thời đáp ứng các yêu cầu và thắc mắc của khách hàng trong quá trình giao dịch thanh toán.

Năng lực phục vụ của cán bộ ngân hàng được thể hiện qua trình độ chuyên môn, đặc biệt trong bối cảnh đa dạng và phức tạp của thị trường tài chính quốc tế Điều này cho thấy rằng năng lực chuyên môn là một chỉ tiêu quan trọng cần được đánh giá Ngoài ra, cách phục vụ lịch sự và chuyên nghiệp của từng nhân viên ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Sự đồng cảm là yếu tố quan trọng trong việc thể hiện sự quan tâm và chăm sóc đến từng khách hàng Nó giúp hiểu rõ đặc trưng và mong muốn của khách hàng trong quá trình cung cấp dịch vụ thương mại quốc tế.

Phương tiện hữu hình bao gồm hình ảnh của cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn và hệ thống liên lạc tại nơi làm việc Tất cả những yếu tố mà khách hàng có thể quan sát trực tiếp bằng mắt và các giác quan đều ảnh hưởng đến ấn tượng tổng thể về dịch vụ.

Thiết kế nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu thực hiện thông qua 2 bước: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện thông qua phương pháp định tính, áp dụng kỹ thuật thảo luận nhóm với 9 người tham gia Mục đích của nghiên cứu là để bổ sung và điều chỉnh các quan sát liên quan đến việc đo lường các khái niệm nghiên cứu Nhóm thảo luận bao gồm 2 lãnh đạo từ phòng TTQT.

Hai nhân viên phòng TTQT có kinh nghiệm cùng năm khách hàng thường xuyên giao dịch tại Agribank Bình Thuận đã tham gia cuộc thảo luận nhóm Cuộc thảo luận sẽ kết thúc khi các điều chỉnh cần thiết đã hoàn tất Dựa trên cơ sở lý thuyết, các nghiên cứu trước đây và kết quả thảo luận, tác giả đã xây dựng bảng câu hỏi hoàn chỉnh, được thiết kế gồm hai phần.

Phần A: Thông tin khách hàng

Phần B của bài viết trình bày về việc thu thập đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ TTQT của Agribank Bình Thuận Đánh giá được thực hiện theo thang đo Likert 5 điểm, với điểm 1 thể hiện "Hoàn toàn không đồng ý" và điểm 5 thể hiện "Hoàn toàn đồng ý".

Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, thông qua việc phát phiếu khảo sát cho khách hàng trực tiếp tại quầy và gửi email cho khách hàng sử dụng dịch vụ Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS, nhằm mô tả mẫu nghiên cứu, đánh giá độ tin cậy của các thang đo, thực hiện phân tích nhân tố khám phá và khẳng định, kiểm định mô hình cũng như các giả thuyết đã đề ra, từ đó đưa ra kết quả cụ thể về đề tài nghiên cứu.

Quy trình nghiên cứu

Hình 2.3 Quy trình nghiên cứu

46 Đo lường chất lượng dịch vụ TTQT tác động đến sự hài lòng của khách hàng

Cơ sở lý thuyết Các công trình nghiên cứu

Mô hình thang đo sơ bộ Nghiên cứu định tính

Mô hình và thang đo hiệu chỉnh

Mô hình và thang đo chính thức

-Khảo sát 230 khách hàng trả lời -Mã hóa nhập liệu

-Làm sạch dữ liệu -Thống kê mô tả

Kiểm định thang đo Phân tích nhân tố EFA

Phân tích hồi quy Đánh giá kết quả nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu chính thức được đề xuất trong mục 3.3.1 bao gồm biến phụ thuộc là sự hài lòng và 6 biến độc lập: (1) Sự tin cậy, (2) Sự đáp ứng, (3) Năng lực phục vụ, (4) Sự đồng cảm, (5) Phương tiện hữu hình, và (6) Uy tín thương hiệu.

Sự hài lòng = βo + β 1 * Sự tin cậy + β 2 * Sự đáp ứng + β 3 * Năng lực phục vụ

+ β 4 * Sự đồng cảm + β 5 * Phương tiện hữu hình + β 6 * Uy tín thương hiệu

Trong mô hình này, βo là hằng số, trong khi các hệ số hồi quy riêng phần được ký hiệu lần lượt là β1, β2, β3, β4, β5 và β6 Biến Error là một biến ngẫu nhiên độc lập, có phân phối chuẩn với trung bình bằng 0 và phương sai đồng nhất.

Theo lập luận tại mục 3.3.1, tác giả giả định rằng các biến độc lập có mối quan hệ thuận chiều với biến phụ thuộc, do đó, kết quả hồi quy sẽ cho thấy dấu (+) Các giả thuyết được đưa ra như sau:

Khi khách hàng đánh giá cao mức độ tin cậy của chất lượng dịch vụ TTQT, sự hài lòng của họ đối với dịch vụ này cũng gia tăng Ngược lại, nếu chất lượng dịch vụ không được tin tưởng, mức độ hài lòng sẽ giảm Việc cải thiện độ tin cậy của dịch vụ là yếu tố quan trọng để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

Khi khách hàng đánh giá cao mức độ đáp ứng của chất lượng dịch vụ TTQT, sự hài lòng của họ đối với dịch vụ này cũng gia tăng Ngược lại, nếu chất lượng dịch vụ không đáp ứng mong đợi, mức độ hài lòng sẽ giảm Điều này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa đánh giá chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Khi khách hàng đánh giá cao năng lực phục vụ và chất lượng dịch vụ TTQT, mức độ hài lòng của họ đối với dịch vụ cũng gia tăng Ngược lại, nếu đánh giá về chất lượng dịch vụ giảm, sự hài lòng của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.

Khi khách hàng nhận thấy sự đồng cảm trong chất lượng dịch vụ chuyển phát quốc tế (TTQT) gia tăng, mức độ hài lòng của họ đối với dịch vụ cũng sẽ tăng theo Ngược lại, nếu sự đồng cảm giảm, sự hài lòng của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.

H5: khi khách hàng đánh giá phương tiện hữu hình của chất lượng dịch vụ

TTQT tăng thì sự hài lòng của họ đối với dịch vụ đó cũng tăng và ngược lại

H6: khi khách hàng đánh giá uy tín thương hiệu của chất lượng dịch vụ

TTQT tăng thì sự hài lòng của họ đối với dịch vụ đó cũng tăng và ngược lại

Thang đo chính thức

Các biến quan sát cụ thể được đo lường trên thang đo Likert 5 điểm được sắp xếp từ nhỏ đến lớn: 1: Hoàn toàn không đồng ý, 2: Không đồng ý, 3: Không ý kiến,

Dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu trước, tác giả đã đề xuất các thành phần của thang đo chính thức nhằm đo lường một cách cụ thể.

Thang đo sự tin cậy: 5 biến quan sát:

TC1: Ngân hàng luôn thực hiện dịch vụ TTQT đúng như đã giới thiệu, cam kết với khách hàng

TC2: Ngân hàng xử lý giao dịch TTQT chính xác và hầu như không sai sót

TC3: Ngân hàng thể hiện sự quan tâm chân thành trong giải quyết các vướng mắc liên quan đến dịch vụ TTQT mà ngân hảng cung cấp

TC4: Ngân hàng thực hiện dịch vụ TTQT đúng theo yêu cầu của khách hàng ngay từ lần đầu tiên khách hàng đến giao dịch

TC5: Ngân hàng bảo mật thông tin và các giao dịch của khách hàng

Thang đo sự đáp ứng: 4 biến quan sát

DU1: Nhân viên ngân hàng luôn phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời

DU2: Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng và nhiệt tình giúp đỡ khách hàng

DU3: Nhân viên ngân hàng không bao giờ tỏ ra quá bận rộn để không đáp ứng yêu cầu khách hàng

DU4: Ngân hàng có danh sách các sản phẩm TTQT đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng

Thang đo năng lực phục vụ: 6 biến quan sát

NL1: Nhân viên luôn niềm nở, lịch sự, nhã nhặn với khách hàng

NL2: Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn và thao tác nghiệp vụ tốt

NL3: Nhân viên ngân hàng luôn giải thích chính xác, đầy đủ và thỏa đáng các thắc mắc của khách hàng

NL4: Cách ứng xử của nhân viên khiến khách hàng cảm thấy an toàn, tin tưởng khi thực hiện giao dịch với ngân hàng

NL5: Nhân viên ngân hàng luôn tôn trọng những vấn đề riêng tư của khách hàng

NL6: Nhân viên ngân hàng phân bổ thời gian hợp lý để khách hàng không phải chờ đợi lâu khi đến giao dịch

Thang đo sự đồng cảm: 6 biến quan sát

DC1: Nhân viên ngân hàng luôn quan tâm hỗ trợ khi khách hàng cần

DC2: Nhân viên ngân hàng phục vụ công bằng với tất cả khách hàng đến giao dịch

DC3: Ngân hàng luôn tiếp nhận và đáp ứng những yêu cầu đặc trưng, đặc biệt của từng doanh nghiệp

Ngân hàng DC4 luôn ưu tiên và áp dụng chính sách đặc biệt cho khách hàng thân thiết và VIP, bao gồm các ưu đãi hấp dẫn về lãi suất tín dụng và phí dịch vụ.

DC5: Ngân hàng luôn thể hiện sự quan tâm chăm sóc đến doanh nghiệp trong những dịp đặc biệt (lễ, tết, sinh nhật…)

Ngân hàng DC6 thường xuyên tổ chức hội thảo và các buổi gặp mặt doanh nghiệp nhằm chia sẻ thông tin và lắng nghe ý kiến đóng góp của doanh nghiệp về dịch vụ thanh toán quốc tế.

Thang đo phương tiện hữu hình: có 7 biến quan sát

PT1: Ngân hàng có cơ sở vật chất khang trang

PT2: Ngân hàng có đầy đủ các trang thiết bị, công nghệ hiện đại

PT3: Nhân viên ngân hàng ăn mặc gọn gàng, lịch sự, tác phong chuyên nghiệp

PT4: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank lớn thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng

PT5: Thời gian làm việc của Agribank rất thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch

PT6: Mẫu biểu của dịch vụ TTQT được trình bày rõ ràng, đơn giản dễ hiểu

PT7: Agribank Bình Thuận tọa lạc tại vị trí trung tâm thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng

Thang đo uy tín thương hiệu: có 7 biến quan sát

UT1: Agribank là ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn đảm bảo duy trì các hoạt động kinh doanh và khả năng phát triển lâu dài

UT2: Agribank có đủ nguồn lực để phòng ngừa và chống đỡ các rủi ro trong hoạt động TTQT

UT3: Agribank có chiến lược kinh doanh hết sức đúng đắn, phù hợp với từng giai đoạn

UT4: Agribank có mô hình hoạt động phù hợp, hiện đại và hiệu quả

UT5: Agribank thường xuyên tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để cung cấp các sản phẩm dịch vụ TTQT tốt nhất

UT6: Agribank có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp

UT7: Agribank là ngân hàng được nhiều người tín nhiệm

Thang đo sự hài lòng: có 3 biến quan sát

HL1: Quý khách hài lòng với chất lượng dịch vụ TTQT của ngân hàng

HL2: Quý khách sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng trong thời gian tới

HL3: Quý khách sẽ giới thiệu dịch vụ TTQT của ngân hàng với người khác.

Mẫu nghiên cứu

Mẫu nghiên cứu được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu phi xác suất, cụ thể là lấy mẫu thuận tiện Kích thước mẫu cần thiết phụ thuộc vào phương pháp phân tích, trong trường hợp này là phân tích nhân tố khám phá (EFA) Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), để thực hiện EFA, kích thước mẫu phải đủ lớn, thường được xác định dựa trên kích thước tối thiểu và số lượng biến đo lường, với tỉ lệ quan sát/biến đo lường là 5:1, tức là mỗi biến đo lường cần ít nhất 5 quan sát.

Để thực hiện phân tích EFA với 35 biến độc lập và 3 biến phụ thuộc, kích thước mẫu tối thiểu cần đạt tỷ lệ 5:1, tương ứng với khoảng 1.900 phiếu khảo sát (38*50).

51 Để phân tích hồi quy tuyến tính bội cần kích thước mẫu tối thiểu là n >= 8m

+ 50 (n: kích thước mẫu tối thiểu, m: số yếu tố độc lập) Nguyễn Đình Thọ (2011) thì số quan sát vào khoảng 8*6+50 phiếu khảo sát

Để đáp ứng yêu cầu về mẫu tối thiểu, chúng ta cần ít nhất 190 quan sát Do đó, dự kiến sẽ thu thập khoảng 230 phiếu khảo sát nhằm đảm bảo đủ số lượng, phòng trường hợp phiếu khảo sát bị hỏng hoặc trả lời không đầy đủ.

Phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu

Trình tự tiến hành phân tích dữ liệu được thực hiện như sau:

Bước 1 - Chuẩn bị thông tin bao gồm việc thu thập bảng trả lời, làm sạch dữ liệu, mã hóa các thông tin cần thiết, nhập liệu và phân tích dữ liệu bằng phần mềm thống kê SPSS.

Bước 2 - Thống kê: tiến hành thống kê mô tả dữ liệu thu thập được

Bước 3 - Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng phân tích Cronbach’s Alpha

Hệ số Cronbach’s alpha là chỉ số quan trọng để đánh giá độ tin cậy của thang đo, đặc biệt là tính nhất quán nội tại giữa các biến quan sát Để tính toán hệ số này, thang đo cần có ít nhất ba biến đo lường Giá trị của Cronbach’s alpha dao động từ 0 đến 1, cho thấy mức độ tin cậy của thang đo (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

Các biến đo lường trong nghiên cứu cần có mối tương quan chặt chẽ với nhau SPSS áp dụng hệ số tương quan biến-tổng hiệu chỉnh để đánh giá sự liên kết này Nếu một biến đo lường có hệ số tương quan biến-tổng hiệu chỉnh cao, điều đó cho thấy tính chính xác và độ tin cậy của biến đó trong nghiên cứu.

> 0.30 thì biến đó đạt yêu cầu (Nguyễn Đình Thọ, 2011)

Nếu hai biến đo lường trùng lắp hoàn toàn (r = 1), chúng thực sự chỉ có một chức năng, và chỉ cần một trong hai biến là đủ Do đó, một thang đo được coi là có độ tin cậy tốt khi giá trị của nó nằm trong khoảng từ 0.70 đến 0.80.

Cronbach’s alpha > 0.60 là thang đo có thể chấp nhận được về mặt độ tin cậy

Trước khi tiến hành phân tích EFA, cần thực hiện kiểm tra hệ số Cronbach’s alpha để loại bỏ các biến không cần thiết Quy trình này giúp loại bỏ các biến rác, đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của phân tích.

52 biến rác này có thể tạo nên các nhân tố giả khi phân tích EFA (Nguyễn Đình Thọ,

Bước 4 - Kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA

Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis -

EFA) giúp chúng ta đánh giá hai giá trị quan trọng của thang đo là giá trị hội tụ và giá trị phân biệt

Trong phân tích EFA, hai ma trận quan trọng cần xem xét là ma trận trọng số nhân tố và ma trận hệ số tương quan Khi các nhân tố không liên quan, trọng số nhân tố thể hiện hệ số tương quan giữa nhân tố và biến đo lường Trọng số nhân tố phản ánh tác động của khái niệm nghiên cứu đến biến đo lường (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

Tiêu chí Eigenvalue, theo Nguyễn Đình Thọ (2011), là một phương pháp phổ biến trong phân tích EFA để xác định số lượng nhân tố Theo tiêu chí này, các nhân tố được xác định khi có eigenvalue tối thiểu bằng 1.

Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), “Để xác định sự phù hợp khi dùng EFA, có thể dùng kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) hoặc KMO (Kaiser-Meyer-

Olkin measure of sampling adequacy) Để sử dụng EFA, KMO phải lớn hơn 0.50

Bước 5 - Thực hiện phân tích hồi quy tuyến tính và kiểm định các giả thuyết của mô hình vói mức ý nghĩa là 5%

Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số tương quan

Hệ số Pearson (ký hiệu là r) được sử dụng để đo lường mức độ chặt chẽ của mối liên hệ tuyến tính giữa hai biến định lượng Trị tuyệt đối của r cho thấy độ mạnh của mối tương quan; khi giá trị này gần 1, điều đó có nghĩa là hai biến có mối liên hệ tuyến tính chặt chẽ Nếu tất cả các điểm dữ liệu xếp thành một đường thẳng, trị tuyệt đối của r sẽ đạt giá trị 1, thể hiện sự tương quan hoàn hảo.

Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), trong mô hình hồi quy bội (MLR), các biến độc lập không được phép có mối quan hệ hoàn toàn với nhau Điều này có nghĩa là hệ số tương quan r giữa các cặp biến độc lập phải khác 1, cho thấy rằng chúng vẫn có thể có sự tương quan nhưng không được hoàn toàn tương đồng.

Trong thực tiễn nghiên cứu, các biến trong một mô hình thường có quan hệ với nhau nhưng chúng phải phân biệt nhau (đạt được giá trị phân biệt)

Phân tích hồi quy tuyến tính

Sau khi xác định rằng hai biến có mối quan hệ tuyến tính, mối quan hệ nhân quả giữa chúng có thể được mô hình hóa thông qua hồi quy tuyến tính, theo nghiên cứu của Hoàng Trọng và Chu.

Trình tự phân tích hồi quy tuyến tính trong nghiên cứu này được thực hiện như sau:

Phương pháp đưa biến vào phân tích hồi quy được thực hiện bằng cách đưa tất cả các biến vào mô hình một lượt (phương pháp Enter) Để đánh giá độ phù hợp của mô hình hồi quy với tập dữ liệu, tác giả sử dụng hệ số R² và R² hiệu chỉnh (Adjusted R Square).

Kiểm định độ phù hợp của mô hình là bước quan trọng để lựa chọn mô hình tối ưu, sử dụng phương pháp phân tích ANOVA để kiểm định giả thuyết H0: không có mối liên hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập Nếu giá trị thống kê F có Sig nhỏ hơn 0.05, giả thuyết H0 bị bác bỏ, cho thấy các biến độc lập có thể giải thích sự biến thiên của biến phụ thuộc Điều này chứng tỏ rằng mô hình xây dựng phù hợp với dữ liệu và có thể được sử dụng.

Xác định các hệ số của phương trình hồi quy tuyến tính, cụ thể là các hệ số hồi quy riêng phần òk, cho phép đo lường sự thay đổi trung bình của biến phụ thuộc khi biến độc lập xk thay đổi một đơn vị, trong khi các biến độc lập khác được giữ nguyên Tuy nhiên, độ lớn của òk phụ thuộc vào đơn vị đo lường của các biến độc lập, do đó việc so sánh trực tiếp chúng với nhau là cần thiết để xác định tầm quan trọng và mức độ giải thích của từng biến.

Trong nghiên cứu này, số đo của tất cả các biến độc lập được biểu diễn bằng đơn vị đo lường độ lệch chuẩn Beta, với 54 biến độc lập ảnh hưởng đến biến phụ thuộc.

Để đảm bảo độ tin cậy của mô hình hồi quy, cần thực hiện một loạt kiểm tra nhằm phát hiện các vi phạm giả định trong hồi quy tuyến tính, bao gồm giả định về mối liên hệ tuyến tính, phân phối chuẩn của phần dư, tính độc lập của sai số và đo lường đa cộng tuyến.

Dữ liệu và kết quả nghiên cứu

Mô tả mẫu nghiên cứu

Nghiên cứu này đã tiến hành khảo sát 230 bảng câu hỏi gửi đến khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ TTQT tại Agribank Bình Thuận Bảng câu hỏi được gửi đến khách hàng thông qua hai phương thức: giao trực tiếp tại quầy giao dịch và gửi qua email.

Sau khi tiến hành nhập liệu và kiểm tra, tổng số bảng khảo sát hợp lệ đạt được là 212 bảng, đáp ứng yêu cầu tối thiểu cho việc phân tích 35 biến quan sát Trong đó, có 18 bảng khảo sát không hợp lệ do khách hàng để phiếu trắng hoặc không cung cấp đầy đủ thông tin.

Bảng 2.9 Phân loại mẫu thống kê Đặc điểm mẫu nghiên cứu Số lượng

(N!2) Tỷ lệ (%) Loại hình doanh nghiệp

Thời gian sử dụng dịch vụ TTQT

(Nguồn: Kết quả thống kê khảo sát)

Từ kết quả trên cho thấy cơ cấu loại hình doanh nghiệp sử dung dịch vụ

Tại Agribank Bình Thuận, hình thức tổ chức doanh nghiệp chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, với tỷ lệ chiếm lần lượt là 49,1% và 34,4%.

Loại hình công ty 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam chỉ chiếm tỷ lệ 3.8%, mặc dù đóng góp của các doanh nghiệp này trong kim ngạch xuất nhập khẩu của quốc gia là đáng kể.

FDI đóng góp quan trọng, chiếm 65.23% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu năm 2018 Do đó, việc phát triển khách hàng FDI là vấn đề cần thiết để nâng cao doanh số xuất nhập khẩu của Agribank Bình Thuận.

Kết quả thống kê khảo sát cho thấy 71.2% khách hàng truyền thống đã sử dụng dịch vụ trong thời gian từ 5 năm trở lên.

Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha được thực hiện cho từng nhóm biến thuộc các nhân tố khác nhau Nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng, khi Cronbach’s

Alpha từ 0.6 trở lên được coi là chấp nhận được theo đề xuất của một số nhà nghiên cứu, trong khi giá trị từ 0.8 trở lên được xem là thang đo lường tốt hơn.

Ngọc, 2008) Trong trường hợp ở nghiên cứu này, kết quả Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6 đều có thể chấp nhận được

Hệ số tương quan biến tổng trong thang đo phản ánh mức độ tương quan giữa một biến quan sát và tất cả các biến khác Hệ số này càng cao, sự tương quan của biến với các biến khác càng mạnh Những biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0.3 được xem là biến rác và sẽ bị loại bỏ khỏi thang đo.

Mai Trang, 2011) Trong nghiên cứu này, những biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0.3 cũng sẽ bị loại khỏi thang đo

Bảng 2.10 Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Biến quan sát Hệ số tưong quan biến - tổng hiệu chỉnh

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Thang đo Sự tin cậy: Cronbach’s Alpha = 0.676

Thang đo Sự đáp ứng: Cronbach’s Alpha = 0.682

Thang đo Năng lực phục vụ: Cronbach’s Alpha = 0.811

Thang đo Sự đồng cảm: Cronbach’s Alpha = 0.768

Thang đo Phương tiện hữu hình: Cronbach’s Alpha = 0.880

Thang đo Uy tín thương hiệu: Cronbach’s Alpha = 0.818

Thang đo Sự hài lòng: Cronbach’s Alpha = 0.826

(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu bằng SPSS)

Kết quả kiểm định thang đo cho thấy tất cả các biến quan sát đều có hệ số tương quan lớn hơn 0.3 và hệ số Cronbach’s alpha đều vượt mức 0.6 Không có biến nào có hệ số Cronbach’s alpha khi loại bỏ lớn hơn hệ số của nhóm biến, chứng tỏ tất cả thang đo đều đạt độ tin cậy Do đó, chúng tôi tiếp tục tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA.

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) giúp loại bỏ các biến quan sát không đạt độ tin cậy, giá trị hội tụ và phân biệt, đồng thời tái cấu trúc các biến quan sát còn lại thành các nhân tố phù hợp Điều này tạo cơ sở cho việc hiệu chỉnh mô hình nghiên cứu, các giả thuyết nghiên cứu và các nội dung phân tích tiếp theo.

Một số tiêu chuẩn mà các nhà nghiên cứu quan tâm trong phân tích EFA gồm:

Hệ số KMO (Kaiser-Mayer-Olkin) là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phù hợp của phân tích nhân tố khám phá (EFA) Khi hệ số KMO lớn hơn 0.6, điều này cho thấy EFA là thích hợp và có thể tiến hành phân tích.

Kiểm định Bartlett, hay còn gọi là kiểm định tính cầu của ma trận hiệp phương sai, là một công cụ thống kê nhằm kiểm tra giả thuyết rằng các biến trong tổng thể không có mối tương quan Nếu giá trị p (sig) nhỏ hơn 0.05, điều này cho thấy rằng các biến quan sát có mối liên hệ với nhau trong tổng thể (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

Chỉ số Eigenvalue thể hiện mức độ biến thiên mà các nhân tố giải thích trong mô hình phân tích Chỉ những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại, đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của phân tích.

Phương sai trích (Variance explained criteria): Tổng phương sai trích phải lớn hơn hoặc bằng 50% (Nguyễn Đình Thọ, 2011)

Hệ số tải nhân tố (Factor loading) hay trọng số nhân tố là chỉ số thể hiện mối tương quan đơn giữa các biến và nhân tố Hệ số này càng lớn cho thấy sự liên kết giữa các biến và nhân tố càng chặt chẽ Nếu một biến quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0.5, biến đó sẽ bị loại bỏ (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

Khác biệt hệ số tải nhân tố của một biến quan sát giữa các nhân tố lớn hơn

0.3 để tạo giá trị phân biệt giữa các nhân tố (Nguyễn Đình Thọ, 2011)

2.4.3.1 Phân tích nhân tố khám phá đối với yếu tố độc lập

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với các biến độc lập lần 1 cho thấy:

Chỉ số KMO là 0.805 lớn hơn 0.5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett là

0.00 nhỏ hơn 0.05, chứng tỏ dữ liệu nghiên cứu phù hợp để phân tích EFA

Trong nghiên cứu, 35 biến quan sát được phân nhóm thành 8 nhân tố với Eigenvalue đạt 1.012 và phương sai trích đạt 58.558% Biến quan sát TC4 có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0.5, do đó bị loại khỏi thang đo Tương tự, biến quan sát DC4 không đạt giá trị phân biệt khi rút trích vào nhân tố 4 và 7, nên cũng bị loại Sau khi loại các biến này, cần tiến hành phân tích nhân tố khám phá lần thứ hai để kiểm tra lại mô hình.

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với các biến độc lập lần 2 cho thấy:

Chỉ số KMO là 0.805 lớn hơn 0.5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett là

Tại Eigenvalue = 1.040, 33 biến quan sát được phân nhóm thành 7 nhóm nhân tố, trong đó phương sai trích đạt 57.127% Các biến quan sát đã giải thích cho 6 nhóm nhân tố, do nhóm nhân tố thứ 7 không có biến quan sát nào, nên nhóm này đã bị loại khỏi mô hình phân tích.

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với yếu tố độc lập được trình bày sau:

Bảng 2.11 Kết quả phân tích EFA đối với yếu tố độc lập

Biến Hệ số tải nhân tố Eigenvalue Tổng Phương sai trích

2.4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá đối vói yếu tố phụ thuộc

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với yếu tố phụ thuộc cho thấy:

Chỉ sổ KMO là 0.701 lớn hơn 0.5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett là

Ba biến quan sát được trích ra với nhân tố có Eigenvalue là 2.224, tổng phương sai trích đạt 74.117% Tất cả các biến quan sát đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn mức yêu cầu.

0.5 chứng tỏ các biến quan sát đều quan trọng và có ý nghĩa với nhân tố được rút trích

Kết quả phân tích nhân tố khám phá đối với nhân tố phụ thuộc trình bày như sau:

Bảng 2.12 Kết quả phản tích EFA đối với nhân tố phụ thuộc

Biến Hê số tải nhân tố Eigenvalue Tổng Phương sai trích

Kiểm định mô hình nghiên cứu

2.4.4.1 Ma trận hệ số tương quan Pearson

Phân tích tương quan là công cụ quan trọng để đo lường mức độ liên hệ giữa các biến định lượng trong nghiên cứu Phương pháp này cho phép xác định mối liên hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về các mối quan hệ trong dữ liệu.

Trong phân tích tương quan, giá trị Sig phản ánh tính hợp lệ của hệ số tương quan giữa các biến theo kiểm định F với độ tin cậy nhất định Nếu chọn mức ý nghĩa 1%, giá trị Sig cần nhỏ hơn 0.01; trong khi đó, với mức ý nghĩa 5%, giá trị Sig phải nhỏ hơn 0.05 để hệ số tương quan được coi là có ý nghĩa thống kê (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Hệ số tương quan Pearson thể hiện mức độ liên kết giữa các biến trong mô hình Hệ số càng cao và có ý nghĩa thống kê cho thấy mối tương quan giữa các biến càng mạnh Đặc biệt, tương quan giữa một biến và chính nó luôn bằng 1.

UT PT DC NL DU TC HL

Bảng 2.13 Ma trận hệ số tương quan Pearson

Ma trận hệ số tương quan Pearson cho thấy các biến độc lập có mối quan hệ với nhau, được thể hiện qua giá trị Sig là 0.00 (nhỏ hơn 0.05) Mặc dù các biến độc lập đều có tương quan khá yếu, ngoại trừ biến PT và biến TC có hệ số tương quan lớn hơn 0.4 Do đó, trong phân tích hồi quy tiếp theo, cần lưu ý đến hiện tượng đa cộng tuyến.

Ma trận hệ số tương quan Pearson cho thấy mối quan hệ chặt chẽ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc Các biến độc lập giải thích ý nghĩa cho biến phụ thuộc với hệ số tương quan cao, trong đó biến PT có giá trị cao nhất.

Các biến DU và DC có hệ số Sig lớn hơn 0.05 có khả năng không ảnh hưởng đến biến HL Cần thực hiện các kiểm định bổ sung để xác nhận điều này.

Dự đoán phương trình hồi quy tuyến tính bội có dạng sau:

HL = βo + β 1 TC + β 2 DU + β 3 NL + β 4 DC + β 5 PT + β 6 UT

HL: Sự hài lòng của khách hàng

NL: Năng lực phục vụ

PT: Phương tiện hữu hình

UT: Uy tín thương hiệu β 0 : Hằng số β1, β 2 , β 3 , β 4 , β 5, β 6 : Hệ số hồi quy riêng phần

2.4.4.2 Phân tích hồi quy tuyến tính bội

Phân tích hồi quy tuyến tính nhằm kiểm định mô hình nghiên cứu, các giả thuyết nghiên cứu và đo lường cường độ tác động của các nhân tố

Phương pháp hồi quy đồng thời (Enter) cho phép đưa vào các biến độc lập cùng lúc để phân tích Để đánh giá độ phù hợp của mô hình nghiên cứu, các nhà nghiên cứu sử dụng hệ số xác định R² (R-square) Hệ số R² không giảm khi thêm nhiều biến độc lập vào mô hình, nhưng việc tăng số lượng biến không đảm bảo rằng mô hình sẽ phù hợp hơn với dữ liệu.

Hệ số R² là một chỉ số quan trọng trong việc đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính, đặc biệt khi chỉ có một biến giải thích Để có được cái nhìn chính xác hơn về độ phù hợp của mô hình, người ta thường sử dụng hệ số R² hiệu chỉnh (Adjusted R-squared), vì nó giúp loại bỏ việc thổi phồng mức độ phù hợp mà R² thông thường có thể gây ra (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Hệ số Beta chuẩn hóa là công cụ quan trọng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến sự thỏa mãn chất lượng dịch vụ của khách hàng Biến có hệ số Beta chuẩn hóa cao sẽ có tác động lớn hơn đến sự hài lòng của khách hàng.

Kiểm định F là công cụ quan trọng để đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy với dữ liệu gốc Nếu giá trị p (mức ý nghĩa) của kiểm định F nhỏ hơn 0.05, điều này cho thấy mô hình hồi quy phù hợp với tập dữ liệu, theo nghiên cứu của Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008).

Bảng 2.14 Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính

Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa (Unstandardized Coefficients)

Hệ số hồi quy chuẩn hóa (Standardized

Thống kê đa cộng tuyến (Collinearity Statistics)

Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy mô hình đạt giá trị F = 27.925 với ý nghĩa thống kê (Sig = 0.000 < 0.05), điều này dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết rằng các biến độc lập không có mối liên hệ với biến phụ thuộc.

Hệ số R 2 hiệu chỉnh đạt 43.4% cho thấy các nhân tố độc lập giải thích được

43.4% cho nhân tố phụ thuộc, các yếu tố bên ngoài sẽ giải thích cho phần còn lại

Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính cho thấy 4 nhân tố độc lập bao gồm TC, NL,

PT, UT trong thang đo chất lượng dịch vụ đều có ý nghĩa thống kê với sig nhỏ hơn

Kết quả phân tích cho thấy các nhân tố DU và DC có giá trị sig lớn hơn 0.05, do đó không có ý nghĩa thống kê và bị loại bỏ Điều này dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H2, cho rằng sự tăng cường đánh giá mức độ đáp ứng của chất lượng dịch vụ TTQT sẽ làm tăng sự hài lòng của khách hàng, cũng như giả thuyết H4 về sự đồng cảm Ngược lại, các giả thuyết Hl, H3, H5 và H6 được chấp nhận.

Phương trình hồi quy chuẩn hóa như sau:

HL = 0.250 TC + 0.262 NL + 0.375 PT + 0.124 UT + ε

Dựa vào phương trình hồi quy chuẩn hóa, bốn yếu tố đều có ảnh hưởng tích cực đến sự hài lòng (β>0) Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này được xếp hạng từ cao đến thấp, trong đó phương tiện hữu hình là yếu tố có tác động mạnh nhất.

(Beta=0.375), Năng lực phục vụ (Beta=0.262), Sự tin cậy (Beta=0.250) và Uy tín thương hiệu (Beta=0.124)

2.4.4.3 Dò tìm các vi phạm giả định

Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hóa Histogram cho thấy giá trị trung bình của các quan sát là 0 và độ lệch chuẩn xấp xỉ 1 (Std Dev = 0,996) Điều này cho phép khẳng định rằng giả định về phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hóa Histogram

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Quan sát đồ thị P-P Plot của phần dư cho thấy các điểm quan sát tập trung gần đường chéo kỳ vọng, điều này chứng tỏ phần dư có phân phối chuẩn.

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ phân phối chuẩn phần dư trên đường thẳng kỳ vọng

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Đánh giá kết quả nghiên cứu

Dựa trên cơ sở lý thuyết ban đầu, tác giả đã phát triển mô hình đo lường sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ TTQT tại Agribank Bình Thuận, bao gồm 6 yếu tố chính: Sự tin cậy, Sự đáp ứng, Năng lực phục vụ và Sự đồng cảm.

Phương tiện hữu hình, Uy tín thương hiệu với các giả thuyết nghiên cứu tương ứng

Kết quả nghiên cứu từ 212 khách hàng TTQT trên địa bàn tỉnh Bình Thuận cho thấy các giả thuyết được chấp nhận và bác bỏ như sau:

Giả thuyết Yếu tố Sig Giá trị Beta Đánh giá

H1 Sự tin cậy 0.000 0.250 Chấp nhận

H2 Sự đáp ứng 0.250 -0.063 Bác bỏ

H3 Năng lực phục vụ 0.000 0.262 Chấp nhận

H4 Sự đồng cảm 0.877 -0.009 Bác bỏ

H5 Phương tiện hữu hình 0.000 0.375 Chấp nhận

H6 Uy tín thương hiệu 0.027 0.124 Chấp nhận

(Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả)

Hệ số giải thích mô hình R² hiệu chỉnh đạt 43.4%, cho thấy vẫn còn nhiều yếu tố khác có thể giải thích cho mô hình nhưng chưa được khám phá trong nghiên cứu này Vì vậy, các nghiên cứu tương tự cần chú trọng tìm hiểu thêm những yếu tố mới ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

Yếu tố phương tiện hữu hình có tác động mạnh mẽ nhất đến sự hài lòng của khách hàng, với hệ số Beta β = 0.375 Tuy nhiên, mức độ đánh giá trung bình của khách hàng chỉ đạt mean = 3.4017, cho thấy sự hài lòng vẫn chưa cao Khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng coi trọng phương tiện hữu hình, nhưng vẫn chưa hoàn toàn thỏa mãn Các thành phần của phương tiện hữu hình bao gồm: cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị và công nghệ hiện đại, nhân viên ăn mặc gọn gàng và lịch sự, số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lớn của Agribank, cùng với thời gian làm việc thuận tiện cho khách hàng.

Mẫu biểu của dịch vụ TTQT được trình bày rõ ràng, đơn giản dễ hiểu; Agribank

Bình Thuận tọa lạc tại vị trí trung tâm thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng

Khách hàng đặc biệt đánh giá cao nhân viên ngân hàng với trang phục gọn gàng, lịch sự và tác phong chuyên nghiệp.

Yếu tố phương tiện hữu hình, bao gồm ngoại hình, trang phục và tác phong của nhân viên Agribank Bình Thuận, thể hiện sự chu đáo của ngân hàng đối với khách hàng Điều này giải thích vì sao yếu tố này có ảnh hưởng lớn nhất trong mô hình Khi khách hàng đến giao dịch, ấn tượng đầu tiên từ ngoại hình dễ nhìn, trang phục gọn gàng và tác phong nhanh nhẹn, chuyên nghiệp của nhân viên sẽ giúp họ cảm thấy hài lòng với Agribank Bình Thuận.

Yếu tố năng lực phục vụ có ảnh hưởng mạnh mẽ thứ hai đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân, với hệ số Beta β = 0.262.

Theo kết quả khảo sát, 72 đánh giá của khách hàng cho thấy mức độ hài lòng trung bình đối với năng lực phục vụ của ngân hàng chỉ đạt 3.3850, cho thấy sự hài lòng chưa cao mặc dù yếu tố này được đánh giá là quan trọng Mô hình nghiên cứu xác định 6 thành phần chính của năng lực phục vụ, bao gồm: nhân viên thân thiện và lịch sự, trình độ chuyên môn cao, khả năng giải thích thỏa đáng các thắc mắc, tạo cảm giác an toàn cho khách hàng, tôn trọng quyền riêng tư, và phân bổ thời gian hợp lý để giảm thiểu thời gian chờ đợi Khách hàng đặc biệt đánh giá cao trình độ chuyên môn và khả năng giải thích của nhân viên ngân hàng.

Yếu tố sự tin cậy có tác động đến sự hài lòng của khách hàng với hệ số Beta β = 0.124, trong khi giá trị trung bình của khách hàng đối với yếu tố này là mean = 3.3467 Điều này cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng chỉ ở mức trên điểm giữa thang đo một chút Trong mô hình nghiên cứu, thành phần sự tin cậy sau khi loại bỏ các biến quan sát không có ý nghĩa còn lại 4 thành phần.

Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) đúng như đã giới thiệu, với việc xử lý giao dịch chính xác và gần như không có sai sót Khách hàng đánh giá cao sự quan tâm chân thành của ngân hàng trong việc giải quyết các vướng mắc liên quan đến dịch vụ TTQT, cùng với việc đảm bảo bảo mật thông tin và giao dịch của khách hàng.

Uy tín thương hiệu là yếu tố cuối cùng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng, với hệ số β= 0.15 Mức độ đánh giá của khách hàng về yếu tố này rất quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm và sự trung thành của họ đối với sản phẩm.

Theo kết quả nghiên cứu, yếu tố uy tín thương hiệu của Agribank có mức trung bình thấp nhất (mean = 3.1375), cho thấy khách hàng đánh giá uy tín thương hiệu là một yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng, nhưng không cao bằng các yếu tố khác Mô hình nghiên cứu chỉ ra rằng Agribank sở hữu nguồn vốn lớn, đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững và khả năng phát triển lâu dài, đồng thời có đủ nguồn lực để phòng ngừa và ứng phó với các rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế.

Agribank có chiến lược kinh doanh hết sức đúng đắn, phù hợp với từng giai đoạn;

Agribank sở hữu mô hình hoạt động hiện đại và hiệu quả, luôn lắng nghe nhu cầu khách hàng để cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất Với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp, Agribank đã khẳng định được vị thế và sự tín nhiệm trong lòng khách hàng Các thống kê cho thấy khách hàng đánh giá cao hình ảnh thương hiệu của Agribank, với điểm số trung bình khá cao.

Đánh giá chung về hoạt động TTQT tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Bình Thuận

Những mặt đạt được và nguyên nhân

Thứ nhất, kết quả hoạt động thanh toán quốc tế đang có chiều hướng tăng trưởng khả quan

Sau khi phân tích thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) từ góc độ ngân hàng, chúng ta thấy rằng sau giai đoạn suy giảm vào năm 2015, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu (XNK) đã có xu hướng tăng trưởng trong các năm 2016, 2017 và 2018, điều này đã góp phần quan trọng vào việc tăng nguồn thu cho ngân hàng.

Agribank Bình Thuận đã ghi nhận 74 triệu đồng từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế, góp phần phát triển hoạt động này tại chi nhánh Tình hình kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua việc huy động vốn và dư nợ duy trì ổn định trong giai đoạn 2014-2018 Mặc dù có giảm nhẹ, Agribank vẫn giữ vững vị trí số một tại Bình Thuận, phản ánh sức mạnh của ngân hàng trong ngành và đảm bảo khả năng phát triển bền vững.

Thứ hai, danh mục sản phẩm dịch vụ TTQT cơ bản được hoàn thiện, đáp ứng hầu hết nhu cầu thị trường

Agribank cung cấp một hệ thống dịch vụ thanh toán quốc tế đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và các định chế tài chính Ngân hàng này nổi bật với các sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đặc biệt là thanh toán biên mậu với thị trường Trung Quốc và Lào.

Agribank chủ động hợp tác với các ngân hàng quốc tế để nâng cao tiện ích cho sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế Các tiện ích mới bao gồm truy cập hệ thống Trade Platform để tra cứu thông tin về L/C, dịch vụ chuyển tiền nguyên món và nhanh, thanh toán sớm, dịch vụ vấn tin trực tuyến, thanh toán giá trị thấp, thông báo L/C, và dịch vụ chia sẻ phí.

Một số sản phẩm mới của Agribank đã góp phần cạnh tranh so với các ngân hàng khác như sản phẩm UPAS L/C, L/C theo chương trình GSM 102 và

Eximbank, chuyển tiền đa ngoại tệ, thanh toán biên mậu trực tuyến với thị trường

Hệ thống CBPS tại Lào đã nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng, nhờ vào việc gia tăng tiện ích trong quá trình sử dụng dịch vụ Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần tăng thu nhập cho các chi nhánh.

Thứ ba, hệ thống kênh phân phối được chú trọng và phát triển, là nền tảng quan trọng phát triển hoạt động TTQT tại chi nhánh

Trước đây, chỉ tại hội sở Agribank Bình Thuận mới được thực hiện giao dịch

TTQT trực tiếp Bắt đầu năm 2104, Agribank Bình Thuận đã triển khai dịch vụ

TTQT đã mở rộng mạng lưới hoạt động đến các chi nhánh huyện và phòng giao dịch trên toàn Tỉnh Bình Thuận, góp phần gia tăng độ nhận diện thương hiệu và nâng cao sự hiện diện của dịch vụ trong khu vực.

75 lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng, thu hút khách hàng, từ đó phát triển hoạt động TTQT

Agribank đã thực hiện những điều chỉnh cần thiết trong cơ chế chính sách để phù hợp với xu thế phát triển và đổi mới trong hoạt động kinh tế đối ngoại.

Giai đoạn 2014 - 2018, Agribank đã ban hành nhiều quy trình và quy định chi tiết về hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, giúp tháo gỡ các khó khăn trong nghiệp vụ Ngân hàng cũng chủ động cập nhật các chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, kịp thời sửa đổi và bổ sung quy trình, quy chế, nhằm điều chỉnh linh hoạt và hiệu quả hoạt động kinh doanh đối ngoại, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật liên quan.

Agribank đã triển khai nhiều chính sách nhằm hỗ trợ và thu hút khách hàng xuất nhập khẩu, bao gồm cho vay thu mua, chế biến và xuất khẩu các sản phẩm như thủy sản, lương thực, cà phê và nông sản Ngân hàng cũng tích cực khai thác nguồn vốn ngoại tệ từ các chương trình tài trợ nhập khẩu và cho phép các chi nhánh linh hoạt trong tỷ lệ ký quỹ mở L/C Những chính sách này đã góp phần khôi phục một phần lượng khách hàng đã mất trong giai đoạn thắt chặt tín dụng.

Thứ hai, có sự chuyển biến tích cực về mặt quan điểm, nhận thức cần tập trung mở rộng hoạt động TTQT

Dưới sự chỉ đạo liên tục và nhất quán từ Agribank Việt Nam, Agribank Bình đã nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động thanh toán quốc tế trong những năm gần đây.

Thuận đã trải qua sự thay đổi lớn trong Ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên, với hoạt động TTQT luôn được chú trọng trong các báo cáo, chỉ đạo điều hành và các cuộc họp Những thay đổi này không chỉ thể hiện qua nhận thức mà còn được cụ thể hóa bằng các kế hoạch và hành động quyết liệt, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động TTQT tại chi nhánh.

Thứ ba, lợi thế về thương hiệu Agribank

Agribank đang nỗ lực phát triển thành một ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và toàn cầu Ngân hàng chú trọng hợp tác với các đối tác từ Mỹ, Nhật Bản và Hàn Quốc trong lĩnh vực thương mại quốc tế và kinh doanh ngân hàng Đồng thời, Agribank khai thác tối đa sự hỗ trợ từ các đối tác trong công tác đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm, tổ chức nhiều sự kiện ý nghĩa để thúc đẩy sự phát triển bền vững.

Agribank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng từ các ngân hàng uy tín toàn cầu, bao gồm giải thưởng Chất lượng Thanh toán Quốc tế xuất sắc do Ngân hàng Wells Fargo và Ngân hàng JP Morgan trao tặng.

Morgan trao tặng; Chất lượng điện đạt chuẩn tự động cao do Ngân hàng BNY

Mellon trao tặng đã nâng cao uy tín và thương hiệu của Agribank trên thị trường quốc tế Agribank Bình Thuận, nhờ vào thương hiệu mạnh mẽ của Agribank, đã có nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh.

Thứ tư, hệ thống công nghệ thông tin làm nền tảng vững chắc cho việc tác nghiệp trong hoạt động TTQT

Agribank đã chú trọng ứng dụng công nghệ trong hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối: ứng dụng hệ thống CoreBanking, Internet Banking và hệ thống

Trong giao dịch kinh doanh ngoại tệ, hệ thống CBPS đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán biên mậu, giúp quản lý tập trung và trực tuyến toàn bộ hoạt động kinh doanh đối ngoại Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro giao dịch mà còn hỗ trợ hạch toán tự động trên IPCAS, nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, bảo mật thông tin, tiết kiệm thời gian và hạn chế sai sót Nhờ đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ và hiệu quả hoạt động được cải thiện đáng kể.

Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân

2.5.2.1 Những mặt còn hạn chế:

Thứ nhất, thị phần TTQT còn thấp và bị cạnh tranh gay gắt bởi nhiều ngân hàng trên địa bàn

Thị phần TTQT của Agribank Bình Thuận còn khá khiêm tốn chiếm chưa tới

Ngành ngân hàng Bình Thuận chiếm 10% tổng thị phần thị trường quốc tế, trong khi các ngân hàng khác trên địa bàn sở hữu những lợi thế cạnh tranh riêng biệt.

Các ngân hàng thương mại nhà nước như Vietinbank, BIDV, và Vietcombank đã xây dựng được thương hiệu mạnh, nhưng sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại cổ phần với tiềm lực tài chính vững mạnh và chính sách linh hoạt đang tạo ra thách thức lớn cho Agribank Bình Thuận, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Sự cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng và phân chia thị trường là điều không thể tránh khỏi.

Thứ hai, tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT không ổn định

Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) ghi nhận sự tăng trưởng vào năm 2016, sau đó giảm trong năm 2017 và tiếp tục tăng trở lại vào năm 2018 Tuy nhiên, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế vẫn còn thấp, chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu phí dịch vụ của ngân hàng.

Thứ ba, cơ cấu thanh toán xuất nhập khẩu không cân đối

Lượng thanh toán hàng xuất thường cao hơn hàng nhập, dẫn đến thu phí dịch vụ thấp do phí dịch vụ hàng xuất không bằng phí hàng nhập Dịch vụ tài trợ thương mại cho hàng xuất như tài trợ trước và sau giao hàng, cùng với chiết khấu bộ chứng từ tại Agribank chưa phát triển đầy đủ, làm cho lợi nhuận chưa được tối đa hóa Sản phẩm chiết khấu chứng từ của Agribank cũng thiếu đa dạng Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại thực hiện chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất qua nhiều phương thức thanh toán như L/C, Nhờ thu, CAD, TTr, trong khi Agribank chỉ áp dụng cho L/C và Nhờ thu, chưa thực hiện chiết khấu miễn truy đòi cho chứng từ thanh toán L/C.

Thứ tư, chính sách khách hàng chưa có sức cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác

Agribank chưa phát triển chính sách riêng cho từng phân khúc khách hàng, dẫn đến việc thiếu cơ chế cho các chi nhánh trong việc triển khai dịch vụ Điều này ảnh hưởng đến khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng tiềm năng và VIP, những người có giá trị giao dịch lớn nhưng vẫn phải mua ngoại tệ với mức giá như khách hàng thông thường.

Agribank chưa thực hiện chiến lược lấy khách hàng làm trung tâm và chưa phát triển các chính sách cũng như gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này đã tạo ra khó khăn cho các chi nhánh trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

Thứ năm, Sự phối hợp giữa các bộ phận của ngân hàng chưa tốt

Các phòng ban chưa chú trọng đến việc tiếp thị tổng thể các dịch vụ ngân hàng của chi nhánh, mà chỉ tập trung vào bộ phận riêng lẻ, dẫn đến chất lượng phục vụ khách hàng chưa đạt yêu cầu cao.

Thứ sáu, khách hàng vẫn chưa hài lòng về chất lượng dịch vụ TTQT của

Kết quả khảo sát chỉ ra rằng điểm trung bình về mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TTQT của Agribank Bình Thuận chỉ đạt 3.32, chưa đạt mức 4 – mức hài lòng Điều này cho thấy chất lượng dịch vụ của Agribank Bình Thuận vẫn cần được cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

2.5.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế

Thứ nhất, thiếu sự đa dạng về cơ cấu khách hàng và ngành hàng xuất nhập khẩu

Khách hàng xuất nhập khẩu tại Agribank Bình Thuận chủ yếu là khách hàng truyền thống, với tỷ lệ doanh nghiệp FDI rất thấp Nguyên nhân là do các doanh nghiệp FDI thường phụ thuộc vào công ty mẹ và chủ yếu giao dịch với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Hơn nữa, nhu cầu vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ rất lớn, trong khi nguồn lực của chi nhánh lại hạn chế Bên cạnh đó, chính sách ưu đãi tín dụng, lãi suất và tỷ giá cho đối tượng khách hàng này còn thiếu hoặc không đồng bộ, gây khó khăn trong việc thu hút họ.

Cơ cấu ngành hàng xuất nhập khẩu qua Agribank Bình Thuận chủ yếu tập trung vào các mặt hàng truyền thống như nông, lâm, thủy sản Giá trị xuất nhập khẩu của những mặt hàng này không lớn, với xuất khẩu thủy sản chỉ chiếm khoảng 4-5% tổng kim ngạch xuất khẩu cả nước.

Sản lượng xuất khẩu của nhóm hàng này đang gặp khó khăn do phụ thuộc vào thời tiết và chính sách bảo hộ từ các thị trường nhập khẩu Ngoài ra, việc mở rộng sang các mặt hàng xuất nhập khẩu chủ lực như dệt may, da giày và máy móc linh kiện điện tử vẫn chưa thành công, mặc dù giá trị xuất khẩu của nhóm hàng này rất lớn Nguyên nhân chính là tỷ trọng xuất khẩu của nhóm hàng chủ lực hiện nay chủ yếu thuộc về các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI), trong khi Agribank Bình Thuận lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận nhóm khách hàng này.

Thứ hai, truyền thống hoạt động của Agribank

Bên cạnh chức năng kinh doanh thông thường như những NHTM khác,

Agribank giữ vai trò chủ đạo trong thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn, đảm bảo thực hiện các nhiệm vụ chính trị quan trọng Hạn mức tín dụng cho các khách hàng khác rất hạn chế, và dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) không phải là sản phẩm độc lập mà phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và kinh doanh ngoại tệ Quyết định giao dịch của khách hàng mới với Agribank phụ thuộc vào khả năng cấp tín dụng và đáp ứng nhu cầu ngoại tệ Đến năm 2008, Agribank Bình Thuận mới thành lập bộ phận TTQT, dẫn đến việc hoạt động này đã chậm hơn so với các ngân hàng khác, ảnh hưởng đến lợi thế cạnh tranh và khả năng chiếm lĩnh thị trường.

Thứ ba, đội ngũ nhân viên làm nghiệp vụ thanh toán quốc tế còn mỏng, thiếu cán bộ có kinh nghiệm

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế tại Chi nhánh còn hạn chế, chủ yếu dựa vào tự đào tạo Chương trình đào tạo của NHNo&PTNT Việt Nam chưa đầy đủ, dẫn đến thiếu kinh nghiệm trong xử lý các vấn đề phức tạp và tranh chấp liên quan đến thanh toán tín dụng chứng từ Ngoài ra, kiến thức về luật thương mại quốc tế và các thông lệ quốc tế trong ngoại thương cũng còn thiếu sót.

Thứ tư, hoạt động marketing cho thanh toán quốc tế của chỉ nhánh chưa được quan tâm đủng mức

Quảng cáo và giới thiệu dịch vụ thanh toán quốc tế cho tổ chức và cá nhân hiện chưa được chú trọng đúng mức Nội dung và hình thức quảng cáo trên website của ngân hàng còn hạn chế, cần cải thiện để thu hút sự quan tâm từ khách hàng.

Đến nay, Agribank vẫn chưa triển khai một chiến dịch quảng bá sản phẩm kinh doanh ngoại hối đồng bộ và quy mô toàn hệ thống Các chi nhánh chủ yếu tự tổ chức quảng bá sản phẩm này thông qua các buổi gặp gỡ và tiếp thị trực tiếp với khách hàng, thiếu một chiến lược hoặc chương trình chung cho toàn bộ hệ thống.

Thứ năm, công tác kiểm tra giám sát còn nhiều bất cập

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NO & PTNT BÌNH THU N

Định hướng phát triển hoạt động TTQT của Ngân hàng nông nghiệp và

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng nông nghiệp và PTNT

Năm 2019 đánh dấu một cột mốc quan trọng trong việc thực hiện đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, với tầm nhìn đến năm 2030 Agribank đặt mục tiêu duy trì vị thế ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam.

Agribank, với nền tảng công nghệ vững chắc và mô hình quản trị hiện đại, cam kết phát triển bền vững và hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là tại nông thôn và nông nghiệp Ngân hàng không chỉ giữ vai trò chủ lực trong tín dụng mà còn cung cấp dịch vụ ngân hàng số tiên tiến, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Agribank tích cực hội nhập và áp dụng các thành tựu công nghệ mới, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường thu nhập từ dịch vụ theo định hướng của một ngân hàng hiện đại.

Chúng tôi cam kết duy trì vị trí hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán biên mậu, đồng thời mở rộng dịch vụ ủy thác thanh toán biên mậu đến nhiều khách hàng hơn Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả giao thương giữa Việt Nam và các nước trong khu vực cũng như toàn cầu, mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động TTQT tại Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Bình Thuận

Agribank Bình Thuận cam kết thực hiện các định hướng chiến lược cho hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) nhằm mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và tăng cường lợi nhuận kinh doanh trong thời gian tới.

Đẩy mạnh nghiên cứu và triển khai chính sách chăm sóc khách hàng là cần thiết để củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, đặc biệt là nhóm khách hàng FDI Đồng thời, cần đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

Nghiên cứu nhằm cải tiến quy trình giao dịch để thân thiện hơn với khách hàng yêu cầu nâng cấp công nghệ hiện đại, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn cao.

Đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng cần chú trọng đến phong cách chuyên nghiệp, thiết lập quy định về quy tắc ứng xử và giao tiếp với khách hàng Đồng thời, cần tăng cường tinh thần hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các phòng ban để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Giải pháp phát triển hoạt động TTQT tại Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Bình Thuận

Bài viết đã phân tích sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại Agribank Bình Thuận từ góc độ ngân hàng, chỉ ra những thành tựu cũng như những tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển này Đồng thời, luận văn cũng xác định các nguyên nhân gây ra những vấn đề nêu trên.

Nghiên cứu định lượng đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ TTQT, đồng thời xác định mức độ tác động của từng nhân tố Kết quả từ chương 3 đã kết hợp hai yếu tố này để làm rõ hơn về sự hài lòng của khách hàng.

Tác giả đã đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao hoạt động thương mại quốc tế tại Agribank Bình Thuận, tập trung vào việc phát triển cả quy mô và chất lượng dịch vụ.

3.2.1 Nhóm giải pháp về hoạt động makering và quảng bá thương hiệu Để có thể phát triển hơn nữa hoạt động TTQT, và chiếm lĩnh được thị trường,

Agribank Bình Thuận cần xây dựng chiến lược dài hạn nhằm phát triển hoạt động TTQT, cụ thể:

-Nghiên cứu động cơ của khách hàng trong việc lựa chọn tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng trên cơ sở hồ sơ khách hàng

Nghiên cứu thị trường là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Qua đó, ngân hàng có thể phát triển các chính sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Nghiên cứu các chính sách và chủ trương của Nhà nước liên quan đến từng ngành và loại hàng hóa trong xuất nhập khẩu là cần thiết để ngân hàng có thể định hướng hiệu quả cho cơ cấu tài trợ xuất nhập khẩu.

Để nâng cao khả năng cạnh tranh và đánh giá tính hợp lý của chính sách ngân hàng, việc khảo sát và gặp gỡ khách hàng định kỳ là rất quan trọng Qua đó, ngân hàng có thể nghiên cứu khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và so sánh với các ngân hàng khác.

Để nâng cao hiệu quả quảng bá sản phẩm dịch vụ thương mại quốc tế tại địa phương, cần tăng cường hoạt động quảng cáo trên các kênh truyền thông như đài truyền hình Bình Thuận và báo Bình Thuận Việc này sẽ giúp tiếp cận rộng rãi hơn với người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sự nhận biết và tiêu thụ sản phẩm.

Để tăng cường sự hiện diện của Agribank, chúng tôi sẽ đặt banner quảng cáo trên website báo Bình Thuận và trang web của ban quản lý các khu công nghiệp Bình Thuận Đồng thời, chúng tôi sẽ gửi thư ngỏ đến từng khách hàng hiện tại và những khách hàng tiềm năng chưa giao dịch, nhằm thông báo về các chương trình khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ mới và giới thiệu tổng quát về Agribank.

Agribank Bình Thuận đang nỗ lực xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ, gây ấn tượng tích cực với khách hàng thông qua việc đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, nhằm mang đến dịch vụ phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu không chỉ giúp

Agribank Bình Thuận tăng cường sự hiện diện, tăng tần suất xuất hiện trên thị

Agribank Bình Thuận đã mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) với 85 trường, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TTQT tại ngân hàng.

3.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ TTQT

Agribank cam kết không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để duy trì và nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng Chi nhánh thường xuyên đánh giá tình hình triển khai các sản phẩm dịch vụ TTQT, so sánh đặc tính, chất lượng và khả năng cạnh tranh với sản phẩm tương tự từ đối thủ trên thị trường Từ đó, chi nhánh kịp thời đề xuất các yêu cầu điều chỉnh và cải tiến sản phẩm cho các đơn vị liên quan tại Hội sở chính, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.

Lắng nghe ý kiến khách hàng là điều quan trọng, từ đó đề xuất với Ban định chế tài chính nghiên cứu các sản phẩm mới liên quan đến các phương thức thanh toán trên thị trường Điều này nhằm mục đích đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán quốc tế, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:

Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, thể hiện qua chuyên môn, khả năng xử lý nghiệp vụ và hiệu quả làm việc của nhân viên Đội ngũ nhân viên chính là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm dịch vụ.

Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên là yếu tố quyết định sức mạnh của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ nhiều ngân hàng trong và ngoài nước Khi công nghệ và sản phẩm không có sự khác biệt lớn, ngân hàng cần nâng cao tính cạnh tranh thông qua chất lượng phục vụ của nhân viên Kết quả này phụ thuộc vào trình độ, đạo đức nghề nghiệp, sự năng động sáng tạo và thái độ phục vụ của nhân viên Do đó, Agribank và Agribank Bình Thuận cần chú trọng đến việc tuyển dụng, đào tạo và phát huy khả năng nguồn nhân lực, đồng thời đảm bảo quy trình tuyển dụng được thực hiện một cách chặt chẽ.

Hiện nay, quy trình tuyển dụng tập trung tại Trụ sở chính nhằm đáp ứng nhu cầu hàng năm Các ứng viên sẽ tham gia một bài viết kiểm tra để đánh giá năng lực của mình.

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:

TTQT là một lĩnh vực liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, do đó, mọi chính sách tác động đến một lĩnh vực cụ thể cũng có thể gây ảnh hưởng gián tiếp đến công tác TTQT Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng của TTQT, cần thiết phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các ban ngành liên quan và các cơ quan quản lý vĩ mô, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động TTQT

NNHN đã ban hành các văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế và đặc điểm môi trường kinh tế - chính trị - xã hội của Việt Nam để điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế Hoạt động này liên quan đến mối quan hệ đối nội và đối ngoại, cũng như luật pháp của các quốc gia tham gia Do đó, cần thiết phải có các quy định về giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu để xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ của nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu và các ngân hàng trong quá trình thanh toán quốc tế Một khung pháp lý rõ ràng, minh bạch cùng với sự giám sát hợp lý của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển bền vững của hoạt động này.

Nhà nước đối với hệ thống ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao uy tín của ngân hàng thực hiện hoạt động TTQT

Thứ hai, điều hành linh hoạt chính sách tỷ giá hối đoái

Cơ chế điều hành tỷ giá cần phải linh hoạt để thực hiện các mục tiêu chính sách tỷ giá trong từng giai đoạn khác nhau, đồng thời phù hợp với các mục tiêu vĩ mô của Chính phủ như kiềm chế lạm phát, khuyến khích xuất khẩu, cải thiện cán cân thanh toán và ổn định thị trường ngoại hối.

Biến động tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp, dẫn đến tác động đến hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại Do đó, việc áp dụng chính sách tỷ giá linh hoạt là cần thiết để hỗ trợ các doanh nghiệp trong bối cảnh này.

89 các doanh nghiệp yên tâm thực hiện chiến lược kinh doanh lâu dài về xuất nhập khẩu

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nâng cao hiệu quả can thiệp ngoại tệ thông qua vai trò người mua bán cuối cùng Trong tình huống thị trường căng thẳng và ngoại tệ khan hiếm, NHNN phải chủ động bán ngoại tệ để giảm giá và ổn định thị trường Ngược lại, khi thị trường dư thừa ngoại tệ, NHNN cần thực hiện chức năng mua vào trên thị trường liên ngân hàng để giảm tình trạng ứ đọng ngoại tệ, giúp doanh nghiệp xuất khẩu hoạt động thuận lợi hơn.

Khuyến khích đa dạng hóa ngoại tệ trong việc thanh toán hàng nhập khẩu

Xu hướng thanh toán các hợp đồng ngoại thương cho nước ngoài phần lớn bằng

USD là đồng tiền thanh toán phổ biến và mạnh nhất thế giới hiện nay Khi doanh nghiệp cần thanh toán bằng ngoại tệ khác, chi phí thường cao hơn so với việc sử dụng USD, vì giá của các ngoại tệ này không bị Ngân hàng Nhà nước khống chế.

NHNN cần thiết lập chính sách khuyến khích các bên tham gia trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu sử dụng nhiều loại ngoại tệ khác nhau có khả năng chuyển đổi.

Xây dựng một trung tâm mua - bán ngoại tệ khác USD tại Việt Nam nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng các loại ngoại tệ này trong thanh toán quốc tế Trung tâm sẽ hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách cung cấp giá tốt nhất có thể, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch quốc tế.

Thứ ba, có chính sách Quản lý ngoại hối hợp lý

Nhà nước cần thiết lập cơ chế quản lý rủi ro ngoại hối nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực từ sự biến động đột ngột của tỷ giá hối đoái tại Việt Nam, cũng như trong khu vực và toàn cầu.

Để gia tăng quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục thực hiện chính sách cung tiền nhằm đạt được mục tiêu này Đồng thời, NHNN cũng cần phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài chính để quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn ngoại tệ từ hoạt động xuất khẩu dầu thô, một mặt hàng chiến lược của quốc gia.

90 các biện pháp kinh tế nhằm khuyến khích các tổ chức, cá nhân bán ngoại tệ cho hệ thống ngân hàng

Để đảm bảo sự ổn định của thị trường ngoại tệ, cần tính toán và thiết lập quỹ dự trữ ngoại tệ hợp lý, có khả năng can thiệp khi tỷ giá trong nước biến động Đồng thời, cần quản lý chặt chẽ các nguồn ngoại tệ vào ra và hoạt động mua bán ngoại tệ tại thị trường tự do, nhằm tránh hiện tượng đầu cơ và găm giữ ngoại tệ, từ đó ngăn chặn những cơn sốt ảo đã xảy ra trong thời gian qua.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt Nam

Hoàn thiện mô hình tổ chức về hoạt động KDNH

Ban Tổ chức Lao động và Tiền lương đang nghiên cứu và đề xuất kiện toàn mô hình tổ chức hoạt động KDNH theo hướng kết hợp giữa tập trung và phân tán Mô hình này sẽ có trụ sở chính với trung tâm thanh toán xử lý chứng từ, ban hành cơ chế và chính sách, trong khi các chi nhánh sẽ đảm nhiệm việc thu thập, tiếp nhận hồ sơ, cũng như xem xét và đánh giá khách hàng Trước mắt, Ban Tổ chức sẽ sắp xếp tổ chức bộ phận KDNH tại các chi nhánh loại I và loại II để hoạt động TTQT trực tiếp, phù hợp với tính chất nghiệp vụ và tạo thuận lợi cho khách hàng.

Nghiên cứu việc thành lập bộ phận Tuân thủ chuyên trách nhằm phòng chống rửa tiền và tuân thủ cấm vận sẽ giúp quản lý hiệu quả và hỗ trợ các chi nhánh trong các giao dịch thanh toán quốc tế và chuyển tiền.

Tuyển dụng, bố trí cán bộ KDNH phù hợp, ổn định và có chính sách đãi ngộ nhằm thu hút và nâng cao năng suất lao động

Để nâng cao hiệu quả công việc trong lĩnh vực TTQT - KDNT, cần thực hiện tuyển dụng và bố trí cán bộ có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao và khả năng ngoại ngữ tốt Điều này sẽ giúp tăng cường số lượng cán bộ đủ năng lực, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

TTQT, tối thiểu mỗi chi nhánh phải có tối thiểu 2 cán bộ TTQT, trong đó có ít nhất

1 cán bộ chuyên trách, 1 lãnh đạo kiểm soát cấp phòng và 1 lãnh đạo chi nhánh phê duyệt

Thành lập một tổ chuyên gia đầu ngành về thanh toán quốc tế, bao gồm các cán bộ có chứng chỉ CDCS, kinh nghiệm và trình độ cao, nhằm tư vấn và giải đáp những vướng mắc cho chi nhánh khi cần thiết.

Tiêu đề	Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Quốc Tế Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Bình Thuận
Tác giả	Huỳnh Văn Thương
Người hướng dẫn	TS. Lê Thị Anh Đào
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2019
Thành phố	TP. HCM

Định dạng
Số trang	145
Dung lượng	2,5 MB